Euribor hoy: -0,168%
 Media mes: -0,172%

Prima de riesgo: 123,8
IBEX35: 10.214,70 (2,51%)


Hipoteca multidivisa

Visita el nuevo foro sobre la hipoteca multidivisa.

Importante: La parte realmente interesante de esta noticia está en los comentarios de los usuarios, tómatelo con calma, ya que son más de 1000 y en ellos hay intervenciones muy buenas.

Es un tipo de hipoteca bastante especial y complejo ya que se realiza en moneda extranjera lo que nos permite aprovechar los bajos tipos de interés que rigen en ese momento en los mercados de los países respectivos, así como de la debilidad del tipo de cambio de la divisa en cuestión.

Por contra también, tiene el alto riesgo de que se produzcan cambios de tendencia que revaloricen la moneda y conviertan nuestra deuda, al cambio, mucho más cuantiosa. Normalmente el crédito o préstamo multidivisas se hace con divisas estables y con tipos de interés bajos.Por ejemplo: Yen japonés, Franco suizo, dólar USA, dólar australiano, dólar neocelandés, libra esterlina, incluso una parte en euros. De esta forma se reparten los riegos entre las monedas, en el caso de que alguna tuviera un movimiento desfavorable, de todas maneras, se puede suscribir un seguro sobre el riesgo del tipo de cambio, aunque el coste de este seguro viene a reducir sustancialmente las ventajas asociadas a los diferenciales en los tipos de interés.

Esta hipoteca requiere de un asesoriamento más profundo ya que son muchas las variables que entran en juego.
Sin duda una apuesta arriesgada a la par que interesante.

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Escrito por Carlos Lopez el 7 de febrero de 2006 con comentarios no permitidos.

1.958 comentarios

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# 201, Cristina
15 de febrero de 2007, a las 14:18

Hola a todos. Estoy interesada en la hipoteca multidivisa pero necesito la financiacion al 100%. Alquien sabria decirme que bancos ofrecen el 100% de la tasacion para este tipo de hipoteca.
Muchas gracias y un saludo.

# 202, celia
15 de febrero de 2007, a las 14:27

Pido perdón a Antonio y Juanpe.
Hace bastante que no entro en el foro por falta de tiempo y hasta hoy que lo he hecho no he visto vuestras preguntas. Yo he hablado con Marta, pero no la conozco solo mantengo con ella conversaciones por teléfono y si está muy ocupada a veces ni siquiera con ella pues contesta cualquier otro compañero.
El tema está en que en el banco conocen muy poco de hipotecas multidivisas, de hecho esta chica me decía hace unos días que está aprendiendo mucho conmigo, pues desconocía las “tripas” de este tipo de hipoteca.
Quiero deciros con esto que supongo que con cualquiera que hableis os ayudará. Lo que si os digo es que saqué una hipoteca a un interés francamente bueno pero tuve que luchar durante mucho tiempo con el banco porque en principio ni siquiera querían hacerme este tipo de hipoteca. Ya sabeis también que para el banco cada cliente es diferente (depende de la nómina, de los recibos que tengas domiciliados, del tiempo que lleves con ellos, etc)
Hoy he leído en el foro que Carlos en el Popular ha conseguido un libor al 0.65 . Eso está muy bien.
Solo he pagado una letra de la hipoteca, la del mes de enero pero también he aprendido cosas nuevas que os contaré otro día porque hoy no tengo más tiempo.
Agustí, ya te he visto por ahi en el foro, como siempre ayudando en lo que puedes. Gracias

# 203, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 16:08

Hola a todos
Tal y como dice Celia cada “cliente es un mundo diferente”. Dependiendo de cada situación las condiciones van a ser diferentes y este es un concepto que deberíamos tener todos muy claro.
Evidentemente que debemos “luchar” por conseguir las mejores condiciones pero que no tienen que ser las mismas que las de “nuestro vecino”.
Otra cosa que me gustaría expresar es que antes de contratar la multidivisa seamos sensatos, objetivos y que tengamos “conocimiento de causa”.
Pensar que a la hipoteca multidivisa también la podríamos llamar hipoteca suposición. Por qué?. Fácil. Porque suponemos que la diferencia de tipos entre Japón y Suiza siempre va a ser importante. Porque suponemos que la divisa no se va a revalorizar tanto….
Con esto no quiero decir que no sea buena de hecho yo la tengo desde hace más de dos años y estoy más que satisfecho de haberla contratado, pero era consciente de dónde me metía.
Antes de hacerlo planteé escenarios, siempre a la baja, no me compré un coche y lo metí en la nueva hipoteca, no amplié para irme de vacaciones… Sabemos todos que esto mismo lo hizo la gente hace algo más de dos años cuando el euribor estaba al 2.08 y hoy con el subidón a más del 4% estan más que temblando…
Yo actualmente si tuviera que contratar una hipoteca la haría en multidivisa porque antes he valorado muchas cosas, soy consciente de mis posibilidades económicas y ya sé a que puedo atenerme en el futuro.
Pero cada uno tiene que plantearse su situación y tomar las decisiones con sensatez, objetividad y evidentemente con conocimiento de causa.
Perdón por el “rollo filosófico” pero no me gustaría que alguno “se pillara los dedos”.
Un saludo y de nuevo disculpas por el “rollo”.
Agustí

# 204, juanlu
15 de febrero de 2007, a las 16:49

Hola a todos.

Quiero compartir algo con los que estais en el punto en que tenéis que decidir francos suizos o yenes; yo también estoy en ese punto … He hablado con 2 personas que trabajan en el mundo financiero, amigos míos de confianza … se que no me van a engañar (uno de ellos trabaja en Londres en el HSBC, como analista para inversionistas a nivel de empresa y el otro trabaja en España en Caixa Catalunya, en el departamenteo de análisis de riesgos financieros … os digo esto para que veais que pueden ser opiniones de gente que entiende y es su trabajo entender). Me han dicho los dos, y entre ellos no se conocen, que entrar ahora en el yen es una locura y solo es un caramelito para unos meses. Cierto que podría seguir depreciándose … pero parece ser que la barrera está en los 160 … a partir de ahí el resto de la economía mundial y sobre todo la europea “forzaría” de alguna manera la apreciación del yen, aunque a Japón le siga interesando que su moneda esté depreciada para que su economía exterior siga funcionando a las mil maravillas. Conclusión: no fiarse de que el yen sigua subiendo y ser realistas: estas hipotecas no son para unos meses … un cambio de divisa en condiciones desfarobles siempre implica aumentar tu deuda y encima perder dinero ya pagado y tened seguro que el yen se apreciará tarde o temprano … a mi me han dicho que antes de que finalice el 2007 el cambio debería aproximarse a 1€=140. Yo personalmente voy a entrar en francos suizos, lo tengo decidido a un 99% … y si hay posibilidades de entrar en el yen cuando se aprecie al menos hasta 140, lo haré, pero ahora no puedo asumir el riesgo de que entre en yenes y a los 2 meses comience a apreciarse. Saludos.

# 205, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 16:56

Hola de nuevo
Normalmente el yen se revaloriza hacia finales de febrero porque se cierra el año fiscal en Japón. Ayer estaba a 158.54 y en estos momentos está a 157.17. Una bajada importante. Seguirá revalorizandose?. Será interesante verlo. Por cierto se especula que en la próxima reunión del BOJ (20 – 21 de febrero) subirán los tipos un 0.25 Habrá que estar atentos.
Y un último dato ayer el libor mensual del yen estaba al 0.4383 y hoy a cerrado a 0.49438.
Realmente el “tema” resulta interesante.
Para ver las gráficas del yen:
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY

Un saludo a todos

Agustí

# 206, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 16:59

Buen comentario Juanlu.
Sin duda ayudará a entender el “tema” a muchos.

# 207, Agustí
15 de febrero de 2007, a las 23:33

Hola a todos
Al hilo de la apreciación de Juanlu aqui van unos números para que veais la influencia del cambio.
200.000 euros a un cambio de 159 yenes son 31.800.000 a 30 años y a un interés del 1.24438 (0.49438 + 0.75): cuota mensual de 105.890 yenes que a un cambio de 156.50: 676.6 euros.
200.000 euros a un cambio de 140 yenes son 28.000.000 a 30 años y a un interés del 1.24438: cuota mensual de 93.236 yenes que a un cambio de 139: 670 euros.
Aqui vemos como comprar con el yen devaluado significa empezar con una deuda más grande.
Ahora vemos el impacto en la cuota de 105.890 yenes si el yen se aprecia a 139: 761 euros. (761 – 676: 85 euros).
Esto es a “grosso modo”, porque no contamos con la amortización que se ha producido en tiempo en que se ha revalorizado y considerando fijo al 1.24438 de interés.

Un saludo

# 208, ricard
16 de febrero de 2007, a las 4:00

Hola a todos,

A ver yo tengo unas preguntas que hacer en el tema del cambio de monedas. En el caso del yen todos estamos de acuerdo en que mas o menos poco mas se devaluara y en todo caso parece que se apreciara, con lo que consequentemente nuestra deuda aumentara, hasta aqui todo claro. Mi pregunta es: ¿Igual que se revaloriza despues no se volvera a depreciar y el cambio se va a rebajar en la proporcion en que se devalue?, si es cierto que en ese tiempo habremos pagado mas cuota y a la vez habremos disminuido el capital pendiente mes a mes. El problema parece ser en la inmediatez y creo que es mas a medio plazo, o me equivoco???

Otra practica habitual que he leido es comprar yenes y tenerlos en una cuenta para decidir mas adelante si pagar con nuestros yenes comprados a mejor precio o no, pero digo yo, el saldo vivo de nuestra hipoteca seguira subiendo igualmente, o sea la panacea de comprar yenes no la veo por ningun sitio a no ser que se haga como inversion complementaria para ganar dinero con una apreciacion del yen, pienso yo!

Una pregunta que tengo en mente, cada vez que se hace un cambio de divisa en nuestra HMD por ejemplo del yen al franco suizo, que coste tiene para nuestra HMD? por que puede ser beneficioso entrar ahora con el yen a 157 aproximadamente y aguantar hasta los 140 antes de saltar a otra moneda, por ejemplo franco suizo, y volver al yen cerca de los 110 yenes por euro. ¿Estoy equivocado en esto?

Agradeceria una simulacion o alguna contrastacion de mis elucubraciones mentales. Yo estoy mirando para cambiar mi hipoteca por una HMD y de momento como mejor oferta tengo obertura 0,5, libor trimestral +0,6, euribor trimestral +0,5, cambio de divisa 0,2 por mil maximo 3 euros. Os parece una buena oferta? Gracias anticipadas!

ketal44@ya.com
Ricard

# 209, juanlu
16 de febrero de 2007, a las 8:47

Hola,

Ricard, lo que dices en el 3er párrafo, sobre lo de entrar en yenes ahora en 157 y aguantar hasta las 140 para cambiar en ese punto a francos y esperar a que los yenes estén en 110 para entrar de nuevo. Es un auténtico suicidio financiero. Te lo explico con un ejemplo:

Constituyes hipoteca con 100.000 €, a 20 años, con libor yen 0,4943 +0.75 y cambio a 157. Tendrás en ese momento una deuda en yenes de 15.700.000 yenes, una cuota mensual de 73.928 yenes o lo que es lo mismo 470,88 €.

Imagina que en 10 meses el yen se aprecia hasta los 140. Tú habrás pagado 10 mensualidades, es decir 739.280 (4.708,80 €). Tendrás por tanto una deuda pendiente de 14.960.720 yenes. Si conviertes estos yenes a € con el nuevo cambio de 140 tienes una deuda de 106.862,28 € … es decir, has aumentado en casi 7.000 € tu deuda con el banco y además las 10 mensualidades (casi 5.000 €) que has pagado es como si las hubieras regalado a la beneficencia, porque puedes darlas por perdidas al tener una nueva deuda en tu hipoteca.

Y despues de este desastre ¿la intención es pagar en francos y esperar a que el yen se aprecie hasta 110? Podría ser una solución para recuperar lo perdido, pero la estrategia me parece una auténtica locura.

Conclusión: En un situación es así yo prefería pagar cuotas más elevadas, con ese cambio desfavorable y esperar a que cambien las tornas, pero no tocaría el capital pendiente porque ya has visto las consecuencias.

CUIDADO CON LOS CAMBIOS DE MONEDA CUANDO LA SITUACIÓN ES QUE LA MONEDA SE HA APRECIDADO. Podeis perder mucho dinero. Los cambios de moneda o se hacen cuando la apreciación sea muy leve, o se hacen para ganar (depreciación y recogemos beneficios) o no se hacen y aguanta uno en ese moneda hasta que vuelva a cambiar la situación. Este es el problema de este tipo de hipotecas, que es una especie de juego financiero con riesgos que deben estar bien claros.

Saludos.

# 210, Marcos
16 de febrero de 2007, a las 9:29

Hola, perdon por insistir pero alguien me podría proporcionar una hoja excel donde hacerme esas simulaciones de las que hablais para franco suizo y para yen en método francés.

Gracias.

MarcApres@hotmail.com

# 211, Agustí
16 de febrero de 2007, a las 9:38

Estoy contigo
Juanlu

# 212, Cristina
16 de febrero de 2007, a las 11:37

Hola a todos,
Marcos, tienes una hoje de excel el la siguente pagina(al final): http://www.rankia.com/blog/finanzas/2006_11_01_blog/finanzas/archivo.html.
Es para yenes pero supongo que la puedes adaptar tambien para francos .
Yo sigo con mi pregunta. Sabe alguien de algun banco que ofrezca este tipo de hipoteca al 100% del valor de la tasacion?
Un saludo.

# 213, ricard
16 de febrero de 2007, a las 15:24

Gracias Juanlu y Agusti. Entonces mi pregunta es: Que hago para empezar en mi HMD? Lo de comprar yenes como inversion lo veis bien? Que consejos me dais? Os parecen bien las condiciones del banco?

Gracias

# 214, Agustí
16 de febrero de 2007, a las 20:24

Hola Ricard
Las condiciones del banco son buenas porque están dentro de un nivel correcto de mercado.
Yo te he proporcionado “herramientas” para hacer cálculos, te he explicado los puntos importantes a tener en cuenta en el momento de contratar la hipoteca, pero lo que no puedo hacer es recomendarte una u otra moneda. Yo no sé tu situación particular, no sé si subirán los tipos en Suiza y Japón, no sé cómo iran los cambios…
Por tanto yo te ayudaré para que tengas toda la información que yo conozco, pero no sería ético que te recomendara una u otra moneda.
Esto ha de ser una decisión reflexionada y objetiva por tí mismo.
Seguro que lo entiendes.
Un saludo

# 215, ricard
16 de febrero de 2007, a las 22:49

Gracias Agusti,

claro que lo entiendo, solo deseo leer diferentes opiniones y enriquecerme de las experiencias de quienes desinteresadamente pueden aportar algo a mi y a todos los que leemos este forum.

