Euribor hoy: -0,173%
 Media mes: -0,172%

Prima de riesgo: 123,4
IBEX35: 10.185,50 (-0,29%


Hipoteca multidivisa

Visita el nuevo foro sobre la hipoteca multidivisa.

Importante: La parte realmente interesante de esta noticia está en los comentarios de los usuarios, tómatelo con calma, ya que son más de 1000 y en ellos hay intervenciones muy buenas.

Es un tipo de hipoteca bastante especial y complejo ya que se realiza en moneda extranjera lo que nos permite aprovechar los bajos tipos de interés que rigen en ese momento en los mercados de los países respectivos, así como de la debilidad del tipo de cambio de la divisa en cuestión.

Por contra también, tiene el alto riesgo de que se produzcan cambios de tendencia que revaloricen la moneda y conviertan nuestra deuda, al cambio, mucho más cuantiosa. Normalmente el crédito o préstamo multidivisas se hace con divisas estables y con tipos de interés bajos.Por ejemplo: Yen japonés, Franco suizo, dólar USA, dólar australiano, dólar neocelandés, libra esterlina, incluso una parte en euros. De esta forma se reparten los riegos entre las monedas, en el caso de que alguna tuviera un movimiento desfavorable, de todas maneras, se puede suscribir un seguro sobre el riesgo del tipo de cambio, aunque el coste de este seguro viene a reducir sustancialmente las ventajas asociadas a los diferenciales en los tipos de interés.

Esta hipoteca requiere de un asesoriamento más profundo ya que son muchas las variables que entran en juego.
Sin duda una apuesta arriesgada a la par que interesante.

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Escrito por Carlos Lopez el 7 de febrero de 2006 con comentarios no permitidos.

1.958 comentarios

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# 1, Juan Manuel Carrasco
29 de junio de 2006, a las 10:19

Hola buenas tardes. Me llamo Juan Manuel y la verdad que tengo muy poca noción de los créditos hipotecarios en moneda extranjera, de ahí que me ponga en contactos con vosotros para que me ayudéis o aconsejeis en que hacer. Me he enterado que es una técnica, la de pedir una hipoteca en divisa extranejera, rentable pero con algo de riesgo, debido a que al solicitar dicha hipoteca en, por ejemplo, Yen japonés, aparte de regirse por otro tipo de interés no relacionado con el Euribor y más bajo, tiene una alta rentabilidad económica debido a que cambias euros en yenes cada tres meses para pagar las cuatro letras anuales existentes en esta hipoteca, con lo que conlleva el cambio, en dichos momentos, al precio en el que se encuentre en ese momento la moneda en cuestión, en la que principalmente es más floja el yen aunque más estable el franco suizo pero más cara. También puedes negociar con el banco, el cual no puede ser cualquiera porque no todos conceden este tipo de crédito, los cambios anuales de moneda que se puedan realizar.

Bueno de ahí las dudas que tengo y que me gustaría, pudiérais sulocionarme:
1 – ¿es realmente rentable?
2 – ¿el riesgo es tan elevado como se pinta?
3 – ¿qué bancos ofrecen este tipo de operaciones?
4 – ¿se necesita estar encima de la “bolsa” diariamente para saber el estado de las cuentas?
5 – ¿es una inversión como pueden ser las acciones o por el contrario es sólo una hipoteca aunque en moneda diferente?

Realmente os estaría muy agradecido en que me resolviérais estas dudas para decidir que hacer con la carga de la hipoteca que tengo ahora. Mi correo electrónico es littlekayser@hotmail.com para poneros más directamente en contacto conmigo.

Muchísimas gracias.

# 2, Juan Rpdriguez
27 de julio de 2006, a las 15:44

Hola buenas tardes. Me llamo Juan y me pongo en contactos con vosotros para que me ayudéis o aconsejeis en que hacer. Me he enterado que es una técnica, la de pedir una hipoteca en divisa extranjera, rentable pero con algo de riesgo, debido a que al solicitar dicha hipoteca en, por ejemplo, franco suizo, aparte de regirse por otro tipo de interés no relacionado con el Euribor y más bajo, tiene una alta rentabilidad económica debido a que cambias euros en francos cada mes para pagar las letras anuales existentes en esta hipoteca.Tambien me han hablado del yen japonés. También puedes negociar con el banco, el cual no puede ser cualquiera porque no todos conceden este tipo de crédito, los cambios anuales de moneda que se puedan realizar.He hablado con compañeros de trabajo de Madrid y me comentan unas condiciones concretmente del Bankinter pero al acudir aqui en Baleares a la misma sucursal me dicen que no ofrecen las mismas que en Madrid.
Bueno de ahí las dudas que tengo y que me gustaría, pudiérais solucionarme:
1 – ¿es realmente rentable?
2 – ¿el riesgo es tan elevado como se pinta?
3 – ¿puedo yo exigir en Bakinter baleares las mismas condiciones que en Madrid?
4 – ¿se necesita estar encima de la “bolsa” diariamente para saber el estado de las cuentas?
5 – ¿es una inversión como pueden ser las acciones o por el contrario es sólo una hipoteca aunque en moneda diferente?

Realmente os estaría muy agradecido en que me resolviérais estas dudas para decidir que hacer con la carga de la hipoteca que tengo ahora. Mi correo electrónico es escosura73@wanadoo.es para poneros más directamente en contacto conmigo.

Muchísimas gracias.

# 3, pepe
15 de agosto de 2006, a las 17:22

Al igual que ustedes, estoy pensando cambiar a un crédito multidivisa.Creo que es interesante.
Una vez que hable con mi banco, Bankinter, os comentaré que tal me ha ido.
También lo veré en Barclais y en otros. Un saludo.

Mi correo es ppgnavarro@terra.es

# 4, Juan
18 de agosto de 2006, a las 6:06

Hola, soy Juan y también estoy interesándome por el mercado hipotecario, creo que merece la pena, porque los precios que se barajan son muy elevados en comparación con los sueldos.
Me identificao con la presentación y dudas de Juan Rodriguez, os agradecería mucho si pudieseis aclararme sus dudas. Añadiría otra más, ¿qué otras variedades de hipotecas existen en el mercado?, porque hasta hace poco esta era totalmente desconocida para mi, y no se si me pasará igual con otras. Soy un neófito en esto, como podrá comprobarse.
Muchas gracias. Mi correo es sustos77@hotmail.com

# 5, Eli
1 de septiembre de 2006, a las 6:09

Hola, soy Eli y como el resto estoy interesada en saber como funcion, he estado informandome para ver en que consiste la hipoteca multidivisa y me asaltan varias dudas. ¿que bancos ofrecen esta hip.? ¿el seguimiento de tu hip. puedes hacerlo tu o es necesario que lo lleve alguien? ¿se solicita como una hipoteca normal? nadie me la ha ofrecido…

En fin espero podais ayudarnos, un saludo y gracias

# 6, clopez
1 de septiembre de 2006, a las 6:12

Recordemos que es una opción interesante, pero con bastantes riesgos, debido a que los tipos de cambios de las monedas.

# 7, paloma
5 de septiembre de 2006, a las 6:25

Hola,
estoy pensando seriamente en cambiar mi hipoteca a una tipo multidivisa y me gustaría saber qué bancos la ofrecen (y en el caso de que recomienden alguno de ellos, cual).
Muchas gracias

# 8, CHARI
6 de septiembre de 2006, a las 10:40

YO TAMBIEN ESTO Y PENSANDO EN HACER UNA HIPOTECA MULTIDIVISA Y ME HAN DICHO QUE SI ME SUBIERA MUCHO EL TIPO DE INTERES PUEDO VOLVER AL EURO

# 9, BEGOÑA
13 de septiembre de 2006, a las 6:21

HOLA:
OS ASEGURO QUE NO DEJO DE COMERME LA CABEZA EN SI CAMBIO O NO. ¿HAY ALGUIEN QUE TENGA LA HIPOTECA MULTIDIVISA Y ESTÉ CONTENTO? A MI ME LA OFRECEN CON EL YEN JAPONÉS. ¿ES FIABLE A LARGO PLAZO?
GRACIAS

# 10, lluis
15 de septiembre de 2006, a las 15:50

yo tengo un prestamo en yenes y el banco con el que lo tengo meda mucha seguridad, y en un mes me he ahorrado 11 euros y veo que cada dia va a mejor

# 11, lluis
15 de septiembre de 2006, a las 15:53

y ademas tengo la posibilidad de poderme cambiar a cualquier moneda del mundo ilcluso al euro sin ningun coste alguno, y el banco me ha dicho que el dia anterior al vencimiento de mi hipoteca me asesorara si cambiar

# 12, BEGOÑA
28 de septiembre de 2006, a las 8:53

lluis porfa, mándame a mi mail en qué banco te lo has hecho. Me urge.

# 13, BEGOÑA
28 de septiembre de 2006, a las 8:53

es menaka76@hotmail.com. Decirme bancos que hagan este tipo de hipotecas porfa me es muy urgente.

# 14, juan martin
30 de septiembre de 2006, a las 1:48

muchisimo cuidado , los duros a 2 pelas , ya sabeis.ver los cambios euro contra moneda de referencia a plazo de 10 años o mas, me refiero al historico , no el actual que dices , que bien pago casi la mitad, pasan 2 años y puede ser que debas el doble o el 50% mas o el 30% o justo lo contrario, se necesita mucha cultura finaciera y de la otra estoy interesado como todo el mundo , pero ser realistas ,curvas historicas en http://www.brokerhipotecario.com/html/multidivisa-cen.php
cualquier info que me oriente sera bienvenida en mariales@telefonica.net

# 15, daniel gijon
9 de octubre de 2006, a las 7:21

hola soy dani. Me han comentado sobre la hipotecas multidivisas, en concreto con el yen.Se que hay mas, pero en esto lo desconozco.Se que sale a cuenta en comparación con el euro, pero no se los riegos si es que los hay de que suban mucho los intereses, si puedes cambiar otra vez al euro, si sale a cuenta los gastos etc….. y por favor en que bancos se encuentran estas hipotecas.

# 16, Manué
10 de octubre de 2006, a las 11:25

Os aseguro que hasta ahora, la hipoteca multidivisa funciona y muy bien. Se hacen revisiones mensuales, y como decís, si se pone fea la cosa, te vas al Euribor… lógicamente no es + 0,40… es más o menos + 1. Tiene una serie de ventajas que convencen, tengo varios conocidos que empezaron con esto hace mucho tiempo y están supercontentos, y yo, pues, de momento, como ellos. Me estoy ahorrando un pastón mensual. Calculad que para una hipoteca de 26 kilos, pagaba más o menos 640€ el año pasado, no se a que corresponde, pero he pasado a pagar 500 + ó -, puede varias en 12-15€ arriba/abajo de un mes a otro, pero en la vida del préstamo, quedandome 27 años por pagar, me ahorro casi 10 kilos… que se dice pronto… además amortizas más capital que intereses desde el principio, por lo que si la cosa oscurece mucho, puedes negociar la hipoteca con otro banco, que con lo que te hayas ahorrado, puedes pagarlo y fijo no pierdes, además, tal y como van las estimaciones económicas orientales, parece que el yen japonés no va a sufrir grandes cambios, solamente aconsejan en este momento que se espere un poquito, no vaya a ser que los colgaos de Corea del Norte, depués de haber hecho su pruebita nuclear, les dé por apuntar a Japón, que es uno de sus objetivos, tambien se considera muy poco probable.
Un saludo

# 17, jesus
11 de octubre de 2006, a las 9:16

pues yo estoy igual que vosotros, lluis pasame el banco en el que lo tienes porque en los que estoy mirando me cobran comision por el cambio, mi emalil es jhidalgo30@hotmail.com
un saludo a todos

# 18, Paloma
11 de octubre de 2006, a las 10:36

Simplemente me gustaría me informaráis de qué bancos, aparte de Bankinter, son los que actualmente ofrecen la hipoteca multidivisa.

Muchas gracias.

# 19, el Yen al poder
13 de octubre de 2006, a las 12:05

El mejor banco para hacer un prestamo multidivisa es en mi opinion BANKINTER, dandose condiciones realmente atractivas, ya que ofreciendo Euribor mensual + 0.45 % `(para el caso de euros) y Libor + 1 % (para el resto de monedas), puede ahorrarse con una hipoteca media de 180000 euros, unos 80 euros si se hace en francos suizos y unos 220 euros si se hace en Yenes.
Para los q tengais dudas, os aconsejo acudir a BANKINTER, aunque estas condiciones pueden no ser las mismas segun la oficina a la que se acuda.

# 20, Antonio Fernando Vicent
14 de octubre de 2006, a las 17:29

Buenas noches,

Yo he tenido una multidivisa en la CAM. Me salio bastante bien y ahora estoy pensando en volver a tenerla.
Si hubiese aprovechado los movimientos de las diferentes monedas seguramente me hubiera ahorrado mas de un 10 % del capital. En aquel momento estaba un poco mas pardillo que ahora.
Me da la impresión que ahora es un buen momento para hacerla, aunque suban los intereses en el caso del Yen.

afvr@telefonica.net

Bueno, si teneis alguna duda podeis contactarme via correol.
Saluti
Antonio

# 21, julio
19 de octubre de 2006, a las 12:16

Barclais tiene hipoteca multidivisas?
Que aconsejais en bankinter, moneda japonesa o suiza?
Es bueno contratar un intermediario?

# 22, Mortgage
20 de octubre de 2006, a las 8:47

En el último año, a causa de la subida que ha tenido el euribor se viene observando un incremento en la demanda de préstamos multidivisa, pero también se ha incrementado el número de personas que lo contratan sin ser conscientes de lo que realmente están contratando. Espero que estas breves líneas ayuden a comprender mejor en qué consiste este tipo de préstamo.

¿Qué es un préstamo multidivisa?

A la hora de contratar un préstamo hipotecario todos estamos acostumbrados a interesarnos por las condiciones que nos ofrecen las distintas entidades financieras: comisión de apertura, de cancelación y diferencial que se aplicará. Normalmente el diferencial que se aplica va referenciado al euribor (euribor + 0,60 por ejemplo), ya que nuestra hipoteca esta constituida en euros.

En cambio, en una hipoteca en multidivisa, nuestra hipoteca esta constituida en una divisa distinta a euro (por ejemplo yenes japoneses), por lo que el índice de referencia no va a ser el euribor, sino el libor. El LIBOR (o London Interbank Offered Rate) es el tipo de interés, en el mercado de Londres, al que se prestan dinero los bancos entre sí.

El libor, al igual que el euribor , tiene un valor y una serie de fluctuaciones que varían en función de la divisa en la que constituyamos nuestra hipoteca. Como ejemplo puedo comentar que el libor yen actual está aproximadamente a un 0, 47, el libor franco suizo a un 1,83 y el euribor a 3,70.

Hay que distinguir entre hipoteca en divisas e hipoteca multidivisa, ya que en la primera modalidad no tenemos la posibilidad de cambiar de divisa periódicamente y sin gastos, solamente admite cambio de divisa si cancelamos y constituimos una hipoteca nueva; en cambio la hipoteca multidivisa admite cambiar de una divisa a otra periódicamente (cada 3 meses normalmente) sin ningún coste.

Ventajas e inconvenientes del préstamo multidivisa

Qué duda cabe que la principal ventaja de éste producto es pagar menos intereses por nuestra hipoteca (dependiendo de la divisa que escojamos podríamos pagar menos de la mitad de intereses), pero hemos de ser conscientes de que no es oro todo lo que reluce, ya que tiene varios inconvenientes a tener en cuenta.

Los riesgos en una operación hipotecaria en euros vienen dados principalmente por una subida en el índice de referencia (euribor), ya que si sube el euribor tendremos una subida en nuestra cuota a pagar (pagaremos más intereses). En una hipoteca multidivisa los posibles riesgos pueden venir dados por una subida en el índice de referencia (libor) o por una subida de la divisa en la que constituimos nuestra hipoteca frente al euro.

Métodos de control del riesgo

Existen distintas formas de tener controlado el riesgo de nuestra hipoteca. La principal es la posibilidad de cambiar trimestralmente la divisa en la que hemos constituido nuestra hipoteca, por lo que si prevemos una subida importante de nuestra divisa frente al euro o una subida de tipos, sabemos que como mucho vamos a asumir esa subida trimestral.

Otro método es la contratación de un seguro de cambio, el cuál solamente nos interesa si estamos convencidos de cambiar de divisa y queremos asegurar el tipo de cambio vigente a la fecha de contratación del seguro en previsión de una posible subida antes de poder efectuar dicho cambio.

Por último y no por ello menos importante, se recomienda abrir una cuenta multidivisa para mantener un stock de divisas compradas a buen precio. Es mejor saber el precio al que compramos la divisa de antemano a que trimestre a trimestre nuestra entidad nos las compre al precio en el que estén en ese momento.

Lo más importante en definitiva es hacer un seguimiento para no tener sorpresas, ya que se podría decir que este tipo de hipotecas son dinámicas y por lo tanto la cuota a pagar trimestralmente siempre va a ser distinta.

¿Quién puede contratar un préstamo multidivisa?

A priori cualquier persona que no necesite financiar más del 80% del valor de tasación de su vivienda (compraventa y refinanciación) puede formalizar un préstamo multidivisa, pero hay que tener en cuenta que es un producto con ciertas vicisitudes y de cierta complejidad, por lo que se recomienda a personas que tengan cierta cultura financiera y que sean capaces de comprender perfectamente el funcionamiento del mismo.

Por otro lado es recomendable para personas de cierto poder adquisitivo, ya que una de las ventajas es tener la posibilidad de realizar amortizaciones parciales aprovechando una hipotética bajada del tipo de cambio de la divisa frente al euro.

# 23, Alan
20 de octubre de 2006, a las 12:49

Hola a todos, trabajo en Bankinter como Agente financiero y estoy especializado en hipoteca multidivisas, mi tef es 607734073, damos muy buenas condiciones

# 24, Raquel G.
22 de octubre de 2006, a las 12:19

Hola a todos,
Estoy a punto de contratar un Multidivisa con Bankinter. Pero este banco no ofrece servicio de tutelaje. Si sabeis de alguno que se puedea contratar aparte de la hipoteca, os agradeceria mucho me lo indicaseis. mirandagimeno@hotmail.com
Gracias

# 25, jose antonio
24 de octubre de 2006, a las 5:35

El Banco Sabadell también ofrece este tipo de hipoteca multidivisa.
Alguién podría informarme sobre el servicio de tutelaje y si tiene algún coste? Si cambio de divisa, ¿cuál es el diferencial para cada una de ellas?
A parte del Bankinter y Sabadell-Atlántico conocéis más entidades que ofrezcan este producto?
Gracias por vuestra ayuda.

# 26, Carlos Consejero Alijarde
24 de octubre de 2006, a las 8:33

Hola,quiero hacerme una de estas hipotecas multidivisas,pero tengo mis dudas,igual que todos.Agradeceria a alguien que se ponga en contacto conmigo,a traves del correo.Muchas gracias.ConsejeroAC@globalum.com.

# 27, ferran rario
24 de octubre de 2006, a las 11:42

este tipo de hipotecas son peligrosisimas si no se tiene conocimientos sobre los historicos de los tipos de interes y los tipos de cambio de la moneda en cuestion, hay que tener una cultura financiera y hacer un seguimiento diario ,consejo no elegir una moneda devaluada sino todo lo contrario pero si se decide por alguna es mejor la corona sueca o estona que los cambios estan fijados al euro lo que ofrece mayor estabilidad y los tipos de interes muy bajos, que el yen ya que este esta muy devaluado esta en el techo mas bajo de cotizacion de sus ultimos años ,si tuviera una apreciacion fuerte de un dia para otro seria la ruina total, ya ocurrieron sorpresas desagradables con el yen en el pasado puede repetirse en el futuro, mas estable es el franco suizo

# 28, multidivisa
2 de noviembre de 2006, a las 23:31

trabajo en madrid en una entidad que hace préstamos multidivsa si quereis información

# 29, RAFITA
4 de noviembre de 2006, a las 12:39

¿Alguien sabe la prevision de los tipos de cambio del yen y franco suizo respecto al euro para los proximos meses?, porque si no estoy mal informado, aunque el euro va a seguir revalorizandose, el yen tambien lo hará, y el franco suizo suele ir mas o menos paralelo al euro, si bien ahora el euro es la que mas ha subido de valor con respecto a las otras monedas no se si se mantendrá esta tendencia por un tiempo, o por el contrario el euro frenará su escalada y perderá valor con respecto a estas dos monedas. Esta informacion es fundamental para aquellos que estamos pensando hacernos una hipoteca multidivisas y aun no hemos decidido la moneda. ¿tiene alguien informacion de lo que haran estas monedas en los proximos meses?

# 30, spud
6 de noviembre de 2006, a las 3:29

voy a dar mi punto de vista sobre el verdadero riesgo de sta hipoteca, que no es que pueda subir el tipo de interes de la moneda copntratada ya que en ese caso se cambia de moneda y las perdidas son minimas…el verdadero riesgo viene en que se revalorice de repente la moneda contratada porque en ese caso ya no nos sirve cambiando de moneda,me explico: si contratatas la hipoteca en yenes y al cambio 140 yenes equivalen a un euro(mas o menos asi stá n la actualidad) y el yen pega una una subida importante o el euro una bajada..pongamos que se pusiese en 100 yenes para un euro…si nuentras hipoteca fuese de 300000 euros pasaríamos a deber 400000 euros…dieciseis millones mas de deuda…ese es el verdadero riesgo…la otra parte sq tambien puede pasar a la inversa..

# 31, saida
6 de noviembre de 2006, a las 9:42

Pues no te entiendo spud, porque si esa moneda sube te cambias a otra, por eso es una hipoteca multidivisas porque te puedes cambiar de divisa mensual o trimestralmente según se acuerde con el banco.

# 32, lukas
7 de noviembre de 2006, a las 16:47

Hola a todos,
Estoy mirando la H.Multidivisa con Banco Popular, me han explicado los riesgos y los entiendo como lo ha explicado SPUD, pero mi duda es, si el cambio de divisa se puede hacer mensual, ¿es posible que una divisa (en este caso el yen) se haga tan fuerte de un día para otro?
Mortgage aconsejas una H. Multidivisa en yenes o francos suizos?
gracias

# 33, Angel
9 de noviembre de 2006, a las 12:45

Agradecería si alguien me puede confirmar el precio del dinero en Suecia, Estonia.
Yo personalmente creo que lo mas aconsejable es la moneda sueca, por su estabilidad y tengo mis dudas respecto a la corona estona, por que de un día para otro te pueden decir que se devalúa un 10% que seria estupendo o que se revaloriza un 10% que seria catastrófico, aunque tenga fijo el cambio con el euro.

# 34, MANUEL
11 de noviembre de 2006, a las 3:06

Me gustaría saber a qué sucursal podría ir en Sevilla para tener una información personalizada, ya que necesito cambiar mi hipoteca a multidivisas.
Gracias a todos.-

# 35, Jorge
11 de noviembre de 2006, a las 9:58

lo que dice spud es sencillo, no es más que una regla de tres.pongamos que vamos a contratar una hip. multidiv. por un importe de 160000 euros a 360 meses (30 años), y optamos por el Yen japonés, (que dentro de la recomendables por su estabilidad es la que maneja un Libor más bajo) lo primero es transformar la deuda en yenes (esto nos lo dirá el banco al optar por otra divisa), sabiendo que al día en que firmamos nuestra hip. el valor del euro equivale a 150 Yenes p.ej. así que nuestra hip. de 160000 euros se transformará en 24 millones de yenes.
Ahora tu la cuota la pagarás en euros, por que tu no cobras yenes claro, asi que tendrás que calcular cuántos euros necesitas para ir quitándote tu letra mensualmente. Asi que divide tu deuda que son 24000000 yenes entre 360 meses (66667 yenes/mes) y transfórmalos a euros.
Si el banco te ofrece revisar tu hip. mensualmente tendrás que estar pendiente de a qué equivale un euro en yenes en el momento en que tu mensualidad llegue, o sea, si hoy firmas la hip. y contratas un valor de 1 euro= 150 Yenes, el día 11 del mes que viene has de comprobar cuántos yenes tienes por un euro.
De este modo si el mes que viene un euro vale 152 yenes tu hip. te sale más barata ya que sabes que asi tu euro cubre más yenes que el mes anterior por lo tanto te cuesta esa cuota menos euros.
Ahora bien si por contra el yen se pone en 148 al cambio por un euro, pagarás más ese mes. Fácil ¿no?
A todo esto, suma la comisión mensual que te hace el banco por transformar los euros con los que pagas a yenes, que es del 2 por mil del capital de cada cuota, que se cobra todos los meses y también al principio al firmar la hip. debido a que cambias tu deuda a otra moneda.
Ahí empiezan los riesgos de éste tipo de hipotecas, hay más claro está.

# 36, Jorge
11 de noviembre de 2006, a las 10:32

Saida, yo no soy ningún broker ni trabajo en bancos ni nada de eso, me pasa lo que a todos los del foro, que he estado preguntando quí y allí y te diré que no es tan sencillo, ya que en realidad para cambiar de moneda has de mirar varias cosas, por ejemplo: ten en cuenta que siempre que cambias de moneda aunque te mantengas en la misma toda la vida del préstamo pagarás una comisión que viene a ser del 2 por mil (que ignoro si es negociable pero me da que no). o sea, cada mes en tu mensualidad te cobrarán eso por pagar en euros una deuda en yenes (o en la moneda que elijas), luego tienes que ver cuánto te está costando mensualmente tu hipoteca, ya que si tu cuota mensual te está saliendo más cara que cuando firmaste ( que será siempre la referencia a tener en cuenta) quiere decir que tu hipoteca ya no es de p.ej. 150000 euros sino de quizás un 155000 o 159500 euros (en función de lo que valga tu moneda al dia del pago de la cuota)
Aqui ya tienes dos problemas que van de la mano, pues sumas lo que estás perdiendo a la comisión por cambio a otra moneda y contrasta si te trae cuenta la diferencia.
Por supuesto debes cambiar a una moneda mejor que la que tienes si quieres pagar menos.
La única opción rentable para volver al euro p. ej., es que tu hipoteca multidivisa te esté costando menos de lo que contrataste inicialmente al hacerla, con lo cual te llevas una deuda menor, o que los tipos de interés en Europa se pongan por debajo de lo que tu tienes en multidivisa ( y esto viene a ser lo más parecido a Rocky XXIII)

# 37, José
14 de noviembre de 2006, a las 9:58

Buenas, llevo un mes estudiando el tema, pero sí he encontrado ciertos detalles a tener en cuenta, además de los arriba ya comentados:

– el spread del cambio que aplica la entidad, ya que en el caso de que salgamos de la moneda, éste será un coste que tengamos que asumir

– las perspectivas macro del crecimiento de las áreas geográficas asociadas a las monedas. En http://www.imf.org y http://www.oecd.org se pueden encontrar publicaciones profesionales gratuitas, con gráficos autoexplicativos. Hay que tener en cuenta que, a la larga y una hipoteca a 30 años lo es, en zonas económicas con inflación contenida, las diferencias de crecimiento del PIB marcan las variaciones de tipos de cambio

– hacer análisis técnicos básicos (resistencias y soportes históricos horizontales)

– informarse, informarse, e informarse, aunque se sea neófito en el tema. Una hipoteca multidivisa es extremadamente arriesgado; puede ser similar a jugar con futuros sobre divisa poniendo la casa como garantía

– me parece bastante acertado el comentario de Ferran (#30). Adicionalmente creo que para un residente en España, el mejor equilibrio entre beneficio y riesgo lo ofrece el CHF, pero hay que tener el cuenta que a la vez es una moneda refugio. El atentado del 11-S revalorizó el CHF sustancialmente un 6% en 10 días

un saludo
pepeperez129@hotmail.com

# 38, clopez
14 de noviembre de 2006, a las 10:13

Muchas gracias José por tus comentarios.
No es en absoluto un tema sencillo….

# 39, Angel
14 de noviembre de 2006, a las 15:09

solo una apreciacion. espero vuestros comentarios
corona estona = cambio fijo con el euro desde el 01/01/2002
1 euro = 15.9630 coronas estonas
http://europa.eu/scadplus/leg/es/lvb/l25082.htm
http://www.ecb.int/bc/intro/html/map.es.html

Que posibilidad tenemos de que la moneda estona se aprecie????

tipos de interes libor a 3 meses 0.09

el problema de tipos es el menos traumatico pues nos cambiamos de moneda y solo lo sufrimos un tiempo muy pequeño, por lo que el daño es poco.

Que entidades conoceis que trabajen con esta moneda y apliquen un diferencial aceptable??????

# 40, Ferran rario
16 de noviembre de 2006, a las 7:24

Han pensado alguna vez en la libra chipriota a 3 meses con el libor mas o menos como la corona estona, ya que es una moneda que esta muy revalorizada con lo cual al asumir una deuda pagaremos un numero menor al cambio en euros, así si se devalua habremos disminuido considerablemente la deuda, hacer una hipoteca multidivisas en yenes actualmente es un suicidio, podriamos contratar una hipoteca multidivisa y quedarnos con el euro o bien con alguna moneda europea ligada al euro como la corona danesa, sueca o letona , y luego esperar algunos años ha que cambie la tendencia del dolar y cuando este muy alto y con tipos de interes muy bajos pasarnos a dicha moneda, con lo cual actuariamos con inteligencia viendo las tendencias de las divisas en los mercados internacionales, porque sinó es como jugar al poker y apostarlo todo a una sola carta.

# 41, José M
17 de noviembre de 2006, a las 12:49

Muy interesante todo.
Yo entre este mes y el siguiente probablemente subrogaré y ampliaré ligeramente mi hipoteca a una multidivisa de Bankinter, unos 90.000€ a 12 años.
Hemos echado números y ahorraremos unos 12.000 €.
Lo que hasta ahora no he conseguido que me desglosen de forma concisa son los gastos que acarrea la subrogación, en la entidad me dicen que son aproximadamente unos 3.000 €, pero no sé, no acabo de verlo, en fin, antes de firmar habrá que estudiarlo bien.
Ahora bien, no entiendo el comentario de Ferran rario de que hacerla en Yenes es un suicidio, podrías explicar por qué, siempre teniendo en cuenta la posibilidad del cambio de divisa, claro. Es que no acabo de comprenderlo.
Un saludo.

# 42, natalie c
18 de noviembre de 2006, a las 7:50

hola a todos. ESta es la primera vez que me he querido informar sobre las hipotecas multidivisas y me habéis servido de mucha ayuda…me gustaria saber a que oficina de bankinter en madrid podría acudir a informarme

# 43, Carlos
18 de noviembre de 2006, a las 18:33

Hola¡ Solo conocía este tipo de hipotecas de lejos, me parece un tema interesante. Por lo que he leido en internet, parece que el LIBOR no es un tema úrgente, es decir, es de cambio lento, suficientemente lento para cambiar de divisa si se precisa cada 2-3 o 6 meses según los bancos, lo que no entiendo muy bien es como afecta la apreciación de la divisa, cuando se aprecia necesitamos más euros para pagar la misma cuota de hipoteca, este es el problema, una gran apreciación de la divisa o depreciación del euro por ejemplo por un coflicto internacional nos pondría entre la espada y la pared, si realmente solo podemos cambiar de divisa en el intervalo de 2-3 meses significa que durante ese tiempo estamos expuesto a lo que ocurra.
En definitiva, si esto es así, parece una hipoteca “demasiado arriesgada” . Si tuvieramos forma de cambiar de divisa en dias bastaría con entrar en internet todas las mañanas para confirmar los datos divisa-euro. ¿Como es realmente?
Un saludo.

# 44, Miguel
19 de noviembre de 2006, a las 14:02

Yo tengo una hipoteca multidivisas con Bankinter desde hace 8 años (la hice a 20 años). Como alguien ha dicho por ahi el riesgo de este tipo de hipoteca es la fluctuación de moneda que puede ser buena o mala. Por ejemplo, cuando yo la hice no era buen momento relativo porque el yen estaba relativamente bajo (a 137 yen/euro) y llego a estar a 90 yen/euro. Durante ese tiempo obviamente yo debía bastante más y pague mas cuota aunque teniendo en cuenta que el interes que yo tenia era libor + 0,75 pues tampoco fue un desastre. Dando datos os cuento que el primer mes yo pague 82.000 pesetas y hubo meses que llegue a pagar casi ciento quince mil.

Ahora sin embargo con el cambio en 151 es al reves. Podriamos decir que debo un 10% menos. Ahora mi cuota es de unos 450 euros. Más 15 euros mensuales por cambio de moneda.

Aunque ahora no es el mejor momento para hacerla en yenes (está historicamente bajo) yo si la recomiendo y hay una cuestión que no he visto en los demás comentarios y para mi es importante: Al disponer de un interes más bajo (a mi el TAE medio se me situa en el 0,89%) la amortización de capital es mucho más rápida con lo que si deseas amortizar anticipadamente el resultado es que has pagado menos intereses.

Eso si, olvidaros de hacerlo en divisas “locas”. Aparte de que en muchas divisas ni te dejan. Yo quise aprovechar la inminente devaluación del peso argentino y me dijeron que no me dejaba pasarlo a divisa no convertible.

saludos a todos

# 45, FRANCISCO
20 de noviembre de 2006, a las 15:45

HOLA A TODOS SOY AGENTE BANCARIO Y FORMALIZO PRESTAMOS MULTIDIVISA, ADEMAS OFRECEMOS EL SERVICIO DE ASESORAMIENTO Y TUTELAJE DEL PRESTAMO DURANTE SU DURACION. MI TELEFONO DE CONTACTO ES EL 691 307 639 FRANCISCO. UN SALUDO

# 46, julian
21 de noviembre de 2006, a las 13:22

Hola,
yo también deseo cambiar mi hipoteca a multidivisa.Acepto ofertas y sugerenciaspara la contratación de la hipoteca de 180.000 E.
Mi email.catipoga@hotmail.com.

Gracias anticipadas.

# 47, Helga
22 de noviembre de 2006, a las 3:55

Hola, estoy gestionando condiciones para constituir una hipoteca en multidivisas, la verdad es que no tengo mucha idea.Las condiciones que me ofrecen para 155.000 euros son las siguientes:
Comision de apertura 1.5%
Libor + 1%
Euribor +1%
Comision amortización parcial 1%
Comisión cancelación 1%
Cambio trimestral a otra moneda gratuito

“Por favor” a ver si alguien que conozca bien este producto, me puede asesorar si estás condiciones son buenas ó malas.
Tengo unos días para dar la confirmación.
Si sabeis de alguna entidad que las tiene mejores por favor decidme cuales son.

Muchas gracias.Mi correo helyre@hotmail.com

# 48, jaui
22 de noviembre de 2006, a las 5:04

Tambien estoy interesado en un credito multidivisa inminente. La cantidad 360.000 a 28 años

# 49, jaui
22 de noviembre de 2006, a las 5:07

Por cierto, las condiciones de libor +1 y euribor+1 , cancelacion parcial 1%, cancelacion total1% …me parecen simplemente abusivas

# 50, luis
22 de noviembre de 2006, a las 8:30

Una buena estrategia si dispones de capital seria meterte en hipoteca multidivisa por el maximo que te dejen en yenes que a muy corto plazo se espera devaluacion, esperas un poquito a que pierda valor y luego haces cancelacion parcial -siempre que tengas comision 0- con tus euros que tenias ahorrados. Como al principio se paga fundamentalmente intereses al hacer cancelacion parcial te quedas en una posicion bastante ventajosa. Es una pregunta que se me ha ocurrido? Algun experto que pueda responder? Me interesaria saber ademas quienes hacen hipotecas multidivisa en coronas estonas que tienen cambio fijo con euro hasta enero 2008. Gracias,
Luis

# 51, Helga
22 de noviembre de 2006, a las 9:08

¿Cuales serían unas condiciones mas o menos aceptables y que entidades las ofrece?

Gracias

# 52, Harper
22 de noviembre de 2006, a las 10:39

hola, voy a contratar una hipoteca multidivisa en un par de semanas. Si alguien se dedica a ello y puede ofrecerme mejores condiciones que las que tengo, no tendré problema en estudiar el caso.

Saludos.

# 53, ferran rario
22 de noviembre de 2006, a las 13:26

los que hicieron hipotecas en yenes en el pasado se han beneficiado de todas las ventajas hasta el momento,pero a principio de la decada de los noventa se hicieron muchas hipotecas en yenes que con las tres devaluaciones de la peseta dejaron a muchos arruinados debiendo el doble de lo que inicialmente debían.Japon estaba en situación de deflacion con lo cual los tipos de interes han ido bajando hasta cero pero ahora la situación parece que se va a invertir ya que han empezado a subir los tipos de interes, si no puedes cambiar mensualmente tu hipoteca multidivisa el riesgo es muy alto con la moneda japonesa, ya que el yen esta muy devaluado hasta cuando? nadie lo sabe,ten en cuenta que el euro tambien puede invertir su situacion tal como lo hace el dolar actualmente y es un riesgo a considerar. Es una hipoteca para gente inteligente y con cultura financiera sinó olvidalo

# 54, ferran rario
23 de noviembre de 2006, a las 10:04

Me gustaria saber este señor que compro los yenes a 137 y luego quedaron en 90 como aumentó su deuda, hagan ustedes mismos las cuentas, me parece que lo mas importante en las hipotecas es el capital que debes junto a los intereses que al final se traduce en mas o menos años de hipoteca. Por ejemplo si hemos pedido 100.000€ en yenes a 137 yenes por euro corresponde a 13.700.000 yenes si el yen se aprecia y llega a 90 la deuda que tenemos en euros es la siguiente 152.222.22€ con lo cual este señor paso a deber mas de un 50% de hipoteca aunque los tipos se situen al 1% me parece una burrada, el yen esta en el techo mas bajo de su cotizacion de sus ultimos años al pasar de euros a yenes se genera en numeros absolutos una gran cantidad de deuda, es un riesgo muy grande a no ser que se cambie de divisa en el momento que ocurra cuando hay un cambio de tendencias es mejor pasar a otra moneda si el banco nos deja y no es demasiado tarde.

# 55, JORGE
24 de noviembre de 2006, a las 4:30

Helga, Eso es una burrada por todas partes, Bankinter por ejemplo la hace sin comisión de cancelación de ningún tipo, y solo basta que presiones un poco para que te ofrezcan LIBOR + 0’90 y una comisión de apertura del 0’90 o 0’80. En la oficina a la que yo acudí a informarme me mostraron que su entidad no les permitía ofrecer un diferencial menor a 0’90 y claro ellos juegan con eso y me ofrecían un 1’10% (de locura) y luego te dicen que si lo tomas te dan el 0’55 de apertura (pero es para engancharte).
Fui al Sabadell y me daban LIBOR + 0’75 y una apertura del 1% negociable! tienes que presionar un poco en la medida de lo posible y contrastar en varias entidades.
Yo creo también que acogerse al Yen ahora mismo es una locura puesto que está muy depreciado (151 más o menos/ euro) y su máximo histórico ronda los 160/euro. Allá por el año 1999 o 2000 creo que andaba en los 95/euro más o menos, y ése fue un momento muy bueno para hecer esta hipoteca. Claro está que de 95 podía haberse puesto en 70 p.ej. pero ya hubiera sido más extraño.

# 56, Jose Luis
24 de noviembre de 2006, a las 13:24

Que tal el Santander, si alguien sabe algo de sus credittos multidiv. se lo agrdeceria.

# 57, Helga
24 de noviembre de 2006, a las 15:31

Muchas gracias Jorge,
Así por lo menos puedo comparar, el lunes tengo que ir a la oficina de Bankinter para ver que me ofrecen con respecto a la hipoteca multidivisas.Lo unico que me convence de la entidad ( Caixa de Catalunya) que me ha dado esa comisiones ,para mi tambien exageradas, es que te asesoran unos gestores durante la vida del prestamos, que es el 0.5 de comisión que le suman al 1 % de apertura.Si que es verdad que me dijeron que si optaba por hacer la hipoteca con ellos negociariamos algo todas las comisiones.Lo que no se que es aceptable, pero con la información que me has dado ya puedo contrastar con algo.
Si te enteras de algo más por favor informamé.

Muchas Gracias.

# 58, ferran rario
25 de noviembre de 2006, a las 6:18

Yo de ti iria a mas oficinas bancarias y no me casaria con ninguna ya que entre las mismas entidades hay disparidades muy grandes, la comision de apertura 1% me parece descabellado, y la comisión por asesorar tambien, muchas veces ellos mismos no tienen ni idea, yo he hablado con directores de banco que no saben ni de que se trata, o sea que no tienen ni idea.
El banco de Valencia ofrece las siguientes condiciones:

apertura o,75%
libor a 3 meses mas o,750%
comision de cambio de moneda 0,2%

Bankinter ofrece las siguientes condiciones dependiendo de la entidad:
comision de apertura del credito 0,30
libor mas 1% pueden llegar libor hasta 0,95%
comision de cambio de moneda 2 :1000 pero hay oficinas que ofrecen 1:1000
comision de compra de moneda mensual 15€ pero hay oficinas que ofrecen solo 6€
Importante saber si se vuelve al euro cual es la comisión:
Bankinter ofrece: euribor +o,60 pero hay otras que negociando puedes llegar a euribor +o,45%
Así que ya veis como funciona lo de las hipotecas. si contratais a un broker os cobrara una comision del 2% a añadir a la comision de apertura y no quiere decir que os consiga las mejores condiciones, lo mejor ir uno solito y saber negociar

# 59, ferran rario
25 de noviembre de 2006, a las 6:33

otra cosa a tener en cuenta es la comision de cancelacion parcial o total si es del 1% me parece una estafa cuando hay entidades que ofrecen el 0%

# 60, ferran rario
25 de noviembre de 2006, a las 6:38

Banco de Sabadell tambien ofrece hipotecas multidivisas
comision de apertura o,25%
cancelacion total o parcial 0%
libor+o,50%
comision de cambio de moneda 6€ pero obliga a revisiones semestrales o anuales con lo cual no podemos cambiar de moneda si esta se aprecia frente al euro, con lo cual el riesgo es mayor

# 61, Jorge
25 de noviembre de 2006, a las 7:51

Helga.Tiene razón Ferrán, y lo mejor es visitar cuantos más bancos mejor, y en función de la información que te vayan dando y lo que tu ya sepas podrás jugar con ellos ya que si no ellos no darán pie a ninguna flexibilidad. Esto es como cuando haces turismo y te paras en una tienda de souvenirs a comprar, y al salir te das cuentas que la tienda de al lado tiene lo mimo a mejor precio. Pues igual. Conviene no tener prisa en hacer este tipo de hipoteca dado el riesgo que conlleva. Observa bien el tema de las comisiones de cancelación total y parcial, es conveniente claro, que la comisión de apertura sea cuanto más baja mejor pero éstase reparte a lo largo de la vida del préstamo y no varía por lo que si está un pelín alta (dentro de lo razonable) no nos dolerá demasiado, creo que junto con las de cancelación la ás importante por necesaria y por que es mensual es la del diferencial, qué va aser la que tenga una última palabra en tu cuota mensual.
Otro punto importante, como señala Ferrán, es saber qué diferencial te mantiene el banco si vuelves al euro, p.ej.: a mí bankinter me promete mantener mi diferencial actual de la hipoteca que ahora tengo en otra entidad, que es 0’45. Vigilalo todo y sobre todo informate y no tengas prisa.

# 62, MARTA
27 de noviembre de 2006, a las 8:13

Agradecería que alguna persona experta en las hipotecas multidivisas me aclarara la siguiente pregunta.
Actualmente tengo que negociar una hipoteca de 160.000€.- y me han ofrecido dos opciones, hipoteca multidivisa e hipoteca creciente.
La diferencia de cuota a pagar mensualmente és minima 50€.- pero al final de la operación la diferencia es de un importe muy elevando teniendo en cuenta que no hayan muchas fluctuaciones en el mercado interncional.
Por ese motivo, teniendo en cuenta la corta diferencia mensual entre una y otra hipoteca, cual de las dos debería escoger?

# 63, fernan
27 de noviembre de 2006, a las 9:39

Yo he negociado el multidivisa con Bankinter y voy a firmar con ellos. Tengo un par de amigos que la tienen desde hace años y no hablan más que maravillas del multidivisa y del banco.
Me ofrecen Libor + 0,90 y 400 euros de apertura, cancelación parcial 0. He ido a la oficina de la calle Suecia.

# 64, Helga
27 de noviembre de 2006, a las 12:05

Hola hoy me han dado las siguientes condiciones:
Libor +0,75 tambien euribor 0.75 teniendo en cuenta que el euribor trimestral es mas bajo que el anual.(eso me han dicho)

Apertura 0.5%
Amortización 0%
Cancelación 1%
compra de divisa 0.3%
cambio de divisa trimestral 0%

Que tal son estas? Alguien me puede orientar.

# 65, celia
28 de noviembre de 2006, a las 6:07

Estoy a punto de decidirme por firmar una hipoteca multidivisas y las mejores condiciones que tengo son con caixa cataluña:
Apertura: 0.5
Amortizacion parcial:0
Cancelación total: 1
Compra divisa trimestral: 0.3 (mínimo 5 euros al trimestre)
Libor + 0.75 aqui hay que sumarle la comisión del broker: 0.025
Cambio de divisa sobre total del capital: 0
Revisiones trimestrales.
Creo que es la mejor opción que tengo de 6 o 7 bancos a los que he ido. El banco de Valencia tampoco se pone mal pero cobran mas comisión de apertura y el cambio de divisa sobre el principal es de 0.1 %.
Hay que llevar cuidado porque algunos bancos te dicen cambio de divisa por cuota 0.2 o 0.3 pero luego mensual o trimestralmente te cobran como ciertos euros mínimos por el cambio de moneda en cada cuota lo que si haces números es un dinero al cabo de muchos años (ej: bankinter 15 euros por cuota) y ya no sería 0.3% si no un 2% dependiendo del capital que se pida. Si se pide mucho entonces quizás sales más o menos pero si es poco se pierde dinero.
Si sabeis de alguna opción mejor os agradecería lo expusierais aquí y dijerais la sucursal para que todos podamos beneficiarnos.

# 66, brokerhipotecario.com
30 de noviembre de 2006, a las 16:51

Somos la primera empresa que en españa tramito hipotecas en divisas extranjeras, mas de 4000 clientes nos avalan ,prestamos servicio de gestion totalmete gratuita, te remitimos estudio detallado por email + gastos de la operacion. pioneros en tutelaje, por escrito y con contrato de por vida, totalmente gratuito.
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# 67, hipotecasmultidivisa
1 de diciembre de 2006, a las 7:52

Somos agentes bancarios profesionales llamanos y te informaremos.
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# 68, Oli
1 de diciembre de 2006, a las 17:27

Hola,
a ver si alguien me puede aclarar una duda.
¿Que sería mejor en una hipoteca multidivisas, revisión trimestral o mensual?
en trimestral libor+ 0.75 euribor+0.75
mensual libor +0.90 euribor+0.40

Gracias

# 69, finito de cordoba
6 de diciembre de 2006, a las 12:48

Lo importante de la multidivisa es el tipo de cambio que te aplica el banco cuando compra la divisa en la que te endeudas, supongamos que compras francox suizos:
Bankinter, por ejemplo, te aplica el precio de compra del euro frente al franco “publicado por Banckinter”, con lo cual puede ser cualquiera dentro del margen que le permite el Banco de España, que como mínimo te aplican un 2% del total del capital principal . Siguiendo con el ejemplo si el primer mes te endeudas en francos por valor de 300.000 euros al pasar a francos pierdes un 2% (6.000 euros) si al mes siguiente quisieras pasar a euros, aparte de las comisiones pactadas, perderías otro 2% (otros 6.000 euros).
Este punto es muy interesante y los bancos no te informan de ello, por lo que es muy importante pactar el precio máximo de compra de la divisa con relación al oficial del Banco de España.
Otra cosa los bancos estan dando si negocias bien las siguientes condiciones:
Comision de apertura: 0.1%,
Comisión cancelación total o parcial 0%.
tipo referencia moneda extranjera libor 1 mes + 0.70
tipo referencia euro: euribor a 1 mes + 0.40

# 70, Marcos
7 de diciembre de 2006, a las 6:05

Hola, quería que me aconsejaras,sobre que edentidades bancareas ofrecen hipotecas multidivisas, ya que en un par de mes tengo que firmar.Gracias

# 71, sonia
10 de diciembre de 2006, a las 2:14

hola celia,
he visto las condiciones que te propone caixa catalunya. yo tambien estoy negociando por una hipoteca multidivisa… te importaria decirme en que oficina te las han ofrecido?
muchas gracias!
siojordi/arroba/hotmail.com

# 72, Antonio
11 de diciembre de 2006, a las 4:54

No entiendo porque tienen que subir tanto los tipos de interés, eso va a suponer la ruina para muchos jóvenes que pagan su hipoteca y tienen un misero sueldo de 700 euros al mes.
Como no para la cosa, los bancos se van a hacer los primeros vendedores inmobiliarios del pais.

# 73, malloc
11 de diciembre de 2006, a las 9:20

Finito!!! esas condiciones son estupendas!!!, dónde te las han dado porque yo he recorrido bastante y no he conseguido nada parecido.
Respecto al porcentaje de cambio de divisa de Bankinter a mi y mis amigos siempre ha sido 0,2%.
Saludos.

# 74, Luis Angel
13 de diciembre de 2006, a las 2:55

Yo he estado mirando en varias entidades y creo que voy a cerrar con Caixa Catalunya ( no pretendo hacerles publicidad), las condiciones son las que se han expuesto por Celia, pero si alguno sabe de una entidad que lo supere, me gustaría que me lo diheran ya que en días cierro la operación.
Gracias por este foro

# 75, Arantxa
13 de diciembre de 2006, a las 14:07

Estoy miramdo rehipotecarme de nuevo con la compra de un piso más caro. Necesitaría 180.000 € para hacer frente a los gastos. Las hipotecas tradicionales ligadas al Euribor, IRPH y demás me parecen exageradas. Qué puedo negociar en un banco para la hipoteca multidivisa. Actualmente tengo mi hipoteca en el BBVA indexada al IRPH.
GRACIAS POR LAS SUGERENCIAS

# 76, MANU
15 de diciembre de 2006, a las 16:27

Finito de Cordoba dinos dónde te han dando esas super condiciones.
gracias

# 77, bricas
16 de diciembre de 2006, a las 3:51

Yo he contactado unicamente con Banco de Valencia.

Comision de apertura: 0,75% (negociable)

Interes:Libor +0,75%

Comision sobre cambio de divisa: 0,20%

Amortizacion parcial :0%

Amortizacion total: 1%

Todos estos numeros son los que ellos me han propuesto y que logicamente podemos negociar en algun aspecto.
El martes vuelvo a hablar con ellos , ya os informare como queda el tema.

Saludos.

# 78, Antonio
17 de diciembre de 2006, a las 9:24

Una pregunta, quizas un poco tonta:
Este tipo de hipotecas, ¿afecta a lo que uno se desgrava, o a efectos fiscales es exactamente igual a una hipoteca “convencional”?

# 79, enrike
18 de diciembre de 2006, a las 3:19

Hola,
Hace 2 meses contrate una hipoteca con el bankinter, la contrate en yenes a los pocos días me llego una carta del bankinter en la que me informaban de los euros que debia mi sorpresa fue que debia casi 900 euros más que 12 dias antes. A partir de este momento me di cuenta del alto riesgo de este tipo de hipotecas. AA dia de hoy las condiciones han cambiado he aportado 715 euros y se han traducido en casi 3000 euros a mi favor. Lo visto me muestra que esta jugada es de alto riesgo, mis conocimientos de bolsa son nulos. Alguien con conocimientos en estos campos que aconsejan seguir con el yen o pasar a una moneda mas estable como puede ser el franco suizo.
Saludos a todos y gracias

# 80, juancarlos1a2b
18 de diciembre de 2006, a las 11:04

Ojo que os van a estafar.
Hace 10 años hubo un monton de afectados
por esta novedad-engaño.
Buscar informacion sobre las “hipotecas galopantes” y
UCI la financiera del Santander.
No se os ocurra contratar en una divisa y en una
economia que no es la de vuestro pais y
de la que no teneis ni idea.
Saludos

# 81, celia
19 de diciembre de 2006, a las 3:18

Después de mucho y mucho insistir y negociar he conseguido una hipoteca mejor con Barclays (no lo he hecho con ninguna oficina sino con banca telefónica):
Comisión de apertura: 0.4
Libor mensual+0.55
Cancelación Parcial:0
Cancelación total: 1
Compra de divisa: 0.2%
Comision de cambio de moneda: 0.2%
Como el yen está muy devaluado tengo miedo en escoger esta moneda pero consultado con entendidos y con experiencia en este tipo de hipotecas dicen que aunque hay riesgo este no es tanto si pensamos en los intereses que no pagaremos y si la comparamos con el precio de las hipotecas normales. A mi me dicen que si ahora 1 euro=155 yenes tendría que ponerse 1E=110 yenes para empezar a pensar en un cambio de moneda y mientras tanto no habría de que preocuparse y estos cambios no se producen de un día para otro, por lo que si vienen mal dadas habría tiempo de cambiar de moneda.Suerte a todos

# 82, JULIO
19 de diciembre de 2006, a las 3:40

Yo tb estoy interesado en contratar un multidivisa, ahora bien ,viendo el comentario anterior, me surge una duda, dices q hasta q no llegue el yen a 110 no habria problema, pero, El tipo de cambio no afecta tb a lo q se debe de hipoteca?, por tanto, se puede dar el caso de q si nos despistamos y no estamos al tanto, al cabo de dos años por ejemplo me encuentre q debo mas dinero al banco q el q firme inicialmente debido al cambio de divisa?

# 83, Luis Angel
19 de diciembre de 2006, a las 3:48

Gracias Celia eres un lince para esto, yo iba a cerrar con Caixa Cat pero veo que hay otra opción mejor. Aunque yo he hablado con Barclays ( soy cliente de ellos) y me han cerrado la posibilidad pero como dices tu, lo miraré a traves de la banca telefónica.
Un saludo para todos y aupa este foro

# 84, celia
19 de diciembre de 2006, a las 6:30

El día 18 de diciembre enrike nos comentaba que a los pocos días de hacer su hipoteca en yenes debía más de lo contratado pero también nos dice que luego este susto se había convertido en 3000 euros a su favor, por lo cual deduzco que hay que tener en cuenta que en este tipo de hipotecas la cuota nunca va a ser la misma (dependiendo del día que cambiemos la moneda y como esté en ese momento el euro/yen) pero que siempre es menos que si la miramos con respecto al euribor y esta referencia hay que tenerla presente ya que con una hipoteca multidivisas y debido al bajo interés que tiene se amortiza mucho mas capital que intereses y con una hipoteca común siempre estás pagando intereses pero no ves nunca que el capital baje. Hay que estar al tanto pero las cosas no cambian de un día para otro y siempre está la opción de cambiar de moneda. También este tipo de hipoteca nos permitirá ahorrar mas y si podemos ir amortizando para ir bajando la cuota y por supuesto el capital.

# 85, Marcos
20 de diciembre de 2006, a las 15:24

Cuidado con el cambio de moneda, si pedimos 200.000 euros con el cambio 1€=155 yenes (tendriamos una hipoteca de 31.000.000 yenes), y por ejemplo baja a 1€=110 yenes y piensas en cambiarte a euros porque ves que no te sale rentable, supon que te queda de hipoteca 25.000.000 de yenes, y te pasas a euros => 227.272 €, es decir, tienes una hipoteca 27.000€ más cara que cuando la contrataste en euros y a eso le tienes que sumar todas las cuotas que has pagado en yenes hasta ese momento.
OJO con esto. Lo del cambio de yenes a euros está bien cuando te sale rentable y si compraste a 155yenes y vendes a 160yenes porque has amortizado hipoteca y encima al cambio con el euro le has quitado un pellizco.

# 86, hipotecasmultidivisa
27 de diciembre de 2006, a las 17:03

Somos agentes bancarios . Gestionamos tu hipoteca con la mejores condiciones , estamos especialidados en hipotecasmultidivisa .
Somos muy profesionales y estamos a su disposión en el 619971125.

# 87, carlios
30 de diciembre de 2006, a las 16:33

Hola tengo constituida una hipoteca de 144.000 euros que quiero cambiar a una hipoteca multidivisas en francos suizos.
No sé donde conseguiis esas condiciones, porque por más que busco yo no las encuentro, llamo a banca telefónica de barclays y 2% de apertura, en una oficina de bankinter 2% de apertura…..y asi sucesivamente. lo mínimo que he conseguido es un 1,25 de apertura…..
Por no hablar de los 15eurazos que clava bankinter por cambio en cada cuota…..
Si alguien puede conseguirme las condiciones de las que se habla por aqui que me escriba a carlios_luque@hotmail.com
tengo contrato indefinido y domicilio nómina, recibos, seguro hogar.

gracias!!! y felices fiestas!!!

# 88, carlios
31 de diciembre de 2006, a las 6:21

Helga, tus condiciones son estupendas!,
¿cómo las has conseguido? a mi las que me efrecen en todos sitios son abusivas. Y eso que pido mucho menos del 80% del valor de tasación…..
En fin, alguien me echa un cable?

# 89, Javier
2 de enero de 2007, a las 4:59

Yo he mirado en todos los bancos que proponeis, y las condiciones son las mismas que habeis descrito.
Ahora solo me queda decidir la divisa…
Celia ¿en qué divisa cerraste la hipoteca? ¿sigues pensando lo que escribiste?
aunque mi primera idea es el yen desde hace un mes que estoy mirando la hipoteca, cada vez me meten mas miedo y no termino de decidirme.
¿yen o francos suizos?

# 90, Helga
2 de enero de 2007, a las 15:53

Carlos,
las condiciones me las da Caixa Catalunya,llama si quieres al siguiente Tel:609.79.14.86 y dile que yo te he comentado las condiciones que me ofrecen, veras como te las dan tambien.

Saludos

# 91, Juan Manuel
3 de enero de 2007, a las 5:37

Si alguien fuese tan amable de indicarme alguna entidad que conceda prestamos hipotecarios en MULTIDIVISAS , pero a 35 ó 40 años.
Mi correo es : astorga2005@hotmail.com
Gracias y Saludos.

# 92, carlios
3 de enero de 2007, a las 18:19

¿alguien puede explicarme esto?yo creo que cuando se constituye tu deuda no es cierto que se aplique ningun porcentaje sobre el total, tampoco cuando cambias de divisa, alguien puede decirme si Finito de Córdoba está en lo cierto?

Finito de cordoba decía:
Lo importante de la multidivisa es el tipo de cambio que te aplica el banco cuando compra la divisa en la que te endeudas, supongamos que compras francox suizos:
Bankinter, por ejemplo, te aplica el precio de compra del euro frente al franco “publicado por Banckinter”, con lo cual puede ser cualquiera dentro del margen que le permite el Banco de España, que como mínimo te aplican un 2% del total del capital principal . Siguiendo con el ejemplo si el primer mes te endeudas en francos por valor de 300.000 euros al pasar a francos pierdes un 2% (6.000 euros) si al mes siguiente quisieras pasar a euros, aparte de las comisiones pactadas, perderías otro 2% (otros 6.000 euros).

# 93, bricas
4 de enero de 2007, a las 6:44

Bueno , como os dije en mi anterior comentario , estoy practicamente decidido a contratar mi hipoteca en yenes.

Podria alguien aclararme este comentario de banesto?

La prevision de cambio que muestran seria preocupante con el cambio a dia de hoy,teniendo en cuenta el tipo de interes?

A que precio se tendria que poner el yen para empezar a preocuparme?

http://analisisdemercados.banesto.es/banesto/analisis/pdfs/Pers47-06.pdf

Gracias de antemano por vuestras indicaciones.

# 94, JULIO
5 de enero de 2007, a las 6:09

Vamos a ver, yo me empezaria a preocupar ya.
Si firma a dia de hoy una hipoteca de 100.000 euros en yenes, deberias al banco al tipo de cambio actual(156,00) 15.600.000 yenes, si la prevision es q durante el 2007 el yen se situe sobre los 120, te encotrarias con q al final de 2007 le deberias al banco 130.000 euros.
Yo firmare dentro de poco, y mi intencion es firmar en franco suizos, y cuando el yen haya subido y se estabilize, pasarme al yen.

# 95, carlios
6 de enero de 2007, a las 12:21

A los que vais a firmar, podéis poner qué condiciones habéis conseguido?
Yo voy a firmar con las siguientes:
libor + 0,75%
c apert 0,5
c amortizacion 0
c cancelacion 1
compra divisa 0,3
cambio divisa 0

# 96, carlios
7 de enero de 2007, a las 4:53

Julio, tu intención me parece buena, pero el Franco suizo tb está en máximos históricos.
Creo que no es el mejor momento para contratar este tipo de hipotecas….

# 97, JULIO
8 de enero de 2007, a las 2:31

Efectivamente, el franco suizo esta en maximos, sin embargo me parece una moneda mucho mas estable y si hubiera un cambio de tendencia siempre podria volver al euro.
mis condiciones son:
libor mensual + 0.75
c apert: 0.20
c cancelacion total y parcial: 0
c. subrogacion 0.5
c divisa: 0.015(min 12 euros) tengo q renegociar esto todavia
si me paso euros:

euribor un mes+ 0.55

# 98, David
8 de enero de 2007, a las 3:29

Julio, esas condiciones con que banco son? Y son para francos suizos o es indistinto para francos o yenes? Gracias y FELIZ AÑO A TODOS!

