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Por la boca muere el banquero

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En este artículo trataré de analizar algunas de las expresiones y frases de los representantes de nuestros banqueros, la AEB, descontextualizadas pero tratando de elegirlas sin tergiversar su sentido, para con ello criticar o alabar el esfuerzo de comunicación de éstos en la crisis económica actual.

En un momento en que la ciudadanía se enfrenta a desagradables recortes del Estado del Bienestar, buena parte debidos al desajuste entre ingresos y gastos públicos, ciertamente, pero también a los costes del mil millonario rescate bancario, además de a una falta de crédito que impide cualquier atisbo de recuperación económica, por no hablar de inventos como el ‘banco malo’, creados para hacer lo contrario de lo que se anuncia, es muy relevante lo que dicen los banqueros sobre ello.

Nadie tiene la verdad absoluta, sin duda. Y muy pocos elegidos conocen en realidad lo que está pasando en España y su sistema financiero. Desde luego, la transparencia informativa en un tema que está costando miles de millones de euros, que pagaremos los contribuyentes en buena medida, brilla por su ausencia. Algo que, cuando hablamos de ingentes cantidades de dinero que no se destinan a empresas y proyectos más simpáticos, supone una vulneración de los principios democráticos y de mercado en toda regla.

Nota de prensa de la AEB de 15/01/2009

En suma, Martín reclamó para los bancos españoles “transparencia e igualdad competitiva dentro y fuera de nuestras fronteras. Si las reglas de juego sobre el nivel de capital o liquidez se cambian, que se haga oficialmente, con luz y taquígrafos, para todos igual”.

Si se cumplen esas condiciones, el presidente de la AEB aseguró que los bancos españoles “sabrán hacer frente a su responsabilidad de gestionar, en la parte que les concierte, es decir, la concesión de crédito, la recesión profunda de la economía española. Y lo harán asignando los recursos disponibles de forma eficaz, es decir, eligiendo los mejores prestatarios, y eficiente, es decir, al menor coste posible”.

Nos comenta Miguel Martín que la banca española quiere competir en igualdad de condiciones con la europea, en referencia a los requisitos de solvencia exigidos a las entidades financieras dentro y fuera de España. En román paladín, que se pida la misma caja para hacer frente a problemas financieros a todos los bancos de la Unión. Sin querer entrar demasiado en esta primera petición, recordarle al representante de los bancos españoles, un poco a destiempo, lo confieso, que  hay que tratar igual a los iguales, pero diferentes a los diferentes. Un sistema bancario español que ha propiciado y sufrido una burbuja inmobiliaria, concediendo financiación irresponsable, puede tener que demostrar más solvencia que otro de un país sin este tipo de actuaciones. Otra cosa es que realmente nadie sepa en realidad cómo están los bancos alemanes, por mencionar un país que saca pecho siempre que puede.

La segunda parte del fragmento de la nota de prensa del año 2009 me interesa más. Si los requisitos de solvencia son para todos iguales, los bancos “gestionarán la recesión profunda de la economía española”. En primer lugar, sería más interesante que ayudarán con el crédito responsable a salir de la crisis, más que gestionarla. Pero seamos benévolos y entendamos que está implícito este punto, si bien, tal vez, pequemos de crédulos o confiados.

Las siguientes declaraciones de años posteriores van de ensalzar las supuestas fortalezas de la banca española, a quejarse de los crecientes desembolsos en el unificado Fondo de Garantía de Depósitos o las críticas a la política europea de aumentar los ratios de solvencia de la banca.

Nota de prensa de la AEB de 09/03/2012

El código de buenas prácticas en materia hipotecaria ha sido una normativa en la buena dirección, ya que posibilita herramientas para reestructurar la deuda hipotecaria, con un pequeño problema: el umbral de exclusión que marca no permite acogerse a él a la gran mayoría de familias afectadas por el impago de su hipoteca.

La nota de prensa de la patronal de banca decía:

  1. Los bancos españoles tienen la mejor disposición para adoptar el Código de Buenas Prácticas aprobado hoy por el Gobierno. Los bancos ya venían llevando a cabo numerosas actuaciones para paliar en lo posible la situación de aquellos clientes en mayor necesidad.
  2. Hay que resaltar que las entidades bancarias están teniendo que asumir funciones contra la exclusión social que corresponden a las Administraciones Públicas.
  3. Una política eficaz para combatir la exclusión social debe basarse, sobre todo, en atacar sus causas y no solo en paliar sus efectos.

