Pau A. Monserrat

Estamos en campaña del IRPF de 2010 y una de las dudas estrella en esta declaración fiscal es la deducción por adquisición de vivienda habitual.

Mucha gente mal asesorada cree que cualquier hipoteca y en su totalidad se puede desgravar, y los más informados lo piensan si el préstamo hipotecario está constituido en la casa donde viven.

Vengo a amargar la fiesta a alguno de vosotros; en parte porque os quiero asesorar correctamente y en parte por despecho, ya que un servidor no se puede desgravar nada. Y conocer la fiscalidad de la vivienda habitual es vital si nos enfrentamos a un año en el que Hacienda se ha lanzado a recaudar en este epígrafe vía declaraciones paralelas.

Lo que hay que tener claro es que ni todos los préstamos hipotecarios desgravan ni todas las viviendas habituales lo son a efectos de Hacienda.

Viviendas habituales a efectos de Hacienda

Parece fácil saber cuál es nuestra vivienda habitual: en la que vivimos. Pero a efectos del IRPF no basta con esto.

Para que un inmueble sea considerado nuestra vivienda habitual en el IRPF y podamos deducir las cantidades satisfechas en su compra se deben cumplir los siguientes requisitos:

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Habitualmente se ha considerado una desgracia tener que dejar nuestro hogar para emigrar a otro país en busca de empleo.

Emigrar para trabajar no es una novedad para nosotros. Y la historia se repite,  no somos tan diferentes a nuestros abuelos, al final. A modo de anécdota, el país donde más españoles hay viviendo según el PERE (Padrón de Españoles Residentes en el Extranjero)  actualmente es Argentina (345.866 españoles en ese país), y el pasaporte de la imagen es de un antepasado mío que volvió de Argentina en 1918. La historia se repite.

Con tasas de paro del 20% de media y de más del 40% entre los jóvenes, emigrar, para encontrar trabajo y desarrollar el potencial de la generación mejor formada de nuestra historia, no debería ser visto de forma negativa.

Sin duda estamos desperdiciando capacidad productiva de nuestras generaciones, pero mejor que viajen a otras tierras, conozcan otras culturas y lenguas y produzcan para el mundo que quedarse parado en nuestro país a la espera de que la crisis arrecie.

Si los emprendedores somos capaces de crear empleos nacionales interesantes, no dudo que nuestros jóvenes estarán encantados de volver a sus hogares y aportar sus conocimientos. Esta es la tarea que tenemos todos entre manos, cada uno en su esfera de influencia, generar un mercado laboral que pueda dar salida a las aspiraciones de la población dispuesta a trabajar.

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Estoy bastante harto de leer informes y oír declaraciones públicas de banqueros alegando que si se eliminan las cláusulas de suelo, o se reforma la normativa que regula la ejecución hipotecaria o cualquier otra medida que les perjudica, las hipotecas en España van a ser más caras y los requisitos de concesión mucho más severos.

Voy a tratar de explicar el porqué no es una amenaza demasiado temible que nos suban los intereses y endurezcan los requisitos de los préstamos hipotecarios.

¿Cómo no va a ser preocupante que los bancos nos pongan las hipotecas más caras y más trabas para obtenerlas? se preguntará el amable lector.

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Una pregunta sencilla, en apariencia. ¿Cuánto vale mi casa?

Un adosado en una urbanización asentada cerca del centro de Palma de Mallorca. Menos de 100 metros cuadrados, sótano grande y un pequeño jardín lleno de tortugas de agua, entre otra fauna que no está en venta.

En realidad tampoco está en venta mi casa, no vaya a ser que se llenen de ofertas los comentarios.

Cuando la compré, allá por el año 2007, se valoró en unos 300.000 euros (valor de tasación). ¿Cuánto vale hoy?

La respuesta no por directa es fácil de contestar. De hecho me atrevería a decir que es imposible. Valer, vale lo que un comprador esté dispuesto a pagar y, aquí viene la complicación adicional del mercado inmobiliario, pueda pagar.

En un mercado perfecto se fija el precio de equilibrio en el punto en que se cruza la curva de oferta de bienes con la demanda de bienes. Por tanto, si el mercado de inmuebles funcionara adecuadamente, el precio de mi casa hoy se determinaría por la intersección entre el precio que yo quiero (oferta) y el que los compradores están dispuestos a pagar (demanda).

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A estas alturas del cuento no voy a descubrir a nadie que estamos viviendo una sequía crediticia de tintes apocalípticos.

Si a las propias entidades financieras ya les cuesta conseguir liquidez para hacer frente a sus propias deudas con el mercado mayorista extranjero, provisionar las operaciones fallidas y reducir sus estructuras sobredimensionadas, es evidente que no hay dinero para las PYMEs.

La postura fácil, y cierta en gran parte, es atacar a los bancos y cajas. Ustedes han analizado las financiaciones a promotores, las hipotecas a particulares y los préstamos personales y empresariales con la misma capacidad de predicción que muchos adivinos de pacotilla.

Además han despilfarrado el dinero con redes de sucursales a modo de bares. Han perdido el dinero de sus clientes en casos Madoff y demás artimañas financieras. Y ahora no tienen liquidez para cumplir con la función que la economía les tiene encomendado: captar dinero de los ahorradores y prestarlo a los inversores y consumidores.

Pero este artículo no trata de la responsabilidad de la banca en no tener liquidez para que la economía siga funcionando de forma normal. Trata de si la banca debería prestar dinero a las PYMEs para evitar que cierren.

Parece lo mismo, pero hay mucha diferencia.

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