# 99, celia
8 de enero de 2007, a las 6:42

Al final firmé mi hipoteca en yenes con barclays (a través de banca telefónica) y las condiciones fueron las que ya os comenté este tiempo atras:Comisión de apertura: 0.4
Libor mensual+0.55
Cancelación Parcial:0
Cancelación total: 1
Compra de divisa: 0.2%
Comision de cambio de moneda: 0.2%
Como todos sabemos este tipo de hipotecas conllevan un riesgo. Cuando el banco me compró los yenes le dí orden de comprarme más de los que necesitaba y me abrí una cuenta en yenes aconsejada por una persona que hace años tenía una hipoteca multidivisa, como él siempre dice para correr menos riesgo cuando se puede y es buen momento hay que ir haciendo los deberes. Con esto lo que se hace es que he comprado yenes a buen precio y los mantendré en esa cuenta y unos días antes de que venza cada letra hablaré con el banco y dependiendo del tipo de cambio le daré orden de que me cambie euros a yenes o que me paguen la cuota con los yenes de la cuenta si es que hubieran subido éstos. Así me he asegurado unas cuotas de unos 2 años a buen precio y luego ya veremos. Hoy he leído que el banco de Japón subirá los tipos pero también al parecer el euro estará fuerte en el 2007. Por otro lado con la hipoteca multidivisas se empieza amortizando capital desde el primer día y se amortiza mucho mas capital y menos intereses y en las hipotecas de siempre pagas y pagas intereses durante muchos años y nunca ves bajar el capital. Yo me he arriesgado haciendo números y viendo que para que me interese cambiar de moneda tendría que ponerse 1 euro= 111 yenes y de momento aún falta mucho, de ytodas formas siempre estaríamos a tiempo de cambiar de moneda.

# 100, Sébastien
9 de enero de 2007, a las 5:30

Celia, firmar en Yen hoy es una absoluta locura, está muy devualuado (record historico de lo 6 últimos años), desde el 03 de enero se ha iniciado su revalorización para alcanzar según la prevision en Agosto 07 la media del año pasado. En otro terminos vas a incrementar tu capital de unos 8 %.
La probabilidad es nula que vuelva a devaluarse más.
Lo del punto muerto a 111 Yens no es la buena optica de entender el problema. Pagarás menos interes efectivamente pero será compensado por la subida de tu capital.
Y tu deuda es un capital.
Muy mal.

# 101, Sébastien
9 de enero de 2007, a las 5:35

Olvidaba que en marzo es el cierre fiscal en Japon lo que accentuará más este efecto de revalorización.
Por otra parte se espera un rebote de su economia y subirán su tipo. Por tanto perdará de este lada tambien.

# 102, WhiteFangSter
10 de enero de 2007, a las 1:47

Sébastien, de donde has sacado esas previsiones.
Me puedes (nos puedes) pasar el enlace donde lees esas previsiones?

No me estaría mal estar informado de estos temas. Yo estoy a punto de firmar en yenes aunque aún puedo estudiarlo.

Gracias

# 103, Anónimo
10 de enero de 2007, a las 8:48

Los canales de info habituales vinculados al cambio de divisas : prensa economia, portales suizos y mongascos, bancos, portales cambios de divisa, forums (argentinos, de hecho la necesidad les ha hecho excelentes corredores), historicos del forex, oanda, bba.
mandame un correo a sebastien_madrid@caramail.com y te pasaré curvas historicos de los cambios, entenderas entonces que no es el momento oportuno. Que no te atraiga el tipo de interes, la esencia de este tipo de hipoteca está en no quedarse estatico. tienes que cambiar según la fluctuaciones para disminuir vuestro capital pendiente. De lo contrario es un suicidio.
No sé quien os aconseja, teneis que multiplicar vuestras consultas.

# 104, juanlu
11 de enero de 2007, a las 8:12

Hola, estoy muy interesado en este tipo de hipotecas, pero de monento entiendo poco …. Tengo una con EURIBOR + 0.7 a 25 años y quiero cambiarla, pero no se si es el momento. El cotización del yen está ahora mismo así: 1€= 155,69 yenes
Supongo que cuanto más bajo esté el yen será mejor … por lo que veo si es buen momento o no de confiar en el yen …
¿Me podéis dar algún consejillo rápido para entender mejor las consecuencias de que suba o baje el yen … u otra divisa, por favor?
He oido que Bakinter es quien está ofreciendo las mejores condiciones … ¿es cierto?
gracias

# 105, Sébastien
11 de enero de 2007, a las 8:38

Juanlu lee esto
http://www.finanzas.com/id.9122688/noticias/noticia.htm

# 106, BEGOÑA
16 de enero de 2007, a las 10:07

CHICOS, YA LA TENGO. LA HICE EN CAIXA CATALUNYA Y LO CIERTO ES QUE ES MUUUUUUUCHO MEJOR QUE LA DE BANKINTER. A VER, EN PRIMER LUGAR DECIROS QUE ESTOS TRES PRIMEROS MESES LA HAGÁIS EN FRANCOS SUIZOS, O ESO ES LO QUE ME ACONSEJARON A MI, PERO AL PRÓXIMO TRIMESTRE ME CAMBIO, ESO SÍ, A DIFERENCIA DE BANKINTER, SIN COSTE ALGUNO.
MIS CONDICIONES SON:
PARA CANCELACIONES, 0% DE COMISIÓN. LIBOR+0.8. APERTURA 0.5
COMO VEIS NO ESTÁ MAL ¿EH?
PARA QUE VEÁIS UN EJEMPLO, YO PAGABA 569€ POR 136.000 € DE HIPOTECA, Y AHORA CON EL FRANCO PAGO 580€, PERO ¿SABÉIS CUÁL ES LA DIFERENCIA? PUES QUE ME AHORRÉ CINCO AÑOS Y EN CUANTO ME PASE AL YEN PAGARÉ EN TORNO A LOS 478€, ASÍ QUE MIRAD SI MERECE LA PENA O NO LA MULTIDIVISA. ESO SÍ, SI NO OS COBRAN COMISIÓN POR CAMBIO DE DIVISA, ¿QUÉ PODÉIS PERDER? SI TENÉIS CUALQUIER DUDA, MANDADME UN E-MAIL A menaka76@hotmail.com.
SALUDOS Y QUE NOS VAYA MUY BIEN A TODOS

# 107, Octavi
16 de enero de 2007, a las 17:09

Conoce alguien si Caja Madrid ofrece condiciones ventajosas para la contratación de una Hipoteca Multidivisa. El caso es que tengo con ellos una Hipoteca, en Euros, y quisiera negociarla en la misma entidad para convertirla en H. Multidivisa o, en cualquier otro caso, cancelarla y trasladarla a otra entidad.
Agradecería algún comentario al respecto.
Un saludo.
Octavi

# 108, Alan
17 de enero de 2007, a las 4:57

Hola a todos y muchas gracias, desde que puse mi tef en la web (20.10.2006) han sido muchos los que me han llamado y firmado la hipoteca con mi banco.
Ya disfrutan de una buena hipoteca multidivisa y de un servicio de banca privada.
Tef 607734073.
Si teneis cuenta de valores o fondos de inversión en otro banco y la traspasais a la misma vez que firmamos la hipoteca, las condiciones son todavia mejores.

# 109, Alan
17 de enero de 2007, a las 5:05

Hola a todos y muchas gracias.
Desde que publique mi tef en la web ( 24.10.2006 ) han sido muchos los que me han llamado y firmado la hipoteca multidivisa en mi entidad.
Ellos ya se benefician de tener una buena hipoteca multidivisa y de un servicio de banca privada.

Si teneis cuenta de valores o fondos de inversión y los traspasais a mi entidad. (a la vez que firmamos la hipoteca ) las condiciones son todavia mejores.

Mi tef 607734073

# 110, Maria
17 de enero de 2007, a las 7:00

Hola a todos, me interesa muchisimo saber como funciona este tipo de hipotecas. Explico lo que me pasa: tengo una hipoteca con la CAIXA de 205.000€, pagando de cuota mensual 1.071€.
Necesito saber si alguien que ya se ha hecho la hipoteca multidivisa ha variado mucho su cuota en tiempo y capital? Cuanto piden de % de tasación o vale pedir todo el credito? Es decir, que según lo que pidas varian los datos que mencionáis o eso no tiene nada que ver? En la Caixa, según la tasación si estaban por encima del 80% o no, variaban bastante las cifras…

Por favor, todo aquel que ya se la haya hecho, puede dar su opinión de un antes y un después? GRACIAS

# 111, Willy
17 de enero de 2007, a las 7:39

El problema de hacer una hipoteca multidivisa a dia de hoy, es que desgraciadamente el euro esta muy fuerte (lo mismo que el euribor).
Esto quiere decir, que con independencia de la moneda que se escoja lo lógico es que en un futuro la moneda elegida suba frente al euro o lo que es lo mismo, se necesiten mas euros para comprar la cuota en francos o yenes.
Por otra parte el cambiar de una divisa a otra tiene dos costes:
1) comisión de cambio de divisa (franco suizo yen). supongamos que sea 0%.
2) calculo del nuevo importe o capital pendiente de amortizar. COMISION ENCUBIERTA DE 1,5% a 2% del total pendiente de amortizar.
Vamos a explicar esto con un caso practico.
supongamos que tenemos un capital pendiente de amortizar en CHF (FRANCO SUIZO) de 242.070 y deseamos pasarnos al YEN
A dia 16/01/2007 los cambios eran según el BCE (Banco Central Europeo):
1€ ->1,6138 CHF
1€ -> 156,27 YENES
Como debemos 242.070 CHF lo que realmente se deben son 150.000 €
Pero el banco con la que tenemos la hipoteca no nos va a hacer este cambio sino el suyo propio, el BE (Banco de España) les permite aplicar unos margenes de cambio de hasta el 2%.
Los cambios que aplicara el banco son; Cambio comprador (cambio que aplica a la hora de dar euros) y cambio vendedor (cambio a la hora de dar divisa).
Para el ejemplo dado los cambios serian:
CAMBIO COMPRADOR CHF: Por 1,62973 CHF te dan 1€
CAMBIO VENDEDOR CHF: Por cada € te dan 1,59746 CHF
CAMBIO CONPRADOR YEN: Por 157,863 YENES te dan 1€
CAMBIO VENDEDOR YEN: por cada € te dan 154,737 YENES
Teniendo esto encuenta y que supongamos la comisión por cambiarnos a otra divisa se 0% tendriamos:
1) Según el banco nuestra deuda de 242.070 CHF son 151.534,31 €
2) con los 151.534,31 € compra 23.921.660,78 Yenes
3) ahora le debes al banco 23.921.660,78 Yenes, que según el son 154.595,22 €
Es decir, nuestra deuda paso de ser 151.534,31 € a 154.595,22 € que es un 2,01% MAS!!!!!

Visto lo visto, cuidadín con los cambios de divisa.

# 112, Gilberto
17 de enero de 2007, a las 8:02

Recomiendo un enlace muy clarito:

http://www.rankia.com/articulos/articulo.asp?n=165

Este tipo de hipoteca no es para el que está apurado pagando la suya con el euro, sino para aquellos que puedan hacer frente a gastos adicionales, si el “negocio” va mal. Además, presupone el estar atento a más factores, si no se tiene un consejero, que, advierto, puede fallar. También es verdad que si no te arriesgas…

# 113, miguel angel
17 de enero de 2007, a las 12:26

Hola chicos. Por fin he firmado. Lo he hecho en Banco de Valencia en San Sebastian de lso Reyes y la he firmado en francos suizos. Apertura 0,5, libor+0,75 y no me cobran por el primer cambio de divisa. Es la más barata que he encontrado y me trataron que te mueres. Os recomiendo hablar con Sonia que controla un huevo. Además he domiciliado la nomina en una libreta al 3% y estoy ganando pasta. Un chollo. Os doy su teléfono por si quereis informaros, 916587438.

# 114, lukas
17 de enero de 2007, a las 17:52

Hola, alguien me puede conestar si en una Hipoteca multidivisa en francos es mejor firmar el Libor a un mes o Libor a 12 meses.
Es que en popular por ejemplo te la ofrecen con el tipo de interes fijo a 12 meses y bankinter con el libor a un mes osea que te revisan el interes todos los meses, que es mejor’
gracias

# 115, Raúl
18 de enero de 2007, a las 6:07

Hola, llevo un tiempo estudiando el tema de cambiarme a multidivisas y me gustaría que alguien que entienda bien del tema me dijera si es buena época para hacerlo o mejor esperar un tiempo.
Esque tengo una hipoteca con bbva y la letra se me ha subido a límites que no me puedo permitir.
Gracias.

# 116, lukas
18 de enero de 2007, a las 11:32

Hola, alguien me puede conestar si en una Hipoteca multidivisa en francos es mejor firmar el Libor a un mes o Libor a 12 meses.
Es que en popular por ejemplo te la ofrecen con el tipo de interes fijo a 12 meses y bankinter con el libor a un mes osea que te revisan el interes todos los meses, que es mejor’. y tambien si es buen momento para hacer una multidivisa o mejor esperar.
gracias

# 117, lukas
18 de enero de 2007, a las 11:37

las personas que estais comentando que no os cobran el cambio a otra divisa, os referis a que no os cobran nada de comision por cambiaros a otra moneda?, no conozco ningun banco que no cobre nada nada, que banco es? lo que si os aplicaran como indica willy es el cambio comprador y vendedor de las dos monedas implicadas no? la que vendeis y la que comprais.
Gracias

# 118, Carlos
18 de enero de 2007, a las 16:38

hola!
raul yo estoy igual k tu tengo una en el bbva y me la quiero hacer en el popular me han dicho de firmar la sem que viene alguien me podria decir que es mejor si yenes o francos actualmente sk oigo de todo, y si realmente es un buen momento, gracias!

# 119, Carlos
18 de enero de 2007, a las 16:42

me la hacen
apert. 1.1
canc. parcial 0
subr. 0.5
cambio 0.2
libor+0.65
eur+0.9
tengo k firmar el martes, k me aconsejan yene o francos gracias
y hasta dnd creeis k llegara el yen, 160?

# 120, Raúl
22 de enero de 2007, a las 3:14

Carlos, en qué oficina del popular es?
Es para llamarles y que me hagan un estudio.
gracias.

# 121, Raúl
22 de enero de 2007, a las 3:16

Carlos, en que oficina del popular es?
es para llamar y que me hagan un estudio
gracias

# 122, irene
22 de enero de 2007, a las 4:37

hola a todos!!
mi nombre es irene sanchez y estoy apunto de pedir una hipoteca y me he enterado que se puede hacer en multidivisa, pero no se qué bancos te lo consiguen porque creo que no todos te lo hacen…
me gustaria saber, pues lo que todos los demas…si es rentable, cual es la moneda mas rentable y sobre todo si existe un riesgo muy elevado…
me gustaria que me mandaseis los mail de ayuda que os mandaron a los que os han ayudado…muchisimas gracias!!!
iretalaverilla@hotmail.com

# 123, celia
22 de enero de 2007, a las 6:57

Lukas el libor a un mes es mas barato que a 12 meses y menos arriesgado porque si hay que cambiar de divisa no tienes que esperar un año para cambiarte. En este enlace puedes ver el tipo de libor a 1,3, 6 y 12 meses. https://empresas.bankinter.com/www/es-es/cgi/empresas+exterior+dataforex?page=31

# 124, Carlos
22 de enero de 2007, a las 16:16

Raul
hola soy de barcelona, y el banco de las franquesas del valles el num es el 938499775, aunque seas de fuera te pueden hacer el estudio y mirartela, sino me ekivoco.

# 125, Antonio
23 de enero de 2007, a las 6:00

Benefíciese de tipos de interés que, ofrecen divisas con el Yen
japonés y el Franco Suizo, que actualmente son muy inferiores a los
del Euro.
Limite los riesgos de variaciones de tipos de interés y de cambio, que
no sean beneficiosos para usted al poder elegir, trimestralmente, la
divisa en la que desea mantener su préstamo hipotecario.
Ante cualquier posible subida del cambio, esta póliza le permite
cambiarse a otra moneda, incluida la peseta, con lo que pagaría tras
el cambio, en un índice Español y en moneda Española por ejemplo
Euribor + 0.80.
Como verá, todo son ventajas con esta hipoteca y para mayor
tranquilidad ofrecemos un servicio de TUTELAJE PERSONALIZADO para cada
uno de nuestros clientes.
Las características generales de la hipoteca Multidivisa son las
siguientes:
Financiación: Hasta el 80 % Plazo: Hasta 30 años.
Las mejores Divisas seleccionadas: Yen japonés, Franco suizo, Dólar
estadounidense , Libra inglesa, dólar canadiense, dólar neocelandés, y
por supuesto el Euro.
Opción de cambio de divisa: mensual, pudiendo cambiar la denominación
de su préstamo a cualquiera de las divisas seleccionadas.
Tipo de Interés: Variable, referenciado al Libor a 3 meses para
divisas fuera de la Unión Monetaria Europea y referenciado al Euribor
a 3 meses para el Euro.
Periodicidad de la revisión del tipo de interés: trimestral.
Diferencial: Constante 0.75 %, e independiente de la divisa elegida.
Lo puede consultar en el apartado de tipos y condiciones.
mas informacion estudio personalizado y tramitación gratis en el
914666241, AGENTES FINANCIEROS INDEPENDIENTES (AFI), pregunte por el
experto en este tema Antonio Sanchez
afi@grupoafi.es
http://www.grupoafi.es

# 126, Willy
23 de enero de 2007, a las 10:09

Aclaraciones sobre el cambio de divisa:
El dia en el que se puede realizar un cambio de divisa no tiene nada que ver con el LIBOR que nos apliquen.
Esta relacionado con el vencimiento de la cuota a pagar.
Esta cuota puede ser mensual, trimestral o anual, con independencia del LIBOR aplicado.
En las hipotecas en EUROS siempre es mensual y el EURIBOR que se aplica es anual.
Normalmente la fecha limite para el cambio de divisa, (si se desea que la proxima cuota a pagar ya sea en la nueva divisa) es de unos 4 dias habiles anteriores a la fecha de vencimiento de la cuota. Esto es así para dejar tiempo suficiente al banco para que obtenga el LIBOR de la nueva moneda que nos tiene que aplicar en la nueva cuota.

Aclaraciones sobre el LIBOR:
Por regla general cuanto mas corto se el periodo del LIBOR menor es el interes a pagar.
Pero tambien nos revisarán al alta o la baja los interes a pagar.
Lo que hay que saber es el total de los interes a pagar, vamos a verlo con un ejemplo:
Supongamos que una entidad nos ofrece LIBOR a 1 mes + 0.80% de diferencial o LIBOR a 12 meses + 0.40% de diferencial.
El dia 15/01/2007 los LIBOR del yen eran:
LIBOR a 1 mes: 0,53875
LIBOR a 12 meses: 0,79313
A simple vista parece que se paga mas con el LIBOR a 12 meses pero….
LIBOR a 1 mes + 0,80 de diferencial = 1,33875
LIBOR a 12 meses + 0,40 de diferencial =1,19313
Como ha cambiado el tema resulta que el interes final es menor con el LIBOR a 12 meses…..

# 127, Juanpe
23 de enero de 2007, a las 15:56

Hola, vaya foro más interesante que tenéis, entre todos a ver si nos ayudamos un poco.

Yo estoy pensando en una MD y estoy viendo claves en todo esto:

– El tipo de cambio que te aplican los bancos, no te aplican el del B. de España, es este más un ” 2 por mil” me ofreció Bankinter a mí. Eso es una pasta, sobre todo si te quieren vender que el cambio de divisa es libre. Eso además del ” 2 por mil ” que te cobran por comprarte la divisa.

– además, es muy importante que dejen cambiar de divisa mensual o trimestralmente, para no comerte las variaciones de divisa anuales. ¿ Eso tiene que ver con el libor que te aplican?, quiero decir ¿si te aplican el anual sólo te dejan cambiar de divisa al final del año? o eso es independiente.

Conocéis algún foro donde se esté hablando sobre consejos para cambiar a una u otra divisa?. Me han dicho que los pilotos tienen muchas hipotecas de este tipo y que comentan muchas condiciones favorables para el cambio.

Una pregunta para “Celia”, cómo dices que el cambio lo harías si el Yen se pone a 110, eso sería una apreciación del Yen de un 40% con un Yen a 158. Un 40 % sobre un capital de 100000€… fff¡ prefiero no hacerlo, llegados a este caso nos podríamos cambiar al Franco, pero la apreciación no será paralela con respecto al yen???

Saludos y creo que debatiendo nuestros puntos de vista estamos informando a mucha gente, a mi me habéis informado.

Saludos

# 128, Willy
24 de enero de 2007, a las 1:40

Sobre el cambio de divisa.
Cada entidad pone sus criterios a la hora de decidir cuando se puede cambiar de divisa, viene en el contato que se firma Y SIEMPRE HAY QUE LEER Y PREGUNTAR AL NOTARIO (que para eso le pagas), pero eso lo hacen por su interes. Cuando mas limitaciones te ponen a la hora de cambiar de divisa mas CHIRINGUITO FINANCIERO es.
Por lo que tengo entendidos los grandes bancos (BBVA, SANTANDER y POPULAR) te permiten cambiar a la divisa que quiera cuando quieras y las veces que quieras, eso si, te aplican una comisión que suele ir del 0,15 al 2,00 % del capital pendiente de amortizar.
Y cuando digo que te puedes cambiar de divisa cuando quieras es eso exactamente, si quieres pudes cambiar cada semana de divisa. Pero tu deuda se incrementara exponencialmente en cada cambio.
Yo creo que solo interesa cambiar la divisa ante un acontecimiento mundial que haga entrar en crisis al pais de la divisa deseada, es decir, que de un dia para otro una divisa se deprecie respecto al euro un 20%, esto lo creo porque por logica (aunque en el tema de las divisas no hay nada logico) es que pasado un periodo de tiempo razonable esa divisa vuelve a tener el cambio anterior y en ese momento la deuda que tenias se ha reducido de golpe un 10% o 20%. Que es una pasta.
Repito el LIBOR aplicado no tiene nada que ver con el cambio de divisa.

# 129, AD Fuerteventura
24 de enero de 2007, a las 13:48

MUY INTERESANTE vuestro foro, estoy estudiando pasarme a MD, En una primer contacto con el Barclays me han aceptado el cambio y me aconsejaron a Yenes, ¿como veis hacerlo ya? También me aconsejaron coger libor a 3 meses ¿Que opinais?. Todavía estoy un poco verde en todo esto y hablo de 280.000 E. Al ser poco conocedor del tema lo primero que te entra por los ojos son las cantidades de intereses q te ahorras, me habla de unos 370 E mensuales menos, lo cual te abre los ojos, no quiero precipitarme y la ayuda q ustedes me dan me sirve muchísimo. ¿que más tengo que tener en cuenta…

# 130, Marrosanta
24 de enero de 2007, a las 15:15

Buenas noches foreros,
estoy superinteresada en contratar una HMD, he de firmar una en breve con un importe de 180.000 €. actualmete tengo una hipoteca en el BBVA indexada al IRPH y no me ha ido mal puesto que el importe de la hipoteca era pequeño.
Ahora que he de hacer una en palabras mayores, al menos para mí
necesito asesoramiento de verdad.
El banco me dice que no es un buen momento para hacer este tipo de hipotecas, que yo cobro en euros y los cambios de divisas son costosos, etc., etc.
Me gustaría hacerla en yenes pq el índice es más bajo pero me parece menos arriesgada en francos suizos ya que fluctua menos.
Estoy haciendome una tabla en excel con los cambios de mioneda ytanto de yenes como de francos suizos.

Los consejos y vivencias que aquí exponeis son francamente buenos y yo necesito una ayuda sincera
Aquuel que me pueda echar una mano, dejo mi mail
marrosanta@yahoo.es

# 131, Carlos
24 de enero de 2007, a las 17:18

hola,
yo estoy kmo muchos de vosotros interesado en una xo oigo k el yen esta en maximos historicos dsd el euro, la verdad tenia k firmar el martes y lo e aplazado xq me da mucho respeto estoy esperando haber kmo evoluciona el mercado desda k conozco todos los conceptos ventajas y contras, os remito un articulo k a buen sguro ayudara a mas de uno k esta kmo yo en la misma situacion de entrar ya o esperar.
http://www.rankia.com/blog/finanzas.html

# 132, ALICIA
25 de enero de 2007, a las 19:13

HOLA.
PORFAVOR ALGUIEN QUE NOS AYUDE…..ESTAMOS MUY INTERESADOS EN UNA HIPOTECA EN MULTIDIVISAS PERO AL HACERCARNOS A UNA OFICINA DE BARCLAYS NOS DIERON UN BAJON QUE NO VEAS….NOS OFRECIAN EL 66% DEL VALOR DE TASACION SOLAMENTE PARA ESA HIPOTECA A 20 AÑOS LIBOR +1….LA VERDAD ESQUE POCO MÁS ESCUCHÉ PORQUE DESPUES DE LEER VUESTROS COMENTARIOS ME PARECIA ESTAR HABLANDO DE OTRA HIPOTECA…SIN EMBARGO EL BANCO POPULAR NOS OFRECE:
EL 80% DEL VALOR DE TASACION
LIBOR + 0.75
CANCELACION 0%
C.APERTURA 1% APROX (NEGOCIABLE)
C.AMORTIZACION 0%
COMPRA DIVISAS 0.15%
CAMBIO DE DIVISAS 0.15%
¿QUE OS PARECE?
NO TENEMOS NI IDEA…ASI QUE ALGO DE AYUDA NO NOS VENDRIA NADA MAL NOS FALTA QUE EL DEULCHE BANK NOS DEN SUS CONDICIONES AL IGUAL QUE CAIXA CATALUÑA A LAS QUE FUIMOS A CONSULTAR Y LOS GERENTES SE QUEDARON CON CARA DE SUSTO CUANDO LES PREGUNTAMOS POR UN CREDITO HIPOTECARIO MULTIDIVISAS PUES NO TENIAN NI IDEA DE LO QUE LE ESTABAMOS HABLANDO
MI CORREO ES aliciadmm@gmail.com OS AGRADECERIA QUE ME DIESEIS VUESTRA OPINION LO MÁS RÉPIDO POSIBLE PUES ESTAMOS APUNTITO DE FIRMAR LA HIPOTECA Y NO NOS GUSTARIA METER LA PATA…
POR CIERTO NO PERTENECEMOS NINGUNO DE LOS DOS AL COLECTIVO DEL SEPLA…LO DIGO PORQUE NOS LO PREGUNTARON EN CASI TODOS LOS BANCOS PUES PARECE QUE ES COMUN QUE ELLOS PIDAN ESTE TIPO DE CREDITOS…NO ME PREGUNTEIS PORQUE?
UN SALUDO DESDE OVIEDO.ALICIA.

# 133, mayte
26 de enero de 2007, a las 9:32

Hola yo tambien estoy pensando cambiar mi hipoteca a multidivisas. He consultado en unas 16 entidades, me falta respuesta de unas 8 porque no tenían información al respecto y debían hacer sus consultas antes de dar condiciones.En el santander , el Sabadell y el BBVA me han dicho que no trabajan con este tipo de hipotecas. En el Pastor trabajan con dólares y libras esterlínas. Los que mejores condiciones me han dado son el Bankinter y Caixa Catalunya. De entrada te dan todos unas condiciones genéricas siempre negociables dependiendo de la operación. Si alguien puede proporcionarme cualquier información de curvas históricas le estaría muy agradecida. Gracias. Mayte

# 134, mayte
26 de enero de 2007, a las 9:36

mi correo para que me envieis si lo teneis las curvas históricas, que se me ha olvidado pegarlo en el mensaje es: guerrerodlluz@hotmail.com . Mayte garcias de nuevo

# 135, mayte
26 de enero de 2007, a las 9:41

mi email si podeis mandarme información sobre curvas históricas es el siguiente: guerrerodlluz@hotmail.com (se me ha olvidado pegarlo en el mensaje anterior). Gracias de nuevo. Mayte

# 136, MAYTE
26 de enero de 2007, a las 9:45

Hola se me ha olvidado daros mi email por si alguien tiene la posibilidad de enviarme las curvas históricas de divisas. Gracias de antemano. Mayte.
mi email guerrerodlluz@hotmail.com

# 137, carlios
26 de enero de 2007, a las 14:47

a ver si me explico:
en principio en bankinter me ofrecen:
Libor suizo + 0.80
Cancelación parcial 0% y total 1%
Apertura: 0.50%
Comisión de cambio: 2 por mil sin mínimos
bien, les digo que me hagan una simulación y cual es mi sorpresa que me sale una cuota mayor a la espera por mi y es que ellos aplican (sin mencionarlo):
a) al constituir mi deuda en francos suizos:
150000(mi deuda) * Precio de compra(1,6159 + 1%) = 150000 * 1,632=
244800 francos (que al cambio normal serian 244800 CHF/1,6159=151494 euros).
con lo que mi deuda ha crecido casi 1500 euros.

b) luego, logicamente, las cuotas se calculan sobre la deuda “inflada” con lo que salen mas altas.

c) pero no sólo eso, a la hora de pagar las cuotas te aplican un 0,2%, pero además vuelven a compran divisa a 1,6159 + 1% con lo que en realidad la comision por cada pago de cuota mensual es de 1,2%.

d) menos mal que la comision de cancelación parcial es 0%, ¿os imaginais cuato sale amortizar capital? Os lo digo yo por 1000 euros saldría suponiendo que fuera de 0,5:
por cancelación parcial 0,5 = 5 euros
por cambio de divisa 0,2 = 2 euros
por Compra/Venta de divisa = 10 euros
Total = 15 euros
Si fueran 6000 euros —17*6=102 eurazos…….Y ESO QUE LA COMISION ES DEL 0,5!!!!

y digo yo, ¿esto es normal?,
¿es la forma que tienen todos los bancos de hacerlo?,
cuando te hablan de una comisión de compra de x, en este caso 0,2, es normal que además te metan lo del cambio de compra????

Necesito otro banco que no opere de esta forma?

# 138, Helga
26 de enero de 2007, a las 14:59

Carlios, hazlo con caixa catalunya que no cobra comisión por cambio de moneda.

Saludos

# 139, carlios
26 de enero de 2007, a las 16:13

Prengunté en la caixa y me dieron:
comisión por compra de moneda 0,3%
comision por cambio de divisa 0%

y la pregunta es: ¿también aplican la historia de cambio de venta y cambio de compra? y si es que si,¿tb es del 1% como bankinter?

porque si fuera así sería aun peor que bankinter: 1,3 en cada pago de cuota y tambien al inicio al establecer tu deuda en Francos o yenes.

# 140, JOSE
28 de enero de 2007, a las 6:48

me interesaria pasarme a una hipoteca multidivisa,necesito una hipoteca de 75000 euros,alguien me podria hacer los tramites convenientes?me interesa?cuanto pagaria?.soy de mallorca y mi tfno es 649317970

# 141, brokerhipotecario
28 de enero de 2007, a las 18:45

Hipoteca multidivisas: se trata de un préstamo hipotecario suscrito en varias monedas extranjeras que nos permite aprovecharlos de los bajos tipos de interés que rigen en ese momento en los mercados de los países respectivos, así como de la debilidad del tipo de cambio de la divisa en cuestión. Por contra también, tiene el alto riesgo de que se produzcan cambios de tendencia que revaloricen la moneda y conviertan nuestra deuda, al cambio, mucho más cuantiosa. Un ejemplo en una sola divisa: con un préstamo hipotecario solicitado en francos suizos tendríamos un tipo de interés más bajo que en la zona euro (en torno al 0,30) que puede llevar a un tipo de interés total del 1,30. Sin duda mucho más ventajoso. Sin embargo, si el franco suizo se revaloriza con respecto al euro, nuestras rentas nos las pagan en euros y nosotros estamos devolviendo el préstamo en francos suizos, por lo que deberemos pagar más euros por los mismos francos que necesitamos para amortizar nuestro préstamo, pudiendo salirnos el préstamo mucho más caro y perdiendo la ventaja inicial del diferencial de interés. En la práctica el crédito o préstamo multidivisas se hace con divisas estables y con tipos de interés bajos. Por ejemplo: Yen japonés, Franco suizo, dólar USA, dólar australiano, dólar neocelandés, libra esterlina, incluso una parte en euros. De esta forma se reparten los riesgos entre las monedas, en el caso de que alguna tuviera un movimiento desfavorable. También puede suscribirse un seguro sobre el riesgo del tipo de cambio. No obstante, el coste de este seguro viene a reducir sustancialmente las ventajas asociadas a los diferenciales en los tipos de interés. Se aconseja recurrir a servicios profesionales muy especializados y hacer un seguimiento de las macromagnitudes de los países afectados por nuestro crédito multidivisa. En especial del comportamiento de aquellas variables que afecten al tipo de cambio (inflación, movimientos de capitales, balanza comercial, expectativas de los mercados…). Por supuesto hay que fijar para nuestra hipoteca multidivisas unas condiciones muy flexibles de salida para el cambio de divisa. Aprovéchese de las posibles revaluaciones del tipo de cambio del Euro, respecto de otras divisas para que su préstamo le resulte más barato
En hipotecalia te hacen un estudio completo de tu hipoteca con gastos detallados para que veas el ahorro, te la tramitan gratis en tu casa o trabajo y no te cobran ni un duro! llamales 902 31 41 60
te esplican la hipoteca mejor que nadie, de hecho llevan 9 años en esto, son los pioneros

# 142, carlios
29 de enero de 2007, a las 4:45

Me parece muy bonito, son los pioneros…..pero tb en dar sablazos…ya está bien hombre.

Por cierto los de Bankinter, están aprendiendo a ello…..

aparte de esto, estoy entre BK y Caixa Catalunya para hacer mi HMD,
alguien de la caixa puede resolverme la duda de arriba?
se aplica tb un diferencial sobre el cambio a la hora de constituir tu cuota y de pagar las cuotas trimestrales?

# 143, carlios
29 de enero de 2007, a las 5:08

censura?
que triste!!!
No me dejan opinar sobre hipotecalia y sobre las condiciones ocultas de BANKINTER.
andaros con mucho ojo

# 144, Juanpe
29 de enero de 2007, a las 10:33

Hola carlios,

yo he hablado con bankinter y la comisión por cambio no es del 1% y si del 0,2%. Habla con ellos que conseguirás bajarlo. En cuanto a C. cataluña, esta comisión es 0,2% pero la de cambio de moneda es de 0.
¿Sabéis de algún foro donde se hable de la evolución de tipos y cuando convendría o cuando no cambiar de moneda?
Saludos.

# 145, carlios
29 de enero de 2007, a las 13:17

gracias,
pero ciaxa catalunya tb aplica el diferencial de compra/venta de divisa? y de cuanto?

porque entonces estamos en las mismas…

# 146, Juanpe
30 de enero de 2007, a las 2:22

A mí me dijeron que aplican el 0,2%. Pero no te aplican la otra comisión, la que ellos te aplican por comprar la moneda que en Bankinter son 15€ de mínimo al mes.

Saludos.

# 147, celia
30 de enero de 2007, a las 5:45

Contestando a Juanpe:
Tienes que pensar que en una hipoteca multidivisas tampoco puedes estar cambiando continuamente de moneda, hay que hacer números y ver la cuota que vas a pagar en yenes y los millones que te ahorras en intereses de hacerla así o en euros y con eso ir jugando también. La bolsa tambien sube y baja y no por ello la gente saca el dinero en cuanto bajo sino que se suele aguantar un tiempo para ver que sucede.
Mira en el ejemplo que tu pones sobre 100.000 euros:
– la cuota en yenes(según el libor de hoy y con el diferencial del 0.55 que es el que a mi me aplican) séría 375 euros al mes.
– La cuota en euros sería con el mismo diferencial de unos 550 euros.

– Los intereses si fuera a pagar en 25 años serían de 12.519 euros si se hace en yenes.
– Los intereses si fuera a pagar en 25 años en euros serían de unos 58.000 euros.
Cuenta también que amortizas capital ( en este ejemplo de los 375 euros de la cuota: 295 serían de capital y solo 80 de intereses) y desde la primera cuota con una multidivisa y que con la hipoteca normal hasta pasadas muchos años de cuotas no amortizas nada pues al principio solo pagas intereses.

La diferencia de intereses de una hipoteca a otra supone muchos millones que con eso también se puede ir jugando y se puede ir aguantando aunque oscile la divisa para ver si mientras se recupera y si no cambiarse de moneda. Por eso yo decía que haciendo mis números podría aguantar sin cambiarme de moneda hasta que llegara a ponerse el yen sobre los 110 euros. Esto sería para quedarme mas o menos a como hubiera ido pagando si fuera una hipoteca normal, pero pensando que en esta he ido amortizando capital durante el tiempo que haya podido e incluso al pagar menos letra he podido ir levantando algo de hipoteca.

Ni que decir tiene que si veo que baja tanto no voya a aguantar hasta ese punto ni mucho menos, solo es un ejemplo para decirte que hasta ese momento estaría igual que si lo hubiera hecho con una hipoteca normal. Y que creo que muy mal se tendrían que poner las cosas y muy de repente para que bajara tanto, aunque nunca se sabe, pero para eso está el poderse cambiar de moneda antes de llegar a una situación comprometida.

Si tienes alguna duda no dudes en preguntar porque yo gracias a los foros he aprendido bastante de estas cosas, y día a día se aprende más ya que vas viendo como te aplican el libor para hacer las cuotas mensuales, lo que te cobran del cambio de divisa mensual, etc. Como este tipo de hipotecas no te lo saben explicar ni los propios empleados de los bancos porque lo desconocen entre nosotros nos tenemos que ir ayudando. Yo estoy muy agradecida a varios foreros y por eso si puedo yo ayudar en lo poco que sé o en lo que voy aprendiendo pues para eso estamos.
Un saludo y suerte a todos los que nos hemos metido en este lío.

# 148, Raúl
30 de enero de 2007, a las 8:44

Tengo una hipoteca multidivisa y he consultado a mi banco si me interesa cambiar la moneda que estoy pagando actualmente, que es el franco suizo, en yen japones.
Estoy a la espera de una respuesta por parte de mi banco y me gustaría tener una segunda opinión.
Muchas gracias y un saludo

# 149, Juanpe
30 de enero de 2007, a las 9:45

Hola, yo veo básica la importancia de este tipo de foros, incluso cuando ya la tengamos firmada porque así nos podremos ir orientando en el cambio.

Celia, me puedes decir en concreto con quíen hablaste de la banca telfónica de barclays, me comentan por teléfono que las operaciones se concretan siempre en una oficina, aunque ellos me den las condiciones, desde mi oficina me dicen que les diga el número de oficina tuya para que hablen con ellos, porque no están muy seguros de cómo se hace.
Si lo hiciste directamente con la telefónica, me puedes dar el nombre de la persona, por si me quieres contestar al mail es acuajuanpearrobayahoo.es.

Muchas gracias.

# 150, Juanpe
30 de enero de 2007, a las 9:49

Hola, yo estoy muy por la labor de continuar en estos foros asesorándonos con lo nuestras opiniones. POr cierto, para los que estéis en Yen, un Consejero del B. de Japón mantiene la no subida de tipos de interés ya que vuelven a tener indicios deflaccionistas.

Celia: me puedes decir la persona con la que hablaste de B. telefónica, porque me comentan allí que ellos no cierran nada que todo se hace a través de oficinas físicas. Me dicen desde la mía que les diga que oficina es para que se pongan en contacto y agilicen los trámites para darme las mismas condiciones.
Por si quieres contestar al mail acuajuanpearrobayahoo.es

# 151, Carlos
30 de enero de 2007, a las 16:29

aki podeis mirar los tipos de interes y como va variando el yen y el franco suizo os la recomiendo akellos k tengas multidivisa k la tengais de pagina de inicio porque es muy clara y va muy bien,
http://spanish.fxstreet.com/

# 152, José Carlos
31 de enero de 2007, a las 0:01

Hola a todos-as!
Después de haberme leído los casi 157 comentarios que habéis dejado, dejadme que os comente lo siguiente:
Yo, pese a lo que dicen algunos en algún post, voy a contratar una hipoteca multidivisa. Tengo aprobado mi préstamo multidivisa en BanKinter con las siguientes condiciones (crédito a 30 años):
líbor a un mes +0.8
euríbor +0.5
apertura 0.25%
cancelación parcial 0/total 0.5
cambio de divisa 0.2% del capital pendiente
cambio mensual de la cuota en euros a la divisa en cuestión: 0.2% de la cuota con un mínimo de 6 euros.
Os diré que me ha surgido la duda sobre si me aplican un tipo de cambio favorable o no, lo preguntaré. Lo que sí puedo comentar es que la simulación que me hicieron para el cálculo de la cuota mensual, me daba exactamente lo mismo que si la hubiese calculado yo en cualquier simulador hipotecario. Con esto deduzco que no deben aplicarme alguna otra comisión de las ya descritas.
Yo he estado inmerso, creo que demasiadas horas, en la red buscando las webs que más información me pudieran suministrar sobre históricos de tipos y divisas. Las mejores que he encontrado son:
Para hacer un seguimiento del libor tenéis este link http://www.bba.org.uk/, donde se puede consultar el libor de las monedas con las que queremos trabajar desde el año 1986.
Para hacer un seguimiento de divisas y gráficos comparativos os aconsejo http://www.spanish.fxstreet.com.
Ahora es el momento de las comparativas y la decisión de qué divisa va a ser la más conveniente.
Aunque mucha gente dice que es una locura el hacerse con una hipoteca de este tipo, y en parte llevan algo de razón, hay otros factores que desde luego la hacen muy atractiva.
Lo primordial, los tipos de interés tanto suizos como japoneses han estado siempre más bajos que el euribor, en algunos casos hasta casi un 4% (yen).
Los tipos de interés de referencia del Euribor no aparecen hasta 1999 (por lo que he podido ver en la página que antes os he comentado), lógico, ya que el Euro es una moneda de reciente creación y aunque cotizó antes de ponerse a funcionar en los países que lo adoptamos tenemos que tener en cuenta lo siguiente:
Los mínimos históricos del euro frente al yen o al franco suizo ocurren prácticamente en el mismo período de tiempo, esto es, los primeros meses desde su puesta en circulación (año 2000-1), donde cotizaba a 92 yenes y 1.47 chf (aprox). A partir de esta fecha y con muy pocos altibajos el euro se ha ido haciendo cada vez más y más fuerte hasta los valores de hoy (157yen/1,62chf).
Yo firmemente creo (más me vale) que esto va a seguir así durante el 2007. Japón está acelerando en buena medida su economía al tener una moneda débil fomentando así la exportación, además el consumo interno es muy bajo, con lo que los tipos deberían mantenerse. En cuanto a los suizos, van siempre de la mano con las monedas fuertes, por lo que habrá que esperar alguna subida de tipos (pequeña) y un pequeño fortalecimiento de su divisa.
Con todo esto ¿qué es lo que voy a hacer yo?. Si firmo inmediatamente lo haré en yenes (ahorro casi 200€/mes frente al chf y casi 400 con respecto a la hipoteca en euros).
Si me equivocase con la predicción haría un cambio de divisa a chf en torno a 140 yenes (100€ menos de cuota mensual que con francos)aunque viendo siempre el cambio directo con el franco y los tipos de interés futuros, por si debo hacerlo antes con el fin de que la deuda en euros se abulte lo menos posible. Y así permanecería hasta que el yen se revalorizase en torno al 95-100 (cercano a su máximo histórico) para volver a comprarlos, con la esperanza de que en otros 4-5 años alcanzase valores próximos a los actuales y quitarme un buen tocho de hipoteca a base de amortizaciones y pasándome (si fuese beneficioso) incluso al euro.
La economía, salvo catástrofe mundial, es oscilante y en el tiempo debe repetirse o acercarse a valores anteriores.
Por todo lo anterior, yo os animo a buscar unas buenas condiciones de partida y contratar este producto. Es cierto que probablemente en un espacio corto de tiempo tanto yenes como chf se fortalezcan frente al euro, haciéndonos a todos más deudores respecto a nuestra cantidad inicial de euros. Pero como ya he dicho, esto oscila (os remito a la curva de valores histórica yen/chf donde cada aproximadamente cada 4 años hay un máximo y un mínimo, es decir, cada 8 años vuelve a ocurrir un máximo y al final nuestra deuda en euros disminuirá porque no hemos dejado de pagar. Quizá no se saque tanto partido a corto plazo, pero con un poco de paciencia y sin ponerse excesivamente nerviosos veremos que nos sale bastante más productiva que una hipoteca normal.
Por último, lo que ya ha comentado bastante gente. Intentad comprar yenes o chf cuando haya una tendencia al alza (se estén fortaleciendo). De esta forma podréis aguantar un cambio desfavorable durante algún tiempo conservando la ventaja del interés.
Esto es todo. Espero que os saque de alguna duda.
Un saludo.

# 153, veronica fernandez
31 de enero de 2007, a las 13:15

Buenas tardes, he oido hablar de la hipoteca multidivisa y estoy interesada en ella, lo único que no se que bancos son los que ofrecen este tipo de hipoteca, sólo me han hablado de bankinter, pero me gustaria saber cual son los demás, ¿podríais darme esa información?
Muchas gracias.

# 154, aloza
1 de febrero de 2007, a las 9:05

Buenas tardes.
Gracias a todos por los comentarios y aportaciones. Creo que más de uno estamos aprendiendo un montón.
José carlos, un par de preguntas:
Me parece muy acertado el análisis que haces. Sin embargo, ¿has calculado cuánto se incrementaría tu principal pendiente si el YEN se pusiese a 140? Eso podría ocurrir en un plazo relativamente corto de tiempo (por lo que he leido), y por tanto no te habría dado tiempo a amortizar mucho. ¿no sería mejor hacerla en CHF y esperar a que el YEN baje?
Y por último, ¿en qué oficina de BANKINTER te ofrecen esas condiciones?

Un saludo a todos

# 155, pepe
1 de febrero de 2007, a las 14:08

hola, no entiendo mucho de este tema, mi duda es que si tienes tu hipoteca en yenes, y de repente esta se revaloriza, tu deuda aumenta, digo yo, entonces esta la opción de cambiarla a francos,pero cuando la cambias tu deuda seria mayor ¿no?, es que me ha comentado un conocido que tiene este tipo de hipoteca que la deuda solo es mayor si decidiera pasarla a euros, ante lo cual no le encuentro nada logico, o le han timado,o cual es la trampa, alguien me lo puede explicar gracias.

# 156, Juanpe
1 de febrero de 2007, a las 16:51

Hola, mirad la noticia que he leido hoy en “invertia”.

“Prevé que el euro caiga este año a 1,27 dólares
20:06 DEUTSCHE BANK Gráficos | Noticias | Foros
El responsable del departamento de análisis del mercado de divisas para el Grupo Deutsche Bank, Bilal Hafeez, ha explicado que espera una depreciación del euro frente al dólar hasta niveles de 1,25 a 1,20 en los próximos meses, debido a la sobrevaloración del euro respecto a la mayoría de divisas. En una conferencia con la Asociación Española de Financieros y Tesoreros de Empresa (ASSET) celebrada hoy en Barcelona, el responsable de divisas del Deutsche Bank también ha vaticinado una caída en el cambio euro-yen, hasta 150-140 durante el presente ejercicio, ha informado en un comunicado dicha asociación.”

¿ Alguien me podría valorar la opción de firmar la HMD y hacerlo en Euros hasta que se posicionen Yen y Franco?.

Gracias y saludos.

# 157, JR
2 de febrero de 2007, a las 5:17

¿Alguien sabe dónde puedo consultar los valores del Líbor-Yen y del Líbor-Franco Suizo? Gracias.

# 158, José Carlos
5 de febrero de 2007, a las 5:25

Hola a todos-as!
En cuanto a la consulta de “aloza”, tengo que contar unas cosillas:
Yo entiendo que una persona se acoge a este tipo de hipoteca lo hace con el fin de ahorrarse dinero frente a una hipoteca normal. Me explico:

1º El cálculo de tu hipoteca va a ser a un tiempo fijo, por ejemplo 30 años. El último día de esos 30 años habrás terminado con el suplicio de pagar. Si tus cuotas mensuales en todo ese período de tiempo, con una multidivisa, son menores que las cuotas de una hipoteca referenciada al euribor y en euros, siempre habrás pagado menos dinero. ¿Qué quiero decir con esto que parece de Perogrullo?. Pues que lo que hay que hacer es estudiar hasta qué momento el tipo de cambio e interés te es más o menos favorable para pagar menos en relación con tu hipoteca en euros.

2º Está claro que es conveniente intentar mantener tu deuda en euros lo más baja posible ante cualquier cambio de divisa. Ahí cada uno se coge el margen que crea necesario, quiero decir, seguir pagando menos al mes que haciéndolo en euros aunque la cuota se vaya incrementando, o realizar un cambio a otra divisa más favorable.

3º La circunstancia del punto anterior sólo hay que tenerla en cuenta, a mi entender, por dos cuestiones fundamentales:
– Amortizaciones parciales.
– En caso de hundimiento estrepitoso de el euro.
La amortización parcial sólo debe hacerse (salvo necesidad imperiosa como llegar al máximo para desgravar a hacienda) cuando tus euros valgan aproximadamente o más que la divisa que compraste en el precio fijado el día de la firma. De esta forma tu dinero vale más, y por la cantidad que aportes comprarás (saldarás) más deuda. Si por el contrario tu divisa está más fuerte que al principio tus euros comprarán menos divisas.
Por otro lado, si el euro se hunde, apaga y vámonos. Si piensas que esto puede ocurrir, te recomiendo hacer la hipoteca en euros.

Es muy importante tener claro lo que puse en mi anterior post. Que la economía es oscilante durante determinados períodos de tiempo, con lo que esta hipoteca te permite elegir la opción más favorable para pagar menos que con una hipoteca en euros. Ya dije que los tipos tanto en Japón como Suiza en los últimos años (más de 10), y hasta hoy, siempre han sido más bajos que el euribor, con lo que siempre pagarás en los 30 años de hipoteca menos dinero.

Mi ahorro a día de hoy para una hipoteca de 230000€ es el siguiente:
En euros con interés total de 4.4% (euribor 4,06) cuota de 1151.75€
En yenes hipoteca total 35880000, cuota mensual 1.26% (LIBOR 0.46+08) DE 119740 yenes. En euros 767, + 6€ por cambio total 773€
En chf 370300, cuota al 2.86€ (LIBOR 2.06+0.8) total 1532.14chf. En euros 952+6= 958€
Resumiendo, a día de hoy me ahorro en yenes 378.75 €/mes y en chf: 193.75€/mes.
Cada cambio de moneda me cobran el 0.2% del capital pendiente, o sea, a día de hoy unos 460€. Al segundo mes de pago, ya me es rentable el cambiarme a otra moneda (en yen, en chf sería a partir del 3º)
Para que yo pagase la misma cuota en yenes que en euros, el yen tendría que valer aproximadamente 104 (cuota mensual en yenes 119740 dividido por cuota hipoteca en euros 1151.75, esto es 1€=104 yenes).
Hasta ese momento siempre pago menos cuota.
Si bien hay que decir, que la deuda total en euros sería para asustarse. Pon que hasta ese momento hayas pagado 5880000 yenes que son casi 4 años de cuota (119740 x 48 meses), en euros te queda una hipoteca de casi 289000. Después de 4 años debes casi 60000€ más que al principio.
Pero JODEEEEER, esto es poniéndose siempre en el lado peor. Como he dicho, puedes cambiarte a otra divisa donde amortigües la deuda en euros y aprovechar las variaciones de divisa a tu favor.
El yen ya volverá a repetir los valores actuales y en vez de tener 60000€ más de hipoteca, si sabes comprar en el momento justo, los tendrás de menos (como siempre he dicho, sólo si vuelves al euro).
Por último sabed que estas pérdidas o ganancias (si te cambias al euro) tienen su repercusión en la hacienda pública, haciéndote pagar una pasta si es a tu favor, y devolviéndote algo menos si es en tu contra.
Mi Oficina de Bankinter es la del Pto. de Sta. María.

# 159, Buscador
5 de febrero de 2007, a las 7:49

Hola a todos, bueno creo que estamos todos en el mismo barco, yo firmo casi con toda seguridad en divisas y proximamente.

Y estoy en un gran dilema YEN o FRANCO he oído y leído de todo, pero la noticia del G7 es la que me ha tocado la moral.

Por un lado pensaba en Franco por lo de que se prevé que a corto plazo se empiece a apremiar el YEN y si firmo hasta los tres meses no podré cambiar la moneda, además no se si la posible depreciación del YEN en caso en caso de que continue bajando me compensara el importe de comisión por cambio de moneda a tres meses vista.

Otra opción que me han comentado es la de comprar unos pocos mas de YENES ahora que están bien para comprar, y así además de continuar con LIBOR Japonés, aguantar a ver que pasa con YEN ya que puedo ir pagando cuotas de ese remanente en Yenes.

Me podéis dar vuestra opinión, me seria de gran ayuda, me quedan poco tiempo para decidirme. Que opinas Jose Carlos? Por cierto Jose Carlos me podrias pasar condiciones, o darme una direccion para ponerme en contacto contigo.

# 160, Willy
5 de febrero de 2007, a las 8:42

Cuenta en divisa o cuento chino!!!.
Mi consejo es que si hay un director de un banco que os proponga abrir una cuenta en divisa para “favorecerte del cambio actual del YEN”. Cambies automaticamente de banco porque este tipo esta pensando en como rascarte el bolsillo sin que te des cuenta.
La cuentas bancarias en divisa son eso EXACTAMENTE una cuenta en divisa, no en moneda extranjera.
Las monedas extranjeras no son divisas son MONEDAS EXTRANJERAS.
Despues de estas dos premisas seguimos con la explicación:
Si abres una cuenta en divisa sólo puedes hacer operaciones (Traspasos) en divisa, no en moneda extranjera.
Esto quiere decir, que si por ejemplo, tenemos una cuenta en divisa YEN y desde japon nos hacen una transaferenca de 100.000 yenes a esta cuenta, efectivamente tenderemos 100.000 yenes de mas en nuestra cuenta.
Si se ordena una transaferenca de 10.000 yenes desde nuestra cuenta a otra en japon, que evidentemente esta en yenes, nosotros tendermos 10.000 yenes menos y en la cuenta en japon habra 10.000 yenes mas.
Hasta aqui todos estamos conforme. Pero !!!!!
Vamos con un caso practico, el 5/2/2007 el Yen cierra a 155,85 según el BCE.
Nuestro banco tendra un cambio comprador de unos 157,3075 y un cambio vendedor de unos 154,1925.
Ejemplo 1:
Si tu vas al banco con 150.000 yenes que tienes en el bolsillo, y le dices al cajero que te los meta en tu cuenta en divisa (NO EN MONEDA EXTRANJERA) no tendras 150.000 yenes mas sino 147.030 Yenes mas
¿Que como es eso?, pues asi de simple:
1) te conviertes tus 150.000 yenes en 953,55 Euros (cambio comprador)
2) convienten tus 953,55 Euros en 147.030 Yenes (cambio vendedor)

Ejemplo 2:
Tenemos una cuota mensual de 150.000 yenes y le decimos al director que para el proximo recibo utilice los yenes de nuestra cuenta en divisa, cuando nos cargen el recibo de la letra, no tendremos 150.000 yenes menos en nuestra cuenta en divisa, sino 153.030 yenes menos!!!!
¿Que como es eso?, pues asi de simple.
Como los recibos NO los cargan en la cuenta en divisa, sino en otra que opera en euros lo que hacen es lo siguiente:
Para pagar los 150.000 yenes necesitas 972,81 euros (cambio vendedor)
1) hacen una transferencia de la cuenta en divisa a otra en euros y por tanto, HAY QUE CONVERTIR LOS YENES A EUROS PORQUE ES UNA DIVISA DISTINTA, para lo cual utilizan el cambio vendedor 1 € = 157,3075 yenes, es decir, sacan de la cuenta en divisa el equivalente a 972,81 euros, que son 153.030 yenes.

Ojito con estos directores de banca !!!!!

# 161, Willy
5 de febrero de 2007, a las 8:50

El libor en tiempo real esta en:
https://empresas.bankinter.com/www/es-es/cgi/empresas+exterior+dataforex?page=31

# 162, ricard
5 de febrero de 2007, a las 9:25

Yo estoy buscando la mejor hipoteca multidivisas y no se que hacer. He leido todos los posts y al final ya no se que es mejor. Que entidades son las mejores??? A ver si alguien me puede ayudar. Yo vivo cerca de Barcelona y si alguien tiene algun contacto lo agradeceria. El otro dia hable con un agente de empresas de hipotecas y claro me dijo 2% abertura y LIBOR mas 1%, creo que eso es mucho!!!

Bueno, espero vuestras respuestas!!!

# 163, Anabel
5 de febrero de 2007, a las 9:56

Hola a todos, estoy negociando mi hipoteca multidivisa y no se si hacerlo en yenes o francos suizos. Después de leer mucho sobre este producto e informarme en varios bancos, Bankinter es el que mejor condiciones ofrece.
Solo me queda una duda, si hacerlo en yenes o francos. Por lo que he leido el yen puede subir y, la verdad, os agradecería me echarais una mano. Mi email es anabelmruiz@hotmail.com.
Gracias.

# 164, Gilberto
5 de febrero de 2007, a las 12:02

Anabel, la decisión debe ser tomada por ti. Me preocupa el hecho de que hagas consultas de este tipo porque indica que no tienes muy claro cómo va a ser, supuestamente, la evolución de las diferentes divisas. De todos modos, te advierto que el “experto” se puede equivocar. Por tanto, si estás por arriesgarte deberás ser consciente de que puede que la cosa se ponga muy fea, dado que jugarás con dos variables: modificación de los tipos de interés y del cambio.

Este tipo de hipoteca requiere de un público muy selectivo con amplios conocimientos financieros y con renta media o media-alta. Si cumples este último requisito, ahora sólo tienes que estudiar la evolución de las dos divisas en cuestión y, por lo que hayas leído, tomar una postura personal y firme, sin llorar si sucede el peor de los panoramas (que realmente suba el yen o que el franco suizo no se quede tan estable). Además, tendrás que estar más atenta al estado de tu nueva divisa. Sinceramente, le veo menos quebradero de cabeza, aunque pague más, a la hipoteca en euros. Como si en Europa no hubiera suficiente, piensa lo que podría pasar en países como Japón o Suiza.

http://app2.expansion.com/cuadrostudinero/calculadoras/Divisas

De todos modos, el mundo es de los que se arriesgan… (aunque, particularmente, prefiero arriesgar, lo que no me importa perder).

# 165, gema
5 de febrero de 2007, a las 19:31

En breve voy a contratar mi hipoteca multidivisa. Estoy comparando diferentes bancos-cajas me podéis indicar que bancos las ofrecen ademas del Bankinter pues ya tengo sus condiciones pero quiero comparar con otros. sixsept@hotmail.com
Gracais

# 166, Gilberto
6 de febrero de 2007, a las 6:10

Artículo recomendado para los interesados en las hipotecas multidivisas:
http://www.elconfidencial.com/noticias/noticia.asp?id=21046&edicion=29/01/2007

# 167, JULIO
6 de febrero de 2007, a las 6:25

alquien sabe q diferencial sobre el tipo de cambio oficial publicado por el bce aplica barclays? me explico, a parte de la comision, el tipo de cambio publicado por el banco en cuanto difiere con el publicado por el bce

# 168, juanlu
7 de febrero de 2007, a las 2:43

Hola, un apunte sobre las condiciones que suele ofrece Bankinter, a la hora de aplicar el cambio entre € y divisa (yen, franco suizo). Aplican 2 tipos de cambio. El de disposición, que lo aplican para convertir de € a divisa (para establecer el capital inicial de la hipoteca en la divisa) y el de amortización, que lo aplican para convertir de la divisa al € (para establecer la cuota a pagar cada mes en €, partiendo de la cuota fijada en divisa). Estos dos tipos de cambio son distintos, siendo normalmente el de disposición un 0,2€ superior al de amortización. Estos tipos de cambio no son los del Banco de Espa;a, sino los publicados por el propio banco, que suelen ser muy parecidos, pero a los que aplican una 1% de recargo. Importante que teng’ais esto del 1% en cuenta y lo de los tipos de cambio para que no haya peque;as sorpresas con la cuota mensual.

Yo recomiendo Bankinter, que son los que mejores condiciones están ofreciendo

Recomiendo también entrar ahora en francos suizos y si conseguis buenas condiciones de cambio de divisa (yo he conseguido 0,15%) os podéis cambiar al yen cuando se aprecio un poco frente al €. Ahora está en mínimos históricos y no prevee que se devalúe más. Las previsiones son que a finales de años está apreciados en un cambio cercano a 1€=145yen (estas previsiones son de Bankinter, que recomiendo entrar en francos)

Saludos.

# 169, ricard
7 de febrero de 2007, a las 5:58

Hoy he ido a Caixa Catalunya y al Banco de Valencia. Aqui segun la hipoteca que se haga puede variar el diferencial que te ofrezcan. Si es hipoteca para financiar compra de primera vivienda es mejor el precio que si es para cambiar de entidad y ampliarla.

En los dos sitios no te dan las comisiones ni el trato al momento, es mas en alguno ni saben como va esto de la HMD.

Me gustaria que alguien me dijera que precios son aceptables y en que entidad y sucursal lo ofrecen, si es de cerca de Barcelona mucho mejor.