Supongo que dentro de un mes tendre mas o menos que decidirme entre una cosa u otra. Lo que no se es todavia en que monedas lo voy a contratar. He leido que hay monedas poco conocidas como la libra chipriota o la corona estona que pueden ser buenas oportunidades pero no se si es muy aconsejable ni si en todos los bancos trabajan con todas las divisas.

Bueno, sigo agradeciendo vuestros sabios consejos!!!

Saludos!!!

# 216, Marcos
17 de febrero de 2007, a las 8:30

Cristina, el enlace está roto. Conocéis algún otro sitio donde descargar la hoja excel?

Marcapres@hotmail.com

# 217, ANTONIO
17 de febrero de 2007, a las 18:04

OS ENVIO ESTE ARTICULO DEL 09 DE FEBRERO Y ME PREGUNTO SI AHORA SERIA EL MEJOR MOMENTO PARA PASARSE A FRANCOS MUCHO MAS ESTABLES QUE LOS YENES MONEDA QUE SE REVALUARA SEGUN TODOS LOS ANALISTAS ???
Esta burbuja está alimentada por el gran diferencial entre los bajos tipos de interés en Japón (0,25%) y las del resto del mundo, que incitan a los inversionistas a tomar prestado yenes a bajo precio, y colocar este dinero en los países donde sería mas rentable, un fenómeno denominado ‘carry trade’.

Este ‘carry trade’ debilita a la divisa nipona, ya que los que toman prestado en yenes los cambian luego por la moneda del país donde quieren invertir.

En menor medida, el fenómeno afecta también al franco suizo debido al bajo tipo (2%) del Banco Nacional suizo.

‘Cuanto mas éxito tiene el carry trade, mas gente acude a esta práctica. Así, la depreciación del yen se alimenta a sí misma’, explica Noriko Hama, macroeconomista de la Universidad Doshisha de Kyoto.

EVALUACIONES SOBRE EL ‘CARRY TRADE’

Nadie conoce exactamente la magnitud del ‘carry trade’ sobre el yen, pero las evaluaciones más conservadoras hablan de al menos 200.000 millones de dólares.

Tim Lee, del instituto de investigación estadounidense Pi Economics, se aventura por su lado a evaluar en mas de un billón de dólares — equivalente al PIB de Canada o de España — la suma colocada en los mercados de acciones o de obligaciones en Europa, Estados Unidos, Australia o los países emergentes.

‘Estamos ante una enorme burbuja’, advierte Lee en un estudio.

Según él, el carry trade es ‘un juego de escalada en la imprudencia, ya que solamente da réditos cuando la gente sigue colocando dinero’, por lo que ‘no hay duda alguna de que todo esto acabará muy mal’.

‘Es muy difícil, casi imposible, desinflar ordenadamente esta burbuja’, opina por su lado Markus Krygier, economista de Dresdner Kleinwort.

ACCIÓN EN EL MERCADO DE CAMBIOS

Si el Banco de Japón sube sus tasas mientras la Reserva Federal reduce las suyas, y el G7 critica la debilidad excesiva del yen, todo ello daría la impresión de que se prepara una acción concertada en el mercado de cambios, con lo que cambiarían las cosas para quienes apuestan por un yen débil.

‘No es necesario que todo el mundo abandone el carry trade para que se desinfle’, explica Krygier a la AFP.

‘Si el yen empieza a apreciarse, entonces el carry trade se desinflará muy rápidamente. Todo el mundo se precipitará hacia la salida, pero sólo algunos podrán llegar a ella’, añade John Shepperd, otro economista de Dresdner Kleinwort, según el cual el yen podría perfectamente ganar un 5% en algunas horas el día en que estalle el pánico.

Según Krygier, la actual situación se parece a la de 1998. Entonces, un yen muy débil se apreció bruscamente en un 20% en tres días, ya que la crisis financiera rusa y la perspectiva de alzas de tipos en Japón provocó un desenfrenado desmantelamiento de los ‘carry trades’.

Krygier opina que si ese escenario se reproduce el dólar puede acabar el año 2007 a 100 yenes, frente a los 121 actuales.

Semejante apreciación podría afectar la recuperación económica de Japón, y pondría en dificultades a países como Nueva Zelanda o Islandia, muy apreciados por los ‘carry traders’ debido a sus elevados tipos de interés.

‘Asistiremos a una masiva retirada de liquidez mundial’, explica Shepperd, según el cual ‘los mercados en Estados Unidos y en Europa, que aparentemente gozan de buena salud, podrían sufrir graves pérdidas’.

# 218, juanlu
19 de febrero de 2007, a las 9:20

Marcos,

el enlace que envi Cristina no es que est roto … es que no est bien construido y le sobra el punto final. Copia y pega el enlace en el navegador y quita el punto final, para que el enlace acabe en html … y vers como puedes acceder.

Es decir, el enlace correcto es ste:

http://www.rankia.com/blog/finanzas/2006_11_01_blog/finanzas/archivo.html

Saludos

Saludos.

# 219, Agustí
19 de febrero de 2007, a las 23:05

Hola a todos
Atención que los dias 20 y 21 de febrero (mañana y pasado mañana)se reune el banco central de Japón para decidir si sube tipos. Hay quien dice que no lo hará porque el consumo interno sigue sin “funcionar”.
Subirán tipos? Qué pasará con el yen si los mantienen? Y si los suben?
Pronto saldremos de dudas. En estos momentos está a 157.31

Agustí

# 220, Pedro
20 de febrero de 2007, a las 10:59

Hola a todos.

Lo primero, gracias a todos por vuestros valiosos comentarios.
Estoy negociando una HMD con Bankinter. En principio, no quiero arriesgarme ccon el yen ya que todo apunta a una evaluación a medio plazo. Bankinter me ofrece las mismas condiciones contratando una hipoteca normal, en euros, que una multidivisa, también en euros. Me había planteado contratarla en euros, y esperar a que el yen se ponga en unos valores más razonables que los actuales. Aunque supongo que la evaluación del yen iría acompañada de una subida de tipos de interés, lo que haría perder atractivo a la entrada en esta moneda, también deduzco que el efecto de ambas evaluaciones (cambio e interés) en el tipo de cambio sería mayor -capital- que en el tipo de interés.
Eso me permitiría posponer una decisión que -como todos asumimos- supone un riesgo, a un momento en el que tenga más clara mi situación económica, y, asimismo reducir el riesgo de evaluación de moneda e incremento de mi deuda.
Juanlu y Agustí, ¿qué os parece esta estrategia?
Por otra parte, Bankinter me da euribor+0,4 y LIBOR +1,70. Por lo que veo a todos os dan un diferencial en LIBOR más bajo que a mí. Los diferenciales de los que habláis, ¿son de Bankinter o de otras entidades? ¿os los dieron de entrada o negociando?…
Gracias

# 221, Agustí
20 de febrero de 2007, a las 12:18

Hola Pedro
Estás seguro que te ofrecen el libor + 1.70?
Me parece una barbaridad.

Confírmamelo
mefagus@hotmail.com

# 222, Raúl
20 de febrero de 2007, a las 13:27

Hola a todos.

Me presento, este es mi primer mensaje.

Pedro, supongo que tendrás un diferencial de 0’7, por como sea un 1’7, creo yo que no te interesa una hipoteca multidivisa, porque casi tienes el mismo interés que en una hipoteca normal.

# 223, susana
20 de febrero de 2007, a las 17:57

Hola a todos

Es la primera vez que entro en el foro, lo único que os puedo decir es que yo tengo una hipoteca multidivisa en yenes desde octubre 2006 y estoy muy satisfecha. El cambio de hipoteca me ha supuesto un ahorro de mas de 300 euros.

Saludos,

# 224, brokerhipotecario
21 de febrero de 2007, a las 2:11

os informo de las condiciones que hay en multidivisas
Plazo 30 años
Tasacion hasta el 80 o 100 % con aval
cancelacion parcial 0 sin limite de cantidad
Libor +0.75 y euribor +0.50 al pasar a euros
sin comision de cambio mensual
gestion gratuita, envio de estudio detallado incluyendo gastos.
te visitan a domicilio.
En fin alguien da mas? en hipotecalia

# 225, Pedro
21 de febrero de 2007, a las 10:59

Sí, os confirmo que en Bankinter me han ofrecido un diferencial LIBOR de 1,7%, que de entrada era 2%. Comparándolo con los vuestros me parece muy alto, pero me sorprende porque estoy negociando la hipoteca con una conocida, y me ha dado un divferencial Euribor bastante bueno (+0,4%). En teoría, sigue compensando con el yen, ya que el tipo de interés yen sería 2,4% (1,7 más 0,7) frente a 4,5% en euros (4,1+0,4).
Me cuesta creer que me estén tomando el pelo, pero por si acaso voy a preguntar en Barclays y otros sitios

# 226, susana
21 de febrero de 2007, a las 11:33

Hola Pedro

Yo tengo la hipoteca con banco popular y el diferencial es de un 0,65, con comision de cancelacion parcial y total 0% y de subrogacion un 0,5%.
Creo que es una buena hipoteca.Como ya dije me ahorro mas de 300 euros mes.

Saludos,

# 227, Pedro
21 de febrero de 2007, a las 14:09

Muchas gracias a todos, especialmente a Agustí.

Creo que en el Banco (Bankinter) me han confundido, y que estaba comparando peras con manzanas. Al parecer, me habían calculado una cuota mensual con un tipo de interés que correspondería a una cuota trimestral. Es decir, mi diferencial LIBOR real sería del 0,56% mensual (1,7%/3 meses), en lugar del 1,7% trimestral. Al final me he decidido por Bankinter, ya que el Euribor+0.4 y Libor +0.56 me parece más que razonable, y he pedido cuota mensual, para tener mayor margen de maniobra con las variaciones de tipos de cambio (aunque tendré que pagar algo más de comisiones, al hacer un mayor número de cambios)

Un saludo

# 228, Agustí
21 de febrero de 2007, a las 14:11

Hola a todos
El BOJ ha subido un 0.25% los tipos.
MIrar la evolución del libor mensual :
22/01/2007 0,405
23/01/2007 0,41375
24/01/2007 0,4165
25/01/2007 0,41875
26/01/2007 0,41188
29/01/2007 0,41125
30/01/2007 0,41188
31/01/2007 0,41188
01/02/2007 0,425
02/02/2007 0,4225
05/02/2007 0,4225
06/02/2007 0,425
07/02/2007 0,4275
08//02/2007 0,42275
09/02/2007 0,425
12/02/2007 0,4275
13/02/2007 0,43313
14/02/2007 0,43813
15/02/2007 0,49438
16//02/2007 0,51125
19/02/2007 0,52375
20/02/2007 0,53125
21/02/2007 0,625
Y qué ha hecho el yen? Devaluarse. En dos días de 157.17 se ha puesto en 158.84.
Ahora a ver si el cierre fiscal en Japón (marzo) hace que se revalorice o bien nos hemos de ir acostumbrando a ver un yen en zona de 150 – 160.
Un saludo
Agustí

# 229, VANESSA
21 de febrero de 2007, a las 16:02

ESTA MAÑANA ME HAN OFRECIDO LA HIP. DIVISA LEYENO COMENTARIOS VEO QUE LA MEJOR ES LA MULTIDIVISA, YO NO TENGO NI IDEA DE FLUCTUACIONES DE MONEDAS NI NADA DE ESO TENGO MIEDO A QUE ME TOMEN EL PELO O ES PEOR EMPEZAR CON UN PRESTAMO DE 100.000 Y TERMINAR CON UNO DE MAS, ALGUIEN PODRIA ACONSEJARME UN POCO, LO AGRADECERIA. ME URGE MI CORREO ES vviguin@hotmail.com

# 230, Agustí
22 de febrero de 2007, a las 7:48

Hola a todos
Mirar este comentario sobre la subida de tipos en Japón:

http://spanish.fxstreet.com/nou/noticies/afx/singleNew.asp?menu=latestnews&pv_noticia=1172066218-68aa0f08-27346

Un saludo

Agustí

# 231, juan
22 de febrero de 2007, a las 11:01

Hola,

Yo he hecho unos cálculos en un simulador (ibanesto.com) con las siguientes condiciones:

– 150.000€, 20 años a Euribor +0,5 = 4.5 y Libor + 0,75 = En Japón 1.35. Como veis el diferencial de interés es del 3.15%.

Con Euribor + 0,5 – Cuota 949 Euros = 11388 E al año (4734 de capital + 6653.3 de intereses)
Con Libor+ 0,75 – Cuota 713.15 Euros = 8562E al año (6578de capital + 1985 de intereses)
Es decir me he ahorrado 4668.9 E en intereses y encima he amortizado más capital.
Teniendo en cuenta que 1E = 157 Yenes. Imaginemos que el yen se deprecia un 20%. Algo poco probable pasando a 125.6 tendríamos que pagar un 20% en Euros más, es decir, nuestra hipoteca subiria a 150000*1,2=180000 Euros. Si realizamos la simulación anterior con 180000 Euros a Libor+0,75 a 20 años obtenemos obtenemos una cuota de 856.2 Euros = 10274 E (7893.4 capital + 2381.4 intereses). Es decir pese a la devaluación de un 20% seguimos pagando casi 100 Euros menos de cuota, eso si el capital pendiente es mayor.
Para los incredulos incluiré otra simulación.
La inicial de 150000 a Euribor +0,5 20 años (a)(suponiendo el euribor en 4% constante durante 20 años) y la de 180000 a Libor Japonés + 0,75 (suponiendo libor constante a 0,6) (b). Resultados:
a.- Cuota 949 pagando un total a la finalización del prestamo de 227700 Euros.
b.- Cuota constante de 856.2 pagando un total a la finalización del prestamo de 205488 Euros.

Es decir, aunque el yen se depreci un 20% pasando de deber 150000 Euros a un equivalente de 180000 Euros… a lo largo de la vida del prestamo pagaríamos 22000 Euros menos.