Un ejercicio magnífico de hipocresía, a mi humilde entender. Los bancos han adoptado de forma masiva el código porque apenas les supone sacrificios, al aplicarse a un número tan limitado de casos. Tildadme de malpensado, pero yo diría que este tipo de normas las escriben las asesorías jurídicas de los grandes bancos y las adopta nuestro legislador sumiso. Los bancos no han aplicado, como dice la nota, numerosas actuaciones para paliar la situación de los clientes, salvo que paliar se refiera a no pegarles con un palo. A día de hoy y con la Ley 1/2013 en la mano, siguen existiendo muy pocas soluciones para las familias que no pueden pagar la hipoteca.

Ya me parece que roza la ignominia lo de afirmar que asumen funciones contra la exclusión social que corresponden a las Administraciones. Si lo tienen tan claro, que añadan que las pérdidas de las entidades financieras no las han de sufragar las Administraciones Públicas (los contribuyentes, realmente) y les doy la razón. Los bancos echan a la calle sin contemplaciones a sus clientes, no a los que no quieren pagar, sino a los que no pueden. No tiene nada de función social dejarles seguir en sus hogares o renegociar sus deudas, más bien sería lo lógico en una relación sana empresa-cliente que pasa por dificultades.

Y dan un consejo, que se ataque las causas, no solo los efectos. Buena idea, la causa de la exclusión social es que los bancos no negocian y desalojan las familias. Como ellos recomiendan, ataquemos esta política nefasta de la banca.

Nota de prensa de 15/09/2012

Finalizaremos con una nota de traca, preludio de unas declaraciones esperpénticas de Miguel Martín en un desayuno organizado por el Foro Nueva Economía (no me invitan nuca a estos eventos, con lo buenos que deben estar los canapés de después), en las que afirmaba que la solución para proteger a las personas en peligro de perder su casa era “construir más casas y dar más crédito hipotecario, y no poner más trabas para que el crédito hipotecario no resurja cuando se necesite“. ¿Le pusieron Amazonas en el café?

Nos dicen en la nota, los lumbreras de la banca, a modo de queja de papel couché a raíz de la moratorio de 2 años en los desalojos de familias arruinadas de por vida y además en situaciones lamentables y muy limitadas:

La AEB tiene que hacer notar que el coste económico de las medidas acordadas corre exclusivamente a cargo de las entidades de crédito.

Adicionalmente, la AEB considera que es necesario hacer compatible la protección a estos colectivos sociales más débiles con un sistema y una legislación que permitan el acceso a una vivienda en propiedad a la mayoría de los ciudadanos. Por tanto, confía en que las reformas legales que se proyectan no perjudiquen la consecución de este objetivo.

Mire usted, el coste de no arrojar a la calle sus clientes durante dos años, en casas que igualmente no venderán, es mínimo. Es más. se lo cambio, yo pago este coste y ustedes no tienen acceso a la barra libre de liquidez del Banco Central Europeo, ¿les parece bien? Nuestros Gobernantes no negocian con la banca, les hacen el trabajo sucio. Y si les seguimos votandos, a los que lo hacen, unos y otros, lo seguirán haciendo.

No se debe “proteger a los colectivos más débiles”, se debe legislar para que haya un procedimiento concursal diseñado para personas físicas que pierden su vivienda habitual, que potencie la segunda oportunidad siempre que sea posible. Esta norma es posible, económicamente interesante para la sociedad y, en definitiva, más justa que lo que tenemos ahora.

No he sido capaz de encontrar ninguna declaración de un banquero que muestre empatía por sus clientes, como tampoco expresiones que nos dejen deducir que actúan guiados por la mejora de la economía española. Más bien tienen un tono de advertencia al Gobierno, cuando no de mensaje directo.

Los bancos son necesarios, pero no los banqueros que los manejan (que habrá de buenos y malos, pero no son imprescindibles ninguno de ellos). Una empresa que no es útil para la sociedad debería ser liquidada. Los bancos lo son, así que deberíamos darles cierta estabilidad. Pero los banqueros innecesarios, en sus casas y sin pensiones millonarias estarían mejor.

El problema es que lo mismo puedo decir de los partidos políticos, sindicatos y patronales. ¿Me explico?

Escrito por Pau A. Monserrat el 21 de agosto de 2013 con 85 comentarios
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Los españoles no cambian de banco porque desconfían del sistema financiero global, según un estudio

 Los españoles no cambian de banco porque desconfían del sistema financiero global, según un estudio de FICO, proveedor de tecnología en gestión de decisiones y analítica predictiva, que también pone de manifiesto que los españoles están cada vez más abiertos a reclamar ante el regulador o a discutir los contratos existentes sobre las hipotecas.