Con lo de entrar en el YEN o en FRANCOS SUIZOS mi pregunta es: Al ser mas caro el tipo de interes en los FS no es mejor entrar en YEN y cuando empiece a subir hacer el cambio? Lo digo por que se puede ir amortizando capital a mas bajo precio hasta que suba, no?

Bueno espero vuestros consejos!!!

Gracias

# 170, ricard
7 de febrero de 2007, a las 6:01

Os dejo mi e-mail por si alguien prefiere contestarme en privado. ketal44@ya.com

# 171, pepe
7 de febrero de 2007, a las 16:20

Hola, hoy he oido que en marzo entra en vigor la nueva ley hipotecaria, se que se reducen algunos costes, ¿pero alguien podria decirme cuanto ahorro podria suponer cambiar mi hipoteca en febrero a cambiarla en marzo?, tengo practicamente apalabrada con otra entidad la multidivisa y no se si merece la pena. gracias

# 172, Joma
7 de febrero de 2007, a las 18:04

Hola hipotecados:
He leido muchos de los comentarios de HMD y uno acaba cogiendo lo que más te puede valer, pero al carecer de los conocimientos nescesarios, siempre queda alguna duda, aunque valoro muchas de las aportaciones que se hacen. En cueanto pueda aportar algo lo haré.
Estoy en trámite de una hipoteca para vivienda y aún falta por decidir si será normal o subnormal (divisas), espero que la entidad con la que estoy en trato (La Caixa de Cataluña) me aclare las comisiones y algunos conceptos.
Por cierto alguno de vosotros sabeis si a partir de la contratación del LIBOR+X ese libor seguirá vinculado al prétamo, tanto si baja como si sube, de la misma manera que opera el EURIBOR o solamente sirve de referencia al contratar la hipoteca y las cuotas mensuales y/o trimestrales varían en función de la subida o bajada del valor de la moneda en que operes?
Estaré atento y comentaré mi experiencia en los próximos días.
Gracias

# 173, Gon
8 de febrero de 2007, a las 3:52

Hola, primero este foro es muy bueno para todos los que estamos pensando en la creación de hipoteca en multidivisa o en el cambio de hipoteca (como es mi caso). Yo lo que me voy a hacer es una hoja de cálculo para poder simular realmente lo que gano y lo que pierdo con cada cambio. Al final cuando nos ponemos a hablar de que si es mejor o es peor, es todo subjetivo a no ser que realmente veas lo que te supone cada posible cambio con los números encima de la mesa.

¿Que impacto real tiene que tengas una comisión de cambio de divisa del 0,2% vs 0,15%? ¿Que impacto real tiene en tu hipoteca si se revaloriza la moneda que eligas, francos o yenes un 5%? ¿Y un 10%? Y si lo hace en un año, cuanto habré ganado en ese tiempo por la diferencia de tipo de interés, como para compensar el posible aumento del valor y por lo tanto del endeudamiento? ¿Y si lo hace dentro de 6 meses en lugar de un año….? Creo que estas son realmente las preguntas que tenemos que hacernos para estar seguro de no meter la pata, y ver que sensibilidad real tiene “el sistema”. Tengamos en cuenta que un aumento del 10% por ejemplo del yen no es tan irreal en 6 meses.

Os expongo lo que yo estoy calculando: Yo por ejemplo la primera estimación que me he hecho es que actualmente reduzco aprox. un 0,25% del capital principal de mi hipoteca cada mes con mi actual hipoteca en euros (lo tengo al 4,17%). Si lo paso a yenes, reduzco un 0,47% mi deuda cada mes (suponiendo que convierto lo que pagaría en intereses en amortizaciones de capital principal y por lo tanto mantengo la misma cuota que ahora). Si lo hago en francos, es un 0,34% cada mes. Esto supone una mejora anual con francos de 1% vs euros y de 2,6% con yenes, es decir tendré un capital pendiente de pagar al cabo de un año de mi cambio de divisa un 1% o un 2,6% menor que si hubiese seguido en euros (aunque en mi caso tengo que meterle lo que me supone el cambio por gastos notariales, impuestos, etc… que aún no he metido en mi “modelo”).

Ante esta situación, si el yen se aprecia por ejemplo un 2,6% durante este tiempo, o el franco un 1% (cosas ambas mas que probables en este momento), habré perdido todo lo que he ganado con el cambio, y por lo tanto seguiré en el mismo punto. Esto lo que me demuestra es que al menos a corto plazo es mucho mas importante y sensible la subida o bajada de cambio entre divisas que el tipo de interés.

De todas formas, como sigo dandole al coco y al modelo, cuando tenga mas conclusiones, os las haré llegar.

Un saludo

# 174, MARIA
8 de febrero de 2007, a las 16:06

Me gustaria recibir informacion de personas que hayan contratado la hipoteca multidivisas, y que me comenten como les ha ido.

Gracias

# 175, Marta
9 de febrero de 2007, a las 9:06

Hola a todos,
quiero daros las gracias en 1er lugar por lo mucho que aprendo gracias al foro y a vuestras aportaciones. Voy a cambiar mi actual hipoteca en € a multidivisa (francos de momento, a yen cuando suba y se estabilice), por cierto comentaros que en este “movimiento” hay que pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados, que es un 1% de la “responsabilidad total hipotecaria” (el valor de la hipoteca más no se qué coeficiente…), y a lo que iba: NECESITO URGENTEMENTE que ALGÚN ALMA CARITATIVA con MENTE AGIL Y PENSANTE me envíe una excel caserita para hacer las simulaciones. Lo he intentado ya pero soy negada. Mi mail: madrid21@wanadoo.es
Mil gracias – invito a caña y pincho de tortilla al/la generos@ ;)

# 176, Agustí
10 de febrero de 2007, a las 17:14

Hola a todos
Es la primera vez que entro en este foro y realmente es muy interesante. Yo tengo la hipoteca multidivisa en CHF desde hace casi dos años y me va muy bien ya que desde que hice el cambio he amortizado mucho más que la “normal” además de que me “sacudí” 10 años deenciame.
Actualmente estoy pagando por diez años menos menos cuota que si me hubiera quedadado con la “normal”.
Si alguien quiere que le ayude en algo (algún forero de por aquí ya lo sabe) puede conatr conmigo para lo que haga falta.
Un saludo
Mi email: mefagus@hotmail.com

# 177, jordi
11 de febrero de 2007, a las 4:39

hola, saludo a todos los foreros, estoy como la mayoria del foro pensando en hacer mi hipoteca en multidivisa, la duda es la siguiente, por que nadie piensa hacerla en corona danesa? los bancos no permiten hacerla? o el motivo es que la moneda es muy inestable y es muy arriegado? lo digo por que haciendo la simulacion en brokerhipotecario esta moneda es aun mas ventajosa que el yen y me estraña que nadie haya pensado en hacerla, venga a ver si entre todos conseguimos una hipoteca mas llevadera(cosa cada vez mas dificil).

# 178, Agustí
11 de febrero de 2007, a las 9:53

Hola Jordi
Mira aqui y verás el libor de la corona danesa (el mensual, por ejemplo cerró en enero al 3.854).
http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627

Como podrás es un unterés muy alto y en nada comparable al yen 0.425 ó al CHF que está sobre el 2.08

Un saludo
Agustí

# 179, yen
11 de febrero de 2007, a las 12:15

Quisiera dejar mi experiencia reciente con un multidivisa en Bankinter.
Las condiciones que me comentaron son las siguientes:
LIBOR+0.90
EURIBOR+0.60
COSIONES DE CANCELACION TOTAL Y PARCIAL: 0
COMISION DE CAMBIO:15.03€
COMISION DE APERTURA: 400€ FIJOS
COMISION DE CAMBIO: 0.2 POR CIENTO
MAXIMO 70 POR CIENTO VALOR DE TASACION
PLAZO: 20 AÑOS

Estuve en la sucursal de principe de vergara -por metro de colombia si no me equivoco- hace cosa de 2 meses y lo cierto es que el trato fue muy bueno.
Me pedian domiciliar nomina-con todas sus ventajas-, seguro de hogar y de vida. Lo que creo que hay q tener presente es que a la hora de darte las condiciones, sean claros, que las vinculaciones sean tb claras y que luego no te vengan con rollos de firmeme un fondo o un plan de pensiones…q lo q hoy son ventajas mañana puede ser un pozo sin fondo.
Esta hipoteca no puede ser un sustitutivo de una en euros porque el que paga 1000 euros y se pasa a un multidivisa porque asi respira, que no lo intente ya que imaginaros que en un año se le pone a 1200 y no puede ni pagar. No es un sustitutivo del euro. Es otra alternativa, ventajosa, atractiva, pero para personas con cierto nivel financiero, que sepan donde se meten y asumiendo riesgos.
De todas formas con una buena informacion y pidiendo que te hagan una simulacion te lo dejan muy claro.
No me compro la casa hasta dentro de 6 meses, pero lo tengo bastante claro.
El horario de Bankinter no es el mejor -no abre los sabados-, pero por lo menos estan abiertos de 8.30 a 4.30 de forma continua -ese dia me quede sin comer pero lo menos pude acercarme-
Si teneis cualquier duda comentadmelo, pero aconsejo que os acerqueis a esta oficina, no en todas dan lo mismo -a mi por lo menos me ha ido muy bien- que no hay nada mejor que te expliquen las cosas de primera mano…esperao haber sido de ayuda.

# 180, jordi
11 de febrero de 2007, a las 13:59

muchas gracias agustí,entonces el error estaba en la simulacion segun la cual el libor era mucho menos,sabeis si hay hipotecas multidivisa a mas de 30 años? es que segun estoy viendo en el foro no es muy normal que las den a mas de 30.

# 181, Agustí
12 de febrero de 2007, a las 3:16

Hola Jordi
No sé si las hacen a más de 30 años aunque no me extrañaría. De todas maneras lo mejor es preguntarlo en la oficina correspondiente puesto que me imagino que ya sabes que dependiendo de la que sea te ofreceran unas condiciones u otras.
Un saludo
Agustí

# 182, juanlu
12 de febrero de 2007, a las 3:57

Hola a todos.

Parece que nos vamos enterando mejor de cómo funcionan estas hipotecas, los riesgos que se asumen y demás. Y creo que todos o casi todos los que estamos a punto de constituir la hipoteca nos hacemos la misma pregunta ¿en YEN o en FRANCO SUIZO?. Yo al menos tengo una gran duda, ya que en la entidad donde voy a firmarla (Bankinter) me aconsejan no entrar en yenes porque se van a comenzar a apreciar en breves (eso opinan los analistas de Bankinter) … pero conforme van saliendo noticias y sobre todo después de la reunión del G7 este fin de semana pasado, no parece claro este análisis. Se habla incluso de que a Japón le interesa que el yen se deprecie aún más … y JP Morgan ha dicho que espera que en 2007 el cambio llegue a 1€=170 yenes. Esto hace pensar que aún es buen momento de entrar en yenes … ¿Qué opináis? los que vais a entrar en breve … ¿lo haréis en yenes o en francos suizos? Gracias

# 183, Agustí
12 de febrero de 2007, a las 4:23

Buena pregunta Juanlu
Yo creo que es cuestión de hacer números. Ver lo que amortizas con yenes y CHF, si tienes recursos para abrir cuenta en divisas, la diferencia de la cuota entre una y otra moneda… .
Es sin duda “la pregunta del millón” pero pensar también que el CHF también está muy devaluado y que sus tipos son bastantes más altos. Que esa es otra.
Un saludo

*Ah! condiciones del Popular Libor + 0.75%.

# 184, juanlu
12 de febrero de 2007, a las 4:32

Agustí,

cuando dices lo de tener recursos para abrir cuenta en divisas, ¿a qué te refieres, a una cuenta al margen de la hipoteca multidivisa? ¿Cuál sería el objetivo de esta cuenta … pagar desde ella las cuotas en la divisa que tengas la hipoteca para ahorrarte las comisiones de cambio que te aplica el banco cada mes para convertir la cuota en divisas a €, que es en lo que pagaríamos? No entiendo bien el trasfondo de una cuenta en divisas.

Gracias

# 185, Agustí
12 de febrero de 2007, a las 4:49

Hoal Juanlu
Imagina que ahora que está el yen muy devaluado (por un euro te dan más yenes) vas y compras yenes y los “guardas” en una cuenta en yenes. Si el yen se apreciara podrías pagar tus mensualidades de esa cuenta de esta manera el cambio no te afectaría en tus mensualidades.
Así tienes dos opciones:
1. Que te cobren de cuenta en euros mientras que a ti te interese
2. Que te cobren de la cuenta en yenes que tu previamente has comprado con lo cual el tipo de cambio ya lo has marcado tú con el precio al que lo compraste.

Te he ayudado?
Mi email: mefagus@hotmail.com

# 186, juanlu
12 de febrero de 2007, a las 5:05

Muchas gracias agustí. Si que me has ayudado. Voy a estudiarlo más detenidamente para saber si merece la pena invertir una cantidad en yenes y tener esa cuenta de respaldo …

Saludos

# 187, Agustí
12 de febrero de 2007, a las 5:18

No hay por qué agradecer nada.
Cualquier cosa no tines más que decírmelo.
Un saludo

# 188, Imanol
12 de febrero de 2007, a las 6:17

Hola a todos:
tengo una hipoteca con Bancaja en Multidivisa y estoy contento, la contrate hace 3 años en Yenes y he dormido tranquilo. Ahoro quiero hacer otra pero veo mucha inquietud en el Mercado y en el Foro, lógicamente, despues de presumir de que he ahorrado dinero, no me quiero pillar los dedos ahora.
Si alguien me puede aconsejar .
gracias

# 189, cax
12 de febrero de 2007, a las 12:15

Hola, estoy estudiando la contratación de una hipoteca multidivisa por importe de 240000 euros aprox, para una casa valorada en 450000 euros y que se escriturará en 420000 euros.
profesión: funcionario
ingresos unidad familiar: 60000 euros anuales

Las mejores condiciones obtenidas hasta el momento son:
plazo 30 años
apertura 0.6%
Libor mensual+0.75
Euribor+0.5
Cancelacion parcial 0%
cancelación total 1%
comisión de cambio de moneda 0%
comisión por de cambio de divisa 0%

Si alguien puede mejorar estas condiciones, que contacte conmigo, por favor, en cax@ono.com

Muchas gracias!

# 190, Imanol
12 de febrero de 2007, a las 15:19

ahhh.
se me ha olvidado el mail:
jjiigg@terra.es

gracias

# 191, ricard
12 de febrero de 2007, a las 20:35

Hola,

Yo he encontrado en el banco de valencia estas condiciones de momento:

apertura 0,5
libor trimestral + 0,6
euribor trimestral + 0,6 negociable al + 0,5
comision cambio divisas 0,2 por mil
cambio de divisa 0

Cax, estas son las condiciones en una cosa similar a la tuya!!!

Que opinasi?

# 192, Antonio
13 de febrero de 2007, a las 6:27

Hola a todos y gracias por todas las aportaciones,

Tengo actualmente una hipoteca de 464.000 euros a Euribor + 0.45.
Quiero contratar la hipoteca multidivisa. Como en yenes es arriesgado, parece una solucion comprar yenes.

A este tema han dedicado Agusti y Juanlu sus mensajes #192 y #193 y no ven ningun problema en el asunto, pero Willy en su mensaje #167 explica que eso es un cuento chino, debido a los tipos de cambio comprador y vendedor.

Puede alguien dar alguna opinion mas.
Muchas gracias.

# 193, Agustí
13 de febrero de 2007, a las 6:48

Hola Antonio
Está claro que para hacer la hipoteca multidivisa primero hay que informarse, luego hacer números y después tomar la decisión de cambiar o no pero en base a nuestro propio criterio.

Fíjate en el comentario de Miguel datado el 19 de Noviembre de 2006, a las 14:02. (si miras más arriba lo encontrarás):

“Yo tengo una hipoteca multidivisas con Bankinter desde hace 8 años (la hice a 20 años). Como alguien ha dicho por ahi el riesgo de este tipo de hipoteca es la fluctuación de moneda que puede ser buena o mala. Por ejemplo, cuando yo la hice no era buen momento relativo porque el yen estaba relativamente bajo (a 137 yen/euro) y llego a estar a 90 yen/euro. Durante ese tiempo obviamente yo debía bastante más y pague mas cuota aunque teniendo en cuenta que el interes que yo tenia era libor + 0,75 pues tampoco fue un desastre. Dando datos os cuento que el primer mes yo pague 82.000 pesetas y hubo meses que llegue a pagar casi ciento quince mil.

Ahora sin embargo con el cambio en 151 es al reves. Podriamos decir que debo un 10% menos. Ahora mi cuota es de unos 450 euros. Más 15 euros mensuales por cambio de moneda.

Aunque ahora no es el mejor momento para hacerla en yenes (está historicamente bajo) yo si la recomiendo y hay una cuestión que no he visto en los demás comentarios y para mi es importante: Al disponer de un interes más bajo (a mi el TAE medio se me situa en el 0,89%) la amortización de capital es mucho más rápida con lo que si deseas amortizar anticipadamente el resultado es que has pagado menos intereses.

Eso si, olvidaros de hacerlo en divisas “locas”. Aparte de que en muchas divisas ni te dejan. Yo quise aprovechar la inminente devaluación del peso argentino y me dijeron que no me dejaba pasarlo a divisa no convertible.”

Si quieres hacer números te explico como se hacen y así ya tienes “más conocimiento de causa”.

Un saludo

Agustí
mefagus@hotmail.com

# 194, juanlu
13 de febrero de 2007, a las 17:14

Hola,

cuidado! que yo no he dicho que no vea ningún problema en comprar yenes. En realidad lo que dije es que iba a estudiarlo más detenidamente … y una vez estudiado aunque no en profundidad no lo veo tan claro, porque para que sea una cuenta de respaldo real, tiene que tener una cantidad bastante importante de yenes, para cubrir posibles “largos periodos” en los que el yen se aprecie por encima del valor en el compras los yenes para establecer esa cuenta en divisa. Es decir, si compras al mismo tiempo de establecer la HMD, por ejemplo con cambio 1€=157yenes, debes tener en cuenta que si el yen se aprecia y se sitúa de forma permanente a 1€

# 195, juanlu
13 de febrero de 2007, a las 18:13

evidentemente el anterior mensaje ha llegado cortado … cosas del HTML … seguiría así:

… permanente a 1€ menos de 157 yenes comenzarían a subir tus cuotas, con lo que podrías plantearte pagarlas con los yenes que compras al cambio de 157 … pero necesitarías haber comprado muchos yenes … pero muchos, muchos, con lo que no veo donde está la ventaja y hasta qué punto hace de cobertura a malos tiempos con el yen.

Si alguien ha hecho un análisis más profundo de esto y nos puede dar algo de luz a esto, sería de agradecer. Yo no lo veo.

Saludos

# 196, Imanol
14 de febrero de 2007, a las 11:05

Felicidades a todos por los comentarios, son muy interesantes.
Nadie comenta lo del seguro de cambio. Sabeis como funciona y si interesa???.
Saludos.
jjiigg@terra.es

# 197, Antonio
14 de febrero de 2007, a las 12:34

Agustí y Juanlu, muchas gracias por vuestros comentarios.

Celia, al igual que Juanpe, necesitaría saber con quién hablaste en Banca Telefónica de Barclays, porque a mí me han dicho que ellos dan la hipoteca multidivisa sólo a los pertenecientes al SEPLA (El sindicato de Pilotos de Líneas Aéreas)

A ver si juanpe sabe algo. Le escribo a su email acuajuanpe@yahoo.es

Saludos

# 198, Marcos
14 de febrero de 2007, a las 18:27

Hola, alguien podria facilitarme una hoja excel donde hacer las simulaciones de las cuotas tanto en yenes como en francos suizos para el método frances???

Mi mail : MarcApres@hotmail.com

Gracias de antemano

# 199, dani
15 de febrero de 2007, a las 11:32

¿que es el método francés?

# 200, Gilberto
15 de febrero de 2007, a las 13:12

El método francés es un tipo de préstamo, según el cual al principio se pagan más intereses y menos amortización para ir cambiando las tornas según pasen los años, o sea, los últimos años se pagará menos intereses y más amortización. Este método hace que los bancos “pierdan” menos, si el hipotecado le da por amortizar todo el capital pendiente antes de cumplir todos los años. .-)

http://www.todoprestamos.com/hipotecas/amortizacion-prestamos.htm

# 201, Cristina
15 de febrero de 2007, a las 14:18

Hola a todos. Estoy interesada en la hipoteca multidivisa pero necesito la financiacion al 100%. Alquien sabria decirme que bancos ofrecen el 100% de la tasacion para este tipo de hipoteca.
Muchas gracias y un saludo.

# 202, celia
15 de febrero de 2007, a las 14:27

Pido perdón a Antonio y Juanpe.
Hace bastante que no entro en el foro por falta de tiempo y hasta hoy que lo he hecho no he visto vuestras preguntas. Yo he hablado con Marta, pero no la conozco solo mantengo con ella conversaciones por teléfono y si está muy ocupada a veces ni siquiera con ella pues contesta cualquier otro compañero.
El tema está en que en el banco conocen muy poco de hipotecas multidivisas, de hecho esta chica me decía hace unos días que está aprendiendo mucho conmigo, pues desconocía las “tripas” de este tipo de hipoteca.
Quiero deciros con esto que supongo que con cualquiera que hableis os ayudará. Lo que si os digo es que saqué una hipoteca a un interés francamente bueno pero tuve que luchar durante mucho tiempo con el banco porque en principio ni siquiera querían hacerme este tipo de hipoteca. Ya sabeis también que para el banco cada cliente es diferente (depende de la nómina, de los recibos que tengas domiciliados, del tiempo que lleves con ellos, etc)
Hoy he leído en el foro que Carlos en el Popular ha conseguido un libor al 0.65 . Eso está muy bien.
Solo he pagado una letra de la hipoteca, la del mes de enero pero también he aprendido cosas nuevas que os contaré otro día porque hoy no tengo más tiempo.
Agustí, ya te he visto por ahi en el foro, como siempre ayudando en lo que puedes. Gracias

# 203, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 16:08

Hola a todos
Tal y como dice Celia cada “cliente es un mundo diferente”. Dependiendo de cada situación las condiciones van a ser diferentes y este es un concepto que deberíamos tener todos muy claro.
Evidentemente que debemos “luchar” por conseguir las mejores condiciones pero que no tienen que ser las mismas que las de “nuestro vecino”.
Otra cosa que me gustaría expresar es que antes de contratar la multidivisa seamos sensatos, objetivos y que tengamos “conocimiento de causa”.
Pensar que a la hipoteca multidivisa también la podríamos llamar hipoteca suposición. Por qué?. Fácil. Porque suponemos que la diferencia de tipos entre Japón y Suiza siempre va a ser importante. Porque suponemos que la divisa no se va a revalorizar tanto….
Con esto no quiero decir que no sea buena de hecho yo la tengo desde hace más de dos años y estoy más que satisfecho de haberla contratado, pero era consciente de dónde me metía.
Antes de hacerlo planteé escenarios, siempre a la baja, no me compré un coche y lo metí en la nueva hipoteca, no amplié para irme de vacaciones… Sabemos todos que esto mismo lo hizo la gente hace algo más de dos años cuando el euribor estaba al 2.08 y hoy con el subidón a más del 4% estan más que temblando…
Yo actualmente si tuviera que contratar una hipoteca la haría en multidivisa porque antes he valorado muchas cosas, soy consciente de mis posibilidades económicas y ya sé a que puedo atenerme en el futuro.
Pero cada uno tiene que plantearse su situación y tomar las decisiones con sensatez, objetividad y evidentemente con conocimiento de causa.
Perdón por el “rollo filosófico” pero no me gustaría que alguno “se pillara los dedos”.
Un saludo y de nuevo disculpas por el “rollo”.
Agustí

# 204, juanlu
15 de febrero de 2007, a las 16:49

Hola a todos.

Quiero compartir algo con los que estais en el punto en que tenéis que decidir francos suizos o yenes; yo también estoy en ese punto … He hablado con 2 personas que trabajan en el mundo financiero, amigos míos de confianza … se que no me van a engañar (uno de ellos trabaja en Londres en el HSBC, como analista para inversionistas a nivel de empresa y el otro trabaja en España en Caixa Catalunya, en el departamenteo de análisis de riesgos financieros … os digo esto para que veais que pueden ser opiniones de gente que entiende y es su trabajo entender). Me han dicho los dos, y entre ellos no se conocen, que entrar ahora en el yen es una locura y solo es un caramelito para unos meses. Cierto que podría seguir depreciándose … pero parece ser que la barrera está en los 160 … a partir de ahí el resto de la economía mundial y sobre todo la europea “forzaría” de alguna manera la apreciación del yen, aunque a Japón le siga interesando que su moneda esté depreciada para que su economía exterior siga funcionando a las mil maravillas. Conclusión: no fiarse de que el yen sigua subiendo y ser realistas: estas hipotecas no son para unos meses … un cambio de divisa en condiciones desfarobles siempre implica aumentar tu deuda y encima perder dinero ya pagado y tened seguro que el yen se apreciará tarde o temprano … a mi me han dicho que antes de que finalice el 2007 el cambio debería aproximarse a 1€=140. Yo personalmente voy a entrar en francos suizos, lo tengo decidido a un 99% … y si hay posibilidades de entrar en el yen cuando se aprecie al menos hasta 140, lo haré, pero ahora no puedo asumir el riesgo de que entre en yenes y a los 2 meses comience a apreciarse. Saludos.

# 205, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 16:56

Hola de nuevo
Normalmente el yen se revaloriza hacia finales de febrero porque se cierra el año fiscal en Japón. Ayer estaba a 158.54 y en estos momentos está a 157.17. Una bajada importante. Seguirá revalorizandose?. Será interesante verlo. Por cierto se especula que en la próxima reunión del BOJ (20 – 21 de febrero) subirán los tipos un 0.25 Habrá que estar atentos.
Y un último dato ayer el libor mensual del yen estaba al 0.4383 y hoy a cerrado a 0.49438.
Realmente el “tema” resulta interesante.
Para ver las gráficas del yen:
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY

Un saludo a todos

Agustí

# 206, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 16:59

Buen comentario Juanlu.
Sin duda ayudará a entender el “tema” a muchos.

# 207, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 23:33

Hola a todos
Al hilo de la apreciación de Juanlu aqui van unos números para que veais la influencia del cambio.
200.000 euros a un cambio de 159 yenes son 31.800.000 a 30 años y a un interés del 1.24438 (0.49438 + 0.75): cuota mensual de 105.890 yenes que a un cambio de 156.50: 676.6 euros.
200.000 euros a un cambio de 140 yenes son 28.000.000 a 30 años y a un interés del 1.24438: cuota mensual de 93.236 yenes que a un cambio de 139: 670 euros.
Aqui vemos como comprar con el yen devaluado significa empezar con una deuda más grande.
Ahora vemos el impacto en la cuota de 105.890 yenes si el yen se aprecia a 139: 761 euros. (761 – 676: 85 euros).
Esto es a “grosso modo”, porque no contamos con la amortización que se ha producido en tiempo en que se ha revalorizado y considerando fijo al 1.24438 de interés.

Un saludo

# 208, ricard
16 de febrero de 2007, a las 4:00

Hola a todos,

A ver yo tengo unas preguntas que hacer en el tema del cambio de monedas. En el caso del yen todos estamos de acuerdo en que mas o menos poco mas se devaluara y en todo caso parece que se apreciara, con lo que consequentemente nuestra deuda aumentara, hasta aqui todo claro. Mi pregunta es: ¿Igual que se revaloriza despues no se volvera a depreciar y el cambio se va a rebajar en la proporcion en que se devalue?, si es cierto que en ese tiempo habremos pagado mas cuota y a la vez habremos disminuido el capital pendiente mes a mes. El problema parece ser en la inmediatez y creo que es mas a medio plazo, o me equivoco???

Otra practica habitual que he leido es comprar yenes y tenerlos en una cuenta para decidir mas adelante si pagar con nuestros yenes comprados a mejor precio o no, pero digo yo, el saldo vivo de nuestra hipoteca seguira subiendo igualmente, o sea la panacea de comprar yenes no la veo por ningun sitio a no ser que se haga como inversion complementaria para ganar dinero con una apreciacion del yen, pienso yo!

Una pregunta que tengo en mente, cada vez que se hace un cambio de divisa en nuestra HMD por ejemplo del yen al franco suizo, que coste tiene para nuestra HMD? por que puede ser beneficioso entrar ahora con el yen a 157 aproximadamente y aguantar hasta los 140 antes de saltar a otra moneda, por ejemplo franco suizo, y volver al yen cerca de los 110 yenes por euro. ¿Estoy equivocado en esto?

Agradeceria una simulacion o alguna contrastacion de mis elucubraciones mentales. Yo estoy mirando para cambiar mi hipoteca por una HMD y de momento como mejor oferta tengo obertura 0,5, libor trimestral +0,6, euribor trimestral +0,5, cambio de divisa 0,2 por mil maximo 3 euros. Os parece una buena oferta? Gracias anticipadas!

ketal44@ya.com
Ricard

# 209, juanlu
16 de febrero de 2007, a las 8:47

Hola,

Ricard, lo que dices en el 3er párrafo, sobre lo de entrar en yenes ahora en 157 y aguantar hasta las 140 para cambiar en ese punto a francos y esperar a que los yenes estén en 110 para entrar de nuevo. Es un auténtico suicidio financiero. Te lo explico con un ejemplo:

Constituyes hipoteca con 100.000 €, a 20 años, con libor yen 0,4943 +0.75 y cambio a 157. Tendrás en ese momento una deuda en yenes de 15.700.000 yenes, una cuota mensual de 73.928 yenes o lo que es lo mismo 470,88 €.

Imagina que en 10 meses el yen se aprecia hasta los 140. Tú habrás pagado 10 mensualidades, es decir 739.280 (4.708,80 €). Tendrás por tanto una deuda pendiente de 14.960.720 yenes. Si conviertes estos yenes a € con el nuevo cambio de 140 tienes una deuda de 106.862,28 € … es decir, has aumentado en casi 7.000 € tu deuda con el banco y además las 10 mensualidades (casi 5.000 €) que has pagado es como si las hubieras regalado a la beneficencia, porque puedes darlas por perdidas al tener una nueva deuda en tu hipoteca.

Y despues de este desastre ¿la intención es pagar en francos y esperar a que el yen se aprecie hasta 110? Podría ser una solución para recuperar lo perdido, pero la estrategia me parece una auténtica locura.

Conclusión: En un situación es así yo prefería pagar cuotas más elevadas, con ese cambio desfavorable y esperar a que cambien las tornas, pero no tocaría el capital pendiente porque ya has visto las consecuencias.

CUIDADO CON LOS CAMBIOS DE MONEDA CUANDO LA SITUACIÓN ES QUE LA MONEDA SE HA APRECIDADO. Podeis perder mucho dinero. Los cambios de moneda o se hacen cuando la apreciación sea muy leve, o se hacen para ganar (depreciación y recogemos beneficios) o no se hacen y aguanta uno en ese moneda hasta que vuelva a cambiar la situación. Este es el problema de este tipo de hipotecas, que es una especie de juego financiero con riesgos que deben estar bien claros.

Saludos.

# 210, Marcos
16 de febrero de 2007, a las 9:29

Hola, perdon por insistir pero alguien me podría proporcionar una hoja excel donde hacerme esas simulaciones de las que hablais para franco suizo y para yen en método francés.

Gracias.

MarcApres@hotmail.com

# 211, Agustí
16 de febrero de 2007, a las 9:38

Estoy contigo
Juanlu

# 212, Cristina
16 de febrero de 2007, a las 11:37

Hola a todos,
Marcos, tienes una hoje de excel el la siguente pagina(al final): http://www.rankia.com/blog/finanzas/2006_11_01_blog/finanzas/archivo.html.
Es para yenes pero supongo que la puedes adaptar tambien para francos .
Yo sigo con mi pregunta. Sabe alguien de algun banco que ofrezca este tipo de hipoteca al 100% del valor de la tasacion?
Un saludo.

# 213, ricard
16 de febrero de 2007, a las 15:24

Gracias Juanlu y Agusti. Entonces mi pregunta es: Que hago para empezar en mi HMD? Lo de comprar yenes como inversion lo veis bien? Que consejos me dais? Os parecen bien las condiciones del banco?

Gracias

# 214, Agustí
16 de febrero de 2007, a las 20:24

Hola Ricard
Las condiciones del banco son buenas porque están dentro de un nivel correcto de mercado.
Yo te he proporcionado “herramientas” para hacer cálculos, te he explicado los puntos importantes a tener en cuenta en el momento de contratar la hipoteca, pero lo que no puedo hacer es recomendarte una u otra moneda. Yo no sé tu situación particular, no sé si subirán los tipos en Suiza y Japón, no sé cómo iran los cambios…
Por tanto yo te ayudaré para que tengas toda la información que yo conozco, pero no sería ético que te recomendara una u otra moneda.
Esto ha de ser una decisión reflexionada y objetiva por tí mismo.
Seguro que lo entiendes.
Un saludo

# 215, ricard
16 de febrero de 2007, a las 22:49

Gracias Agusti,

claro que lo entiendo, solo deseo leer diferentes opiniones y enriquecerme de las experiencias de quienes desinteresadamente pueden aportar algo a mi y a todos los que leemos este forum.

Supongo que dentro de un mes tendre mas o menos que decidirme entre una cosa u otra. Lo que no se es todavia en que monedas lo voy a contratar. He leido que hay monedas poco conocidas como la libra chipriota o la corona estona que pueden ser buenas oportunidades pero no se si es muy aconsejable ni si en todos los bancos trabajan con todas las divisas.

Bueno, sigo agradeciendo vuestros sabios consejos!!!

Saludos!!!

# 216, Marcos
17 de febrero de 2007, a las 8:30

Cristina, el enlace está roto. Conocéis algún otro sitio donde descargar la hoja excel?

Marcapres@hotmail.com

# 217, ANTONIO
17 de febrero de 2007, a las 18:04

OS ENVIO ESTE ARTICULO DEL 09 DE FEBRERO Y ME PREGUNTO SI AHORA SERIA EL MEJOR MOMENTO PARA PASARSE A FRANCOS MUCHO MAS ESTABLES QUE LOS YENES MONEDA QUE SE REVALUARA SEGUN TODOS LOS ANALISTAS ???
Esta burbuja está alimentada por el gran diferencial entre los bajos tipos de interés en Japón (0,25%) y las del resto del mundo, que incitan a los inversionistas a tomar prestado yenes a bajo precio, y colocar este dinero en los países donde sería mas rentable, un fenómeno denominado ‘carry trade’.

Este ‘carry trade’ debilita a la divisa nipona, ya que los que toman prestado en yenes los cambian luego por la moneda del país donde quieren invertir.

En menor medida, el fenómeno afecta también al franco suizo debido al bajo tipo (2%) del Banco Nacional suizo.

‘Cuanto mas éxito tiene el carry trade, mas gente acude a esta práctica. Así, la depreciación del yen se alimenta a sí misma’, explica Noriko Hama, macroeconomista de la Universidad Doshisha de Kyoto.

EVALUACIONES SOBRE EL ‘CARRY TRADE’

Nadie conoce exactamente la magnitud del ‘carry trade’ sobre el yen, pero las evaluaciones más conservadoras hablan de al menos 200.000 millones de dólares.

Tim Lee, del instituto de investigación estadounidense Pi Economics, se aventura por su lado a evaluar en mas de un billón de dólares — equivalente al PIB de Canada o de España — la suma colocada en los mercados de acciones o de obligaciones en Europa, Estados Unidos, Australia o los países emergentes.

‘Estamos ante una enorme burbuja’, advierte Lee en un estudio.

Según él, el carry trade es ‘un juego de escalada en la imprudencia, ya que solamente da réditos cuando la gente sigue colocando dinero’, por lo que ‘no hay duda alguna de que todo esto acabará muy mal’.

‘Es muy difícil, casi imposible, desinflar ordenadamente esta burbuja’, opina por su lado Markus Krygier, economista de Dresdner Kleinwort.

ACCIÓN EN EL MERCADO DE CAMBIOS

Si el Banco de Japón sube sus tasas mientras la Reserva Federal reduce las suyas, y el G7 critica la debilidad excesiva del yen, todo ello daría la impresión de que se prepara una acción concertada en el mercado de cambios, con lo que cambiarían las cosas para quienes apuestan por un yen débil.

‘No es necesario que todo el mundo abandone el carry trade para que se desinfle’, explica Krygier a la AFP.

‘Si el yen empieza a apreciarse, entonces el carry trade se desinflará muy rápidamente. Todo el mundo se precipitará hacia la salida, pero sólo algunos podrán llegar a ella’, añade John Shepperd, otro economista de Dresdner Kleinwort, según el cual el yen podría perfectamente ganar un 5% en algunas horas el día en que estalle el pánico.

Según Krygier, la actual situación se parece a la de 1998. Entonces, un yen muy débil se apreció bruscamente en un 20% en tres días, ya que la crisis financiera rusa y la perspectiva de alzas de tipos en Japón provocó un desenfrenado desmantelamiento de los ‘carry trades’.

Krygier opina que si ese escenario se reproduce el dólar puede acabar el año 2007 a 100 yenes, frente a los 121 actuales.

Semejante apreciación podría afectar la recuperación económica de Japón, y pondría en dificultades a países como Nueva Zelanda o Islandia, muy apreciados por los ‘carry traders’ debido a sus elevados tipos de interés.

‘Asistiremos a una masiva retirada de liquidez mundial’, explica Shepperd, según el cual ‘los mercados en Estados Unidos y en Europa, que aparentemente gozan de buena salud, podrían sufrir graves pérdidas’.

# 218, juanlu
19 de febrero de 2007, a las 9:20

Marcos,

el enlace que envi Cristina no es que est roto … es que no est bien construido y le sobra el punto final. Copia y pega el enlace en el navegador y quita el punto final, para que el enlace acabe en html … y vers como puedes acceder.

Es decir, el enlace correcto es ste:

http://www.rankia.com/blog/finanzas/2006_11_01_blog/finanzas/archivo.html

Saludos

Saludos.

# 219, Agustí
19 de febrero de 2007, a las 23:05

Hola a todos
Atención que los dias 20 y 21 de febrero (mañana y pasado mañana)se reune el banco central de Japón para decidir si sube tipos. Hay quien dice que no lo hará porque el consumo interno sigue sin “funcionar”.
Subirán tipos? Qué pasará con el yen si los mantienen? Y si los suben?
Pronto saldremos de dudas. En estos momentos está a 157.31

Agustí

# 220, Pedro
20 de febrero de 2007, a las 10:59

Hola a todos.

Lo primero, gracias a todos por vuestros valiosos comentarios.
Estoy negociando una HMD con Bankinter. En principio, no quiero arriesgarme ccon el yen ya que todo apunta a una evaluación a medio plazo. Bankinter me ofrece las mismas condiciones contratando una hipoteca normal, en euros, que una multidivisa, también en euros. Me había planteado contratarla en euros, y esperar a que el yen se ponga en unos valores más razonables que los actuales. Aunque supongo que la evaluación del yen iría acompañada de una subida de tipos de interés, lo que haría perder atractivo a la entrada en esta moneda, también deduzco que el efecto de ambas evaluaciones (cambio e interés) en el tipo de cambio sería mayor -capital- que en el tipo de interés.
Eso me permitiría posponer una decisión que -como todos asumimos- supone un riesgo, a un momento en el que tenga más clara mi situación económica, y, asimismo reducir el riesgo de evaluación de moneda e incremento de mi deuda.
Juanlu y Agustí, ¿qué os parece esta estrategia?
Por otra parte, Bankinter me da euribor+0,4 y LIBOR +1,70. Por lo que veo a todos os dan un diferencial en LIBOR más bajo que a mí. Los diferenciales de los que habláis, ¿son de Bankinter o de otras entidades? ¿os los dieron de entrada o negociando?…
Gracias

# 221, Agustí
20 de febrero de 2007, a las 12:18

Hola Pedro
Estás seguro que te ofrecen el libor + 1.70?
Me parece una barbaridad.

Confírmamelo
mefagus@hotmail.com

# 222, Raúl
20 de febrero de 2007, a las 13:27

Hola a todos.

Me presento, este es mi primer mensaje.

Pedro, supongo que tendrás un diferencial de 0’7, por como sea un 1’7, creo yo que no te interesa una hipoteca multidivisa, porque casi tienes el mismo interés que en una hipoteca normal.

# 223, susana
20 de febrero de 2007, a las 17:57

Hola a todos

Es la primera vez que entro en el foro, lo único que os puedo decir es que yo tengo una hipoteca multidivisa en yenes desde octubre 2006 y estoy muy satisfecha. El cambio de hipoteca me ha supuesto un ahorro de mas de 300 euros.

Saludos,

# 224, brokerhipotecario
21 de febrero de 2007, a las 2:11

os informo de las condiciones que hay en multidivisas
Plazo 30 años
Tasacion hasta el 80 o 100 % con aval
cancelacion parcial 0 sin limite de cantidad
Libor +0.75 y euribor +0.50 al pasar a euros
sin comision de cambio mensual
gestion gratuita, envio de estudio detallado incluyendo gastos.
te visitan a domicilio.
En fin alguien da mas? en hipotecalia

# 225, Pedro
21 de febrero de 2007, a las 10:59

Sí, os confirmo que en Bankinter me han ofrecido un diferencial LIBOR de 1,7%, que de entrada era 2%. Comparándolo con los vuestros me parece muy alto, pero me sorprende porque estoy negociando la hipoteca con una conocida, y me ha dado un divferencial Euribor bastante bueno (+0,4%). En teoría, sigue compensando con el yen, ya que el tipo de interés yen sería 2,4% (1,7 más 0,7) frente a 4,5% en euros (4,1+0,4).
Me cuesta creer que me estén tomando el pelo, pero por si acaso voy a preguntar en Barclays y otros sitios

# 226, susana
21 de febrero de 2007, a las 11:33

Hola Pedro

Yo tengo la hipoteca con banco popular y el diferencial es de un 0,65, con comision de cancelacion parcial y total 0% y de subrogacion un 0,5%.
Creo que es una buena hipoteca.Como ya dije me ahorro mas de 300 euros mes.

Saludos,

# 227, Pedro
21 de febrero de 2007, a las 14:09

Muchas gracias a todos, especialmente a Agustí.

Creo que en el Banco (Bankinter) me han confundido, y que estaba comparando peras con manzanas. Al parecer, me habían calculado una cuota mensual con un tipo de interés que correspondería a una cuota trimestral. Es decir, mi diferencial LIBOR real sería del 0,56% mensual (1,7%/3 meses), en lugar del 1,7% trimestral. Al final me he decidido por Bankinter, ya que el Euribor+0.4 y Libor +0.56 me parece más que razonable, y he pedido cuota mensual, para tener mayor margen de maniobra con las variaciones de tipos de cambio (aunque tendré que pagar algo más de comisiones, al hacer un mayor número de cambios)

Un saludo

# 228, Agustí
21 de febrero de 2007, a las 14:11

Hola a todos
El BOJ ha subido un 0.25% los tipos.
MIrar la evolución del libor mensual :
22/01/2007 0,405
23/01/2007 0,41375
24/01/2007 0,4165
25/01/2007 0,41875
26/01/2007 0,41188
29/01/2007 0,41125
30/01/2007 0,41188
31/01/2007 0,41188
01/02/2007 0,425
02/02/2007 0,4225
05/02/2007 0,4225
06/02/2007 0,425
07/02/2007 0,4275
08//02/2007 0,42275
09/02/2007 0,425
12/02/2007 0,4275
13/02/2007 0,43313
14/02/2007 0,43813
15/02/2007 0,49438
16//02/2007 0,51125
19/02/2007 0,52375
20/02/2007 0,53125
21/02/2007 0,625
Y qué ha hecho el yen? Devaluarse. En dos días de 157.17 se ha puesto en 158.84.
Ahora a ver si el cierre fiscal en Japón (marzo) hace que se revalorice o bien nos hemos de ir acostumbrando a ver un yen en zona de 150 – 160.
Un saludo
Agustí

# 229, VANESSA
21 de febrero de 2007, a las 16:02

ESTA MAÑANA ME HAN OFRECIDO LA HIP. DIVISA LEYENO COMENTARIOS VEO QUE LA MEJOR ES LA MULTIDIVISA, YO NO TENGO NI IDEA DE FLUCTUACIONES DE MONEDAS NI NADA DE ESO TENGO MIEDO A QUE ME TOMEN EL PELO O ES PEOR EMPEZAR CON UN PRESTAMO DE 100.000 Y TERMINAR CON UNO DE MAS, ALGUIEN PODRIA ACONSEJARME UN POCO, LO AGRADECERIA. ME URGE MI CORREO ES vviguin@hotmail.com

# 230, Agustí
22 de febrero de 2007, a las 7:48

Hola a todos
Mirar este comentario sobre la subida de tipos en Japón:

http://spanish.fxstreet.com/nou/noticies/afx/singleNew.asp?menu=latestnews&pv_noticia=1172066218-68aa0f08-27346

Un saludo

Agustí

# 231, juan
22 de febrero de 2007, a las 11:01

Hola,

Yo he hecho unos cálculos en un simulador (ibanesto.com) con las siguientes condiciones:

– 150.000€, 20 años a Euribor +0,5 = 4.5 y Libor + 0,75 = En Japón 1.35. Como veis el diferencial de interés es del 3.15%.

Con Euribor + 0,5 – Cuota 949 Euros = 11388 E al año (4734 de capital + 6653.3 de intereses)
Con Libor+ 0,75 – Cuota 713.15 Euros = 8562E al año (6578de capital + 1985 de intereses)
Es decir me he ahorrado 4668.9 E en intereses y encima he amortizado más capital.
Teniendo en cuenta que 1E = 157 Yenes. Imaginemos que el yen se deprecia un 20%. Algo poco probable pasando a 125.6 tendríamos que pagar un 20% en Euros más, es decir, nuestra hipoteca subiria a 150000*1,2=180000 Euros. Si realizamos la simulación anterior con 180000 Euros a Libor+0,75 a 20 años obtenemos obtenemos una cuota de 856.2 Euros = 10274 E (7893.4 capital + 2381.4 intereses). Es decir pese a la devaluación de un 20% seguimos pagando casi 100 Euros menos de cuota, eso si el capital pendiente es mayor.
Para los incredulos incluiré otra simulación.
La inicial de 150000 a Euribor +0,5 20 años (a)(suponiendo el euribor en 4% constante durante 20 años) y la de 180000 a Libor Japonés + 0,75 (suponiendo libor constante a 0,6) (b). Resultados:
a.- Cuota 949 pagando un total a la finalización del prestamo de 227700 Euros.
b.- Cuota constante de 856.2 pagando un total a la finalización del prestamo de 205488 Euros.

Es decir, aunque el yen se depreci un 20% pasando de deber 150000 Euros a un equivalente de 180000 Euros… a lo largo de la vida del prestamo pagaríamos 22000 Euros menos.

Con lo cual, mi opinión, no de experto, pero si de alguien que sabe realizar algunos calculillos es que si la diferencia en el tipo de interés es tan abismal como ahora mismo el tipo de cambio afecta pero seguiria siendo ventajoso el hacer la hipoteca multidivisa. Recordad que en todo caso se puede volver al Euribor.

Espero que los expertos de este foro aporten opiniones pues me gustaria saber si existen errores o algo que me olvidado en todos estos calculos.

Saludos

# 232, juan
22 de febrero de 2007, a las 11:11

Los beneficios de la multidivisa teniendo en cuenta estos calculos realizados aumentan en mayor medida al aumentar el importe del credito y el plazo:

E+0,5 – 200000 E / 25 AÑOS (c)
Simulación depreciación yen 20% –> al cambio debemos 240000 Euros Libor+0,75 (d)

c – 1111.7 de cuota pagando un total de prestamo de 333510
d – 943 de cuota pagando un total de prestamo de 282900 Euros

50000 Euros menos con la multidivisa
No se han tenido en cuenta comisiones de cambio. Las desgravaciones fiscales son las mismas 15%. Habría que reducir el beneficio en un 15% pues es dinero que nos devolverían. Beneficio real 42500 – 2500 en comisiones de cambio aproximadamente = 40000 Euros de menos.

Saludos

# 233, Agustí
22 de febrero de 2007, a las 13:53

Hola a todos
Muy buenos cálculos Juan.
Has contado la hipoteca en euros al 4.50, piensa que ya está tocando el 4.10 que más un 0,60 que es lo más normal estamos hablando de un 4.70 con lo cual la diferencia aún seria mayor.
Está claro que el “tema” está en la diferencia entre tipos por el elevado nivel de amortización que se produce en la multidivisa.
Cómo bien dices mientras siga esa diferencia entre los tipos siempre sale mejor.
Un saludo
Agustí

# 234, alex
22 de febrero de 2007, a las 14:41

Buenas tardes a todos!
Yo también estoy valorando la posibilidad de ir hacia una hipoteca multidivisa. Para ello, pensaba en subrogar la que tengo ahora en Caixa Penedés. Pero esta mañana me han dicho en una oficina de Bankinter que No Se Puede Subrogar! una hipoteca típica referenciada al euribor, hacia una hipoteca multidivisa: Hay que cancelar la actual y abrir la nueva; con los gastos adicionales que eso conlleva!! Alguien tiene información al respecto. Gracias. Alex.

# 235, Patricia
22 de febrero de 2007, a las 14:52

Hola Juan, tienes razón en tus cálculos pero piensa también que uno de los factores es el tipo de cambio y otro el interés, si se aprecia el Yen y además
el Banco Central Japones aumenta progresivamente los tipos de cambio, Vaya negocio.
En mi opinión sería mejor en Francos Suizos por el momento y cuando el Yen se estabilice un poco entonces pasarlo a Yen.
¿Alguien sabe alguna divisa que se esté devaluando y los pronosticos sean que sigua así??
Gracias.

# 236, jordi
22 de febrero de 2007, a las 16:23

en el caso que comenta Juan tengo una duda, Juan comenta que con la apreciacion del yen nuestra deuda subiria un 20% y la pregunta es, siempre y cuando te pases a euros? si te quedas en el yen seguiras debiendo lo mismo no? yo la ventaja de la multidivisa la veo en la mayor amortizacion de cada mes y en la cuota que te queda mas baja.

# 237, Raúl
22 de febrero de 2007, a las 17:33

Patricia, normalmente sólo te dejan jugar con 4 divisas: francos, yenes, dólares USA y libras esterlinas, por lo menos este es mi caso, no sé el resto…

El problema es que el tipo de interés de los dólares y las libras, es incluso más alto que el euribor, por lo tanto, sólo te queda el yen y el franco.

Yo tengo la hipoteca en francos suizos desde hace 2 años y medio, y me arrepiento de no haberla hecho en yenes, en este momento hubiera ganado dos millones al cambio, y encima tendría una cuota 200 euros menor por mes que la actual.

Ahora me surgía la duda de cambiarme a yenes, ya que unos amigos míos lo han hecho, pero según he leído todo apunta a que los 160 yenes es el tope al que llegará el cambio, y por lo visto, tendría que empezar a bajar algo, aunque claro, nunca se sabe.

Aparte el franco suizo también está devaluado, yo lo cogí a 1.52 y ahora está a 1.62, así que imagino que también se apreciará tarde o temprano, aunque la devaluación de esta moneda no es tan llamativa como el yen.

# 238, Agustí
22 de febrero de 2007, a las 22:29

Hola a todos
Fijaros en el comentario de Jordi:
“…en el caso que comenta Juan tengo una duda, Juan comenta que con la apreciacion del yen nuestra deuda subiria un 20% y la pregunta es, siempre y cuando te pases a euros? si te quedas en el yen seguiras debiendo lo mismo no? yo la ventaja de la multidivisa la veo en la mayor amortizacion de cada mes y en la cuota que te queda mas baja…”.
Pues yo pienso igual que Jordi. El tema está en que siempre pensamos “en pasar a euros”. Por qué si he contratado una divisa que tiene el interés mucho más bajo y que me permite además de tener una cuota más baja amortizar mucho más?.
Por otro lado estoy en la misma situación que Raúl, yo también contraté mi hipoteca hace casi tres años en CHF. Os comento que en el último momento la cambié de yenes a CHF porque el director de la oficina me dijo que era muy arriesgado (entonces lo hubiera comprado a 133.50 y hoy está 159.50) yo le hice caso porque era “nuevo en el tema” pero esto no es más que un ejemplo para tener claro que cada uno finalmente haga sus propios números y actue según su propio criterio.
Sin embargo yo en estos momentos yo no cambiaré a yenes porque la cuota y la amortización que tengo son mejores que con euribor y porque ese”colchón” de la diferencia entre los tipos de Suiza y Japón no me resulta tan importante con la devaluación del yen. Otra cosa es quien la tenga en euribor al 4.70 y pasara al 1.37 por ejemplo.
Y de paso mi felicitación a todos los que estais participando en el foro porque con las experiencias y las diferentes aportaciones que se están haciendo todos vamos aprendiendo cada día y así de paso ayudamos a aquellos que buscan información. Sin olvidar que mal aquel que considere que tiene la verdad absoluta.

Un saludo
Agustí

# 239, Fredy Cruguer
23 de febrero de 2007, a las 7:44

Pues yo estoy a punto de firmar con Bankinter, las condiciones son:
Libor CHF + 0,80%
C. apertura 0,30%
C. cancelacion total 0%
C. cancelacion parcial 0%
C. cambio divisa: 0,2%
al pasar a Euribor: Euribor +0,40%

Me parecen buenas condiciones, pero he leido que ha raúl se la han dejado en libor + 0,65% y a mi me aseguran que 0,80 es lo mínimo.

Por otra parte, y como es necesario tener una cuenta corriente para ir pagando las cuotas, me dicen que la comisión de esta cuenta corriente es de 30 euros, que me parece demasiado caro, y más teniendo en cuenta que domicilio nómina,recibos,seguro vida…
Me han dicho que van a intentar dejarlo en 15 euros, pero sigue pareciéndome caro, soy capaz de mandar al carajo la operación sólo por esto. ¿qué me aconsejais?

# 240, Agustí
23 de febrero de 2007, a las 7:50

Hola Freddy
Lo que puedes hacer es mirar más opciones. No te “cases con el primero”.Según la zona dónde vivas yo conozco diferentes entidades con diferentes ofertas.
Igual te puedo “echar un cable”.
Un saludo
Agustí

Mi email:
mefagus@hotmail,com

# 241, Fredy Cruguer
23 de febrero de 2007, a las 8:03

te he enviado un correo, encantado, si puedes echarme un cable.
gracias!

# 242, patricia
23 de febrero de 2007, a las 8:33

Hola a todos, vivo en Andaluciá y me gustaría saber si conoceís alguna sucursal que trabajen con multidivisas, me da igual Málaga, Sevilla, Gracias

# 243, Marcos
23 de febrero de 2007, a las 12:44

Hola, me gustaría pediros consejo respecto al cambio de mi actual hipoteca multidivisa de francos suizos a yenes.

Me gustaría saber como puedo valorar si me conviene o no este cambio y como medir el valor al que como límite debería llegar el yen respecto al euro para volverme a cambiar sin incrementar mi deuda total.

En definitiva me gustaría tener una herramienta que me permita analizar claramente por donde moverme respecto a los tipos de cambio siempre enfocado a no aumentar mi deuda total.

Gracias.

# 244, celia
23 de febrero de 2007, a las 12:49

Hola
Por si puede servir de algo os diré varias cosas que me he encontrado al pagar la primera cuota y que desconocía, ya que cuantas más cosas sepamos mejor para todos, así luego evitamos sorpresas:

– Paralela a la hipoteca me abrí una cuenta en yenes para ir comprando éstos cuando estén a buen precio, pues bien de la cuenta en yenes me cobran 188 yenes que es algo más de un euro (Tengo que ver si esa cifra va a ser mensual o de otra forma).

– El fixing que me aplican es algo así como el 1,10 %, es decir cuando mensualmente te compra el banco la moneda, además del 0,2% de comisión te aplica este tanto por ciento, de manera que si tu ves que la moneda está 1 euro=159,34 yenes (a día de hoy) pues a ti te la compran a 1 euro=157,54 yenes.Tengo que ver si en la hipoteca menciona algo de esto porque si no pone nada voy a reclamarlo.

– En un principio el banco además del 0,2% de cambio mensual te cobra un mínimo por ejemplo de 3, 6 o 12 euros. Yo ví que en mi hipoteca no está registrado ese mínimo por lo cual lo he reclamado y me lo han devuelto. Parece poca cosa pero si uno hecha cuentas de todos los meses y todos los años a pagar supone una buena pasta.

– El banco suele comprar la moneda dos días antes de pasarte la cuota mensual, al tipo que esté ese día. Para evitar sorpresas yo le he dado orden de que en lugar de hacerlo así yo les llamaré el día que me parezca que el cambio me favorece para que me compren los yenes (puede ser por el importe de la cuota o si me interesa y puedo por lo que quiera) y si no le digo nada cargue la cuota a la cuenta abierta en yenes .
Con esto siempre me aseguro el cambio al precio que me interese y no al que me toque según los dos días antes.

# 245, Fredy Cruguer
23 de febrero de 2007, a las 13:37

Celia, la comision por fixing creo haber leido que el Banco de España establece un máxino de 2%, es decir un 1% por arriba para comprar y un 1% por debajo para vender ….que en una operacion por ejemplo de pasar de CHF a yenes sería:
de CHF a euros: venta de CHF –> 1%
de euros a yenes: compra de yenes –> 1%
En total un 2% (es lo que aplica Bankinte)
A ti te están cobrando más, un 1,10% en cada operacion: 2,20%

granujas!

# 246, JULIO
23 de febrero de 2007, a las 14:58

Celia,esa es una pequeña trampa q hacen los bancos. Te ponen q el tipo de cambio es”el publicado por el banco” y no el pubicado por el BDE , con lo cual dentro de los margenes permitidos legalmente te puede aplicar el cambio q ellos quieren. Yo tenia mi hipoteca practicamente cerrada con Bankinter, y al darme cuenta de esto busque otras entidades. Si al final me aprueban la operacion en esta otra entidad, en la apertura de la operacion por esa tonteria del tipo de cambio me ahorrare unos 1800 euros.

# 247, Fredy cruguer
23 de febrero de 2007, a las 22:38

Puedes decirme cual es esa otra entidad y como opera en ese aspecto?
es decir, ¿te aplica el cambio publicado por el BDE?

Es que tb estoy a punto de firmar con Bankinter, pero pensaba que todos los bancos lo hacen

carlios_luque@hotmail.com

# 248, macadi
24 de febrero de 2007, a las 12:41

Para Pedro.
Podrías decirnos en que sucursal de bankinter te han dado esas condiciones.
gracias

# 249, macadi
24 de febrero de 2007, a las 12:54

Julio, Fredy

En que sucursales os dan esas condiciones.
gracias

# 250, Fredy cruguer
24 de febrero de 2007, a las 19:45

pon tu correo y te cuento….
aunque yo no estoy seguro de hacerlo, por el tema de la comision de mantenimiento de la cuenta corriente…me parece un timo, y aunque se trate de poco dinero al año, no me gusta que me engañen….

# 251, Imanol
24 de febrero de 2007, a las 19:55

Hola a todos, y felicidades por los comentarios.
me parece muy interesante lo del fixing, si alguien lo puede aclarar , para como detallarlo en la escritura, muchas gracias a todos.
ahhh. sabe alguien si seguira bajando el yen??.
gracias.
jjiigg@terra.es

# 252, Fredy cruguer
25 de febrero de 2007, a las 10:51

imanol, eso preguntaselo a la pitonisa Lola

# 253, ricard
25 de febrero de 2007, a las 20:04

Hola a todos,

a ver ahora me ha entrado una duda, cuando contratas la HMD lo haces referenciado a una moneda en concreto, esto lo tengo claro. Pero por lo que he leido por aqui unos dicen que cada mes te cambian la moneda de euros a yenes o franco suizo o la que sea y te cobran el precio que en ese momento cotice la moneda. Unos bancos te cobran la comision y parece ser que otros no. Pero alguien decia que si tienes la hipoteca cambiada a yenes, por decir algo, da igual que suba o baje ya que tu sigues debiendo esa hipoteca en yenes, lo unico es que cuando cambias la moneda para pagar esa mensualidad has de pagar mas o menos euros dependiendo del tipo de interes y el cambio con el euro. Lo he entendido bien?

Yo creo que si se puede negociar un Libor mensual y escape al Euribor tambien mensual es una buena opcion. Que tampoco ha de ser muy preocupante que oscile el precio del yen hacia arriba o hacia abajo en unos limites asumibles.

Mi intencion es pedir la hipoteca y comprar unos 8000 euros en yenes para si sube poder pagar de esta cuenta o como inversion si cambio de moneda y se da el caso de una fuerte apreciacion. Que os parece esta estrategia?

Bueno, espero vuestros consejos. Ya comente hace tiempo que las condiciones que me daban eran bastante buenas me parece a mi, apertura 0,5, Libor trimestral +0,6, Euribor trimestral +0,5, cambio de moneda 0,2 x 1000 y cambio de divisa exento. De todas formas me faltan cerrar alguna posible mejora esta semana, ya veremos!!!

Salu2 y muchas gracias!!!