Con lo cual, mi opinión, no de experto, pero si de alguien que sabe realizar algunos calculillos es que si la diferencia en el tipo de interés es tan abismal como ahora mismo el tipo de cambio afecta pero seguiria siendo ventajoso el hacer la hipoteca multidivisa. Recordad que en todo caso se puede volver al Euribor.

Espero que los expertos de este foro aporten opiniones pues me gustaria saber si existen errores o algo que me olvidado en todos estos calculos.

Saludos

# 232, juan
22 de febrero de 2007, a las 11:11

Los beneficios de la multidivisa teniendo en cuenta estos calculos realizados aumentan en mayor medida al aumentar el importe del credito y el plazo:

E+0,5 – 200000 E / 25 AÑOS (c)
Simulación depreciación yen 20% –> al cambio debemos 240000 Euros Libor+0,75 (d)

c – 1111.7 de cuota pagando un total de prestamo de 333510
d – 943 de cuota pagando un total de prestamo de 282900 Euros

50000 Euros menos con la multidivisa
No se han tenido en cuenta comisiones de cambio. Las desgravaciones fiscales son las mismas 15%. Habría que reducir el beneficio en un 15% pues es dinero que nos devolverían. Beneficio real 42500 – 2500 en comisiones de cambio aproximadamente = 40000 Euros de menos.

Saludos

# 233, Agustí
22 de febrero de 2007, a las 13:53

Hola a todos
Muy buenos cálculos Juan.
Has contado la hipoteca en euros al 4.50, piensa que ya está tocando el 4.10 que más un 0,60 que es lo más normal estamos hablando de un 4.70 con lo cual la diferencia aún seria mayor.
Está claro que el “tema” está en la diferencia entre tipos por el elevado nivel de amortización que se produce en la multidivisa.
Cómo bien dices mientras siga esa diferencia entre los tipos siempre sale mejor.
Un saludo
Agustí

# 234, alex
22 de febrero de 2007, a las 14:41

Buenas tardes a todos!
Yo también estoy valorando la posibilidad de ir hacia una hipoteca multidivisa. Para ello, pensaba en subrogar la que tengo ahora en Caixa Penedés. Pero esta mañana me han dicho en una oficina de Bankinter que No Se Puede Subrogar! una hipoteca típica referenciada al euribor, hacia una hipoteca multidivisa: Hay que cancelar la actual y abrir la nueva; con los gastos adicionales que eso conlleva!! Alguien tiene información al respecto. Gracias. Alex.

# 235, Patricia
22 de febrero de 2007, a las 14:52

Hola Juan, tienes razón en tus cálculos pero piensa también que uno de los factores es el tipo de cambio y otro el interés, si se aprecia el Yen y además
el Banco Central Japones aumenta progresivamente los tipos de cambio, Vaya negocio.
En mi opinión sería mejor en Francos Suizos por el momento y cuando el Yen se estabilice un poco entonces pasarlo a Yen.
¿Alguien sabe alguna divisa que se esté devaluando y los pronosticos sean que sigua así??
Gracias.

# 236, jordi
22 de febrero de 2007, a las 16:23

en el caso que comenta Juan tengo una duda, Juan comenta que con la apreciacion del yen nuestra deuda subiria un 20% y la pregunta es, siempre y cuando te pases a euros? si te quedas en el yen seguiras debiendo lo mismo no? yo la ventaja de la multidivisa la veo en la mayor amortizacion de cada mes y en la cuota que te queda mas baja.

# 237, Raúl
22 de febrero de 2007, a las 17:33

Patricia, normalmente sólo te dejan jugar con 4 divisas: francos, yenes, dólares USA y libras esterlinas, por lo menos este es mi caso, no sé el resto…

El problema es que el tipo de interés de los dólares y las libras, es incluso más alto que el euribor, por lo tanto, sólo te queda el yen y el franco.

Yo tengo la hipoteca en francos suizos desde hace 2 años y medio, y me arrepiento de no haberla hecho en yenes, en este momento hubiera ganado dos millones al cambio, y encima tendría una cuota 200 euros menor por mes que la actual.

Ahora me surgía la duda de cambiarme a yenes, ya que unos amigos míos lo han hecho, pero según he leído todo apunta a que los 160 yenes es el tope al que llegará el cambio, y por lo visto, tendría que empezar a bajar algo, aunque claro, nunca se sabe.

Aparte el franco suizo también está devaluado, yo lo cogí a 1.52 y ahora está a 1.62, así que imagino que también se apreciará tarde o temprano, aunque la devaluación de esta moneda no es tan llamativa como el yen.

# 238, Agustí
22 de febrero de 2007, a las 22:29

Hola a todos
Fijaros en el comentario de Jordi:
“…en el caso que comenta Juan tengo una duda, Juan comenta que con la apreciacion del yen nuestra deuda subiria un 20% y la pregunta es, siempre y cuando te pases a euros? si te quedas en el yen seguiras debiendo lo mismo no? yo la ventaja de la multidivisa la veo en la mayor amortizacion de cada mes y en la cuota que te queda mas baja…”.
Pues yo pienso igual que Jordi. El tema está en que siempre pensamos “en pasar a euros”. Por qué si he contratado una divisa que tiene el interés mucho más bajo y que me permite además de tener una cuota más baja amortizar mucho más?.
Por otro lado estoy en la misma situación que Raúl, yo también contraté mi hipoteca hace casi tres años en CHF. Os comento que en el último momento la cambié de yenes a CHF porque el director de la oficina me dijo que era muy arriesgado (entonces lo hubiera comprado a 133.50 y hoy está 159.50) yo le hice caso porque era “nuevo en el tema” pero esto no es más que un ejemplo para tener claro que cada uno finalmente haga sus propios números y actue según su propio criterio.
Sin embargo yo en estos momentos yo no cambiaré a yenes porque la cuota y la amortización que tengo son mejores que con euribor y porque ese”colchón” de la diferencia entre los tipos de Suiza y Japón no me resulta tan importante con la devaluación del yen. Otra cosa es quien la tenga en euribor al 4.70 y pasara al 1.37 por ejemplo.
Y de paso mi felicitación a todos los que estais participando en el foro porque con las experiencias y las diferentes aportaciones que se están haciendo todos vamos aprendiendo cada día y así de paso ayudamos a aquellos que buscan información. Sin olvidar que mal aquel que considere que tiene la verdad absoluta.

Un saludo
Agustí

# 239, Fredy Cruguer
23 de febrero de 2007, a las 7:44

Pues yo estoy a punto de firmar con Bankinter, las condiciones son:
Libor CHF + 0,80%
C. apertura 0,30%
C. cancelacion total 0%
C. cancelacion parcial 0%
C. cambio divisa: 0,2%
al pasar a Euribor: Euribor +0,40%

Me parecen buenas condiciones, pero he leido que ha raúl se la han dejado en libor + 0,65% y a mi me aseguran que 0,80 es lo mínimo.

Por otra parte, y como es necesario tener una cuenta corriente para ir pagando las cuotas, me dicen que la comisión de esta cuenta corriente es de 30 euros, que me parece demasiado caro, y más teniendo en cuenta que domicilio nómina,recibos,seguro vida…
Me han dicho que van a intentar dejarlo en 15 euros, pero sigue pareciéndome caro, soy capaz de mandar al carajo la operación sólo por esto. ¿qué me aconsejais?

# 240, Agustí
23 de febrero de 2007, a las 7:50

Hola Freddy
Lo que puedes hacer es mirar más opciones. No te “cases con el primero”.Según la zona dónde vivas yo conozco diferentes entidades con diferentes ofertas.
Igual te puedo “echar un cable”.
Un saludo
Agustí

Mi email:
mefagus@hotmail,com

# 241, Fredy Cruguer
23 de febrero de 2007, a las 8:03

te he enviado un correo, encantado, si puedes echarme un cable.
gracias!

# 242, patricia
23 de febrero de 2007, a las 8:33

Hola a todos, vivo en Andaluciá y me gustaría saber si conoceís alguna sucursal que trabajen con multidivisas, me da igual Málaga, Sevilla, Gracias

# 243, Marcos
23 de febrero de 2007, a las 12:44

Hola, me gustaría pediros consejo respecto al cambio de mi actual hipoteca multidivisa de francos suizos a yenes.

Me gustaría saber como puedo valorar si me conviene o no este cambio y como medir el valor al que como límite debería llegar el yen respecto al euro para volverme a cambiar sin incrementar mi deuda total.

En definitiva me gustaría tener una herramienta que me permita analizar claramente por donde moverme respecto a los tipos de cambio siempre enfocado a no aumentar mi deuda total.

Gracias.

# 244, celia
23 de febrero de 2007, a las 12:49

Hola
Por si puede servir de algo os diré varias cosas que me he encontrado al pagar la primera cuota y que desconocía, ya que cuantas más cosas sepamos mejor para todos, así luego evitamos sorpresas:

– Paralela a la hipoteca me abrí una cuenta en yenes para ir comprando éstos cuando estén a buen precio, pues bien de la cuenta en yenes me cobran 188 yenes que es algo más de un euro (Tengo que ver si esa cifra va a ser mensual o de otra forma).

– El fixing que me aplican es algo así como el 1,10 %, es decir cuando mensualmente te compra el banco la moneda, además del 0,2% de comisión te aplica este tanto por ciento, de manera que si tu ves que la moneda está 1 euro=159,34 yenes (a día de hoy) pues a ti te la compran a 1 euro=157,54 yenes.Tengo que ver si en la hipoteca menciona algo de esto porque si no pone nada voy a reclamarlo.

– En un principio el banco además del 0,2% de cambio mensual te cobra un mínimo por ejemplo de 3, 6 o 12 euros. Yo ví que en mi hipoteca no está registrado ese mínimo por lo cual lo he reclamado y me lo han devuelto. Parece poca cosa pero si uno hecha cuentas de todos los meses y todos los años a pagar supone una buena pasta.

– El banco suele comprar la moneda dos días antes de pasarte la cuota mensual, al tipo que esté ese día. Para evitar sorpresas yo le he dado orden de que en lugar de hacerlo así yo les llamaré el día que me parezca que el cambio me favorece para que me compren los yenes (puede ser por el importe de la cuota o si me interesa y puedo por lo que quiera) y si no le digo nada cargue la cuota a la cuenta abierta en yenes .
Con esto siempre me aseguro el cambio al precio que me interese y no al que me toque según los dos días antes.

# 245, Fredy Cruguer
23 de febrero de 2007, a las 13:37

Celia, la comision por fixing creo haber leido que el Banco de España establece un máxino de 2%, es decir un 1% por arriba para comprar y un 1% por debajo para vender ….que en una operacion por ejemplo de pasar de CHF a yenes sería:
de CHF a euros: venta de CHF –> 1%
de euros a yenes: compra de yenes –> 1%
En total un 2% (es lo que aplica Bankinte)
A ti te están cobrando más, un 1,10% en cada operacion: 2,20%

granujas!

# 246, JULIO
23 de febrero de 2007, a las 14:58

Celia,esa es una pequeña trampa q hacen los bancos. Te ponen q el tipo de cambio es”el publicado por el banco” y no el pubicado por el BDE , con lo cual dentro de los margenes permitidos legalmente te puede aplicar el cambio q ellos quieren. Yo tenia mi hipoteca practicamente cerrada con Bankinter, y al darme cuenta de esto busque otras entidades. Si al final me aprueban la operacion en esta otra entidad, en la apertura de la operacion por esa tonteria del tipo de cambio me ahorrare unos 1800 euros.

# 247, Fredy cruguer
23 de febrero de 2007, a las 22:38

Puedes decirme cual es esa otra entidad y como opera en ese aspecto?
es decir, ¿te aplica el cambio publicado por el BDE?

Es que tb estoy a punto de firmar con Bankinter, pero pensaba que todos los bancos lo hacen

carlios_luque@hotmail.com

# 248, macadi
24 de febrero de 2007, a las 12:41

Para Pedro.
Podrías decirnos en que sucursal de bankinter te han dado esas condiciones.
gracias

# 249, macadi
24 de febrero de 2007, a las 12:54

Julio, Fredy

En que sucursales os dan esas condiciones.
gracias

# 250, Fredy cruguer
24 de febrero de 2007, a las 19:45

pon tu correo y te cuento….
aunque yo no estoy seguro de hacerlo, por el tema de la comision de mantenimiento de la cuenta corriente…me parece un timo, y aunque se trate de poco dinero al año, no me gusta que me engañen….

# 251, Imanol
24 de febrero de 2007, a las 19:55

Hola a todos, y felicidades por los comentarios.
me parece muy interesante lo del fixing, si alguien lo puede aclarar , para como detallarlo en la escritura, muchas gracias a todos.
ahhh. sabe alguien si seguira bajando el yen??.
gracias.
jjiigg@terra.es

# 252, Fredy cruguer
25 de febrero de 2007, a las 10:51

imanol, eso preguntaselo a la pitonisa Lola

# 253, ricard
25 de febrero de 2007, a las 20:04

Hola a todos,

a ver ahora me ha entrado una duda, cuando contratas la HMD lo haces referenciado a una moneda en concreto, esto lo tengo claro. Pero por lo que he leido por aqui unos dicen que cada mes te cambian la moneda de euros a yenes o franco suizo o la que sea y te cobran el precio que en ese momento cotice la moneda. Unos bancos te cobran la comision y parece ser que otros no. Pero alguien decia que si tienes la hipoteca cambiada a yenes, por decir algo, da igual que suba o baje ya que tu sigues debiendo esa hipoteca en yenes, lo unico es que cuando cambias la moneda para pagar esa mensualidad has de pagar mas o menos euros dependiendo del tipo de interes y el cambio con el euro. Lo he entendido bien?

Yo creo que si se puede negociar un Libor mensual y escape al Euribor tambien mensual es una buena opcion. Que tampoco ha de ser muy preocupante que oscile el precio del yen hacia arriba o hacia abajo en unos limites asumibles.

Mi intencion es pedir la hipoteca y comprar unos 8000 euros en yenes para si sube poder pagar de esta cuenta o como inversion si cambio de moneda y se da el caso de una fuerte apreciacion. Que os parece esta estrategia?

Bueno, espero vuestros consejos. Ya comente hace tiempo que las condiciones que me daban eran bastante buenas me parece a mi, apertura 0,5, Libor trimestral +0,6, Euribor trimestral +0,5, cambio de moneda 0,2 x 1000 y cambio de divisa exento. De todas formas me faltan cerrar alguna posible mejora esta semana, ya veremos!!!

Salu2 y muchas gracias!!!