   Según ha informado FICO, casi el 60% de los españoles está preparado para buscar fuentes alternativas de crédito. Por su parte, en Europa, el 41% de los profesionales de crédito afirma que los clientes están cada vez más abiertos a cambiar de banco y sólo el 14% cree que sus propios clientes abrirían una nueva cuenta en su banco actual.

“Es probable que los clientes españoles estén esperando a vislumbrar la recuperación económica para cambiar de banco y renegociar productos, porque han visto que la entidad con la que trabajan no les ha ayudado a la hora de resolver su situación financiera”, ha afirmado el director general de FICO para España y Portugal, Antonio García Rouco.

Por esta razón, FICO señala que “es el momento” para que las entidades busquen fórmulas de fidelización, “ya sea invirtiendo en nuevas formas de contacto que faciliten la interacción con el cliente, como teléfonos móviles o tabletas, o mediante soluciones de analítica que permitan al banco conocer cuáles son las necesidades reales de los clientes”.

IMPAGOS

Otra de las conclusiones de este estudio es que en España la situación macroeconómica que atraviesa el país sigue afectando a las tendencias de impago. Además, subraya que no existen perspectivas positivas a corto plazo.

“La inestabilidad de la Eurozona, así como el desempleo del país sugieren que la recuperación no ocurrirá en los próximos meses, por lo que las predicciones sobre impagos siguen siendo pesimistas”, destaca FICO.

En este sentido, García Rouco ha puntualizado que es ahora cuando es necesario mejorar los recobros, “ya sea utilizando canales alternativos de contacto como el pago a través del móvil, decidiendo lo antes posible qué cuentas necesitan opciones más agresivas de pago o incluso descuentos, y dejando de perder el tiempo con ofertas simples de recobro”.

En lo que se refiere a la concesión de créditos, en España aún sigue existiendo una brecha importante entre oferta y demanda, según FICO, pero los expertos consultados creen que los bancos están empezando a conceder ayudas como paso previo a la recuperación económica.

Escrito por Europa Press el 23 de julio de 2013 con 5 comentarios
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El BBVA no descarta nuevas subidas tributarias en 2013

   El director de Asesoría Fiscal del BBVA, José María Vallejo, no descarta que el Gobierno pueda decidir nuevas subidas de impuestos a lo largo del año para hacer frente a una situación que, a su juicio, “no puede ser peor” y que requiere de “una política fiscal de guerra”.

   Durante su intervención en la jornada ‘Novedades fiscales para 2013’ organizada por la Asociación para el Progreso de la Dirección (APD) y PriceWaterhouseCoopers (PwC), Vallejo ha opinado que “habrá novedades fiscales en 2013 que están por venir” y que tendrán carácter “estético-ejemplificadoras” y “recaudatorio”, como las subidas tributarias que se decidieron el pasado ejercicio.

   Además, el directivo del BBVA ha roto una lanza a favor de las decisiones que se adoptan desde Hacienda, aunque no le gusten, porque “la situación es muy complicada”. Sin embargo, ha alertado de que las medidas que se adoptan “muy rápido” pueden acabar generando efectos “no deseados” y afectando al crecimiento económico.

   “Hay margen de aumento de la recaudación”, ha reconocido, relacionando la presión fiscal española con la de otros países de la OCDE. “Pero si se mira cada uno de los impuestos, en algunos estamos a niveles muy altos y, en algunos casos, insoportables. Hay que dar la vuelta al sistema para conseguir ese aumento de recaudación sin recargar más las figuras tradicionales”, ha propuesto.

DESLOCALIZACIONES Y DISTORSIONES.

   En este sentido, ha avisado también de que hay ciertas decisiones tributarias que, al margen de la recaudación que propician, “introducen distorsiones” que afectan a los proyectos porque cambian las previsiones o generan deslocalizaciones de actividades. A este respecto, ha acusado a las comunidades autónomas de estar convirtiendo a algunos sectores económicos en “caladeros de impuestos”, perjudicando así su actividad, y ha valorado la solución que el Gobierno dio al impuesto sobre depósitos bancarios.

   Finalmente, ha propuesto la realización de un estudio sobre cómo se reparte la renta nacional entre los diferentes tipos de contribuyentes y qué presión fiscal soporta cada uno. “Nos llevaríamos sorpresas”, ha asegurado Vallejo, quien lamenta que se esté “demonizando a las grandes empresas” al acusarlas de estar tras el fraude fiscal.

Escrito por Europa Press el 4 de febrero de 2013 con 6 comentarios
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Bruselas pide a España seguir retrasando la edad de jubilación para frenar el gasto en pensiones

  La Comisión Europea ha pedido este martes al Gobierno de Mariano Rajoy que siga retrasando la edad de jubilación en función del aumento de la esperanza de vida para frenar el gasto en pensiones y garantizar así la sostenibilidad de las finanzas públicas a largo plazo.

