Indices de referencia

Los índices de referencia son un elemento muy importante y requieren más atención de la que los clientes están acostumbrados a prestarles. Estos indicadores son los que se aplican a los préstamos hipotecarios concertados a tipo variable a la hora de revisar y actualizar su interés. O sea, de ellos depende el tipo de interés que usted pagará durante prácticamente toda la vida del préstamo.

Hay varios pero en estas páginas sólo se analizan los oficiales. Se trata de unos índices objetivos, que mensualmente elabora el Banco de España y que, además de en el Boletín Oficial del Estado (BOE), se publican en casi todos los periódicos. Es muy fácil encontrarlos. Suelen estar situados en las páginas de economía, cerca de los cuadros de bolsa y bajo una cabecera que lleva por título Indices de referencia de los préstamos hipotecarios. Veamos cada uno de ellos.

Los índices que se detallan a continuación son los que tienen carácter oficial y elabora y publica el Banco de España.

  • Índice de bancos
    Es el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que los bancos han concedido durante ese mes para la adquisición de vivienda libre y está expresado en Tasa Anual Equivalente (TAE). Es, por tanto, una media de los contratos de préstamos hipotecarios que en ese momento se han formalizado en el mercado y que el Banco de España ha calculado con los datos que le remiten las entidades.
  • Índice de cajas
    Es exactamente lo mismo que el anterior aunque, en este caso, recoge los tipos medios de los contratos de préstamos hipotecarios formalizados en las cajas de ahorros. También está expresado en TAE.
  • Tipo medio del conjunto de las entidades de crédito Este índice engloba los dos anteriores y, por eso, recoge una media mucho más amplia.
  • Indicador de la CECA de los tipos de activo
    Este índice es una media de los tipos anuales equivalentes (TAE) aplicados por las cajas de ahorros tanto a los préstamos hipotecarios como a los préstamos personales.
  • Tipo interbancario a un año “Euribor”
    Se define como la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por un panel de 57 bancos de los más activos y mayor calificación de rating en la zona Euro. Es calculado sobre la base de 360 días y se fija a las 11 a.m. (CET) si al menos el 50% de los bancos participantes en el panel han realizado una contribución efectiva. La media se efectúa después de la eliminación del 15% de las cotizaciones extremas y se redondea a tres decimales. Esta referencia fue definida por la Circular 7/1999, de 29 de junio, a entidades de crédito. No se trata del tipo de un día concreto, por lo que los altibajos de un día y otro quedan diluidos en la media mensual que elabora el Banco de España. A pesar de ello, este índice, al ser un indicador claramente monetario, es el que más rápidamente refleja los movimientos – subidas y bajadas- de tipos que se producen en los mercados financieros. Por eso, este índice dibuja movimientos más bruscos e intensos que los anteriores.
    De acuerdo con las disposiciones de la Ley sobre introducción del euro, la orden de 1 de diciembre de 1999 suprimió el carácter “oficial” del Mibor hipotecario para las operaciones de préstamos hipotecarios formalizadas con posterioridad al 1 de enero del año 2000. La misma Orden establece una nueva fórmula de cálculo del índice de tipo de interés del mercinterbancario a un año (Mibor) con efectos a esa misma fecha (1 de enero de 2000).
  • Rentabilidad interna de la deuda pública
    Es un índice muy poco utilizado. Se calcula sobre la rentabilidad media a la que se negocian los Bonos del Tesoro entre dos y seis años de plazo.

¿Cómo se aplican los índices de referencia para revisar el tipo de interés?
Los índices de referencia son los que garantizan al cliente que cuando se revise el interés de su préstamo éste quedará ajustado a los precios del mercado ya que, como vimos al analizar los indicadores, éstos no son más que la media de los préstamos formalizados en determinado periodo.
Observe que la publicación de los índices suele tener un cierto retraso y que, por tanto, el índice que a usted se le aplicará es el último disponible o publicado en la fecha en que procede a la revisión.
Pero, más importante todavía es la aplicación al índice del llamado margen o diferencial, que no es más que la cantidad que las entidades suman al índice de referencia que se ha tomado como base. Por ejemplo, si un cliente tiene contratado un préstamo al Euribor más un punto y el Euribor está en el 3%, el nuevo tipo de interés del crédito será ese 3% más el punto establecido en el diferencial, es decir, un 4%.
El diferencial que se aplica no es igual para todos los índices. En el caso del índice de bancos y cajas, dicho diferencial suele ser menor que el que se aplica al Euribor. La razón es muy sencilla: el Euribor suele partir de un valor más bajo y para igualarlo al mercado se añade un diferencial mayor. Sin embargo y como se puede ver en el siguiente gráfico, los principales índices de referencia acaban recorriendo el mismo camino.

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Escrito por Carlos Lopez el 2 de marzo de 2006 con 60 comentarios.

