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Los Registradores prevén una supresión “en cascada” de cláusulas de suelo

El Colegio de Registradores de la Propiedad ha avanzado que la sentencia del Tribunal Supremo, que considera abusivas las cláusulas de suelo y que ha llevado, por el momento, a las entidades financieras BBVA y Cajamar a dejar de aplicarlas, tendrá un efecto “en cascada” en el resto de la banca.

La razón es que las entidades financieras que aún no han sido apercibidas por los tribunales procederán a revisar voluntariamente sus hipotecas en previsión de que la tendencia de los juzgados sea la de proteger a los clientes que se animen a reclamar, con el alto coste de imagen que ello podría conllevar.

Además, señalan que si no se produce este efecto “lógico”, las asociaciones de consumidores que han promovido hasta ahora las primeras decisiones judiciales contra las cláusulas de suelo “harán valer” la decisión del Supremo.

Así lo ha avanzado el director del Servicio de Coordinación de Oficinas Liquidadoras de los registradores, Vicente Carbonell, en rueda de prensa junto a la directora de Relaciones Institucionales de la organización, María José Pérez, para presentar un informe sobre cláusulas abusivas.

En cuanto al número de hipotecas que podrían revisarse y el efecto que ello podría tener en los balances de los bancos, los registradores no creen que se puedan cuantificar ninguna de estas cuestiones, aunque estiman que las cláusulas susceptibles de considerarse abusivas, entre las que se incluyen las de suelo, “afectan a la inmensa mayoría de las hipotecas normales sobre vivienda”.

CUIDADO CON LAS RECLAMACIONES.

Por otra parte, aunque los registradores aseguran que su labor les coloca del lado de la protección del cliente, no sólo por la naturaleza de su actividad, sino por la “clara inferioridad” con la que los compradores de viviendas han negociado con los bancos, también avisan de un exceso de protección puede llevar a una mayor restricción del crédito.

Carbonell ha explicado que hasta que surgiera la alerta social de los desahucios, el legislador ha sido favorable a la banca de forma que, en contra de los esfuerzos de los registradores, se entendía que restringir los procedimientos de ejecución hipotecaria llevaría a reducir la actividad hipotecaria.

“Si las hipotecas tenían tipos de interés más bajos que los préstamos hipotecarios era porque el banco sabía que iba a cobrar y que cobraría rápido”, ha señalado Carbonell, quien ha añadido que gracias a ello España ha podido contar con una clase media de propietarios de viviendas.

Por el contrario, considera que las medidas que se están aplicando actualmente, incluidas la Ley de Protección de los Deudores Hipotecarios, siendo positivas puesto que limitan los intereses de demora o permiten al propietario incurrir en hasta tres impagos mensuales consecutivos antes de la ejecución hipotecaria, tendrán la contrapartida de que “inevitablemente” los bancos serán “más restrictivos” a la hora de conceder créditos.

“Las medidas del Gobierno supondrán un endurecimiento del crédito a través de intereses más altos”, ha concretado. En este mismo sentido, Pérez ha asegurado que tanto las decisiones sobre las cláusulas de suelo como estas medidas “hacen mucho más daño a los bancos de lo que se percibe”.

NO ATENTEMOS CONTRA EL SISTEMA.

Por ello, los registradores de la propiedad han avisado de que es preciso en el futuro centrarse en aquellas cláusulas abusivas que efectivamente lo sean y motiven una ejecución hipotecaria. “Habrá quien aproveche para alegar (ante el juez) cláusulas abusivas que no sean tan abusivas”, avisa Pérez.

Por su parte, Carbonell ha defendido que el “sistema hipotecario ha sido muy bueno” y que “cuando la situación se reequilibre” seguirá siéndolo, por lo que ha apostado por ayudar a los deudores que han sido objeto de abusos por parte de la banca, pero “sin atentar contra el sistema”.