Ricard
ketal44@ya.com

# 254, morgan
25 de febrero de 2007, a las 21:51

Hola a todos!
Me planteo, como muchos, lo de la hipoteca md y me resulta curioso que la mayoría de los comentarios hablen de la cantidad en € que queda por amortizar si los tipos de cambio hacen que el yen o el franco suizo se aprecien. Vamos a ver: si no lo he entendido mal se parte de un capital en yenes o francos con los que se va amortizando según el sistema francés en esa misma divisa. es verdad que si el cambio hace al euro más débil pagas más con cada cuota, pero si aguantas el tirón con la divisa que elegiste, acabas liquidando en el plazo previsto. Como el plazo es largo, por ejemplo 30 años, la posibilidad de que haya altibajos que se compensen es enorme, por lo que el efecto de una apreciación del yen o el franco inminente, perdería fuerza con el tiempo, y ya sabemos que la evolución de los tipos de interés es muy similar (aunque no idéntica). Luego si la cuota media mensual es ventajosa respecto a la del euribor sales ganando a la larga ¿o es que ando muy desencaminado?

# 255, lukas
26 de febrero de 2007, a las 1:31

Hola, estoy ultimando la firma de una HPM en Bankinter en francos suizos y al pedir el borrador de la escritura de HPM, hay una clausula que dice lo siguiente
“El Banco se reserva el derecho de exigir garantías adicionales o de proceder a cancelar la parte excedida en caso de que, a su contravalor en euros, todas las disposiciones al cambio del día excedan en un 10% del limite actual del préstamo.-….”
He preguntado por esta clausula a Bankinter y me dicen que esto nunca se ha aplicado a ningun cliente pero que en la escritura aparece porque se tienen que cubrir las espaldas, me da mucho miedo porque que la deuda al cambio en euros se incremente en un 10% con las fluctuaciones de las divisas es muy facil. Mi intencion siempre habia sido que si el franco se aprecia quedarme tranquilamente hasta que la situacion mejore porque como comentais lo interesante de estas hipotecas es que la cuota compensa al ser menor que en euros y ademas se amortiza mas, pero al leer esta clausula me da miedo que si el franco se aprecia en un 10% (que es muy factible) me obliguen a amortizar el exceso de deuda o me obliguen a pasarla a euros. Lo he comprobado en el popular y tambien ocurre lo mismo y aparece la siguiente clausula:
“……..Por tanto, la parte prestataria reconoce que este préstamo está formalizado en divisas, por lo que asume explícitamente los riesgos de cambio que puedan originarse durante la vida del préstamo, exonerando a Banco de cualquier responsabilidad derivada de dicho riesgo, incluida la posibilidad de que el contravalor en la moneda que, según el caso sea contratada, pueda ser superior al límite pactado. Si se produjera dicho exceso, de manera que el contravalor en euros del capital pendiente de amortizar fuera superior en un 10% al importe de la responsabilidad hipotecaria que por principal corresponde, la prestataria deberá realizar una amortización extraordinaria de capital por el importe en que se cuantifique el referido exceso. En caso de que dicha amortización extraordinaria no se lleve a cabo en el plazo de 30 días contados desde la fecha en el exceso se produzca, e1 Banco estará facultado para llevar a cabo la sustitución de la divisa contratada por euros…..”

Por favor si alguien sabe algo de este tema quiero saber si debería tenerlo en cuenta o continuar o si los que ya habeis firmado no la teneis.
Gracias y saludos a todos

# 256, celia
26 de febrero de 2007, a las 14:23

Hola a todos:
¿Alguien puede decirme si yo puedo comprar yenes en el Banco de España o hay algún banco japonés?
Es que pensando en lo del fixing y según parece me lo están cobrando ¡bien cobrado!A lo mejor se puede cambiar incluso divisa y a mejor precio.

# 257, morgan
26 de febrero de 2007, a las 16:22

Hola a todos:
Lukas, he leido tu post y me he quedado de piedra. El argumento de que tú debes firmar la clausula pero que después el Banco no la aplica, no vale. Si firmas ante Notario estás pillado, y un exceso del 10% sobre el capital inicial es muy fácil de alcanzar, sobre todo ahora que el euro anda tan fuerte y el yen tan devaluado. Me planteo la hmd, pero no firmaría con esa claúsula. Una duda que tengo y no sé si me la podréis resolver: si en un momento determinado cambio de divisa, ¿recalcula el Banco todo el cuadro de amortización con el nuevo capital inicial en la moneda que escoja?, ¿aplican todos los Bancos un límite de exceso sobre el capital inicial en cualquier momento de la vida del préstamo obigándote a amortizar una parte como señala Lukas?
Gracias y saludos a todos

# 258, lukas
26 de febrero de 2007, a las 18:32

Hola a todos,
Morgan creo que el tema de la clausula no hay eleccion, lo que pasa que hasta el día de hoy que yo sepa no se ha aplicado, aunque por supuesto tienes razon que si firmas estas pillado, pero no me la negocian en ninguna de las dos entidades. Yo creo que la mayoria de personas no se leen las escrituras de prestamos hipotecarios o
y solo se revisan las condiciones genericas, tipo de interes, diferencial, plazo de amortizacion……espero que alguien nos conteste si la tiene o no en su banco.

Porfavor los que ya teneis la HMD firmada sobre todo con Bankinter y Popular me podeis indicar si os aparece la clausula que os he comentado, ME URGE PORQUE ESTOY A LA ESPERA DE QUE ME LLAMEN PARA LA FIRMA.
Muchas gracias a todos.

# 259, Diego
26 de febrero de 2007, a las 23:54

Hola,
para la sacarle el máximo rendimiento a una hipoteca multidivisa es conveniente asesorarse por profesionales independientes de las entidades bancarias tanto antes de la firma como durante el periodo de vida del préstamo. Trabajo en una asesoria financiera especializada en hipotecas multidivisa, mi teléfono es el 93 268 82 35. Gracias y saludos a todos.

# 260, Fredy Cruguer
27 de febrero de 2007, a las 9:05

rendimiento del que tu sacas un buen pellizco no?,
eres de Broquer o que? primero explica lo que sabes si es que sabes algo y luego al que le interese contratar tus servicios adelante

# 261, martin
27 de febrero de 2007, a las 15:18

Me entregan el piso en breve y necesito saber las entidades que ofrecen hipotecas multidivisas y sus condiciones. Me urge.

# 262, Agustí
27 de febrero de 2007, a las 23:38

Hola a todos
Fijaros en la bajda del yen. En dos días se ha ido de 159.45 a 156.38!!.
Sin duda una buena notícia para quienes firmen en estos dias y un poco más cara la cuota para quienes lo compraron más arriba.

Ahora a ver hasta donde llega.
Por cierto Martin Bankinter, Caixa Catalunya, Bnaco de Valencia y Popular son las entidades que las hacen, pero debes saber que depende mucho de la zona y de la oficina. Según de la zona que seas igual te puedo “echar un cable”.
mi correo mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 263, paco
1 de marzo de 2007, a las 0:09

alguien save don de se pueden comprar divisas a buen precio, porque los bancos te clavan unos tipos de cambio que te sablen

# 264, Agustí
1 de marzo de 2007, a las 16:52

Hola a todos
Creo que es interesante que miremos los cambios que se están produciendo sobre todo en el yen.
Hace unos dias os comentaba que el cierre fiscal en Japón tien lugar en el mes de marzo y que posiblemente el yen se iba a revalorizar y que sería interesante comprobar si esto se cumpliría. Parece ser que sí puesto que hace dos días el yen estaba a 159.45 y hoy está 154.87. Una bajada muy importante que para aquellos que vayan a iniciar ahora su hipoteca en yenes les resultará mucho más beneficiosa. Por contra a los que paguen su cuota este mes les resultará un poco más cara.
Otro aspecto a valorar es la diferencia entre libor mensual y anual que normalmente ha estado siempre en un 0.25 – 0.30% y fijaros como está ahora Mensual: 0,72125 Anual: 0,80625
Como veis la diferencia es mínima y no sé yo si ahora es más conveniente coger el anual puesto que nos aseguramos ese tipo de interés durante todo un año ( y la consiguiente amortización)
Simplemente son apreciaciones que yo tengo pero que sería excelente que cada uno diera su opinión y así intentar entre todos ir aprendiendo un poco más.

Un saludo
Agustí

# 265, nathy_a
1 de marzo de 2007, a las 18:13

hola a todos!!hoy he ido a preguntar a creditservices xq necesito cambiar de hipoteca,él en ningun momento me ha hablado de esta y cuando le he preguntado me ha dicho q en este momento no es recomendable,simplemente.se q hace un par de semana una pareja de amigos fueron y lo tienen en funcion del libor asi q será HMD,no entiendo xq dice q no es aconsejable si a ellos se la ha hecho.Mañana me da mi estudio asi q le volveré a preguntar otra vez,y avisaré a mis amigos de q es muy peligrosa xq no tienen ni la menor idea de lo q han contratado.
Si puedo ir mañana os cuento.
Saludos a todos

# 266, Pedro
2 de marzo de 2007, a las 12:32

Finalmente he contratado mi HMD en euros, a la espera de que el yen se ponga a unos precios más normalitos (no quiero sustos con las apreciaciones). Me he encontrado con una sopresa agaradable, ya que al tratarse de una HMD, el euribor que me aplican es mensual en lugar de semestral o anual (que es el que se aplica en una hipoteca normal en euros). La diferencia entre el mensual y el anual está en 0.4% aprox a mi favor. De este modo, en caso de que no me mueva nunca del euro, creo que tendría unas condiciones mejores que las que hubiera conseguido mediante una hipoteca normal, ya que me dan euribor a un mes (ahora está al 3,7% en lugar de al 4.1%) y un diferencial del 0.4%. El punto desfavorable es que la revisión también es mensual, lo que en período alcista (como el actual) me perjudica, y en período bajista me beneficia.
Ya sé que parece un poco incongruente contratar una HMD en euros, pero viendo estas condiciones, no creo que sea ninguna tontería.
Saludos a todos y gracias por vuestra ayuda

# 267, Pedro
2 de marzo de 2007, a las 12:43

Buenos días, yo ya lo he decidido, la voy a hacer en francos suizos, porque ahora por lo que he estudiado es mal momento para hacerla en yenes. Hay bastante diferencia entre una y otra pero con francos suizos me aseguro que no va a haber grandes variaciones mes a mes, ya que la variación del tipo de cambio en francos es muy poca en comparacion con la del yen.
Y cuando el yen esté mejor que ahora , sobre 115 o 120, me cambio al yen. Creo que es mejor refugiarse en los francos suizos, a la vez que cuentas con la ventaja de que tienes unos 2 puntos menos que con una hipoteca en euros.
Y viendolo bien, con hipoteca en francos suizos hay muy poco riesgo.

# 268, Julián Ruiz
2 de marzo de 2007, a las 13:26

Hola a todos.
Asesoro financieramente a interesados en multidivisa. ¿Quieres saber cómo funciona? ¿Quieres saber cuánto te ahorras? ¿Quieres saber a qué tipo de cambio empezarías a perder o te conviene saltar a otra divisa? Mándame un mensajillo a tetoppas, dirección de htmail y hablamos.

# 269, Patricia
2 de marzo de 2007, a las 13:27

Hola Pedro, podrías decirme en que banco estas haciendo la hipoteca? y en que sucrusal?
Gracias

# 270, Agustí
2 de marzo de 2007, a las 21:42

Hola a todos
Y felicidades por las aportaciones.
Como vemos hay quien decide quedarse en euros y esperar un cambio más favorable. Por contra hay quien prefiere quedarse en CHF porque ve menos riesgo y si luego el yen baja pues entrar en yenes.
Si alguien decidiera entrar en yenes alegando que la amortización es mayor y que con el ahorro de su cuota amortizará bajando el principal y por tanto reduciendo su cuota y su exposición al cambio y además resulta que está reinviertiendo lo que de por si debería estar pagando con una hipoteca normal y que además puede hacer lo mismo con lo que le devuelva hacienda. Pues también es correcto.
Lo que es importante de todo esto es la versatilidad que ofrece la hipoteca multidivisa mostrandose como una posibilidad para ahorranos una buena cantidad de euros.
Ayer decia una analista de Ac-markets (broker suizo del mercado FOREX) que existe la posibilidad de que el yen pueda situarse en algún momento del año entre 140 y 145. Esto no es más que una posibilidad pero en el caso de que se cumpliera estamos viendo que en 140 podría estar el límite de bajada y esto podría ser una buena notícia para los que han entrado en yenes puesto que hasta niveles de 105 – 115 en la mayoría de los casos no pagarían la misma cuota que ahora en euribor sin contar que estarían amortizando a niveles de 1.5% aproximadamente. Un nivel de amortización considerable comparandolo con los niveles actuales del euribor.
Tenemos en estos momentos el yen a 154 (será por el cierre fiscal en Japón?) que es un nivel mucho mejor que el de 159.45 hace tres dias…y, como no, lo interesante que va resultar ver como evolucionan los mercados en los próximos meses. Realmente es para estar distraidos.
Un saludo a todos
Agustí
*Os recuerdo que si alguien quiere “herramientas” para hacer sus propios cálculos que me lo diga que se las paso encantado.

# 271, Juan Carlos
2 de marzo de 2007, a las 21:57

Hola a todos.
Es el primer comentario que hago sobre este tema e intentaré ser breve. Tengo un mutidivisa (F.Suizo) en Bankinter y me han ofrecido muy buenas condiciones en Barclays, al comentárselo al director de Bankinter me dice que ES IMPOSIBLE bajar del LIBOR+1 (que es lo que tengo yo) este año .

Para vuestra información, en barclays me ofrecen: LIBOR+0,5, 0,2 de cambio y 1 de cancelación parcial.

¿Teneis alguna propuesta o prestamo en bankinter de este año por menos de libor+1?, os lo agradecería, porque aunque estoy pensando cambiarme (no se puede subrogar según me comentan en barclays)

# 272, Marcos
3 de marzo de 2007, a las 0:10

Hola Agustí, me puedes pasar esas herramientas.

Mi mail : MarcApres@hotmail.com

Muchas gracias

# 273, Juan
3 de marzo de 2007, a las 9:31

A mi también Agustí.
Muchas gracias.
xonas@bolseamos.com

Saludos.