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60 comentarios

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# 51, Manuel
2 de septiembre de 2009, a las 12:15

Mas  que un comentario es una consulta. Yo tengo contratada una hipoteca con euribor a un año como indice de referencia , y la revision  la tengo semestral no seria justo que se me aplicase el euribor a seis meses que esta un poco mas bajo que a un año.
O por el contrario el indice solo es a un año y si es asi pora que existe tanntos tipos desde un dia a un año

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# 52, un disconforme
18 de noviembre de 2009, a las 11:20

no me parece nada de justo que los bancos hayan puesto ahora un minimo a las bajadas de las hipotecas y qye los directores de las sucursales se excusen en los que tienen arriba para no bajar y nos hayan engañado a la hora de firmar diciendo que la hipoteca es euribor + diferencial cuando por detras nos meten un minimo, así no hay quien salga de la crisis, en este pais siempre será igual y continuaremos a la cola de toos, le pese a quien le pese

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# 53, Hipotecate
19 de septiembre de 2010, a las 18:54

Lo del suelo en las hipotecas es una gran injusticia para muchos hipotecados, pero mientras les permitan hacerlo … Por cierto al paso que va el Euribor no tardaremos en dejar de preocuparnos por temas como este.

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# 54, yo
26 de octubre de 2010, a las 20:59

EL ARTE ES EXPLOCIVO!!!!
 

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# 55, RICARD ARQUÉS
8 de julio de 2011, a las 22:12

PORQUÉ EL BANCO EUROPEO TIENE QUE SUBIR EL PRECIO DEL DINERO Y ASÍ EL EURIBOR. QUE LO DEJEN BAJO DURANTE UNOS AÑOS PARA QUE LA SOCIEDAD SE RECUPERE Y PUEDA SALIR DE LA CRISIS… Y PORQUÉ? PORQUÉ, AUNQUE TRABAJES, SI PAGAS UNA HIPOTECA EXCESIVA, NO TIENES PARA VESTIR NI COMER, DEJANDO A PARTE LOS GASTOS DE LA CASA; SI NO COMPRAS ROPA O COMIDA NO HACES QUE EL PEQUEÑO COMERCIANTE HAGA NEGOCIO Y SI EL PEQUEÑO Y MEDIANO COMERCIANTE, DEJANDO A PARTE A LOS GRANDES, NO HACE NEGOCIO.. NO PUEDE MANTENER A LOS TRABAJADORES O TIENE QUE CERRAR Y ESO IMPLICA MÁS PARO TODAVÍA.

SÑRES. BANQUEROS ASUMAN SUS ERRORES DE ESTOS AÑOS Y REBAJENSE LOS BENEFICIOS, QUE AUNQUE HAYAN TENIDO MENOS BENEFICIOS SEGURO QUE NO HAN TENIDO PERDIDAS. AYUDEN A LA SOCIEDAD SINO ESTO DECLINARÁ EN GUERA CIVIL EN CONTRA DE USTEDES.  

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# 56, DANIEL MORAN
11 de julio de 2011, a las 6:26

FACIL SOLUCION…Q NADIE MAS PAGUE SU HIPOTECA…..TODOS A UNA!!! NO S ESTAFAN POLITICOS Q SON EL INSTRUMENTO DE LOS BANCOS,NOS ESTAFA LAS ENERGETICAS ,LAS COMUNICACIONES,EL AGUA,PRIVATIZACION DE LAS CALLES(ZONA AZUL),,UNA UTOPIA SERIA Q TODOS SACARAN EL DINERO DE LOS BANCOS?UN CORRALITO!

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# 57, PILAR FERNANDEZ
20 de julio de 2011, a las 20:17

RESPECTO AL “SUELO” DE LAS HIPOTECAS A QUE SE HACE REFERENCIA EN “UN DISCONFORME”, INFORMARLE QUE HA HABIDO SENTENCIAS AL RESPECTO DE LOS TRIBUNALES EN LAS QUE LOS USUARIOS HAN GANADO A LOS BANCOS ESA CLAUSULA
DEL “SUELO DE LA HIPOTECA”, QUE NO ES NI MÁS NI MENOS QUE AUNQUE EL INDICE DE REFERENCIA BAJE MÁS, COMO MÍNIMO SE PAGA ESE TIPO.
ASI QUE SI ERES UN AFECTADO, CONSULTA CON UN ABOGADO O CON LA ASOCIACION DE CONSUMIDORES Y USUARIOS.
QUE TE VAYA BIEN

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# 58, susana
6 de febrero de 2012, a las 16:29

Me ha ofrecido el BBVA realizar un contrato de cesión de creditossin recurso, con condiciones de: interes = euribor del plazo más diferencial, segun tabla expuesta, me gustaria saber cual sería el interes.

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# 59, ricardo moreno
23 de abril de 2012, a las 11:11

lo que se deveria hacer es la dacion en pago por decreto ley y no voluntaria como esta ahora mismo,ya esta bien de estafar y arruinar vidas ajenas que muy poco o nada importan a los bancos.

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# 60, isi
14 de julio de 2013, a las 14:10

teniendo en cuenta el caracter social de las cajas de ahorro ¿ como se consiente que sus hipotecas duplique el interés de las de los bancos?

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