   En su informe anual sobre sostenibilidad fiscal en la UE, Bruselas señala que la reforma de las pensiones aprobada en 2011, que retrasa la edad de jubilación a 67 años, ha tendido “un impacto positivo visible”. No obstante, alerta de que el gasto en pensiones de España seguirá claramente por encima de la media comunitaria hasta 2060, incluso teniendo en cuenta los efectos de esta reforma.

“Como consecuencia, se observan riesgos a la sostenibilidad del sistema de pensiones en España a medio y largo plazo”, resalta el Ejecutivo comunitario.

“España debería garantizar que el factor de sostenibilidad del sistema de pensiones incluya un vínculo claro de la edad de jubilación con cambios en la esperanza de vida de forma que el gasto en pensiones pueda frenarse a largo plazo”, señala el informe.

Entre 2010 y 2060, el gasto en pensiones aumentará en España en 3,6 puntos del PIB (por encima de la media comunitaria de 1,4 puntos). “Se necesita contener más el aumento del gasto relacionado con el envejecimiento de la población para contribuir a la sostenibilidad de las finanzas públicas a largo plazo.

A medio y a largo plazo, si no cambian las políticas vigentes, la deuda pública seguirá aumentando desde el 97,1% del PIB en 2014 hasta el 114,4% en 2020 y el 129,4% en 2030.

AJUSTE PERMANENTE DE 4,8 PUNTOS DEL PIB

A corto y medio plazo, el Ejecutivo comunitario avisa de que España está en “riesgo de estrés presupuestario” y reclama seguir aplicando los ajustes aprobados por el Gobierno para corregir la situación.

“España parece enfrentarse a un riesgo de estrés presupuestario a corto plazo, proveniente principalmente de la parte fiscal de la economía, pero en parte también de la parte macrofinanciera y de competitividad”, asegura Bruselas el informe.

Todos los indicadores utilizados por la Comisión para detectar riegos presupuestarios a corto plazo están más allá los niveles considerados “críticos” para 2013. Lo mismo ocurre con el nivel de deuda privada o la posición de inversión internacional neta.

“La plena aplicación del ajuste previsto contribuiría ya mucho a reducir el riesgo de estrés presupuestario” a corto plazo, apunta el Ejecutivo comunitario.

A medio plazo, Bruselas reclama a España políticas que permitan un ajuste estructural permanente de 4,8 puntos del PIB con el fin de garantizar la sostenibilidad de los cuentas públicas. Este esfuerzo es muy superior a la media exigida a la UE (2,7 puntos) debido al peor punto de partida de España.

Escrito por Europa Press el 18 de diciembre de 2012 con 9 comentarios
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Soluciones racionales para animales irracionales

Recientemente publicaron en Xataka Ciencia un artículo titulado “El experimento del chocolate o el poder irracional de lo gratuito“, os pego un resumen

En un experimento llevado a cabo por Dan Ariely y presentado en su libro Las trampas del deseo, se vendieron dos tipos de chocolate a diversos grupos de estudiantes escogidos al azar: las exclusivas trufas de Lindt de Suiza y los más corrientes bombones Hershey Kisses.

Las trufas Lindt costaban 15 céntimos (aproximadamente la mitad de su precio al por mayor). Los bombones Hershey, a 1 céntimo. Como era de esperar, los participantes escogieron los Lindt: son de mejor calidad y eran baratísimos. Concretamente, el 73 % escogió las trufas.

Pero todo cambió en cuanto bajaron de precio 1 céntimo a los dos chocolates y por tanto, los bombones Hershey se vendieron a cero céntimos, es decir, completamente gratis. Entonces, el 69 % de los estudiantes escogieron los más corrientes Hershey sencillamente porque eran gratis. Lo cual no tenía una explicación racional, pues el precio de los Lindt continuaba siendo de 14 céntimos de diferencia de los Hershey: en este segundo experimento se había reducido su precio de los 15 a los 14 céntimos

Como veis, solemos realizar un comportamiento racional hasta que ciertos “activadores” llegan y quizás uno de los más fuertes es el de la palabra “GRATIS” que como bien demuestra este artículo, nos vuelve irracional.

Las acciones macroeconómicas (ya sean monetarias, fiscales o reguladoras) tienen como objetivo influir en la conducta, por ejemplo las políticas monetarias cambian los tipos de interés con el fin de influir en la decisión de la población sobre el ahorro o gasto del dinero y los estímulos fiscales incrementan la demanda agregada al darle a la gente más ingresos a corto plazo para que gasten.

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Escrito por Carlos Lopez el 27 de noviembre de 2012 con 111 comentarios
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