# 274, MGH
4 de marzo de 2007, a las 0:41

Agustí, quiero contratr una HMD para el mes que viene y me vendría muy bien tener esas herramientas. Me las puedes pasar.
Mi mail es: mghchn@wanadoo.es

Un saludo y muchas gracias

# 275, Agustí
4 de marzo de 2007, a las 13:14

Hola Juan Carlos
Por lo que yo sé Bankinter está ofreciendo sobre el 0.90%. No obstante hay que tener una cosa muy clara y es que las condiciones que nos van a ofrecer no van ser iguales para todos porque hay muchos factores a tener en cuenta como son el % con respecto al valor de la vivienda, nuestros ingresos, nuestra situación económica, nuestra fidelización con la entidad…Con esto lo que quiero decir (ya lo expliqué en otra ocasión) que no sólo podremos tener las mismas condiciones que otro si nuestra situación es la misma. Además cada entidad mantiene una política que resulta practicamente imposible de cambiar (que viene a ser lo tomas o lo dejas).
Por ejemplo esas condiciones (libor + 0.50) son muy buenas pero, ojalá me equivoque, no son para todos.
En tu caso yo la cogería comparando las condiciones que de entrada ya parecen mejores (pide en Barclays que te digan el fixing que aplican) y también cuenta la comisión de cambio que sólo que estés pagando 15 euros al mes x 12 meses: 180 x 30 años (por poner un ejemplo) son 5.400 euros por este concepto.
Un saludo
Agustí

# 276, orlando
4 de marzo de 2007, a las 15:37

Me están cobrando una salvajada por mi hipoteca actual euribor más 1’35. La voy a cambiar pero no se si subrogarla a otra tradicional o hacer una HMD. La HMD se puede subrogar o por el contrario hay que cancelar la hipoteca actual y correr con todos los gastos de cancelación y contratación de la nueva hipoteca.

# 277, Pedro
4 de marzo de 2007, a las 16:19

Hola a todos:
Me he dicidido y he firmado la hipoteca multidivisa en yenes.La fecha de firma fue el dia 2 de Marzo encontrandose el yen 153,9100.
Creo que el momento fue bueno pero me gustaria que alguien mas entendido me de su valoracion.
Saludos y gracias

# 278, Pedro
4 de marzo de 2007, a las 16:23

Por cierto las condiciones han sido
Libor+0,90
apertura 400€
cancelacion total y parcial: 0
subrogacion: 0,50
euribor+0,45

Que opinais

# 279, adonay
4 de marzo de 2007, a las 21:14

ños pedro, tienes una condiciones muy buenas,¿cual es el banco en el ke lo has hecho?
te lo agradeceria ya ke estoy pensando en hacer una HMD
Por cierto, gracias a todos los foreros ya ke se aprende bastante sobre las experiencias de cada uno…

# 280, Helga
4 de marzo de 2007, a las 22:30

Hola Pedro,
tengo una duda, yo firmé el mes pasado un hmd en yenes, el yen hasta el momento que yo firmé no habia estado a 158 sin embargo ellos te aplican el tipo de cambio al que está la moneda que en ese momento era 158.35, superior siempre al valor que tiene la moneda, no el valor como creo que es en lo que tu te has fijado, igual que me pasó a mi que pensaba que era unos 157 aprox.
Preguntalo por si acaso.

Saludos,

# 281, Agustí
4 de marzo de 2007, a las 22:47

Hola a todos
Orlando, el euribor que estás pagando es muy elevado y lo que está claro es que has de subrogar o cambiar HMD porque los intereses que debes estar pagando son una barbaridad. Si quieres me pasas tus datos para que te haga una simulación en HMD (o te paso “herramientas” para que los hagas tu mismo).
mi correo: mefagus@hotmail.com
Sobre el tema de subrogar directamente a HMD en teoría no se puede hacer.

Pedro, las condiciones si a ti te cuadran son buenas. El tema está en que no todos podemos conseguir las mismas ya que cada uno de nosotros tiene una situación particular y por tanto las condiciones son diferentes.
Yo sé que hay personas que las ha conseguido al 0.55, otras al 0.65 al 0.75 al 0.80…
Si tu la tienes al 0.90 pues no hay más que hablar y no te “tortures” pensando en que alguien las pueda tener mejor.En cuanto al precio de entrada a 153.91 me parece muy bueno puesto que hace “tres dias” estaba a a 159.45. Con lo cual felicidades. Aunque has de tener claro que igual de aquí a unos meses está a 145 y en otros a 159…

Adonai, las condiciones de Pedro pueden ser mejorables pero dependeran de tu situación particular.
Lo mejor es que pruebes en diferentes entidades para poder comparar y luego decidir. Si me dices tu zona igual puedo ayudarte a decirte donde las hacen.
Un saludo
Agustí

# 282, miguel
5 de marzo de 2007, a las 2:32

Hola a todos, no sabeis las horas de sueño que me quitais leyendo vuestros correos, la pagina es fantastica. Bueno al grano, tengo una hipoteca “normal” con Deutsch de 132.000 euros, me quedan 27.5 años y tengo un diferencial de Euribor + 0.45, estoy pensando en cancelar y contratar una Multidivisas, alguien me puede ayudar, me gustaria saber si es interesante y que seria lo mejor.
GRACIAS A TODOSSS

# 283, Agustí
5 de marzo de 2007, a las 8:05

Hola MIguel
Tus números:
132.000 x 153.40: 20.248.800millones de yenes
Al 1.54375 (libor yen anual 0.79375+ 0.75 hipotetico del banco) y a 27 y 6 meses sale una cuota de 70.208 yenes que a un cambio (aporx) de 150.72 son en euros 465.81 .
Compara tu cuota y ya me dirás que te parece.
Cualquier cosa mi email:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 284, celia
5 de marzo de 2007, a las 10:01

Hola Juan Carlos:
Yo tengo la HMD con barclays y tengo el libor+0.55, tal como te ponen a ti pero conseguí la cancelación parcial 0, la total si es 1 pero eso no es problema, si puedes cancelar dejas una letra y solo te pueden aplicar ese 1% sobre el precio de la letra. Sin embargo es interesante poner la cancelación parcial a 0 para poder ir haciendo amortizaciones cuando se pueda pero sin coste.

# 285, gusaurus
5 de marzo de 2007, a las 11:38

Hola Celia
¿Crees que podrian mejorarme el diferencial teniendo en cuenta mis condiciones particulares en comparacion con las tuyas ?
En Barclays a mi me ofrecen euribor y libor + 0,65 . La cantidad que pido supone el 60% del valor de tasacion de la vivienda, a pagar en 20 años con una cuota que supone mas o menos el 35% de mi nomina.
No soy cliente de barclays.
Gracias

# 286, Paz
5 de marzo de 2007, a las 16:10

Hola Agustí , por favor ¿ me puedes pasar también esas herramientas ?

# 287, Agustí
5 de marzo de 2007, a las 16:28

Hola Paz
Ningún problema
te paso mi email:
mefagus@hotmail.com

Y hola a todos
La bajada del yen a 151.40 desde 159.45 en pocos días supongo que para aquellos que entraron en niveles de 159 están un poco sorprendidos y locos de alegría (ya me lo ha dicho más de uno) los que entran estos próximos días.
Creo que esta bajada va bien para que nos demos cuenta de lo que suponen los cambios en el yen (también en el CHF) y lo difícil que resulta encontrar el momento oportuno para entrar o cambiar de moneda.
Mi humilde opinión es que hay que mirar la multidivisa como una operación global en la que te ahorras de pagar muchos intereses ya de entrada y que en el cambio habrá épocas más favorables que otras pero que aún así estoy pagando cada mes mucho menos.
Y ya no entro en la amortización que es realmente muy grande.
Amortizar en los primeros años parte de lo que no estamos ahorrando (y si aprovechamos cambios más favorables mejor) es una manera de ir reduciendo nuestro principal y por tanto nuestra exposición al cambio y a las posibles subidas de intereses que se pudieran producir.
Un saludo
Agustí

# 288, jomarfe
5 de marzo de 2007, a las 23:42

Hola a todos, yo también voy a firmar el proximo viernes una HMD con el banco de Valencia después de mirar con diferentes entidades ya comentadas anteriormente por aquí.

Una duda Agustí, dices en tu anterior comentario que hay mucha gente contenta por pasar el yen de 159 a 151, pero mis calculos dicen que si pediste por ejemplo una hipoteca de 200.000 euros a un cambio el yen de 159 hacen 31.800.000 yenes, si a los pocos días está el cambio a 151 el principal quedaría en 31.800.000/151=210.596 euros. O sea en pocos días debes 10.000 euros más de un plumazo ¿estoy en lo cierto o me equivoco con los cálculos hechos?
Un saludo y que dure mucho este foro, porque sobre este tipo de hipotecas no hay mucha información en internet todavía.

jomarfe

# 289, Agustí
5 de marzo de 2007, a las 23:53

Hola Jomarfe
Tus números son correctos. La gente que está contenta es la que va a firmar en los próximos dias puesto que si lo compras a 152 tu capital es menor que si lo haces a 159. Evidentemente a los que compraron a 159 este mes pagarán un poco más y aunque deban más al cambio, quien ha dicho que ellos vayan a cambiar de moneda? con lo cual lo que les interesa es seguir amortizando cada mes a niveles de 1.50% aproximadamente.
Un saludo
Agustí

# 290, jordi
6 de marzo de 2007, a las 0:00

hola a todos, me he pasado por 3 bancos para saber condiciones de un hmd y os las pongo para si les sirve a alguien :

c.catalunya :
tipo interes-libor+1,20
apertura – 1,75
cambio moneda-0,30%
cambio m. mensual- …
c.parcial-1%
c.total-1%
esto siendo cliente.
bankinter:

t.interes-libor+0,90
apertura-400€ fijos
c.moneda-0,01%
c.moneda mensual-15€
c.parcial-0%
c.total-0%

barclays:

t.interes- libor+0,50
apertura-0.5%
c.moneda-0,20%
c.moneda mensual-9€
c.parcial-0%
c.total-1%

espero que os ayude.

agusti un par de preguntas,que es exactamente el fixing? no ha salido una ley segun la cual es ilegal cobrar mas de un 0,50 en las cancelaciones?

# 291, ricard
6 de marzo de 2007, a las 2:03

Hola Jordi,

a ver, en tus ofertas no pones si el libor es trimestral o mensual, de todas formas un libor +1,20 incluso +0,9 es mejorable y bastante. En ninguna oferta mecionas la clausula que tienes de escape al euribor y es importante, piensa que si es trimestral hay una diferencia de casi un 0,2 respecto al anual y mayor aun respecto al mensual.

La oferta de barclays es muy buena por el diferencial del libor +0,5, es muy dificil de conseguir.

Haz cuentas y ya veras, suerte!

# 292, Magallao
6 de marzo de 2007, a las 11:26

Hola Agustí,

Yo también estaría interesado en recibir las herramientas que comentabas hace un par de días.

magallao@yahoo.es

Un saludo y gracias a todos por vuestros comentarios,

Magallao

# 293, Antonio
6 de marzo de 2007, a las 17:04

Saludos Agustí

En primer lugar darte las gracias por tus aportaciones, siempre se aprende algun pequeño detalle.
Y en segundo lugar si me puedes enviar las herramientas
Gracias por todo
Antonio

# 294, Antonio
6 de marzo de 2007, a las 17:05

mi email es aaggbcn@yahoo.es

# 295, Victor
6 de marzo de 2007, a las 18:24

Saludos a todos, en especial a Agustí.

Gracias a todos por vuestros comentarios e informaciones (creo que entre unos y otros acabaremos sacando el mejor partido a estas hipotecas).

Yo estoy empezando a buscar y sólo he ido a Caixa Catalunya, donde me han ofrecido:

Libor + 1 a 3 meses
Euribor +1 a 3 meses

Me han dicho que creen que no se puede subrogar a multidivisas pero que lo iban a consultar y cuando lo supieran me llamarían.
Por lo visto, debido al aumento de demanda de HMD, es posible que se planteen cambiar sus condiciones.

Con lo que sea ya os contaré.

P.D: Agustí te agradecería que me enviaras tus herramientas también a mi a mi correo: carabanchelero@hotmail.com

Un saludo y muchas gracias,

Victor

# 296, jordi
6 de marzo de 2007, a las 19:26

ricard los libor son mensuales,es mejor trimestral?
y el euro barclays me lo ofrece con referencia a libor +0,65 ,es buena opcion? bankinter me ofrece euribor +0,45

# 297, Ber
6 de marzo de 2007, a las 20:25

Buenas noches a todos.

Impresionante la ayuda que me estáis brindando para aclararme conceptos, ideas y posibles escenarios monetarios a futuro.

Llevo unas semanas mirando información sobre multidivisa y es la primera vez que puedo darme por realmente convencido para contratar.

He captado los consejos principales y asumo los riesgos patentes.

Se recomienda alguna oficina en concreto que opere en Córdoba o en Sevilla acostumbrada a trabajar este producto?

Slds y gracias…

# 298, Pedro
6 de marzo de 2007, a las 23:05

Adonay las condiciones son con Bankinter

# 299, Pedro
6 de marzo de 2007, a las 23:07

Hola Helga. Tienes razon, me aplican el precio del yen tres dias antes de escriturar, pues me comentan que la compra se realiza siempre tres dias antes

# 300, ricard
6 de marzo de 2007, a las 23:24

Hola Jordi, a ver el libor mensual siempre es mas barato que el trimestral, el trimestral mas barato que el anual. En principio la mayoria de estas hipotecas se hacen referenciadas al libor trimestral pero si puedes pactar el mensual recoge mas rapidamente las subidas o bajadas pero tambien es mas economico, eso depende de ti!

Las comisiones son las que tambien pueden decantar los precios de una hipoteca, sobre todo comprar las monedas con el cambio marcado por el fixing del Banco de España sin ninguna comision seria lo mas agradecido ya que algunas entidades se abonan alli y te cargan comisiones importantes si las calculas en la vida util de la hipoteca!

Bueno, espero servir de ayuda!

Yo creo que firmare una HMD en el plazo de un mes, ahora estoy recogiendo documentacion y espero solucionarlo hacia final de mes, ya os contare!

Otra cosa, la gente se preocupa mucho de la apreciacion o depreciacion de la moneda pero en los actuales tipos de interes yo no me preocuparia mucho ya que las divisas tienen un comportamiento ciclico y si suben ya bajaran, en 30 años daran muchas vueltas!

Ricard

# 301, Manuel
7 de marzo de 2007, a las 0:30

Necesito saber que voy a realiazr una hipoteca multidivisa cual es la entidad mas ventajosa la estoy pidiendo por 300000 euros.

