Euribor hoy: -0,173%
 Media mes: -0,172%

Prima de riesgo: 123,4
IBEX35: 10.185,50 (-0,29%


Pasando del Euribor

Pues sí, pasamos del Euribor porque está muy alto. ¡Así de chulos nos ponemos!.
Entonces ¿Que hacemos? eso es lo que se pregunta mucha gente, busca en Internet y suele encontrar una respuesta “Hipoteca multidivisa“.

Brevemente, una hipoteca multidivisa es una hipoteca hecha en otras monedas, con lo cual nos beneficiamos de los tipos de inerés de ese país, por ejemplo podríamos pedirla en Yenes y pagar un interés aproximadamente del 1%. Lo peligroso de estas hipotecas es que el tipo de cambio con esa moneda, puede fluctuar, con lo cual el préstamo de 200.000€ puede convertirse de la noche a la mañana en un préstamos de 220.000€ (aunque también puede ocurrir a la inversa). Para minimizar este riesgo, se suelen coger distintas divisas, por ejemplo, una hipoteca en Yenes, Francos Suizos y Euros. Lo más importante aquí es conocer muy bien donde te metes y los riesgos que conlleva. Francamente, lo considero una opción muy muy interesante.

¿Dónde encontrar más información de este producto?

Los bancos siempre han ido a lo fácil y bonito de vender y la información que hay en la red (y en las sucursales) sobre este producto es muy escasa, así que curiosamente la mayor recopilación de información sobre este tema lo puedes encontrar aquí, una noticia que pusimos hace más de un año y que poco a poco se ha ido alimentando con información y experiencias de los usuarios hasta acercarse a los 1.500 comentarios. Sin duda, todo un Master en este producto financiero.

Entre todos los usuarios, hay uno que se lo está trabajando bastante bien, con el nombre de Willy, francamente no sé si trabaja en algun banco o tiene intereses en este tipo de hipotecas, pero la información que ofrece es muy valiosa, clara y nada comercial, así merece la pena reconocer su esfuerzo. Como los cálculos son un poco más complicados que los de una hipoteca tradicional, Willy se ha creado una tabla en Excel que podeis descargar aquí y en palabras de su creador, estas son las instrucciones.

Explicación de la Hoja de Calculo:
En la primera pestaña están las formulas de cálculo que emplean los bancos para el tema de las hipotecas (método francés)
Año Base:
Puede ser de 365 días o 360 días, normalmente es a 365 días pero el Popular emplea el de 360.
Gran faena porque te sale mas caro el tema.

La fórmula de Cuota Mensual, es mensual si se hacen 12 pagos anuales. si se hacen cada 3 meses (4 pagos al año) el resultado es el mismo aunque el nombre debería ser Cuota Trimestral.

De ellas de deduce que:
Cuota Mensual = Cuota de Interés + Cuota de Amortización de Principal

La Cuota de Interés de la Amortización Anticipada, son los intereses que debes (te cobran) a la hora de hacer la amortización anticipada.

Cálculo del nº de periodos pendientes de amortización.
Este fórmula se emplea cuando se hace una amortización anticipada y se desea pagar la misma cuota pero reducir el periodo (nº de cuotas pendientes)

Pestañas 2 y 3:
Son cuadros de amortización para CHF y YEN, pero servirían igual para monedas con céntimos o sin ellos.
Lo que está en amarillo es lo que hay que rellenar.
El campo Nº de Pagos Anuales son las letras que pagamos a año. si pagamos cada mes hay que poner 12.
Si el pago es trimestral, hay que poner 4.
La columna de Interés, da inicialmente uno, pero hay que tener en cuanta las revisiones.
La columna Anticipada, se utiliza para saber si hay que restar nº de cuotas o no.
si se hace una Amor. Anti. Se pone en esa cuota “SI”, y si no se desea tocar el nº de periodos, es decir, sólo se amortiza capital.
También habría que añadir, la Amortización (la real), los intereses de la amortización y la suma de estas dos últimas.
en el caso de que se quiera reducir el nº de cuotas también habría que tocar las columna de C.Pen.

Pestañas 4 y 5:
Calculan la realidad de hacer una Amortización anticipada.
Es decir, nos pasaran una cuota extraordinaria que va desde al ultima cuota pagada hasta el día en el que se hace efectiva la Amort. Anti. en los cálculos la fecha efectiva de la amortización es dos días posteriores “a piñón” a la fecha de solicitud.

La parte de Cuota de Amortización Anticipada es lo que realmente se amortiza (amortización + comisión)
y se calcula el nuevo periodo de cuotas, es decir, reducción del nº de cuotas y el valor de la nueva cuota.
El campo Capital Disponible Amortizar – PAGOS, es lo que nos sobraría de la pasta inicial que teníamos disponible para la Amortización Anticipada.

La parte Próxima Cuota de Amortización Ordinaria, es el valor de la prox. cuota que nos pasarán.
Hay que tener en cuenta que los intereses van de día efectivo de amortización anticipada y día efectivo de la próxima cuota ordinaria.

Los campos a rellenar “Amarillo” son.
Capital pendiente en la moneda de la HMD.
Cambio vendedor €/moneda HMD que nos aplicarán.
Tipo de interés total (libor + diferencial)
Importe Actual de la cuota.
Pasta en € que tenemos para poder hacer la amortización
Fecha de la última cuota Ordinaria, la de todos los meses.
Fecha en la que se solicita hacer la Amortización Anticipada.
Fecha de la prox. cuota Ordinaria posterior a la de Amor. Ant.
Comisión de Cambio de moneda en % y mínimo en €.
El campo Nº de Pagos Anuales son las letras que pagamos a año. si pagamos cada mes hay que poner 12.
Si el pago es trimestral, hay que poner 4.

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Escrito por Carlos Lopez el 28 de junio de 2007 con 92 comentarios.

92 comentarios

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# 1, multidivisa
28 de junio de 2007, a las 10:21

con esto de las hipotecas multidivisas, me surge una pregunta: ¿o sea que te puedes comprar una casa en un país y pedir la hipoteca en otro? y podría pedir un préstamo hipotecario en otro país y dedicarlo para otras cosas?, sería la leche.
por cuestiones familiares me podría interesar comprar casa en un país americano, ¿podría pedir un crédito aquí para comprar allí?

# 2, Willy
28 de junio de 2007, a las 10:28

Hola a todo@s.
sólo una puntualización a las instrucciones de uso.
si se desea utilizar el excel para una hipoteca convencional en € y al euribor.
Se pueden utilizar la pestaña 2 (C.Amort. CHF) para generar cuadros de amortización.
en el campo “LIBOR CHF” se pondría el EURIBOR a 12 meses
y en el campo “Capital Solicitado en CHF” el importe solicitado en €.

Para el tema de las amortizaciones anticipadas se puede utilizar la pestaña 4 (Nº de Cuotas CHF).
En el campo “Cambio €/CHF” hay que poner 1,0, es decir, por 1 € te dan 1€.
En el campo “Fecha Solicitud Amortización” hay que poner dos días menos del día en el que se haga efectiva las amortización anticipada.

# 3, Sllampa
28 de junio de 2007, a las 10:38

Willy no consigo descargarme tu hoja, te importaría pasarmela a mi correo. sllampa@hotmail.com
Es muy interesante el tema de la hipoteca multidivisa. Tengo que escriturar mi casa en septiembre y me lo estoy pensando muy seriamente.
gracias

# 4, Willy
28 de junio de 2007, a las 10:38

para multidivisa.
No se trata de comprarte una casa en un país y pedir la hipoteca en otro.
Lo que pasa en que en vez de pedir “X” € lo que pides son “X” yenes o Francos Suizos.
El tipo de interés que te aplican es el de la divisa (compra a crédito).
Para el € existe el LIBOR del EURO que es mas o menos el mismo que el EURIBOR.

