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El truco de magia de los bancos con las hipotecas

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La hipoteca es un producto muy complejo, se puede decir que no hay dos iguales y las posibilidades de «afinarla» para conseguir pagar lo mínimo son muchas. Las más conocidas son las «bonificaciones» que consiste en contratar varios productos con el banco para beneficiarse de una menor cuota mensual.

Con los tipos de interés actuales y unas hipotecas que son las más baratas de la historia es precisamente en esas bonificaciones o como se llamaban antes, vinculaciones, en donde el banco hace negocio, apenas gana con la hipoteca pero sí lo hace con el resto de productos. Actualmente los bancos ganan más con los seguros vinculados que con los intereses (el caso extremo lo tenemos en algunas hipotecas con diferencial bajo en las que el banco tienen que pagar intereses al cliente). Para una hipoteca media el desembolso en seguros ronda los 700€ anuales.

En este entorno hay que prestar especial atención en las vinculaciones y negociarlas con más presión que la propia hipoteca. La contratación de estos productos no es obligatoria realizarla con el banco (aunque sí pueden obligarte a que contrates los seguros con otra entidad) pero la penalización por no hacerlo las hace obligatorias de facto.

Como hemos comentado aunque no es obligatorio suscribir estos productos las entidades hacen que lo parezca y no son siempre todo lo transparentes que deberían. En el caso del seguro del hogar te pueden sugerir que contrates uno que no necesites y por tanto que pagues más por él cada año durante todo el periodo que dura la hipoteca.

Por tanto a la hora de hacer números cuando vayas a contratar la hipoteca tienes que tener en cuenta que a día de hoy, con los tipos de interés en mínimos históricos el negocio del banco está precisamente en esos productos y como si se tratase de un truco de magia harán todo lo posible para desviar tu atención a lo que ellos quieren que mires (el TAE de la hipoteca) mientras te la cuelan con los productos vinculados.

Por último recordar que si el banco te la ha colado con algún producto siempre puedes renegociarlo y incluso anularlo, aunque en este caso te quedarías sin las bonificaciones pactadas.

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