# 302, lola
7 de marzo de 2007, a las 0:52

Me ofrecen esto.

Hace 3 meses no tenia ni idea de este tipo de hipotecas, con vuestros comentarios y con lo que me lo he currado en los bancos hoy puedo decir que creo que he encontrado una H.Multidivisas con buenas condiciones:

C. apertura 0.2%
Cancelacion Total 0.0%
Cancelacion Parcial 0.0%
Euribor +0.42%

# 303, ¡¡¡¡¡ IMPORTANTE !!!!
7 de marzo de 2007, a las 1:02

Un amigo contrato hace 3 años con el franco suizo , le iba bien y se cambio al yen para beneficiarse mas todavia de las ventajas.
El resultado final es que el Yen bajo mas de lo que se esperaba, aguanto 4 meses y viendo que debia aproximadamente mas de un 20% de su hipoteca (Unos 8 millones creo), opto por pasarse al euro y no saco ningun beneficio puesto que el cambio le supuso euribor + 0.50 que es lo que le ofrecia el mejor banco.
En conclusion perdio mucho dinero.
YO NO LO HARIA, pero si la haceis, ¡¡ SUERTE !!

# 304, Peter
7 de marzo de 2007, a las 3:39

¿Es razonable esto?

Pedir una hipoteca multidivisa libor en yenes de 300.000 euros a 25 años. Tener un fondo de reserva en yenes de 4 años de cuotas (unos 60.000 euros aproximadamente, pero en yenes comprados al precio actual, que es más favorable). Utilizar este fondo de reserva para invertir en un fondo de inversión de renta variable pero de bajo riesgo (que de algo más del 5% de rentabilidad).

Entiendo que el tipo de interés es mucho más dificil que cambie, y que se ponga al 1% el libor en yenes sería una verdadera catastrofe para japón, porque todos los japoneses pagarían el doble en sus cuotas de hipoteca. Y aún así tampoco nos variaría mucho nuestra cuota, que pasaría del 1,25% al 1,75% (si el libor en yenes mensual está al 0,50% y nos cobran un diferencial del 0,75%).

En cambio las fluctuación del cambio de divisa si que es preocupante.
Con esto lo que conseguiríamos es reducir el riesgo por cambio de divisa, que es el más arriesgado. Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca.

Si parece ser que los ciclos son de 4 años de subida y 4 años de bajada, conseguiríamos amortiguar el efecto.

Otro cálculo sería hacer lo mismo a 8 años, pero entonces el fondo de reserva debería ser de 120.000 euros en yenes.

Entiendo que esto solo es posible si no necesitas los 300.000 euros para comprar la vivienda, y puedes destinar 60.000 ó incluso 120.000 euros para el fondo de garantía de 4 u 8 años. Esto pasa en los casos en los que: 1) tengas dinero ahorrado, 2) tengas tu vivienda parcialmente pagada, 3) tengas tu vivienda totalmente pagada y quieras financiación para realizar otras inversiones.

Saludos
Peter

# 305, Patricia
7 de marzo de 2007, a las 8:25

Hola Peter, me parece muy interesante lo que comentas del fondo de reserva, pero lo que no entiendo muy bien es lo del fondo de inversión y el siguiente comentario: “Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca”, no entiendo que relación tiene la rentabilidad de un fondo de inversión con que el yen pase a 75.
Podrías explicármelo? Gracias

# 306, martin
7 de marzo de 2007, a las 12:03

Lola podrias decirnos donde conseguiste esas condiciones. Gracias

# 307, Ric
7 de marzo de 2007, a las 13:22

Lo que se dice en el comentario numero 311 denominado ¡¡¡¡IMPORTANTE!!!! es totalmente absurdo . EL Yen no se ha apreciado un 20% desde cada maximo en los ultimos 3 años. Todos los que tienen su hipoteca multidivisa en Yenes desde hace 3 años han sido muy beneficiados por la depreciacion del Yen.

Un saludo,

# 308, Agustí
7 de marzo de 2007, a las 13:22

Genial Peter!
Hola a todos
Como podemos ver este foro nos está ayudando a todos a aprender las posibilidades que tenemos con la multidivisa.
Yo me apunto al planteamiento de Peter que parte de la base de la diferencia de los tipos de interés y dando soluciones al control del cambio que es quizás la parte “más complicada”.
Sin duda que nadie crea que lo sabe todo. Aún nos queda mucho que aprender.
Un saludo
Agustí

# 309, celia
7 de marzo de 2007, a las 14:31

Hola Jordi
Las condiciones que te ponen en barclays son muy buenas. En el cambio de divisa podrias intentar bajar los 9 euros de mínimo, yo lo he conseguido dejar solo en lo que te cuesta el cambio(0.2%), de todas formas si puedes tambien puedes plantearlo de otra manera, ya que te cobran esos 9 euros en cada cambio, en lugar de hacer el cambio mensual puedes comprar moneda para varios meses. De todas formas al firmar la hipoteca el banco solo menciona el tipo de cambio y no pone nada de mínimos, con lo cual yo lo he reclamado y me lo han devuelto y en la segunda cuota ya ni me lo han cobrado.
Suerte y a ver lo que consigues

# 310, celia
7 de marzo de 2007, a las 14:35

Jordi a mi barclays me puso el libor+0.55 para todas las divisas, incluido el euro.

# 311, jordi
7 de marzo de 2007, a las 16:47

hola celia, por lo que veo tu ya tienes la hmd en barclays, estas contenta con su servicio? es que tengo bastante claro que va a ser con ellos, o sea que haciendola en euros te dan el mismo interes que con el yen?
y por ultimo, sabes si hay que tener cuidado a la hora de firmar con alguna clausula que no te comentan?
muchas gracias celia.

# 312, Mónica O.
7 de marzo de 2007, a las 20:06

Hola a todos,
Acabo de aterrizar en este fórum de la Multidivisa porque estoy valorando seriamente subrogarme de mi hipoteca ordinaria actual (estoy finalizando el período de carencia que me dió el BBVA para cambiarme de piso) a un préstamo de este tipo. Agradeceré mucho a quien me indique de primera mano las mejores opciones (veo que la tendencia es aconsejar a Barclays y a Bankinter) y también orientarme por qué divisa es preferible decantarse (que si el franco suizo, aunque el yen parece muy atractivo y siempre puede uno cambiarse,…). He recibido oferta de Libor+0,75 (2,9%), en caso de francos suizos. Muchas grácias anticipadas.

# 313, sergi
7 de marzo de 2007, a las 20:13

Respecto a la aportación de Peter, ¿Hacienda qué pensaría de todo ello? Si compras yenes hoy y estos se revalorizan, ¿Hacienda no querrá su parte del beneficio?

# 314, Peter
7 de marzo de 2007, a las 21:59

Hola Patricia, me preguntabas sobre el comentario anterior que decía “Y si en este periodo 1 euro se pone a 75 yenes, pués más rentabilidad conseguiremos del fondo de inversión, a la vez que no nos afectará en las cuotas que pagamos cada mes de la hipoteca.”

Si, creo que era un poco confuso. La rentabilidad adicional la conseguimos de forma indirecta, no del fondo en si mismo. Es decir, si un fondo te da un 5%, te lo dará tanto si está en euros, en dolares o en yenes. No por el hecho de estar en yenes te dará más % de rentabilidad.

Sin embargo, si está en yenes, lo contrataste a 1 euro = 155 yenes, y en ese periodo de tiempo la divisa ha cambiado a 1 euro = 75 yenes, entonces ese 5% de rentabilidad si lo vas convirtiendo a euros te estará dando el doble. Incluso te puede interesar cancelar total o parcialmente el fondo de inversión y convertirlo a euros, porque te darán el doble de euros que cuando invertiste.

Desde el punto de vista de un inversor que dispone de capital para invertir en yenes, todo esto es muy bonito y a todos se nos ponen los ojos de dolar. Pero desde el punto de vista de un hipotecado, que no tiene la posibilidad de crearse un fondo de reserva suficientemente grande, o peor aún, ninguno, es una verdadera catástrofe.

Yo lo comparo a hacer “la travesía del desierto hipotecario”. Si no tienes la suficiente agua entre oasis y oasis, te puedes quedar en el camino. Y es una travesía de 25-30 años, en la que nos encontraremos en esta situación entre 3 y 4 veces, si los periodos entre cada valle (divisa devaluada) son de 8 años.

Igualmente solo es un sistema, yo creo que la solución consiste en entender como funciona todo esto y descubrir más sistemas, como cambiar de divisa, y otras. Una combinación de varios sistemas creo que sería lo ideal.

¿Alguien con una mente creativa se anima a teorizar conmigo?

Gracias Agustí por el enlace para ver las gráficas de evolución de la divisa euro/yen que pusiste en el mensaje 212. Realmente útil. Si pulsais en la opción “Time Scale” y seleccionais “Monthly” vereis mejor la evolución de la divisa euro/yen. Curiosamente te hace también la conversión antes de la existencia del euro, basado en el cambio de la peseta, supongo.

Sergi, ¡Hablas verdad, Hombre Blanco!
Hacienda, nuestro tercer socio. Siempre llevándose su gran trocito del pastel y sin trabajar. Creo haber oido que solo pagas si lo conviertes a euros. ¿Alguien lo sabe?

Por otro lado, el enfoque que quería darle no era el de inversor, sino el de estabilizador de la situación, para amortiguar las oscilaciones de la divisa. En este caso nunca convertirías yenes a euros por muy tentador que fuera, sino que los utilizas para ir pagando cuotas. Además podrías utilizar la rentabilidad obtenida por el fondo de inversión para ir haciendo cancelaciones parciales de capital y así además ir reduciendo la cuota a pagar. Yo creo que la oscilación de la divisa es uno de los puntos más críticos de las hipotecas multidivisa.

Yo estoy convencido que la hipoteca multidivisa es un instrumento genial, pero se tiene que utilizar bien. Por ejemplo, yo recomendaría que si con una hipoteca en euribor pagas 1.200 euros/mes, y con una hipoteca multidivisa en yenes pagas 900 euros/mes, en estos momentos, no adaptes tu vida a 900 euros/mes y te cambies de coche con los 300 euros/mes sobrantes. Es mejor que te apretes el cinturón, inviertas estos 300 euros y otros 100 euros más, mes a mes en el fondo de reserva en yenes, para cuando vengan tiempos peores de 1 euro = 75 yenes. Después te alegrarás de tener un buen fondo reservado. Esto es llenarse las cantiploras de agua antes de hacer “La travesía del desierto hipotecario” © 2007

Saludos
Peter

# 315, Agustí
7 de marzo de 2007, a las 23:56

Hola a todos
Fiajaros lo interesante del tema. Por un lado tenemos el mensaje 311 IMPORTANTE donde la persona que tenía contratada la multidivisa en CHF la cambió hace tres años (justo cuando la contraté yo también en CHF)a yenes.
Ahora mirar la gráfica:
http://www.dailyfx.com/charts/Chart.html?symbol=EUR/JPY
Si os dais cuenta a partir del 2004 tanto el yen como el CHF se han ido devaluando. Yo por ejemplo lo cogí a 1.5363 y hoy está a 1.6045. Yo no me cambié al yen y seguí en CHF y me ha ido muy bien porque aún ahora estoy amortizando una cantidad importante de la cuota.
Se me ocurre que la persona en cuestión debió comprar el yen a 133 aprox. y que posiblemente tuvo una “bajada” a 128.50 (aprox) y fue entonces cuando se salió.
En mi modesta opinión no pensó que todo y la ravalorización del yen su cuota era menor que la de euribor y además tampoco analizó la amortización que estaba teniendo. Si se hubiera quedado en el yen ahora tendría una cuota muy baja, habría amortizando una barbaridad y además si quisera cambiarla a euros (tampoco habría razón para ello) su hipoteca se habría reducido considerablemente.
Ahora pensar lo que dice Peter o sea acumulo yenes ahora y ese es el cambio que yo tengo en mi hipoteca.Esto es importante Peter y aún te doy más razón cuando planteas el hech de ajustarse el cinturón y dedicarle un par o tres a la amortización de la hipoteca y no “engordarla alegremente”.
Creo que cada día vamos aprendiendo un poco más y la verdad es que es de lo más gratificante.
Por cierto el yen está en zona de 152.65. Hasta dónde bajará…
Se admiten apuestas…
Un saludo
Agustí

# 316, Willy
8 de marzo de 2007, a las 9:40

La idea del fondo de inversion del que habla Peter existe desde hace mucho tiempo y se llama CARRY TRADE: “El secreto mejor guardado de los grandes inversionistas ”
Basicamente consiste en pedir un credito en la divisa que tenga el tipo mas bajo “Hoy en dia el JPY esta en 0.5%” e invertirlo en otra que tenga el tipo mas alto posible “Hoy en dia el $ neocelances esta al 7.25% “.
Esto explica porque es tan dificil que el G7 no pueda impedir que el JPY siga bajando.
Resumiendo el tema:
Pides un credito al 0.5% y lo inviertes en otro que te da el 7.25%.
Es decir, ganas un 6.75% ¿Quien te da una rentabilidad mayor?….
El que quiera iniciarse en esto que visite:
http://sesiones.spanish.fxstreet.com/2006/11/carry_trade_el_.html
Salu2. Willy.

# 317, orlando
8 de marzo de 2007, a las 11:29

Hola, A ver si alguien puede explicar algo más sobre la idea de Peter sobre el fonde de reserva en yenes para los neófitos en la materia. Por los comentarios de Willy y Agustí, sería pedir dinero en yenes e invertirlos en un fondo de renta variable en Australia o Nueva Zelanda, o por el contrario lo inviertes en Japón por si se aprecia el yen, tener con que ir pagando las cuotas.
Muchas gracias por responder a las dudas.

# 318, Willy
8 de marzo de 2007, a las 12:48

Sobre el CARRY TRADE:
Lo que he comentado antes no tiene nada que ver con tener un fondo para ir tirando de yenes y pagar la hipoteca.
Es un tema de inversion mas.
Nosotros pedimos yenes para financiar la compra de una casa, eso es una HMD en yenes.
Pero el carry trade seria como si vas a la bolsa de Londres y en la subasta compras una deuda a 1 año en yenes por 10.000.000.000 Yenes.
Esos yenes que obtines a un determinado LIBOR a un año, los transformas a Dolares Neocelandeses y le das orden al operador que los ponga en movimiento, es decir, que saque a subasta una deuda en dolares neocelandeses a un año.
Cuando alguien compra esa deuda al que le deben la pasta es a ti.
Con los ingresos mensuales del prestamo que tu has concedido pagas tu deuda en yenes.
El beneficio es LIBOR 12 meses NZD – LIBOR 12 meses JPY.
Creo que ahora es de + – 7%. sin tener en cuenta los gastos por cambio de divisa de NZD a JPY y las posibles fluctuaciones estre monedas.
Este tipo de operaciones se sule disparar cuando los mercados del CRUDO y de las materias primas estan paraditos.
Salu2. Willy.

