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septiembre 2012
La guerra por captar el pasivo de los ahorradores parecía un coto privado tan sólo para las entidades con problemas de liquidez o entidades extranjeras. Sin embargo, la banca más solvente también ha decidido unirse a esta batalla y ha comenzado a poner en el mercado de depósitos plazos fijos con rentabilidades del 4,00% TAE, entre los que destacan los productos ofertados por Santander y BBVA.
El ahorrador está de enhorabuena. Septiembre ha traído consigo no sólo la derogación de la Ley Salgado que penalizaba los productos de ahorro sino que ha puesto en el mercado depósitos a plazo fijo con extratipos ofertados por los bancos más solventes.
Aunque no se publicita en su página web, la entidad presidida por Emilio Botín, Santander, ha decidido elevar la rentabilidad de sus depósitos. La información se da al cliente por teléfono o en las propias sucursales de la entidad.
La oferta puede variar dependiendo del perfil del cliente y de la sucursal, pero en términos generales, a partir de una inversión de 60.000 euros se puede conseguir un 4,00% TAE a un plazo de 24 meses. Dirigido a dinero nuevo -se entiende como dinero nuevo el que haya entrado en la entidad después del 31 de julio de 2012- la liquidación de intereses de este depósito es trimestral. La cancelación está permitida pero tiene una penalización del 4%.
Aunque la rentabilidad ofrecida por este depósito del Santander es atractiva se encuentra lejos, aún, de la que ofrecen otros productos de ahorro, como el que tiene en el mercado Banco Espirito Santo que ofrece un 4,60% TAE o el Depósito Bienvenida de Oficinadirecta.com que da un 4,50% TAE desde una inversión inicial de 5.000 euros. Su ventaja fundamental radica en el hecho de que el Santander es uno de los bancos más solventes del momento, calificado por Moody’s con una Baa2 y por S&P con una A-, lo que podría dar un plus de seguridad al inversor.
Dentro de la categoría de bancos más solventes se coloca el BBVA, calificado por Moody’s con una Baa3 y por S&P con una BBB+. La entidad vasca también ha decidido lanzarse al ruedo de los súper depósitos y lo ha hecho con su Depósito Uno con el que el cliente puede alcanzar también una TAE del 4,00% pero si acepta una serie de vinculaciones. De esta forma:
- Tipo de interés base de salida: 2%
- 0,75% adicional si el cliente incrementa su posición en la entidad: 2,75%
- Si domicilia su nómina o pensión o la tiene ya domiciliada consigue un 0,75% más: 3,50% TAE ( será necesario adicionalmente, tratándose de la nómina, domiciliar 2 recibos básicos o utilizar una tarjeta de crédito o débito de la entidad)
- Si contrata un seguro del BBVA o ya lo tiene, consigue otro 0,25%: 3,75% TAE
- Si tiene o contrata un Plan de Pensiones, Plan de Previsión Asegurado o un Plan de Previsión Norpensión, el cliente conseguirá un 0,25% más: 4,00% TAE.
El importe mínimo de contratación de este depósito son 3.000 euros y el máximo 5 millones de euros. La liquidación de intereses puede ser mensual, trimestral o al vencimiento. La cancelación del depósito está permitida pero en ese caso el cliente obtendrá un 1,25% TAE sobre sus ahorros en vez del 4,00% TAE. Este producto se puede contratar hasta el 30 de septiembre.
La filial del Santander, Banesto también se encuentra entre las entidades más solventes con una calificación de Baa3 que le concede Moody’s y de A- que le otorga S&P. La filial del Santander también compite en la guerra del pasivo con un depósito al 3,75% TAE. Se trata del Depósito Londres a 12 meses que ofrece esta rentabilidad desde una inversión mínima inicial de 20.000 euros a antiguos clientes que aporten dinero nuevo a la entidad. Este incremento se calculará tomando como fecha de referencia el 6 de agosto.
Dentro del Grupo Banesto, su filial online, iBanesto.com – que goza de la misma calificación de solvencia que su matriz- tiene en el mercado un Depósito que renta un 4,00% TAE. Se trata del Depósito Azul que, además, ha subido su rentabilidad desde la derogación de la Ley Salgado del anterior 3,60% al actual 4,00% TAE.
La Caixa -que pertenece a Caixabank– se coloca también a la cabeza de los bancos más solventes de nuestro país, con una nota de Baa 3 que le otorga Moody’s y de BBB+ que le concede S&P. Sin embargo, la caja catalana está nadando contracorriente y lo que ha hecho ha sido bajar la rentabilidad de su Depósito In que ha pasado al 2,40% TAE a un plazo de 11 meses.