Ricard
ketal44@ya.com

# 254, morgan
25 de febrero de 2007, a las 21:51

Hola a todos!
Me planteo, como muchos, lo de la hipoteca md y me resulta curioso que la mayoría de los comentarios hablen de la cantidad en € que queda por amortizar si los tipos de cambio hacen que el yen o el franco suizo se aprecien. Vamos a ver: si no lo he entendido mal se parte de un capital en yenes o francos con los que se va amortizando según el sistema francés en esa misma divisa. es verdad que si el cambio hace al euro más débil pagas más con cada cuota, pero si aguantas el tirón con la divisa que elegiste, acabas liquidando en el plazo previsto. Como el plazo es largo, por ejemplo 30 años, la posibilidad de que haya altibajos que se compensen es enorme, por lo que el efecto de una apreciación del yen o el franco inminente, perdería fuerza con el tiempo, y ya sabemos que la evolución de los tipos de interés es muy similar (aunque no idéntica). Luego si la cuota media mensual es ventajosa respecto a la del euribor sales ganando a la larga ¿o es que ando muy desencaminado?

# 255, lukas
26 de febrero de 2007, a las 1:31

Hola, estoy ultimando la firma de una HPM en Bankinter en francos suizos y al pedir el borrador de la escritura de HPM, hay una clausula que dice lo siguiente
“El Banco se reserva el derecho de exigir garantías adicionales o de proceder a cancelar la parte excedida en caso de que, a su contravalor en euros, todas las disposiciones al cambio del día excedan en un 10% del limite actual del préstamo.-….”
He preguntado por esta clausula a Bankinter y me dicen que esto nunca se ha aplicado a ningun cliente pero que en la escritura aparece porque se tienen que cubrir las espaldas, me da mucho miedo porque que la deuda al cambio en euros se incremente en un 10% con las fluctuaciones de las divisas es muy facil. Mi intencion siempre habia sido que si el franco se aprecia quedarme tranquilamente hasta que la situacion mejore porque como comentais lo interesante de estas hipotecas es que la cuota compensa al ser menor que en euros y ademas se amortiza mas, pero al leer esta clausula me da miedo que si el franco se aprecia en un 10% (que es muy factible) me obliguen a amortizar el exceso de deuda o me obliguen a pasarla a euros. Lo he comprobado en el popular y tambien ocurre lo mismo y aparece la siguiente clausula:
“……..Por tanto, la parte prestataria reconoce que este préstamo está formalizado en divisas, por lo que asume explícitamente los riesgos de cambio que puedan originarse durante la vida del préstamo, exonerando a Banco de cualquier responsabilidad derivada de dicho riesgo, incluida la posibilidad de que el contravalor en la moneda que, según el caso sea contratada, pueda ser superior al límite pactado. Si se produjera dicho exceso, de manera que el contravalor en euros del capital pendiente de amortizar fuera superior en un 10% al importe de la responsabilidad hipotecaria que por principal corresponde, la prestataria deberá realizar una amortización extraordinaria de capital por el importe en que se cuantifique el referido exceso. En caso de que dicha amortización extraordinaria no se lleve a cabo en el plazo de 30 días contados desde la fecha en el exceso se produzca, e1 Banco estará facultado para llevar a cabo la sustitución de la divisa contratada por euros…..”

Por favor si alguien sabe algo de este tema quiero saber si debería tenerlo en cuenta o continuar o si los que ya habeis firmado no la teneis.
Gracias y saludos a todos

# 256, celia
26 de febrero de 2007, a las 14:23

Hola a todos:
¿Alguien puede decirme si yo puedo comprar yenes en el Banco de España o hay algún banco japonés?
Es que pensando en lo del fixing y según parece me lo están cobrando ¡bien cobrado!A lo mejor se puede cambiar incluso divisa y a mejor precio.

# 257, morgan
26 de febrero de 2007, a las 16:22

Hola a todos:
Lukas, he leido tu post y me he quedado de piedra. El argumento de que tú debes firmar la clausula pero que después el Banco no la aplica, no vale. Si firmas ante Notario estás pillado, y un exceso del 10% sobre el capital inicial es muy fácil de alcanzar, sobre todo ahora que el euro anda tan fuerte y el yen tan devaluado. Me planteo la hmd, pero no firmaría con esa claúsula. Una duda que tengo y no sé si me la podréis resolver: si en un momento determinado cambio de divisa, ¿recalcula el Banco todo el cuadro de amortización con el nuevo capital inicial en la moneda que escoja?, ¿aplican todos los Bancos un límite de exceso sobre el capital inicial en cualquier momento de la vida del préstamo obigándote a amortizar una parte como señala Lukas?
Gracias y saludos a todos

# 258, lukas
26 de febrero de 2007, a las 18:32

Hola a todos,
Morgan creo que el tema de la clausula no hay eleccion, lo que pasa que hasta el día de hoy que yo sepa no se ha aplicado, aunque por supuesto tienes razon que si firmas estas pillado, pero no me la negocian en ninguna de las dos entidades. Yo creo que la mayoria de personas no se leen las escrituras de prestamos hipotecarios o
y solo se revisan las condiciones genericas, tipo de interes, diferencial, plazo de amortizacion……espero que alguien nos conteste si la tiene o no en su banco.

Porfavor los que ya teneis la HMD firmada sobre todo con Bankinter y Popular me podeis indicar si os aparece la clausula que os he comentado, ME URGE PORQUE ESTOY A LA ESPERA DE QUE ME LLAMEN PARA LA FIRMA.
Muchas gracias a todos.

# 259, Diego
26 de febrero de 2007, a las 23:54

Hola,
para la sacarle el máximo rendimiento a una hipoteca multidivisa es conveniente asesorarse por profesionales independientes de las entidades bancarias tanto antes de la firma como durante el periodo de vida del préstamo. Trabajo en una asesoria financiera especializada en hipotecas multidivisa, mi teléfono es el 93 268 82 35. Gracias y saludos a todos.

# 260, Fredy Cruguer
27 de febrero de 2007, a las 9:05

rendimiento del que tu sacas un buen pellizco no?,
eres de Broquer o que? primero explica lo que sabes si es que sabes algo y luego al que le interese contratar tus servicios adelante

# 261, martin
27 de febrero de 2007, a las 15:18

Me entregan el piso en breve y necesito saber las entidades que ofrecen hipotecas multidivisas y sus condiciones. Me urge.

# 262, Agustí
27 de febrero de 2007, a las 23:38

Hola a todos
Fijaros en la bajda del yen. En dos días se ha ido de 159.45 a 156.38!!.
Sin duda una buena notícia para quienes firmen en estos dias y un poco más cara la cuota para quienes lo compraron más arriba.

Ahora a ver hasta donde llega.
Por cierto Martin Bankinter, Caixa Catalunya, Bnaco de Valencia y Popular son las entidades que las hacen, pero debes saber que depende mucho de la zona y de la oficina. Según de la zona que seas igual te puedo “echar un cable”.
mi correo mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 263, paco
1 de marzo de 2007, a las 0:09

alguien save don de se pueden comprar divisas a buen precio, porque los bancos te clavan unos tipos de cambio que te sablen

# 264, Agustí
1 de marzo de 2007, a las 16:52

Hola a todos
Creo que es interesante que miremos los cambios que se están produciendo sobre todo en el yen.
Hace unos dias os comentaba que el cierre fiscal en Japón tien lugar en el mes de marzo y que posiblemente el yen se iba a revalorizar y que sería interesante comprobar si esto se cumpliría. Parece ser que sí puesto que hace dos días el yen estaba a 159.45 y hoy está 154.87. Una bajada muy importante que para aquellos que vayan a iniciar ahora su hipoteca en yenes les resultará mucho más beneficiosa. Por contra a los que paguen su cuota este mes les resultará un poco más cara.
Otro aspecto a valorar es la diferencia entre libor mensual y anual que normalmente ha estado siempre en un 0.25 – 0.30% y fijaros como está ahora Mensual: 0,72125 Anual: 0,80625
Como veis la diferencia es mínima y no sé yo si ahora es más conveniente coger el anual puesto que nos aseguramos ese tipo de interés durante todo un año ( y la consiguiente amortización)
Simplemente son apreciaciones que yo tengo pero que sería excelente que cada uno diera su opinión y así intentar entre todos ir aprendiendo un poco más.

Un saludo
Agustí

# 265, nathy_a
1 de marzo de 2007, a las 18:13

hola a todos!!hoy he ido a preguntar a creditservices xq necesito cambiar de hipoteca,él en ningun momento me ha hablado de esta y cuando le he preguntado me ha dicho q en este momento no es recomendable,simplemente.se q hace un par de semana una pareja de amigos fueron y lo tienen en funcion del libor asi q será HMD,no entiendo xq dice q no es aconsejable si a ellos se la ha hecho.Mañana me da mi estudio asi q le volveré a preguntar otra vez,y avisaré a mis amigos de q es muy peligrosa xq no tienen ni la menor idea de lo q han contratado.
Si puedo ir mañana os cuento.
Saludos a todos

# 266, Pedro
2 de marzo de 2007, a las 12:32

Finalmente he contratado mi HMD en euros, a la espera de que el yen se ponga a unos precios más normalitos (no quiero sustos con las apreciaciones). Me he encontrado con una sopresa agaradable, ya que al tratarse de una HMD, el euribor que me aplican es mensual en lugar de semestral o anual (que es el que se aplica en una hipoteca normal en euros). La diferencia entre el mensual y el anual está en 0.4% aprox a mi favor. De este modo, en caso de que no me mueva nunca del euro, creo que tendría unas condiciones mejores que las que hubiera conseguido mediante una hipoteca normal, ya que me dan euribor a un mes (ahora está al 3,7% en lugar de al 4.1%) y un diferencial del 0.4%. El punto desfavorable es que la revisión también es mensual, lo que en período alcista (como el actual) me perjudica, y en período bajista me beneficia.
Ya sé que parece un poco incongruente contratar una HMD en euros, pero viendo estas condiciones, no creo que sea ninguna tontería.
Saludos a todos y gracias por vuestra ayuda

# 267, Pedro
2 de marzo de 2007, a las 12:43

Buenos días, yo ya lo he decidido, la voy a hacer en francos suizos, porque ahora por lo que he estudiado es mal momento para hacerla en yenes. Hay bastante diferencia entre una y otra pero con francos suizos me aseguro que no va a haber grandes variaciones mes a mes, ya que la variación del tipo de cambio en francos es muy poca en comparacion con la del yen.
Y cuando el yen esté mejor que ahora , sobre 115 o 120, me cambio al yen. Creo que es mejor refugiarse en los francos suizos, a la vez que cuentas con la ventaja de que tienes unos 2 puntos menos que con una hipoteca en euros.
Y viendolo bien, con hipoteca en francos suizos hay muy poco riesgo.

# 268, Julián Ruiz
2 de marzo de 2007, a las 13:26

Hola a todos.
Asesoro financieramente a interesados en multidivisa. ¿Quieres saber cómo funciona? ¿Quieres saber cuánto te ahorras? ¿Quieres saber a qué tipo de cambio empezarías a perder o te conviene saltar a otra divisa? Mándame un mensajillo a tetoppas, dirección de htmail y hablamos.

# 269, Patricia
2 de marzo de 2007, a las 13:27

Hola Pedro, podrías decirme en que banco estas haciendo la hipoteca? y en que sucrusal?
Gracias

# 270, Agustí
2 de marzo de 2007, a las 21:42

Hola a todos
Y felicidades por las aportaciones.
Como vemos hay quien decide quedarse en euros y esperar un cambio más favorable. Por contra hay quien prefiere quedarse en CHF porque ve menos riesgo y si luego el yen baja pues entrar en yenes.
Si alguien decidiera entrar en yenes alegando que la amortización es mayor y que con el ahorro de su cuota amortizará bajando el principal y por tanto reduciendo su cuota y su exposición al cambio y además resulta que está reinviertiendo lo que de por si debería estar pagando con una hipoteca normal y que además puede hacer lo mismo con lo que le devuelva hacienda. Pues también es correcto.
Lo que es importante de todo esto es la versatilidad que ofrece la hipoteca multidivisa mostrandose como una posibilidad para ahorranos una buena cantidad de euros.
Ayer decia una analista de Ac-markets (broker suizo del mercado FOREX) que existe la posibilidad de que el yen pueda situarse en algún momento del año entre 140 y 145. Esto no es más que una posibilidad pero en el caso de que se cumpliera estamos viendo que en 140 podría estar el límite de bajada y esto podría ser una buena notícia para los que han entrado en yenes puesto que hasta niveles de 105 – 115 en la mayoría de los casos no pagarían la misma cuota que ahora en euribor sin contar que estarían amortizando a niveles de 1.5% aproximadamente. Un nivel de amortización considerable comparandolo con los niveles actuales del euribor.
Tenemos en estos momentos el yen a 154 (será por el cierre fiscal en Japón?) que es un nivel mucho mejor que el de 159.45 hace tres dias…y, como no, lo interesante que va resultar ver como evolucionan los mercados en los próximos meses. Realmente es para estar distraidos.
Un saludo a todos
Agustí
*Os recuerdo que si alguien quiere “herramientas” para hacer sus propios cálculos que me lo diga que se las paso encantado.

# 271, Juan Carlos
2 de marzo de 2007, a las 21:57

Hola a todos.
Es el primer comentario que hago sobre este tema e intentaré ser breve. Tengo un mutidivisa (F.Suizo) en Bankinter y me han ofrecido muy buenas condiciones en Barclays, al comentárselo al director de Bankinter me dice que ES IMPOSIBLE bajar del LIBOR+1 (que es lo que tengo yo) este año .

Para vuestra información, en barclays me ofrecen: LIBOR+0,5, 0,2 de cambio y 1 de cancelación parcial.

¿Teneis alguna propuesta o prestamo en bankinter de este año por menos de libor+1?, os lo agradecería, porque aunque estoy pensando cambiarme (no se puede subrogar según me comentan en barclays)

# 272, Marcos
3 de marzo de 2007, a las 0:10

Hola Agustí, me puedes pasar esas herramientas.

Mi mail : MarcApres@hotmail.com

Muchas gracias

# 273, Juan
3 de marzo de 2007, a las 9:31

A mi también Agustí.
Muchas gracias.
xonas@bolseamos.com

Saludos.

# 274, MGH
4 de marzo de 2007, a las 0:41

Agustí, quiero contratr una HMD para el mes que viene y me vendría muy bien tener esas herramientas. Me las puedes pasar.
Mi mail es: mghchn@wanadoo.es

Un saludo y muchas gracias

# 275, Agustí
4 de marzo de 2007, a las 13:14

Hola Juan Carlos
Por lo que yo sé Bankinter está ofreciendo sobre el 0.90%. No obstante hay que tener una cosa muy clara y es que las condiciones que nos van a ofrecer no van ser iguales para todos porque hay muchos factores a tener en cuenta como son el % con respecto al valor de la vivienda, nuestros ingresos, nuestra situación económica, nuestra fidelización con la entidad…Con esto lo que quiero decir (ya lo expliqué en otra ocasión) que no sólo podremos tener las mismas condiciones que otro si nuestra situación es la misma. Además cada entidad mantiene una política que resulta practicamente imposible de cambiar (que viene a ser lo tomas o lo dejas).
Por ejemplo esas condiciones (libor + 0.50) son muy buenas pero, ojalá me equivoque, no son para todos.
En tu caso yo la cogería comparando las condiciones que de entrada ya parecen mejores (pide en Barclays que te digan el fixing que aplican) y también cuenta la comisión de cambio que sólo que estés pagando 15 euros al mes x 12 meses: 180 x 30 años (por poner un ejemplo) son 5.400 euros por este concepto.
Un saludo
Agustí

# 276, orlando
4 de marzo de 2007, a las 15:37

Me están cobrando una salvajada por mi hipoteca actual euribor más 1’35. La voy a cambiar pero no se si subrogarla a otra tradicional o hacer una HMD. La HMD se puede subrogar o por el contrario hay que cancelar la hipoteca actual y correr con todos los gastos de cancelación y contratación de la nueva hipoteca.

# 277, Pedro
4 de marzo de 2007, a las 16:19

Hola a todos:
Me he dicidido y he firmado la hipoteca multidivisa en yenes.La fecha de firma fue el dia 2 de Marzo encontrandose el yen 153,9100.
Creo que el momento fue bueno pero me gustaria que alguien mas entendido me de su valoracion.
Saludos y gracias

# 278, Pedro
4 de marzo de 2007, a las 16:23

Por cierto las condiciones han sido
Libor+0,90
apertura 400€
cancelacion total y parcial: 0
subrogacion: 0,50
euribor+0,45

Que opinais

# 279, adonay
4 de marzo de 2007, a las 21:14

ños pedro, tienes una condiciones muy buenas,¿cual es el banco en el ke lo has hecho?
te lo agradeceria ya ke estoy pensando en hacer una HMD
Por cierto, gracias a todos los foreros ya ke se aprende bastante sobre las experiencias de cada uno…

# 280, Helga
4 de marzo de 2007, a las 22:30

Hola Pedro,
tengo una duda, yo firmé el mes pasado un hmd en yenes, el yen hasta el momento que yo firmé no habia estado a 158 sin embargo ellos te aplican el tipo de cambio al que está la moneda que en ese momento era 158.35, superior siempre al valor que tiene la moneda, no el valor como creo que es en lo que tu te has fijado, igual que me pasó a mi que pensaba que era unos 157 aprox.
Preguntalo por si acaso.

Saludos,

# 281, Agustí
4 de marzo de 2007, a las 22:47

Hola a todos
Orlando, el euribor que estás pagando es muy elevado y lo que está claro es que has de subrogar o cambiar HMD porque los intereses que debes estar pagando son una barbaridad. Si quieres me pasas tus datos para que te haga una simulación en HMD (o te paso “herramientas” para que los hagas tu mismo).
mi correo: mefagus@hotmail.com
Sobre el tema de subrogar directamente a HMD en teoría no se puede hacer.

Pedro, las condiciones si a ti te cuadran son buenas. El tema está en que no todos podemos conseguir las mismas ya que cada uno de nosotros tiene una situación particular y por tanto las condiciones son diferentes.
Yo sé que hay personas que las ha conseguido al 0.55, otras al 0.65 al 0.75 al 0.80…
Si tu la tienes al 0.90 pues no hay más que hablar y no te “tortures” pensando en que alguien las pueda tener mejor.En cuanto al precio de entrada a 153.91 me parece muy bueno puesto que hace “tres dias” estaba a a 159.45. Con lo cual felicidades. Aunque has de tener claro que igual de aquí a unos meses está a 145 y en otros a 159…

Adonai, las condiciones de Pedro pueden ser mejorables pero dependeran de tu situación particular.
Lo mejor es que pruebes en diferentes entidades para poder comparar y luego decidir. Si me dices tu zona igual puedo ayudarte a decirte donde las hacen.
Un saludo
Agustí

# 282, miguel
5 de marzo de 2007, a las 2:32

Hola a todos, no sabeis las horas de sueño que me quitais leyendo vuestros correos, la pagina es fantastica. Bueno al grano, tengo una hipoteca “normal” con Deutsch de 132.000 euros, me quedan 27.5 años y tengo un diferencial de Euribor + 0.45, estoy pensando en cancelar y contratar una Multidivisas, alguien me puede ayudar, me gustaria saber si es interesante y que seria lo mejor.
GRACIAS A TODOSSS

# 283, Agustí
5 de marzo de 2007, a las 8:05

Hola MIguel
Tus números:
132.000 x 153.40: 20.248.800millones de yenes
Al 1.54375 (libor yen anual 0.79375+ 0.75 hipotetico del banco) y a 27 y 6 meses sale una cuota de 70.208 yenes que a un cambio (aporx) de 150.72 son en euros 465.81 .
Compara tu cuota y ya me dirás que te parece.
Cualquier cosa mi email:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 284, celia
5 de marzo de 2007, a las 10:01

Hola Juan Carlos:
Yo tengo la HMD con barclays y tengo el libor+0.55, tal como te ponen a ti pero conseguí la cancelación parcial 0, la total si es 1 pero eso no es problema, si puedes cancelar dejas una letra y solo te pueden aplicar ese 1% sobre el precio de la letra. Sin embargo es interesante poner la cancelación parcial a 0 para poder ir haciendo amortizaciones cuando se pueda pero sin coste.

# 285, gusaurus
5 de marzo de 2007, a las 11:38

Hola Celia
¿Crees que podrian mejorarme el diferencial teniendo en cuenta mis condiciones particulares en comparacion con las tuyas ?
En Barclays a mi me ofrecen euribor y libor + 0,65 . La cantidad que pido supone el 60% del valor de tasacion de la vivienda, a pagar en 20 años con una cuota que supone mas o menos el 35% de mi nomina.
No soy cliente de barclays.
Gracias

# 286, Paz
5 de marzo de 2007, a las 16:10

Hola Agustí , por favor ¿ me puedes pasar también esas herramientas ?

# 287, Agustí
5 de marzo de 2007, a las 16:28

Hola Paz
Ningún problema
te paso mi email:
mefagus@hotmail.com

Y hola a todos
La bajada del yen a 151.40 desde 159.45 en pocos días supongo que para aquellos que entraron en niveles de 159 están un poco sorprendidos y locos de alegría (ya me lo ha dicho más de uno) los que entran estos próximos días.
Creo que esta bajada va bien para que nos demos cuenta de lo que suponen los cambios en el yen (también en el CHF) y lo difícil que resulta encontrar el momento oportuno para entrar o cambiar de moneda.
Mi humilde opinión es que hay que mirar la multidivisa como una operación global en la que te ahorras de pagar muchos intereses ya de entrada y que en el cambio habrá épocas más favorables que otras pero que aún así estoy pagando cada mes mucho menos.
Y ya no entro en la amortización que es realmente muy grande.
Amortizar en los primeros años parte de lo que no estamos ahorrando (y si aprovechamos cambios más favorables mejor) es una manera de ir reduciendo nuestro principal y por tanto nuestra exposición al cambio y a las posibles subidas de intereses que se pudieran producir.
Un saludo
Agustí

# 288, jomarfe
5 de marzo de 2007, a las 23:42

Hola a todos, yo también voy a firmar el proximo viernes una HMD con el banco de Valencia después de mirar con diferentes entidades ya comentadas anteriormente por aquí.

Una duda Agustí, dices en tu anterior comentario que hay mucha gente contenta por pasar el yen de 159 a 151, pero mis calculos dicen que si pediste por ejemplo una hipoteca de 200.000 euros a un cambio el yen de 159 hacen 31.800.000 yenes, si a los pocos días está el cambio a 151 el principal quedaría en 31.800.000/151=210.596 euros. O sea en pocos días debes 10.000 euros más de un plumazo ¿estoy en lo cierto o me equivoco con los cálculos hechos?
Un saludo y que dure mucho este foro, porque sobre este tipo de hipotecas no hay mucha información en internet todavía.

jomarfe

# 289, Agustí
5 de marzo de 2007, a las 23:53

Hola Jomarfe
Tus números son correctos. La gente que está contenta es la que va a firmar en los próximos dias puesto que si lo compras a 152 tu capital es menor que si lo haces a 159. Evidentemente a los que compraron a 159 este mes pagarán un poco más y aunque deban más al cambio, quien ha dicho que ellos vayan a cambiar de moneda? con lo cual lo que les interesa es seguir amortizando cada mes a niveles de 1.50% aproximadamente.
Un saludo
Agustí

# 290, jordi
6 de marzo de 2007, a las 0:00

hola a todos, me he pasado por 3 bancos para saber condiciones de un hmd y os las pongo para si les sirve a alguien :

c.catalunya :
tipo interes-libor+1,20
apertura – 1,75
cambio moneda-0,30%
cambio m. mensual- …
c.parcial-1%
c.total-1%
esto siendo cliente.
bankinter:

t.interes-libor+0,90
apertura-400€ fijos
c.moneda-0,01%
c.moneda mensual-15€
c.parcial-0%
c.total-0%

barclays:

t.interes- libor+0,50
apertura-0.5%
c.moneda-0,20%
c.moneda mensual-9€
c.parcial-0%
c.total-1%

espero que os ayude.

agusti un par de preguntas,que es exactamente el fixing? no ha salido una ley segun la cual es ilegal cobrar mas de un 0,50 en las cancelaciones?

# 291, ricard
6 de marzo de 2007, a las 2:03

Hola Jordi,

a ver, en tus ofertas no pones si el libor es trimestral o mensual, de todas formas un libor +1,20 incluso +0,9 es mejorable y bastante. En ninguna oferta mecionas la clausula que tienes de escape al euribor y es importante, piensa que si es trimestral hay una diferencia de casi un 0,2 respecto al anual y mayor aun respecto al mensual.

La oferta de barclays es muy buena por el diferencial del libor +0,5, es muy dificil de conseguir.

Haz cuentas y ya veras, suerte!

# 292, Magallao
6 de marzo de 2007, a las 11:26

Hola Agustí,

Yo también estaría interesado en recibir las herramientas que comentabas hace un par de días.

magallao@yahoo.es

Un saludo y gracias a todos por vuestros comentarios,

Magallao

# 293, Antonio
6 de marzo de 2007, a las 17:04

Saludos Agustí

En primer lugar darte las gracias por tus aportaciones, siempre se aprende algun pequeño detalle.
Y en segundo lugar si me puedes enviar las herramientas
Gracias por todo
Antonio

# 294, Antonio
6 de marzo de 2007, a las 17:05

mi email es aaggbcn@yahoo.es

# 295, Victor
6 de marzo de 2007, a las 18:24

Saludos a todos, en especial a Agustí.

Gracias a todos por vuestros comentarios e informaciones (creo que entre unos y otros acabaremos sacando el mejor partido a estas hipotecas).

Yo estoy empezando a buscar y sólo he ido a Caixa Catalunya, donde me han ofrecido:

Libor + 1 a 3 meses
Euribor +1 a 3 meses

Me han dicho que creen que no se puede subrogar a multidivisas pero que lo iban a consultar y cuando lo supieran me llamarían.
Por lo visto, debido al aumento de demanda de HMD, es posible que se planteen cambiar sus condiciones.

Con lo que sea ya os contaré.

P.D: Agustí te agradecería que me enviaras tus herramientas también a mi a mi correo: carabanchelero@hotmail.com

Un saludo y muchas gracias,

Victor

# 296, jordi
6 de marzo de 2007, a las 19:26

ricard los libor son mensuales,es mejor trimestral?
y el euro barclays me lo ofrece con referencia a libor +0,65 ,es buena opcion? bankinter me ofrece euribor +0,45

# 297, Ber
6 de marzo de 2007, a las 20:25

Buenas noches a todos.

Impresionante la ayuda que me estáis brindando para aclararme conceptos, ideas y posibles escenarios monetarios a futuro.

Llevo unas semanas mirando información sobre multidivisa y es la primera vez que puedo darme por realmente convencido para contratar.

He captado los consejos principales y asumo los riesgos patentes.

Se recomienda alguna oficina en concreto que opere en Córdoba o en Sevilla acostumbrada a trabajar este producto?

Slds y gracias…

# 298, Pedro
6 de marzo de 2007, a las 23:05

Adonay las condiciones son con Bankinter

# 299, Pedro
6 de marzo de 2007, a las 23:07

Hola Helga. Tienes razon, me aplican el precio del yen tres dias antes de escriturar, pues me comentan que la compra se realiza siempre tres dias antes

# 300, ricard
6 de marzo de 2007, a las 23:24

Hola Jordi, a ver el libor mensual siempre es mas barato que el trimestral, el trimestral mas barato que el anual. En principio la mayoria de estas hipotecas se hacen referenciadas al libor trimestral pero si puedes pactar el mensual recoge mas rapidamente las subidas o bajadas pero tambien es mas economico, eso depende de ti!

Las comisiones son las que tambien pueden decantar los precios de una hipoteca, sobre todo comprar las monedas con el cambio marcado por el fixing del Banco de España sin ninguna comision seria lo mas agradecido ya que algunas entidades se abonan alli y te cargan comisiones importantes si las calculas en la vida util de la hipoteca!

Bueno, espero servir de ayuda!

Yo creo que firmare una HMD en el plazo de un mes, ahora estoy recogiendo documentacion y espero solucionarlo hacia final de mes, ya os contare!

Otra cosa, la gente se preocupa mucho de la apreciacion o depreciacion de la moneda pero en los actuales tipos de interes yo no me preocuparia mucho ya que las divisas tienen un comportamiento ciclico y si suben ya bajaran, en 30 años daran muchas vueltas!

Ricard

# 301, Manuel
7 de marzo de 2007, a las 0:30

Necesito saber que voy a realiazr una hipoteca multidivisa cual es la entidad mas ventajosa la estoy pidiendo por 300000 euros.

# 302, lola
7 de marzo de 2007, a las 0:52

Me ofrecen esto.

Hace 3 meses no tenia ni idea de este tipo de hipotecas, con vuestros comentarios y con lo que me lo he currado en los bancos hoy puedo decir que creo que he encontrado una H.Multidivisas con buenas condiciones:

C. apertura 0.2%
Cancelacion Total 0.0%
Cancelacion Parcial 0.0%
Euribor +0.42%

# 303, ¡¡¡¡¡ IMPORTANTE !!!!
7 de marzo de 2007, a las 1:02

Un amigo contrato hace 3 años con el franco suizo , le iba bien y se cambio al yen para beneficiarse mas todavia de las ventajas.
El resultado final es que el Yen bajo mas de lo que se esperaba, aguanto 4 meses y viendo que debia aproximadamente mas de un 20% de su hipoteca (Unos 8 millones creo), opto por pasarse al euro y no saco ningun beneficio puesto que el cambio le supuso euribor + 0.50 que es lo que le ofrecia el mejor banco.
En conclusion perdio mucho dinero.
YO NO LO HARIA, pero si la haceis, ¡¡ SUERTE !!

# 304, Peter
7 de marzo de 2007, a las 3:39

¿Es razonable esto?

Pedir una hipoteca multidivisa libor en yenes de 300.000 euros a 25 años. Tener un fondo de reserva en yenes de 4 años de cuotas (unos 60.000 euros aproximadamente, pero en yenes comprados al precio actual, que es más favorable). Utilizar este fondo de reserva para invertir en un fondo de inversión de renta variable pero de bajo riesgo (que de algo más del 5% de rentabilidad).

Entiendo que el tipo de interés es mucho más dificil que cambie, y que se ponga al 1% el libor en yenes sería una verdadera catastrofe para japón, porque todos los japoneses pagarían el doble en sus cuotas de hipoteca. Y aún así tampoco nos variaría mucho nuestra cuota, que pasaría del 1,25% al 1,75% (si el libor en yenes mensual está al 0,50% y nos cobran un diferencial del 0,75%).

En cambio las fluctuación del cambio de divisa si que es preocupante.
Con esto lo que conseguiríamos es reducir el riesgo por cambio de divisa, que es el más arriesgado. Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca.

Si parece ser que los ciclos son de 4 años de subida y 4 años de bajada, conseguiríamos amortiguar el efecto.

Otro cálculo sería hacer lo mismo a 8 años, pero entonces el fondo de reserva debería ser de 120.000 euros en yenes.

Entiendo que esto solo es posible si no necesitas los 300.000 euros para comprar la vivienda, y puedes destinar 60.000 ó incluso 120.000 euros para el fondo de garantía de 4 u 8 años. Esto pasa en los casos en los que: 1) tengas dinero ahorrado, 2) tengas tu vivienda parcialmente pagada, 3) tengas tu vivienda totalmente pagada y quieras financiación para realizar otras inversiones.

Saludos
Peter

# 305, Patricia
7 de marzo de 2007, a las 8:25

Hola Peter, me parece muy interesante lo que comentas del fondo de reserva, pero lo que no entiendo muy bien es lo del fondo de inversión y el siguiente comentario: “Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca”, no entiendo que relación tiene la rentabilidad de un fondo de inversión con que el yen pase a 75.
Podrías explicármelo? Gracias

# 306, martin
7 de marzo de 2007, a las 12:03

Lola podrias decirnos donde conseguiste esas condiciones. Gracias

# 307, Ric
7 de marzo de 2007, a las 13:22

Lo que se dice en el comentario numero 311 denominado ¡¡¡¡IMPORTANTE!!!! es totalmente absurdo . EL Yen no se ha apreciado un 20% desde cada maximo en los ultimos 3 años. Todos los que tienen su hipoteca multidivisa en Yenes desde hace 3 años han sido muy beneficiados por la depreciacion del Yen.

Un saludo,

# 308, Agustí
7 de marzo de 2007, a las 13:22

Genial Peter!
Hola a todos
Como podemos ver este foro nos está ayudando a todos a aprender las posibilidades que tenemos con la multidivisa.
Yo me apunto al planteamiento de Peter que parte de la base de la diferencia de los tipos de interés y dando soluciones al control del cambio que es quizás la parte “más complicada”.
Sin duda que nadie crea que lo sabe todo. Aún nos queda mucho que aprender.
Un saludo
Agustí

# 309, celia
7 de marzo de 2007, a las 14:31

Hola Jordi
Las condiciones que te ponen en barclays son muy buenas. En el cambio de divisa podrias intentar bajar los 9 euros de mínimo, yo lo he conseguido dejar solo en lo que te cuesta el cambio(0.2%), de todas formas si puedes tambien puedes plantearlo de otra manera, ya que te cobran esos 9 euros en cada cambio, en lugar de hacer el cambio mensual puedes comprar moneda para varios meses. De todas formas al firmar la hipoteca el banco solo menciona el tipo de cambio y no pone nada de mínimos, con lo cual yo lo he reclamado y me lo han devuelto y en la segunda cuota ya ni me lo han cobrado.
Suerte y a ver lo que consigues

# 310, celia
7 de marzo de 2007, a las 14:35

Jordi a mi barclays me puso el libor+0.55 para todas las divisas, incluido el euro.

# 311, jordi
7 de marzo de 2007, a las 16:47

hola celia, por lo que veo tu ya tienes la hmd en barclays, estas contenta con su servicio? es que tengo bastante claro que va a ser con ellos, o sea que haciendola en euros te dan el mismo interes que con el yen?
y por ultimo, sabes si hay que tener cuidado a la hora de firmar con alguna clausula que no te comentan?
muchas gracias celia.

# 312, Mónica O.
7 de marzo de 2007, a las 20:06

Hola a todos,
Acabo de aterrizar en este fórum de la Multidivisa porque estoy valorando seriamente subrogarme de mi hipoteca ordinaria actual (estoy finalizando el período de carencia que me dió el BBVA para cambiarme de piso) a un préstamo de este tipo. Agradeceré mucho a quien me indique de primera mano las mejores opciones (veo que la tendencia es aconsejar a Barclays y a Bankinter) y también orientarme por qué divisa es preferible decantarse (que si el franco suizo, aunque el yen parece muy atractivo y siempre puede uno cambiarse,…). He recibido oferta de Libor+0,75 (2,9%), en caso de francos suizos. Muchas grácias anticipadas.

# 313, sergi
7 de marzo de 2007, a las 20:13

Respecto a la aportación de Peter, ¿Hacienda qué pensaría de todo ello? Si compras yenes hoy y estos se revalorizan, ¿Hacienda no querrá su parte del beneficio?

# 314, Peter
7 de marzo de 2007, a las 21:59

Hola Patricia, me preguntabas sobre el comentario anterior que decía “Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca.”

Si, creo que era un poco confuso. La rentabilidad adicional la conseguimos de forma indirecta, no del fondo en si mismo. Es decir, si un fondo te da un 5%, te lo dará tanto si está en euros, en dolares o en yenes. No por el hecho de estar en yenes te dará más % de rentabilidad.

Sin embargo, si está en yenes, lo contrataste a 1 euro = 155 yenes, y en ese periodo de tiempo la divisa ha cambiado a 1 euro = 75 yenes, entonces ese 5% de rentabilidad si lo vas convirtiendo a euros te estará dando el doble. Incluso te puede interesar cancelar total o parcialmente el fondo de inversión y convertirlo a euros, porque te darán el doble de euros que cuando invertiste.

Desde el punto de vista de un inversor que dispone de capital para invertir en yenes, todo esto es muy bonito y a todos se nos ponen los ojos de dolar. Pero desde el punto de vista de un hipotecado, que no tiene la posibilidad de crearse un fondo de reserva suficientemente grande, o peor aún, ninguno, es una verdadera catástrofe.

Yo lo comparo a hacer “la travesía del desierto hipotecario”. Si no tienes la suficiente agua entre oasis y oasis, te puedes quedar en el camino. Y es una travesía de 25-30 años, en la que nos encontraremos en esta situación entre 3 y 4 veces, si los periodos entre cada valle (divisa devaluada) son de 8 años.

Igualmente solo es un sistema, yo creo que la solución consiste en entender como funciona todo esto y descubrir más sistemas, como cambiar de divisa, y otras. Una combinación de varios sistemas creo que sería lo ideal.

¿Alguien con una mente creativa se anima a teorizar conmigo?

Gracias Agustí por el enlace para ver las gráficas de evolución de la divisa euro/yen que pusiste en el mensaje 212. Realmente útil. Si pulsais en la opción “Time Scale” y seleccionais “Monthly” vereis mejor la evolución de la divisa euro/yen. Curiosamente te hace también la conversión antes de la existencia del euro, basado en el cambio de la peseta, supongo.

Sergi, ¡Hablas verdad, Hombre Blanco!
Hacienda, nuestro tercer socio. Siempre llevándose su gran trocito del pastel y sin trabajar. Creo haber oido que solo pagas si lo conviertes a euros. ¿Alguien lo sabe?

Por otro lado, el enfoque que quería darle no era el de inversor, sino el de estabilizador de la situación, para amortiguar las oscilaciones de la divisa. En este caso nunca convertirías yenes a euros por muy tentador que fuera, sino que los utilizas para ir pagando cuotas. Además podrías utilizar la rentabilidad obtenida por el fondo de inversión para ir haciendo cancelaciones parciales de capital y así además ir reduciendo la cuota a pagar. Yo creo que la oscilación de la divisa es uno de los puntos más críticos de las hipotecas multidivisa.

Yo estoy convencido que la hipoteca multidivisa es un instrumento genial, pero se tiene que utilizar bien. Por ejemplo, yo recomendaría que si con una hipoteca en euribor pagas 1.200 euros/mes, y con una hipoteca multidivisa en yenes pagas 900 euros/mes, en estos momentos, no adaptes tu vida a 900 euros/mes y te cambies de coche con los 300 euros/mes sobrantes. Es mejor que te apretes el cinturón, inviertas estos 300 euros y otros 100 euros más, mes a mes en el fondo de reserva en yenes, para cuando vengan tiempos peores de 1 euro = 75 yenes. Después te alegrarás de tener un buen fondo reservado. Esto es llenarse las cantiploras de agua antes de hacer “La travesía del desierto hipotecario” © 2007

Saludos
Peter

# 315, Agustí
7 de marzo de 2007, a las 23:56

Hola a todos
Fiajaros lo interesante del tema. Por un lado tenemos el mensaje 311 IMPORTANTE donde la persona que tenía contratada la multidivisa en CHF la cambió hace tres años (justo cuando la contraté yo también en CHF)a yenes.
Ahora mirar la gráfica:
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY
Si os dais cuenta a partir del 2004 tanto el yen como el CHF se han ido devaluando. Yo por ejemplo lo cogí a 1.5363 y hoy está a 1.6045. Yo no me cambié al yen y seguí en CHF y me ha ido muy bien porque aún ahora estoy amortizando una cantidad importante de la cuota.
Se me ocurre que la persona en cuestión debió comprar el yen a 133 aprox. y que posiblemente tuvo una “bajada” a 128.50 (aprox) y fue entonces cuando se salió.
En mi modesta opinión no pensó que todo y la ravalorización del yen su cuota era menor que la de euribor y además tampoco analizó la amortización que estaba teniendo. Si se hubiera quedado en el yen ahora tendría una cuota muy baja, habría amortizando una barbaridad y además si quisera cambiarla a euros (tampoco habría razón para ello) su hipoteca se habría reducido considerablemente.
Ahora pensar lo que dice Peter o sea acumulo yenes ahora y ese es el cambio que yo tengo en mi hipoteca.Esto es importante Peter y aún te doy más razón cuando planteas el hech de ajustarse el cinturón y dedicarle un par o tres a la amortización de la hipoteca y no “engordarla alegremente”.
Creo que cada día vamos aprendiendo un poco más y la verdad es que es de lo más gratificante.
Por cierto el yen está en zona de 152.65. Hasta dónde bajará…
Se admiten apuestas…
Un saludo
Agustí

# 316, Willy
8 de marzo de 2007, a las 9:40

La idea del fondo de inversion del que habla Peter existe desde hace mucho tiempo y se llama CARRY TRADE: “El secreto mejor guardado de los grandes inversionistas ”
Basicamente consiste en pedir un credito en la divisa que tenga el tipo mas bajo “Hoy en dia el JPY esta en 0.5%” e invertirlo en otra que tenga el tipo mas alto posible “Hoy en dia el $ neocelances esta al 7.25% “.
Esto explica porque es tan dificil que el G7 no pueda impedir que el JPY siga bajando.
Resumiendo el tema:
Pides un credito al 0.5% y lo inviertes en otro que te da el 7.25%.
Es decir, ganas un 6.75% ¿Quien te da una rentabilidad mayor?….
El que quiera iniciarse en esto que visite:
http://sesiones.spanish.fxstreet.com/2006/11/carry_trade_el_.html
Salu2. Willy.

# 317, orlando
8 de marzo de 2007, a las 11:29

Hola, A ver si alguien puede explicar algo más sobre la idea de Peter sobre el fonde de reserva en yenes para los neófitos en la materia. Por los comentarios de Willy y Agustí, sería pedir dinero en yenes e invertirlos en un fondo de renta variable en Australia o Nueva Zelanda, o por el contrario lo inviertes en Japón por si se aprecia el yen, tener con que ir pagando las cuotas.
Muchas gracias por responder a las dudas.

# 318, Willy
8 de marzo de 2007, a las 12:48

Sobre el CARRY TRADE:
Lo que he comentado antes no tiene nada que ver con tener un fondo para ir tirando de yenes y pagar la hipoteca.
Es un tema de inversion mas.
Nosotros pedimos yenes para financiar la compra de una casa, eso es una HMD en yenes.
Pero el carry trade seria como si vas a la bolsa de Londres y en la subasta compras una deuda a 1 año en yenes por 10.000.000.000 Yenes.
Esos yenes que obtines a un determinado LIBOR a un año, los transformas a Dolares Neocelandeses y le das orden al operador que los ponga en movimiento, es decir, que saque a subasta una deuda en dolares neocelandeses a un año.
Cuando alguien compra esa deuda al que le deben la pasta es a ti.
Con los ingresos mensuales del prestamo que tu has concedido pagas tu deuda en yenes.
El beneficio es LIBOR 12 meses NZD – LIBOR 12 meses JPY.
Creo que ahora es de + – 7%. sin tener en cuenta los gastos por cambio de divisa de NZD a JPY y las posibles fluctuaciones estre monedas.
Este tipo de operaciones se sule disparar cuando los mercados del CRUDO y de las materias primas estan paraditos.
Salu2. Willy.

# 319, cristina
8 de marzo de 2007, a las 13:57

Hola Agusti
Hace dias que comentaste que tenias unas herramientas, ami tb me interesaria tenerlas.
Si eres tan amable de enviarmelas a holanda7sur@hotmail.com
Gracias

# 320, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 15:07

Última hora: el BCE sube tipos al 3.75.
Saludos
Agustí

# 321, imanol
8 de marzo de 2007, a las 16:40

felicidades y gracias por vuestros comentarios a Peter, Agusti y Willy

# 322, Master
8 de marzo de 2007, a las 17:27

Esta mañana he podido ir a diferentes entidades en Albacete a preguntar por este tipo de hipoteca.

Barclays: me han dicho que no tienen ni siquiera el soporte informático para hacerlo. Que es un tipo de hipoteca que sólo hacen en determinadas sucursales de Madrid. Supongo que no será cierto y pasaba de complicarse conmigo

Banco Sabadell: me han dicho que ellos no tienen el producto y sin embargo yo he leído por internet a gente que lo ha hecho con ellos.

Bankinter: estos si me ofrecen la hipoteca, pero en mi opinión con condiciones no muy buenas:

Libor mensual + 1.15 (Le he comentado que conocía casos al 0.75 y me ha dicho que imposible, que menos del 1 es imposible con ellos.
Euribor + 0.55 si me pasa al euro
Cuota mensual de cambio de divisas: 2%, mínimo 15 euros
Comisión para cambiarte de divisa: 2% sobre el principal pendiente
Cancelación parcial: 0.5%
Cancelación total: 1%
Apertura: 500€

Sólo me queda pasarme por el popular, pero visto lo visto, no tengo mucha esperanza.

Sabe alguien si esto puede hacerse por internet o por telefono y se consiguen mejores condiciones? También sé que se hace en B.Valencia, pero de eso no tenemos aquí. ¿Algún sitio más?

Un saludo y muchas gracias por la información

# 323, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 18:51

Hola Master
Cada caso es un mundo y lademás las condiciones pueden variar de una a otra zona.
La verdad es que es todo un “periplo” empezar a mirar porque no sabes lo que te vas ha encontrar en cada oficina.
Si te puedo ayudar en algo mi email:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 324, morgan
8 de marzo de 2007, a las 19:39

Hola a todos:
Muchas gracias por las muy interesantes informaciones que he podido ir leyendo aquí. He estado estudiando a fondo el tema de la escritura notarial de la hipoteca md y quería volver a un comentario que hizo aquí Lukas y al que respondí. Efectivamente los Bancos aplican una claúsula por la que te obligan ( al menos eso firmas ante Notario) a ampliar garantías o a entregar el exceso sobre el 120% o 125% del capital inicial contratado en caso de que, por fluctuaciones de los tipos de cambio, el contravalor en euros del capital pendiente de amortizar superee esa cifra. Tal como andan de devalñuados yen y chf no parece nada extraordinario que se pudiera dar ese caso, con lo que además de deber más que al principio tendrías que hacer frente a un pago importante o aportar más bienes como garantía. Esa claúsula me inclina por no firmar (al menos en la situación actual) la hmd. ¿Está esa estipulación en vuestras escrituras de hipoteca? ¿qué pensáis?
Un saludo

# 325, ADONAY
8 de marzo de 2007, a las 22:19

hola Pedro gracias por la información, pero yo soy de la Palmas(canarias) y en el Bankinter de akí me ha ofrecido otra cosa ej
libor mensual +1 no negociable
euribor +0.50
comisión de cambio 0.2% y mínimo 15 €
cambio de moneda 0.2%
comision de apertura 1% negociable
cancelación parcial 0% y total 1%
por cierto en otro bankinter me ofrecían otra cosa diferente… así cada sucursal es un mundo.

en Banco Popular las condiones son:
libor + 0.75
euribor +0.75
apertura 0.90%
cancelación parcial y total 0%
comision de cambio 0.15% minimo 9€ o 12€ depende
cambio de moneda 0.15%

ke opinais…. por cierto gracias a ti tb Agusti por los comentarios y soy de canarias

# 326, Juan Carlos
8 de marzo de 2007, a las 22:52

Hola Agustí, y a todos:

Os confirmo que me ofertan lo siguiente:

BARCLAYS
Libor+0,5. / Euribor+0,5
Comisión de apertura: 0,25%
Comisión de cancelación parcial: exento.
Comisión de cancelación total:1%
Comisión de cambio;0,20%

Actualmente tengo BANKINTER (contraté en julio pasado), con las siguientes condiciones:
Libor+1 / Euribor+0,35.
Comisión de apertura: 0,5%
Comisión de cancelación parcial: exento.
Comisión de cancelación total:exento
Comisión de cambio;0,20% (mínimo 3€).

Me indican que no es posible la subrogación, con lo cual, en gastos me calculan entre 8.000 y 9.000€, para cancelar y abrir nueva hipoteca.

Obviamente pierdo si en un futuro, por alguna razón, conviene cambiarse a euros, aunque solo perdería en un 0,15%, sin embargo, gano un 0,5% en el diferencial del libor (en el mínimo prácticamente no me ahorraría, porque tengo unos 300.000€ a 30 años, lo que supondría mas o menos unos 1.200€/mes, 2,4€ de comisión.

En cuanto al fixing que aplican, es la primera vez que lo oigo.

El préstamo es en Francos Suizos y creo que seguiría igual (así no tengo gastos de primer cambio, al cancelar en la misma moneda).

También me debería saber si me podría beneficiar de la nueva Ley Hipotecaria que está pendiente.

Resumiendo, aumentaría la deuda en 9.000€ y pagaría al mes unos 70€ menos de lo que pago ahora…., ¿creeis que merece la pena?

# 327, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 23:40

Hola Juan Carlos
Yo dudo que no se puedan subrogar las multidivsas. Intentaré informarme bien y ya te comento.
Todo y contando que te gastaras esos 9.000 euros (que lo dudo) 70×12 : 840 x30 años: 25.200 – 9.000: 16.200 euros menos (me los das a mi?).
Yo no me lo pensaría ni un momento. Pero no tengas prisa y espera a confirmar lo de la subrogación y por qué no la nueva ley hipotecaria.
Un saludo
Agustí
Por cierto Juan Carlos en que oficina o zona te han dicho que no se puede subrogar?

mi email:
mefagus@hotmail.com

# 328, ernst
9 de marzo de 2007, a las 8:48

Juan Carlos, ¿en que sucursal de Barclays te ofrecen esas condiciones?. Yo también quiero pedir la misma cantidad que tú a los mismos años.

Como te ha demostrado Agustí ni te lo plantees, cuando esté algo más claro lo de la nueva ley hipotecaria te cambias.

Lo único que tienes que ver es el fixing, ya que no sé si Bankinter tiene, pero Barclays si que tiene casi seguro. Creo que Agustí te puede ayudar mejor en estos temas, que yo estoy un poco pez.

un saludo y gracias a todos por intentar hacerme ahorrar más dinero que el Currufú!

# 329, Willy
9 de marzo de 2007, a las 9:10

Sobre la claúsula del incremento en un 10% del capital inicial contratado:
Hay que leer un poquito mas lo que se firma!!!!!!.
Es verdad que esta clausula está, pero tambien dice que tienes un mes para regular esta situación, por tanto, si durante ese mes se produce un dia un cambio favorable, es decir, que tu saldo de pendiente no supere ese 10%, vuelves a tener otros 30 dias de margen.
Por otra parte, los bancos no son tontos, son como los de media….mark.
A ellos lo que les interesa es que tu pagues todos los meses tus cuotas y que si es posible ni se te ocurra hacer una amortización parcial del capital porque sino pierden pasta, bueno mejor dicho, ganan menos pasta.
Esta clausura es una garantia que se ponen pero no quiere decir que la hagan efectiva, porque vuelvo a repetirlo.
QUIEREN QUE SIGAS PAGANDO TUS CUOTAS, y si ven que tu situación economica va bien pues ellos tambien.
Esta clausura seguro que la aplican si ven que la pasta media que tienes en la cuenta en la que te cargan las cuotas cada vez esta mas baja y se puede producir un impago.

Vamos con un caso practico,
si te obligan a hacer la amortización anticipada para regular la situación tu puedes decir, OK. pues amortizo lo que dices pero quiero que me recalcules el número de cuotas pendientes al nuevo pendiente para reducir la duración del prestamo y segir pagando la misma cantidad de cuota mensual.
Es decir, van a ganar menos pasta por los intereses, se reduce el plazo del prestamo.
Sólo teneis que hacer un cuadro de amortización de un prestamo a 10 años y la misma pasta a 20.
Entonces VEREIS lo que quiero decir.

SOBRE LA SUBROGACIÓN DE UNA HMD.
Por lo que me explicaron en su dia, no se si me tomaron el pelo, no es posible hacer una subrogación de una hipoteca en EUROS a una HMD porque el Banco de España no lo permite porque varia la divisa del prestamo, es decir, si esta en EUROS la pasta esta y se queda en EUROPA, pero si esta en otra moneda hay que financiarse fuera de EUROPA y eso obliga a comprar moneda extranjera.
Por otra parte, la pasta para cualquier hipoteca sale del propio BANCO de ESPAÑA, es decir, la pasta que debes de tu hipoteca a quien realmente se la debes es al Banco de España que es el que la adelanto.
COÑO si al final como el Banco de España somos todos nos estamos debiendo la pasta a nosotros mismos ;-)

Salu2. Willy.

# 330, JULIO
9 de marzo de 2007, a las 9:16

hola ADONAY, yo tb soy de Las Palmas.
A mi en la red de oficinas de Bankinter me ofrecian condiciones parecidas a las tuyas, sin embargo, a traves de banca telefonica y para nuevos clientes las condiciones eran las siguientes:
Apertura 0.20%
Libor mes +0.75 Euribor mes+0.50
Amortizacion total y parcial 0
cambio divisa 0.15 minimo 6E
80% tasasacion a 30 años
Al final consegui una oferta mejor con barclays (todavia no he firmado, espero hacerlo a final de este mes)
las condiciones barclays son:
Apertura 0.2%
libor mes +0.65 euribor mes +0.65
cancelacion parcial 0
cancelacion total 1%
cambio divisa 0.15 sin minimo
80% tasacion 30 años
El hecho de decidirme por barclays es sobre todo por el tipo de cambio, ya q el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BDE es mucho menor q el de bankinter

# 331, marta
9 de marzo de 2007, a las 12:03

Hola a todos.
Gracias por vuestras explicaciones. Me han venido de perlas para entender algo más de este tipo de crédito.
Firmo a finales de este mes un CMD con Bankinter en el que pido 205.000 euros a 30 años con las siguientes condiciones:
Libor+0.90, euribor+0,55
comisión de apertura 1% (ahí duele)
comisiones de cancelación total y parcial 0%
comisión cambio 2×1000, mínimo 6euros
obligada a seguro del hogar y vida renovables al año.
No se si conviene hacerlo en yenes ¿que pensais?

Agustí: por favor,¿ podrías pasarme a mi también las herramientas?
mi correo: machidelgado@telefonica.net

Muchas gracias de antemano.

# 332, celia
9 de marzo de 2007, a las 13:49

Hola Jordi
Yo firmé con barclays el 29 de diciembre por lo que hasta ahora he pagado solo dos cuotas. Mis condiciones están puestas en el foro en algún post por esas fechas pero te confirmo de todas formas:
apertura= 0.4%
– libor + 0.55 (mensual) El mismo diferencial si me cambio al euro.
– cancelación parcial = 0
– cancelación total= 1 (no importa en el caso de amortizaciones se amortiza todo el capital menos 1 cuota y ese 1% solo podrían aplicarlo a ese capital).
– comisión cambiomoneda mensual cambio = 0.2 sin ningún mínimo (esto tuve que negociarlo y como no venía en la hipoteca me lo devolvieron, ahora tengo precisamente que hablar de nuevo con ellos porque ayer me llegó el recibo de las previsiones de este mes y me lo han vuelto a cobrar)
– cambio de moneda= 0.2

Ahora tienes que enterarte también de que tipo de fixing te van a aplicar porque a mi me dijeron que ninguno y si me lo han cobrado.
Suerte y ya contarás que tal

# 333, MARTIN
9 de marzo de 2007, a las 16:28

hola. Intento desde hace 2 semanas encontrar condiciones como las de Juan Carlos en distintas entidades, pero no las consigo. Soy de Madrid. ¿ Podriais decirme alguna sucursal que las ofrezca interesantes?.

# 334, Agustí
9 de marzo de 2007, a las 16:59

Hola Martin
Fíjate en el tema. En Barclays Juan Carlos tiene un 0.50, Celia un 0.55, si llamas a banca telefonica te pueden ofrecer, de entrada, libor + 3%. Como ves cada caso es un mundo, todo y dentro de la misma entidad.
Tus condiciones dependerán de tu caso particular. Es así.
No sé cuales son tus condiciones pero si me las dices igual puedo mirar si las que me ha comentado algún otro forista son igual que las tuyas y decirte algo de donde las han conseguido. No sé.
Un saludo
Agustí
Para cualquier cosa que necesites mi email:
mefagus@hotmail.com

# 335, MANU
9 de marzo de 2007, a las 18:12

Juan Carlos,
en qué sucursales te han dado esas condiciones.

salludos

# 336, ADONAY
9 de marzo de 2007, a las 19:15

hola julio, en ke Barclays te han ofrecido esas condiciones en las palmas,¿sería cuentión de ir a preguntar?.
son muy buenas condiciones pero lo único ke no me gusta es el euribor 0.65, siempre hay ke pensar si algún día te kieres pasar al euro…

# 337, ricard
9 de marzo de 2007, a las 21:36

Hola a todos, viendo las condiciones que vamos publicando creo que cada vez se pueden mejorar mas las condiciones. Las mias son con el Banco de Valencia y son:

Apertura 0,5
Libor trimestral +0,6
Euribor trimestral +0,5
Comision cambio moneda 0,2 x 1000 maximo 3 euros
Exento cambio de moneda
0% cancelacion parcial
1% cancelacion total

Las de Barclays parecen que pueden ser algo mejores en algunos aspectos, en fin estoy negociando ya el prestamo y no se que hacer. Me preocupa el cambio de moneda que no me tomen el pelo con el fixing mas porcentaje de compra y venta!!!

En fin, veremos que pasa!!!

Yo creo que lo hare en yenes y comprare unos 10000 euros en yenes para tenerlos como inversion o para pagar en epocas de apreciacion, pero creo que las fluctuaciones no nos han de importar mucho sabiendo que si sube volvera a bajar!!!

En fin, ya me contareis!!!

Salu2
ketal44@ya.com

# 338, Agustí
9 de marzo de 2007, a las 22:16

Hola Julio
Según dices en tu post :
“El hecho de decidirme por barclays es sobre todo por el tipo de cambio, ya q el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BDE es mucho menor q el de bankinter”.
Julio, pregunta bien en Barclays cual es el fixing (o comisión de cambio) que aplican. Al igual que Bankinter TODAS LAS ENTIDADES aplican una comisión sobre el cierre diario del BCE.
Ya me cuentas.
Un saludo
Agustí

# 339, jesus
9 de marzo de 2007, a las 22:33

hola a todos y felicidades por los comentarios.
tengo una duda y pido ayuda:
en el 2003, contrate una hmd de 160.000 euros con el yen a 128.. En este momento esta a 154, he echado cuentas ( ya que quiero vender el piso dentro de un año) y si cambio el prestamo a euros mi deuda en euros bajaria considerablemente, ya que al cambio deberia 112.000 euros de capital . Pero mi duda es la siguiente, el banco como calcularia las nuevas cuotas???.
si alguien me lo puede aclarar.
muchas gracias
jigt10@terra.es

# 340, Xavier
10 de marzo de 2007, a las 16:45

Hola a todos:

Me llamo Xavier .
Este foro nos ayuda a todos a mejorar nuestra economía doméstica delante de los colosos bancarios con quienes siempre somos simples hormiguitas.

Gracias a todos vuestros maravillosos comentarios estoy negociando cambiar mi hipoteca a HMD . El capital pendiente que tengo son 106.000 € y aún 17 años de los 20. He comenzado a negociar con dos bancos y me surgen unas preguntitas:
– ¿Alguién tiene otra divisa diferente que el yen o el franco suizo?
Principalmente estoy interesado en conocer si alguien tiene la corona estona o el lat letón debido a que mi empresa va a comenzar negocios en los Bálticos y yo podría acceder a tener remuneración en esas divisas
– Creo que en mi caso los puntos más importantes en la negociación son:
…baja comisión de apertura (dado que cancelo una y abriré HMD)
…comisión cambio divisa 0
…comisión cancelación parcial 0
…en caso de cambio a euro euribor + 0.5
…y fixing lo más ajustado al BCE
el resto de comisiones los negociaré pero considero que no influiran tanto en la gestión y costes de mi hipoteca. ¿Estoy en lo cierto? ¿O voy mal encaminado? Sobre todo es para ir a tiro certero con los bancos.

De momento estoy negociando con Banco de Sabadell

Por favor Agustí si me puedes pasar las herramientas por email te estaré muy agradecido. Mi email xavifire@gmail.com

Saludos

# 341, avutarda
11 de marzo de 2007, a las 10:03

Hola a todos, ¡menudo foro!, llevo varios días empollando.
Acabo de cancelar mi hipoteca multidivisa con Bankinter y como quiero comprar casa nueva me dispongo a estudiar cómo esta el mercado y contratar otra. Me estáis sirviendo de mucha ayuda. Gracias a tods.
Intervengo para aportar mi granito de arena: el simulador de hipotecas multidivisa:
http://www.brokerhipotecario.com/html/simulador-cen.php
imagino que no tiene en cuenta el cambio fixing
También el histórico de cambios:
http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_cambios-cen.php
un saludo

# 342, avutarda
11 de marzo de 2007, a las 10:09

Por favor Agustí si me puedes pasar las herramientas por email te estaré muy agradecida. Mi email avutarda00@mixmail.com
Gracias

# 343, JULIO
12 de marzo de 2007, a las 9:30

Agusti:

Efectivamente, barclays tb aplican fixing. Yo a lo q me referia era a que el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BCE era menor.