En cualquier caso, los registradores consideran que la sentencia del Tribunal de Justicia de la UE que daba luz verde a los jueces para paralizar las ejecuciones hipotecarias en las que se observan condiciones abusivas “no es algo nuevo”.

Según aseguran, esa labor de control de las cláusulas es la habitual de los registradores desde hace décadas a la hora de validar las hipotecas, si bien éstos “están sometidos a la ley y no siempre han podido intervenir con la eficacia que hubieran querido”.

“Nuestro trabajo es desconocido y se suele percibir como antipático”, lamentan, para añadir que los registradores son los “grandes diques a las cláusulas bancarias” y su trabajo se ha llegado a interpretar como una “ralentización del tráfico y de la actividad económica”.

Escrito por Europa Press el 13 de junio de 2013 con 7 comentarios
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PayPal prueba la financiación a clientes

El sistema de pago de eBay, PayPal, ya presta dinero a compradores online, pero de momento solo ha empezado a financiar a los comerciantes que vendan en las páginas web de la compañía.

   PayPal está probando un programa de financiación para vendedores por EBay en Reino Unido y planea un test similar en Estados Unidos este año, según las palabras de un portavoz el martes.

“Los mercados online son un gran laboratorio de innovación para probar nuevas experiencias”, ha comentado Gary Mariano, vicepresidente de servicios de financiación global de PayPal, en la jornada de inversores de eBay la semana pasada. “Lo hemos realizado con éxito en crédito y estamos experimentando con nuevas capacidades que nos conducirán un negocio de préstamo a pequeña escala”.

La prueba realizada en Reino Unido y la que próximamente se testará en Estados Unidos está centrada en usuarios de eBay.com, que se cuentan por millones. El portavoz de PayPal ha informado que la prueba en Reino Unido fue realizada en un grupo reducido de usuarios que fueron preseleccionados. “El programa piloto ya está finalizado” ha comentado. “Estamos trabajando para expandir los planes”.

Bancos y otros proveedores de préstamos para compradores se retiraron del mercado después de la crisis financiera de 2008, dejando libre el mercado para fuentes alternativas de financiación. Por ejemplo el factoring, un método común de financiación en los negocios de venta al pormenor ofrecido por entidades como CIT Group y Wells Fargo, puede ser una oportunidad para pequeños comerciantes.

La combinación del rápido crecimiento de la compra online y de la falta de crédito para pequeños usuarios ha creado una fuerte demanda por nuevos tipos de financiación entre los vendedores que cuelgan sus productos en Amazon.com, eBay.com y otros mercados en la red.

KABBAGE AUMENTA SU DEUDA

Las empresas de Internet han intervenido para satisfacer la demanda de estos pequeños comerciantes, que necesitan financiación para pagar por adelantado su inventario, comprar suministros e incluso contratar personal extra, sobre todo de cara a la temporada vacacional de compras.

   Amazon.com Inc, el mayor vendedor al por menor por Internet del mundo, puso en marcha el pasado año antes de vacaciones un programa de financiación llamado Amazon Lending.

El miércoles, Kabbage Inc, una iniciativa centrada en proveer financiación a comerciantes online, ha comunicado el cierre de un crédito de 75 millones de dólares, el mayor hasta la fecha, para ofrecer a más usuarios que venden vía online en varias páginas, incluidas Amazon.com y eBay.com.

“Hay un claro vacío en el mercado donde las empresas tradicionales de financiación son reacias a prestar” ha afirmado Tom Affoiter, director de Victory Park Capital, una firma de gestión de activos alternativa que gestionó la financiación de deuda de Kabbage.

Se comenta que la inversora Thomvest Ventures ha contribuido con una cantidad importante a la financiación de los 75 millones de dólares. Kabbage no ha comentado nada al respecto. El presidente de Thomvest, Peter J. Thomson es uno de los directores de Thomson Reuters Corp, dueño del editor de esta noticia.