# 319, cristina
8 de marzo de 2007, a las 13:57

Hola Agusti
Hace dias que comentaste que tenias unas herramientas, ami tb me interesaria tenerlas.
Si eres tan amable de enviarmelas a holanda7sur@hotmail.com
Gracias

# 320, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 15:07

Última hora: el BCE sube tipos al 3.75.
Saludos
Agustí

# 321, imanol
8 de marzo de 2007, a las 16:40

felicidades y gracias por vuestros comentarios a Peter, Agusti y Willy

# 322, Master
8 de marzo de 2007, a las 17:27

Esta mañana he podido ir a diferentes entidades en Albacete a preguntar por este tipo de hipoteca.

Barclays: me han dicho que no tienen ni siquiera el soporte informático para hacerlo. Que es un tipo de hipoteca que sólo hacen en determinadas sucursales de Madrid. Supongo que no será cierto y pasaba de complicarse conmigo

Banco Sabadell: me han dicho que ellos no tienen el producto y sin embargo yo he leído por internet a gente que lo ha hecho con ellos.

Bankinter: estos si me ofrecen la hipoteca, pero en mi opinión con condiciones no muy buenas:

Libor mensual + 1.15 (Le he comentado que conocía casos al 0.75 y me ha dicho que imposible, que menos del 1 es imposible con ellos.
Euribor + 0.55 si me pasa al euro
Cuota mensual de cambio de divisas: 2%, mínimo 15 euros
Comisión para cambiarte de divisa: 2% sobre el principal pendiente
Cancelación parcial: 0.5%
Cancelación total: 1%
Apertura: 500€

Sólo me queda pasarme por el popular, pero visto lo visto, no tengo mucha esperanza.

Sabe alguien si esto puede hacerse por internet o por telefono y se consiguen mejores condiciones? También sé que se hace en B.Valencia, pero de eso no tenemos aquí. ¿Algún sitio más?

Un saludo y muchas gracias por la información

# 323, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 18:51

Hola Master
Cada caso es un mundo y lademás las condiciones pueden variar de una a otra zona.
La verdad es que es todo un “periplo” empezar a mirar porque no sabes lo que te vas ha encontrar en cada oficina.
Si te puedo ayudar en algo mi email:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 324, morgan
8 de marzo de 2007, a las 19:39

Hola a todos:
Muchas gracias por las muy interesantes informaciones que he podido ir leyendo aquí. He estado estudiando a fondo el tema de la escritura notarial de la hipoteca md y quería volver a un comentario que hizo aquí Lukas y al que respondí. Efectivamente los Bancos aplican una claúsula por la que te obligan ( al menos eso firmas ante Notario) a ampliar garantías o a entregar el exceso sobre el 120% o 125% del capital inicial contratado en caso de que, por fluctuaciones de los tipos de cambio, el contravalor en euros del capital pendiente de amortizar superee esa cifra. Tal como andan de devalñuados yen y chf no parece nada extraordinario que se pudiera dar ese caso, con lo que además de deber más que al principio tendrías que hacer frente a un pago importante o aportar más bienes como garantía. Esa claúsula me inclina por no firmar (al menos en la situación actual) la hmd. ¿Está esa estipulación en vuestras escrituras de hipoteca? ¿qué pensáis?
Un saludo

# 325, ADONAY
8 de marzo de 2007, a las 22:19

hola Pedro gracias por la información, pero yo soy de la Palmas(canarias) y en el Bankinter de akí me ha ofrecido otra cosa ej
libor mensual +1 no negociable
euribor +0.50
comisión de cambio 0.2% y mínimo 15 €
cambio de moneda 0.2%
comision de apertura 1% negociable
cancelación parcial 0% y total 1%
por cierto en otro bankinter me ofrecían otra cosa diferente… así cada sucursal es un mundo.

en Banco Popular las condiones son:
libor + 0.75
euribor +0.75
apertura 0.90%
cancelación parcial y total 0%
comision de cambio 0.15% minimo 9€ o 12€ depende
cambio de moneda 0.15%

ke opinais…. por cierto gracias a ti tb Agusti por los comentarios y soy de canarias

# 326, Juan Carlos
8 de marzo de 2007, a las 22:52

Hola Agustí, y a todos:

Os confirmo que me ofertan lo siguiente:

BARCLAYS
Libor+0,5. / Euribor+0,5
Comisión de apertura: 0,25%
Comisión de cancelación parcial: exento.
Comisión de cancelación total:1%
Comisión de cambio;0,20%

Actualmente tengo BANKINTER (contraté en julio pasado), con las siguientes condiciones:
Libor+1 / Euribor+0,35.
Comisión de apertura: 0,5%
Comisión de cancelación parcial: exento.
Comisión de cancelación total:exento
Comisión de cambio;0,20% (mínimo 3€).

Me indican que no es posible la subrogación, con lo cual, en gastos me calculan entre 8.000 y 9.000€, para cancelar y abrir nueva hipoteca.

Obviamente pierdo si en un futuro, por alguna razón, conviene cambiarse a euros, aunque solo perdería en un 0,15%, sin embargo, gano un 0,5% en el diferencial del libor (en el mínimo prácticamente no me ahorraría, porque tengo unos 300.000€ a 30 años, lo que supondría mas o menos unos 1.200€/mes, 2,4€ de comisión.

En cuanto al fixing que aplican, es la primera vez que lo oigo.

El préstamo es en Francos Suizos y creo que seguiría igual (así no tengo gastos de primer cambio, al cancelar en la misma moneda).

También me debería saber si me podría beneficiar de la nueva Ley Hipotecaria que está pendiente.

Resumiendo, aumentaría la deuda en 9.000€ y pagaría al mes unos 70€ menos de lo que pago ahora…., ¿creeis que merece la pena?

# 327, Agustí
8 de marzo de 2007, a las 23:40

Hola Juan Carlos
Yo dudo que no se puedan subrogar las multidivsas. Intentaré informarme bien y ya te comento.
Todo y contando que te gastaras esos 9.000 euros (que lo dudo) 70×12 : 840 x30 años: 25.200 – 9.000: 16.200 euros menos (me los das a mi?).
Yo no me lo pensaría ni un momento. Pero no tengas prisa y espera a confirmar lo de la subrogación y por qué no la nueva ley hipotecaria.
Un saludo
Agustí
Por cierto Juan Carlos en que oficina o zona te han dicho que no se puede subrogar?

mi email:
mefagus@hotmail.com

# 328, ernst
9 de marzo de 2007, a las 8:48

Juan Carlos, ¿en que sucursal de Barclays te ofrecen esas condiciones?. Yo también quiero pedir la misma cantidad que tú a los mismos años.

Como te ha demostrado Agustí ni te lo plantees, cuando esté algo más claro lo de la nueva ley hipotecaria te cambias.

Lo único que tienes que ver es el fixing, ya que no sé si Bankinter tiene, pero Barclays si que tiene casi seguro. Creo que Agustí te puede ayudar mejor en estos temas, que yo estoy un poco pez.

un saludo y gracias a todos por intentar hacerme ahorrar más dinero que el Currufú!

# 329, Willy
9 de marzo de 2007, a las 9:10

Sobre la claúsula del incremento en un 10% del capital inicial contratado:
Hay que leer un poquito mas lo que se firma!!!!!!.
Es verdad que esta clausula está, pero tambien dice que tienes un mes para regular esta situación, por tanto, si durante ese mes se produce un dia un cambio favorable, es decir, que tu saldo de pendiente no supere ese 10%, vuelves a tener otros 30 dias de margen.
Por otra parte, los bancos no son tontos, son como los de media….mark.
A ellos lo que les interesa es que tu pagues todos los meses tus cuotas y que si es posible ni se te ocurra hacer una amortización parcial del capital porque sino pierden pasta, bueno mejor dicho, ganan menos pasta.
Esta clausura es una garantia que se ponen pero no quiere decir que la hagan efectiva, porque vuelvo a repetirlo.
QUIEREN QUE SIGAS PAGANDO TUS CUOTAS, y si ven que tu situación economica va bien pues ellos tambien.
Esta clausura seguro que la aplican si ven que la pasta media que tienes en la cuenta en la que te cargan las cuotas cada vez esta mas baja y se puede producir un impago.

Vamos con un caso practico,
si te obligan a hacer la amortización anticipada para regular la situación tu puedes decir, OK. pues amortizo lo que dices pero quiero que me recalcules el número de cuotas pendientes al nuevo pendiente para reducir la duración del prestamo y segir pagando la misma cantidad de cuota mensual.
Es decir, van a ganar menos pasta por los intereses, se reduce el plazo del prestamo.
Sólo teneis que hacer un cuadro de amortización de un prestamo a 10 años y la misma pasta a 20.
Entonces VEREIS lo que quiero decir.

SOBRE LA SUBROGACIÓN DE UNA HMD.
Por lo que me explicaron en su dia, no se si me tomaron el pelo, no es posible hacer una subrogación de una hipoteca en EUROS a una HMD porque el Banco de España no lo permite porque varia la divisa del prestamo, es decir, si esta en EUROS la pasta esta y se queda en EUROPA, pero si esta en otra moneda hay que financiarse fuera de EUROPA y eso obliga a comprar moneda extranjera.
Por otra parte, la pasta para cualquier hipoteca sale del propio BANCO de ESPAÑA, es decir, la pasta que debes de tu hipoteca a quien realmente se la debes es al Banco de España que es el que la adelanto.
COÑO si al final como el Banco de España somos todos nos estamos debiendo la pasta a nosotros mismos ;-)

Salu2. Willy.

# 330, JULIO
9 de marzo de 2007, a las 9:16

hola ADONAY, yo tb soy de Las Palmas.
A mi en la red de oficinas de Bankinter me ofrecian condiciones parecidas a las tuyas, sin embargo, a traves de banca telefonica y para nuevos clientes las condiciones eran las siguientes:
Apertura 0.20%
Libor mes +0.75 Euribor mes+0.50
Amortizacion total y parcial 0
cambio divisa 0.15 minimo 6E
80% tasasacion a 30 años
Al final consegui una oferta mejor con barclays (todavia no he firmado, espero hacerlo a final de este mes)
las condiciones barclays son:
Apertura 0.2%
libor mes +0.65 euribor mes +0.65
cancelacion parcial 0
cancelacion total 1%
cambio divisa 0.15 sin minimo
80% tasacion 30 años
El hecho de decidirme por barclays es sobre todo por el tipo de cambio, ya q el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BDE es mucho menor q el de bankinter

# 331, marta
9 de marzo de 2007, a las 12:03

Hola a todos.
Gracias por vuestras explicaciones. Me han venido de perlas para entender algo más de este tipo de crédito.
Firmo a finales de este mes un CMD con Bankinter en el que pido 205.000 euros a 30 años con las siguientes condiciones:
Libor+0.90, euribor+0,55
comisión de apertura 1% (ahí duele)
comisiones de cancelación total y parcial 0%
comisión cambio 2×1000, mínimo 6euros
obligada a seguro del hogar y vida renovables al año.
No se si conviene hacerlo en yenes ¿que pensais?

Agustí: por favor,¿ podrías pasarme a mi también las herramientas?
mi correo: machidelgado@telefonica.net

Muchas gracias de antemano.

# 332, celia
9 de marzo de 2007, a las 13:49

Hola Jordi
Yo firmé con barclays el 29 de diciembre por lo que hasta ahora he pagado solo dos cuotas. Mis condiciones están puestas en el foro en algún post por esas fechas pero te confirmo de todas formas:
apertura= 0.4%
– libor + 0.55 (mensual) El mismo diferencial si me cambio al euro.
– cancelación parcial = 0
– cancelación total= 1 (no importa en el caso de amortizaciones se amortiza todo el capital menos 1 cuota y ese 1% solo podrían aplicarlo a ese capital).
– comisión cambiomoneda mensual cambio = 0.2 sin ningún mínimo (esto tuve que negociarlo y como no venía en la hipoteca me lo devolvieron, ahora tengo precisamente que hablar de nuevo con ellos porque ayer me llegó el recibo de las previsiones de este mes y me lo han vuelto a cobrar)
– cambio de moneda= 0.2

Ahora tienes que enterarte también de que tipo de fixing te van a aplicar porque a mi me dijeron que ninguno y si me lo han cobrado.
Suerte y ya contarás que tal

# 333, MARTIN
9 de marzo de 2007, a las 16:28

hola. Intento desde hace 2 semanas encontrar condiciones como las de Juan Carlos en distintas entidades, pero no las consigo. Soy de Madrid. ¿ Podriais decirme alguna sucursal que las ofrezca interesantes?.

# 334, Agustí
9 de marzo de 2007, a las 16:59

Hola Martin
Fíjate en el tema. En Barclays Juan Carlos tiene un 0.50, Celia un 0.55, si llamas a banca telefonica te pueden ofrecer, de entrada, libor + 3%. Como ves cada caso es un mundo, todo y dentro de la misma entidad.
Tus condiciones dependerán de tu caso particular. Es así.
No sé cuales son tus condiciones pero si me las dices igual puedo mirar si las que me ha comentado algún otro forista son igual que las tuyas y decirte algo de donde las han conseguido. No sé.
Un saludo
Agustí
Para cualquier cosa que necesites mi email:
mefagus@hotmail.com

# 335, MANU
9 de marzo de 2007, a las 18:12

Juan Carlos,
en qué sucursales te han dado esas condiciones.

salludos

# 336, ADONAY
9 de marzo de 2007, a las 19:15

hola julio, en ke Barclays te han ofrecido esas condiciones en las palmas,¿sería cuentión de ir a preguntar?.
son muy buenas condiciones pero lo único ke no me gusta es el euribor 0.65, siempre hay ke pensar si algún día te kieres pasar al euro…

# 337, ricard
9 de marzo de 2007, a las 21:36

Hola a todos, viendo las condiciones que vamos publicando creo que cada vez se pueden mejorar mas las condiciones. Las mias son con el Banco de Valencia y son:

Apertura 0,5
Libor trimestral +0,6
Euribor trimestral +0,5
Comision cambio moneda 0,2 x 1000 maximo 3 euros
Exento cambio de moneda
0% cancelacion parcial
1% cancelacion total

Las de Barclays parecen que pueden ser algo mejores en algunos aspectos, en fin estoy negociando ya el prestamo y no se que hacer. Me preocupa el cambio de moneda que no me tomen el pelo con el fixing mas porcentaje de compra y venta!!!