Por cierto, lo de pedir la pasta e invertirla en otra cosa el los que están haciendo los mayores especuladores del mundo.
Esos que están llenando de liquidez el mundo por mucho que los bancos centrales suben los tipos, y curiosamente cuanto más suben los tipos mas liquidez se genera.
Seguro que te preguntaras como, pues es muy facil.
Imagina que vas a un banco y le pides un préstamo de 1.000.000 de € (casi na). y te lo concede al 1,5% de interés anual (menudo chollo).
tu coges ese 1.000.000 € y te vas la banco de enfrente que te da por dejarlo en deposito un 8% (casi na).
total le estás sacando un 6,5% de rentabilidad al 1.000.000 de € que te “PRESTO EL BANCO A”
¿te gusta el negocio?

# 5, cerberus
28 de junio de 2007, a las 10:40

Muchas gracias Willy y Clopez por la informacion, es muy interesante, aunque es un producto algo más complejo de lo normal y debe ser estimado con mucha cautela. Yo creo que puede ser muy beneficioso, según la cantidad de capital pendiente.
Ayer leia una noticia en la que hablaban que debido a este tipo de productos se temian desequilibrios importantes en las divisas debido a la fuerte demanda de moneda extranjera por las hipotecas. Como puede afectar esto a la economia internacional si de repente la mayoria de los hipotecados en interes variable a euribor, decidieran cambiar a una multdivisa?

Saludos.

# 6, multidivisa
28 de junio de 2007, a las 10:44

se te ponen los ojos como platos, para que cojones vamos a currar si hay dinero en el mundo para vivir de sobra. creo que voy a empezar a hacer eso que me dices, y le voya decir a mi familia, amistades, …
en total, que todos viviendo del dinero de otros, y con mucho tiempo libre para disfrutar.
uy me acabo de despertar de una ensoñación. Creo que hay que ser mu listo para meterse en esas historias. ¿conoceis a alguien que de duros a pesetas?

# 7, Willy
28 de junio de 2007, a las 10:45

Hola cerberus,
la cantidad de pasta que pueden pedir todos los hipotecados de España para pagar sus casas es un grano de arena en el mundo del Carry Trade, los mas conservadores calcula que hay invertidos (pedir en un sitio y poner la pasta en otro) 200.000 millones de dólares. y otros calculan que es mas de un billón de dólares — equivalente al PIB de Canada o de España — la suma colocada en los mercados de acciones o de obligaciones en Europa, Estados Unidos, Australia o los países emergentes.
¿cuanto es la suma de todas las hipotecas de España?

# 8, Willy
28 de junio de 2007, a las 10:52

Hola multidivisa,
Lo que comenté antes fue a modo coloquial, para que todo el mundo lo entienda, pero si quieres ver con tus ojos el Negocio….

Para los incredulos del Carry Trade -> CARRY TRADE: El secreto mejor guardado de los grandes inversionistas

# 9, TeX
28 de junio de 2007, a las 10:52

Muchas gracias por la aportacion, Willy.

:)

# 10, cerberus
28 de junio de 2007, a las 10:54

Si, ya se que es una gota, pero me referia mas bien a todo el mercado europeo de hipoteca variable, no solo el español, ya se que en europa es muy habitual la hipoteca a interes fijo, pero la noticia salia sobre todo por mercados emergentes en compra de vivienda como el polaco, además del español, Hablaban que en Polonia, se estaba haciendo muy comun el uso de multidivisas. Por eso pregunto!!, entiendo que la masa de hipotecas tendria que ser muy alta, pero no deja de ser una gota que a veces puede colmar el vaso, no?
El nivel de deuda de los españoles creo que era un 120% el PIB no estoy seguro. no es nada despreciable, considerando que gran parte es hipotecaria.

# 11, clopez
28 de junio de 2007, a las 10:54

Cambiando de tema y ya que hoy no he puesto ninguna noticia, os destaco esta:

El crecimiento de la masa monetaria en circulación en la eurozona, medido por el agregado M3, subió en mayo hasta el 10,7%, frente al 10,4% de abril. Según informó hoy el Banco Central Europeo (BCE), el ascenso anual de este agregado monetario en el trimestre de marzo hasta mayo se elevó hasta el 10,7%, en comparación con el 10,4% entre febrero y abril de 2007 y al 8% considerado adecuado por los expertos. De esta forma, se abre la puerta a nuevas subidas de tipos por parte del BCE.

# 12, cerberus
28 de junio de 2007, a las 11:26

Con respecto a la masa monetaria la cosa no parece que tenga buena pinta, podremos ver por fin como desciende para el proximo trimestre?

http://www.finanzas.com/id.9171591/noticias/noticia.htm

# 13, Atila, rey de los anos
28 de junio de 2007, a las 11:27

Hola amiguitos!

Hoy vengo en plan instructivo…

Mi abuela me dijo una vez una cosa: “nadie da duros a cuatro pesetas“. Así que vosotros id invirtiendo en multidivisas y demás cosas de las que no tenéis ni idea… fiaros de lo que os diga Matías Prats en sus anuncios… o peor todavía: fiaros de lo que os digan en este foro… Luego cuando venga con toda mi ira a arramblar con vuestros ojetes por tontitos no lloréis.

Por otra parte: habéis visto qué empujoncito ha metido hoy mi queridísimo Euribor? No está al máximo de la semana pasada, pero “Déu n’hi do“! Cada día está más cerca ese escenario de dolor, desesperación y miseria que tanto anhelo en mis noches de soledad.

Ahorrar y no cipotecar…

# 14, Willy
28 de junio de 2007, a las 11:38

Hola Atila,
Mi abuela me dijo una vez una cosa: “nadie da duros a cuatro pesetas“.
y ¿dónde ves tú las 4 pesetas?, porque yo veo el duro enterito.

Así que vosotros id invirtiendo en multidivisas y demás cosas de las que no tenéis ni idea…
¿quién ha sugerido que se invierta en algo sin tener ni idea?.
lo primero que hay que hacer es ponerse las pilas, enterarse de que va el tema y después hacer muchos números y simulaciones con subidas de tipos, cambios.. tomar una decisión.

por cierto, cuantos mas empujoncitos des, mas rentable sera la multidivisa.

¿no será que tienes miedo de quedarte sin clientes?,
je,je, (es broma).

# 15, Desmoralizador
28 de junio de 2007, a las 11:42

Atila, en tus noches de soledad?? eso es lo que te falta a ti.. algo de compañia, fijo que no serias tan..”asin” …

# 16, mario
28 de junio de 2007, a las 11:53

Esta si que es buena ….
La masa monetaria en la eurozona sube al 10,7% en mayo y abre las puertas a nuevas alzas de tipos
http://www.invertia.com/noticias/noticia.asp?idNoticia=1773481

Por si a alguien le (nos) quedaba alguna duda de si los tipos llegaban al 4.5 a final de anyo …. parece mas que claro que si, que llegan, que el cuartito de junio no ha servido para nada …

# 17, mario
28 de junio de 2007, a las 11:58

perdon clopez y cerberus, llego tarde con la noticia …
En fin, lo dicho, que la subida de junio no ha servido para nada … asi que, para regocijo de Atila, los carrytraders y mi abuela, que tiene un plazo fijo, el Euribor seguira subiendo.