Kabbage, quien está respaldada por BlueRun Ventures, United Parcel Service Inc y David Bonderman, fundador principal de TPG, ha hecho 39.048 anticipos a usuarios el año pasado y espera hace unos 100.000 para 2013, según las palabras del cofundador Marc Gorlin. Kabbage no ha hecho pública la cifra que ha avanzado.

PROGRAMA DE PAYPAL PARA REINO UNIDO

Gary Marino, vicepresidente de Paypal, fundó Bill me Later, un negocio de crédito al consumidor online que eBay adquirió en 2008. Esta empresa, que presta dinero a compradores en eBay.com y otras páginas Web, es una de las divisiones de la empresa con mayor crecimiento.

BML, hasta donde se conoce, ha ayudado a impulsar las ventas en eBay.com, mientras descendían los costes de financiación en PayPal.

Adelantar dinero a usuarios online puede incrementar las ventas en eBay.com, según comenta R.J. Hottovy, analista en Morningstar. “Permitir a los compradores la búsqueda de un inventario adicional o incrementar sus presupuestos, puede conducir en teoría a más listados de eBay.com” ha añadido Hottovy.

En Reino Unido, Paypal está asociada con United Kapital, firma de servicios financieros especializada en préstamos a compradores. El programa británico de PayPal ha ofrecido hasta 25.000 libras de United Kapital para gastar en cualquier actividad relacionada con su negocio, incluyendo publicidad, compra de nuevos productos para su venta, rediseño de la Web, promoción de tiendas físicas y la contratación de personal.

Los compradores accedían online mediante las claves de cuenta de PayPal. Si la operación se aceptaba, la cuantía del préstamo quedaba sujeta a los ingresos de venta pasados. Los comerciantes tenían 72 horas para aceptar.

Los préstamos se abonaban en las cuentas de PayPal de los usuarios, a los que se les cargaba una cuota basada en su riesgo crediticio.

En un ejemplo aportado por PayPal, un usuario recibió un préstamo de 12.000 libras. La cuota correspondiente en este caso fue de 3.240 libras, el 27 por ciento del préstamo.

Los usuarios podían elegir para la devolución del préstamo aportar un porcentaje de sus ventas. En el ejemplo anterior, el comerciante aceptó devolver el 12 por ciento, por lo que ese porcentaje de su negocio lo dedicó a pagar el préstamo.

Escrito por Europa Press el 4 de abril de 2013 con 2 comentarios
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El 55% de los compradores de vivienda usada pagan al contado

El 55% de los compradores de vivienda usada han pagado al contado durante el primer trimestre de 2013, etapa en la cual más de la mitad de los inmuebles que se vendieron tuvieron un precio inferior a 100.000 euros, con la única excepción de Barcelona, donde el precio se asentó en 150.000 euros.

Estos datos se desprenden del XVI Informe sobre el mercado de la vivienda elaborado por Tecnocasa, donde se detalla que el hecho de pagar al contado es “significativo” y responde a las dificultades para conseguir un préstamo hipotecario y también a la bajada del precio de la vivienda.

Esta circunstancia, según el estudio, está provocando que “en muchos casos” el precio del inmueble se adecue a la cantidad disponible por parte del comprador. De hecho, el precio de la vivienda ha bajado un 2,89% en el primer trimestre de 2013, en relación al cuarto trimestre de 2012, según la firma.

En este sentido, el catedrático de Economía de la Universidad Pompeu Fabra de Barcelona José García-Montalvo ha explicado en rueda de prensa que “hace unos años”, incluso teniendo unos ahorros, era mejor pedir una hipoteca ya que salía más rentable que pagar al contado, “cosa que ahora no pasa”.

Por otro lado, el informe revela que el 58% de los compradores apuntó a la primera compra inmobiliaria como motivo de compra más habitual, mientras que la edad más común de adquisición en el primer trimestre de este año fue entre 22 y 44 años (57%).

Asimismo, también destaca que uno de cada cinco compradores ha sido un inversor, con perfil selectivo, durante los tres primeros meses de este ejercicio. Así, sostiene que estos compradores aprovechan la bajada del precio de la vivienda para “adquirir un inmueble con el objetivo de ponerlo en alquiler y obtener por él una rentabilidad, que actualmente ronda el 5%”.