Este depósito se puede contratar a partir de una inversión inicial de 3.000 euros y hasta 150.000 euros. La liquidación de intereses es a vencimiento, está dirigido a nuevos clientes y su periodo de comercialización termina el próximo 30 de septiembre.
Ya a un nivel por debajo encontramos a entidades como Banco Popular con una nota de Ba1 por parte de Moody’s y de BB+ por parte de S&P o como IberCaja que mantiene una nota de Ba2 por parte de Moody’s y de BBB con perspectiva negativa por parte de S&P. Banco Popular es una de las entidades que se están mostrando más activas en esta guerra por captar el pasivo de los ahorradores.
Ha mejorado la rentabilidad de su Depósito Gasol que ha pasado de una TAE del 3,75% al actual 4,25% a un plazo de 12 meses. La liquidación de intereses puede ser mensual o a vencimiento y la cancelación anticipada está permitida. Banco Popular también ha elevado la rentabilidad de este mismo depósito a un plazo de 6 meses. En concreto lo sitúa en el 4,00% TAE desde el anterior 3,10% TAE. Ambas imposiciones se pueden contratar a partir de tan sólo 300 euros y hasta el 30 de septiembre.
Es más que posible que, en los próximos meses, se acentúe la guerra del pasivo ante los elevados vencimientos a los que tiene que hacer frente la banca española en los próximos dos años. No es de extrañar, por tanto, que en pocas semanas veamos más ofertas de depósitos con rentabilidades atractivas.
El Euríbor, índice al que están referenciadas la mayor parte de las hipotecas españolas, ha caído seis milésimas en tasa diaria y ha ahondado así en un nuevo mínimo histórico del 0,684%, lo que situará el nivel de septiembre en el 0.74%, por debajo de los tipos de interés, fijados por el BCE en el 0,75%, por primera vez desde mayo de 2003.
El indicador acumula ya 40 caídas consecutivas en tasa diaria, una tendencia bajista que le ha permitido ir marcando sucesivos mínimos.
A finales de 2002 y principios de 2003 el principal indicador de las hipotecas ya estuvo por debajo del precio oficial del dinero, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), si bien marcó un nivel superior al actual.
El ahorro para los hipotecados, sin tener en cuenta las cláusulas suelo fijadas por los bancos para cubrirse ante un desplome del Euríbor, podría ser de alrededor de 1.000 euros al año.
De cerrarse así el mes, una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años y un diferencial de Euríbor más 1% a la que le toque revisión ahora verá reducida su cuota mensual en casi 80 euros, lo que eleva el ahorro anual a más de 950 euros.
Los expertos consultados por Europa Press explicaron que la caída del Euríbor por debajo del precio oficial del dinero se debe a que el mercado interbancario descuenta una rebaja de tipos en la reunión del BCE de octubre, por lo que aventuran que la tendencia prosiga a la baja.
El Euríbor despidió el año 2011 en el 2% y emprendió una senda descendente que acentuó el pasado mes de julio a partir de que el Banco Central Europeo (BCE) bajara los tipos de interés en un cuarto de punto, hasta el 0,75%.
“Los bancos creen que el BCE bajará los tipos al menos un cuartillo de punto en octubre”, aseguró el estratega de mercados de IG Markets Daniel Pingarrón, quien avisó de que si finalmente la institución monetaria decide aplazar esta decisión se podría dar un repunte de la tasa interanual del Euríbor de un 0,2% ó un 0,3%.
Por su parte, la analista de Self Bank Victoria Torre subrayó la “excepcionalidad” de que el indicador descienda a niveles por debajo del precio oficial del dinero, al indicar que los tipos suelen ser el “suelo” de este indicador. “Pero ya ha ocurrido que en ocasiones se perfora”, recordó.
El director general de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, Luis Javaloyes, atribuye la situación “al nulo apetito” de las entidades financieras por la contratación de hipotecas. “Las pocas hipotecas que conceden los bancos deben proporcionar el mayor margen posible, por lo que aplican unos diferenciales que oscilan entre el 2,5% y el 5%, al tiempo que se vincula su contratación a la de seguros de vida, hogar y desempleo”, explica.