# 18, clopez
28 de junio de 2007, a las 12:08

Acabo añadir un sistema de votos a los comentarios, a ver que tal uso le dais :)

# 19, terrae
28 de junio de 2007, a las 12:14

hola a todos,

# 20, Willy
28 de junio de 2007, a las 12:15

mario, me parece que la subidita de tipos si ha hecho efecto.
el índice M3 sólo indica “que es posible” un incremento del ipc.
Pero los datos de IPC que vienen de Alemania hoy dan otra realidad distinta.

IPC Alemania
La previsión global es de +0, 2% s osea que de momento los datos que están saliendo son mejor de lo esperado.

IPC del estado de Brandeburgo plano.
IPc del estado de Hesse plano.
La interanual de los dos estados 1, 6% s.

Como vemos el alarmismo del BCE sobre la inflación sigue pareciendo injustificado.

# 21, mario
28 de junio de 2007, a las 12:28

Y esta?
Precio vivienda crecerá el 1,4% en 2008 y se estancará en 2009, según BBVA
http://www.invertia.com/noticias/noticia.asp?idNoticia=1773545

No puede ser, crecera? se estancara? los del BBVA no se han dado cuenta de que estamos al borde de la hecatombe? Que los pisos van a bajar un 40% o mas? Que la morosidad va a subir al 50%? Que el consumo se va a parar? Que vamos a volver a la era del trueque?

Bueno Atila, si te compras tu casita en 2009, ganaras lo que suba la inflacion hasta entonces, no esta mal. Ha valido la pena esperar …?

# 22, felfas
28 de junio de 2007, a las 12:29

lo que habia es que coger al fisher y darle una vuelta de pelotas con cada subida de 0.25 puntos, asi se calmaba el chaval

# 23, gcfp
28 de junio de 2007, a las 12:36

No estoy deacuerdo, Willy.

Trichet siempre alerta sobre ‘tensiones inflacionistas’ más que la inflación, y las tensiones vienen por el M3.

Creo que hasta que no vea que esa cifra se modera notablemente, no frenará, salvo que vea que puede provocar un parón en el consumo alemán y francés.

Ya se verá.

# 24, Willy
28 de junio de 2007, a las 12:42

Hola gcfp,
El señor Trichet siempre alerta sobre ‘tensiones inflacionistas’ .
Pero la realidad va por otro sitio, esto es como lo del ministro aquel de Felipe (Solchaga) que no daba el hombre pie con bola, el daba un planteamiento y la realidad lo daba otro.
Da momento los datos de IPC le están dando al hombre mas deseado por todos lo hipotecados de España en el C**O.

IPC de junio en Bélgica. Dato: -0,01% m/m (1,29% a/a). Dato anterior: -0,1% m/m (1,3% a/a). Previsión: 0,1% m/m (1,4% a/a).

El único dato de IPC que da la razón a Trichet es de Italia.
La tasa de inflación italiana ha sorprendido ligeramente al alza tanto para el dato del IPC general como el armonizado. Según la nota de prensa de Istat, el instituto de estadística italiano, las partidas más inflacionistas han sido: bebidas y tabaco 4,4%, muebles 2,7%, consumos hogar 2,6% y alimentos 2,5%. Los capítulos menos inflacionistas han sido: comunicaciones -9,5% y servicios sanitarios -0,9% todos ellos en tasa interanual.

Pero,¿cuanto pesa Italia en la economia €?

# 25, EL CIPOTECADO VALIENTE
28 de junio de 2007, a las 13:14

Nos os alarmeis la brigada cipotikil puede garantizar que los tipos del BCE no superaran el 4% en septiembre lo que significa que con el diferencial un 5% de nada y a eso el cipotecado español le echa un par de huevos y lo encaja alegremente.

# 26, cerberus
28 de junio de 2007, a las 13:26

En linea con lo que cuenta Mario… El informe del BBVA comenta la baja incidencia de subprime en españa.

http://www.finanzas.com/id.9171622/noticias/noticia.htm

# 27, Atila, rey de los anos
28 de junio de 2007, a las 13:27

Mario… vamos, que el BBVA, que está en el ajo hipotecario, que acaba de desprenderse de toda su mierda ladrillil para irse de alquiler, al que le interesa que la confianza del consumidor siga alta para poder seguir captando pichones; resulta que dice que no bajará y te lo crees a pies juntillas…
Pues si estos dicen que va crecer un 1,4%, yo interpreto que va a caer un 14%.
Busca informes de gente que no tenga intereses en el chollo de las cipotecas y el ladrillo indiscriminado, como por ejemplo el último de la ONU.

http://www.cadenaser.com/articulo/economia/ONU/alerta/Espana/enfrenta/grave/crisis/inmobiliaria/csrcsrpor/20070626csrcsreco_11/Tes/

Por cierto, puestos a poner noticias contradictorias, aquí una que contradice la que se posteó aquí hace pocos días:

El alquiler de pisos sube un 0,6% en doce meses:
http://actualidad.terra.es/internacional/articulo/ampliacion_alquiler_pisos_sube_doce_1673625.htm

Andaaaaa que no os quedan ostias por recibir con esta actitud…

# 28, cerberus
28 de junio de 2007, a las 13:40

Atila el BBVA no ha vendido para irse de alquiler, ha puesto en venta para contruir un complejo de oficinas y reunificar a todos sus empleados, tal y como hizo el Santander no hace mucho.

Si el BBVA dice que suben 1,4 tu interpretas que cae un 14? y eso que significa?.
La ONU advierte del peligro si no se toman medidas y tambien daba por buenas las medidas que se estaban adoptando por el ejecutivo. Que iba por el buen camino es la frase que pone el informe.

Tu lees lo que quieres creo yo….

# 29, mario
28 de junio de 2007, a las 13:43

la verdad es que lo del relator de la ONU tiene huevos, de donde habra salido ese tio? que mezcla la crisis inmobiliaria con la violencia domestica y con la salida de Capello del Madrid?
Ademas, el BBVA ha COMPRADO unos terrenos en Las Tablas para CONSTRUIR sus nuevas oficinas.
En fin ya veremos el anyo que viene si bajan o no un 14% como tu vaticinas …

# 30, LUCANERO
28 de junio de 2007, a las 13:45

Me parece muy bien el informe del BBVA, pero yo que soy menos listo que ellos, tengo otro pronostico diferente, la vivienda bajará si quieren venderlas, por que con el precio actual y el coste de financiación, ya no hay quien las compre. Eso ahora, porque dentro de unos meses, con el coste de financiación creciendo los que van a poder comprar aún serán menos, y por desgracia los que no van a poder pagar las letras serán más.

Un saludo y a ser felices.

# 31, nacho
28 de junio de 2007, a las 13:51

subir menos q el ipc ya es reconocer el inicio de las caidas. Crecimiento negativo, como suelen decir.

# 32, Gilberto
28 de junio de 2007, a las 14:12

Con respecto a la multidivisa, posteo lo que puse en su momento en ese mismo foro.

“Recomiendo un enlace muy clarito:

http://www.rankia.com/articulos/articulo.asp?n=165

Este tipo de hipoteca no es para el que está apurado pagando la suya con el euro, sino para aquellos que puedan hacer frente a gastos adicionales, si el “negocio” va mal. Además, presupone el estar atento a más factores, si no se tiene un consejero, que, advierto, puede fallar. También es verdad que si no te arriesgas…”.