“El comprador actual es más exigente y selectivo, busca una vivienda de una tipología superior -4 habitaciones- y está dispuesto a pagar por ella un menor precio”, reza el estudio elaborado por la inmobiliaria.

LA HIPOTECA SE SITUÓ EN LOS 99.300 EUROS

El precio de la vivienda usada bajó un 19,42% en el segundo semestre de 2012, en tasa interanual, mientras que el descenso acumulado desde el pico máximo de precios superó el 54,2%.

De su lado, la hipoteca media en el segundo semestre de 2012 se situó en 99.346 euros, con una disminución del 14,6% respecto al segundo semestre de 2011, y un descenso acumulado desde precios máximos del 47%.

Por último, el informe destaca que en el segundo semestre del año anterior, la ratio préstamo a valor sobre tasación fue del 69%, el 80% de las hipotecas se concedieron a personas con contrato laboral indefinido y los préstamos firmados con un plazo de amortización de 30 años crecieron, dejando atrás las hipotecas que hace unos años se concedían a 40 años.

Escrito por Carlos Lopez el 21 de marzo de 2013 con 1 comentario
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Los mayores delitos financieros de la historia (y V)

stanford

2. Allen Stanford

Botín: 8 mil millones de dólares

Lo que hizo:

En 2006 Stanford se convirtió en el primer americano nombrado caballero por la Commonwealth, pero apenas unos años más tarde se descubrió que su empresa, Stanford International Bank, había vendido los llamados “certificados de depósito” por valor de 8 mil millones de dólares a inversores, prometiendo elevados rendimientos improbables e insostenibles que nunca se materializaron. Además, dijo a los compradores de estos certificados que sus depósitos eran seguros. Más de mil millones de dólares de la inversión fueron desviados a préstamos personales para Stanford, que afirmó falsamente que los activos de SIB crecieron de 1,2 mil millones de dólares en 2001, a unos 8,5 mil millones de dólares a finales de 2008. Según los cargos presentados recientemente contra él, unos 5 mil millones de dólares de los activos de SIB consistían en notas de crédito para Stanford y un interés enormemente exagerado en lo que él denominó sus “propiedades interiores” (que estaban formadas principalmente por 2 mil millones de dólares de un acuerdo inmobiliario artificial en Antigua).

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Escrito por Carlos Lopez el 22 de febrero de 2013 con 2 comentarios
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Una crisis de los 80

calificacionUna de las grandes innovaciones financieras de los años 80 del siglo XX fue el desarrollo del mercado de los «bonos basura», los bonos de empresas que no habían sido calificadas por una de las principales agencias de calificación. Los tipos de interés sobre estos bonos eran (y siguen siendo)  bastante superiores a los tipos de interés de los bonos que han sido calificados en uno de los «grados de inversión».

Muchos de estos bonos son en su mayoría «ángeles caídos», emitidos por empresas cuando sus circunstancias económicas eran más favorables y por lo que recibieron una calificación crediticia. Una serie de contratiempos da lugar a la reducción de su calificación crediticia y finalmente a la calificación de solvencia más baja, un percance más y las agencias de calificación podrían colocar a la empresa en el grado de no inversión o calificación especulativa. Esto lo hemos visto últimamente con los países, cómo pasan del “Sobresaliente” (AAA) al “Suspenso” (CCC) en pocos años y cómo eso afecta a su capacidad de endeudamiento.

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Escrito por Carlos Lopez el 21 de febrero de 2013 con 73 comentarios
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La brecha entre comprador y vendedor de pisos es de 42.300 euros

Pese a la caída del precio de la vivienda, la distancia entre comprador y vendedor sigue siendo significativa, lo que está retrasando la descongestión del mercado inmobiliario español. Un estudio del portal www.pisos.com cifra esta brecha en 2012 en 42.367 euros, más de 4.500 euros menos que en 2011. Aunque los precios a los que se anuncian los inmuebles acortan distancias frente al presupuesto ideal de los potenciales compradores, el proceso está siendo más lento que en otros países donde la compraventa ya ha retomado una senda más o menos estable de crecimiento.