El dia q pregunte, los tipos eran los siguientes:

Moneda Yen
BCE: 157.68
bankinter: 159.26
barclays:.158.15

Yo todavia no he firmado, Pero seria bueno q las personas q ya han firmado, cuando les cargaran la cuota pusieran q tipo de cambio les aplico el banco para asi poder compararlo con el publicado con el BCE, y asi hacernos una idea del fixing aplica cada banco

# 344, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 9:54

Hola Julio
Gracias por la información. Pero fíjate que no lo podemos tener claro porque no sabemos si el precio de ambas entidades corresponde al mismo día o al dia anterior ya que normalmente el cierre se produce del BCE a las 14.h.
Entonces tenemos la duda de que si preguntaste durante la mañana si aplicaban sobre el cierre del dia anterior que según he mirado en el mes de febrero cerró dos dias a 157.68 el dia 8 y el 27. Siendo el cierre del dia 7 de 156.74 y el 26 de 158.70.
Posiblemente pueda corresponder al dia 6.
Seguro que al final lo sabremos.
Saludos y nuevamente gracias por la información
Agustí
Para ver la evolución de los precios:
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html

# 345, Robin14
12 de marzo de 2007, a las 10:39

Hola,
he ido al Bankinter para informarme sobre la HMD en yenes y me han dicho que ahora mismo es muy peligroso hacerlo con esta moneda, incluso que no les dejan hacerla por la situación del yen en este momento. Me han propuesto el franco suizo por encima de todo y no sé hasta qué punto puede ser cierto que haya tanto peligro como ellos dicen con el yen o si realmente será una treta de ellos para venderme el franco suizo porque a ellos les interese más. Necesito vuestra ayuda para que me aconsejeis si realmente es tan peligroso hacer un HMD en yenes en este momento?.
Muchas gracias. Saludos.

# 346, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 10:46

Hola Robin 14
Lo mejor es que hagas tus números. Plantear diferentes escenarios y después hacer la valoración podría ser lo más correcto.
Si quieres que te pase “herramientas” para hacerlo me lo dices que te ayudo encantado.
Un saludo
Agustí

mi correo:
mefagus@hotmail.com

# 347, JULIO
12 de marzo de 2007, a las 11:10

Hola Agusti

La informacion sobre tipos de cambio la pedi el dia 9de febrero a ambas entidades. De todas formas lo dicho, a ver si los q ya han firmado ponen los tipos de cambio aplicados por su entidades para poder comparar mejor ( si no estoy eqivocado el banco te compra la divisa 2 dias antes de cargarte la cuota en cuenta corriente,asi q ese sera el dia q habra q mirar el tipo pubicado por el BCE para poder compararlo con el aplicado por el banco)

# 348, Robin14
12 de marzo de 2007, a las 12:46

Hola Agustí,
puedes enviarme las herramientas a mi correo:
inmahi@yahoo.com

Muchas gracias y saludos.

# 349, juan antonio
12 de marzo de 2007, a las 14:26

hola agusti, estaria interesado en tus herramientas, mi correo es j.a.olivares@gmail.com

tambien me gustaria saber tu opinion, ¿que moneda seria la mejor para abrir una HMD ahora mismo?
un saludo y gracias

# 350, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 15:50

Hola Juan Carlos
Para escoger la moneda para abrir mi multidivisa en estos momentos lo que haría sería plantear diferentes escenarios y ver cual de ellos me resulta más coherente y entonces decidir con objetividad.
Ya sé que no te he respondido a tu pregunta pero es que yo sólo soy un simple “multidivisero” que no sabe como van a evolucionar ni los tipos de interés ni los tipos de cambio y que en ningún momento tengo la capacidad para influir en una decisión tan importante.
Porque al final de cuentas la “letra” de la hipoteca la tendrás que pagar tu y no yo.
Espero que lo entiendas aunque ya sabes que para cualquier cosa que necesites estoy a tu disposición.

Un saludo
Agustí

# 351, Chema
12 de marzo de 2007, a las 17:37

Hola Agustí,

Estaría interesado en recibir tus herramientas para poder realizar mis calculos.

magallao@yahoo.es

Un saludo y gracias

# 352, Juan Carlos
12 de marzo de 2007, a las 20:02

Hola Julio y Agustí:

Tengo la hmd en Bankinter en francos suizos y me pasaron la letra el dia 5/03 con un tipo de cambio 1,59459.

No tenía idea del fixing, pero he buscado el tipo de cambio de dos días antes y era el 1,61000 (http://www.bde.es/infoest/d0201.pdf).

Mi pregunta es: ¿ES LEGAL que el cambio que apliquen no sea el del BCE?
Yo lo único que encuentro en mi contrato es lo siguiente:
“… calculado al cambio comprador del Euro publicado por Bankinter,S.A. en un plazo no superior al segundo día habil anterior a la fecha en que tenga efecto el reembolso o pago”

# 353, carles
12 de marzo de 2007, a las 21:45

Hola Agustí, me gustaría que me dijeras que entidades sòn las que ofrecen mejores condiciones por la zona de Barcelona sobre HMD.
He estado en Bankinter y me ofrecen:
com. apert. 0,50
com.par y can 0,50
com. ca 2×1000
15€
libor entre 1 y 0.9
Por lo que estoy leyendo parece que Barclaystambien ofrece buenas codiciones.
Gracias.
Por cierto me puedes enviar la tabla de herramientas mi dirección es charly7839@hotmail.com

# 354, Victor
12 de marzo de 2007, a las 23:47

Hola Agustí, muchas gracias por las herramientas amigo.

Me dijiste que a lo mejor podrías ayudarme para elegír un banco por mi zona que tenga unas mejores condiciones y te escribo para decirte que vivo en Leganés (Madrid). Mi actual hipoteca es de 161000 euros a 35 años.

En los bancos que he preguntado me dicen que no subrogan en HMD, pero he oido comentar que el Banco de Valencia si que lo hace, o sea que quiero preguntar en ese banco.

Un abrazo Agustí y gracias de nuevo.

Víctor Castillo.

# 355, wiky
13 de marzo de 2007, a las 0:47

Hola a todos:
despues de leer casi todos vuestros comentarios, estoy más asustada que antes.
Trabajo en una inmobiliaria y queria ayudar a mis clientes con las HMD, pero no me atrevo ha hacerlo.
Ademas estaba interesada para cambiar mi propia hipoteca, pero la cambie hace un año y la tengo actualmente al euribor+0,50, pero mi temor es cuando se cumpla el año de haberla firmado, pues con los actuales tipos me da horror pensar lo que tendria que pagar, y la verdad es que no se por donde empezar, he pedido información a broker hipotecario, pero me parecen unas condiciones unas comisiones altas. Además tendria que cancelar mi actual hipoteca con los gastos que esto conllevaria y no se si eso a la larga me traeria muchos más gastos que beneficios
¿Por donde empezariais vosotros ? Os rogaria me dierais vuestra opinion. ¿ que pensais? ¿Haria bien omal ?
¿Por donde empezariais vosotros? teniendo en cuenta que actualmente

# 356, Sara
13 de marzo de 2007, a las 1:39

Hola a tots! estic realitzant un veritable peregrinatge per totes les entitats que fant HMD buscant informació de les condicions de cadascuna d’elles i m’he trobat de tot:”Barclays de Badalona em diu que només la fan pels pilots d’aviació.”La Caixa” per alguns estrangers que cobren en moneda estrangera.Caixa Madrid que no fan la HMD.Banc de Sabadell i Banc de Santander que ara només la pots fer amb una divisa, la que escullis a l’hora de formalitzar la hipoteca i si vols cambiar has de fer una hipoteca nova amb totes les despeses que això comporta.L’ oficina de Caixa de Catalunya del mercat torner de Badalona no va voler donar-me informació per què segons el director no tenia ganes de perdre el temps ni tampoc em va voler adressar a cap altre de la mateixa entitat per què desconeixia quines oficines de la caixa cat. ho feien.

PER QUÈ TANTES DIFICULTATS?

En Canvi si que m’han informat molt bé al Bankinter, al BCO.Popular i a una oficina de Caixa de Catalunya que si va voler donar-me informació.Ara estic esperant resposta del BBVA.

Però m’ha quedat un dubte, al Bco.popular em diuen que si vull canviar de divisa per ex. de yens a francs suïssos em cobraran un 0,20% del capital pendent d’amortitzar.Al Bankinter i a Caixa Catalunya no m’han dit res d’això només m’han parlat dels euros mensuals que cobren per passar els euros a la moneda que jo esculli,15 en el Bankinter i 10 a Caixa Catalunya.

# 357, Gilberto
13 de marzo de 2007, a las 1:50

Otro foro sobre este tipo de hipoteca…

http://www.burbuja.info/inmobiliaria/showthread.php?t=26748

# 358, jorge
13 de marzo de 2007, a las 3:12

existe la posibilidad de solicitar un préstamo personal en moneda extrangera o multidivisa?

SALUDOS.

# 359, JULIO
13 de marzo de 2007, a las 8:36

hola juan carlos,
si es legal, de hecho si lees otro post veras como q el BCE permite una variacion del 2% respecto a su cambio pulbicado.

Por otro lado , para mi el tema de encontrar la entidad q aplique un menor fixing es mas importante q centrarte en le difrencial del tipo de interes. Em mi caso ,de una entidad q me ofrece el libor+ 065 a otra q me ofrece el libor+0.70 supone una diferencia mensual de unos 6 euros en la cuota. eso en 30 años pues son unos 2160 euros, sin embargo, al comparar el tipo de cambio q me aplacan ambas entidades, solo en la apertura de la operacion me ahorro unos 1500 euros, mensualmente, uns 5 euros por el tipo de cambio, y ademas, teniendo en cuenta q la esencia de Un HMD es cambiar de divisa segun las circustancias, calcula tu el numero de veces q puedes cambiar de divisa en un periodo de 30 años y el dinero q te puedes ahorrar solo por el tema del fixing

# 360, adonay
13 de marzo de 2007, a las 9:41

Hola Agustí,

Estaría interesado en recibir tus herramientas para poder realizar mis calculos.

adoberriel@hotmail.com

Un saludo y gracias

# 361, Perico
13 de marzo de 2007, a las 10:22

Julio, coincido contigo en que el tema del fixing es fundamental e incluso más importante que el diferencial LIBOR, y también es evidente que a día de hoy el fixing que aplica Barclays es más favorable que el de bankinter. Sin embargo, ten en cuenta que el diferencial lo tienes fijo por contrato, mientras que el fixing no es más que una remisión al tipo de cambio comprador que aplique el banco en cada momento. Por eso, se trata de una condición que está sujeta a posibles cambios de estrategia comercial de los bancos, y puede que dentro de cinco años, por ejemplo, el cambio comprador de bankinter sea más favorable que el de barclays.
Por eso me pregunto…¿hay por ahí algún fenómeno que haya conseguido por contrato que le apliquen un tipo de cambio referenciado fijo y favorable? (por ejemplo, el del Banco de España más un 0 y pico por ciento, o algo así).
Saludos

# 362, Javier
13 de marzo de 2007, a las 11:25

Hola,

Yo he mirado en el Banco de valencia y en bankinter a traves de un broker (las comisiones son altisimas)
En barclays , donde hemos preguntado dicen que solo lo hacen para el colectivo SEPLA (Pilotos).
Alguien me puede facilitar un telefono de barclays o de bankinter donde me puedan informar? A la gente que le han ofrecido esas condiciones, en que oficinas lo han hecho? alguna zona de barcelona?
gracias,
Javier.

# 363, jeronimo
13 de marzo de 2007, a las 11:44

Buenos dias;

Estoy a punto de firmar mi hipoteca multidivisa pero me gustaria terminar de decidirme si me podeis enviar alguna hoja de calculo o alguna herramienta que me ayude a controlar todo este tema de las divisas.

Mi e-mail es: katman@eresmas.com

Agradezco toda vuestra ayuda….

# 364, Helga
13 de marzo de 2007, a las 12:56

Hola Sara,
te pediría por favor que hicieras tu consultas en CASTELLANO así te entenderemos todos, porque no todos somos catalanes.

Saludos y bienvenida a FORO

# 365, cesalber
13 de marzo de 2007, a las 23:32

Hola Agustí,

Estaría interesado en recibir tus herramientas para poder realizar mis calculos.

cesalber@terra.es

Un saludo y gracias

# 366, OSCAR
14 de marzo de 2007, a las 0:48

Hola a todos. En un par de meses (tal vez menos) debo de dejar zanjando esta historia de la hipoteca. He hecho números y es evidente que el ahorro (A DÍA DE HOY) en Yenes es bestial y en Francos tampoco viene mal… Pero sigo sin verlo claro, porque, ¡¡¡ESTAMOS HABLANDO DE 30 AÑOS!!!. Claro que amortizas mucho, claro que te ahorras mucho… pero qué ocurre si la divisa se pone a un precio inalcanzable. Porque mi sueldo está en euros y ese es el problema… Además pienso que hoy en día el Yen está demasiado barato, pero tampoco tengo claro que fuese bueno que estuviese caro, porque el problema es la evolución… ¿Y si en 10 años está en 115 y con un libor del 5%?… Y lo malo es que contratando un Yen tan bajo la lógica dice que es más fácil que suba más de lo que baje… ¿O no?… Tal vez haga las cuentas mal o suponga cosas que ni de lejos serán ciertas… pero no lo veo claro… El mayor problema que yo veo es que contratando un Yen tan bajo (y con supuesta tendencia a subir) una vez que te metes ya no te puedes permitir marcharte, porque palmas pasta… con lo cual te tendrías que quedar arriesgándote a que las cosas se pusieran más feas… o dieran la vuelta… No sé… la verdad es que estoy hecho un lio, y veo poco claro lo del Yen (el franco me da más seguridad)… y es que estamos hablando de muchos años… y de que el sueldo nos lo pagan en EUROS. En fin… esperando me quedo vuestros comentarios. Un saludo.

# 367, manu
14 de marzo de 2007, a las 10:38

No es ORO todo lo que reluce.
Hay que valorar todo lo que nos gastamos en comisiones, y si vale la pena el riesgo. Como se ha visto hace unas semanas, el yen se puede revalorizar un 5% en una semana, así que la opción cambio de divisa no es la panacea. Uno se arriesga y el que siempre se lleva los beneficios a través de todas las comisiones es el banco.

Saludos

# 368, Helga
14 de marzo de 2007, a las 10:42

Hola Oscar,
yo firmé mi HMD en febrero en yenes a mi me pillo en 158.35 hoy en día si me cambiase a otra moneda tendría mas deuda que la que contraje inicialmente, así que de momento aguantaré en yenes.Tu por ejemplo puedes entrar en francos suizos de momento si no lo tienes claro y si el yen empieza a tomar valor y lo ves más claro pues te cambias que para eso creo que todos nos metemos todo en HMD.
En esto nadie te aconseja el prescriptor de caixa catalunya que a mi me hizo toda la gestíon, nunca me aconsejo, porque dice nadie sabe lo que puede ocurrir, y es verdad todos queremos que alguien nos diga porque moneda inclinarnos, pero nadie tiene una bola de cristal.

Mi consejo es que si tienes dudas, no te metas de momento en yenes, tienes 30 años por delante para aprovechar los tipos de cambio de otra moneda.Yo no lo tenía muy claro y creo que me precipité ,
mientras que no cambie de moneda no me perjudica solo sufriré un pequeño aumento en la cuota de momento insignificante.

Saludos,

# 369, Willy
14 de marzo de 2007, a las 11:29

Para Helga,
Creo que no has hechado numeros!!!.
Si la hubieras echo en CHF habrias pagado mas cuota, a los cambios del dia 21de Febrero, que es el dia que mas alto estaba el ¥ en febrero pero no fue el dia que mas alto estaba el CHF para unos 210.000 € a 20 años, y suponiendo que el dia de ayer fuese cuando te calculasen las cuotas en €.
para el ¥ serian unos 1041,11€
para el CHF serian unos 1249,42 €
es decir, has pagado 208,31 € menos!!!!!!
Respecto al pendiente por amortizar, tambien has ganado,
En el caso del ¥ tendiras pendiente de amortizar unos 220.001,18 €
En el caso del CHF serian 224.976,47 €,
es decir, en CHF deberias 4.975,29 € mas que con el ¥

# 370, Javier
14 de marzo de 2007, a las 12:57

Buenas de nuevo
alguien me puede decir una oficina de barclays que informe sobre este producto? zona de bcn seria lo ideal……..

muchas gracias.

# 371, jordi ramos
14 de marzo de 2007, a las 13:21

Hola, me gustaria reducir el importe en la cuota mensual y saber si las multidivisas son una solucion. gracias.

# 372, Agustí
14 de marzo de 2007, a las 13:46

Hola Jordi
Las multidivisas pueden ser una solución para reducir tu cuota pero antes de contratarla debes conocerla, en caso contrario yo no lo haría. Te aconsejo que leas los comentarios de este y otros foros porque las aportaciones son más que intersantes y por supuesto que vayas a diferentes entidades para que “te expliquen” y así tomar tus propias conclusiones.
Si yo te puedo ayudar en algo este es mi correo:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 373, Willy
14 de marzo de 2007, a las 15:36

Hola Jordi,
estoy totalmente deacuerdo con agustin, pero añadiria algo mas.
Si la idea de reducir el importe de la cuota mensual, es porque no puedes pagar esa cuota, entonces mi consejo es que no te la jueges en el casino de la HMD.
La HMD es un producto pensado para alguien que si podria pagar la cuota en € y desea jugar a ver si paga menos.
No es una solución para alguien que necesita 150.000 € y no puede pagarlos con una hipoteca convencional, es decir, referenciada al EURIBOR.
Salu2. Willy.

# 374, Sara
14 de marzo de 2007, a las 16:51

Hola Javier,

A Barclays de Sta.Coloma de Gramanet c/Sant Carles,40 T’informaran. A mi em van dir:
-30 anys
-Libor+0,75
-Comissió canvi divisa: 0,50
– ” apertura: 1%
-Amortització parcial: 0%
-Cancelació total: 1%
Però encara que facis la hipoteca amb ells et fan pagar les següents despeses:
-Visa
-Comissió manteniment: 10€
– ” Administració: 0,40 per apunt

Salut.

# 375, Sara
14 de marzo de 2007, a las 17:06

Javier els 10€ de comissió de manteniment són trimestrals.

# 376, Javier
14 de marzo de 2007, a las 18:08

muchas gracias Sara, me es de gran ayuda tu informacion.
un saludo,
Javi.

# 377, Carles
14 de marzo de 2007, a las 18:14

Hola a todos!!!!
Vivo en la zona de Barcelona y despues de dar infinidad de vueltas por diferentes entidades y despues de ver este foro , decidí centrarme en Barclays , y creo que conseguido unas buenas condiciones:
Apertura. 0,40
com. can. total 1
com. can par. 0
Líbor mensual 0.45
comisión camvio 2 x1000
9Euros
Quetal te parecen os parecen????

# 378, JUAN
14 de marzo de 2007, a las 22:23

Hola Carles.
Me gustaria saber la dirección del Barclays,por que yo también estoy buscando por diferentes entidades una hipoteca razonable.
A la Sara en la misma entidad se lo hacen muy caro .¿Te han pedido condiciones para poder rebajar el interés hasta el 0´45? Un saludo

# 379, Agustí
14 de marzo de 2007, a las 23:32

Hola a todos
Alguien puede decir que este foro no es interesante?
WILLY tu explicación a Jordi es tan clara como verdadera.
Me apunto a las opiniones de Julio y Perico respecto al fixing ya que si este es mejor nuestro capital inicial será menor al igual que nuestra cuota.
También considero importante el tema del diferencial puesto que puede ser “un gancho” que nos incline a decidir entre una y otra oferta, pero cuidado con las comisiones de cambio, los seguros, planes de pensiones…
Otro tema que deberiamos considerar es la comsión de cambio inicial (nosotros tenemos euros y hay que pasarlos a otra moneda) que si no estamos atentos nos la van a cobrar y mejor negociarlo antes.
Otro punto acomentar podría ser la “obsesión” por cambiar d emoneda, aunque sabemos que es una de las características de la multidivisa hay que pensar que no es tan fácil coger el “momento” de cambiar y por supuesto que hacer números con las comisiones de cambio tampoco es para obviar.
Fijaros que HELGA comenta que lo cogió un poco alto y que ahora que ha bajado supondrá una insignificante subida en su cuota. Y ahi tenemos a WILLY haciendole ver que se está ahorrando bastante dinero y por supuesto a amortizado mucho más.
Quizás el tema de la amortización sea un punto clave.
OSCAR como bien dice HELGA nadie sabe como van a evolucionar ni los tipos de interés ni los cambios aunque cada uno de nosostros mantiene una teoría al respecto y en base a esta toma la decisión de pasar a multidivisa.
Yo creo que si uno no lo tiene claro lo mejor es seguir en euribor porque una hipoteca no es lo mismo que comprarse un coche o un ordenador…
Un saludo
Agustí

# 380, carles
15 de marzo de 2007, a las 0:22

Hola de nuevo!!!La oficina Barclays de Barcelona está en Av. Gaudí con C/Lepanto de la ciudad condal.
Comentaros que de momento no me han dicho nada al respecto de planes de pensiones , seguros , etc…dado que simplemente he ido a pedir información!!!!
Antes me he dejado que si quieres volver al € el diferencial sería igualmente + 0,45.
De todos modos mañana volveré y preguntaré sobre más custiones.
Saludos a Todos.
Por cierto Agustí ,darte de nuevo las Gracias por todo!!!!!

# 381, manu
15 de marzo de 2007, a las 8:25

CARLES
______
Las condiciones son muy buenas. Lo único los 9 eurazos de mínimo por cambio de moneda, sobre todo si es mensual, en una hipoteca a 30 años serían un total de 3240 € sólo en ese concepto.
Lo que tb habría que plantearse actualmente es abrir la HPM en euros directamente, y esperamos unos meses a ver que hace el YEN.
Entiendo que si se la hacemos directamente en euros nos ahorramos bastantes gastos en comisiones al principio (cambio de moneda)

Saludos

# 382, celia
15 de marzo de 2007, a las 13:44

Hola Sara:

Estoy de acuerdo con Helga.Si lees un poco te darás cuenta que en este foro cada uno somos de una comunidad distinta pero todos estamos hablando en castellano y creo que por respeto así debemos seguir haciéndolo, pues es la mejor forma de podernos entender unos con otros ya que de lo que aquí se trata es de exponer nuestras experiencias y conseguir los máximos beneficios para todos.

Aunque parezca mentira aprendemos unos de otros, desde del que más sabe hasta del que está empezando ¿no lo creéis así chicos?

Ánimo y adelante con el foro.

Por cierto alguien pedía el teléfono de Barclays: 901 14 14 14 (de lunes a sábado de 8 a 22h y domingos de 12 a 20 h) para cualquier provincia de España y luego allí ya os darán el de la vuestra.

# 383, OSCAR
15 de marzo de 2007, a las 17:39

hola buenas tardes a todos

soy colaborador de bankinter en valladolid, si alguno estuvierais intersados en valladolid en haceros una hipoteca multidivisa o cualquier otro producto financiero el cual estuvierais interesados, en tener informacion no dudeis en poneros en contacto

UN SALUDO

cualquier duda mi email.. oscarss24@ono.com

# 384, Willy
15 de marzo de 2007, a las 17:58

Para Oscar, el ¿colaborador de bankinter?.
tu que es lo que raelmente eres un colaborador, un asesor o lo que realmente eres es un CARADURA o BECARIO.
Sino explicanos como a alguien de tu importancia no le dan una triste cuanta de correo del tipo el_listillo@bankinter.com
Cuidadin con estos intermediarios del 3 al 4º.
Salu2. Willy.

# 385, carles
15 de marzo de 2007, a las 19:50

Hola a Todos!!!por lo q estoy entendiendo creo q tambien sería interesante tener otra cuenta en Y con 3000 , 4000 , 5000…(si se puede claro) dado que si compro hoy a 1€=156 y mañana el Y se aprecia y pasa a 1€=145, entiendo que en esa cuenta tengo mas yenes, no???
La verdad es q esto en un mundillo interesante y a la vez complejo!!
Estoy dudando en hacerla en Y o CHF pero claro veo las opiniones de todos vosotros como Agustí, Willy, Helga…y no se q hacer.
Por el momento ha llevado documentación, aún tengo tiempo para pensar la divisa!!!
Por cierto he preguntado en la oficina Barclays sobre los seguros , tarjetas , planes de pensiones, y en principio me han comentado q NO són obligatórios!!!
Respecto los 9€ de com. de camvio ,la verdad es q en las oficina Bankinter q he estado eran 15€ y Popular 12€ y las 3 entidades 0,20 , y eso en todas las oficinas de las diversas entidades,no sé q te parece Manu???.
Un Saludo.

# 386, MANU
15 de marzo de 2007, a las 21:48

Hola Carles.
La información que yo tengo es de otro foro.
Hay bastante información de las HMD, en él puedes ver como hay algunas sucursales de barclays (la de Barajas) que ofrecen mínimo 6 €, tb 3 € e incluso me parece que algunas el 0,2 % sin mínimo.
Aunque el diferencial con el libor me parece que era mas alto que el tuyo.
Aunque de momento yo no he ido a preguntar a ninguna personalmente pues aún me quedan 4 meses para la entrega de vivienda y no lo tengo del todo claro, a ver como se comporta el el euribor, el yen, y fracon suizo estos meses.

http://www.nuevosvecinos.com/general/1057920_todo_sobre_hipoteca_multidivisas.html?page=10

# 387, Sara
16 de marzo de 2007, a las 1:59

Hola a tots:

Com molt bé diu en Juan les condicions que m’ofereixen en el Barclays de Sta.Coloma són molt cares.

És molt important quand demanem informació per una HMD a més a més del: fixing mensual,del %o per comissió de canvi de divisa i del diferencial, ens preocupem de preguntar condicions.En el Bco.Popular has de pagar 18€ semestrals de manteniment,Visa,despeses de correpondència i obrir un pla de pensions.

Personalment no penso obrir una hipoteca en un banc on no et retiren tota aquesta sèrie de despeses quan passes a ser client.

Quan obres una hipoteca en una entitat no t´estan fent cap favor,ets tú que els hi est s creant negoci a ells i per tant són ells els que han de tenir una deferència cap al client:

-NO a la comissió per targeta visa.
-NO a la comissió per manteniment ni correspondència.
-NO a la comissió per realitzar transferències o xecs.
-NO a la obligació d’obrir un pla de pensions.
-NO a la obligació de mantenir un saldo mitg anual.

Hem de saber negociar i presionar i deixar-li clar a l’entitat que estem interessats en obrir una hipotèca però que no la farem amb ells si ens cobren comissions.

També és molt important que l’amortització parcial sigui al 0% i preguntem en quines condicions ,(quins mínims o m xims de capital hem d’aportar perquè realment s’ ens apliqui aquest 0%).

Crec que una de les avantatges de la HMD és la quantitat d´euros mensuals que ens estalviem respecte a una hipoteca amb Euribor i les
amortitzacions periòdiques de capital que es poden realitzar amb aquests diners.

Salut a tots i Adéu.

# 388, JD
16 de marzo de 2007, a las 4:09

CARLES tendras más Euros al cambio los Yenes seran los mismos.

# 389, JD
16 de marzo de 2007, a las 4:59

Hola:
Mi modesta opinión, es que hacer una HMD en estos momentos es muy peligroso, pues he mirado históricos del Y frente al € y del CHF frente al € y las dos divisas se encuentran en su mayor devaluación frente al Euro, eso si he de decir que el CHF casi no fluctúa frente al €. Además el tipo de interés hipotecarios de Japón y Suiza están subiendo, lentamente pero suben. Pararos a pensar si la divisa de Japón empieza a tomar fuerza, el capital prestado crecería en endeudamiento y las mensualidades subirían su cuota debido al cambio de € a Y, a no ser que tuviéramos un buen fondo de Y para aguantar el chaparrón, siendo ahora buena fecha para comprar. Con respecto al CHF la operación no me resulta interesante pues el ahorro con una hipoteca tradicional es mínimo de unos 50 € mes, y si calculas la cantidad de comisiones que te cobran en las HMD y los riesgos que se corren, yo creo que sale más rentable una hipoteca tradicional Euribor + 0,35 sin ningún tipo de comisión y condición, que si se buscan se encuentran. La HMD fue interesante en el año 2000 cuando el Y era fuerte, 1€ = 90 Y, y el Libor en Japón era de 0,5 bajando en 2001 casi a 0. Ahora es el momento de los que tuvieron la suerte de hacer la hipoteca en aquellas fechas de esperar un poco y cuando el Y parezca que toma fuerza, cambiar a Euribor y esperar a ver si baja algo, pero la caja ya está hecha.

# 390, dani
16 de marzo de 2007, a las 7:46

Sara, ¿entiendes el Castellano?

# 391, susana
16 de marzo de 2007, a las 9:44

Buenos dias,

Este mensaje va dirigido especialmente a Sara:

Mira chica, yo tambien soy catalana pero entiendo que hay muchos de los que estan en el foro que no lo son y por respeto a ellos escribo en castellano. No cuesta nada hacer un cambio de chip y escribir en castellano, recuerda que estamos en internet y son muchos, por no decir la gran mayoria, que no entienden el catalan. Si tu pides deferencia a los Bancos con los clientes a la hora de establecer las condiciones en la contratación de la hipoteca, desde aquí te pedimos que la tengas tu y escribas en castellano.

Saludos a todos,

Susana

# 392, Willy
16 de marzo de 2007, a las 10:06

Hola Susana,
pues ya me he enterado de lo que decia sara.
Yo no se catalan ni tengo el mas minimo interes en aprenderlo, bastante tengo con el ingles.
Cuando navego por internet y veo algo que no esta en estas lenguas, directamente paso y a otra cosa mariposa.

P.D. si tuviese tiempo aprenderia chino que creo que es la lengua con mas futuro.

# 393, susana
16 de marzo de 2007, a las 10:31

Hola a todos,

Yo tengo una hipoteca multidivisa en yenes, la contraté en octubre con el b.popular, es cierto que tuve que abrir un plan de pensiones y contratrar una serie de tarjetas y seguros, pero el compromiso es de 5 años, a partir de ahi puedo cancelar todo eso. Lo me interesó fue el diferencial que en su momento creo que era de lo mejorcito un 0,60% y la posibilidad de cancelación parcial al 0% y total al 0,5%. La comisión de cambio de divisa mensual es fija y son 9 €.
Lo que tengo muy claro es que con respecto al euro me ahorro 350€ mensuales que al año son 4.200 euros, que lo puedo aprovechar para hacer una amortización parcial y así ir reduciendo y pagar menos.

Por cierto Willy, simplemente era un punto de vista, te ha sobrado el comentario final.

Saludos,

Susana

# 394, manu
16 de marzo de 2007, a las 10:42

Hola Sara
———–

Desde hace unos días, gracias a ti, me he dado cuenta que entiendo el catalan escrito, pues pensaba que eras extranjera y escribias en castellano, gallego y frances todo mezclado.

Te animo que sigas erre que erre, NO a esto No a lo otro. Y tb lo de negociar y presionar y dejarlo todo tan claro.

Saludos

# 395, Willy
16 de marzo de 2007, a las 11:21

Hola Susana,
Creo que no has entendido el comentario final de mi post.
Mi intención no era despreciar la lengua catalana, ni ninguna otra.
Lo del chino lo digo muy en serio, creo que en 5 o como mucho 10 años, el que controle ese idioma tendra una buena nomina mensual, en €.
Lo que pasa, es que hoy en dia no hay tiempo para nada. Estamos todo el dia currando y cuando terminamos esta la familia.
Por cierto, yo la HMD tambien la tengo en el popular y mis condiciones no tienen nada que ver con las vuestras por lo que leido por aquí.
Tambien es cierto que las condiciones que tengo son gracias a mi mujer, ya que su empresa tiene firmado un acuerdo con este banco con condiciones muy ventajosas.
Las condiciones que tengo son:

Comisión de apertura:0,50%
Comisión cancelacion total y parcial: 0,0%
Comisión cambio de divisa:0,15% del pendiente por amortizar.
Comisión cambio de moneda:0,15%. Minimo 6€
Interes: LIBOR 12 meses + 0,40% o EURIBOR 12 meses + 0,40%
comisión tarjetas: 0,0%
comisión mantenimiento de cuenta: 0,0%
UNICA CONDICION: Tener domiciliada una nomina.

Salu2. Willy.

# 396, JULIO
16 de marzo de 2007, a las 13:06

Hola willy,

Tengo una duda con tus condiciones. CAda cuanto tiempo puedes cambiar de divisa? Yo tenia entendido, q si tenemos la hipoteca referencia al Libor a un mes, puedo cambiar de Divisa todos los meses, eso si, 2 dias antes de q me carguen la cuota, ya q el banco me compra la divisa 2 dias antes, Pero en el caso de tener la hipoteca referenciada al LIbor a un año? solo podre hacer un cambio al año? si es asi me parece demasiado riesgo, ya que en un año la variacion de la divisa puede ser enorme y ante una revalorizacion de la misma nos podriamos ver atrapados y perder mucho dinero.

# 397, Agustí
16 de marzo de 2007, a las 14:05

Hola a todos
Sabía yo que el tema de Sara tardaría poco en salir. Pues nada me apunto a los comentarios de Susana (mi situación es la misma que la de ella) y por supuesto que Celia tiene toda la razón.
Creo que lo mejor es cerrar página y allá cada uno con su conciencia.
(Dicen que no hay peor castigo que la indiferencia).
También en mi modesta opinión considero que las aportaciones de JD hay que valorarlas y tenerlas muy en cuenta. Pero como de lo que se trata es de crear debate haber que os parece lo siguiente.
El escenario es que estamos ante una situación de subidas generalizadas de tipos a nivel mundial y si miramos los cambios del yen y CHF están en zonas máximas de devaluación.
Ahora podríamos pensar que la economia es (como tantas otras cosas) cambiante y que por tanto nosotros deberíamos adaptarnos a la nueva situación.
Qué tenemos? Un euribor al 4.10. Un CHF anual al 2.49 y un libor yen anual al 0.7875.
Que escenarios podemos pensar que se pueden producir?. Pues posiblemente el euribor se mantenga en estos niveles, si no sube un poco más, durante bastante tiempo. Que los tipos del CHF subirán un poco más (relacionados con las subidas del euribor) pero estarán siempre por debajo. Y que los tipos del yen irán subiendo poco a poco pero y de manera mucho más lenta.
En cuanto al cambio yen quisera pensar que los japoneses no pueden permitirse el “lujo” de tener una moneda excesivamente fuerte (viven de la exportación) y que niveles de 130 van a ser muy difíciles de ver, y a lo mejor lo que dicen “los del G-7”, sobre que las fluctuaciones excesivas en los cambios es un tema que hay controlar porque resultan negativas para la economía mundial, puede ser otra razón para que no veamos movimientos excesivante grandes.
Pido disculpas por todo “el rollo”. Ahora de lo que se trata es de que que cada uno diga el suyo.
Un saludo
Agustí

# 398, Willy
16 de marzo de 2007, a las 14:18

Para Julio,
el cambio de una divisa a otra no tiene nada que ver con la revisión del tipo de interes.
Yo puedo cambiar de una divisia a otra cada 3 dias hábiles, otra cosa es que te intereses pagar comisiones e incrementos de deuda del 2% con cada cambio.
el funcionamiento del cambio de divisa es el siguiente:
vas al banco y dices que quieres cambiar de divisa, 2 dias hábiles posteriores a tu solicitud se hace efectivo el cambio de divisa y te cargan una cuota extra con los intereses que debes desde el cargo efectivo de la última cuota.
Este calculo de intereses es con el tipo de interes que tenias en la moneda inicial.
En la siguiente cuota te cargan los intereses de la nueva moneda desde el dia en el que se hace efectivo el cambio de divisa hasta el dia en que se hace efectivo el pago de la nueva cuota.
Resumiendo, el proceso de calculo de intereses es parecido a una amortización anticipada.
Salu2. Willy.

# 399, aloza
16 de marzo de 2007, a las 14:19

Hola a todos,

Veo que muchos de vosotros estáis estudiando la posibilidad de contratar la hipoteca con Barclays. Yo he preguntado en un par de ellas y me han dicho que únicamente trabajan estas hipotecas con el SEPLA.

¿hay alguien de Madrid que sepa de algunas oficinas de Barclays que no trabajen sólo con este colectivo?

Mi correo es albertolmoya@terra.es

Un saludo a todos y felicidades por todos los comentarios y aportaciones

# 400, Willy
16 de marzo de 2007, a las 14:42

Sobre el cambio de divisa,
me parece que no entendeis para que serive el cambio de divisa.
El beneficio del cambio de divisa se obtine cuando por ejemplo, el ¥ se devalua en exceso, pongamos que tu entras en la ruleta de la HMD y el €/¥ esta a 140 al cabo de x meses pasa a 180.
Ese es el momento de hacer un cambio de divisa del ¥ al CHF. Porque al total pendiente por amortizar le has ganado un 28,57%, es decir, si te quedasen por pagar 32.000.000 ¥ a 140 €/¥ son 228.571 € pero a 180 €/¥ son 177.777 €, es decir, has gano con el paso del ¥ al CHF 50.794 €. ESTE ES EL NEGOCIO DE LA HMD !!!!!!

Cuando pasa lo contrario, es decr, se aprecia el ¥, el efecto es el inverso, ¿Quien quiere incrementar su deuda?.
Lo unico que queda es rezar, y que mejor antes que despues el ¥ se vuelva a devaluar.
Salu2. Willy

# 401, JORGE
16 de marzo de 2007, a las 15:16

¡INSISTO!POR FAVOR ALGUIEN SABE SI SE PUEDE PEDIR UN PRESTAMO PERSONAL EN DIVISAS Y SI ES ASI QUE BANCO LO HACE.
GRACIAS.

# 402, Noelia
16 de marzo de 2007, a las 15:30

Hola, gracias a vosotros ya me he animado a hacer mi hipoteca en multidivisas, ahora lo veo mucho mas claro.
Os agradeceria si alguien me puede decir que bancos la hacen en Madrid, sobre todo donde estan las oficinas, para ir a lo seguro.
Mi e-mail es columbrete@hotmail.com.
Muchas gracias

# 403, Noelia
16 de marzo de 2007, a las 16:16

Tengo una duda, en un HMD a la hora de calcularte el ratio de endeudamiento, ¿de donde parte el banco?, ¿de la cantidad principal del prestamo en €? o ¿de la cuota que te queda en la divisa elegida?
Muchas gracias.

# 404, susana
16 de marzo de 2007, a las 16:24

Hola a todos,

Tengo una duda, si quiero cambiar a una divisa distinta al euro, el banco como lo hace? primero lo pasa a euros y luego a la nueva divisa? o directamente lo pasa a la nueva divisa?.

Saludos,

Pd. Willy todo olvidado,por cierto sabes si puedo negociar el diferencial una vez firmada la hipoteca?. Gracias

# 405, MANU
16 de marzo de 2007, a las 19:10

Para Susana, el cambio de divisa se realiza sin necesidad de pasar por el euro.

Para Aloza, te pongo este enlace, en el se habla bastante de las HMD, y en la página 10 varios foristas dicen que en la oficina de barclays situada en barajas las ofrecen sin ser miembro de ningún colectivo, y las condiciones parecen bastante buenas.

http://www.nuevosvecinos.com/general/1057920_todo_sobre_hipoteca_multidivisas.html

Saludos

# 406, MANUeE
16 de marzo de 2007, a las 19:11

Para Susana, el cambio de divisa se realiza sin necesidad de pasar por el euro.

Para Aloza, te pongo este enlace, en el se habla bastante de las HMD, y en la página 10 varios foristas dicen que en la oficina de barclays situada en barajas las ofrecen sin ser miembro de ningún colectivo, y las condiciones parecen bastante buenas.

http://www.nuevosvecinos.com/general/1057920_todo_sobre_hipoteca_multidivisas.html

Saludos

# 407, Jesús
16 de marzo de 2007, a las 21:09

Hace muy poco que he aterrizado en este foro porqué estoy interesado en canviar a una hipoteca multidivisa, y alucino.
¿pero qué os pasa con Sara?.Yo soy de Melilla,hijo de padres andaluces y no he tenido ningún problema en entender lo que dice,quizás se me escapa alguna palabra pero en general lo entendí, y más en un contexto como el de este foro.
Esta chica no está escribiendo ni en chino,ni en ninguna lengua eslava difícil de entender lo está haciendo en una lengua hermana del castellano de raíz latina, con un poco de atención y ganas se puede entender.A caso el catalán no es una lengua española,¿por qué os molesta?.Las personas que tan solo hablamos una sola lengua tenemos que estar abiertas a aceptar que en España existen otras lenguas como la de esta chica y que si quieren expresarse en ellas lo pueden hacer sin meternos con ellos.El mismo respeto que pide Celia para con nosotros,también lo podemos tener nosotros con Sara.No me parecen correctos los comentarios de Susana y Agustí,si son catalanes y quieren escribir en castellano son tan libres de hacerlo como Sara de hacerlo en catalán.Por cierto( para Agustí) me parece muy poco afortunado el comentario-no hay peor castigo que la indiferencia-A caso vas a marginar a una compañera,tú que por cierto eres catalán y la entiendes mejor que nadie.
Compañeros no seamos intolerantes,expresarse en una lengua distinta a lo que lo hace la mayoria del foro no es una falta de respeto.Tenemos que estar abiertos a la diversidad,el catalán también es una lengua española.
Por cierto me siento orgulloso porque hasta ahora no sabía que podría ser capaz de entender el catalán escrito.Tan solo se trata de poner atención y ganas y por favor seamos tolerantes.
Animo Sara,no todos pensamos igual.

# 408, Olga
16 de marzo de 2007, a las 21:43

Hola a todos,
Me alegro de haber descubierto este foro…sois geniales!!…y algunos de vosotros sois unos verdaderos expertos en HMD!!.

Estoy comparando la oferta de hipoteca multidivisa en varias entidades bancarias.

Hasta ahora las mejores condiciones me las ofrecen en Banco Popular (Barcelona), aunque alguno de vosotros las supera:

-Plazo: 35 años
-Financiación: 100%
-Libor+Diferencial: 0.75%
-Euribor+Diferencial: 0.5%
-Comisión por cambio de divisa: 0.15%
-Comisión por cambio de moneda: No me han dicho nada al respecto
-Opción cambio divisa/amortización:mensual
-Comisión apertura: 1%, negociable un 0.9%…pero en cualquier caso un robo comparada con las que he visto de 0.4%
-Comisión cancelación total/parcial: 0%
-Comisión subrogación: 0.5%

Otras entidades han quedado descartadas por:
-BS: amortización trimestral, libor+diferencial 1.25%
-Bankinter: peores condiciones comparadas con Banco Popular
-Barclays: solo la hacia hasta 15 años

Estoy pendiente de recibir las condiciones de Banco Valencia y miraré alguna entidad más…

Preguntas:
a)¿Qué es fixing? ¿comisión por cambio de divisa o por cambio de moneda?
b)¿Alguno de vosotros tiene un seguro al cambio de moneda? En Bankinter me dijeron que no valía la pena hacerlo.

Una petición: Agustí ¿te importaría pasarme tu famosa tabla de herramientas?

Muchísimas gracias a todos por vuestra colaboración. Saludos.

# 409, JUAN
16 de marzo de 2007, a las 22:34

Hola Olga te importaría decirme que oficina del banco popular de Barcelona te han ofrecido estas condiciones,a todas a las que yo he ido me han ofrecido condiciones mucho peores,gracias y saludos.

# 410, Agustí
16 de marzo de 2007, a las 22:48

Hola Jesús
En principio este es un foro sobre un tema en particular y no sé yo lo conveniente de discutir un tema tan “sensible” como es el que nos ocupa. Y la verdad es que aplaudo tu posición y es por ello que si quieres podemos comentarlo personalmente. Este es mi email:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí
*Olga pásame tu email.

# 411, wiky
16 de marzo de 2007, a las 23:02

hola soy wiky:
respecto a los bancos que hacen HMD, todos o casi todos los directores de los bancos las conocen, pero casi todos te dicen que son muy arriesgadas,pero sobre todo yo creo que es porque si les obligamos a que nos den unas buenas condiciones, despues de negociar mucho con ellos y diciendoles que unos y otros nos dan esto u aquello.Por fin cede y nos dan unas condiciones refunfuñando,pero os habeis pensado ¡¡Cuanto perdera el banco si lo llegamos a firmar ? y en que grado les afectaria a ellos en sus cuentas de resultados a final de cada año.

# 412, Olga
17 de marzo de 2007, a las 8:09

Hola Juan,
La oficina del Banco Popular donde me han propuesto estas condiciones está en Sabadell (Barcelona). Este Banco hace condiciones diferentes según el colectivo al que pertenezcas, en mi caso se me ha aplicado el que tienen para farmacéuticos.

Hola Agustí,
Mi e-mail es: farmaolga@hotmail.com

Saludos.

# 413, ricard
17 de marzo de 2007, a las 8:31

No sabia que escriure o parlar en catal fos una problem tica tant gran, de totes formes no cal discutir més sobre aquest tema i parlem del que veritablement ens interesa, les HMD. Gracies a tots i ja no fare cap més comentari sobre el catal !

No sabia que escribir en catalan fuera una problematica tan grande, de todas maneras no hace falta discutir mas sobre este tema y hablemos de lo que verdaderamente nos interesa, las HMD. Gracias a todos y ya no hare ningun comentario mas sobre el catalan!

HMD, yo estoy a punto de firmar con el Banco de Valencia, concretamente en Mataró, mis condiciones son:

0,5 apertura
+0,6 libor trimestral
+0,5 euribor trimestral
0,2 por mil m ximo 3 euros cambio de moneda
0 cambio de divisa
0 amortizacion parcial

estoy ahora con el fixing a ver como queda, pero en definitiva parece que va a ir bien y creo que la contratare en yenes intentando tener unos 8 o 10000 euros en yenes por si acaso se revaloriza y aguantar un poco mas en esa moneda, como bien decimos todas las monedas tienen un recorrido al alza y a la baja, si odemos aguantar el mal momento no pasara nada y si no cambiamos a otra moneda no se incrementa la deuda, solo que en ese tiempo pagaremos mas por comprar esa divisa hasta que vuelva a acercarse donde estaba. Mi pregunta al aire es: cuanto te ahorras en este momento y cuanto llegaras a pagar de mas en el otro, se hacen cuentas y ya lo vereis!!! Pero esto no es una ciencia exacta!!!

Ricard
ketal44@ya.com

# 414, Sergio Bankinter
17 de marzo de 2007, a las 12:42

La hipoteca Multidivisa de Bankinter, es de las mejores del Mercado, ademas ellos fueron pioneros, yo estoy bastante contento.

Te copio,un contacto de Bankinter que aparece publicado en el otro foro, mi hermano les llamo el otro dia, y parace que son bastante profesionales.

Ignacio Garcia TFNO.: seis cero nueve seis cinco uno nueve ocho nueve
MAIL: ignagcia(arroba)ra.bankinter.es

Salu2

# 415, PROCU
17 de marzo de 2007, a las 14:19

HOLA A TODOS

Y SI SIMPLEMENTE UNO TIENE UNOS POCOS AHORRILLOS LOS INVIERTE EN DIVISAS Y CON LO QUE OBTENGA REBAJA SU HIPOTECA, ¿SERIA UNA BUENA IDEA?, O POR EL CONTRARIO UNA TONTERIA. GRACIAS

# 416, JUAN
17 de marzo de 2007, a las 15:14

Hola:

Si abro una hipoteca en yenes y después de aplicar la fórmula de dividir por ejemplo 300.000€ que sería lo que necesito de préstamo hipotecario por lo que cueste en su dia 100 yenes, ese resultado sería la deuda que contraigo en yenes sin intereses.Pero mi pregunta és: ¿cómo se aplica la fórmula del interés compuesto con un interés final de por ejemplo del 1,50% anual,para poder saber cuantos yenes hemos de comprar cada mes?
GRACIAS.

# 417, Olga
18 de marzo de 2007, a las 8:11

Hola Juan,
En la web: http://www.rankia.com/blog/2006/11/por-qu-no-contratamos-la-hipoteca-en.html

hay una hoja de cálculo, que contesta tus dudas. Saludos.

# 418, Willy
19 de marzo de 2007, a las 8:57

Hola Susana,

Cuando cambias de divisa lo que hace el banco es lo siguiente:
1) calcula tu deuda en €, es decir, si debes x ¥ calcula cuantos € son.
2) conviente los € que debes en la nueva moneda.
Para el punto 1 te aplican el cambio vendedor y para el punto 2 el cambio comprador.

Con los bancos todo es negociable, pero no creo que te cambien el diferencial por el morro, algo te pediran a cambio.
Salu2. Willy.

# 419, susana
19 de marzo de 2007, a las 10:32

Muchas gracias

# 420, aloza
19 de marzo de 2007, a las 17:45

Muchas gracias por la informacion Manu

Saludos a todos

# 421, Jose A.
20 de marzo de 2007, a las 9:15

Hola, solo una pregunta que para vosotros será fácil y a mi me hace dudar y seguro que tiene su aquel.
Si finalmente hago una HMD(180.000€) en yenes y compro por ejemplo a 152, equivale a 27.360.000 Y , si en dos semanas el Y se pone en 159 y cambio de divisa, me quedaría 172075€, en tan solo dos semanas me hubiera ahorrado practicamente 8.000€ ¿donde está la trampa?
Perdonar mi ignorancia y muchas gracias.

# 422, celia
20 de marzo de 2007, a las 10:16

Hola a todos los foristas:
Como bien dice Agustí en este foro el tema son las multidivisas y el tema de las lenguas en España sería discusión de otro tipo de foros que seguro que los habrá.
Jesús:
En el foro, por lo que he leído solo se le ha pedido a Sara (con respeto y por favor) que hiciera sus comentarios en castellano porque es la lengua mayoritaria que todos conocemos, para nada se ha pretendido ni molestarle ni hacer comentarios sobre el catalán.
Yo no hubiera vuelto al tema pero me ha dolido tu comentario y a mi lo que si que me parece muy poco oportuno es el comentario que haces tratando de intolerante a Agustí. No se si llevas mucho tiempo o no en este foro pero por si no lo sabes te lo digo yo: precisamente a Agustí tenemos todos que estarle muy agradecidos porque siempre está dispuesto a ayudar y a echar una mano a cualquiera que se lo pide, osea no solo no es intolerante sino que es un tío estupendo que siempre está ahí, pendiente de poder ayudar a todos nosotros en lo poco o mucho que sepa, perdiendo su tiempo en repetir una y mil veces las cosas porque a veces las preguntas son reiterativas y si miraramos atrás muchas ya se han contestado en post de fechas anteriores pero hay que molestarse en leer más. Lo más oportuno sería que te discultaras con él porque creo que por todo lo que hace YA SE LO MERECE.
ÁNIMO AGUSTÍ pasa estos tipos de comentarios por alto y GRACIAS SIEMPRE POR TU TAN DESINTERESADA AYUDA. Creo que somos muchos los que te apreciamos , si alguien está de acuerdo conmigo que por favor lo diga que seguro que a él le alegrará y le animará saberlo.

# 423, lilian
20 de marzo de 2007, a las 13:09

Hola a todos.

Es mi primera participación en el foro, estoy pensando en hacer una HMD, por que solo haceis referencias al yen o franco suizo. He estado viendo la corona danesa y a día de hoy el interes es del 0%. Es posible que tenga más riesgos ?

# 424, Agustí
20 de marzo de 2007, a las 13:50

Lilian mira aqui el interés de la corona danesa

http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627

Un saludo

# 425, Oscar
20 de marzo de 2007, a las 13:57

Hola a todos. Esta mañana he estado en Bankinter (CUENCA) pidiendo condiciones de la HMD. Esto ha sido lo que me han dado:

– Euribor mensual + 0,40 (si trabajo en euros)
– Libor + 1,10
– Comisión de apertura 0,40
– Cancelación PARCIAL 0
– Cancelación TOTAL 0,10
– Comisión cambio MENSUAL 0,20 (15€ mín)
– Comisión cambio de DIVISA 0,10

Sé que estas condiciones no son muy buenas por eso me gustaría que los que hayais mirado en Bankinter (si es en CUENCA mejor) me dijeraís las condiciones que os han ofrecido a vosotros para poder presionarles. Un saludo y gracias.

# 426, ricard
20 de marzo de 2007, a las 19:15

Celia, tienes razon que Agusti es un forista que nos ha endeñado mucho a todos y desde aqui mi gran reconocimiento, no creo que nadie dude de esto. Del otro tema di mi opinion y no volvere a hablar mas como ya dije. Continuemos con el foro de HMD y sigamos enriqueciendonos unos a otros!!!

Salut!!!

# 427, bono
20 de marzo de 2007, a las 20:12

Gracias Olga me ha sido de gran utilidad.

# 428, chema
21 de marzo de 2007, a las 1:19

En hipotecalia.es me ofrecen estas que son la mejores que he visto y ademas el tutelaje, sin ello ni de coña la firmaria
-Plazo: 30 años
-Financiación: 100% o mas con doble garantia
-Libor+Diferencial: desde 0.65 % hasta 0.75% segun ingresos
-Euribor+Diferencial: 0.5%
-Comisión por cambio de divisa: 0 %
-Comisión por cambio de moneda: 0.2
-Opción cambio divisa/amortización: trimestral
-Comisión apertura: negociable
-Comisión cancelación total/parcial: 0% sin limite

# 429, manu
21 de marzo de 2007, a las 8:53

Para Oscar,
Te aconsejo que mires también en otros bancos (por ejemplo Barclays). El diferencial con el Libor es muy alto, y ojo con los 15 euros de mínimo mensual. son 180 euros al año, 1800 en 10 años, …

Te aconsejo barclays porque he leído a foristas que han conseguido el libor +0,6 y comisión mínima de 3 euros.

Saludos y suerte con la negociación.

# 430, lilian
21 de marzo de 2007, a las 10:18

En bbk me ofrecen estas condiciones:
Libor + 0,5 y Euribor + 0,5
cambio de moneda y divisa 0,2
amortización parcial 0% y total 1
si me admiten subrogación.
Que os parecen estas condiciones ?
Actualmente tengo hipoteca en Bankinter, me podeis informar si es posible realizar una novación? Ellos me dicen que no..
Gracias

# 431, aloza
21 de marzo de 2007, a las 11:03

Buenos días a todos:

Lilian, esas condiciones son francamente buenas. Yo tengo mi “hipoteca clásica de toda la vida” en BBK, pero pensé que no hacía HMD. ¿En qué oficina te las han ofrecido? ¿perteneces a algún colectivo?
POr cierto, en relación a tu pregunta por la Corona Danesa, el enlace de Agustí no deja lugar a dudas.

En cualquier caso, y es una opinión personal, salvo que tengas profundos conocimientos de cómo se comporta la economía a nivel mundial, no te dejes llevar por números de tablas u opiniones aisladas de terceros… Si el 99,9 % de la gente hace estas hipotecas en yenes o francos suizos por algo será. Si las HMD ya de por sí tienen un riesgo, plantearlas en otras monedas ni te cuento.
Pero repito, es una opinión personal de un profano que todo lo que sabe de HMD lo ha aprendido de las aportaciones que todos hacéis a este foro.
Por cierto Agustí, si no es molestia me gustaría abusar de tu generosidad y que me facilitases esas herramientas que tienes elaboradas.

Mi correo es albertolmoya@terra.es
Un saludo a todos

# 432, Agustí
21 de marzo de 2007, a las 13:07

Hola de nuevo Lilian
Las condiciones que tienes son muy buenas. Si has de pasar a multidivisas yo no me lo pensaría porque dudo que puedan mejorartelas en cualquier otra entidad.
Tal y como dice Aloza me parece que no has mirado bien el libor de la corona danesa.
Por otro lado piensa que ese diferencial del 0.50 es muy bajo y te permitiría amortizar muchísimo en el yen por ejemplo ya que te quedaría un interés de menos del 1.30 ya sea en libor mensual o anual.
Y me apunto a la observación de Aloza respecto a coger yen o CHF, ya que como él bien dice ya tenemos bastante con el cierto nivel de riesgo con estas dos monedas para meterse en otra. Es tambien mi modesta opinión.
Un saludo
Agustí

# 433, Agustí
21 de marzo de 2007, a las 13:25

Hola a todos
Quizás a aquellos que próximamente vayan a contratar su hipoteca en yenes les pueda interesar cómo están evolucionando el libor mensual y anual. Fijaros como la diferencia entre ambos cada vez es menor.

01/02/2007 0,72125 0,80625
02/03/2007 0,7225 0,79375
05/03/2007 0,718313 0,7875
06/03/2007 0,6995 0,775
07/03/2007 0,69375 0,77875
08/03/2207 0,695 0,7775
09/03/2007 0,69563 0,7775
12/02/2007 0,69938 0,78
13/02/2007 0,69938 0,78
14/02/2007 0,71875 0,785
15/03/2007 0,73 0,7875
16/03/2007 0,735 0,7875
19/03/2007 0,73563 0,79125
20/03/2007 0,74375 0,78875
21/03/2007 0,74438 0,78625

El tema está en saber si el mensual superará al anual, con lo cual podría resultar más interesante el anual ya que nos aseguramos la amortización y la cuota (en yenes) durante todo un año.
Un saludo
Agustí

# 434, lilian
21 de marzo de 2007, a las 13:30

Hola
No pertenezco a ningún colectivo específico, estas condiciones me las han ofrecido en el bbk de Benidorm. El único inconveniente que le veo es que las revisiones son trimestrales y no mensuales como me gustaria, ya que si hay un cambio brusco de la divisa me toca esperar..Con respecto a lo de la corona danesa teneis razón, ya tenemos bastante con el yen y el franco como para meterse en otras, no obstante, el libor fue el que he visto publicado en la pagina del broker hipotecario.

# 435, lilian
22 de marzo de 2007, a las 8:03

Hola a todos.
Yo actualmente tengo una hipoteca convencional en Bankinter. Alguién me puede confirmar si permiten hacer una novación para pasar a HMD ?
Gracias

# 436, Willy
22 de marzo de 2007, a las 9:20

Hola Lilian,
lo único que puedes hacer es preguntarselo a ellos directamente.
Pero me parece que no se pueden hacer novaciones con la multidivisa por orden del BE (Banco de España).
Salu2. Willy.

# 437, oscar
22 de marzo de 2007, a las 12:59

acaban de pasarme informacion de que es el momento de pasar a yenes sabe alguien algo

# 438, Oscar
22 de marzo de 2007, a las 16:48

Pues hombre… teniendo el cuenta que el Yen hoy está rondando los 157… no sé si es buena opción. Tu deuda sería muy alta (en YENES). Otra cosas es que la gente que esté en Yenes puede irse perfectamente a EUROS y ganaría una pasta… (en función, claro está del precio del cambio cuando la contrató). Un saludo.

# 439, jordi
23 de marzo de 2007, a las 8:29

hola a todos, primero me gustaria dar todo mi apoyo a agustí xq me parece increible que a alguien le pueda molestar su comentario, agustí ni caso a esos comentarios y ahora ya entrando en tema un par de cosillas,caixa catalunya me ofrece una hmd sin coste por cambio de moneda ni tan siquiera en el 1er cambio y ademas el cambio trimestral de moneda me da el que marca banco de españa sin ningun tipo de fixing, pero en contra el libor que me da es del +1% trimestral y la apertura del 1% tambien,pensais que compensa? y por otro lado q os parece q sea trimestral? saludos a todos.

# 440, Willy
23 de marzo de 2007, a las 10:46

Jordi,
creo que te estan timando,
pero echa cuentas, segun mis calculos a 20 años por cada 0,25% de diferencial el reparto de la cuota entre amortizado e intereses es una diferencia del 5% menor para el capital amortizado y por yanto un 5% mas de interes.
todo depende de la pasta que pidas porque un 5% de poco es poco. pero un 5% de mucho es mucho.
Salu2. Willy.

# 441, Aloza
23 de marzo de 2007, a las 15:04

Hola a todos:
Cada vez veo más claro la importancia del fixing en este tipo de hipotecas, ya que no sólo hay que tenerla en cuenta en las cuotas mensuales, sino también en los cambios de moneda.

Todos los que estamos “buceando” para conseguir las mejores condiciones, nos centramos más en el diferencial que nos aplican o en la comisión de apertura que en el fixing.

Entiendo que si por regla general los bancos aplican sobre el cambio del Banco de España ese 2% para fijar el cambio comprador y cambio vendedor, un cambio de una moneda a otra hace que se incremente tu principal más o menos en un 2 %.

¿tenéis alguno de vosotros datos sobre qué entidades aplican menos fixing?

Un saludo a todos

# 442, Aloza
24 de marzo de 2007, a las 0:00

Hola de nuevo:
Aquí tenéis un simulador de hipotecas que permite comparar una hipoteca en euros con una en divisas.
Es muy básico y hay muchos aspectos que no considera, pero a más de uno le va a venir bien:
http://www.abanfin.com/modules.php?name=Simuladores&fid=cfhbaaa

un saludo

# 443, Javier
24 de marzo de 2007, a las 15:15

Saludos a todos, alguien que haya hecho una HMD en Hipotecalia.es puede aportar como y que tal valora el servicio de tutelaje que ofrecen? Me he leido toooodo el foro y aunque lo tengo claro por una parte, por la otra me preocupa el estar encima continuamente controlando este tipo de hipoteca y sus “vicisitudes”. Tambien agradeceria valoraciones de alguien que tenga cualquier tipo de tutelaje profesional vinculado a su entidad hipotecaria o independientemente de esta. Un saludo!!!!