Esta semana el FMI ha anunciado que empeorará sus previsiones económicas que serán tan poco fiables como las anteriores pero que marcan una tendencia: vamos a peor. S&P también se ha apuntado a las revisiones a la baja y augura crecimiento cero en la €zona en 2013 y recesión más profunda para España (de -0.6% esperado anteriormente a -1.4%) aunque aún es mucho más optimista que Citi. Banco de España también avisa de más caídas. Es decir, que no sólo los datos que conocemos son peores, también se prevé que la recesión dure al menos un año más y aunque 2014 sea positivo es bastante improbable que recupere lo perdido en 2013 y 2012 luego en términos de PIB tendremos que esperar mínimo a 2015 para estar igual –lo que no es mucho- que estamos ahora. Y difícil será que el desempleo no crezca si la economía sigue cayendo los próximos trimestres. Mientras, el gobierno confía en que con el dinero inyectado en la banca vía banco malo, éstos se animen a dar créditos y de esta forma mejore la economía. De nuevo, algo que ya hizo el anterior gobierno…
Siento ser tan crudo pero es el panorama que hay, que coincide además con lo que llevamos diciendo hace tiempo: sólo un mejor contexto internacional puede ayudarnos porque la situación interna es nefasta y puesto que fuera también están empeorando, parece claro que la recesión se alargará aún más. Porque si el actual gobierno español repite errores del anterior, qué decir de los demás que ven cómo sus erróneas medidas han fracasado y siguen insistiendo en ellas. ¿O es que soy el único que ha visto esta semana en las calles de Madrid un deja vu con las de Atenas? Y qué decir de la fe que se tiene en las compras de bonos de bancos centrales, las famosas QE a las que ha recurrido la FED, el BOE, el BOJ y el BCE. Rebajan los tipos de la deuda emitida, sí pero, ¿arreglan la economía? No lo creo y no soy el único escéptico. Para el director de inversiones de Pioneer Investments en los EUA –Ken Taubes-, la puesta en marcha de la QE3 “ podría traducirse en unos precios de los productos básicos y la gasolina más elevados. De este modo, las personas que invierten en el mercado de renta variable o renta fija se beneficiarán –los más ricos- de la apreciación de los activos mientras que los ciudadanos tendrán que pagar más por alimentos y energía”.
Llevamos años diciendo que esta crisis procede de una etapa excesiva de tipos de interés demasiado bajos que, unido a la alegría crediticia, provocó una sobrevaloración de muchos activos y resulta que queremos salir de ésta haciendo exactamente lo mismo, sólo que lo que inyectan los bancos centrales a la banca privada se destina al mercado especulativo en lugar de a créditos que puedan originar una nueva, por ejemplo, burbuja inmobiliaria. Pero yo no veo ninguna diferencia entre el gráfico del S&P500 impulsado por una visión demasiado optimita de la economía y el gráfico del S&P500 –con menor crecimiento y consumo y más paro- impulsado por el dinero que la FED les proporciona a los bancos
Crear burbujas, esa parece que es la única solución que se les ha ocurrido a los grandes cerebros que supuestamente dominan el mundo…
La semana en los mercados, tras la extraña –y exclusiva de Europa- euforia bursátil del viernes pasado, se ha dedicado el resto de días a perder ese avance y situarse –tras la nueva demostración de que lo decidido en los €grupos no es garantía de nada- incluso por debajo de los niveles pre-anuncio de la QE3, momento del último tirón alcista. Y en torno a esa zona estamos atascados: no hay nada positivo que descontar pero la “red de seguridad” de la liquidez barata de los bancos centrales no invita a abrir posiciones cortas, más cuando el último trimestre es –por estacionalidadestadística– el más alcista de todos. Octubre es un mes que suele ser rentable y aún más cuando precede al de las elecciones norteamericanas pero es muy volátil siendo famoso por sus graves desplomes puntuales. Todo esto en cualquier caso vale para los índices globales, el Ibex –como durante casi todo el año- está en una situación diferente.
Y como comenté hace algunas semanas ahora que la moda es decir que se ha salvado el € (ese que hace un año cotizaba a 1.42 contra el $ y hoy está a 1.29), es el momento de pensar fríamente si merece la pena protegerse contra su desaparición y/o salida de España de la €zona porque la situación es exactamente la misma que hace tres meses: una €zona desunida y un BCE que aunque nos ayude será con condiciones y si no somos capaces de cumplirlas no pasará como con Grecia que lo dejarán pasar ya que somos demasiado grandes, prestarnos demasiado dinero desestabilizaría a todos nuestros socios (y por eso tienen tan pocas ganas de hacerlo). Si se cree en el futuro de España dentro de la €zona hay que confiar en que este gobierno con sus medidas –esas que decían iban a evitar justo lo que está pasando- y esta sociedad con la que está cayendo, va a ser capaz de cumplir, por ejemplo, el objetivo de déficit para 2012…¿Tenéis esa fe?