El análisis de los precios de oferta y demanda realizado por pisos.com desde 2009 muestra que este alejamiento entre lo que pide el vendedor y lo está dispuesto a pagar el comprador ha pasado de un 55% a un 33% a nivel nacional en estos cuatro años. Según Miguel Ángel Alemany, director general del portal, “este porcentaje podría ser incluso más bajo, ya que los precios de oferta que publica el portal no son definitivos y están sujetos a la negociación entre ambas partes”. Alemany también incide en que los datos arrojados por el informe dan fe del “gran esfuerzo realizado por la parte vendedora a la hora de ajustar precios”, pues se ha pasado de un piso tipo en venta en España de 220.500 euros en 2009 a uno de 169.867 euros en 2012.

El presupuesto de los españoles para adquirir una vivienda se ha reducido en 2012, pasando de 142.500 euros por una vivienda tipo de de 90 m² a 127.500 euros. El responsable de pisos.com afirma que “la crisis ha afectado de un modo directo al poder adquisitivo de las familias, y esta merma en los ingresos, unida al hecho de que la cantidad que financian las entidades es menor, obliga a la demanda a reducir sus pretensiones”. En este sentido, la evolución a la baja del escenario económico, sobre todo a nivel laboral, reduce el presupuesto de partida a la hora de adquirir un inmueble.

En 2012, las únicas autonomías donde los compradores subieron su apuesta fueron Navarra y Balares, mientras que Cantabria y País Vasco se mantuvieron. Por provincias, 13 mantienen su nivel de gasto frente a cuatro que lo han incrementado: Córdoba, Jaén, Segovia y Ourense.

A la hora de contraponer los precios de oferta frente a los de la demanda, las regiones donde encontramos las menores diferencias son la Comunidad Valenciana (9%) y Aragón (11%). La primera encontraría su explicación en el gran recorte experimentado en la costa. En cuanto a Aragón, se trata de la región que más cayó en diciembre de 2012 frente al mismo mes de 2011.

La otra cara de la moneda se da en País Vasco (-10%) y Cataluña (-1%), donde se registran porcentajes negativos. Cuando la casa que se quiere comprar supera en precio a la que ofrece el mercado es posiblemente porque la vivienda que se está buscando no coincide con la oferta disponible. En este sentido, hay zonas donde la oferta es inexistente o insuficiente y los precios que definen a la misma son más estables. Asimismo, es posible que este desfase se produzca porque ya se están cruzando operaciones de compraventa.

Las autonomías donde el precio de oferta sigue siendo marcadamente superior a la inversión que se está dispuesta a hacer desde las familias son Galicia (52%), Extremadura (49%), Castilla-La Mancha (45%), Murcia (41%) y Baleares (40%). En tales casos, los vendedores tendrían que revisar a la baja los precios sin esperar a la negociación posterior. Por otro lado, en este contexto muchas veces la demanda aplica, en un primer momento, un criterio de precio demasiado ajustado, elevando la cuantía durante la negociación con el vendedor.

En el apartado de las provincias, la demanda en Lleida (-19%), Guipúzcoa (-13%), Cuenca (-10%), Salamanca (-5%) y Tarragona (-2%) supera a la oferta. Entre el 0% y el 9% se colocan nueve provincias, mientras que entre el 10% y el 19% de diferencia hallamos otras nueve. Entre el 20% y el 29%, el informe arroja seis provincias, mientras que las que van del 30% al 39% son cinco. Del 40% al 49% hay tres y del 50% al 59% otras tres. Existen tres provincias por encima del 60%: Palencia (61%), León (64%) y Cádiz (70%).

Escrito por Carlos Lopez el 17 de enero de 2013 con 28 comentarios
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