Destaco lo que Chino dijo en el foro anterior: “rentabilidades pasadas tanto en bolsa como en ladrillo no aseguran rentabilidades futuras”. Por favor, tengamos presente siempre lo que nos jugamos…

Por otro lado, podemos ponernos a discutir sobre si Trichet mira esto o esto otro, pero la realidad es que ninguno de los que estamos aquí (a lo mejor estoy equivocado) se sienta con él cuando se reúne con su grupo y toma las decisiones. No sabemos qué es lo que lee y a qué le presta más atención (información privilegiada, que otro llamaba). Ahora bien, sí sabemos, gracias a los discursos, no sólo de él, cuál es su línea…

Por mi vertiente social, menos numerológica, de las noticias leídas, destacaría, en Andalucía:

Habrá una ley de derecho a una vivienda.
http://www.diariosur.es/20070627/andalucia/habra-derecho-vivienda-20070627.html

# 33, Willy
28 de junio de 2007, a las 14:37

Hola Gilberto,
estoy de acuerdo sobre no es para el que está apurado pagando la suya con el euro, sino para aquellos que puedan hacer frente a gastos adicionales, si el “negocio” va mal
En lo que discrepo es en lo del “asesor/experto” porque el costo de esto (siempre que acierte que lo dudo mucho) se comería el beneficio.
En lugar de eso es mejor pensar en un seguro de cambio, pero claro, eso es otro costo más.
Mi consejo es que cada uno se informe de que es lo que influye en este tipo de hipotecas, a mi modo de ver, fluctuaciones de cambio y fluctuaciones en los tipos de interés.
Esto se puede conseguir siguiendo noticias de economía, unos 15 minutos al día no mas.
Es decir, en vez de leer el marca o ver el salsa rosa o el aquí hay tomate.
;)
Nadie a dicho que las multidivisas no tengan gastos, pero creo que el gasto real es el tiempo de estar informado.
El mismo tiempo que se gasta en escribir aquí al día o en cualquier otra actividad.

# 34, Dinky
28 de junio de 2007, a las 15:05

Una pregunta:

Por simplificar imaginemos que te sacas una hipoteca “unidivisa” en yenes… y por poner un ejemplo digamos que un euro vale diez yenes.

Por decir algo te compras una casa de un millon de euros, con lo cual endeudas por 10 millones de yenes al 1% de interes.

Total que cuando estas tan contento con tu hipoteca resulta que se corre la voz y todo el mundo empieza a hipotecarse en yenes… con lo cual la demanda de yenes aumenta y el precio del yen sube, digamos un 10%… para devolver tus 10 millones de yenes ahora ya no pagas 1.000.000 de euros, sino 1.100.000 euros…

es esto coherente o no?

Gracias

# 35, terrae
28 de junio de 2007, a las 15:08

Hola Willy,

Yo llevo tiempo leyendo los comentarios que se exponen en este foro. La verdad es que mi motivo para comenzar a informarme sobre este tipo de hipoteca ha sido que un amigo de aviación se ha metido hace un par de meses en ella y la verdad es que no sabía ni que existía. He hablado con varios directores de sucursales con los que me llevo bien y con los que trabajo hace años por temas laborales, y te encuentras con que no saben mucho del tema. Yo creo que lo ven, en la mayoría de los casos, como algo negativo, para mi debido al desconocimiento que tienen sobre ese tema.
Gracias a este foro he aprendido un montón de cosas, y he visto la postura de mucha gente, que como yo, pretende meterse en una hipoteca. Lo que me gustaría de verdad es conocer la postura de la otra parte (llámese director de banco, experto en moneda extranjera…) para poder llegar a tomar una decisión. Pero no sólo a través de la típica visita de médico a una sucursal.
Una vez soltado todo este rollo, en breve iré a ver a una persona que lleva muchos años metido en el mercado de divisas a nivel regional.
En cuanto hable con el expondré en este foro todo lo que me ha contado y las razones por las que aconseja o desanconseja dicha hipoteca.

Un saludo a todos y hasta pronto.

# 36, sapo
28 de junio de 2007, a las 15:54

Lo que nos faltaba … los mileuristas metidos a inversores multidivisas con sus mileuritos justos

# 37, clopez
28 de junio de 2007, a las 16:16

Dinky, Japón lleva con tipos bajísimos más de 15 años y ha habido tiempo para que “corra la voz”, como bien comentó Willy, el importe de las hipotecas es mínimo comparado con el total del que se mueve en los mercados monetarios. Hay tantos factores que pueden distorsionar el tipo de cambio, que las hipotecas es lo de menos.
De todas maneras, el riesgo existe, tanto al alza como a la baja, de ahí la recomendación de no elegir esta hipoteca, si no te puedes permitir una subida en la cuota (que también podría ser una bajada).

# 38, Frank
28 de junio de 2007, a las 17:00

Vamos a ver, todo depende del riesgo que quieras correr con tu hipoteca. Que no quieres ninguno, pues interés fijo. Que quieres un poco de riesgo, interés variable. Que quieres más riesgo, hipoteca referenciada a otro indice que no sea el euribor. Que quieres mucho más riesgo, pues ahí tienes las hipotecas multidivisas.
Pero esto es como todo en esta vida. Que con tus inversiones no quieres riesgo, pues a interes fijo o letras del tesoro. Que quieres un poco de riesgo, fondos de inversión. Que quieres más, bolsa. Que quieres mucho más riesgo, pues aqui tienes warrants, opciones, etc dentro de la bolsa.
Que te gustan los deportes pero no quieres riesgo, pues ajedrez. Que te mola un poco el riesgo, futbol, basket, etc. Que quieres más riesgo, escalada, rafting, etc. Y así con todos los aspectos de la vida.
Es tan sencillo como esto.
Lo que nunca he entendido ni entenderé es que un abuelo practique rafting o compre small caps con su pensión (es un ejemplo). Pues lo mismo que una persona que esta agobiada con su hipoteca y se mete en estos berenjenales SIN CONOCER LO QUE PUEDE PASAR “porque de momento se ahorra dinero”. De esta gente me alegraría que cuando quieran darse cuenta deban 50 millones de pelas cuando “hace un año pedí solo 40”

# 39, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 17:07

Hola Dinky,
Lo que planteas, haría el efecto contrario.
1º) Tu realmente no compras yenes, sino que alguien te los prestas.
2º) Conviertes esos yenes a €, es decir, vendes los yenes y con ellos compras €. Que es lo que quieres el promotor.
Por tanto, el efecto es al revés, el yen cae (todo el mundo vende yenes), el euro sube (todo el mundo compra euros)

# 40, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 17:16

Hola Frank,
sólo una apreciación.
deberás 10 millones más si cambias a €.
porque recuerda que lo que debes son YENES no EUROS.
Lo único que puede pasar el que los tipos suban en un año en el peor de los casos (un 0,5%), es decir, de pagar un 1,2 – 1,5% pasas a 1,7 -2%.
Eso a 20 años son un 10% mas de intereses en la cuota y un 10% menos de amortización.
Si se aprecia la moneda un 10%, pues tu letra mensual (debes yenes no €), crece un 10%, pero si resulta que en € pagabas un 25% mas resulta que aún debiendo mas pasta las letras son un 15% menos.
¿es curioso o no esto de la multidivisa en yenes?

# 41, Forito
28 de junio de 2007, a las 17:16

Hipotecado en yenes, si tu compras yenes, estas demandando yenes. Si todos quieren yenes, aumentará la demanda de yenes, y aumentará su precio.
Si de un tiempo a esta parte (precisamente cuando están aumentando las hipotecas en yenes), el precio de esa moneda está subiendo a una gran velocidad, por que es? porque la gente quiere yenes (demanda) o porque la gente vende yenes??

