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La Regla del 72, ¿Cuánto tiempo tardarías en doblar tu dinero?

2014.03-Rule-of-72-ImageLa regla del 72 es una técnica de cálculo realmente útil, ya que las ecuaciones relacionadas con el interés compuesto tienden a ser demasiado complejas para la mayoría de la gente y se tiende a echar mano de la calculadora. La regla del 72 nos especifica cuánto tiempo deberemos esperar para duplicar una inversión en número de años. Si por ejemplo queremos saber cartera nos ofrece una rentabilidad anual del 8%, se debería utilizar esta ecuación:

T = ln (2) / ln (1,08) = 9,006 años

Sin embargo, la mayoría de las personas estamos a años luz de poder hacer funciones logarítmicas de cabeza, pero sí podemos hacer el cálculo mental de  “T = 72/8 = 9” y obtener prácticamente casi el mismo resultado que en la ecuación, 9 años. Una de las ventajas de esta técnica, es que el número 72 es divisible por 2, 3, 4, 6, 8, 9, y 12, por lo que el cálculo aún más sencillo.

También lo podemos hacer al revés, calcular que retorno anual esperamos si queremos doblar nuestra inversión en un tiempo determinado. En este caso sólo sería un cambio en las variables, si por ejemplo queremos saber qué retorno anual necesitamos para doblar la cantidad en siete años se realiza de la siguiente manera: R x 7 = 72; 72/7 ≈ 10%.

Para los que les gusta conocer cómo afecta la inflación en el largo plazo a los ahorros, esta herramienta puede ser de gran utilidad. La regla del 72 también se puede utilizar para encontrar en cuanto tiempo el valor del dinero se terminará reduciendo a la mitad debido al efecto inflación. Si por ejemplo, de acuerdo con los objetivos de inflación del BCE, pensamos en una inflación del 2%, dado que 72 ÷ 2 = 36, si mantenemos ahorrado “bajo el colchón” sin percibir intereses, en 36 años la capacidad de compra de los ahorros se habrán reducido a la mitad.

La regla del 72 es razonablemente exacta especialmente cuando aplicamos retornos entre el 6% y el 10%. No obstante, cuando se trata de retornos fuera de esta horquilla, la regla se debe ajustar sumando o restando 1 a  72 por cada 3 puntos de retorno que se separe del nivel 8%.  Para entenderlo, si queremos saber cuánto tiempo tardaremos en doble nuestro dinero con un retorno anual del 11%, lo más apropiado es la regla del 73 (72 + 1) o bien la regla 71 (72 – 1) en un retorno anual del 5%.

Por ejemplo, supongamos que somos mejor que Warren Buffett  y tenemos una tasa de retorno anual del 22%. La regla del 72 nos diría que la inversión inicial se duplicará en 3,27 años (72/22). Modificando el cálculo, debido a que 22 – 8 = 14, y 14/3 = 4,67 ≈ 5, la regla ajustada sería 72 + 5 = 77 para el numerador del cálculo. Esto da un retorno de 3,5 años (77/22), lo que significa que tendrá que deberíamos esperar un trimestre más si queremos ser precisos con el cálculo y ver como el importe inicial se termina doblando.

Para finalizar, dado que la regla 72 está centrada en el interés compuesto nos puede ser de gran utilidad frente a las deudas. Si por ejemplo somos deudores de un importe de 10.000 euros a un tipo de interés del 17% y no hacemos frente al saldo. En este contexto, la deuda se duplicaría a 20.000 euros en 4 años y medio (72+3/17). Y nueve años después, la deuda estaría en 40.000 euros, por lo que no debemos obviar el efecto exponencial de los intereses de toda deuda.

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