Algunos links.-
- Informe sobre bancos españoles – por ACF
- Activos y flujo de fondos de inversión en España
- Estanflación 2.0: El futuro de España
- La estructura narrativa del debilitamiento global by Robert J. Shiller
- El Ibex, la deuda y el retraso en el rescate
- Crisis y globalización: una perspectiva desde la banca española – BBVA R.
- ¿Los bancos centrales a la ofensiva? by Jean Pisani-Ferry
- Comparativa de los impuestos entre España y la UE
- El déficit de 2012 y el problema de “la manta corta”: datos del primer semestre
- La crisis del Euro – BBVA R.
Recordando artículos:
- Hace 6 meses: Una dura reforma laboral que generaliza el despido barato
- Hace 1 año: Placebos
- Hace 2 años: OPA
- Hace 3 años: Grandes incógnitas
- Hace 4 años: ¿Puede quebrar una entidad en España?
- Hace 5 años: ¿Por qué las economías entran en recesión?
Noticias del día:
- El Euribor baja hasta el 0.69% a falta de un día para conocer su media de Septiembre
- Castilla-La Mancha pedirá un rescate de 800 millones de euros
- Bankia lamenta no tener capacidad para resolver el conflicto de las preferentes
- El banco mas antiguo del mundo -Monte dei Paschi di Siena
- Los temores de las personas con empleo
- Índice idealista 3t 2012: conoce cuánto varió el precio de la vivienda en tu zona
- JP Morgan: “Nos vamos de Madrid más asustados de lo que vinimos”
- En España ya hay menos de dos ocupados por cada pensionista
- Legacy assets (o quién se come las pérdidas)
- La banca mediana, en el punto de Oliver Wymann
- Montoro reconoce su incapacidad al quejarse de la economía sumergida
- España, un estado en descomposición
- Por qué España es uno de los países más atractivos para invertir y exportar
- La factura de las bebidas de Rajoy
- El Gobierno ultima el mecanismo para despedir a empleados públicos
- ¿Cuánto han perdido los funcionarios desde que comenzó la crisis?
- Los supermercados más baratos y más caros de España
La gráfica del día
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# 3, Anónimo
27 de septiembre de 2012, a las 8:21Importante leerlo, sobre todo para aquellos que tanto critican a la presidenta alemana Merkel.
Clara explicación de la situación.Imagine (Alemania) que un amigo (España) le pide dinero.
Lógicamente usted le pregunta para qué lo necesita, y él le dice que para pagar los gastos básicos, -agua, luz, hipoteca del piso, comida, colegio de los niños, etc.,- sin los cuales no puede subsistir.
Usted decide que se lo presta.
Su amigo, al cabo de tres meses le vuelve a pedir dinero. A usted esta petición ya no le gusta tanto porque considera que debería haber conseguido cubrir esos gastos básicos. Pero decide dejárselo a un bajo interés, para que de alguna manera tenga conciencia de que lo prestado tiene un coste.
Tres meses más tarde vuelve a pedirle dinero. Entonces usted decide que antes de prestárselo quiere revisar sus cuentas. Y ¡sorpresa! Descubre que su amigo tiene dos personas que le hacen las tareas del hogar, más días festivos que usted, un coche de alta gama, veranea en un resort de lujo, alquila pistas de tenis para jugar con los amigos, pero además tiene a su cargo a dos de sus primos, a un tío de Albacete y dos apartamentos vacíos que usa dos veces al año, uno en invierno y el otro en verano. Su amigo lleva una vida cómoda aunque, evidentemente, no llega a final de mes, por lo cual necesita pedirle un préstamo.
¿Usted qué haría? ¿Le seguiría dejando dinero? ¿O bien le exigiría que redujese todos los gastos superfluos, que serían un ochenta por ciento, para poder volver a hablar de préstamos?
Unos cuantos meses después —y sigo con la historia— su amigo se presenta en su casa y le dice que vuelve a necesitar dinero. Usted le pide explicaciones y él alega que ya ha reducido gastos. ¿Cuáles? Les ha bajado el sueldo a las asistentas.
Pues bien, eso es lo que le pasa a Merkel, a los mercados y al Banco Central Europeo: razonablemente no van a permitir que este país de pandereta siga funcionando de la manera en que lo hace.