# 42, Alquila, el rey de la nada
28 de junio de 2007, a las 17:23

Como es la vida… Resulta que el Santander ahora le da por comprar, justo antes del cataclismo inmobiliario que algunos proclaman a los cuatro vientos.

http://www.finanzas.com/id.9171645/noticias/noticia.htm

Hace unos dias, veiamos como una masiva venta inmobiliaria a sus filiales, para alquiler con opcion a recompra, era entendida por los expertos del foro, atila y otros como una suelta de lastre frente a la inminente crisis sin precedentes en la economia española y un crash en los precios de bienes inmuebles…

Enfin… parece que el lobo no termina de venir…
Ahora me pueden decir que como el Santander ofrece hipotecas ha comprado para poder ocultar la crisis….

Saludos :-)

# 43, Frank
28 de junio de 2007, a las 17:25

Hipotecado en yenes, me resultan conocidas tus frases……….
Cuando hace un par de años ibas a un banco a pedir una hipoteca, era curioso que nadie te dijera que el euribor fuese a subir, y “en el peor de los casos podría subir un 0,5%…….” Que ana-listos eran, que han acertado de pleno. Tan solo ha subido el euribor un 0,5%!!!! Y eso en el peor de los casos!!!!!
Por la misma razón que lo que debes son yenes, tendrás que comprar yenes para pagar tu hipoteca, y esos yenes los compras con euros. Si el precio del yen se ha disparado, necesitarás más euros para pagar tu hipoteca.
Pero mira, que cada uno es muy libre de elegir su futuro. A ti te parece la mejor opción esa, pues adelante.

# 44, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 17:31

Hola Forito,
creo que estás algo flojo en el tema de cambios (sin acritud).
mira este link http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html
en el verás la evolución del € respecto al yen, es decir, por 1€ te dan x yenes.
¿como que el yen sube?, el yen va bajando desde 4 de julio del 2005. y en el último año en caida libre.
Volviendo al tema , si te hipotecas en yenes, no compras yenes (alguien te los presta a un interes y tu le debes yenes).
Esos yenes hay que convertirlos a €, que es lo que quiere el promotor del pisito -> cambias yenes por €, es decir, vendes los yenes y compras euros.

# 45, Frank
28 de junio de 2007, a las 17:38

Para ti el préstamo en yenes siempre será el mismo haga lo que haga la moneda, puesto que tu lo que debes son yenes como bien dices. Si pides un millon de yenes, deberás un millón de yenes menos lo que vayas amortizando mes a mes y pase lo que pase con la moneda (se aprecie o se deprecie respecto al euro) tu deberás el millon de yenes menos lo amortizado. Lo que ocurre es que si cada mes amortizas tu 100 yenes y pagas 300 yenes más de intereses, un mes necesitarás 800 euros para comprar esos yenes, otro mes te costarán 1500 euros, y otro mes 1200 euros. Con lo cual, tu necesitas más EUROS para pagar tu hipoteca.
En una hipoteca referenciada al euribor, la cuota depende del tipo de interés de ese valor. En una multidivisa depende del tipo de interes del mercado de referencia (normalmente el LIBOR) y además del tipo de cambio de las monedas

# 46, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 17:40

Hola Fran,
Has visto la evolución de tipos en japón desde hace 10 años.
¿cuanto han subido los tipos en 10 años?
¿cuanta inflación tiene japón?
¿de que vive japón?, de EXPORTAR.
Cuanto más baja la moneda mas exporta, con los beneficios se invierte en el extranjero (mas tipos) y el beneficio de vuelta para Japón.
tu crees que los Japos van a subir los tipos un 1% más para que se les dispare el yen y en el mundo, los coches valgan un 20% mas.
yo no. Pero tú mismo, como dices.

# 47, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 17:49

Hola Fran.
Creo que antes de hablar hay que hacer número sino lo que se hace es mentir.
tu deberás el millon de yenes menos lo amortizado. Lo que ocurre es que si cada mes amortizas tu 100 yenes y pagas 300 yenes más de intereses,
te pongo un ejemplo de 35.000.000 de yenes a 20 años y al 1.5 % de interes.
Primera cuota = 169.226 ¥. De la que 44.358 ¥ son intereses y 124.869 ¥ amortización.
¿como calculas tu los datos esos de 100 yenes de capital y 300 de intereses?
otro dato importante.
En cualquier momento puedes cambiar de moneda y te recuerdo que el € y su euribor es una de ellas, de hecho puedes hacer la multidivisa en € inicialmente y cuando te de la gana coger otra moneda.

# 48, Frank
28 de junio de 2007, a las 17:52

Si si, “los japos” como los llamas, verás como te van a hacer caso a ti porque te leen en este foro y van a hacer lo que les digas. Vamos, que las autoridades de los demás paises son gilipoyas. Por que no hacen lo mismo que en Japón para ser más competitivos?? Hala, a depreciar la moneda todos para exportar más barato y poder vender mucho. Y a bajar el euribor al 1% para que las empresas puedan endeudarse y puedan invertir mucho y comprar nuevas máquinas para producir mucho y vender más….
Tu sabes la inflación que ha tenido Argentina por ejemplo? Ah claro, que allí solo hay futbolistas y es lo único que pueden exportar……

# 49, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 17:56

Para que se entienda mejor el ejemplo anterior:
35.000.000 yenes son unos 211.339,90 €
La primera cuota de 169.226 yenes son unos 1.021,84 €

# 50, Gilberto
28 de junio de 2007, a las 17:57

El problema que he visto, entre líneas de algunas aportaciones (no digo aquellos que no se atreven a exponer sus ideas, pero nos siguen), es que algunos creen que existe una fórmula mágica y, claro, cuando les hablan de algo “nuevo” piensan que se les va a “solucionar” el asunto. Si a eso unimos un defecto muy humano que es el de delegar y no querer instruirse, o sea, el clásico “que otro me saque del problema”… Por eso, desde ahora afirmo que no todos leemos y algunos, cuando lo hacen, sólo leen lo que quieren leer. No digo nada si se les pide que se peguen un peñazo con números, índices, tablas,…

Después está lo que damos a leer: siempre tendremos las historias de los victoriosos, porque son las más llamativas y venden más, pero para esa victoria ha habido otras derrotas. Como dice Frank, es cuestión del riesgo que se desea tomar, pero hay que ir con la advertencia por delante, poniendo el parche antes de la herida, a mi modo de ver. Si no lo hiciéramos haríamos publicidad engañosa, de esas con lo_que_no_vende_pero_legalmente_estoy_obligado_a_poner, en el asterisco.

Sólo espero que con nuestros contrapuntos/posts, la gente que nos lea, tenga una visión más amplia sobre este tema.

# 51, Frank
28 de junio de 2007, a las 17:59

Lo de los 100 yenes de capital y 300 de intereses era un simple ejemplo con numeros redondos (total 100 x 3 = 300; y con tu cálculo real 44.358 x 3 = 133.074, muy cercanos a los 124.869 que te salen a ti), pero que vamos era un simple ejemplo.
Y otro dato, no puedes cambiar de moneda cuando a ti te de la gana, sino cada tres meses como pronto. Y quizá cuando cambies de moneda ya te ha subido tu deuda un par de milloncitos más, pero bah, total eso no es nada porque me los ahorro de intereses. Pues mira que bien oye……..

# 52, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 18:02

Hola Fran.
Vamos, que las autoridades de los demás paises son gilipoyas. Por que no hacen lo mismo que en Japón para ser más competitivos??
Creo que no lees lo que digo.
¿inflación en el resto de paises con tipos entre el 4% y el 8%?, +-2%
¿inflación en Japón con tipos del 0,5%? Creo que anda por el 0.7 % anual.
Ahora pon los tipos en Japón de un dia para otro del 0,5% al 1% y dos meses después el ipc es :-1.5%
Deflación ¿Sabes lo que eso significa?.