# 444, dopass
25 de marzo de 2007, a las 14:12

Hola
He empezado a informarme sobre este tipo de hipotecas y me gustaria que alguien me pasase alguna herramienta para hacer simulaciones. He visto por el foro que Agustí tiene una. Con lo que estoy leyendo en el foro y lo que pregunto a los banco empiezo a entender como funciona estas hipotecas. Me sois de gran ayuda. Todavía no he cogido ningún banco.
Mi correo es dopass@telefonica.net
Gracias

# 445, Victor
26 de marzo de 2007, a las 18:04

Buenas tardes, saludos a todos, me gustaría saber si conoceis alguna entidad bancaria que haga hipotecas multidivisas al 80%, así como si con la subida estimada de un piso en un año en un determinado lugar (por ejemplo en Leganés según Idealista.com la vivienda usada (que es mi caso) subió un 9,5% en un año) los bancos harían cuentas para ver si llego a un porcentaje de tasación, o si tendría que volver a tasar el piso.

Gracias a todos y espero vuestras respuestas.

Cordiales saludos (sobre todo para Agustí)

Victor

# 446, Willy
27 de marzo de 2007, a las 7:51

Hola Victor,
el unico valor que vale para un banco es el que da el tasador,
es decir, hay que soltar entre 125€ y 300 €, para ver si te dan el prestamo.
Lo siento.
Salu2. Willy.

# 447, ricard
27 de marzo de 2007, a las 9:29

Hola Victor,

Como bien te dice willy hay que tasar otra vez y lo entre 125 y 300 es un rango aproximado. Te lo digo porque depende de la tasacion y del precio de misma te puede subir bastante mas, yo acabo de pagar casi 600 euros por una tasacion que sube a 450000 euros!

Lo del 80% de la tasación que preguntas Victor, yo la he encontrado en el Banco de Valencia que es donde voy a hacer mi hipoteca este proximo mes, pero todo depende de las garantias que le des al banco, ingresos, lugar de trabajo, vinculación, etc. Ellos hacen un estudio de los riesgos y sobre eso deciden.

Espero haberte ayudado en algo y suerte!

Ricard

# 448, Agust
27 de marzo de 2007, a las 12:39

Llilian creo que si haces el cambio en la misma entidad con una novacin bastara.

# 449, lilian
27 de marzo de 2007, a las 19:09

He estado informándome en bankinter y me dicen que de novación nada…tengo que cancelar y abrir una nueva en multidivisas. No obstante como he comentado estoy en contacto con bbk y voy a contratarla en esta entidad. Me admiten subrogación y las condiciones me las han mejorado respecto a las que añadi al foro Finalmente me ofrecen:
Libor +0,45
comisión de cambio 0,15 %
comisión de cambio de divisa 0,15%
Euribor +0,45
Cambio Trimestral ( El único problema que le veo, pero es innegociable)
Respecto al fixin me aplican el cambio publicado en el momento de la compra o venta, sin ningún porcentaje ni al alza ni a la baja

# 450, cax
29 de marzo de 2007, a las 7:38

Lilian,

cuidado con Bankinter. No te han dicho ninguna mentira, pero tampoco toda la verdad. Todos los bancos te aplicarán el cambio publicado uno o dos días antes; unos, sobre ese cambio te aplicarán un 0%, otros un 0.1% y otros hasta un 0.3%. PERO, lo que no te han dicho es que “el cambio publicado” es el publicado por la entidad. Los bancos, según la circular 9/80 del Banco de España, pueden publicar un cambio con un margen del hasta el 2% sobre el oficial publicado por el BCE; esto es el “fixing”.

Yo he seguido los cambios publicados por varios bancos y, en concreto, Bankinter:

– publica un cambio comprador -el que aplican en la conversión euro-> divisa en el momento de la firma del préstamo- alrededor de un 1.5% mayor que el oficial del BCE.
en ese caso deberás: DEUDA EN EUROS* (cambio oficial BCE *1.015*1.00X) divisa, siendo X el diferencial al que aludo arriba (entre el 0 y el 3 por mil)

– publica un cambio vendedor -el que aplican para la conversión euro->divisa en la compra de divisa mensula para las amortizaciones- alrededor del 1.1% menor del oficial del BCE. Cada mes pagarás: TU CUOTA EN DIVISA / (0.989 * (1-0.00X)) euros, siendo X el diferencial al que aludo arriba (entre el 0 y el 3 por mil)

Además, el “fixing” implica que cada cambio de divisa1 a divisa2 durante la vida del préstamo (si divisa1 y divisa2 no es el euro) te cueste alrededor del 2.6% (1.5+1.1) del capital pendiente de amortizar.

Por favor, tened cuidado ahí fuera….

# 451, cax
29 de marzo de 2007, a las 10:34

pro cierto…soy incapaz de cargar la página completa cuando me conecto; he de hacerlo deteniendo y actualizando con cuidado unas cuantas veces. ¿Os pasa lo mismo?; ¿alguna solución?.

Muchas gracias!

Saludos

# 452, Miguel
29 de marzo de 2007, a las 11:40

Buenas, mi primera aportación a este foro.. y he estado enganchado 2 horas seguidas leyéndolo y creo que he obtenido (bueno, copiado) un par de ideas interesantes….

1) la estrategia en estas hipotecas parece ser el ir haciendo cambios de divisa. Abandonar una divisa cuando ésta está devaluada y meterse en otra que esté muy fuerte, esperar hasta que se devalue y volver a hacer lo mismo… todo esto estudiando cuando ganamos y perdemos en cada cambio, claro.
2) para amortiguar el efecto de una posible apreciación de la divisa en la que estamos, tener algún mecanismo que nos permita aprovecharnos de esto… por ejemplo:
– Cierto dinero en la divisa, comprados cuando nos pasamos a esa divisa, para poder o bien amortizar nuestra hipoteca con ellos o bien cambiarlas a euros y obtener beneficio de uno u otro modo.
– Tener un fondo que apueste con esa divisa, de forma que si se revaloriza la divisa, se revaloriza el fondo.

¿tienen algo de sentido estas ideas?

Yo tengo una MD contratada con bankinter , en yenes, a libor + 0.90 y euribor + 0.40, comisión de cambio 2% minimo 15, comisión de cambio del capital a otra divisa 2 por mil. De momento me he ahorrado unos 1000€ en 4 meses suponiendo un tipo en euros del 4% (o sea, sin diferencial).

Mis dudas:
– Si hemos entrado en la MD en un periodo de devaluación de la moneda, como yo, con el yen a 155 €… ¿estamos encerrados en esa divisa? quiero decir, si volvemos al euro, a menos que el yen se deprecie aún más, deberemos bastantes más euros … ¿nos interesará cambiar en algún momento de divisa?
– Personas así normales y corrientes como nosotros, que no nos dedicamos a finanzas ni bolsa ni nada, ¿podemos aprovecharnos de los carry trades de algún modo?
– Alguien en el foro comentó que una cuenta en divisas es distinto de una cuenta en moneda extranjera, y que en la cuenta en divisas, en el momento de realizar una amortización de tu hipoteca te aplican el cambio de ese día, ¿es eso cierto?

Y para acabar una aclaración para la gente que dice que tu deuda en euros aumenta… eso es totalmente cierto, sí. Pero también es cierto, que los países a los que nos estamos referenciando son más o menos estables y salvo cataclismos, no va a ocurrir ninguna barbaridad, por lo que en principio, en el malísimo y peor de los casos, nuestra letra nos saldrá unos 200€ más cara que con el euro.
Lo que debemos mirar no es el capital pendiente que tenemos en euros, sino el dinero que nos ahorramos mes a mes durante la vida del préstamo, que al fin y al cabo es el dinero que afecta a tu bolsillo.

# 453, Benito
29 de marzo de 2007, a las 12:57

Hola a todos. Yo estoy a punto de contratar una multidivisa. No entiendo mucho, pero creo que no es un buen momento para hacerlo en yenes ya que este está muy devaluado con respecto al euro (157) y he oido que este año puede llegar a 130,lo que supondría un aumento considerable de la deuda, aunque las cuotas siguieran siendo inferiores a una hipoteca convencional. Yo la haré en franco y esperaré a ese 130….. a ver si hay suerte.
Las condiciones que he conseguido en Barclays son:
Tipo inicial el primer mes 3% (esto me lo cuelan)
Libor+0.50
Apertura 0.50%
Canc. Parcial 0
Canc. Total 1%
Comisión cambio 0.10% (sin mínimos)

Espero que os valga para apretar y conseguir mejores condiciones.

Un saludo

# 454, Javier
29 de marzo de 2007, a las 13:12

Hola Benito, donde estan esas condiciones? Yo en Lleida, Bankinter me ofrece:
( sin darme opción a negociar)

Comisión apertura 0,50
cambio divisa total 0,20
Libor mensual + 1 o Euribor +0,45
comisión cambio mensual 15 euros
Amortización parcial 0, total 0,50

A 30 años
Agustí, podrías comentar el mensaje de Miguel? Me parece muy interesante todo lo que dice, en especial el último parrafo del yen, por que yo tengo la misma duda.
Un saludo miguel

# 455, Aloza
29 de marzo de 2007, a las 14:42

Buenas a todos:

Para CAx: a mi también me pasa lo que a ti, y lo resuelvo cambioando el tamaño de letra (dentro del Explorer vete a ver/tamaño de texto). De esta manera se me carga completa.

En relación al comentario de CAX (fixing) os diré que en algunas cajas (en concreto BBK) me han comentado que el fixing les viene establecido por la CECA, y lo tienen acotado a un 0,3%. Es decir, nos aplicarán un fixing máximo con respecto al publicado por el BDE de 0,15 % para el cambio comprador y 0,15% para el cambio vendedor. Y esto aparece reflejado en la escritura (esto es muy importante).

Respecto al comentario de Miguel, creo que muchos de nosotros a estas alturas tenemos claro que, aunque la moneda en la que tengamos la HMD se aprecie (y por tanto nuestro principal aumente), la cuota mensual seguirá siendo más baja.
Pero hay una cosa que no debemos perder de vista: ¿que ocurre si en algún momento alguien se plantea vender su vivienda para cambiar de casa? POdría llevar varios años pagando el crédito y encontrarse con que debe más dinero que el que solicitó en su momento. Ojo, pues con estas cosas… que 20, 25 o 30 años son muchos..
Un saludo a todos

# 456, Antonio Barna
29 de marzo de 2007, a las 16:01

Gracias a todos por lo que he aprendido en esta pagina y que en ningun Banco te explican…
Una cuestion, tengo una multidivisas en yenes y pienso mantenerla vinculada al yen mientras este se mantenga dentro del rango actual desde 157 a 140 yenes por euro. Y ya que para mi hipoteca de 200.000 euros se pagan una cuota de unos 370 euros menos al mes en yenes que en euros y que la variacion mensual es de mas menos 100 euros en la cuota dentro de este rango de variacion de la cotizacion yen/euro.
Es cierto que el calculo de la deuda total resultante se incrementa, pero tambien es cierto que hay dos ventajas, la del ahorro mensual respecto al euro y que dos tercios de la cuota mensual van para amortizacion de capital y el otro tercio para intereses.
Al hipotecarmos en multidivisas ¿podemos elegir la divisa en que pagamos la deuda? entonces ¿puedo cambiarme del yen a la corona danesa? el tipo de interes de la corona esta al cero y el tipo de cambio es muy estable. ¿donde puedo informarme? y porque nadie habla nada de la corona danesa siendo un pais europeo tranquilo estable sin tensiones politicas ?
Un afectuoso saludo a todos
Antonio Barna

# 457, cax
29 de marzo de 2007, a las 16:18

En una minuta que me han pasado pone “…cualquier divisa de las cotizadas en España”.

Mi pregunta es, ¿la corona danesa cotiza en España?; si es así, se puede elegir.

Otra cuestión es que yo recuerdo haber visto alguna vez el histórico del LIBOR para la corona danesa y creo recordar que vi saltos de 0% a 4% en un sólo día, y viceversa.

¿Alguien puede confirmar esto?

Muchas gracias y saludos.

# 458, Benito
29 de marzo de 2007, a las 23:08

Las condiciones son del Barclays de Alcalá de Henares (Madrid))

# 459, JOSE
30 de marzo de 2007, a las 10:42

Hola a todos,recibí un día una llamada de una amiga que me abrió el camino de la Hipoteca Multidivisa y la verdad desde entonces estoy dándole vueltas a contratarla,soy de Tenerife,y aquí en casi todas las entidades que pregunté,los que estaban al otro lado de la mesa ni sabían que era ese tipo de Hipoteca,al final decidí por hacer caso del foro e ir a aquellas entidades que las hacen ,y donde mejor oferta he encontrado es en Bankinter,libor+0,90,apertura 400€,0%comisión parcial y 0,50% total y subrogación,que opinaís?,creo que está por un estilo a lo que hay por ahí…ahora,mi pregunta es,porqué los bancos y cajas no ofertan a los clientes estas Hipotecas?,según me comentaron en Bankinter,al parecer es por que la gente es cómoda y no quieren estár pendientes de si sube o baja el yen, no sé,si se es capaz de estár sentados delante del ordenador para ver otras cosas,de vez en cuando se puede mirar como está el mercado de divisas y prevenir a como te saldrá la cuota ese mes…creo que al final la contrataré, en las simulaciones me sale un ahorro con respecto al euro de 290 si contrato en yenes(para un hipoteca de 220000€),pagando 1097€ si la dejase en euros,espero tener suerte, es arriesgarse y como mal mayor siempre podré volver al euribor,saludos del chicha.

# 460, Gilberto
30 de marzo de 2007, a las 11:15

Jose, no las suelen hacer porque tienen mucho riesgo y necesitan un gran seguimiento. Por tanto, es por una cuestión de comodidad por ambas partes. Ten en cuenta que los que tienen una hipoteca “normal” ya están pegados al ordenador y preocupados (sólo con el euro), imagínate controlando varias monedas y tipos con sus correspondientes posibles escenarios. .-)

http://www.guiahipotecas.info/hipotecas-multidivisa.html

# 461, Dopass
30 de marzo de 2007, a las 13:38

Hola a todos
Me gustaria saaber que es el fixing?
Lo escucho mucho y no lo entiendo muy bien
Gracias

# 462, MANU
30 de marzo de 2007, a las 14:47

Es el margen que aplican los bancos al cambiar de moneda, por lo que he leído tienen un 2 % de margen, aunque no todos aplican el mismo porcentaje. Así que además de la comisión de cambio de divisa se pueden llevar otro 2% en el cambio.

Si contratas una HMD, puede salirte bien o no; pero a los que siempre les sale genial es a los bancos, comisiones por aquí, comisiones por allá

# 463, Antonio Barna
30 de marzo de 2007, a las 15:13

Para Cax
te envio el historico de los tipos de interes de la corona danesa
desde noviembre del 2003 estan al cero %
http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_tipos-cen.php
¿puedo cambiarme del yen a la corona danesa?

# 464, AGUSTIN
30 de marzo de 2007, a las 19:34

Hola,al igual que muchos de vosotros,estoy pensando el solicitar una hipoteca a traves de multidivisa.Al principio lo tenia claro pues mi hermana al igual que algún amigo la contrató.Pero despues de leer en este foro y siguiendo los consejos de algún amigo banquero,tengo algunas dudas.
Mi hermana no solicitó el prestamo directamente con el banco,sino a traves de una persona que se dedica a contratar este tipo de prestamo(no me acuerdo en cuestión como se llama este oficio),pero compruebo a traves del foro que muchos lo solicitais directamente con los bancos.
Mis preguntas y para los mas conocedores del tema son.

1º Si tuvieseis que solicitar de nuevo un prestamo,¿Lo hariais a traves de MD?

2º ¿Iriais directos al banco,o por lo contrario se la solicitariais a la empresa que anteriormente os he comentado que no me acuerdo como se llama?.

Espero que me contesteis,y los que sabeis del tema seguinos informando, pues vuestra ayuda es importante para nosotros.

MUCHAS GRACIAS

# 465, Óscar
31 de marzo de 2007, a las 18:31

Hola BENITO. Me gustaría que me informaras si las condiciones que te ha dado el Barclays son por alguna razón en especial, me refiero si perteneces al Sepla o algo así… Lo digo porque yo estoy también negociando las condiciones con el Barclays de Cuenca y me gustaría “presionarles” para que me dieran esas condiciones. GRACIAS.

# 466, imanol
1 de abril de 2007, a las 18:36

Hola Lilian:
serias tan amable de decirnos en que sucursal de BBK consigues esas condiciones y con que persona la estas gestionando?.
atte, muchas gracias

# 467, Felipe
1 de abril de 2007, a las 23:07

Hola a todos y muchas gracias por vuestros consejos.

Yo tengo una multidivisa en CHF con BK desde hace un año, en un piso que destino a alquilar, el importe era de 110.000€, y el primer día debía 111.000€. La primera cuota fue de 484€, tras 11 meses mañana pagaré 509€ y ahora debo 104.000€ +-. De momento me va bastante bien.

Para mi vivienda habitual he firmado una HMD en Yenes, 172.000€, el primer día ya debía 174.800, hoy aparece en mi cuenta como deuda 173.098€, supongo que será el efecto del cambio, ¿el fixing verdad? o que se está ajustando algo, firmé el día 15 de Marzo. Antes de firmarla ya pensaba en la posibilidad de invertir algo de dinero, 6.000/8.000€ en Yenes para equilibrar cambios. Pero necesito que me ayudeis a decidir en que producto exactamente lo hago, ni yo ni mi banco tenemos muy claro el tipo de producto, que sea nada costoso en comisiones, sea liquido y rentable, ¿me podeis orientar sobre el producto?…o sobre esta decisión…
Muchas gracias….

# 468, Dopass
2 de abril de 2007, a las 8:10

Hola a todos
Me estoy estudiando seriosamente lo de hacer un hipoteca multidivisa.
Quiero hacer una comparativa del libor con el euribor y con las monedas. me gustaria conocer en alguna web el historico del libor de difrentes monedas.
Gracias

# 469, Jose
2 de abril de 2007, a las 16:03

Hola a todos, mi pregunta es la siguiente , a los que ya han formalizado la hipoteca multidivisa, podrian exponer el banco en cuestion direccion y persona de contacto , es pq asi nosotros iriamos mas rapidos a la hora de buscar oficina puesto que no todas al parecer lo hacen.

En mi caso soi de Rubi Barcelona.

Gracias.

# 470, Javier
2 de abril de 2007, a las 21:08

Para AGUSTIN:
Mi humilde opinion y al estar tambien en tramites com la HMD, es que los intermediarios, como Hipotecalia.com, Brokerhipotecario.com y demas, obtienen su comision de beneficios aparte de la que se lleva el Banco, por lo que siempre saldrá más caro gestionarla con ellos. por otro lado, estas entidades ofrecen un servicio de “tutelaje”, que consiste en un especialista que te llama todos los meses, te informa y te aconseja sobre los movimientos de esta hipoteca.
Hace unos dias, puse un post, preguntando al foro si alguien tenia una HMD contratada con estas entidades para saber como valoraban este servicio, pero no ha contestado nadie todavia.
No se, es una opción personal, de una manera te despreocupas más pero tambien pagas más. De la otra, tienes que aprender a ser autodidacta y aprender como va esto, pero supongo que al cabo de un tiempo se convertira en una rutina más y al igual que cada dia miras el correo electronico y navegas por tus paginas favoritas, pues la tarea de controlar tu HMD por Internet será otra tarea más. Lo dificil es empezar, pero a traves de estos foros y de 4 portales todo se aprende, con voluntad…

# 471, jose
3 de abril de 2007, a las 12:51

A los que negocian sus Multi con Bankinter,podrían decirme las ofertas?, a mi me ofrecieron en una oficina de Santa Cruz de Tenerife lo siguiente…libor+0,90,euribor+0,50,400€ apertura,2×1000 de cambio y 2% de cambio a otra divisa,no se que tal está,aunque he leido en el foro que a alguien le ofrecieron libor+0,75 y 1% cambio de divisa…En cuanto al yen,sigue su caida con el euro y eso supone pagar menos cuota,aunque la gente con la que hablo y comento lo de la HMD,me la critican como jugar a la ruleta rusa…me crea incertidumbre,pero en los historicos del yen veo que su caida siempre es poco a poco al igual que las subidas,me habían dicho de cambios del 50% de valorización o al revés,no se,que creen??,es así como lo pintan,o igual que el euribor en europa?,esa es la única traba que tengo,ya que por ejemplo si me endeudo en yenes,si hubiese un cambio brusco sería la ruina total,no??,bueno espero la opinión de alguien que pueda ayudarnos a todos y sacarnos de dudas.Un saludo del chicha.

# 472, oscar
3 de abril de 2007, a las 22:30

bueno ya veo que no sabeis nada con respecto del cambio al yen.Por cierto para aquellos incredulos que quieren que le sisen su banco;os espongo mi caso:durante 5 años amortizo 7000 euros en el superbanco de caixanova,pues bien ahora llevo 16 meses y he amortizado lo mismo.en esta vida hay que ser cautos pero no tontos..

# 473, oscar
3 de abril de 2007, a las 22:34

por cierto mi producto es multidivisa en fr suizos y estoy en bankinter el cual estoy muy satisfecho y el soplo viene del mismo ,no me lo invento

# 474, manu
4 de abril de 2007, a las 9:02

Para Oscar, pues si lo tuieras en yenes habrías amortizado el doble.
No estamos en la situación de hace 16 meses, estamos con el libor subiendo y el yen en mínimos.

José comprueba que en la comisión de cambio mensual no te hayan dicho un mínimo de 15 euros, si haces cuentas es una pasta al final de la hipoteca. Entre este mínimo y el margén que aplican en el cambio se puede ir más de 6000 euros en sólo esta comisión.

haz números y sopesa si vale la pena correr el riesgo

# 475, Agustí
4 de abril de 2007, a las 9:38

Hola a todos

Llevaba mucho tiempo sin poder acceder al foro y finalmente hoy lo he podido solucionar gracias a un post. Sólo he apretado dos veces F 11 y problema solucionado.

He leido muchas aportaciones y creo que una cuestión que deberíamos tener clara es que el libor de la corona danesa no es 0 porque la web de brokerhipotecario no está actualizada.

En esta web encontrareis todos los datos:

http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=141&a=627

Otro asunto que me parece importante es sobre el cambio de divisa.
En mi humilde opinión considero que todos aquellos que nos hemos pasado a multidivisa ha sido para pagar menos intereses y tener una menor cuota (o menos años) de hipoteca. Y Oscar en su post 482 lo ratifica comentando lo que amortizaba en euribor y la diferencia en CHF.
A partir de aqui tenemos que la multidivisa nos permite cambiar de moneda cuando consideremos que podemos hacerlo.
Aqui caben todos los planteamientos. Hay quien prefiere cambiar de moneda constantemente pero para ello se deben cunplir dos condiciones: 1. Haber cogido la moneda revalorizada (por ejemplo el yen a 130) y “soltarlo” devaluado (a 157 por ejemplo). 2. Que la moneda que escojamos esté revalorizada y que además el tipo de interés que nos quede nos sea beneficioso.

Otro planteamiento sería entrar en yen por ejemplo y pagar el menor interes del mercado y asumir las posibles oscilaciones del cambio.

Yo hace ya casi tres años que la tengo en CHF aunque yo la quería hacer en yenes pero el director del banco me “asustó” diciendo que era muy peligroso, y le hice caso. Hubiera cogido el yen a 133.50 y hoy está a 158… . Pero bueno no me puedo quejar.

Retomando el hilo del tema os comento que en este tiempo la devaluación del yen y del CHF han ido muy a la par con lo cual yo no he visto el momento oportuno de cambiar de moneda.
Y así estoy en CHF pagando menos intereses por mi hipoteca y si algún dia el yen baja a 135 y según el contexto de los tipos igual me paso.

Si ahora tuviera que contratarla yo lo que haría sería entrar en yenes y dedicarle 2 ó 3 años a amortizar todo lo que pudiera (invertiría lo que me estoy ahorrando si tuviera euribor) y así rebajar mi principal, mi cuota y por tanto mi exposición al cambio.

Un saludo y reconocer que estoy encantado de poder estar otra vez con todos en este interesante foro.

Agustí

# 476, Willy
4 de abril de 2007, a las 10:49

Problemas para ver el foro.
el problema es que estais vendidos a timosoft.
En vez de utilizar el explorer para navegar, ¿porque no utilizais el fireFox?
tiene todo lo que a microchf le gusta, de hecho lo a COPIADO en su ultima versión del explorer. ¿de donde creeis que saco la idea de las multipestañas?.
Bueno lo dicho, si quereis ver todo bien os pego el link de este proyecto sin animo de lucro y que poco a poco esta comiendose el mercado.
http://en-us.www.mozilla.com/en-US/firefox/all.html
Ahi podreis escoger la lengua que querais y el S.O. por cierto tambien esta en catalan.

# 477, Willy
4 de abril de 2007, a las 10:55

la página principal en español es:
http://www.mozilla-europe.org/es/
otra cosa que se me olvidaba, cada vez que se actualiza no hay que rearrancar el PC. Y se actualiza el solito.
Permite salvar la ultima sesión de modo que cuando lo vuelves a arrancar tienes todas las pestañas abiertas con lo que estabas viendo la ultima vez.

# 478, jose
4 de abril de 2007, a las 11:39

Para manu,a cuanto se entiende razonable la comisión mínima de cambio mensual?,estoy apunto de firmar con bankinter y quisiera presionarles un poco si existe otra oferta mejor,tanto en este banco como en otro,gracias…

# 479, Agustí
4 de abril de 2007, a las 14:52

Hola a todos

Mirar este enlace donde se comentan los tipos de interés.

https://broker.bankinter.com/www/es-es/cgi/broker+asesoramiento?secc=ASE3&subs=3BOL

Un saludo

Agustí

# 480, Javier
4 de abril de 2007, a las 16:30

Yo estoy con Willy, yo utilizo firefox y no entendia porque Agustí no podia acceder al foro, porque yo accedo a diario y no tengo ningun problema, bienvenido de vuelta Agustí..

No sabía que a tuvieras en CFH, Agustí, crei que la tenias en yenes, Yo estoy a punto de cerrar los tratos con Barclays y al final la hare también en CFH porque para empezar quiero ser cauteloso y priorizo la “estabilidad-tranquilidad-menos ahorro” a la “mayor fluctuación-riesgo-mayor ahorro”. Pasados unos meses y cuando haya mimetizado el proceso de control de esta HMD y vea un momento adecuado, quiza pase a Yenes, ya que mi comisión de cambio total de moneda es de 90 euros y con el CFH me ahorraré ya unos 150 mensuales.

si bien es cierto que con el yen me ahorraria 400 mensuales, el miedo inicial y la inexperiencia hacen que no quiera entrar ya en el tren del yen si todavia estoy aprendiendo a conducir. No tengo prisa, son 30 años, je je

Un saludo a todos…

# 481, Javier
4 de abril de 2007, a las 16:58

Ademas, me preocupa entrar con el yen a 158 y que progresivamente comience a apreciarse ( que es lo previsible ), aumentando el total hipotecado ( y ya comienzo con 274.000 Euros) y aunque el total de la mensualidad no aumente demasiado y el tipo de interés sea bajo, me condene de por vida al yen ya que para cambiarme a otra moneda, entiendo que debo hacerlo cuando la relacion euro-yen supere ese 158 que es el valor aproximado de cuando realize la hipoteca, para que me sea favorable el recalculo de la hipoteca restante…

# 482, Agustí
4 de abril de 2007, a las 17:32

Hola Javier ( y a todos claro)

Si te das cuenta lo bueno de la multidivisa es que cada uno puede tomar la opción que crea más conveniente y lo que queda patente es que todas son correctas para finalmente acabar en un elemento común: el ahorro respecto al euribor.

Te doy toda la razón en que tienes tiempo (30 años) para hacer los cambios que consideres oportunos aunque tampoco creas que “condenarte de por vida” al yen sea una mala opción puesto que si los tipos siguen igual de bajos en Japón y la moneda oscila entre 140 y 160 si hicieras números verías que “la condena” sería bastante rentable.

No obstante considero que haces lo correcto que no es otra cosa que después de valorar posibles escenarios tomar la decisión por ti mismo de manera objetiva.

Tenemos mucho tiempo para ir comentando…

Un saludo

Agustí

# 483, Felipe
4 de abril de 2007, a las 17:44

Para Agustí……
en tu mensajes aconsejas ahora entrar en Yen y aguantar 2 ó 3 años, ¿te importaría comentarme en base a que eso que comentas?,… si como la mayoría de los comentarios advierten de que el Yen ahora es super peligroso porqué comentas eso…. mil gracias por tu respuesta… Yo he entrado en Yenes hace 15 días.

Mis condiciones con BK en CHF son, teniendo en cuenta que cambié el prestamo promotor para irme a BK, que ya era mi banco principal:

Me cobraron 0,25 de apertura.
Libor + 0,75
0,20 cambio mesual y total
Mínimo 15€ mes
Euribor + 0,45
Cancelaciones 0%
Subrogacion 0,5

La de Yenes en B. Popular:r
Libor + 0,75
Euribor + 0,75%
Cualquier Cambio 0,20
Minimo 6€
Cancelaciones 0
Subrogacion 0,5%

Insisto en mi pregunta del producto que contrato en Yenes para equilibrar “posibles” oscilaciones…… Graaacias.
Un saludo.

# 484, Felipe
4 de abril de 2007, a las 17:46

Agustí…. releyendo mi mensaje anterior parece que te pido explicaciones bruscamente, no te lo tomes así, para nada…. muchas gracias….

# 485, Agustí
4 de abril de 2007, a las 19:07

Hola Javier

Haber, no me mal interpretes. En ningún caso yo aconsejo entrar en yenes. A lo que me refiero es que en mi caso particular si lo haría porque asumo los diferentes escenarios que se puedan producir (revalorización de la moneda y subida de tipos). Yo no puedo aconsejar a nadie el escoger una u otra moneda ya que esta es una decisión, muy importante, que debe tomar cada uno de manera objetiva según su propio caso.

Qué argumentos tengo para entrar en yenes?. Yo creo, y no es más que mi teoria, que Japón no puede permitirse el “lujo” de tener una moneda excesivamente fuerte porque depende de la exportación. En base a esto creo que un yen a 130 va a ser muy difícil de ver y si hablamos de los tipos también creo que se van a mantener muy bajos durante mucho tiempo (otra teoría y ya van dos).

Qué haria? Pues amortizar todo lo que me estoy ahorrando si estuviera en euribor para bajar el principal, la cuota y por tanto la exposición al cambio. Además me plantearía abrir una cuenta en yenes y así marcar yo el tipo de cambio.

Felipe como puedes ver esto no son más que mis teorías y por tanto válidas para mi pero en ningún caso han de ser un motivo para que otra persona las tome para escoger el yen.
Creo que lo interesante es que pudieramos contrastar diferentes opniones y así aprender “todos de todos”.

Insisto en que yo no soy nadie para aconsejar simplemente expongo mi caso particular que es muy diferente (te aseguro que me cogería “un yuyu” si alguien me dijera que ha tomado el yen porque yo lo he aconsejado).

Un saludo

Agustí

# 486, Olga
4 de abril de 2007, a las 20:10

Hola a todos!

Yo he utilizado el siguiente excel para comparar euro/yen:
http://www.rankia.com/blog/2006/11/por-qu-no-contratamos-la-hipoteca-en.html

Saludos.

# 487, MANU
5 de abril de 2007, a las 11:00

PARA JOSÉ.
————-

Cuanto menor sea mejor para ti. Yo te lo he puesto porque he visto que otros foreros han puesto que han conseguido comisiones menores, incluso algunos dicen que el 2 por 1000 sin mínimos. Te recomiendo que preguntes en otros bancos y intestes que te la rebajen, el No ya lo tienes.

# 488, carles
5 de abril de 2007, a las 11:58

Hola a todos de nuevo!!!!!!!Al igual que Agustí no podía entrar en el foro…finalmente hice lo que recomendó Aloza en el 465 y Bingo!!!Estoy dentro de nuevo…
Estoy esperando la firma de mi HMD en Barclays , y aún tengo la duda de hacerlo en Y o en Francos…Por cierto Agustí en el Link de BK entiendo que por lo explican es q en unos 24 meses el franco se matendrá bastante estable?
Por cierto pregunté en el banco si me cobrarían la primera comisión , y me dijeron que Sí!!!Es normal que lo cobren?
Un Saludo y encantado de estar de nuevo con todos vosotros.

Carles.

# 489, Agustí
5 de abril de 2007, a las 14:10

Hola Carles

Entiendo como tu que se va a mantener estable y que no se va a revalorizar. De hecho fíjate que está en máximos pasando la barrera del 1.63 con lo cual tu si haces ahora la hipoteca vas a entrar a algo más arriba de 1.64 y un interés que está hoy en mensual en 2.21 y anual en 2.5725.

Es cuestión de hacer números porque el yen está en estos momentos en 159 y los tipos están, el mensual 0.63625 y el anual en 0.78125.

Por lo que respecta a la comisión inicial de cambio es normal que te la cobren pero también es normal negociarla antes de hacer la hipoteca.

Por cierto el Mozilla va genial.

Un saludo

# 490, Mike
5 de abril de 2007, a las 15:55

Hola todos/as

Que agradable es encontrar un foro tan civico y con tanta información util. Eso si, leer los casi 500 posts me ha llevado bastante tiempo!
Yo fui el otro dia a Bankinter y me ofrecian lo siguiente:
(hipoteca de 220.000€ a 23 años)

Dif. Euribor: 0,75%
Dif. BBA: 1% (supongo que BBA es el Libor???)
Diferencial C/V divisa: 10% (esto no lo entiendo muy bien ¿sera compro venta de divisa?)
Comisión de cambio: 2% (minimo 15,02€)

Todo esta información viene en una hoja que pone “Exclusivamente para uso interno”

Luego a continuación, compara le diferencia entre €, CHF, JPY & USD.
Me pone (con fecha de 20/03/07):

Euribor/BBA: 3,8% (€); 2,05% (CHF); 0,50% (JPY); 5,109% (USD)

El cambio que figura para cada moneda es:

€ = 1; CHF = 1,6; JPY = 149; USD = 1,28

Si lo hiciera en € con estos condiciónes (entiendo qué pueden variar mucho en 23 años) acabaria pagando 355.216,64€ (¿alucinante no?) En Francos me ahorraria 38.499,55€, en Yen 85.549,34 € y con los Americanos pagaria 67.303,81 más!

Espero que os pueda ayudar/interesar,

Un saludo a todos/as
Best wishes
Mike
mick2d2@gmail.com

# 491, Mike
5 de abril de 2007, a las 17:13

Hola de nuevo

Me acabo de dar cuenta que Bankinter se equivocaron con el cambio de JPY. Lo ponian a 149 en vez de 159! ¿O es que ha subido 10% desde 20/03/07?

Saludos
Mike

# 492, oscar
5 de abril de 2007, a las 22:34

que hay mike estas en lo cierto.yo tengo un diferencial del uno aunque no estoy seguro de que me apliquen por el primer cambio algo de comision.no obstante estoy esperando a la semana que viene para formalizar el cambio de francos a yenes y ya os ire diciendo si los consejos de mi direcctor estaban en lo correcto.la verdad es que yo no entiendo mucho,y eso que soy un hacha en inversiones y estudios de riesgo,pero los cambios de moneda se me resisten un poco.
con todo el riesgo que algunas personas insinsten en puntualizar,con todo el capital amortizado,(el triple que en una hipoteca normal)y los intereses pagados (1/2 en francos aprox-1/3 en yenes)es suficiente diferencia economica como para asumir un vuelco en el mercado del yen
imagino que solo una catastrofe,guerra civil o algo parecido haria aumentar mi hipoteca mas que si la firmo con cualquier bancucho de mangantes de pensionistas o conformistas.
un saludo a los que estamos cambiando el concepto de hipoteca.

# 493, oscar
5 de abril de 2007, a las 22:37

enhorabuena por este foro

# 494, carles
5 de abril de 2007, a las 23:45

Hola willy,mozilla de coña!!!
Este Foro es genial no os parece???
Saludos

# 495, tempra
6 de abril de 2007, a las 2:29

Soys todos unos cabrones y cabronas, jaja, son las 2.30 de la mañana y tengo que madrugar, no puedo despegar la vista de la pantalla del ordenador, vaya pasada de foro, cuanto mas lo pienso mas sopeso la posibilidad de cambiar mi hipoteca tradicional de 130000 E +- con Deutsch a una HMD, actualmente, (casualmente me ha llegado hoy la sorpresita del la revision anual de la hipoteca) pasare a pagar 692 euros al 4.1, ( tengo Euribor +0.45), podriais decirme alguno cuanto pagaria si la contrato en yenes a… pongamos 30 años.
Gracias a todos y perdon por lo de “cabrones”que lo digo desde el cariño.

# 496, oscar
6 de abril de 2007, a las 3:58

pon broker hipotecario en google,en ventana izq vete a simulacion de
hipotecas,pon tus datos de tu actual hipoteca,cant/tiempo y el tipo
te lo asigna automaticamente.despues abajo selecciona la divisa,en este caso francos o yenes y hay tienes tu resultado.este tipo de hipotecas es totalmente distintas a un prestamo en euros con lo que tienes que cancela tu actual hipoteca y formalizar otra.gastos aprox
para 100000=4500-desgloses de hacienda y ta y tal=4000 aprox.te sugiero hacer ampliacion de de 18000 a 30000 para darte un capricho o bien si quieres pagar menos el mismo capital pendiente,pero si tienes que comprar un coche o hacer una reforma te sugiero hacerlo ahora puesto que hipoteticamente no creo que obtengas un personal de 24000 al 1.7% de tae en ningun sitio .si te atreves a cambiar
que no te vendan la moto en tu banco.los mejores en este tema ya que llevan toda la vida son los que te recomiendan en este foro:el mio en concreto es bk y solo en comisiones de tarjetas(debito y visa )en
20 años tengo un ahorro de 1200 pavos,quiere decir el 25%de los gastos de subrogacion.bueno echa cuentas.un saludo oscar

# 497, oscar
6 de abril de 2007, a las 4:00

perdon queria decir de cancelacion.

# 498, Agustí
6 de abril de 2007, a las 7:40

Hola a todos
Terma estos son tus datos:
130.000 + 5.000 de gastos (por poner algo): 135000.
135.000 x 160.54 (cambio comprador de hoy del Popular):mill. de yenes a 30 años y a un tipo del 1.53125 (0.78125-libor anual-+ 0.75 hipotetico del banco): 75.122 yenes.

75.122/157.37 (cambio vendedor del Popular hoy): 477.35 euros

692 – 477: 195 euros x 12: 2.340 euros menos.
Para llegar a los 692 (manteniendo el tipo de interés) necesitas un yen a
109 aproximadamente.

Cualquier cosa me lo dices que te ayudo encantado.

Un saludo

Agustí

Mi email: mefagus@hotmail.com

# 499, Agustí
6 de abril de 2007, a las 10:10

Tempra perdona el lapsus
135.000 x 160.54: 21. 672.900 mill de yenes

Un saludo

# 500, dopass
6 de abril de 2007, a las 11:13

Para Lilian
¿donde has conseguido esas condiciones de BBK?
Porque yo he ido a la única que hay en Barcelona y no me ofrecían eso
Gracias

# 501, MANU
6 de abril de 2007, a las 18:52

Los PHM no son la panacea.
Hay que tener una situación económica muy buena para asumir los riesgos que conlleva.
Y no la utiliceis para endeudaros más que si la hicieseis en una tradicional.
saludos

# 502, jose
6 de abril de 2007, a las 22:20

Manu intentaré el lunes apretar las clavijas al bk a ver que pasa,como dices, el no por delante,nada que perder y algo que ganar…Y también como apuntas,la gente debe entender lo que concretas en tu comentario,el hacer una hipoteca de este tipo es asumir el reto y riesgo,te puede salir muy bien,sobre todo si aquello que ahorras,lo ahorras, y no lo malgastas en otros préstamos personales y tarjetas de crédito, al ver que te sientes bollante,como decimos aquí, guardar para las vacas flacas…y si el yen se pone a 200,bueno un caprichito,si acaso,no??…pero si se pone a 100,que según todos los análisis que he leido, cosa improbable de momento,por lo menos tener algo en la saca,en fin,que yo sigo pa lante,tengo el presentimiento que saldrá bien el cambio,ahora el euribor sigue subiendo…y quien puede pagar una hipoteca a 1000 ó 1200??, y lo que es peor,cuanto de esos 1200 amortizan nuestra deuda y cuanto se mama el banco???, al final, aún con el yen a 100,para cuando llegue habré amortizado muchísimo más que con el euribor,aunque teniendo bien claro que la deuda puede aumentar…apartir del próximo mes seré japonés,jajajajaja,un saludo a todos del chicha y que siga la fiebre del cambio.

# 503, manu
6 de abril de 2007, a las 22:52

Hola José que tengas suerte en la negociación.
Para nada pretendo ser aguafiestas; pero creo que es muy importante valorar tambienén los inconvenientes que tiene este tipo de hipotecas, desde el mayor gasto inicial, los porcentajes en comisiones y la posibilidad de que se revalorice la divisa.

Por otro lado, decirte que dentro de cuatro meses me entregan la nueva vivienda y no descarto hacer una PHM, así que dentro de dos meses me acercaré a preguntar a alguna oficina a ver que condiciones me dan, sobre todo diferencial y comisiones.

saludos

# 504, tempra
6 de abril de 2007, a las 23:30

muchas gracias muchachos, me parece increible que un desconocido se moleste a las 7.40 en mirar mis numeros, gracias, pero Agustí podrias revisar los numeros, no me salen las cuentas, me parece que estan mal………
Oscar, he utilizado el simulador de Broker Hipotecario, y para un neofito en la materia, asusta ver la diferencia avismal entre una hipoteca normal y una HMD,
Lanzo una pregunta al Aire, que opinais de la Libra Chipriota, es una moneda utilizable, he revisado historicos de cambios y en los ultimos 5 años no ha fluctuado nada siempre a 0.57 y en el simulador da un tipo de interes 0, de todas formas la diferencia en dinero contante y sonante a final de mes es de unos 40 euros con respecto al yen.

# 505, Luis
6 de abril de 2007, a las 23:36

Hola, queria haceros una consulta respecto a mi actual hipoteca multidivisa. Ahora mismo la tengo en francos suizos y en el banco me han explicado que se puede contratar una cobertura que es gratuita y que fija el cambio de la divisa al valor que este el dia que lo solicitas para el siguiente trimestre. Me gustaria saber que opinais de esta opción y también saber como calculan el valor del cambio cuando llega el día del cálculo. Lo que me han dicho es que consulte esta página :
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-chf.en.html

y que al valor que aparezca ese día le sume un 1% aproximadamente para saber el valor que me han aplicado al cambio al comprar los francos suizos.
Lo he hecho así pero no me cuadra el valor del día en cuestión con el que realmente me han aplicado, ¿como lo calculo correctamente?

Graciasa todos por vuestras contestaciones.

# 506, Felipe
6 de abril de 2007, a las 23:53

Hola Luis, no lo tengo muy claro, me lo ofrecieron cuando firmé mi primera HMD en CHFen Bk, es asegurarte el cambio, pero tiene el inconveniente de que es caro y lo que te ganas con la diferencia de tipo y posibles fluctuaciones a favor, te lo comes en el seguro…. en realidad es un seguro de cambio si no lo entendí mal…. yo no lo firmé…

# 507, oscar
7 de abril de 2007, a las 3:49

por lo que respecta al cambio lo mire y no interesa.se come la mitad de las ganancias y es por un corto plazo.no es que sepa mucho pero me asesoro el director.mi decision fue tomada por mi y en cierto modo avalada por mucha gente en la administracion publica que tiene este tipo de hipoteca.
con respecto a la libra chipriota en mi caso,no recuerdo tenerla como divisa en mi producto,es decir bk te ofrece el cambio en ciertas divisas
con la aplicacion de un diferencial y comision determinadas,pero hay otras que las excluye o cambia las condiciones.todo seria dar un repaso a mis escrituras .

# 508, Agustí
7 de abril de 2007, a las 7:28

Hola a todos

TEMPRA . Qué es lo que no te cuadra de los números?. Los he repasado y son correctos.
Por lo que respecta a libra chipriota yo tampoco la tengo en mi contrato con lo cual no puedo aportar nada en este tema y en cuanto al seguro de cambio yo tampoco lo tengo y realmente es que ni me lo miré.

MANU estoy absolutamente contigo en el hecho de no aprovechar la multidivisa para “engordarla” yo creo que este es un grave error que no sería tanto si cogieramos el yen por ejemplo a 130 pero en estos niveles es mejor ser sensatos y amortizar primero para que no nos pase lo que le está ocurriendo a más de cuatro que con el euribor a 2.08 metieron coche nuevo, viajes… y todos los caprichos, y hoy están más que temblando.
Manu lo que si cambiaría yo es lo de tener “un situación económica muy buena” para poder contratar la multidivisa. Si haces números te darás cuenta de que incluso incluyendo gastos te sale mucho más rentable que la de euribor.
Piensa que al igual que me pasó a mi (me parecía una barbaridad la cuota y los intereses que iba a pagar) le está pasando a la mayoría de las personas que las están contratando en estos momentos que además son de un poder adquisitivo muy normal como es el mio.

Un saludo

Agustí

# 509, lilian
7 de abril de 2007, a las 8:40

Hola de nuevo a todos.
He estado unos días sin poder entrar en el foro, no se a que ha podido ser debido.
Para dopass, estas condiciones me las dieron en el BBK de Benidorm, posteriormente las volví a consultar en Torrevieja y me dieron las mismas, ya que me comentaron que son las mismas en todas la entidades. Te Explico: ellos salen de partida con Libor + 0’80 y Euribor + 0,80, si domicilias la nomina te rebajan un 15 % el diferencial, si contratas una tarjeta que todos tenemos el 5% menos, si contratas con ellos el seguro de vivienda que estamos obligados, el 10% menos y así sucesivamente. Te hacen subrogación de tu hipoteca actual y en cuanto al fixing, según me dijeron sobre el cambio publicado por el Banco de España te aplican un 0’15%.
Personalmente creo que las condiciones estan bastante bien; aunque como comenté lo que más me preocupa son las revisiones trimestrales, en Bankinter son mensuales

# 510, Paloma
7 de abril de 2007, a las 11:40

hola a todos es la primera vez que entro en el foro, me parece muy interesante pero ero hay cosas que no entiendo bien,haber si me hechis una mano con unas dudillas que tengo, eso si porfa hacerlo como si estuvieseis hablando con un bebe por que sinosi me pierdo.
si no he entendido mal yo contrto en yenes me interesa que este este lo mas alto o lo o lo mas bajo posible, yo creia que era algo asi, si 1eur= 157,32 yen(1-04-07)lo que te interesa es que luego baje ¿no? o que suba???? menudo lio por favor esplicarmelo ya que estoy super interesada en cambiar mi hipoteca en multi-divisas, ya que la mia esta creciendo, creciendo y no hay manera de mantenerla. muchas gracias a todospa

# 511, De sebastian
7 de abril de 2007, a las 18:42

Necesito que me envies informacion de las hipotecas multidivisas. Estoy pensando
en contratar pero me da un poco de miedo meter la pata.
Me podeis mandar info.Gracias desebastian@mac.com

# 512, MANU
7 de abril de 2007, a las 19:02

Paloma, te interesa que la divisa que elijas (el yen ) se devalue frente al euro, así a la hora de hacer los pagos (mensuales o trimestrales) necesitarás menos euros para comprar la misma cantidad de yenes; y si en un fúturo decides cambiar de divisa, por ejmplo al Euro o al Franco Suizo, verás que la deuda total a disminuido debido al cambio. Uno de los inconvenientes que tiene actualmente el yen es que está en mínimos, y es muy díficil predecir si va a seguir devaluandose, mantenerse o cambiar de tendencia.
De hecho hace meses he leído en varios comentarios que se esperaba el cambio de tendencia para marzo/abril y que recomendaban hacerlo en francos suizos. De momento sigue entorno a los 158, 159.

saludos

# 513, MANU
7 de abril de 2007, a las 19:22

Hola Agustí
Al utilizar la expresión “situación económica muy buena” tal vez me pasé, pues si la situación económica es así, tal vez no se necesiten hipotecas. Pero creo que hay que tener capacidad de ahorro, es decir, que los ingresos menos el total de los gastos no tienda a CERO. Que no se vea este tipo de hipoteca como una opción para gastar más, pues no es algo para un par de meses.
En el pasado casi nadie cumplia el plazo de la hipoteca, contratabas una hipoteca a 25 años y en 10 ya la pagabas (es un decir), en la actualidad se están pidiendo cantidades al límite de endeudamiento, la capacidad de ahorro disminuye. Será más díficil disminuir la duración de la hipoteca.
Si estás hipotecas tienen riesgo, al aumentar el endeudamiento, aumentas el riesgo.

Igual que no es lo mismo una hipoteca al euro + 04 que una al euro + 1.

Con las multidivisas pasa lo mismo, sólo que de forma exagerada.

Decirte que pienso que existan este tipo de hipotecas es muy positivo, aunque sólo sea por ser otra opción a valorar.

saludos

# 514, Agustí
7 de abril de 2007, a las 19:29

Hola PALOMA

Yo tengo la multidivisa desde hace casi tres años y la verdad es que me va muy bien. Ya sé que con esto no te digo nada pero cualquier cosa que necesites este es mi mi email:

mefagus@hotmail.com

Un saludo
Agustí

# 515, Agustí
7 de abril de 2007, a las 19:36

Hola MANU

Estoy absolutamente de cuerdo contigo. Estas hipotecas evidentemente tienen un riesgo y lo que no se puede hacer, en mi modesta opinión, es aumentar el endeudamiento sino todo lo contrario.

Vamos MANU que te doy la razón y además considero al igual que tu, que está bien que exista la multidivisa y que al menos estudiemos la posibilidad de contratarla.
Pero no olvidemos como tu muy bien dices que se ha de vigilar la capacidad de endeudamiento porque luego más de uno puede “pillarse los dedos”.

Un saludo

Agustí

# 516, tempra
7 de abril de 2007, a las 21:34

Hola a todos,
Agustí, creo que el error esta en la resta entre los 692 e de la convencional y los 477 dela HMD, a mi me sale 215 euros de diferencia lo que x 12 meses da 2580 al mes, no se si es correcto.
En otro orden de cosas, si no te he entendido mal me dices que en los niveles actuales no estaria pagando en una HMD 692 euros hasta que el yen estuviese a 109, lo que si tendria en ese caso es mucho mas capital pendiente de amortizar, en ese caso que moneda seria la mas recomendable en estos momentos teniendo en cuenta relacción interes/estado actual de apreciación o depreciacion de la moneda,
Gracias anticipadas.

# 517, Dopass
8 de abril de 2007, a las 9:58

Para Lilian
Gracias por la informacion, ahora ire a pelearme con ellos para ver que consiguo, Ya informaré

# 518, jose
8 de abril de 2007, a las 11:09

Hola a todos de nuevo,estoy apunto de firmar la HMD con Bankinter y tengo una duda que aún me tiene mosqueado,y es que ,firmo por 220000€ que al pasarlos a yenes,a un cambio por ejemplo de 1-158,se trasnforman en 34760000 millones de yenes,vale?…bien,si el yen sube de cotización,por ejemplo en un año,pongamos en el mal del caso y llega a 100,cuantos euros habré amortizado y cuanto debería entonces??,soy nulo total aún en calcular cuanto amortizo y cuanto debo,podría alguien contestarme?,gracias

# 519, Paloma
8 de abril de 2007, a las 11:24

gracias agustí, me vas a ser de mucha ayuda, jose a planteado muy bien mi duda si es como creo ahora seria interesante esperarse por que el yen esta subiendo …no? lo bueno seria contratar la HMD cuando el yen este mas alto no? para que cuando baje nos baje la HMD mas o menos no?.
Jose yo necesitaria un pokito menos que tu, dime como se te queda la letra y las condiciones que te dan para hacerme una idea. Gracias

# 520, MANU
8 de abril de 2007, a las 11:42

Hola José lo que tú comentas espero que no pase ni en un año ni en 5 pues la deuda total en euros sería muy alta, es cerca de un 40% de revalorización aproximadamente. Así que si eso ocurre tendrías una deuda total un 35, 40 % superior al inicio (son datos muy aproximados). Es el gran problema de estás hipoteca, aunque mensualmente pagas menos, al final del año puedes tener una deuda igual o superior. Tb se puede dar el caso contrario y al cabo de un año estar el cambio de 1€ a 200 yenes, esto sería genial.

Saludos

# 521, jose
8 de abril de 2007, a las 13:02

Si a eso me refiero…Hombre,espero que no suceda,aunque estuve hablando con un amigo que es director del Santander en una oficina de Santa Cruz Tfe y me aconseja que empiece con el franco suizo, aunque ellos no las hacen por ahora,según me dijo,no sé…y Paloma,las condiciones varían según que bancos,a mi en Bankinter me sale, haciéndola en yenes para un importe de 220000€,809€ de cuota y sobre 970€ si es en francos suizos,hay diferencia entre ambas,pero es que en euros si la hiciese con el euribor,de salida pagaría 1100€ de cuota e hiría aumentando tras la revisión,osea que calcula…Y en cuanto a hacerla ahora o esperar,depende de tus necesidades,ten en cuenta que según los analístas que he leido por internet,hablan que el yen está en sus máximos y que tienda a normalizarse en torno a los 140-150,que sería lo normal al cambio con el euro,pero te entiendo,yo estoy igual,tengo miedo que como manu dice, la deuda se incremente y que 220000€ pasen a ser 300000€,aunque la cuota no suba mucho…deberías más al banco y amortizarías menos,supongo.Y en relación a las condiciones libor+0,90,euribor+0,50,comisión de cambio 2×1000 mínimo 15e,30 años y el 80% de la tasación.Un saludo

# 522, JoSGo
8 de abril de 2007, a las 16:31

Hola a todos,

En relación a la duda de Jose, y en mi humilde opinión (no soy ningún experto), creo que lo interesante es plantear este tipo de operaciones a largo plazo. De esta manera, y siempre que no se produzca una catástrofe, la apreciación del YEN en un momento dado se compensaría con una posterior depreciación del mismo transcurridos X años, por lo que al final del préstamo (al cabo de 20 o 30 años) la “media” no sería ni tan ventajosa ni tan desastrosa como seguramente cabría haber pensado durante el préstamo.

Por otra parte, y dejando un poco al margen el ahorro mensual en la cuota resultante, lo más interesante de la operación es la amortización que se obtiene pues, según lo que he podido comprobar en varios de los simuladores que he utilizado, es muchísimo más elevada que en un préstamo “normal” en euros. Esto nos permitiría asumir una apreciación del YEN “sin temor” a perder dinero, aún cuando el total de nuestra hipoteca se hubiera podido incrementar en X mil euros.

Para que os hagáis una idea, y yendo un poco al extremo, he realizado una simulación sobre una cantidad de 280.000 euros a 30 años teniendo en cuenta un cambio de ¡¡ 110 YEN por 1 EURO !! durante todo el periodo de la hipoteca, aún así veréis que la operación resultaría rentable habiendo desembolsado algo menos de 2 millones de las antiguas pesetas.

Os indico detalle de estas cuentas:

En euros (euribor + 0,75 sin variaciones -4.75% de interés final-):
Capital solicitado: 280.000 €
Importe final hipoteca: 280.000 €
Intereses finales: 245.820,52 €
Importe cuota mensual: 1460,61 €
TOTAL ABONADO AL BANCO: 525.820 €

En YENs (110 yens/euro y LIBOR + 1 sin variaciones -1,7% de interés final-):
Capital solicitado: 280.000 € (280.000 € x 1,58 = 44.240.000 Y)
Importe final hipoteca: 402.181,82 (debido a la hipotética bajada de 158 a 110 yens/euro durante toda la vida de la hipoteca, este importe es el que nos da tanto miedo pero seguid leyendo…)
Intereses finales: 111.514,82 (aquí está el “negocio” de la operación)
Importe cuota mensual: 1426,94 €
TOTAL ABONADO AL BANCO: 513.696,54 €

En definitiva, que debido a la apreciación del YEN forzada para la simulación hemos pasado de tener una cuota de 993,54 € (158 yens/euro inicial) a otra de 1426,94 € (un poco inferior a la cuota en euros de una hipoteca “normal”). Pero aún así, y aunque nuestra hipoteca ha aumentado en 122.181,82 € (esto es lo que nos da pánico a todos) finalmente observamos que hemos gastado 12.123,88 € menos que con una hipoteca “normal” referenciada al “euribor”.

He querido poner este ejemplo para mostraros que aunque el importe de la hipoteca aumente debido a la apreciación de la moneda elegida, esto “no debe” (je, je… ¿a quién no?) preocuparnos, pues es un incremento que sin duda estamos compensando con los bajos intereses de la moneda. Debéis tener en cuenta que también existe otro factor de riesgo como es el tipo de interés, que para ésta simulación lo he fijado en 0,75 para toda la vida del préstamo (y es un valor que, aunque poco, suele variar en el tiempo).

Ahora, la misma simulación que he puesto arriba pero con una previsión un poco más optimista (y creo que realista) con una hipotética fluctuación del YEN entre 130 y 160 durante la vida de la hipoteca:

En euros:
Capital solicitado: 280.000 €
Importe final hipoteca: 280.000 €
Intereses finales: 245.820,52 €
Importe cuota mensual: 1460,61 €
TOTAL ABONADO AL BANCO: 525.820 €

En YENs:
Capital solicitado: 280.000 € (280.000 € x 1,58 = 44.240.000 Y)
Importe final hipoteca: 306.165,00 €
Intereses finales: 84.794,22 €
Importe cuota mensual: desde 981,02 € (160) hasta 1.207,41 (130)
TOTAL ABONADO AL BANCO: 390.959,22 €

Como veréis, en este caso hemos pagado una media de 300 euros menos al mes por nuestra hipoteca y finalmente hemos ahorrado un total de 134.861,29 €, que en las antiguas pesetas supone MÁS DE 22 MILLONES DE PESETAS!!

Siento el “ladrillo” para aquellos que domináis el tema, pero supongo que a más de uno le vendrá bien para hacerse una idea de los posibles escenarios que se puede encontrar.

Un saludo y gracias a todos por vuestras aportaciones (después de leer los 531 mensajes de este foro y otros tantos que he encontrado por ahí creo haber aprendido lo suficiente sobre este tipo de hipotecas).

Simulador utilizado:

# 523, JoSGo
8 de abril de 2007, a las 16:33

Sabía yo que no saldría el enlace… probemos de nuevo:

Simulador utilizado: Simulador abanfin.com

Saludos!

# 524, JoSGo
8 de abril de 2007, a las 17:52

Ahora que lo veo, el simulador que he utilizado no parece contemplar las comisiones del banco para la compra mensual de los Yenes.
Bueno, la verdad es que la cifra es muy pequeña comparada con el total de la hipoteca y no afecta mucho para lo que quería exponeros, pero hay que tenerlo en cuenta, claro (15€ x 360 meses = 5.400 euros).

Como os decía en el mensaje anterior creo que a estas alturas más o menos conozco los entresijos de este tipo de hipotecas y (también creo) que soy consciente del riesgo que tienen. ¿Alguno de los expertos del foro puede indicarme si se me ha pasado algo por alto? La verdad es que viendo las ventajas que ofrecen este tipo de hipotecas creo que finalmente voy a armarme de valor y voy a intentar cambiar mi sangrante hipoteca “euribor + 0,75” por otra en ¿yenes? ¿francos suizos? (la eterna duda… creo que finalmente lo haré en yenes por el bajo interés y la rápida amortización que ofrece, aunque no parece ser el mejor momento ¿?).

A día de hoy, la única cosa que me frena y me tiene preocupado es la cláusula que comentáis algunos que nos obligaría a saldar el exceso de deuda con el banco cuando la fluctuación de los tipos y la moneda aumentase en más de un 10% la deuda contraída. A largo plazo no me preocupa, porque es muy probable que la situación se equilibre posteriormente pero no veo salida si el banco decide aplicar la cláusula y cobrarnos la diferencia en momentos de “vacas flacas” del Euro frente al Yen. ¿Qué hacer si esto se llega a producir? ¿Conocéis alguna alternativa para sobrellevar esta situación?

La semana que viene intentaré acercarme a unas cuantas sucursales para ver qué condiciones me ofrecen, tengo un pequeño resumen sobre de las sucursales de Madrid que han indicado algunos compañeros del foro y si me es posible os lo pondré en breve por si alguno está en plena búsqueda y le puede servir de ayuda.

Creo que estaría muy bien poder hacer entre todos una especie de “ranking” de las mejores sucursales por provincias (en cuanto a condiciones HMD). ¿Qué os parece la idea?

Un saludo a todos y de nuevo muchas gracias a todos los que nos habéis abierto los ojos sobre este tema (desde que lo conozco cada vencimiento de mi “super-cuota” mensual lo llevo peor!)

P.D: Por cierto Agustí, recibí tu correo y estoy “procesándolo”. Muchísimas gracias por tu ayuda desinteresada. ;-)

# 525, manu
8 de abril de 2007, a las 18:38

Josgo
——
Sólo falta añadir la posibilidad de que al cabo de unos años quieras vender el piso, (muchas personas cambian de piso en 30 años). ´
En este caso Sí es muy importante la Deuda Total, y si ha aumentado puedes tener un pequeño problema para cancelarla.