Y es que no puede ser que tengamos más aeropuertos que Alemania, que seamos el segundo país del mundo con más líneas de alta velocidad después de China, que “disfrutemos” de más festivos y puentes que ningún otro, que tengamos la tira de administraciones públicas todas para sacarle la pasta al pobre ciudadano: parlamento nacional, senado, parlamentos autonómicos, gobiernos autonómicos, diputaciones, ayuntamientos, consejos comarcales, cabildos, mancomunidades, etc., que medio país esté permanentemente inmerso en festejos y folklores varios, que el nivel educativo sea tan bajo, con un nivel de exigencia que roza la subnormalidad, que los técnicos y científicos (el futuro de un país avanzado) en todas las áreas sean pocos, mal pagados y sin reconocimiento alguno, que cuando alguien se dedica a delinquir, robar o asesinar, casi no se le castiga y sale de la cárcel enseguida, mientras que al ciudadano honrado se le multa, detiene y juzga por apretar el acelerador, fumar, pescar sin licencia, etc…por no decir el caso de los hombres a los que se les detiene por una simple denuncia sin derecho a la presunción de inocencia (Ley de violencia de género) o de los policías que se les condena a la mínima denuncia de los delincuentes, que cualquiera que no sabe hacer la O con un canuto puede ser alcalde, ministro, alto cargo, o Presidente, que estemos en permanentes tensiones internas con toda clase de separatistas y regionalistas jugando a ser Estados dentro del Estado, que los políticos se autoprotejan a ellos y a sus camarillas, que los jueces puedan dictar las sentencias más absurdas sin que les pase nada, que haya cerca de 300.000 sindicalistas que cobren del estado por tocarse las narices, que cualquier persona pueda mofarse, burlarse o agredir a los simbolos del Estado (bandera, himno, Jefe de Estado) sin que le pase nada, que cualquier inmigrante ilegal que llega tenga inmediatamente derecho a toda clase de subsidios, atención sanitaria, escolarización, etc… etc…
La señora Merkel quiere que nos pongamos serios y nos dejemos de cachondeo. A ella, una teutona licenciada en ciencias físicas, le da lo mismo por dónde empecemos, la cuestión es que reduzcamos todos los gastos superfluos, y hagamos las reformas necesarias para convertirnos en un país serio y que lo hagamos ya.
Mientras, el grifo lo tendrá cerrado, y bien que hará.GRACIAS SRA. MERKEL, si lo consigue los españoles honrados y con dos dedos de frente se lo agradecemos.
y la respuesta
# 37, reflexiones
27 de septiembre de 2012, a las 9:13Anonimo 3
Perdona pero NO. La Sra. Merkel no presta dinero a España. En cualquier caso lo presta la Unión Europea con las aportaciones de todos sus socios. Lo que sucede es que ella, y su Alemania, creen que son los dueños de Europa. A la Sra. Merkel sólo le interesa asegurar el cobro de lo prestado por sus bancos alemanes, y le trae al fresco todo lo demás, incluido el bienestar de las personas. Por tal motivo obligó el pasado año a modificar nuestra Constitución, como si fuera un panfleto, con la connivencia de los dos partidos mayoritarios y sin consultar a los ciudadanos. Al mismo tiempo, con sus vecinos vagos del sur, está haciendo el negocio del siglo financiándose, para el bienestar de sus ciudadanos alemanes, a tipos negativos. ¿le interesa a Alemania y a sus bancos que España vaya Bien?. Para nada. Le interesa que estemos endeudados hasta las cejas, mientras más mejor. Por otra parte, el dinero prestado a su amigo español no ha sido para pagar la luz, el gas, el colegio de los niños,etc. No. Ha sido para que todos los españoles, incluida la asistenta, paguen un crédito que no nunca pidieron a los bancos españoles, y que estos sí solicitaron de maneraprivada a sus amigos banqueros alemanes, que gustosamente, se lo concedieron para seguir ganando dinero a espuertas. Cuando a los bancos españoles les llega el momento de pagar sus deudas a sus amigos alemanes, resulta que no tienen dinero y acuden a sus amigos políticos españoles, que convierten su deuda privada en deuda pública, a través de su rescate. Así es como, sin comerlo ni beberlo, la asistenta ha visto recortado su sueldo…..y es que algunas deudas es mejor no pagarlas.
El Euribor baja hasta el 0.69% a falta de un día para conocer su media de Septiembre
por Europa Press
por Europa Press
El Euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, continúa ahondando en su caída y ha descendido cuatro milésimas en tasa diaria, hasta el 0,69%.
Así, el indicador hipotecario ya se encuentra por debajo del precio oficial del dinero, fijado en el 0,75% por el Banco Central Europeo (BCE), y marca una tasa media en septiembre del 0,743%.
De cerrarse el mes a este nivel, las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años a las que les toque revisión experimentarían una bajada de 74,7 euros en la tasa mensual, y un descenso de 896 euros en la anual.
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