# 53, Frank
28 de junio de 2007, a las 18:02

211.339,90 € a 30 años y a un 5%, sale una cuota de 1.134,51

# 54, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 18:07

Hola Fran,
sobre el cambio de moneda te diré que cada entidad tiene unas normas, unas aplican pago trimestral otras no.
En el Popular el pago es mensual, el tipo Anual y el cambio de moneda a libertad, se hace efectivo 2 día hábiles posteriores a la solicitud si es antes de las 12:00 A.M. y 4 diás hábiles antes de el pago efectivo de la cuota.
En otras entidades la revisión de tipos es mensual y el cambio de moneda es GRATIS pero sólo a vencimiento de la cuota.
Como ves en este tema hay un mundo de posibilidades.

# 55, Anónimo
28 de junio de 2007, a las 18:10

Hipotecado en yenes, dinos una cosa (si quieres vamos)
Calculado en euros, cual fue tu deuda del prestamo en yenes? Cuanto has amortizado y cuanto has pagado? y cuanto debes ahora?

# 56, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 18:12

Hola Fran.
211.339,90 € a 30 años y a un 5%, sale una cuota de 1.134,51
perfecto con el euro tardas 30 años en pagar la hipo.
100 euros * 30 años ¿36.000 € de más?. ¿Eso no son 6 kilitos de las antiguas pesetas?
¿No te parece curioso?
te ahorras 6 kilitos y 10 años de tortura.

# 57, nacho
28 de junio de 2007, a las 18:16

Hipotecado en Yenes, si tienes razón, estando al día como estas tu de temas macroeconomicos de japón, se puede llevar bien el asunto. Pero para el que entienda poco de economía, relacionar todos esos datos macro y sacar conclusiones pues es difícil, por lo que corre mas riesgo. Es muy probable que a mucha gente le desconcierte pagar unos meses menos y otros mas.

Si ves que el yen coge tendencia a apreciarse o se ven signos de subidas de tipos, te puedes cambiar de moneda. claro, pagando comisiones de cambio. El yen esta de capa caida, pero claro, no va a caer eternamente, y hay que estar preparado.

Hay que tener también en cuenta las comisiones, que son mayores, al pensar en este tipo de hipotecas.

# 58, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 18:17

¿Cómo voy a descubrir mi alma a alguien que pregunta con un nick anonimo?
Lo único que te diré es que pille al yen a 140, ahora anda por las 165.
El tipo de mi última revisión (enero) 1,181%.
¿con eso crees que eres capaz de calcular los beneficios que he obtenido por el tipo y por la devaluación del yen, respecto a una referenciada al euribor?

# 59, Frank
28 de junio de 2007, a las 18:23

Desde luego que somos unos ignorantes. Hala, todo el mundo mañana mismo a por hipotecas en yenes que nos ahorramos 6 kilitos y pagamos 10 años menos de hipoteca. Estamos haciendo el tonto…… Con la de CHOLLOS que hay ahora mismo!! Madre mía!!!!!
No se si esperarme a mañana o ir ahora mismo a por el director de mi banco a su casa para que me abra el banco y me cambie la hipoteca ya mismo. De aqui a mañana estoy perdiendo una pasta gansa……. Nada, voy a por él corriendo. Decidido.

# 60, Anonimo
28 de junio de 2007, a las 18:26

Yo no se mucho de esto. Simplemente preguntaba si te habias ahorrado mucho dinero, si debias más de lo que pediste, o si llevas mucho tiempo con ese tipo de hipoteca. Y mi nombre es Joaquín Acosta, de Tenerife

# 61, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 18:47

Bueno don Anonimo.
Te daré datos pero no totales, sino parciales.
llevo 3 años y pico en el tema y comparo mi hipo multidivisa con la misma en euros, calculando revisiones y todo eso y amortizando lo mismo (bueno en la de euros sólo lo simulo, je.je.).
El beneficio obtenido por las cuotas mensuales hasta la fecha es de unos 15.600 € y un año menos de hipo.
El correspondiente al total pendiente de amortizar por el tipo de cambio actual. Ese….
Para eso tenemos que comer juntos primero un día.

# 62, sapo
28 de junio de 2007, a las 18:48

Yo lo que digo es que si no llegas a fin de mes, como te vas a hipotecar en una moneda diferente al euro que te pega un bandazo tres meses seguidos y que haces? no comes en tres meses?
Esto esta bien para gente con pasta … pero, por definicion, el 80% de los hipotecados no tiene ni un duro. Si lo tuvieran no tendrian hipoteca.

# 63, Hipotecado en Yenes
28 de junio de 2007, a las 18:56

Hola sapo,
Yo lo que digo es que si no llegas a fin de mes, como te vas a hipotecar en una moneda diferente al euro que te pega un bandazo tres meses seguidos y que haces? no comes en tres meses?
lo acabas de clavar.

Esto esta bien para gente con pasta …
Aquí no estoy conforme, no soy rockefeleeeeer.
Mas bien clase media, por arriba quizás pero media.
Este tipo de hipos es para gente que si puede pagar lo mismo con el euribor, pero que está hasta los mismisimos de que los bancos le peguen un sablazo por el morro por eso de que cambiamos de mes.
Harto de esta situación decide “jugarsela” para ver si así consigue que le den menos sablazo.

Este creo que es el perfil ideal para un hipotecado en multidivisa.

# 64, Anonimo
28 de junio de 2007, a las 18:59

Veo que respondes con evasivas o solo los datos “que los demás quieren oir”…… Aun no has contestado si lo que debes ahora es más, o es menos de lo que pediste en su dia. Me parece muy bien tu ahorro en cuotas mensuales y en años, pero y la deuda despues de todo lo pagado??? Es superior a la inicial??? De que me vale entonces el ahorro de una comparacion con una hipoteca en euros si ahora debo más que cuando empecé??

# 65, Anonimo
28 de junio de 2007, a las 19:12

Hola Anonimo,
no hay mas sordo que el que no quiere oir.
no has leido que entre cuando el Euro/yen estaba a 140, es decir, por 1 € te daban 140 yenes.
Ahora por 1€ me dan 165 yenes.
Yo lo que debo son yenes no €.
Para saber lo que debo en €, sólo hay que coger el total pendiente por amortizar en yenes y dividirlo por 165.
¿que crees que es mas alto “x/140” o “x/165”?

Por cierto, creo que eso que dices de
De que me vale entonces el ahorro de una comparacion con una hipoteca en euros si ahora debo más que cuando empecé?
es discutible Financieramente hablando.
Veras tu debes inicialmente 10.000 y de pronto debes 11.000 o desastre.
Si piensas en ir con un maletín lleno de billetes si es un desastre.
pero si para pagar esos 11.000 necesitas MENOS DINERO.
Es decir, la suma de todas las cuotas mensuales en menor.
Que me importa si debo el doble. lo importante es lo que se ha pagado al final de la vida del préstamo.

# 66, Dinky
28 de junio de 2007, a las 19:55

bueno anonimo dices que “Que me importa si debo el doble. lo importante es lo que se ha pagado al final de la vida del préstamo.”