Saludos

# 526, ricard
8 de abril de 2007, a las 23:10

Hola a todos,

Perdon JOSGO, ha sido magistral y muy aclaradora tu teoria que comparto a pies juntillas, solo hay otro pero, el cambio del fixing mas la comision del banco!!!

Aqui puede reducir los beneficios pero igualmente es beneficioso, solo que es mejor comentarlo para que todos tengan su informacion exacta!!!

De todas formas muchas gracias JOSGO y a todos los foristas que nos iluminan por este camino de las HMD

Ricard
ketal44@ya.com

# 527, jose
9 de abril de 2007, a las 8:59

Bueno,parece que todo va quedando más claro,lo que veo es que la barrera de cada uno es el límite en el que se firma la escritura,quiero decir,si en el momento de la firma el yen está a 155 por ejemplo,mientras se mantenga de 155 hacia arriba la deuda en euros no se incrementa y la amortización es mayor,por el contrario,si baja de esos 155,empezaremos a incrementar esa deuda,no??,a pesar de seguir pagando cuotas inferiores…la conclusión que saco entonces es que no interesa coger el yen tan devaluado,ya que si está en sus máximos,habría que esperar ahora un poco a que se aprecie y que luego vuelva a caer…nada por eso me comentaban lo de los francos suizos ahora y luego el yen,nada,que todo es un poco lioso,eso de cierta cultura financiera que dicen en los textos es cierto,por lo menos en mi caso,hay que estudiarlo y poco a poco ir cogiendo el tranquillo…saludos

# 528, Olga
9 de abril de 2007, a las 10:29

HOla a todos,

Willy…Respecto a tu post del pasado 8/03/07 sobre el Carry Trade como fondo de inversión. Creo que es una buena estrategia “con los ingresos mensuales del prestamo que tu has concedido pagas tu deuda en yenes”…¿tienes uno contratado?

Josgo…Excelente ejercicio de cálculo y razonamiento!! Felicidades!

Respecto al Ranking de las mejores sucursales por provincias, creo puede ser útil pero sólo orientativo porque como ya sabes, el banco hace un estudio particular para cada cliente (saliendo más beneficiados los que pertenecen al SEPLA o si tu empresa tiene un convenio especial con la entidad a quién solicitas la HMD).

Te expongo a continuación “mi ránking” (Sabadell – Barcelona)

1º Banco Popular: Plazo 30 años, 100% valor tasación, libor +0.75%, revisión anual, amortización mensual, fixing 2%, comisión apertura 0.85%, comisión cancelación 0%, subrogación 0.5%, comisión cambio divisa 0.15% (con mín 8 euros), euribor 0.75%

2º Bankinter: Plazo 30 años, 80% valor tasación, revisión anual, libor+ 0.90%, amortización mensual/trimestral, comisión cambio divisa 0.2% mín 15 euros, euribor 0.65%, comisión apertura 0.4%, comisión de cancelación total/parcial 1%, comisión subrogación 0.5%, otras comisiones: comisión de modificación 1%

3º Banco Sabadell (siendo cliente): Plazo 25 años, 80% valor tasación, libor anual, libor + 1.25%, amortización trimestral, comisión cambio divisa 0.15%, comisión apertura 1%, comisión cancelación total/parcial 1%, otras comisiones: comisión amortización 0.5%, comisión disposición 0.25%

4º Caixa Catalunya: Plazo 25 años
5º Barclays: Plazo 15 años
6º Banco Valencia: No hacen este tipo hipotecas

Respecto al fixing (cambio comprador-cambio vendedor): en los bancos no debe sobrepasar el 2% y para las cajas el 0.3%.

Esta semana firmaré mi HMD en Yenes con el Banco Popular. Revisaré si está la cláusula que decís.

Saludos.

# 529, MANU
9 de abril de 2007, a las 10:46

Hola de nuevo José, opino igual que tú, si crees que el yen se va a revalorizar y ponerse a niveles de 130, creo que lo mejor es que lo hagas en francos como divisa refugio y dentro de un tiempo cuando el yen se revalorice y alcance el máximo estimado cambiar de divisa.

# 530, Mike
9 de abril de 2007, a las 13:28

Hola de nuevo
Vengo ahora de hacer otra ronda por los bancos (no pensé que contratar una hipoteca iba a ser tan interesante).

Barclays me dicen que ellos ya no hacen hipotecas de este tipo.

Sabadell Atlantico lo tienen pero con una clausula interesante/estraño que dice: si cambias en algun momento la hipoteca a € ya se queda cancelada la condicion de multidivisa, o sea que ya no puedes volver a cambiar a ningun otra moneda!

Banco Popular me ofrecen lo siguiente:

Com. apertura: 0,70%
cancelacion parcial o total: 0%
posibilidad de cambio de divisa: 4 dias laborales (creo que esto es MUY importante.
Euribor + 0,75% negociable (creo que podria llegar a 0,65%)
Libor + 0,75% (creo que también podria llegar a 0,65%)
Si eres piloto te ofrecen 0,25%!!! lo vi en una hoja que tenia en la mesa!
com. cambio mensual: 0,15% (minimo 6€)
com. cambio a otra divisa 0,15% sobre el capital restante.

Voy a tener que volver a Bankinter a apretar las tuercas!

Una conclusion de que voy sacando despues de hablar con unos cuantos banqueros (si escriba asi??) es que los que hacemos estas hipotecas, más vale que estemos MUY MUY al loro de los condiciones que se va produciendo en el mundo porque los de los bancos no se enteren de mucho. Este hipoteca no es como los misiles “fire & forget” disparar y olvidar, habra que estar comprobando las tendencias de cambio de moneda todos los dias ademas de las noticias economicos que nos puede interesar. Si no, podemos acabar teniendo una sopresita muy desagradable.

Saludos

Mike

# 531, ricard
9 de abril de 2007, a las 16:17

Hola a todos,

Olga, yo en Mataró he encontrado un Banco de Valencia y si que me hacen la HMD!!!

Mis condiciones son:

80% capital
30 años
0,5 apertura
0,6 libor trimestral
0,5 euribor
cambio de moneda 3 euros maximo al 2/1000
cambio de divisa gratuito
fixing me lo han de decir exactamente

y eso es de lo que me acuerdo!!!

no se como te han dicho que no la hacen!!

bueno, seguimos en contacto!!!

ricard

# 532, Olga
9 de abril de 2007, a las 18:16

Hola a todos,

Mike,
Te confirmo que esta hipoteca requiere “estar alerta” pero no te preocupes… en el foro: te mantendremos informado!!!…eso sí…revísalo de vez en cuando…Banco Sabadell, El economista, ACM, etc…te envían boletines informativos por e-mail, suscríbete (es gratis)…Por otro lado, de las grandes “catástrofes” te enterarás por TV!!…Respecto a las entidades que has mirado: lo del Banco Sabadell NO me asombra…se sacan “comisiones por el morro”, yo tenía una de disposición y otra de amortización (imagina por pagar cada mes, ellos se cobraban algo!!…flipante). Lo de Bankinter se resume en ABUSIVO…Intentar mirar en: Banco Valencia.

Ricard,
Pués si…tuve mala suerte con el Banco Valencia…pero estoy contenta con las condiciones de Banco Popular. Me he dado cuenta, que más o menos son las mismas independientemente de la comunidad autónoma…(ver el post de Mike del 9/04/07 y de otros foristas más arriba)…Recuerda comparar con más entidades que hagan este tipo de hipotecas…puedes sorprenderte!!!

Comentas que te hacen un libor trimestral al 0.60%, ten en cuenta que: el libor trimestral es más barato que el libor anual aunque a la larga sale más caro (ver post willy del 23/01/07). Por otro lado, pregunta si la amortización también es trimestral, según foristas, interesa que sea mensual, por si tienes que cambiar de divisa. El resto de condiciones son muy buenas!!!

Cuando comparas las condiciones entre bancos, realmente te das cuenta de que siempre acaban “clavándote” en algún concepto, ya sea: comisión apertura, diferencial, “Otras comisiones”, fixings, etc…

Saludos.

# 533, ricard
9 de abril de 2007, a las 18:27

Gracias Olga,

la verdad es que es verdad que todos te clavan por algun sitio, eso es verdad! En el tema de los diferenciales tiene todo su pros y contra, el mensual recoge los movimientos mas rapidamente pero te deja cambiar de divisa tambien asi de rapido, el trimestral pues eso, cada 3 meses y el anual cada 12. Ya se que esto lo sabeis, pero si la divisa oscila muy rapidamente el mensual es mas bueno, pero si es mas lento quizas el trimestral es mejor, para mi el anual me parece demasiado largo y ademas cuando mas corto mas bajo el tipo de interes normalmente.

La amortizacion es trimestral, es asi. Y el fixing veremos como sale. De todas formas he de mirar en el Popular de Mataró a ver las condiciones.

En fin, seguimos comentandolo por aqui!

Por cierto, puedes decir que paginas son esas que comentas de los boletines, el economista, ACM, etc.?

Gracias y nos vemos por aqui!!!!

Ricard

# 534, Javier
9 de abril de 2007, a las 19:33

Quisiera aportar un dato, aunque me parece obvio, quiza se pueda pasar por alto..
Segun lo entiendo yo, y corregirme sin ningun pudor si me equivoco, la estrategia que voy a seguir yo, que es la de firmar con Francos Suizos y esperar a que el yen se aprecie para luego cambiarme a el( Aún con los sabios comentarios de Agustí, Josgo y demás foreros, me puede la prudencia, je je ) pasa por lo siguientes puntos:
– Pueden pasar meses o dos o tres años antes que el yen llegue a valores de entre 130-140 ( es correcto pensar así ? )
– No basta el hecho de que el yen se situe en torno a esos valores si no que además para el cambio de moneda de francos a yenes, el franco deberia tener un valor igual o superior que el dia que firmaste tu hipoteca (actualmente un euro=1,62 francos) para que el recálculo total de tu hipoteca te sea favorable y no a la inversa, ya que si tuviera en el momento del cambio un valor sustancialmente mas bajo , aumentaria la cantidad total y no se si saldria a cuenta cambiarse al yen por apreciado que estuviera.
Supongo que hay que calcular muy bien el cambio a otra moneda, el valor de la que vas y tambien el valor de la que vienes en relación a cuando iniciaste tu hipoteca.
No se si me he explicado bien y como siempre agradecere vuestros comentarios para seguir aprendiendo. Un saludo, majos…

# 535, Mike
9 de abril de 2007, a las 20:29

Hola de nuevo

No hago más de dar vueltas con el tema del “fixing”.

Si yo pido 100.000€ de hipoteca (por poner un ejemplo) y el cambio esta 160 Yen = 1€ ¿Cuanto me pondran de hipoteca? 16.000.000 de Yen?
Y si el dia siguiente decido cambiarlo de nuevo a Euros, (supongamos que el cambio sigue egual 160 Yen = 1 €) ¿Tendre 100.150€ de dueda? (Esto es aplicando el 0,15% que me han ofrecido en B. Popular, 100.000€ + 150€)

¿O es con el siguiente baremo?

160Y x 2% = 3,2Y
160Y + 3,2Y = 163,2Y
100.000€ x 163,2Y = 16.320.000Y

160 – 3,2 = 156,8
16.320.000Y / 156,8 = 104.081,63€
104.081€ + 150€ = 104.231€

Si es asi pues el cambio ha costado 4.231€. Mi hipoteca va a ser por 220.000€ con lo cual me clavaran casi 10.000€ el cambio de moneda.

No se si he hecho bien los calculos ESPERO QUE VO!

Saludos
Mike

# 536, Jose
9 de abril de 2007, a las 20:56

Hola , yo estoy empezando a preguntarlo por telefono a los bancos ,vosotros como lo haceis ¿ vais a la oficina personalmente?

Si lo haceis por telefono podriais exponerlos aqui .

Gracias.

# 537, jose
9 de abril de 2007, a las 22:23

Hoy estuve de nuevo en Bankinter y me explicaron el tema del cambio que es algo que veo que nos preocupa,y fue lo siguiente…yo pido 220000€ a un cambio de 1€=159Y,vale, si mañana,entiéndase tal vez dentro de un par de meses,el yen se pone a 1€=165Y (ESPERO!!!!!) ,si me paso a euros de nuevo, mi deuda en euros,una vez pagada una comisión de 620€+cuota,pasaría a ser de unos 215000€ de resto,es decir, hubiese bajado en un par de meses unos 5000€,puede ser???…osea que los números, si la banquera lo hizo bien…dan un resultado de amortizar en menos tiempo, tanto???…no me lo puedo creer!!!!…claro que, por contra ,me explicó también lo otro…es decir, si es a la inversa,y el euro cae, mi deuda en euros aumenta…Otra cosa que me dijo lo mismo que a otro forista por allá arriba,el SEPLA se beneficia de un convenio que al paracer tienen con dicho banco Bk,cuando estuve intentando que me rebajase algo,lo único que conseguí fue comisión mínima de cambio 12€ de 15 que tenía…mañana iré al Popular a ver que me dicen allí,ya que veo que es de lo mejor según Olga…otra cosa,conseguí copia de una escritura de este tipo de hipotecas,me la empollo esta noche y ya comento si hay algo que interese…saludos del chicha.

# 538, Mike
9 de abril de 2007, a las 22:48

Yo tengo un fondo de inversion con unos 30.000€ que pensaba cancelar al contratar mi hipoteca para que asi pagaria menos (me pagan al 3,5% de intereses creo). Pero claro, si al fin pido la hipoteca en Yenes no interesa cancelarlo. Interesa pedir el maximo que me dan en Yenes, que son 240.000€ pagar la quota que me piden y ahorrar todo lo que puedo en el fondo de inversion. Asi hago como el “carry trade” ¿no? Yo pago 1,5% por los Yenes prestado y a mi me dan 3,5% por los €uros que voy ahorrando (asi gano un 2% a mayores). Solo interesa quitar el fondo cuando tengo suficiente para cancelar la hipoteca o si tengo que cambiar de moneda porque si revaloriza el Yen.

¿Esto tiene sentido chicos/as o estoy deliriando?

Saludos
Mike

P.D.

Si alguien me puede aclarar sobre lo que escribí del “fixing” en mi post anterior estaré muy agradecido.

# 539, Mike
9 de abril de 2007, a las 23:23

Hoy me siento inspirado!

A partir de una cantidad que tienes ahorrado (no he hecho los numeros, es muy tarde) las cuotas de la hipoteca te salen “gratis”. Si alguien quiere hacer los calculos (Agustí) ;) en mi caso lo que me dejarian seria 240.000€ a 30 años.

Saludos
Mike

# 540, manu
10 de abril de 2007, a las 7:59

Hola Mike.
Lo que comentas del fondo, en principio tienes un 2 % a tu favor, bajo mi punto de vista es una opción muy consevadora para alguien que asume el riesgo de una multidivisa. Una opción agresiva sería
invertir en bolsa, en 2 ó 3 empresas del IBEX que reparten dividendos (un 5 % anual), un buen mes para invertir en bolsa suele ser Septiembre, el último trimestre y el primero suelen ser positivos para la bolsa.

Y siempre intentaría disminuir el tiempo de la hipoteca haciendo una aportación extraordinaria en diciembre para desgravar el máximo (18.000 € – para dos personas).

saludos

# 541, Mike
10 de abril de 2007, a las 8:22

Gracias Manu por tus ideas, la verdad es que no se mucho de la bolsa y hasta hace un mes tampoco habia oido hablar de las hipotecas multidivisas, asi que mi idea inicial era de haber quitado el capital directamente de la hipoteca “normal”. Lo del capital para degrabar es algo que tengo que mirar tambien. 18.000€ es la misma cantidad que te dejaban con las cuentas de viviendo ¿verdad?

Un saludo

Mike

# 542, manu
10 de abril de 2007, a las 8:28

Hola otra vez Mike.
Sobre el fixing, decirte que por lo que he leído en este y en otro foro, los más bajos los tienen las cajas de ahorros, pues por ley no puede exceder de 0,3 %, mientras que los bancos pueden aplicar un 2%, es una diferencia importante a tener en cuenta.

Sobre el ejemplo que pones de los 100.000 € lo que yo entiendo es lo siguiente:
pides 100.000 €
cambio 1 = 160 Y

te pasan la deuda a yenes, es decir, te aplican la comisión de 0,2% más el fixing del 2 % , y ya tienes una deuda inicial de 16.320.000 por fixing + la comisión del 0,2 % que entiendo que te la cobran en euros (200 €), si al cabo de un tiempo cambias otra vez de divisa, otra vez la operación del fixing y todos los meses tb.

saludos

# 543, manu
10 de abril de 2007, a las 8:33

hola mike,
Si es lo máximo con derecho a desgravación.
Yo soy de los que pienso que la hipoteca cuando antes te la quites de encima mejor.

saludos

# 544, manu
10 de abril de 2007, a las 10:35

Mike, si destinas anualmente 18.000 €, con las cuotas mensuales y la aportación extraoridinaria, un prestamo de 120.000 € al 4,5 % te saldría gratis en lo que se refiere a intereses, lo que pagas de intereses (25.000 €) lo recuperas en las declaraciones y utilizarias un poco más de 8 años para cancelarla.

Si lo haces en yenes, sin tener en cuenta las comisiones ni revalorizaciones de divisas, y un interes de 1,5 % en intereses pagarías algo más de 7.000 € y recuperarias en las declaraciones 22.000 €, es decir, ganarías 15.000 euros de los que habría que restar las comisiones y fixing (la cancelarias en 7 años ).

si lo haces en francos, al 3 % anual, en intereses pagarias 16.000 €
y recuperarias 24.000 € en las declaraciones, ganarias 8.000 € de los que habría que restar las comisiones y fixing. (la cancelarias en 7 años y medio).
Estas cifras no son exactas; pero creo que se puede utilizar este ejemplo para comparar la hipoteca tradicional en euros al 4.5% con la multidivisa en francos suizos (3 %).
La ventaja de hacer la multidivisa en francos es que tienes la posibilidad de cambiar al yen y beneficiarte del bajo interes.

saludos

# 545, Agustí
10 de abril de 2007, a las 12:00

Hola a todos
En primer lugar felicitar a todos ya que con las aportaciones que se están dando TODOS estamos aprendiendo cada dia un poco más que es de lo que se trata.
Mirar el post 48 de Miguel que me parece de lo más interesante ya que habla de su experiencia personal y refleja de manera clara las repercusiones del cambio de moneda.
JosGo tu post no es un ladrillazo es simplemente una genial aportación para ver con claridad los “números” y el detalle, Manu, sobre si en un momento dado queremos vender la vivienda no tiene desperdicio puesto como bien dices habría que mirar el cambio a la hora de hacer la venta.
Mike por lo que respecta al fixing Manu ya lo ha expuesto con claridad pero para que puedas verlo más claro te explico.
Los 240.000 serán + ó – yenes dependiendo del fixing que aplique la entidad.
Si por ejemplo tenemos un cierre del BCE de 159.50 una caja le aplicará el 0.30 y serán 159.97 (cambio comprador) y entonces tu deuda inicial serian 240.000 x 159.97: 38.392.800 mill. de yenes
Si fuera en Popular que suelen aplicar un fixing del 1% serían 161.09.
240.000 x 161.09: 38.661.600 .
Si fuera BK que dicen aplica un 1.50 (no lo sé seguro) serían 161.89 .
240.000 x 161.89: 38.853.600.

Ahora a 30 años y en todos los casos al 1.50%.

Caja: 132.501 yenes al mes ahora le aplicas el cambio vendedor 159.02: 833.2 euros.
Popular: 133.429 /157.90: 845 euros
BK: 134.091/157.10: 853.5 euros
Ahora tendrías que aplicar a cada caso la comisión de cambio y entonces tendrías la cuota definitiva.

Espero haberte ayudado

Un saludo
Agustí

# 546, Olga
10 de abril de 2007, a las 13:50

Hola a todos,

Leer la alerta 1 euro= 160 yenes que se publica en:
http://www.ac-markets.com/es/

Saludos a todos.

# 547, Anónimo
10 de abril de 2007, a las 19:30

Buenas tardes:

Llevo dos días leyendo el foro ¡¡desde el principio!!, y aunque creía que sabía mucho sobre la HMD me he dado cuenta de que aún me falta mucho más por aprender.

Ante todo muchas gracias a todos los que preguntan, pq lo que hacen es demostrar nuestras propias dudas, y por supuesto a los que responden aclarando las mismas.

Agustí, ¿podrías pasarme herramientas de simulación que utilizas?. Mi dirección de correo es: corojipa@hotmail.com

Muchas gracias y voy a ver si cierro los ojos durantge un par de días pq sólo veo yenes y tantos por ciento.

Un saludo a todos.

# 548, Fer
10 de abril de 2007, a las 19:37

Perdón, perdón, perdón.

Con las prisas olvidé registrarme. El “Anónimo” del 557 soy yo. Repito el mensaje:

Buenas tardes:

Llevo dos días leyendo el foro ¡¡desde el principio!!, y aunque creía que sabía mucho sobre la HMD me he dado cuenta de que aún me falta mucho más por aprender.

Ante todo muchas gracias a todos los que preguntan, pq lo que hacen es demostrar nuestras propias dudas, y por supuesto a los que responden aclarando las mismas.

Agustí, ¿podrías pasarme herramientas de simulación que utilizas?. Mi dirección de correo es: corojipa@hotmail.com

Muchas gracias y voy a ver si cierro los ojos durantge un par de días pq sólo veo yenes y tantos por ciento.

Un saludo a todos.

# 549, tempra
11 de abril de 2007, a las 0:30

Hola a todos, hoy se me encendio la bombilla y llevaba toda la tarde dandole vuelta a una idea que al llegar a casa he visto expuesta en el post 548 de Mike pero que espero que alguien me pueda explicar mas en detalle si es interesante o no.
Mi caso en concreto es el siguiente, tengo una vivienda hipotecada por 130000 euros, que estoy pensando en refinanciar con una HMD, la vivienda esta tasada en 300000 euros, por lo que si no me equivoco podría pedir hasta el 80% de la tasacion para una HMD lo que me daria un capital de 240000 euros, cancelo mi hipoteca actual, con lo que en numeros redondos me sobran unos 110000 euros por lo que con una HMD en Yenes pago un interes aprox. del 1.5, y ese dinero sobrante lo meto en depositos tipo Open Bank, ING, alguno del Santander, etc, que te dan hasta un 8% mensual con lo que me estoy ganando entre un 5 o 6% (5500 o 6600 euros anuales) de intereses que puedo utilizar para amortizar la cuota del la HMD (unos 840 euros mes x 12= 10080), con lo cual estaria pagando unos 4500 ó 5000 euros año, que descontando una desgrabacion del 15% (otros 1500 euros anuales menos), me daria que estaria pagando realmente por mi hipoteca 3000 o 3500 euros año, cuando actualmente pago con la hipoteca tracicional 7000, con lo cual casi me saldria gratis o ganaria dinero (refiriendome a pago de intereses) y eso sin contar con las desgravaciones que entiendo que son las mismas que en una HIpoteca digamos tradicional.
Agradeceria mucho que alguien me hiciese unos calculos aproximados para ver como me saldria el juego y si pudiera ser una idea interesante.
Lo de la bolsa lo veo complicado, ya que creo que seria jugar demasiado a la ruleta rusa, por un lado la HMD y por el otro la bolsa, seria tentar demasiado al diablo no?
Bueno no se si me he explicado correctamente, y os doy las gracias por anticipado.

# 550, manu
11 de abril de 2007, a las 8:40

Hola Tempra, veo dos o tres peros:

Tienes que contar con los gastos de escrituración de la nueva HPM, nueva tasación, gastos de gestoria, notaria, y sobre todo el famoso IADJ que se lleva hasta un 1% de la garantía hipotecaria, estos gastos para una cantidad de 240.000 € pueden superar los 5.000 €.

A estos gastos tienes que añadir los gastos de las HPM, comisión de apertura, comisión inicial de cambio a yenes, el famoso fixing, esto puede suponerte otros 5.000 €.
Como ves aproximadamente llevas 10.000 € de gastos, en la operación, por lo tanto ya te quedaría 100.000.
Tb decirte que lo de los depositos al 8 %, incluso el 10% (Bankinter, Barclays), suelen ser ofertas para captar clientes, y ese interes sólo es por un mes, los depositos suelen estar entre el 3,5 y el 3,8 %.
Te recomiendo que leas el 554, en él hago una comparación muy aproximada, de una hipoteca al 4,5%, con una al 1,5 en yenes y con una al 3% en francos, aprovechando al máximo las desgravaciones fiscales como sale gratis el dinero tanto en Euros como en Francos, y se saldría ganando en Yenes.

A los gastos de los ejemplos anteriores tendrías que añadir tanto a la hipoteca en yenes como a la de francos los 10.000 € de gastos que te supone hacer la HPM, más comisiónes mensuales, más fixing mensual.

Resumiendo: tienes que partir de un gasto adicional de 10.000 €
la rentabilidad de los 100.000 en depositos, tendrías que estar todos los meses cambiado de entidad, de un lado para otro, y no siempre hay las ofertas, y los intereses tienen una retención del 18 ó 20 %.
así que tendrías unos intereses de 3.000 € en depositos. Así que pagarías al año 7.000 € igual que con tu actual hipoteca (más o menos).
Espero haberme explicado bien.

# 551, manu
11 de abril de 2007, a las 10:29

cada vez es más complicado entrar, será que se está haciendo muy grande y se necesita más RAM, no podrán paginar el foro.
Saludos

# 552, Anónimo
11 de abril de 2007, a las 14:04

Además…el valor de escritura y el de la hipoteca deben ser similares sinó solo desgravarás por ese valor. Lo mismo pasa con hipoteca tradicional si ampliamos la cantidad para comprar por ejemplo un parking fuera de la finca. Ojo con Hacienda que os pude crugir si os pilla desgravando más de la cuenta!!!

# 553, Dopass
11 de abril de 2007, a las 14:26

Hola a todos
Yo he ido hoy a Bancaja para preguntar sobre las condiones y me han dicho que quiren hacerme un estudio previo. Alguien está en Bancaja? Qué condiones tiene?
Gracias

# 554, MANU
11 de abril de 2007, a las 14:36

Tempra, se me olvido el gasto de cancelación de la actual hipoteca,
que si es un 1% son otros 1300 € menos y si te hacen una subrogación y luego una novación, de subrogación suele ser el 0,5 % así que 650 más los de la novación.

saludos

# 555, javier
11 de abril de 2007, a las 16:10

Hola
Os cuento:
condiciones que he conseguido para la firma de la semana que viene
0.70 si me paso € 0.45
comisiones 0.10 3€ minimo
por cambio de divisa 100 €
0.25 apertura
0% parcial 1%total
Todo esto en francos suizos
¿que os parece?
¿es buen momento para los francos?

# 556, Paloma
11 de abril de 2007, a las 17:09

Hola Dopass, yo tengo mi hipoteca “normal” (euros),en bancaja y he hablado con ellos ellos por si trabajaban con HMD, y me han dicho que ellos no trabajan ese tipo de hipotecas.
Donde se localiza el bancaja que te la ofrece

# 557, ricard
11 de abril de 2007, a las 17:49

Hola Paloma,

El Bancaja que dice Dopas es de Mataró, en la Via Europa. Me lo ha dicho el por mail, estamos en la misma zona y lo comentamos.

Por cierto, ya he leido que hay gente que le cuesta entrar al foro, en mi caso tengo como navegador el Mozilla Firefox y nunca me ha dado ningun problema!!!

Nos vemos!!!

Ricard

# 558, Mike
11 de abril de 2007, a las 19:30

Hola
Yo uso Opera y ne he tenido ningun problema con el foro

saludos
Mike

# 559, jose
11 de abril de 2007, a las 21:13

javier donde te dieron esas condicionoes??,es que no lo pones,gracias

# 560, javier
11 de abril de 2007, a las 21:33

BARCLAYS VALLADOLID ¿SON BUENAS?

# 561, ricard
11 de abril de 2007, a las 21:54

Hola Javier, las condiciones estan bastante bien, solo que no especificas si el diferencial es anual, trimestral o mensual. Te falta tambien la comisión que te apliquen al fixing, ahi te puede doler!!! En definitiva la apertura a 0,25 es muy buena y el diferencial a 0,7 esta dentro del rango acepatble bueno, el 0,6 es bueno y el 0,5 de maravilla, pero se ha de ver con todas las comisiones para opinar bien!

De todas formas si ya firmas la semana siguiente pues suerte, sobretodo con el fixing que te den!!!

Ricard

# 562, juan
12 de abril de 2007, a las 7:41

Hola a todos.

Primero dar la enhorabuena a todo el mundo por este fantástico foro, lo llevo siguiendo desde hace meses y al final me he decidido a postear.

He leido aqui y en otras partes la necesidad de tener una cuenta en divisas para poder contrarrestar un periodo de cambio adverso. Hasta aqui de acuerdo.
Mi hipoteca es de 230000€, segun he leido se necestaría 60000€ convertidos a Yenes 9.600.000 para cubrir la posibles variaciones.

Mi pregunta es ¿Alguien sabe que hacer mientras con esos yenes hasta que hagan falta.? Lo del carry trade no se puede hacer porque se hace con dinero prestado no con dinero ya nuestro. Si convertimos esos yenes a otra moneda como el € o dolares para poder invertir perdemos la referencia del cambio. Habría que buscar un producto o fondo de inversión en Yenes para que produzcan algo.

Esos mismos 60000€ en una cuenta remunerada tipo Ing, bankinter, barclays etc, al 3% nos da un rendimiento bruto de 150€ al mes (cada mes sería más si no retiramos estos intereses) llegando al final de mi hipoteca (230000€ a 23 años) a tener 250€ al mes.

Todo este toston quiere decir que si ago la hipoteca con el yen a 160 tiene que ponerse a 115 para que pague lo mismo que con el euribor y a 104 para que paque los 150€ mas que me renta esa cuenta.

Espero que pase bastante tiempo para ver el yen a 104, hasta entonces lo que habré ahorrado será un monton de dinero para aguantar cualquier subidón.

Resumiendo, creo que es mejor tener el dinero de reserva en € pero bien invertidos (un 3% es lo mínimo) que en yenes sin producir nada.

Aparte con lo que se ahorra cada mes y los intereses de la cuenta se pueden ir comprando yenes cada mes (más de 500 € al més).

Espero algún comentario sobre esto ya que me paso todo el dia dándle vueltas al asunto.

Muchas gracias

# 563, Willy a javier
12 de abril de 2007, a las 8:26

Ayer (día 11/4/2007) el CHF alcanzo su máximo histórico.
El día anterior (10/4/2007) el Yen alcanzó su máximo histórico, y seguro que hoy día 12/4/2007 vuelve a batir record.
El euro esta en máximos. Difícil momento para escoger una moneda para la HMD.

# 564, manu
12 de abril de 2007, a las 9:19

Hola Celia, sabes que fixing aplica barclays.
gracias.

# 565, manu
12 de abril de 2007, a las 9:37

Hola Juan,
Sobre lo que comentas de tener una cuenta en yenes con esa cantidad de dinero, si se le pudiera sacar una rentabilidad tal vez sería positivo (desde mi punto de vista) y si tuvieras la seguridad de que se va a revalorizar frente al euro; pero si tienes está seguridad supongo que será más rentable cambiar de divisa al franco o al euro y volver al yen cuando se haya revalorizado.
Si cambias 60.000 € a yenes en principio ya pierdes unos 1200 € dependiendo de la comisión y del fixing. (empiezas perdiendo dinero)
Si te quedas con los 60.000 € y los inviertes en depositos, o tal vez en bolsa (empresas con un dividendo superior al 5%) podrías obtener una rentabilidad interesante, y si además utilizas este dinero para hacer aportaciones para beneficiarte al máximo de las desgravaciones fiscales.

saludos

# 566, celia
12 de abril de 2007, a las 10:24

Hola manu:
Yo creo que Barclays me está aplicando algo así como un 1,10%, de todas formas te lo confirmaré mañana porque ahora no tengo los datos exactos, pero creo recordar que anda por ahí, según me han dicho y he leido en otros foros no está mal porque otros bancos suelen aplicar más de todas formas ya he dicho anteriormente en el foro que estoy en tratos con el banco y pendiente de que me den las escrituras originales porque como no figure nada en ellas voy a reclarmarlo.
¿Cuánto te piden a ti?
saludos.

# 567, manu
12 de abril de 2007, a las 10:39

Hola Celia, gracias por la información,
a mi aún me faltan 5 meses para que me entreguen la nueva vivienda, de momento estoy recopilando información, a finales de Mayo me acercaré a alguna oficina a ver que me dicen.
Lo de hace una multidivisa aún no lo tengo del todo claro, va a depender de las condiciones que me ofrezcan y de como se comporte el yen en estos 5 meses.

Saludos

# 568, manu
12 de abril de 2007, a las 11:24

La idea que tengo, de momento, es mirar en un barclays y en bbk. En bbk tb. he leído que dan buenas condiciones y el fixing es muy pequeño, me parece que no puede superar el 0,3 % al ser una Caja.

Saludos de nuevo

# 569, david
12 de abril de 2007, a las 12:12

es la primera vez que entro en el foro y me lo he leido casi de un tiron, gracias por aclararme cosas y a la vez por liarme con algunos términos que aunque conocía de nombre, no de significado.

tengo una hipoteca de 200.000€ que contraté en Caixa Terrassa hace 1 año y medio, ahora mismo debo 195.602€

el otro dia fui a mi entidad a pregunta por la HMD y fueron realmente amables y en principio me ofrecieron el mismo diferencial que tengo ahora,

– ahora mismo tengo un EURIBOR + 0’70 y me ofrecieron un LIBOR + 0’70,
– hipoteca a 35 años
– interes referencial al 0’8
– pago trimestral
– como cancelo mi hipoteca, no me cobran comision de cancelacion y si una de apertura del 0’25 (que intentaré negociar al 0, pero será difícil)
– comision de estudio 0’30
– comision de cambio 0’30
tendria que cancelar mi hipoteca, porque hacienda no puede quedarse sin su pellizco y me cobran
– 1229€ de carta de pago
– 3463€ por la nueva escritura en yenes y 3624€ si la hago con francos suizos.

actualmente pago 859€ de hipoteca al 4’34 a 40 años y haciendo una simulacion de cuanto pagaría a 30 años, me saldría una letra de 976€ al 4’91 a día del martes, en cambio, en yenes pagaria 2130€ (710 por mes) y en CHF 2873€ (959 mensuales), eso el primer mes.

ya se que aquí se han mezclado años a 30, 35 y 40, pero fue más una primera toma de contacto que una negociacion pura y dura.

lo que me quedó claro es que yo ahora tengo una hipoteca de 200.000€ y pagando con el actual sistema pagaría, sin ningún cambio de condiciones casi 470.000€ al final de los 40 años.
en cambio, si la hago en yenes, con el cálculo a 35 años que me hizo (140 trimestralidades), no solo me ahorraria 5 años de hipoteca, sino que al final tendría que pagar “sólo” 247.314€ y en CHF, 299.536€

está claro que la HMD no es la panacea y estoy de acuerdo con muchas de las opiniones que se han vertido aquí, lo que está claro es que si contratas un HMD en una moneda que fluctúa como el yen, pues cuando vengan mal dads, pues te refugias en el CHF y punto, siempre has amortizado más,

ahora, solo necesito que me ayudeis en algunos conceptos básicos,

por ejemplo, me gustaria hacer un pequeño fondo en la divisa que tengo mi hipoteca, pero yo entiendo que si ahora compro yenes a 159, significa que me interesa que esté alto porque por un euro me dan más yenes?

otro concepto, este si que es de economía basica, lo siento, ¿qué me interesa, contratar con el yen a 159 o hacerlo con el yen a 140?
¿qué me interesa, que suba el yen a 159 o que baje a 140? y por qué? (explicármelo con palabras fáciles por favor) y, ¿cuando me interesa refugiarme en otra moneda más estable y con mejor cambio, cuando el yen esté a 159 o cuando esté a 140?
además de todo esto, entiendo que si ahora contrato a 159 y de aquí a un tiempo el yen cae a 140, ¿yo deberé menos o deberé más?

como veis mis dudas son más de conceptos básicos que no de ver que realmente la HMD es buena para aquél que sabe hacerla servir…, y sobretodo que es interesante para cualquier persona y mala para el banco, porque da dinero y recibe menos intereses.

gracias y espero vuestra ayuda,

Ah! agustín, a mi también me gustaria que me enviases esa hoja excel que tanta gente te ha pedido y que nos mensajeasemos a la espera de alguna ayuda más concreta, veo que eres un usuario respetado en el foro.
davidmosso@gmail.com

# 570, Agustí
12 de abril de 2007, a las 14:27

Última hora:

El BCE mantiene los tipos…pero el euribor ha cerrado hoy en el 4.25 y la media mensual está ya en 4.21.

Con estos niveles a los que le toque en los próximos meses la revisión les va a salir “la torta un pan”.

Y a todo esto el yen a 160.24 y el CHF en 1.6191…

Saludos

Agustí

# 571, Agustí
12 de abril de 2007, a las 14:29

Perdón. CHF a 1.6391

# 572, juan
12 de abril de 2007, a las 14:29

Gracias por las respuestas.

En mi comentario vengo a decir que no hace falta tener una cuenta en yenes por si el canbio nos va mal. Es mejor que ese dinero esté destinado a un fondo o a una cuenta de alta remuneración. Asi se gana dinero todos los meses para prevenir futuros sobresaltos.

# 573, MANU
12 de abril de 2007, a las 14:56

Bienvenido, para se la primera vez has estado un buen rato.

Sobre lo que comentas de la solución del cambio de divisa en caso de una revalorización del Yen, no es una solución ni gratuita ni fácil, pues entre la comisión del cambio de divisa y el fixing te puede salir por bastante, además es una solución para ANTICIPARTE a cambios de tendencia de importancia. Y no tiene que ser UNA DECISIÓN FÁCIL DE TOMAR , pues en principio tienes que desembolsar una cantidad de dinero, para irte al franco suizo y pagar cuotas más elevadas, corriendo el riego de no acertar, con lo que has perdido dinero en el cambio y además si quieres volver al Yen otra vez a pagar comisiónes y más fixing; si aciertas genial pero si fallas no dudes que te saldrán algunas canas.

Sobre lo de refugiarte en una moneda más estable, pues lo ineteresante es por ejemplo ahora para aquellos que han contratado la HMD hace 4 años con el Yen a 120 (aprox), pues les ha salido de cine la hipoteca. Han pagado cuotas menores mensualmente y si se cambian ahora resulta que el total de su deuda en yenes se convierte en una un 25% (aprox) menor en euros.

Si la contratas ahora y dentro de unos meses esta el cambio a 140 yenes pues la deuda total te ha aumentado un 15% (aprox.) aunque si se mantuviera entre esos valores a lo largo de la vida de la hipoteca con los ahorros mensuales de la cuota te seguiría saliendo bien.

El concepto de que las HMD son malas para el banco, me parece que no te has enterado bien, tienes que tener en cuenta el dinero que se van en comisiones de cambio de moneda y fixing que puede llegar a ser el 2% del total de la hipoteca inicial, todos los meses otra vez la comisión de cambio y un fixing, y si te aventuras a cambios de divisas otra vez comisión de cambio y fixing.

Y si además si tienes otra Hipoteca como es tu caso, la cancelas y abres otra, tienes otra vez los gastos de escrituras.

No es una decisión fácil de tomar y menos en estos meses, con el euribor subiendo y con el libor tb. El euribor se ha duplicado en un par de años pero el libor con el yen y con el franco se ha multiplicado por 4 ó por 5, si sigue la cosa así tal vez dentro de un par de años no haya tanta diferencia.

Me gustaria ser más optimista, pero en las HPM depende mucho las condiciones que te ofrezcan, no es lo mismo un libor +0,5 que un libor + 1, no es lo mismo una comsiión de cambio de divisa del 0,1 % que una de 0,2 (con mínimo de 15 €), no es lo mismo un fixing del 2% que uno del 0,3 %.

Saludos

# 574, Willy a Agustí
12 de abril de 2007, a las 15:53

Hola Agustín,
sólo una puntualización el EUROBOR a 12 meses hoy esta a 4,252 no a 4.25.
Es un poco más pero ese poquito se nota

Para el que quiera consultar el euribor:
Bank of Finland (actualiza a eso de las 12:30 pero puedes ver la evolución en un periodo detallado)
http://www.bof.fi/Stats/default.aspx?r=/tilastot/markkina-_ja_hallinnolliset_korot/euriborkorot_pv_chrt_en
Banco Sabadell (actualiza a eso de las 11:15)
http://www.bsmarkets.com/esp/doc/contents/mainEURIBOR.htm

# 575, Dopass
12 de abril de 2007, a las 17:21

Hola a todos
Para Paloma
Si que lo hacen en Bancaja. Yo llamé al telefono de información general de Bancaja y me dijeron que si
Otra cosa:
Hoy he ido a una sucursal de Barclays para preguntar sobre HMD y me han dicho que solo hacen hipotecas de una divisa.
Es cierto? porque sino ire a otra sucursal

# 576, david
12 de abril de 2007, a las 18:13

gracias manu por tus comentarios a mis preguntas, pero una pregunta tonta más, ¿me podriais explicar tambien lo del fixing?, mañana por la mañana iré a enterarme bien de esta hipoteca con mi hermano que también se la quiere hacer,

la verdad es que estamos los dos bastante convencidos, porque aunque por la fluctuacion del tipo de cambio sea peligroso y aunque ahora sea un mal momento para endeudarse por HMD por los niveles a los que ha llegado el yen y el CHF, sigues ahorrándote un buen pellizco a final de mes y amortizas más capital…, además, por lo que veo por ahí, lo mejor es no cambiarse de moneda, aunque vengan mal dadas, pues hay ciclos.

mi caso es que el primer año tenía un interés del 2’9, era genial y pagaba 707E, claro el segundo me pilló el repunte del euribor y el segundo año, total, la cosa me subió al 4’34 y a pagar 859E, pero claro, en septiembre me vuelven a subir la hipoteca y si me lo hicieran hoy, al euribor del 4’25+0’70, seguro que me acercaré a los 1000€ mensuales…,

# 577, Mike
12 de abril de 2007, a las 19:00

Javier (570)
¿Me preguntaba si eres piloto o algo? Yo pregunté en Barclays (calle doctrinos) en Valladolid el otro dia y me dijeron que no hacian hipotecas multidivisas. Le dije a la chica que me atendió que me habian dicho que si en otros Barclays (mentirijilla) y me dijo que no, de ninguna manera!
Saludos Mike
mick2d2@gmail.com (por si quieres comentarme algo)

# 578, carles
12 de abril de 2007, a las 20:26

Hola mike!!!comentarte q estoy esperando la firma de mi HMD en Barclays de Barcelona.
Vete a otra oficina xp es probable q si q lo hagan… A mi me costo encontrar la oficina Barclays q lo hiciera y al final lo encontré!!!
condiciones:
apert. 0,40
líbor mensual +0,45
can par. 0
can total 1
com. cambio 0,20%,fijo 9 Euros

# 579, manu
12 de abril de 2007, a las 20:54

Hola David, el fixing es el margen que aplican los bancos y las cajas a su favor a la hora de los cambios de divisa, los bancos pueden aplicar hasta un 2% y las cajas hasta un 0,3%. Si es un banco y te aplica el 2%, en tu caso 200.000 € te lo pasan a Yenes y si el cambio publicado por el banco central es 1 € = 150 Y, el banco te da 147 por cada euro y se queda con 3 yenes, así que se quedaría con un total de 200.000 X 3 = 600.000 yenes + la comisión de cambio de divisa que te la cobrarán en euros (0,2 % – 400 €), así que está operación te sale por 4.400 € a favor del banco, cada cuota mensual que hagas otra vez te aplican la comisión y el fixing.

No todos los bancos aplican el 2 %.

Ten en cuenta que aunque bajes la letra mensual 250, 300 € el cambio de hipoteca te sale por una cantidad muy importante, nueva tasación, escrituración + 4.400, va a estar cerca de los 9.000 €, así que necesitaras tres años para recuperar este dinero.

La verdad es que nunca se sabe cual es el momento adecuado para hacerlo, tal vez siga devaluándose el yen.

saludos y suerte en la negociación

# 580, Dopass
12 de abril de 2007, a las 22:25

Para Carles-589
Hola
En que Barclays de Barcelona lo has encotrado? Porque yo he ido a la de la calle de Passeig de sant Joan y me dijeron que solo hacian hipotecas con una divisa. Te dejo mi correo para que me lo digas jm.dopass@telefonica.net

gracias

# 581, FRANK
13 de abril de 2007, a las 9:36

Hola a todos,es la primera vez que comento en este foro pero llevo ya casi 2 meses leyendo todos los comentarios y aprendiendo cada día mas de la HMD.
Ya estoy decidiendo con que banco la voy a hacer ,mi caso es cancelar mi actual hipoteca en euros y pasarla a multidivisa ampliando un poco el capital.
Me gustaría saber si alguno sabe que ventajas tendria el quedarse en el mismo banco en el que tienes tu hipoteca en euros.
Un saludo

# 582, manue
13 de abril de 2007, a las 11:23

La ventaja que tiene es que ya tienes las cuentas y todo en ese banco, y tal vez a la hora de cancelación de tu hipoteca puedas obtener alguna bajada en la comsión de cancelación.

saludos

# 583, Yolanda
13 de abril de 2007, a las 12:22

Hola a todos:

Yo estoy mirando una HMD, pero no estoy muy dicha en esto.
Hay un chico que viene a casa de caixa cataluña y nos da estas condiciones:
Comision de aperura: 1%
Comision que se lleva él: 0.75%
diferencial: 1%
no tiene gastos de cambio de divisa
por compra de divisa nos cobra cada 3 meses 5 €
y en broker finance;
comision de apertura: 2%
Gastos por cambio de divisa: 0.2%
Gastos por compra de divisa:0.2%
Yo he ido a preguntar a Caixa Cataluña y me han dado las mismas condiciones que el broker que viene de su parte.
Despues me planteo el tema de hacerlo directamente con el banco o mediante un intermediario.
¿ Que creeis que es mejor ?
Por favor decirme algo porque llevo una semana sin pegar ojo.

Saludos

# 584, Agustí
13 de abril de 2007, a las 12:49

Hola Yolanda

Creo que las condiciones que te ofrecen las puedes mejorar. Lo mejor es que duermas tranquila y te dediques de manera “paciente” a ver diferentes ofertas sin agobios que ya tendrás tiempo de decidirte por la mejor.

Pero antes de decidirte creo que lo más coherente es que sigas informándote de la multidivisa y la contrates sólo cuando ya lo tengas bien claro.
La hipoteca y más aún la multidivisa no es como cambiarse el coche y hay que pensarlo bien y tenerlo todo bien atado.

Es mi humilde consejo.

Cualquier cosa que necesites no tienes más que decirmelo que si puedo ayudarte lo haré encantado.

Un saludo

Agustí
mi email: mefagus@hotmail.com

# 585, manu
13 de abril de 2007, a las 13:51

Hola Yolanda, parece que las condiciones que te ofrecen son de las peores que hay en el foro.
Te aconsejo lo mismo que Agustí, una buena siesta, y mira en otras sucursales, puedes poner en el foro la ciudad en la que vives, tal vez alguno de los foreros te pueda decir sucursales en las que te mejoren las condiciones.

saludos

# 586, Fran
13 de abril de 2007, a las 17:24

Tengo una hipoteca multidivisa en euros, teóricamente estamos esperando a que se den las mejores condiciones para cambiarnos al franco suizo, lo que ocurre es que desde hace 8 o 9 meses el euro no deja de apreciarse y nuestro banco no nos aconseja el cambio, el tema es que esperamos, esperamos pero cada vez el franco suizo se deprecia más. Alguien sabe cuando cambiará la dinámica de apreciación del “puñetero” euro??, o mejor dicho ¿cuando se darán las condiciones para un cambio más o menos favorable??

Gracias de antemano por vuestras respuestas.

FranF

# 587, susana
13 de abril de 2007, a las 17:56

Hola a todos

Fran, en mi humilde opinión creo que el Banco se aprovecha de nuestra ignorancia, ten en cuenta que cuanto más de deprecie la moneda en la que tenemos la hipoteca (yenes, francos suizos), mejor para nosotros puesto que nuestra cuota será más baja y más amortizaremos. Creo que el cambio a francos suizos ya lo deberias haber hecho, al Banco no le interesa el cambio porque pierde dinero.
Es mi humilde opinión.

Saludos,

# 588, Agustí
13 de abril de 2007, a las 20:42

Hola a todos

Fran como bien dice susana ya deberías haber cambiado a CHF o a yenes hace tiempo.
Tu situación no hace más que demostrarnos a todos que el cambio de moneda no es tan fácil como podría parecer y que por otro lado a veces, como me ocurrió a mi, hacemos caso de quien en principio deben saber del tema y luego resulta que nosotros solos somos capaces de ser más objetivos y coherentes.

Me encantaría decirte cuando va a cambiar la tendencia pero yo no puedo decirtelo porque simplemente no lo sé ( a lo mejor algún forero podría ayudarte).
Lo que si puedo ver es que a medida que el euribor va subiendo también lo hacen el yen y el CHF que es lo mismo que decir que si la diferencia de tipos es importante la devaluación también lo es.

Fran soy consciente de que no te he ayudado en nada pero es que el tema no es nada fácil y entiendo perfectamente tu situación de tener una multidivisa para al fin y al cabo estar pagando y amortizando igual que con una normal y ver como yen y CHF se devalúan cada dia un poco más.

No obstante en algún momento puede haber recortes y entonces tener la posibilidad de entrar.

Ánimo y mucha suerte

Un saludo

Agustí

# 589, Yolanda
13 de abril de 2007, a las 22:05

Hola soy yo otra vez:
La ciudad en la que vivo es Madrid.
Entonces no me aconsejais que lo haga con intermediarios sino por mi cuenta y directamente con el banco.
Muchas gracias de verdad

# 590, carles
13 de abril de 2007, a las 22:39

Hola Dopass!!!El Barclays está en Av. Gaudí nº 2 con C/ Lepanto.
No soy piloto…ojalá!!!,son las condiciones q me dieron tan solo por pedir información sobre HMD.
Saludos

# 591, JETT
14 de abril de 2007, a las 8:43

Hola a todos !

Después de haber leído un tiempo, os envío las condiciones que me ofrecen e mi ciudad que no es Madrid o Barcelona, para ver que os parecen y me aconsejeis.

80% capital
30 años
0,15 apertura
libor + 0.90 ( mensual )
Euribor + 0.85
cambio de moneda 12 euros fijo.(por cuota)
fixing 1%
Tutelaje incluido!

Teniendo en cuenta que tengo que cancelar otra hipoteca,con gastos de registro notaría etc… ¿ Qué os parece ?

!!!Gracías de antemano ¡¡¡

# 592, Fran
14 de abril de 2007, a las 9:21

Gracias Agustí,

Efectivamente has descrito perfectamente mi actual situación. El verano pasado el franco suizo estaba a 1,568 y el banco me dijo que esperara un poco más. También coincido contigo en que hay que confiar más en lo que sabemos que en lo que nos dicen los bancos, es decir, con la información de que disponemos, que no es poca, hay que tomar decisiones que es lo que yo no he hecho. La verdad es que estoy hecho un lio, actualmente el franco suizo está a 1,6432 y el lunes tengo que tomar la decisión de cambiar o no obien esperar un poco más a que las condiciones cambien. Teniendo en cuenta que parece que quedan 2 subidas del euribor y que el euro se apreciará más si cabe respecto a todas las monedas del SMI, lanzo al foro la siguiente pregunta:
¿en mi lugar cambiariais el lunes?

Muchas gracias de antemano por las respuestas.

Franf

# 593, paopl
14 de abril de 2007, a las 14:10

hola a todos, llevo unos cuantos días leyendo este magnífico foro. yo ya tengo una HMD en CHF desde hace un mes y medio con bankinter. Ojalá hubierga descubierto este foro antes. Mi gran cabreo con el banco es que en ningún momento mencionaran lo del fixing, me siento estafada por ello. Deberían de estar obligados a ello no?

Weno, al mal tiempo buena cara. Le he estado dando vueltas a lo del seguro de cambio o abrir una cuenta en CHF y os comento lo siguiente:
no sería mejor comprar mes a mes la cantidad de la hipoteca en una caja ya que según he leído sólo pueden aplicar el cero y pico de fixing. De este modo no tendría el dinero parado en una cuenta en CHF y por tro me ahorro parte del fixing y además escogería un cambio más favorecedor que el que me aplica el banco.
Supongo que con esta solución hay que estar pendiente del cambio constantemente, pero, es que acaso con este tipo de hipotecas no hay que estar siempre encima?
Espero vuestras opiniones.

Un saludo a todos.

# 594, MANU
14 de abril de 2007, a las 14:44

Hola Yolanda fijate en las condiciones de Carles en el 589,
acercate a alguna sucursal de barclys a preguntar y si tienes una sucursal de bbk cerca tb.
Lo de hacerlo a través de un intermediario estaría bien si te consiguiera mejores condiciones que las que te dan a ti directamente, es cuestión de hacer números.

Saludos

# 595, MANU
14 de abril de 2007, a las 14:54

Hola Fran, todo depende de lo que te cueste cambiarte de divisa, ya sabes la comisión de cambio más el fixing.

Ejemplo: si el cambio te cuesta 3 000 € y el ahorro mensual son 100
seguramente me esperaria y dentro de unos meses valoraría la opción del franco y tb del yen, pues los gastos de cambio son los mismos y por lo menos te ahorras mensualmente el doble.

# 596, Agustí
14 de abril de 2007, a las 16:32

Hola FRAN

Dificil cuestión la que planteas de decidir si cambiaria el lunes. Yo no puedo decirte si lo haría porque sería una manera indirecta de influir en tu decisión y eso no sería correcto puesto que yo no sé como van a evolucionar ni las monedas ni los tipos y tampoco sé tu “realidad” es decir, importe de la hipoteca, diferencial que tienes, comisión de cambio, cuota que podrías asumir si después de entrar en CHF o yen este empezara a revalorizarse…

Como ves para hacer el cambio de moneda hay que tener en cuenta diferentes factores. Estudia un poco todo, haz números y entonces seguro que lo verás un poco más claro.

YOLANDA en cuanto vayas a cualquier oficina te vas a dar cuenta de que de entrada te estás ahorrando la comisión del intermediario o sea que ya te e stá ahorrando un dinero por el hecho de molestarte en ir a preguntar. Luego vienen los detalles de las condiciones que aquí si que deberías tenerlo todo muy claro e intentar ser un poco “habil” a la hora de negociar.

Ánimo y “al toro”

Ya sabes que en cualquier cosa que yo pueda ayuadarte no tienes más que decirmelo.

Un saludo

Agustí

# 597, Fran
14 de abril de 2007, a las 17:44

Gracias de nuevo Agustí,

La verdad es que yo llevo empollando en el multidivisa’s world bastante tiempo, pero me alegro de haberos encontrado. Si a alguien le sirve yo renegocié con mi banco y mejoré algunos aspectos de mi multidivisa:

INICIALES
LIBOR DIVISA + 1,20
FIXING 0,20

ACTUALES
LIBOR DIVISA + 1 (espero conseguir el 0,90, negociaré de nuevo)
FIXING: PRIMER CAMBIO 0,20, POSTERIORES 0,10

Agustí, veo que tampoco me han hecho ninguna gracia, lo que si me ofrecieron fue un Clip (clip 9) que me reportó durante todo el 2006 unos 1.800 € a mi favor, cosa que compensó las subidas mensuales de la couta.

Gracias por tus palabras, entiendo que mi pregunta era muy complicada, creo que voy a esperar un poco a ver si de una vez por todas el euro se desinfla y se situa en torno a 1,60 CHF, entonces cambiaré.

Muchas gracias

Franf

# 598, MANU
14 de abril de 2007, a las 18:53

Hola Franf por el fixing entiendo que lo tienes en un caja ¿no?
Saludos

# 599, Yolanda
15 de abril de 2007, a las 1:29

Hola chicos:
Ya me he leido todos los comentarios y daros a todos la s gracias por vuestras opiniones, y deciros que ya creo que oy entendiendo bastante lo de las hipotecas multidivisas.
De momento voy a mirar en varios bancos a ver otras condiciones y mientras a ver si el yen sube un poco para hacerla en yenes.
La hipoteca si la hago ahora me baja 200 euros al mes o sea que mucho tiene que subir el yen para igualartlo con el euro, creo yo.
Buenas noches y gracias, estoy aprendiendo mucho

# 600, javi
15 de abril de 2007, a las 2:08

Hola a toda esta gente que como yo, estamos mirando HMD y nunca encontramos la mejor, bueno a mi me han ofrecido en el banco de Santander, eso si de nueva apertura, el libor +0.50 , comisión de apertura 0.40 o 0.35, lo tengo que negociar bien, cancelación parcial 0 , hasta un 30% al año, cancelación total 0.50, comisión de cambio 0 al mes, eso si, el cambio del Santander si el franco Suizo, hoy esta a 1,6412 la compra te la hace a 1,6612 aproximadamente, por lo que te endeudas en mas francos suizos que con otro tipo de cambio,pero tambien sabes que si un mes te van mal las cosas te cambias sin comisiones de cambio. La sucursal esta en Madrid, chao……………

# 601, paloma
15 de abril de 2007, a las 6:10

Javi, podrias decir exactamente en donde esta esa oficina?
Yo creo que las condiciones estan bien haber que opina el resto de foreros, Agustí tu que opinas? entiendo que no tiene fixing o lo tiene pero no le dan ese nombre?
Gracias

# 602, Agustí
15 de abril de 2007, a las 6:50

Hola Paloma

Si que tiene fixing. Fíjate que Javi habla de que está a 1.6412 pero el precio que le dan es de 1.6612. Ahí está la comisión del fixing.
Por lo demás las condiciones a mi me parecen muy buenas. Lo curioso del asunto es que hasta la fecha no sabía que Santander hacia las multidivisas y por otro lado me sorprenden las condiciones del 0.50 y no comisión de cambio mensual que me parecen geniales así de entrada.
Si esto es así y no hay “gato encerrado” yo las tendría muy en cuenta.
Un saludo
Agustí

# 603, MANU
15 de abril de 2007, a las 9:41

La condiciones están muy bien, supongo que al ser una oficina de nueva apertura necesitarán captar clientes.
El fixing está entre 1,2 y 1,3 %.

Por cierto, este foro está activo las 24 horas, hay que dormir más.

Saludos

# 604, Fran
15 de abril de 2007, a las 11:26

Hola Manu,
No, no es una caja, mi multidivisa la tengo con Bankinter, lo que ocurre es que yo la contraté en Agosto de 2005 y supongo que las condiciones que te ofrecen también tienen que ver un poco con la coyuntura del momento. Para mi lo que me ha resultado mejor es el clip o seguro contra las subidas de tipos, este seguro va sobre el euribor y no sobre el libor. En un principio no lo entendía muy bien ya que asumir que un banco te ofrece algo a cambio de nada es dificil de conprender, al final logré enterderlo y de hecho los ingresos trimestrales en mi cuenta son el mejor testigo de que es real.

Lo peor de todo es que dejandome aconsejar por mi banco en todo este tiempo no he cambiado de moneda y estoy pagando el libor euro + 0,60, de lo que se deduce que todavía no he podido beneficiarme de la multidivisa, ni en la rebaja inmediata de la couta ni en el pago de mayor capital. La verdad es que ya estoy “loco por cambiar” pero no veo el momento.

Aprovecho la ocasión para agradecer vuestros comentarios, mención especial para Agustí, “el gurú de la multidivisa”.

Me voy a pasar la aspiradora…
Franf

# 605, paopl
15 de abril de 2007, a las 12:33

Hola Fran

me gustaría saber como has renegociado tus condiciones con el banco, es decir, tienes que amenazar con que te cambias de banco o cual ha sido tu táctica, xq para mí negociar con el banco es como negociar con el diablo.

Un saludo.

# 606, david
15 de abril de 2007, a las 17:28

gracias Agustí por los enlaces que me enviaste porque está genial para seguir las divisas, el libor y hacer los cálculos, y también por las preguntas que me enviaste a tener en cuenta, casi todas ya estaban precisadas, pero alguna no y la acabé de precisar .

el viernes fui a hablar otra vez con Caixa Terrassa y me volvieron a confirmar las condiciones,
cancelar mi hipoteca con ellos mismos en euros y hacer los en HMD me cuesta aprox. 5.500€ entre tasacion, comision de apertura al 0’25%, cata de pago y gastos nueva hipoteca, la cancelacion de la anterior al 0%

como ya dije, me hacen un libor+0’70
comision de cambio del 0’3
el fixing, pues también me lo hacen (y ya me dijeron que era una manera de ganarse ellos la vida)
cancelacion total 1% y parcial, hasta el 20% de la hipoteca al 0%

mi interés está básicamente en el yen, lo malo es que el jueves llegó a su máximo histórico y ya me dijeron que endeudarte ahora en yenes era mala cosa, porque según el departamento de extranjero de Caixa Terrassa, creen que se revalorizará a finales de año a cotas del 140,

eso me hace ser un poco precavido y puede que me espere uno o dos meses para ver como fluctúa el yen,

gracias a Manu también por su explicación tan precisa del fixing

# 607, djmillan
15 de abril de 2007, a las 17:32

Hola a todos, yo voy a empezar a visitar entidades para ver que condiciones me ofrecen. Lo que tengo claro es que no todo el mundo puede conseguir las mismas condiciones, ya que todo depende de las nominas que tengas, el % de hipoteca que vayas a pedir, de si tienes otros bienes a tu nombre, de si tu empresa ha negociafd algo con la entidad, etc. Es decir es dificil que compareis condiciones lo que si teneis que hacer es visitar varias entidades y presionar en todas hasta quedarse con la que mejor oferta os dé. Es decir lo mismo que hacemos cuando compramos un coche, un ordenador, etc y a que no nos dan las mismas condiciones a todos?

Y en el tema de la divisa a alegir, pues yo creo que eligas la que eligas no sabras si te equivocas hasta que pase un tiempo por mucho que te digan ahora, dificil, dificil..
Saludos

# 608, victor
15 de abril de 2007, a las 18:19

Buenas tardes a todos, David ¿en que Caixa Terrassa te dan esas condiciones?, yo vivo en Leganés y no sabía que diera multidivisas caixa terrassa.

Gracias, un saludo a todos (en especial a Agustí)

Víctor.

# 609, djmillan
15 de abril de 2007, a las 21:26

Por cierto soy nuevo y gracias a todos por vuestras aportaciones a este foro.

# 610, MARIA
15 de abril de 2007, a las 21:40

IMPORTANTE PARA DAVID,

Hola a todos, soy nueva. Hace tiempo que estoy consultando éste foro, incluso Agustí ya me envió sus herramientas que se las pedí por correo electrónico (aprovecho para darle las gracias, que aún no lo había echo). Como todos me está ayudando mucho este foro para decidir que hacer con mi hipoteca.

Bien me dirijo a David para decirle que se encuentra en mi misma situación, ya que queremos cambiar nuestra hipoteca actual a multidivisa con nuestro mismo banco. Al leer que vas a hacer cancelación y nueva apertura, he querido decirte que yo estoy en estos momentos discutiendo con mi banco sobre éste tema. Hacer una cancelación y una nueva hipoteca te supone mucho gastos, ya que aparte de las comisiones de cancelación, apertura, etc…que pueden ser mejores o peores, tienes el gasto de los impuestos que, a mi parecer, no tendría que ser así.
Si tu ya tienes una hipoteca con un banco y cambias las condiciones de tu hipoteca lo que normalmente se hace es una novación. Informate bien porque es un gasto de dinero importante que quizás no tendrías porque asumirlo, pero ya sabes a veces los bancos para cobrar comisiones…
De todas formas decirte que todavía no tengo claro si sería así, yo ya he hablado con el notario y también me confirmó que según su parecer tenía que ser novación, ahora estoy esperando respuesta del banco que me dijo que hablaría también con el Notario.
Si me entero de algo más te lo digo.

Saludos a todos
Maria

# 611, djmillan
15 de abril de 2007, a las 21:59

Hola de nuevo, simplemente unos numeros gordos con la hipoteca que estoy barajando yo.
410000€ a 30 años con el yen y el libor a tres meses +0,75.Con cambio a 1 euro =160 yen, la cuota resultante es 1402€, en el caso de hipoteca normal (unoe, euribor+0,29) 2084€, es decir 682 euros menos al mes.
Si suponemos que el yen se aprecia hasta 1 euro=107 yenes , pasaria a pagar 2077 €, es decir tengo un margen de apreciacion desde 160 a 107, mientras me mueva en esos margenes la cuota mensual resultante es menos que la hipoteca normal ( por lo tanto mas cash tendré en mi cuenta).Creo que en este aspecto no deberiamos preocuparnos ya que no creo que a corto/medio plazo esto ocurra.
Qué nos debe preocupar? Pues que si esto ocurre nuestra deuda de 410000 euros ( supongamos que sigue siendo la misma deuda inicial) se habra convertido en una deuda de 607000 euros, y esto duele mucho, claro que si no cambias nunca a euros solo veras que tu cuota aumenta ( si aguantas la hipoteca los 30 años). (todo esto siempre que se mantega durante toda la vida de la hipoteca los valores anteriores, cosa altamente improbable).
Y por muchos calculos que hagamos alguien sabe realmente como va a variar el yen de aqui a 30 años, y el euribor, y el libor, y mi nomina, y el calentamiento global, y….
Lo que no puedo pedir es tener una hipoteca 680 euros más barata que una hipoteca cualquiera en euros y que además sea igual de segura……

Saludos y buenas noches a todos

# 612, bono
15 de abril de 2007, a las 23:52

Hola Carles: ¿Sabes si en esta oficina del Barclays de Barcelona te ofrecen más del 80% del valor de la tasación.?Pues las condiciones són muy buenas,mejor que las que me ofrecen a mi, pero yo necesito el 90% de la tasación y me és muy difícil encontrar una entidad que me ofrezca + del 80% en una multidivisa.
O alguien sabe alguna oficina de Barcelona o cerca de Barcelona que ofrezcan condiciones parecidas a las que le ofrecen a Carles,(#589),y ofrezcan más del 80% de la tasación.

# 613, bono
16 de abril de 2007, a las 0:53

Otra pregunta ¿ahora és un buen momento para comprar yenes y tener una cuenta en esta moneda, y utilizar estos yenes de la cuenta para poder pagar las cuotas cuando el yen esté muy revalorizado?.¿Qué otro beneficio, a largo plazo, me aporta esta cuenta en yenes,-(el valor de la revalorización de la moneda + el interés que me ofrezca el banco por este dinero que tenga en la cuenta)-? decidme si estoy equivocado o no, grácias.

# 614, david
16 de abril de 2007, a las 1:21

para Victor,
pues si, se estan poniendo las pilas como todos, yo soy de Cerdanyola del Vallès (Barcelona) y a mi hermano, la Caixa Terrassa le daba allí un libor+1,
a mi, en Rubí, me dan libor+0’7, pero yo tengo mi hipoteca en euros con ellos, por eso me hacen “mejores condiciones”
por cierto, no sabía yo que en Leganés hubiera Caixa Terrassa…

para María,
espero ansioso tu respuesta del notario,
pero a la vez te digo que mi banco no me cobra cancelación y la de apertura es al 0’25, que es el mínimo que les dejan negociar, o sea que por ahí apenas pago nada.
por otro lado, parece ser que de pagar esos impuestos no te va a librar nadie porque se entiende que cambiar de moneda es un cambio “tan” sustancial, que tiene que ser reflejado como una nueva hipoteca porque es un cambio demasiado importante o eso me dijeron a mí en el banco (que en eso no creo que mientan porque la pasta no se la quedan ellos sino hacienda y estos no quieren dejar de recibir su parte del pastel)

# 615, manu
16 de abril de 2007, a las 7:28

Hola bono.

Tener una cuenta de divisas y comprar yenes a 160 para tener una reserva por si se revaloriza frente al euro.
Es un dinero que tendrías en una cuenta que no te da intereses y en caso de que el cambio se mantenga o el yen siga devaluándose perderías dinero. Sólo sería interesante si estás seguro de que se va a revalorizar.

# 616, manu
16 de abril de 2007, a las 7:37

María, David,

En otro foro he leído que no hace falta cancelar, aunque el caso del que hablaban era entre distintos bancos, primero se hace una subrogación y luego una novación. Tb se comentaba que se estaba empezanco a hacer como algo nuevo.
Saludos

# 617, Iker
16 de abril de 2007, a las 7:50

Buenos dias a todos:
Es la primera vez que escribo, pero llevo una temporada curioseando por aqui.
Estoy pendando en contratar una multidivisa y me gustaría que alguien me mendase las ya famosas herramientas de Agustí.
Agaradeceros a todos el buen ambiente del foro y la ayuda que ofrece a la hora de contratar una hipoteca.
Un saludo
Mi mail: ienbeita@hotmail.com

# 618, Willy
16 de abril de 2007, a las 8:34

SOBRE CUENTA EN DIVISA
Hace ya tiempo hice una pequeña explicación sobre este tema:
POST #167, Willy -> http://www.euribor.com.es/hipoteca-multidivisa/#comment-5034

Por lo que leído en el foro hay mucha gente que no lo ha leido o no lo ha comprendido, así que voy a intentar explicarlo mejor esta vez:

Lo primero que hay que tener en cuenta es que una cuanta en divisa.
NO ES UNA CUENTA en moneda SINO EXACTAMENTE una cuenta en divisa

¿Que quiere decir esto?.
Pues que sólo podrás hacer operaciones en esa divisa sino quieres que te apliquen el famoso fixing y palmar pasta.

¿Que es una operación en divisa?
Básicamente es una transferencia con origen y destino entre dos cuentas que están en la misma divisa. Por ejemplo, tenemos una cuenta abierta en nuestro banco en Francos Suizo y desde un banco en Suiza nos hacen una transferencia de 50.000 CHF (ojala me pasase eso a mi ;-))

¿Puedo hacer una transferencia de una cuenta en divisa a otra que esta en otra divisa sin FIXING?
NO. Esto quiere decir que si nosotros hacemos una transferencia de 15.000 CHF de nuestra cuenta en divisa Franco Suizo a una cuenta en euros. Palmaremos pasta porque nos palicarán el fixing por cambio de MONEDA.

¿Puedo ingresar Francos Suizos en mi cuenta en divisa sin fixing?
NO. una cantidad en metálico de Francos Suizo no es otra cosa que cromos de una divisa, pero no es una divisa. Por tanto, si vas a tú banco con 12.000 CHF en el bolsillo y los ingresas en tu cuenta en divisa Franco Suizo palmaras el 2% por el fixing. 1º Te convierten los CHF en € y luego te vuelven a convertir los € resultantes otra vez en CHF, es decir tendrás 11.760 CHF en la cuenta en vez de 12.000 CHF.

¿Puedo utilizar una cuenta en Francos Suizos para pagar las letras de mi HMD en Francos Suizos sin fixing?
SI PERO. Lo primero que tendrás que hacer será ir al banco y hablar con ellos para que te asocien los cargos de las cuotas de la hipoteca a otra cuenta distinta de la actual que esta en € por otra cuenta en divisa Franco Suizo¿Y GRATIS!!!?.
Ahora mismo, las letras de las cuotas te las cargan en una cuanta asociada en euros, por eso, cada mes “quitan los € necesarios” para compran los CHF necesarios para pagar la cuota mensual.

¿me ahorraré el fixing con mi cuenta en Francos Suizo?
NO. Cada cierto tiempo tendrás que comprar CHF para pagar las letras y te aplicarán el cambio vendedor.

¿es rentable tener una cuenta en Francos Suizo para mi HMD?
NO. El único beneficio que obtendrías seria si el Franco Suizo se aprecia, es decir, te dan menos CHF por 1 €. Pero en ese caso, ¿no seria mejor utilizar los € para quitarse hipoteca?, es decir, ¿no seria mejor hacer una amortización anticipada?.

Espero haber aclarado un poco mejor el tema pero si alguien tiene alguna duda al respecto que no dude en postear que gustosamente le daré mi humilde opinión.

P.D. ahora el €/¥ ya va por 161.81 BIEN!!!!

Salu2. Willy

# 619, david
16 de abril de 2007, a las 8:41

para Manu,
a mi me dijeron que había que cancelar porque era un cambio bastante importante de la hipoteca, no es una simple variacion del tipo de interé que ellos te aplican al revisarte la hipoteca
(aunque en mi caso, yo no lo vería como una cancelación, sino como una novación de las condiciones de la misma, pero parece ser que hacienda no lo ve así)
¿donde podriamos informarnos de eso?

otra cosa, el otro día, cuando fuí a informarme, el chico que me atendió habló delante de mí con el departamento de extranjero y allí le dijeron que se creía que el yen estaría a finales de año hacia los 140, o sea que endeudarse ahora en yenes era mala cosa,

por el contrario, ahorrar ahora en yenes era buena cosa y yo me pregunto, ¿alguien sabe donde podría comprar los yenes con las ocndicones más ventajosas?
es que en el banco me cobran el odioso fixing y querría saber donde podría comprar yenes a mejor precio y con la menor comision posible o sin comision…,

gracias.

# 620, manu
16 de abril de 2007, a las 9:20

Hola David, te pongo el enlace del foro en el que se habla de ello.
Parece que es algo novedoso y que no está exento del IADJ; son comentarios de un foro.

http://www.nuevosvecinos.com/general/1294543_hipoteca_multidivisa_tribura_en_ajd_urgente.html

Sobre las previsiones que hacen los bancos de si el yen estará a finales de año a 130 ó 140. Les daría la importancia que tienen, son previsiones que muchas veces no se cumplen, si les preguntas las previsiones que tenían en marzo del 2006 para finales del 2006 seguro que no era 1€ = 150 yenes.

Lo del fixing está ahí, y no se puede evitar, lo único buscar la entidad cuyo porcentaje sea más bajo, aunque seguramente si te hacen un fixing menor te harán una comisión de cambio mayor, o algo parecido. Y lo de comprar divisas no es interesante a no ser que supieras que iba a revalorizarse mucho, y para eso como dice Willy en el comentario anterior seguramente es más ventajoso hacer una aportación extraordinaria.
Ten en cuenta que si tienes dinero en Euros puedes sacarle un 4% de rentabilidad, en yenes no le vas a sacar nada, y encima si al final lo necesitas para otra cosa tienes que volver a cambiarlos a euros, con los gastos de fixing y cambio de divisa.

Saludos

# 621, mik
16 de abril de 2007, a las 11:14

Hola a todos, se me a ocurrido mirar el cambio a la multidivisa y estoy flipando no me entero de casi nada, me gustaria enterarme mas, si alguien puede mandarme las herramientas esas de agustí
para ver si con eso me aclaro mas.
gracias a todos

# 622, mik
16 de abril de 2007, a las 11:15

Perdonar mi email es mikika1995@yahoo.es

# 623, Anónimo
16 de abril de 2007, a las 11:19

Para Willy.

ha estado muy bien esa retahila de preguntas y respuestas para aclarar a los que estabamos algo confusos sobre si es interesante tener o no tener una cuenta paralela en la moneda que has hecho tu HMD, pero…¿ ¿qué quieres decir con esta afirmación??
“P.D. ahora el €/¥ ya va por 161.81 BIEN!!!!”

por lo poco que se, entiendo que bien para los que ya la tienen hecha y cuando la hicieron el yen estaba más apreciado, porque si la haces ahora y el yen se aprecia otra vez…, pues MAL!!!! para el que la firme ahora, ¿no?

# 624, manu
16 de abril de 2007, a las 11:40

Es bueno para los que ya la han contratado.
Para los que estamos pensando contratarla, depende como valores la información, romper los 160 le costó lo suyo, tal vez la depreciación del yen continue hasta valores de 170, 180, … 200. y las previsiones de que iba a haber un cambio de tendencia en estos meses no se cumplan.
Lo importante no es el nivel al que entras, pues la deuda del prestamo en euros es el mismo, lo importante es el comportamiento futuro.

saludos anónimo

# 625, Willy para Anomino
16 de abril de 2007, a las 11:57

Hola,
Yo soy un hipotecado en ¥, por lo que cuanto más se deprecie mejor.
Por eso mi comentario, es que estaba mirando como estaba la cotización y no me puede contener.
Evidentemente, si quieres entrar en la HMD en ¥, el riesgo ahora es alto.
Yo sólo creo que el ¥ se aprecie si se dan 1 o 2 de estas premisas:
1) El FMI, ponga el grito en el cielo con el Carry Trade y se fuerce a los japos a subir sus tipos.

2) La economia japonesa finalmente comience a activarse y suba la inflación. Cosa poco probable a corto plazo (unos meses) pero no imposible a un año vista.

P.D. Ahora el €/¥ va por 162.00
Salu2. Willy

# 626, Paloma
16 de abril de 2007, a las 12:48

Buenos dias, haber si alguno de los foreros que tienen la HMD en bancaja me puede decir las condiciones que le han dado, el motivo es que estoy al habla con ellos para ver que me ofrecen y queria tener una referencia. GRACIAS

# 627, Ivan
16 de abril de 2007, a las 20:07

El Polpular me ofrece:
Libor +040% revisión anual
Cambios de divisa mensuales
Euribor 0,40%
Comisión apertura 0,5%
Comision cambio 0,15% (6E minimo)
Fixing 0,15%
Comsion cambio de divisa 0,15%
80% tasación
25 años
Que os parece?
Alguien me puede pasar las herramientas que comentais. Gracias.
iriega@gmail.com

# 628, manu
16 de abril de 2007, a las 21:02

Las condiciones están muy bien.
¿perteneces a algún colectivo?

¿dónde está esa sucursal?

Saludos

# 629, Fran
16 de abril de 2007, a las 21:03

Hola a todos. Yo también soy de los que se han leído todo el foro “del tirón” y me parece muy interesante y claro para sacar conclusiones, pero me gustaría exponeros mi caso para que me dierais vuestra opinión, ya que es un poco especial.
Dentro de un par de meses me entregan una nueva vivienda y me gustaría poder firmar una hipoteca multidivisas pero mi problema es que tengo en venta mi vivienda actual y dadas las fechas creo que es posible que llegara la entrega de llaves de la nueva vivienda y no haya vendido la antigua, por lo que tendría una hipoteca de 100.000 euros (que es la que tengo actualmente) y una nueva de 230.000. Se que los bancos ofrecen moratorias o hipotecas puente para este tipo de problemas, y mi principal pregunta es si sabéis si los bancos conceden la HMD en estos casos. Yo ya me he puesto en contacto con Bankinter y están estudiando mi situación.
Me surge otra pregunta: En caso de que no me aceptaran la HMD, ¿creéis que sería bueno que contratara una hipoteca sin gastos de cancelación total dentro del mismo banco y esperar a que se vendiera la vivienda antigua y después pasarme a multidivisa sin tener muchos gastos?. Además también sería bueno para ver durante el periodo de espera la evolución del yen o de la corona suiza antes de hacer el cambio.
Muchas gracias por anticipado.
Así da gusto leer e informarse

Agustí, me gustaria recibir las herramientas que freces. Muchas gracias de nuevo

paticarra@hotmail.coml

# 630, Fran
16 de abril de 2007, a las 21:04

Cuand me referia a la corona suiza, queria decir franco

# 631, Yolanda
16 de abril de 2007, a las 22:16

PARA JAVIER:

POR FAVOR, DINOS CUAL ES EL BANCVO SANTANDER QUE ESTÁ EN MADRID Y TE DAN ESTAS CONDICIONES.
GRACIAS.
PARA TODOS LOS QUE QUIERAN CONTESTAR.YA HE IDO A DOS SUCURSALES DE CAIXA CATALUÑA Y, PRIMERO, ME DAN UNAS CONDICIONES MALISIMAS PERO ADEMAS NO SABEN NI LO QUE ES EL FIXIN, NI CUALES SON LAS CONDICIONES EXACTAS DEL PRESTAMO MULTIDIVISA.
LAS CONDICIONES SON MÁS O MENOS IGUALES QUE LAS QUE ME OFRECE UN BROKER QUE TRABAJA PARA CAIXA CATALUÑA Y QUE VIENE A CASA A INFORMARTE SOBRE ESTA HIPOTECA Y TODO POR ESCRITO.
A VER SI PODEIS AYUDARME.
PUEDO HACER UNA HIPOTECA MULTIDIVISA EN FRANCO SUIZO Y DESPUES CUANDO EL YEN SE REVALORICE CAMBIARME A ESTA MONEDA.
OS DOY LAS GRACIA DE ANTEMANO,Y ESTOY APRENDIENDO BASTANTE CON TODAS VUESTROS POST.

# 632, Javi
16 de abril de 2007, a las 22:31

Hola a todos me estoy volviendo loco con el tema de fixing
mis condiciones son estas:
0.70 diferencial si me paso a € 0.45
cambio 0.10 3€ minimo
cambio de divisa 100€ (pido 100.00) entiendo que esto es el fixing q es 0,10 creo ( lo consulto mañana)
apertura 0,25
0% parcial 0.5 total
y todo esto a 30 años por francos suizos firmo el jueves si hay algo que se pueda mejorar me lo decis
muchas gracias a todos

# 633, Yolanda
17 de abril de 2007, a las 6:35

JAVI DINOS POR FAVOR QUE SUCURSAL ES Y DONDE ESTA
GRACIAS

# 634, manu
17 de abril de 2007, a las 7:00

Hola javi, me parece que eso no es el fixing.
Los 100 € son el 0,10 % de los 100.000 € que pides.

Dinos que sucursal es

# 635, Helga
17 de abril de 2007, a las 9:55

Hola,
os pido opinión, yo hice mi hipoteca en febrero, el cambio que me aplicaron fué 1 euro 158.35 yenes , ahora mismo esta en 161.360.A principios de mayo tengo que pagar la 1ª cuota como se devaluado el yen, alguien me podría decir si me interesa cambiarme a francos suizos y si lo hiciera cuanto ganaría en el cambio.

Muchas gracias

# 636, susana
17 de abril de 2007, a las 10:14

Buenos dias,

Este mensaje es para Helga.

Para saber cuanto ganarías con el cambio solo tienes que dividir el importe que tienes en yenes entre 161,30 para obtener el importe en euros y así saber si te interesa o no el cambio.

Una cosa a tener en cuenta es la comisión que te puedan cobrar por el cambio de moneda.

Otra cosa a tener en cuenta es la nueva cuota en francos.

Saludos,

Susana

# 637, david
17 de abril de 2007, a las 10:45

para Helga,

yo no se mucho de esto, pero por lo que he ledio, si firmaste a 158 y ahora está a casi 162, ya veremos como cierra hoy, hoy ganas, así que mejor no cambiarte y que se siga devaluando,

mira qué contentos estan los que firmaron a 140 y pico…

# 638, manu
17 de abril de 2007, a las 10:56

Helga, no te precipites a cambiar, y enterate bien lo que te costaría, ya sabes comisión y fixing; mientras el yen se siga devaluando todo va bien, te aconsejo que ahorres los beneficios que tienes con respecto a una en euros, y amortices para aprovechar al máximo las desgravaciones fiscales.

Saludos

# 639, Paloma
17 de abril de 2007, a las 11:13

Haber si algun forero me puede ayudar, en mi entidad bancaria “Bancaja” me dicen que para pasar a HMD nada de novacion que tengo que cancelar y abrir otra.A alguien se lo han hecho lo de la novacion?mas que nada para tener una referencia……

# 640, Agustí
17 de abril de 2007, a las 11:38

Hola HELGA

Hazte a estas preguntas:
1. Qué tipo de interés está más bajo Yen o CHF?
2. Con cual amortizo más?
3. Si compré el yen a 158.35 y hoy está a 161.60 me ha subido mi cuota?
4. Qué es lo que gano si paso ahora a CHF?
5. Cuánto me costará el cambio?
6…

Y no te olvides de leer los post de David (648) y de Manu (649).

Un saludo

Agustí

*Entiendo que cambiar de moneda es una decisión muy personal pero que, en mi humilde opinión, ha de estar plenamente objetivada.

# 641, francis
17 de abril de 2007, a las 12:41

Hola de nuevo. Os vuelvo a poner mi comentario porque me acabo de dar cuenta de que ya existe otro usuario con el nick fran. Así evitamos confusiones

Copio y pego:

Hola a todos. Yo también soy de los que se han leído todo el foro “del tirón” y me parece muy interesante y claro para sacar conclusiones, pero me gustaría exponeros mi caso para que me dierais vuestra opinión, ya que es un poco especial.
Dentro de un par de meses me entregan una nueva vivienda y me gustaría poder firmar una hipoteca multidivisas pero mi problema es que tengo en venta mi vivienda actual y dadas las fechas creo que es posible que llegara la entrega de llaves de la nueva vivienda y no haya vendido la antigua, por lo que tendría una hipoteca de 100.000 euros (que es la que tengo actualmente) y una nueva de 230.000. Se que los bancos ofrecen moratorias o hipotecas puente para este tipo de problemas, y mi principal pregunta es si sabéis si los bancos conceden la HMD en estos casos. Yo ya me he puesto en contacto con Bankinter y están estudiando mi situación.
Me surge otra pregunta: En caso de que no me aceptaran la HMD, ¿creéis que sería bueno que contratara una hipoteca sin gastos de cancelación total dentro del mismo banco y esperar a que se vendiera la vivienda antigua y después pasarme a multidivisa sin tener muchos gastos?. Además también sería bueno para ver durante el periodo de espera la evolución del yen o del franco suizo antes de hacer el cambio.
Muchas gracias por anticipado.
Así da gusto leer e informarse

Agustí, gracias por tus herramientas. Esta noche las pruebo

# 642, Yolanda
17 de abril de 2007, a las 14:40

oye agusti he preguntado en broker hipotecario y me han dicho que no pasa nada porque me meta ahora en una hipoteca multidivisa ya que voy a pagar menos que no hace falta esperar a que se revalorice al yen porque por mucho que se revalorice no voy a pagar la letra que pago en euros, por cierto el libor ha vuelta a bajar ¿no?.
yo tengo ene hipoteca en euros y me gustaria pasarme a la multidivisa o sea que creo que no tengo prisa.
chao y gracias

# 643, Yolanda
17 de abril de 2007, a las 15:09

hay alguien ahi

# 644, juan
17 de abril de 2007, a las 15:33

Hola a todos.

El principal problema de todos los que queremos entrar en las HMD es el precio del yen.

Todos coinciden que el precio del yen ahora mismo es muy barato y que esto cambiará.
Depende de la necesidad de ahorro de cada uno el hacerlo ahora o esperar a que suba. Si yo hago mi hipoteca ahora con el yen a 162 tiene que bajar a 115 para que pague lo mismo que ahora con el Euribor ( a 110 en mi próxima revisión de intereses). El Yen subirá, pero hasta llegar al nivel de 115 van a pasar años y yo me ahorro casi 400€ al mes desde ya mismo.

# 645, Javi
17 de abril de 2007, a las 16:05

barclays

# 646, victor
17 de abril de 2007, a las 16:06

Hola a todos, leo este foro a diario y últimamente he leido que tanto bancaja como Caixa Terrassa hacen hipotecas multidivisa (lo que previamente desconocía), ¿conoceis otras cajas que hagan multidivisas? yo vivo en Leganés y me gustaría saber si conoceis alguna caja en la Comunidad de Madrid que las haga.

Por otro lado, me surje una duda: ¿con una hipoteca en yenes o francos suizos te desgravas en la declaración de hacienda igual que en una hipoteca convencional con EURIBOR? Ultimamente he escuchado lo contrario y me gustaría conocer la verdad.

Muchas gracias.

Un saludo a todos (especialmente a Agustí).

# 647, jose luis
17 de abril de 2007, a las 16:36

yo estoy por firmar una HMD con el banckinter, pero estos cobran un gasto por el cambio de divisa. hay alguna forma de tratar con ellos para que no te cobren o existe otro banco que no la cobre?

# 648, Miguel
17 de abril de 2007, a las 17:06

Buenas,
Mi segundo post en el foro.

Tengo una HMD en yenes.

No creo que el €/yen a finales de este año llegue a niveles de 140 y mucho menos que se mantenga estable. Según he leído por ahí, esos son los niveles a los que le interesaría estar a la economía japonesa para favorecer sus exportaciones, que es a lo que se dedican básicamente. Lo que tampoco creo probable es que se deprecie el euro, y x lo tanto el €/yen. Pero no me hagais caso, que son mis deducciones y no tengo ni idea de economía (aunque espero acertar, jeje).

Por otro lado, ¿Creeis que es buen momento ahora para amortizar parcialmente hasta los dichosos 9015 €? (teniendo en cuenta las futuras amortizaciones mensuales, claro). Me lo estoy pensando mucho pero no me decido.

Y para alguien que abriese su HMD el 2005 o antes… ¿Hacienda qué opina de todo esto? jaja, quiero decir, ¿te mandan bien el borrador del IRPF con las aportaciones y/o cuando pides cita previa para la declaración se enteran bien de lo que les cuentas? Es que ya me está dando miedo encontrarme enfrente de un mostrador y explicandole a alguien mi hipoteca….

Gracias y un saludo ;)

# 649, MANU
17 de abril de 2007, a las 17:13

Hola Javi, ya sabes que fixing te aplican.
por cierto que sucursal de barclays, dónde está.

Yolanda, sobre lo de esperar es una opción a valorar, además parece que los bancos cada vez dan mejores condiciones, lo digo por los últimos comentarios de Ivan y Javi . Aunque esperando puedes estar varios años y ver como el yen pasa a 180, 200, y las previsiones de 140, 130 para finales del 2007 no cumplirse como muchas veces. Es una decisión difícil, lo más importante es estar convencida de lo que haces y hacerlo con unas buenas condiciones.

Saludos

# 650, Dopass
17 de abril de 2007, a las 17:43

Hola a todos
Alguien sabe cuando se aplicará la nueva ley que nos permitirá pagar menos en los tramites de una hipoteca? Ya qu quiero hacer una HMD
Gracias

# 651, susana
17 de abril de 2007, a las 17:46

Hola

He recibido el borrador de la renta y me encuentro con que debo rectificarlo diciendo a hacienda cual de las 2 hipotecas (euro y MHD) es la que corresponde a la vivienda habitual. Supongo que cuando llame por telefono o vaya a la Administración verán que se trata de que he hecho un cambio de hipoteca y no habra problemas por el tema de la desgravación. Ya os comentaré.

Saludos,

# 652, Yolanda
17 de abril de 2007, a las 20:30

Gracias manu por tu comentario entonces me recomiendas que de todas formas esoere a que me den mejores condiciones ¿no?.
Yo he dicho lo de esperas a que el yen se revalorice para no hipotecarme en tantos yenes ya que cuando el yen este a 140 por ejemplo yo por los mismos euros me hipoteco en menos yenes y cuando el yen se ponga en 160 como esta ahora debo menos dinero en euros y la letra encima me baja.
Ya que si lo hago ahora a160 yenes`me hiopoteco en mas yenes y cuando se revalorice la letra del piso en euros me sube y encima debo más euros, ya que segun cuentan, que me han dicho en broker hipotecario que eso no es asi, si tu deuda sube el 10% los tienes que pagar en 30 días e imagínate si te dices que en un mes tienes que pagar 16000 euros …………….

gracias a todos por decir tantas cosas que me vienes tan ver leerlas.

# 653, manu
17 de abril de 2007, a las 20:44

Hola de nuevo Yolanda, por lo que comentas tienes claro que el yen va a ponerse en este año a 140 (puede que ocurra y puede que no, ni en este año, ni en el siguiente, …), entonces lo mejor es que te esperes, pues vale la pena esperar 6, 7 meses cuando se está convencida del cambio de tendencia.
Si todos creyeran en este cambio de tendencia no se harían multidivisas en yenes y los que están en yenes se cambiarían a francos.

suerte en la busqueda

# 654, Javi
17 de abril de 2007, a las 20:48

una oficcina que hay en parquesol y sobre el fixing me a dicho que aplican el cambio que marca londres y que ahora mismo me favorece y si hago alguna operacion importante lo marca londres el dia de la operancion por parte de ellos no hay comision en ese sentido el cambio de moneda si claro

# 655, bono
18 de abril de 2007, a las 3:42

Para djmillan

¿en que banco has conseguido que te concedan una HMD por un valor de 410000E? gracias.

# 656, Yolanda
18 de abril de 2007, a las 6:48

javi donde esta parque sol? es en Las Rozas

Gracias

# 657, Willy
18 de abril de 2007, a las 7:51

Previsiones del cambio €/Y según el Banco Sabadell:
18/04/2007 7:15
N/Venta N/Compra
Spot 161.13 161.59
1M 160.65 161.15
2M 160.22 160.73
3M 159.77 160.27
6M 158.35 158.9
12M 155.62 156.23

Lo que me gustaría saber es lo que pensaban hace 12 meses porque seguro que pensaban el €/Y a día de hoy estaría 140 y sin embargo lo tenemos a 161.

Conclusión: con el €/Y nadie tiene ni idea de lo que va a pasar.

Salu2. Willy.

# 658, djmillan
18 de abril de 2007, a las 8:29

Para Bono, no lo he conseguido erna unos calculos de lo que me hace falta, como os dije en mi post las condiciones de cada uno son diferentes, depende de tu nomina del valor de tasaccion del inmueble, de tu patrimonio.
En mi caso es algo especial, yo ya tengo un piso sin hipoteca y estoy pensando en comprar el piso de arriba para hacerme un duplex, por lo que podría hipotecar los dos sin necesidad de llegar al 80% del importe de tasación total, esto lo he hablado con un par de bancos y me han dicho que se hace bastante, asñi que ahora solo me queda negociar con las sucursales, el lunes iré a Caixa Catalunya a ver que me cuentan, ya me han dichi que si que me lo hacen ahora toca discutir condiciones, también intentaré pasar por Barclays y Popular que parecen que hacen buenas condiciones.
Os vuelvo a repetir cada persona es un mundo y las condiciones pueden variar mucho de una a otra , por lo que no debemos compararnos ( a no ser que todos tuvieramos las misma caracteristicas financieras, economicas y personales con el banco).

Salu2
Salu2

# 659, Yolanda
18 de abril de 2007, a las 11:10

Las condiciones que le han dado a Ivan en el popular son porque es del sindicato TCP y está en Gijón.
Yo de momento me voy a esperar a ver si se revaloriza el yen porque las cuentas no me salen ya que mi sueldo es el de un españolito normal y por lo que estoy viendo estas condiciones solo se las dan a los que tienen un sueldazo y unos bienes de los que poder tirar en caso de esto se vaya a la m…..

# 660, paopl
18 de abril de 2007, a las 12:59

Para Willy

He leído tu post y mi pregunta es si puedo reducir el fixing comprando cada mes francos suizos en una caja (ya que por lo visto es donde menos fixing aplican) e ir a mi banco y pagar con esos CHF mi cuota.

# 661, dopass
18 de abril de 2007, a las 13:38

Hola a todos
Alguien sabe que fixin aplica Barclays
gracias

# 662, Willy para paopl
18 de abril de 2007, a las 15:05

La respuesta que NO.
1) la caja de ahorros te aplicara su fixing.
2) iras con tus “cromos” de Francos Suizos al banco y este te volverá a plicar otro 1% para convertir tus cromos a cromos en €.
3) el banco convertirá los € de la cuenta en la que los depositastes otra vez en Francos Suizos y te regalará otro 1% de fixing

Tu cuota tiene asociada una cuenta.
Este es el misterio del tema, es decir, todos los pagos de tus cuotas deben cargarse en una cuanta asociada y no pueden pagarse en “metalico”, es decir, con “cromos”.
La única solución es asociar tus cuotas a una cuenta en divisa Franco Suizo y evidentemente, pagar el fixing del banco para cargar esa cuenta con Francos Suzios

Salu2. Willy.

# 663, Mnyman
18 de abril de 2007, a las 16:59

Saludos, este foro no para de crecer y como veo que hay mas de un Javier, yo me cambio el apodo por Mnyman, hasta ahora había participado en los post 453-464-480-490-491- y 544.
Estoy a punto de firmar la HMD en dos semanas con Barclays BCN y la única duda que tengo es la comisión de Fixing que aplican y se emperran en decirme que no aplican ninguna, que solo compran la moneda a precio puro de cambio del dia en cuestión y a mi únicamente me aplican el 2×1000, minimo 6 euros mensuales de comisión.
Es esto posible? me parece que NO por lo que leo aqui, pero ya me hago pesado preguntandoles…
Willi, MANU, Agustí y demas foreros, que pensais de esto y de lo que planteo en el post 544 ? Agradeceria vuestros comentarios…
Un saludo

# 664, manu
18 de abril de 2007, a las 21:32

Hola Mnyman, sobre lo que comentas en el 544, creo que es una buena estrategía, de hecho hay personas que la hacen directamente en euros, pensando que la revalorización del yen va a ser pronto; de está forma se ahorran el primer cambio de divisa, aunque pagan cuotas más altas.
Sobre el % del fixing, no puedo decirtelo con seguridad, pues por lo que he leído de algunos foreros me parece recordar que aplican un 1,2 ó 1,3 %. Diles que te lo pongan en las escrituras igual que las demás condiciones.

Mañana me voy a acercar a una sucursal de barclays a preguntar condiciones, si tengo suerte y doy con una que las tramiten sin ser del SEPLA, ya te lo pongo.

saludos

# 665, carles
19 de abril de 2007, a las 0:33

Hola Mnyman, yo tambien firmo mi HMD en Barclays bcn el dia 30 y al igual que a ti, me dicen que NO aplican fixing…la verdad es q no me lo creo, por lo q dice todo el foro!!!
Si Manu pregunta mañana en otra oficina Barclays y puede aclararlo…
Un Saludo a todos!!!!!

# 666, Willy
19 de abril de 2007, a las 7:47

Buenos días y malas noticias para los hipotecados como yo en ¥.
parece ser que en Japón fuentes del BoJ dicen que el 27 de abril el informe advertirá sobre la aceleración de la inflación. Es decir, subidita de tipos.
esto esta haciendo que las operaciones en corto de carry trade se estén deshaciendo ante estas expectativas.
Si quieres mas info -> aquí esta la mala noticia

Salu2. Willy

# 667, Willy para Javier alias Mnyman
19 de abril de 2007, a las 7:51

Como ya te han comentado por el foro lo que debes hacer es que te den por escrito que el cambio que te van a aplicar sea el publicado por el BDE (Banco de España)

Salu2. Willy

# 668, manu
19 de abril de 2007, a las 10:16

He ido Barclays, oficina Arturo Soria 191 (Madrid).
Me han dicho que no aplican ningún porcentaje al valor de la divisa a la hora de la compra. Me dijo que era igual que comprar acciones, depende en que momento del día pueden tener un valor u otro, que en cambios importantes (Cambio de divisa total) se harían en “tiempo real”, el cliente estaría allí, llamarían y nos dirían la cotización de la divisa en ese momento y se cerraría la operación a ese cambio.

Las condiciones que me dieron para un prestamo de 120.000 € a 25 años:

Comisión apertura: 0,50%
Libor +0,50
Comisión cancelación parcial: 0%
Comisión cancelación Total: 1%
Comisión cambio de moneda.: 0,20 % (min. 9 €)
Cambio de divisa: mensual

Y las exigencias del banco me dijeron que eran las mismas que las de la hipoteca remunerada:
Seguro del Hogar, seguro de vida (prima única), seguro de protección de pagos (prima única), nóminas, y 3 recibos.

Antes había ido a la oficina situada en C/Caleruega 28 y me dijeron que sólo se la ofrecian a miembros del SEPLA.

Aún me quedan 3 meses para seguir mirando y tomar una decisión.

Saludos

# 669, Willy para manu
19 de abril de 2007, a las 10:43

Te han contado un cuento chino.
evidentemente cuando compren el préstamo pongamos, CHF.
No te aplicarán fixing y será el valor del marcado.
pero:
1) cuando te carguen las cuotas si te lo van a aplicar
2) si haces un cambio de divisa, también te lo van a aplicar para calcular cuantos € les debes y comprar esos € en por ejemplo yenes.
que te lo den todo por escrito, por aquello de dónde dije pan queia decir manzanas

# 670, estefania
19 de abril de 2007, a las 11:04

hola a todos, es la primera vez q me meto en este foro y me parece muy interesante, yo he preguntado lo de HMD en el banco popular ( sobre el mes de noviembre) y en el banco pastor( hace dos semanas), q es donde tengo la hipoteca actualmente, en el popular me lo explicaron muy bien y tampoco me asustaron tanto, pero en el pastor( q solo dispone de hipoteca en divisas), me lo pintaron fatal, me gustaria saber si a fecha de hoy por lo alto q está el euro, me interesa o no contratar dicha hipoteca. gracias y saludos

# 671, fedryCruguer
19 de abril de 2007, a las 11:09

a mi si me aplican fixing al constituir la deuda inicial.
estoy a punto de firmar conBK

# 672, manu para Willy
19 de abril de 2007, a las 11:13

Pues le pregunte bastante sobre ello, de hecho fue el asunto del que más hablamos, y me lo dijo varias veces, que ellos sólo aplicaban las comisiones de cambio (0,20 mínimo 9 €), ademas de otros gastos que hay en la compra de divisas.

Celia dijo en un comentario 577 que le parecia que le aplicaban el 1,1%. quedo de mirarlo y decirlo; pero aún no ha vuelto a participar en el foro.
saludos

# 673, manu para estefania
19 de abril de 2007, a las 12:16

Lee el comentario de Willy 677, supongo que te interesa esperar a ver que pasa con el libor yen, parece que va a subir, o miralo en francos, mira tb en barclays a ver que condiciones te dan.
Lee el comentario 677.

Saludos

# 674, Dopass
19 de abril de 2007, a las 12:26

Hola a todos
Hoy he conseguido saber cuanto es el fixing que aplica Barclays en via Augusta de Barcelona, me han dicho un 2% pero tambien he de comentar que me pusieron unas condiciones que era de risas de lo malas que eran comparadas a las de Barclays de Av. Gaudi.
Tambien he preguntado a cuanto está el cambio de divisas, el yen en ventas es de 160,31 y de compra esta a 160, 35 a dia de 19-04-2006. En el Banco Central de Europa esta 160,77 pero del dia 18-04-2005.
Un 2% no lo veo ya que representaría 3,251 euros mas del precio de Banco Cental de Europa. O sea que no me cuadra. En la Av gaudi me dijeron que cogían el valor que marcaba ese momento el yen y luego aplivcan el 0,2%
O sea que todavia no lo tengo claro. Haber si alguien me puede conseguir mas informaión
Saludos

# 675, djmillan
19 de abril de 2007, a las 12:30

Hola a todos os cuento mi expereiencia de visita de oficinas en Barcelona.
-Banco Popular, ofician Gran Vía (Cerca de plaza España). Me recomiendan que me acercque a la oficina de Capitan Arenas, ya que ellos no han hecho ninguna y no lo tienen por la mano, eso si las condiciones de inicio sin negociar nada , ni estudio de mi capacidad financiera, son abusivas (libor+1,3 y ya no pregunte más. en Capitan Arenas tienen convenio con SEPLA
-Barclays, oficina de Hospitalet de Llobregat, me ha enviado a pastar más o menos sin ni siquiera estudiar mi caso,condiciones de inicio: plazo máximo 15 años, libor+1 y un monton de comisiones, si hubiera sido del Sepla dice que tienen una oferta especial, adios y buenos días
– Banesto, oficina de Hospitalet Santa Eulalia, me han atendido muy bien, son reacios a hacerlas, pero las condiciones de inicio (solo hemos hablado del diferencial libor+0,55) parecen buenas, les he dejado papeleo para que estudien mi caso y me hagan un oferta en firme. No me aconseja que la haga por el riesgo, pero el que decide soy yo. Me ha ofrecido otro sistema que desconocia, se trata de hacer un hipoteca normal y pagar un prima de forma que te aseguran un tipo de interes fijo (por debajo del actual) durante 10 años, cuanta más prima pagues mas te bajan el interes, algo de CAP me ha dicho. Me hara también una propuesta con est tema.

Conclusión: cada oficina es un mundo y parece que les dejan actuar con plena libertad, aunque no entiendo como es posible que no tengan un producto standard y que lo ofrezcan en todos los lados, y luego ya discutiremos las posibles rebajas de cada condición.
Sería interesante que alguno de vosotros que ya tiene la HMD hecha preguntará en su oficina si podemos contactar con ella y negociar la hipoteca directamente y en caso afirmativo pasar los datos de la oficina en cuestión.

Esto es peor que el regateo de los mercadillos…..

La otra opción es sacarse el titulo de piloto y trabajar en Iberia…

Gracias y saludos, seguiremos buscando en las oficinas.

# 676, celia
19 de abril de 2007, a las 13:02

Mnyman Cuidado con el fixing

A mi me pasó lo mismo con el fixing en Barclays. En diciembre hice la hipoteca con ellos y en la 1ª cuota al comprar la moneda me encontré con un fixing de algo así como un 1,10% cuando me aseguraron que no lo cobraban. Como ya he dicho en otros post anteriores estoy pendiente de recibir la escritura (que ya se están pasando en enviármela los de la gestoría del banco) para reclamarlo en el caso de que la escritura no especifique nada.

Otra cosa foreros este mes he hecho una amortización de capital y aquí en Baraclays no me han cobrado fixing asi que he pensado que otra solución ante este contratiempo del dichoso fixing va a ser en lugar de comprar moneda todos los meses no hacerlo y cada seis o siete meses con ese dinero que no gasto en comprarla amortizarlo para evitarme el fixing. Tengo que decir que cuando me compraron los primeros yenes compré algunos más que tengo en una cuenta asociada y de ahí me podrían ir pasando la mensualidad.

Cuando yo contraté la hipoteca también me dijeron que para marzo se preveía que el yen se pusiera sobre los 140 y mirad como está, como para fiarse de nadie. Si me hubiera esperado lo hubiera comprado aún más alto de lo que lo compré (156). Cada uno que valore y que decida lo que más le conviene porque si realmente se supieran las cosas no sería la multidivisa una hipoteca arriesgada y la contrataría todo el mundo y sin embargo los que la hemos contratado ya sabemos lo que nos puede pasar y lo mismo que contamos con las ganancias también sabemos los riesgos.

Suerte a todos y que el Euro se siga manteniendo fuerte que es lo que nos interesa a los que cobramos en Euros y tenemos que cambiar moneda.

# 677, celia
19 de abril de 2007, a las 13:16

Perdón porque quedé en asegurar lo del fixing 1,10% pero he estado unos días sin poder entrar en el foro. Es ese, de todos modos hablé con el banco y todo tienen que consultarlo porque saben muy poco de estas hipotecas. Ya mencioné anteriormente que la asesora con la que hablo me trata de cine porque dice que conmigo está aprendiendo muchísimo de este tema y cada pregunta que le hago a ella le sirve y se esmera por conseguir información. También me dijo que no puede decirme el fixing real porque es cosa interna del banco y cada uno tiene su forma de trabajar (eso podrían habermelo dicho antes de contratarla ¿no?), asi que para los que estais a punto de firmar: TODO LO QUE OS ASEGUREN QUE OS LO PONGAN POR ESCRITO.

Saludos y espero que mis comentarios os ayuden a todos.

SE me olvidaba decir y lo que si es verdad es que en la compra inicial no me cobraron el fixing y como ya habeis dicho antes yo hablé por telefono y me dijeron a cuanto estaba el cambio y si me interesaba, les dije que sí y fue a lo que me compraron la moneda, para nada tuve que ir al banco y para las cuotas mensuales hago lo mismo llamó al banco me mantienen unos minutos a la espera para realizar la consulta y si me interesa solo tengo que decirlo y ellos me garantizan el cambio que me dicen.

Tamíbén me dijeron que en las amortizaciones grandes tampoco lo cobraban pero la mía solo ha sido de 4000 Euros y no me lo han cobrado.

# 678, david
19 de abril de 2007, a las 13:38

igualmente creo que ahora no es buen momento para el yen, si como dice Willy, van a subir los tipos de interés en Japón y encima, creo que la economia internacional va a responder a un yen tan devaluado, no permitiendo que se devalúe mucho más, pues no es buen momento.

yo no soy un experto en economía internacional ni en HMD, pero por lo que estoy viendo, creo que me la haré en CHF y esperaré a que el yen se aprecie más (lo ideal, 140), para cambiarme y ganar algo,

como me dijeron en el banco, en el momento de firmar es cuando te hacen la foto y queda tu deuda plasmada en un papel, si ahora firmas a 160, ya estas firmando caro y posiblemente no te servirá para nada el cambiarte a ninguna otra moneda (porque es más problable que el yen se aprecie que no se siga devaluando),

por el contrario, los que firmaron a 140, ahora estan pegando botes, porque si ahora cambian a CHF, han salido ganando una pasta, además, que es un cambio del yen más en medio de la línea, que te permite las devaluaciones y apreciaciones de esa moneda (si sube a 160 el impacto no es tan grave y si baja a 120 tampoco)

# 679, Agustí
19 de abril de 2007, a las 13:50

Hola a todos

Un comentario interesante (habla de la evolucón de los tipos en Japón y Suiza): EL CRECIENTE PESO DE CHINA

http://www.ac-markets.com/ES/default.asp

Un saludo
Agustí

# 680, quimet
19 de abril de 2007, a las 13:54

HOLA , ESTOY PENSANDO EN COMPRARME OTRA PROPIEDAD CON LA HIPOTECA MULTIDIVISA YA QUE ESTA POR LAS NUBES LAS HIPOTECAS Y ME GUSTARIA QUE ME DIERAN INFORMACION DE LOS MEJORES BANCOS PARA ESTE TIPO DE HIPOTECAS Y LAS CONDICIONES Y PELIGROS REALES QUE TIENE EL YENG U OTRAS MONEDAS,ESTOY REALMENTE HECHO UN LIOOOO…..

GRACIAS Y ESPERO QUE ALGUIEN ME AYUDE DE VERDAD!!

# 681, Mnyman
19 de abril de 2007, a las 14:08

Mnyman para Manu, Carles, Willy y Celia

Gracias a todos por vuestros comentarios.
Manu, gracias por abrirnos los ojos, presionare para que lo pongan por escrito para que no me pase lo de Celia en el 687, aún asi ya voy pensando que me la clavaran por algún sitio, pero bueno lo que tengo negociado con Barclays BCN, para 270000 euros (45 Millones ptas) a 30 años, es :

– Comision apertura 0,40 %
– Libor +0,45 (euros libor +0,45 igual)
– Cancelacion parcial 0% total 1%
– Cambio mesual 2×1000 min. 6 euros
– Cambio total a otra divisa 90 euros
– Fixing?
_ Domiciliación de nómina, recibos y seguro de vida

Manu, la Opción de comenzar la HMD en euros, voy a pensarmela en serio, porque es verdad que el yen y el franco estan en máximos historicos y quiza sea mejor esperar a que se aprecien en relación al euro para “subirse” a una de las dos monedas, no se, cada dia tengo mas dudas…

Yo vivo en Lleida y en las dos sucursales de Barclays de aqui, no la hacian y les sonaba a chino la HMD asi que me desplace solo una vez unos 150 km a Bacelona y con ellos la firmaré, digo esto por el de Barclays Lleida me ofreció la posibilidad de que una vez este constituida la hipoteca, trasladar la operación internamente al Barclays de mi localidad y sin coste alguno y asi continuar trabajando desde donde vivo, y por lo que me explicó se puede hacer desde cualquier entidad.
Imaginaos que podeis negociar con entidades, en este caso Barclays, de cualquier localidad si en la vuestra no la hacen, haceis uno o dos viajes, firmais, y luego solicitais el traslado a donde vivís si alli hay un Barclays, esta bién no?

# 682, MANU
19 de abril de 2007, a las 14:24

Celia, gracias por tus comentarios,.

Mnyman, Javier las condiciones que te han dado son muy buenas, te las ofrecieron directamente o tuviste que negociar.

Quimet, si te lees todos los comentarios te harás un experto en multidivisas. Si tienes alguna pregunta no dudes en hacerla.

“Ojo con el foro que crea adicción” .

Saludos

# 683, juanlu
19 de abril de 2007, a las 14:56

Hola a todos.
hace bastante tiempo que no entre en este fantástico foro … y llevo un ratito leyendo por encima los últimos mensajes (el último mío es del 29-FEb [225]).
Voy a firmar la HMD este próximo miércoles … y mi intención es firmarla en CHF … pero ahora me está entrando la duda. Os pongo mi reflexión por si alguien quiere opinar
Suponiendo pocas variaciones en los tipos de interés (mucho suponer, ya lo se…), estando el yen a 160 y estando también bastante depreciado el CHF (1,63) y yendo las subidas y bajadas casi de la misma forma en las dos monedas:
– si firmo en yenes a 160, tendría que apreciarse hasta 135 aprox. para que se igualara con la posible cuota con euribor (según mis cálculos para mi caso)… y en ese tiempo me habría ahorrado una pasta mensual. En 135 estuvo fluctuando por valores cercanos entre Ene-2004 y Sep-2005, hace relativamente poco tiempo. Luego comenzó a depreciarse hasta hoy.
– si firmo en CHF a 1,63, tendría que aprecirse hasta 1,55 aprox. para que se igualara con la posible cuota con euribor (según mis cálculos para mi caso)… y en ese tiempo me habría ahorrado una pasta mensual. En 1,55 estuvo en mayo-2006 … luego comenzó a depreciarse hasta hoy.

¿qué es más probable o posible, qué el yen se aprecie hasta 135 o que el CHF se aprecie hasta 1,55? NO TENGO NI IDEA :-) … de ahí mis dudas.

¿Alguien ha firmado hace poco o va a firmar la semana que viene?¿Qué vais a hacer?¿Qué os han recomendado en el banco?

GRACIAS FOREROS

# 684, david
19 de abril de 2007, a las 15:08

Para Mnyman,
¿por favor, me puedes decir en qué sucursal del Barcalys BCN te hacen esas condiciones?

# 685, susana
19 de abril de 2007, a las 16:00

Hola a todos,

Para Juanlu

Decidir que moneda escoger es algo complicado y una eleccion personal. Tanto una moneda como la otra se pueden apreciar o depreciar todavia mas, dependerá de como se mueva el mercado y los tipos de interes. Es probable que en Japon suban los tipos de interes este mismo mes, segun he podido leer . Personalmente considero que mientras el euro siga fortaleciendose no creo que yen y franco suizo se aprecien en exceso, pero no es ciencia exacta y si una humilde opinion.

Saludos,

P.D
Que os parece la idea de aprovechar la depreciación de yen para amortizar capital y asi ir reduciendo, de momento, el importe de la cuota y más adelante reducir tiempo? Con ello conseguimos que en caso de que se aprecie el yen no nos afecte tanto el bolsillo cada mes, no os parece?

# 686, CME
19 de abril de 2007, a las 16:18

Muy buenas compañeros!!!! La verdad es que me he leído los anteriores 696 mensajes y gracias a vosotros casi soy un licenciado en económicas, jejeje.
Estoy planteándome hacerme una hipoteca multidivisas para la compra de una casa, pero es que es nueva y hasta el año que viene no se constituye la hipoteca pero tengo que adelantar unos 30.000€ de entrada.

Mi pregunta es. ¿ Puedo pedir un préstamo personal a 1 año de 30.000€ para darlos de entrada y cuando constituya la hipoteca multidivisas cancelar el préstamo?

Seguro que con el nivel que hay por aquí no es una pregunta muy complicada.

Muchas gracias por vuestras respuestas.

# 687, Fran
19 de abril de 2007, a las 17:34

Para Paopl,

Las condiciones iniciales que tenía cuando constituí la HMD no son las mismas que tengo ahora, tenía un piso pendiente de venta y ahora mis ingresos son mayores. Para negociar tienes que aportar argumentos e intentar que sean lo más objetivos posible. Además de esto tengo relación con Bankinter desde hace unos años ya que mi anterior hipoteca también la contraté con ellos. Cuando negocies hazlo por algo razonable que puedas alcanzar, ya sabes que los bancos “no dan duros a real”.

Suerte, ya me contarás si lo has intentado y cuales fueron tus resultados.

Para CME:

Hay algunas entidades que para facilitar operaciones que pueden interesarle más, como es el caso, facilitan créditos puente. Por otra parte está también el préstamo personal, si utilizas esta segunda opción intenta que esté en torno al 6 0 7% TAE.

Saludos,

Franf

Inténtalo, por hacerlo no pierdes

# 688, Yolanda
19 de abril de 2007, a las 17:38

agusti: eso que quiere decir que el yen se va a devaluar más o que va a caer.
Gracias.

# 689, manu para juanlu
19 de abril de 2007, a las 17:46

si tuviera que firmar este mes no lo haría en yenes, lo haría en francos o directamente en euros, y ya cambiaría a francos o yenes dentro de unos meses; dependiendo de lo que me cueste cambiar de divisa, es decir, si hacerlo en francos me ahorro 100 € mensuales, pero el cambio de divisa me sale por 2000 €, seguramente lo haría en euros y ya cambiaría de divisa dentro de unos meses, y dependiendo como este el libor yen y si se ha revalorizado escogería el yen o no.

saludos

# 690, Dopass
19 de abril de 2007, a las 17:55

Para David

Yo fui a la sucursal de Barcklays de Barcelona de la av Gaudi 22
las condiciones son
libor+0,45 (incluido el euro)
comision de apertura 0,40% de capital inicial
comision de cancelacion parcial 0 y total 1%
revision mensual
cambio de divisa 0,20% del capital pediente
cambio mensual 0,20% minimo 9 euros
Fixing en toeria preguntando un 2%
Solamente una nómina, posiblemente alguna tarjeta y ya esta. Nada de recibos y seguros. Porque yo pregunte si me vinculava más se podia hacer alguna rebaja y me dijero que estas condiciones son inamovibles
Saludos

# 691, para juanlu
19 de abril de 2007, a las 17:59

me parede una decision dificil…. todas las monedas están bastante debiles contra el euro.. en cuanto a lo que dices de la fluctuación de lamoneda tienes razon pero ¿has tenido en cuenta que si el yen sube hasta 135 tu capital pendiente de amortizar en euros será mayor? un saludo

# 692, Mnyman
19 de abril de 2007, a las 18:25

Para manu y David y demás foreros:
Un compañero de otro foro multidivisa me paso el contacto de la oficina Barclays de la Av. Madrid 152 de Barcelona que por lo que veo ofrece condiciones muy similares a la de Av. Gaudi 22.
Lo que me ofrecieron de primeras fueron las mismas condiciones del post 692, pero la comision de apertura era 0,25 y libor + 0.55, les “solté” si habia posibilidad de mejorarlas y me ofrecieron C.A 0,40 y libor 0,45 (600 euros mas de comision pero rebaja de 0,10 en el diferencial.
Si vais preguntar por Dolors y decirle que vais de parte de Javi de Lleida, es bastante maja y se preocupa bastante…

# 693, CME
19 de abril de 2007, a las 20:05

Muchas gracias Fran por tu respuesta.
Parece ser que el Barclays hace buenas ofertas en todos los parametros, pero un 2% fixing ¿ no es un poco elevado??? Los otros bancos en el tema fixing como van??? Si no ando equivocado, aunque ya tengo la cabeza de tantos números, jejeje, el fixing es el % que pagas por hacer el cambio de moneda 1 a 2, por ejemplo de euros a yenes. ¿ Esto no sería como si te aplicaran un diferencial oculto de un 2%??? O esto solo se aplica si quieres comprar monedas???

Para entendernos, en cada letra pagarias yen + 0,64 interes + 0,45 diferencial + 2% fixing??? Un total de 3,09%????

O la formula correcta seria esta???? en cada letra pagarias yen + 0,64 interes + 0,45 diferencial + 0,2% cambio moneda??? Un total de 1,29%????

Un saludo.

# 694, jose
19 de abril de 2007, a las 20:57

Yo firmaré dentro de poco y tengo claro una cosa,empezaré en euros,para ir viendo como evoluciona todo,el euribor,el libor,etc,solo con leer el foro no puede uno ser un experto y hablar de finanzas como de fútbol,es dinero lo que nos jugamos y por lo menos yo con una nómina de 1700€ me lo tengo que pensar 30 mil veces ,daros cuenta que al ser multidivisa tenemos opción de cambio más adelante,y las condiciones no varian mucho, euribor+0,50 en bankinter…ya que ahora mismo es casi dudoso el que hacer,por lo menos es mi caso,empiezo así,que el yen se aprecia,pues cambio,pago la comisión y ya está…la verdad que es un lio pero prefiero ser cauteloso,todo apunta a que el yen está en su más alta devaluación según he leido y si lo cojo ahora a 161 y mañana se pone a 155,y no es mucha distancia,mi deuda en euros,de pedir 220000,pasaría a 265000 más o menos…ese es el problema que todos tenemos,jugamos a la ruleta al 50% de posibilidades,y aún teniendo una alta probabilidad de triunfo el otro 50% nos hace pensarlo mucho,no se si me explico…así si te casas con yenes,mueres con yenes…ojala me equivoque y que sea bueno para todos y que mañana el yen se ponga a 200,me tiraría de los pelos si tuviese!!!!,pero vale más pájaro en mano que 100 volando…

# 695, yusi
19 de abril de 2007, a las 23:18

Hola a todos! Estoy deacuerdo con lo que decís de q es arriesgado, pero yo lo hice el año pasado y mis padres ya hace 2 años (solo han cambiado una vez de moneda). Yo, como muchos de vosotros, no tengo nociones financieras ni bursátiles, por lo que una empresa que se dedica a esto me asesora y lleva el control financiero necesario (cuando sube y baja, me hacen los cambios a otra moneda, etc..). Les pago un dinero al año y me “despreocupo” bastante.
De momento estoy muy contenta, pero cuando quiera me paso al euribor y ya está. Deciros tb, que con este tipo de hipoteca amortizas la misma cantidad que la que pagas de interes o más desde el principio.
Yo me he arriesgado, pero pasa como con los negocios, si no te arriesgas nunk vas a saber com te va!!
Un beso.

# 696, djmillan para Dopass y Mnymam
19 de abril de 2007, a las 23:33

Si será iguales todas las oficinas de Barclays menos las de Hospitalet, ni se molesto en preguntarme nada, directamente miro una circular con unas condiciones abusivas y adios buenos días.
Eso si le pienso enviar las codiciones de av madrid por mail .
Por cierto en que plazo de años estais hablando Dopass y Mnymam.

# 697, ÁNGEL
20 de abril de 2007, a las 1:25

Hola a todos. Soy nuevo en este fantástico foro, que me ha servido para tomar la decisión de cambiarme a la HMD. Me he “chupao” el foro entero en tres días, y para empezar, quiero agradeceros a todos vuestra participación, mencionando especialmente a Agustí y Willi por sus magnífica