Estrictamente eso no es cierto. Lo importante no es lo que has pagado al final de la vida del prestamo sino también cuando lo has pagado… ya sabes, no son lo mismo 100.000 millones de yenes de ahora que 100.000 millones de yenes de dentro de 20 anyos. :D

# 67, Willy
29 de junio de 2007, a las 8:30

Parece que al final el foro se animó un poquito.
;)
Después de leer los últimos post y ver esa ¿guerra multidivisa vs euribor?
os pego unas noticias que creo que da algo de razón a los planteamientos de “Hipotecado en Yenes” sobre el tema de los tipos
JAPÓN registra descenso del IPC en mayo por cuarto mes consecutivo
TOKIO (Thomson Financial) – El índice de precios al consumo, sin incluir productos frescos, de Japón registró una nueva caída del 0,1% en mayo con respecto al año anterior, por lo que acumula cuatro retrocesos seguidos, según anuncia este viernes el Ministerio de Interior. El resultado coincide con las previsiones de los economistas. El IPC sin incluir los precios de la energía bajó un 0,3%. En lo que se refiere a la tendencia de los precios en Tokio, considerado un indicador anticipado sobre la futura tendencia del resto del país, los precios disminuyeron un 0,1%
JAPÓN- Producción industrial cae en mayo (-0,4%) por tercer mes consecutivo
TOKYO (Thomson Financial) – La producción industrial en Japón registró un descenso en mayo con respecto a abril del 0,4%, según informa el ministerio de Economía, Comercio e Industria. Se trata del tercer descenso consecutivo

Los economistas esperaban que la tendencia fuera al alza, un 0,8%

# 68, Willy
29 de junio de 2007, a las 8:36

Ahora vamos a ver como anda Alemania.
El motor de Europa, parece que los datos del ipc de ayer van a ser temporales y que el trinchete puede tener trabajo, nunca mejor dicho.
ALEMANIA- Nº de parados de junio cae en 125.000 a 3,687 mln
NUREMBERG, Germany (Thomson Financial) – El número de parados cayó en Alemania en 125.000 personas en el mes de junio, a un total de 3,687 millones en junio, según el Departamento de Trabajo. La tasa de desempleo de junio cayó del 9,1% de mayo al 8,8%

FXstreet.com (Barcelona) – El Mercado de trabajo alemán ha experimentado un crecimiento de volumen sustancialmente mayor que lo esperado en junio, empujado por un buen período económico a corto plazo, según se desprende del último informe de la Oficina Federal de Trabajo.

El índice de desempleo alemán ha decrecido en 37.000 personas hasta quedar en el índice de desempleo ajustado del 9.1%, tras un crecimiento de 2.000 parados en el mes de mayo, en el que el índice de desempleo afectaba al 9,2% de la población activa. Los expertos esperaban un descenso de unas 20.000 personas.

# 69, Willy
29 de junio de 2007, a las 9:09

Esto de Japón no hay quien lo entienda.
Resulta que por un lado el IPC baja por 4º mes consecutivo y sin embargo, el consumo nipón aumenta por quinto mes consecutivo.
Quiere decir esto que ¿los Japones sólo compran si les bajan los precios?.
Joder, que listos.
Creo que eso es lo que tendríamos que hacer por aquí, a ver si vemos otra vez los cafecitos a 0,60 €

# 70, José
29 de junio de 2007, a las 9:59

Hola Willy,
Se decida alguien a cambiar de hipoteca o no (sea una multidivisas o una subrogación), ¿no será mejor esperarse a que entre en vigor la “Ley Hipotecaria” que tendría que abaratar el cambio?
Un saludo,

# 71, Willy
29 de junio de 2007, a las 10:12

José, me parece a mi que con la nueva Ley Hipotecaria pocos gastos vas a ahorrarte, no la conozco en profundidad pero me parece que sólo van a apretar los márgenes de los notarios y poquito más.
Hacienda se lleva lo mismo, el registro “no Sabe no Contesta”.
Y me parece que lo único es que les ponen un tope por folio a los notarios.
Si he dicho una barbaridad (lo siento) que alguien nos aclare el tema.
;)

# 72, Gilberto
29 de junio de 2007, a las 10:18

Sobre la nueva ley hipotecaria, que sigue en el Congreso:

http://www.euribor.com.es/2007/03/02/aprobada-la-ley-hipotecaria/

Esperando el editorial de cLópez, destacaría:

La vivienda nueva sube un 7,4% frente al 11,9% de hace un año.
http://www.elpais.com/articulo/economia/vivienda/nueva/sube/74/frente/119/hace/ano/elpepueco/20070629elpepueco_6/Tes

A vueltas con la deducción fiscal.
http://www.elpais.com/articulo/economia/vueltas/deduccion/fiscal/elpepueco/20070629elpepueco_4/Tes

Realmente, nada nuevo… .-)

# 73, José
29 de junio de 2007, a las 10:21

Gracias igualmente… estamos esperando esta Ley para ahorrarnos “algo” y por lo q he leído va por donde dices, reducir márgenes, aunque mi hipoteca (por suerte) ya está sobre los márgenes nuevos q se están comentando. Ahora si los notarios bajan su factura, bien venida sea…

# 74, Gilberto
29 de junio de 2007, a las 10:23

Sobre la nueva ley hipotecaria, que sigue en el Congreso:

http://www.euribor.com.es/2007/03/02/aprobada-la-ley-hipotecaria/

Mientras esperamos el editorial de cLópez, destacaría, aunque no aportan nada nuevo:

La vivienda nueva sube un 7,4% frente al 11,9% de hace un año.
http://www.elpais.com/articulo/economia/vivienda/nueva/sube/74/frente/119/hace/ano/elpepueco/20070629elpepueco_6/Tes

A vueltas con la deducción fiscal.
http://www.elpais.com/articulo/economia/vueltas/deduccion/fiscal/elpepueco/20070629elpepueco_4/Tes

# 75, Frank
29 de junio de 2007, a las 11:09

Pero la nueva ley hipotecaria beneficia a los que constituyan el préstamo despues de su entrada en vigor. Como tengas una comision de cancelacion de un 2% (en la nueva ley parece que el máximo va a ser de un 0,5%) y canceles tu hipoteca para irte a otro banco, vas a tener que pagar ese 2%. Y en la nueva hipoteca que constituyas con el nuevo banco ya no podra ponerte una comision superior al 0.5% de cancelacion total, pero me jodo yo si con el cambio ya he tenido que pagar lo que no quería…….

Por cierto, y siguiendo con las hipotecas multidivisas…. Veo que va a pasar lo que hace 2 años aqui con el euribor. Ahora mismo estan en mínimos, y el yen sigue perdiendo valor mes a mes. Cuando mucha gente haya contratado este tipo de hipotecas por lo baratas que son y el dinero que nos ahorramos, subirá el tipo de cambio de la moneda y mucha gente ya estará pillada. Aqui en Europa se contrataron muchisimas hipotecas cuando el euribor estaba entre el 2 y el 2,5%. Ahora que el euribor ha subido al doble y ya hay mucha gente pillada oimos como se quejan de que el euribor ha subido mucho y no llegan a fin de mes. Ya veremos la cantidad de gente que saldra dentro de 2-3 años quejandose de que deben más de los que pidieron, que llevan 2 años pagando para nada, etc etc etc

# 76, Gilberto
29 de junio de 2007, a las 11:12

Con respecto a la nueva ley hipotecaria, que sigue en el Congreso:

http://www.euribor.com.es/2007/03/02/aprobada-la-ley-hipotecaria/

Mientras esperamos el editorial de cLópez, destacaría, aunque no aportan nada nuevo:

La vivienda nueva sube un 7,4% frente al 11,9% de hace un año.
http://www.elpais.com/articulo/economia/vivienda/nueva/sube/74/frente/119/hace/ano/elpepueco/20070629elpepueco_6/Tes

A vueltas con la deducción fiscal.
http://www.elpais.com/articulo/economia/vueltas/deduccion/fiscal/elpepueco/20070629elpepueco_4/Tes

# 77, Frank
29 de junio de 2007, a las 11:16

Hoy euribor 4.528%
Y la media del mes de JUNIO 4.505%

# 78, gcfp
29 de junio de 2007, a las 11:20

Referente a las ayudas a la vivienda, y sin ánimo de politizar, expongo los datos que recuerdo:

– EL PSOE llevaba en su programa electoral la eliminación total de las ayudas a la propiedad de la vivienda, ya que para ellos era el factor más importante del encarecimiento de la vivienda.

– Tras 4 años, sólo han reducido el porcentaje máximo, después de (corregidme si me equivoco) haberlo aumentado ellos mismos el primer o segundo mandato de la legislatura.

– Ahora, en campaña como quien dice, vuelven a traer el asunto de la reducción / eliminación de esas ayudas al IRPF.

Ahora politizo u opino ;)

– Es una medida que tiene tirón entre buena parte de su electorado
– La otra parte no toleraría que quitasen esas deducciones, con las que cuentan para poder sacar adelante la hipoteca.
– En periodo electoral, vuelven a sacar el tema, pero suavizándolo.

Mi opinión: No las quitarán, ningún partido tendría el valor de hacerlo, pero si podemos ver fluctuaciones entre el máximo deducible y el mínimo a lo largo de las legislaturas (da igual quien gane).

# 79, Willy
29 de junio de 2007, a las 11:26

Frank, ¿en que te basas para pensar que van a subir el tipo?
no dudo que tarde o temprano los tipos en Suiza van a subir, de hecho hay rumores de que como les sigan depreciando la moneda los carry trades europeos van a subir los tipos un 0,50% de golpe.
Los Japoneses también subirán los tipos tarde o temprano, espero que sea lo mas tarde posible.
Pero también hay que tener en cuanta que los tipos EURIBOR también pueden seguir subiendo y en ese caso las diferencia de tipos siempre va a ser favorable para una hipoteca multidivisa.

Si cuando hablas de subidas te refieres al cambio de las monedas, has de tener en cuanta que en eso los “analistos” no dan pie con bola.
Cuando el €/JPY estaba a 140 decían que ERA METAFÍSICAMENTE IMPOSIBLE QUE BAJARA MAS. y ahora esta a 166,19.
Yo creo que el tipo de cambio está mas relacionado con el mercado de valores, porque la gente pide financiación al que le cobra menos por ello y hoy por hoy, el financiero mas barato sin lugar a dudas es JAPÓN.
¿Que un día el €/JPY pueda estar a 100?
Nada es imposible en el FOREX, Foreign Exchange (Intercambio de Monedas Extranjeras). Pero también puede estar a 200.

# 80, Gilberto
29 de junio de 2007, a las 11:27

Eso quiere decir que empezaremos julio con un valor cercano al 4,528 que sumándole un 0,1?? nos dará un 4,6??%. A mediados de mes despejaremos el tercero de los dígitos. Hasta septiembre tendrá tiempo de ponerse en 4,75. De todos modos, no hay que tener prisa; iremos viéndolo poco a poco…

# 81, Gilberto
29 de junio de 2007, a las 11:36

Ya que hablo de futuribles, soy de la opinón de que no tocarán el máximo deducible (9.015€), sino el porcentaje del 15%, bajándolo. Ya se verá. Ahora bien, de la noticia, aunque deseo que cada uno haga su lectura, me parece curiosa la postura del PP porque tengo más que claro que disfrazan su interés por el pueblo con el hecho de que son conscientes de que ese dinero que se desgrava se lo está llevando la inmobiliaria y/o el banco (es decir, dinero público que se va a un sector privado en el que tienen muchos intereses). .-)

# 82, O
2 de julio de 2007, a las 17:00

Sólo una sugerencia a incluir en la encuesta ya que los bancos están empezando a ofrecer otro producto en cuanto a hipotecas y es: la hipoteca mixta.
Cada vez se ofrece más a menudo en diferentes formatos pero con la posibilidad de tener durante la vida de la hipoteca períodos de renta fija y períodos de renta variable.

Un saludo

# 83, Elvira
18 de julio de 2007, a las 20:44

18 07 2007
Como todos he leído el foro y estoy, ó estaba, a punto de contratar mi HMD cuando me ha surgido un problema alucinante.
La gestora que llevaba mi hipoteca me llama para decirme que el registrador de la propiedad que corresponde a mi zona de Madrid no inscribe hipotecas en multidivisas. ¿Es esto posible?
Si podéis ayudarme mil gracias.
Un saludo a todos.

# 84, Willy
19 de julio de 2007, a las 10:20

Hola Elvira,
Creo que el problema viene porque has hecho una novación y esto sólo lo permiten el 0,0001% de los registros.Es decir, ninguno.
Si este es el caso, la única solución es hacer novación de hipoteca en euros a otra en euros y que luego la entidad con la que haces el préstamo te permita hacer una cancelación total al 0% de comisión para hacer la multidivisa de nuevas.
Suerte.

# 85, Elvira
19 de julio de 2007, a las 12:46

Hola Willy
Muchas gracias por tu consejo, pero mi caso no es una novación porque con euros a multi no se podía hacer desde el principio.
Simplemente es que la registradora de mi zona no inscribe multidivisas y punto, así por las buenas.
De todas formas gracias por tu tiempo y que disfrutéis de los riegos pero sobre todo de las ventajas que yo veo en la HMD.
Un saludo.

# 86, egotu
10 de agosto de 2007, a las 19:10

Buenas tardes:
La información que poseo:
Bankinter
apertura 0,5
cancelación parcial 0,5
subrogación 0,5
interes libor +1
cambio divisa mensual 15 euros minimos
cambio del capital en otra divisa 0,2

Yen en diciembre 2008 segun los expertos en 200

# 87, JOSE08100
11 de agosto de 2007, a las 16:47

PARA EGOTU

donde has visto esa previsión sobre el yen?
saludos

# 88, donald trump
26 de agosto de 2007, a las 4:20

Egotu,
te pinchas o qué?
La volatilidad de esta crisis se está cargando al carry trade
El yen a 157 el 24 de agosto

http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html

# 89, Yesús Garcia Valle
6 de septiembre de 2007, a las 20:08

Hola amigos, soi nuevo en estas lides de Internet, me e infomado con vosotros de las multidivisas y estoi intenando conseguirlo, pero tengo un Grave Problema; No me dan mas del 70% del valor de la Tasacion o el 80% de la compraventa(me faltan de las 2 maneras: 35.000 €, 22.000 de IVA y 13.000 de escrituras), ademas aunque gano en la practica bastante(soi autonomo, con 2 trabajos); Devido a que debo por otra parte algo de dinero= para ponerme en marcha, me dicen que estoi endeudado y que firme con otra persona.(Me gustaria saber por arte de Magia,de donde la saco).
Usease me ponen pegas por todos lados y estoi YA deseperado, porque estoi apunto de perder los 50.000€ que ya e desembolsado y la vivienda. Me hariais un GRAN FAVOR, si me facilitaseis la direccion de algun Banco (ya me da lo mismo el que sea) que me mejorase algo estas condiciones o que NO me pusiera tantas PEGAS(con el tema de los Americanos se estan poniendo imposibles). Para alguien que se enrrolle y tenga algo de humanidad. YesuS

# 90, manu
9 de octubre de 2007, a las 23:27

Alguien conoce tutorial y/o manual sobre hipotecas multidivisas?

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