En fin, veremos que pasa!!!

Yo creo que lo hare en yenes y comprare unos 10000 euros en yenes para tenerlos como inversion o para pagar en epocas de apreciacion, pero creo que las fluctuaciones no nos han de importar mucho sabiendo que si sube volvera a bajar!!!

En fin, ya me contareis!!!

Salu2
ketal44@ya.com

# 338, Agustí
9 de marzo de 2007, a las 22:16

Hola Julio
Según dices en tu post :
“El hecho de decidirme por barclays es sobre todo por el tipo de cambio, ya q el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BDE es mucho menor q el de bankinter”.
Julio, pregunta bien en Barclays cual es el fixing (o comisión de cambio) que aplican. Al igual que Bankinter TODAS LAS ENTIDADES aplican una comisión sobre el cierre diario del BCE.
Ya me cuentas.
Un saludo
Agustí

# 339, jesus
9 de marzo de 2007, a las 22:33

hola a todos y felicidades por los comentarios.
tengo una duda y pido ayuda:
en el 2003, contrate una hmd de 160.000 euros con el yen a 128.. En este momento esta a 154, he echado cuentas ( ya que quiero vender el piso dentro de un año) y si cambio el prestamo a euros mi deuda en euros bajaria considerablemente, ya que al cambio deberia 112.000 euros de capital . Pero mi duda es la siguiente, el banco como calcularia las nuevas cuotas???.
si alguien me lo puede aclarar.
muchas gracias
jigt10@terra.es

# 340, Xavier
10 de marzo de 2007, a las 16:45

Hola a todos:

Me llamo Xavier .
Este foro nos ayuda a todos a mejorar nuestra economía doméstica delante de los colosos bancarios con quienes siempre somos simples hormiguitas.

Gracias a todos vuestros maravillosos comentarios estoy negociando cambiar mi hipoteca a HMD . El capital pendiente que tengo son 106.000 € y aún 17 años de los 20. He comenzado a negociar con dos bancos y me surgen unas preguntitas:
– ¿Alguién tiene otra divisa diferente que el yen o el franco suizo?
Principalmente estoy interesado en conocer si alguien tiene la corona estona o el lat letón debido a que mi empresa va a comenzar negocios en los Bálticos y yo podría acceder a tener remuneración en esas divisas
– Creo que en mi caso los puntos más importantes en la negociación son:
…baja comisión de apertura (dado que cancelo una y abriré HMD)
…comisión cambio divisa 0
…comisión cancelación parcial 0
…en caso de cambio a euro euribor + 0.5
…y fixing lo más ajustado al BCE
el resto de comisiones los negociaré pero considero que no influiran tanto en la gestión y costes de mi hipoteca. ¿Estoy en lo cierto? ¿O voy mal encaminado? Sobre todo es para ir a tiro certero con los bancos.

De momento estoy negociando con Banco de Sabadell

Por favor Agustí si me puedes pasar las herramientas por email te estaré muy agradecido. Mi email xavifire@gmail.com

Saludos

# 341, avutarda
11 de marzo de 2007, a las 10:03

Hola a todos, ¡menudo foro!, llevo varios días empollando.
Acabo de cancelar mi hipoteca multidivisa con Bankinter y como quiero comprar casa nueva me dispongo a estudiar cómo esta el mercado y contratar otra. Me estáis sirviendo de mucha ayuda. Gracias a tods.
Intervengo para aportar mi granito de arena: el simulador de hipotecas multidivisa:
http://www.brokerhipotecario.com/html/simulador-cen.php
imagino que no tiene en cuenta el cambio fixing
También el histórico de cambios:
http://www.brokerhipotecario.com/html/historico_cambios-cen.php
un saludo

# 342, avutarda
11 de marzo de 2007, a las 10:09

Por favor Agustí si me puedes pasar las herramientas por email te estaré muy agradecida. Mi email avutarda00@mixmail.com
Gracias

# 343, JULIO
12 de marzo de 2007, a las 9:30

Agusti:

Efectivamente, barclays tb aplican fixing. Yo a lo q me referia era a que el diferencial con el tipo de cambio publicado por el BCE era menor.

El dia q pregunte, los tipos eran los siguientes:

Moneda Yen
BCE: 157.68
bankinter: 159.26
barclays:.158.15

Yo todavia no he firmado, Pero seria bueno q las personas q ya han firmado, cuando les cargaran la cuota pusieran q tipo de cambio les aplico el banco para asi poder compararlo con el publicado con el BCE, y asi hacernos una idea del fixing aplica cada banco

# 344, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 9:54

Hola Julio
Gracias por la información. Pero fíjate que no lo podemos tener claro porque no sabemos si el precio de ambas entidades corresponde al mismo día o al dia anterior ya que normalmente el cierre se produce del BCE a las 14.h.
Entonces tenemos la duda de que si preguntaste durante la mañana si aplicaban sobre el cierre del dia anterior que según he mirado en el mes de febrero cerró dos dias a 157.68 el dia 8 y el 27. Siendo el cierre del dia 7 de 156.74 y el 26 de 158.70.
Posiblemente pueda corresponder al dia 6.
Seguro que al final lo sabremos.
Saludos y nuevamente gracias por la información
Agustí
Para ver la evolución de los precios:
http://www.ecb.int/stats/exchange/eurofxref/html/eurofxref-graph-jpy.en.html

# 345, Robin14
12 de marzo de 2007, a las 10:39

Hola,
he ido al Bankinter para informarme sobre la HMD en yenes y me han dicho que ahora mismo es muy peligroso hacerlo con esta moneda, incluso que no les dejan hacerla por la situación del yen en este momento. Me han propuesto el franco suizo por encima de todo y no sé hasta qué punto puede ser cierto que haya tanto peligro como ellos dicen con el yen o si realmente será una treta de ellos para venderme el franco suizo porque a ellos les interese más. Necesito vuestra ayuda para que me aconsejeis si realmente es tan peligroso hacer un HMD en yenes en este momento?.
Muchas gracias. Saludos.

# 346, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 10:46

Hola Robin 14
Lo mejor es que hagas tus números. Plantear diferentes escenarios y después hacer la valoración podría ser lo más correcto.
Si quieres que te pase “herramientas” para hacerlo me lo dices que te ayudo encantado.
Un saludo
Agustí

mi correo:
mefagus@hotmail.com

# 347, JULIO
12 de marzo de 2007, a las 11:10

Hola Agusti

La informacion sobre tipos de cambio la pedi el dia 9de febrero a ambas entidades. De todas formas lo dicho, a ver si los q ya han firmado ponen los tipos de cambio aplicados por su entidades para poder comparar mejor ( si no estoy eqivocado el banco te compra la divisa 2 dias antes de cargarte la cuota en cuenta corriente,asi q ese sera el dia q habra q mirar el tipo pubicado por el BCE para poder compararlo con el aplicado por el banco)

# 348, Robin14
12 de marzo de 2007, a las 12:46

Hola Agustí,
puedes enviarme las herramientas a mi correo:
inmahi@yahoo.com

Muchas gracias y saludos.

# 349, juan antonio
12 de marzo de 2007, a las 14:26

hola agusti, estaria interesado en tus herramientas, mi correo es j.a.olivares@gmail.com

tambien me gustaria saber tu opinion, ¿que moneda seria la mejor para abrir una HMD ahora mismo?
un saludo y gracias

# 350, Agustí
12 de marzo de 2007, a las 15:50

Hola Juan Carlos
Para escoger la moneda para abrir mi multidivisa en estos momentos lo que haría sería plantear diferentes escenarios y ver cual de ellos me resulta más coherente y entonces decidir con objetividad.
Ya sé que no te he respondido a tu pregunta pero es que yo sólo soy un simple “multidivisero” que no sabe como van a evolucionar ni los tipos de interés ni los tipos de cambio y que en ningún momento tengo la capacidad para influir en una decisión tan importante.
Porque al final de cuentas la “letra” de la hipoteca la tendrás que pagar tu y no yo.
Espero que lo entiendas aunque ya sabes que para cualquier cosa que necesites estoy a tu disposición.

Un saludo
Agustí

# 351, Chema
12 de marzo de 2007, a las 17:37

Hola Agustí,

Estaría interesado en recibir tus herramientas para poder realizar mis calculos.

magallao@yahoo.es

Un saludo y gracias

# 352, Juan Carlos
12 de marzo de 2007, a las 20:02

Hola Julio y Agustí:

Tengo la hmd en Bankinter en francos suizos y me pasaron la letra el dia 5/03 con un tipo de cambio 1,59459.

No tenía idea del fixing, pero he buscado el tipo de cambio de dos días antes y era el 1,61000 (http://www.bde.es/infoest/d0201.pdf).

Mi pregunta es: ¿ES LEGAL que el cambio que apliquen no sea el del BCE?
Yo lo único que encuentro en mi contrato es lo siguiente:
“… calculado al cambio comprador del Euro publicado por Bankinter,S.A. en un plazo no superior al segundo día habil anterior a la fecha en que tenga efecto el reembolso o pago”

# 353, carles
12 de marzo de 2007, a las 21:45

Hola Agustí, me gustaría que me dijeras que entidades sòn las que ofrecen mejores condiciones por la zona de Barcelona sobre HMD.
He estado en Bankinter y me ofrecen:
com. apert. 0,50
com.par y can 0,50
com. ca 2×1000
15€
libor entre 1 y 0.9
Por lo que estoy leyendo parece que Barclaystambien ofrece buenas codiciones.
Gracias.
Por cierto me puedes enviar la tabla de herramientas mi dirección es charly7839@hotmail.com

# 354, Victor
12 de marzo de 2007, a las 23:47

Hola Agustí, muchas gracias por las herramientas amigo.

Me dijiste que a lo mejor podrías ayudarme para elegír un banco por mi zona que tenga unas mejores condiciones y te escribo para decirte que vivo en Leganés (Madrid). Mi actual hipoteca es de 161000 euros a 35 años.

En los bancos que he preguntado me dicen que no subrogan en HMD, pero he oido comentar que el Banco de Valencia si que lo hace, o sea que quiero preguntar en ese banco.

Un abrazo Agustí y gracias de nuevo.

Víctor Castillo.

# 355, wiky
13 de marzo de 2007, a las 0:47

Hola a todos:
despues de leer casi todos vuestros comentarios, estoy más asustada que antes.
Trabajo en una inmobiliaria y queria ayudar a mis clientes con las HMD, pero no me atrevo ha hacerlo.
Ademas estaba interesada para cambiar mi propia hipoteca, pero la cambie hace un año y la tengo actualmente al euribor+0,50, pero mi temor es cuando se cumpla el año de haberla firmado, pues con los actuales tipos me da horror pensar lo que tendria que pagar, y la verdad es que no se por donde empezar, he pedido información a broker hipotecario, pero me parecen unas condiciones unas comisiones altas. Además tendria que cancelar mi actual hipoteca con los gastos que esto conllevaria y no se si eso a la larga me traeria muchos más gastos que beneficios
¿Por donde empezariais vosotros ? Os rogaria me dierais vuestra opinion. ¿ que pensais? ¿Haria bien omal ?
¿Por donde empezariais vosotros? teniendo en cuenta que actualmente

# 356, Sara
13 de marzo de 2007, a las 1:39

Hola a tots! estic realitzant un veritable peregrinatge per totes les entitats que fant HMD buscant informació de les condicions de cadascuna d’elles i m’he trobat de tot:”Barclays de Badalona em diu que només la fan pels pilots d’aviació.”La Caixa” per alguns estrangers que cobren en moneda estrangera.Caixa Madrid que no fan la HMD.Banc de Sabadell i Banc de Santander que ara només la pots fer amb una divisa, la que escullis a l’hora de formalitzar la hipoteca i si vols cambiar has de fer una hipoteca nova amb totes les despeses que això comporta.L’ oficina de Caixa de Catalunya del mercat torner de Badalona no va voler donar-me informació per què segons el director no tenia ganes de perdre el temps ni tampoc em va voler adressar a cap altre de la mateixa entitat per què desconeixia quines oficines de la caixa cat. ho feien.

PER QUÈ TANTES DIFICULTATS?

En Canvi si que m’han informat molt bé al Bankinter, al BCO.Popular i a una oficina de Caixa de Catalunya que si va voler donar-me informació.Ara estic esperant resposta del BBVA.

Però m’ha quedat un dubte, al Bco.popular em diuen que si vull canviar de divisa per ex. de yens a francs suïssos em cobraran un 0,20% del capital pendent d’amortitzar.Al Bankinter i a Caixa Catalunya no m’han dit res d’això només m’han parlat dels euros mensuals que cobren per passar els euros a la moneda que jo esculli,15 en el Bankinter i 10 a Caixa Catalunya.

# 357, Gilberto
13 de marzo de 2007, a las 1:50

Otro foro sobre este tipo de hipoteca…

http://www.burbuja.info/inmobiliaria/showthread.php?t=26748

# 358, jorge
13 de marzo de 2007, a las 3:12

existe la posibilidad de solicitar un préstamo personal en moneda extrangera o multidivisa?

SALUDOS.

# 359, JULIO
13 de marzo de 2007, a las 8:36

hola juan carlos,
si es legal, de hecho si lees otro post veras como q el BCE permite una variacion del 2% respecto a su cambio pulbicado.

Por otro lado , para mi el tema de encontrar la entidad q aplique un menor fixing es mas importante q centrarte en le difrencial del tipo de interes. Em mi caso ,de una entidad q me ofrece el libor+ 065 a otra q me ofrece el libor+0.70 supone una diferencia mensual de unos 6 euros en la cuota. eso en 30 años pues son unos 2160 euros, sin embargo, al comparar el tipo de cambio q me aplacan ambas entidades, solo en la apertura de la operacion me ahorro unos 1500 euros, mensualmente, uns 5 euros por el tipo de cambio, y ademas, teniendo en cuenta q la esencia de Un HMD es cambiar de divisa segun las circustancias, calcula tu el numero de veces q puedes cambiar de divisa en un periodo de 30 años y el dinero q te puedes ahorrar solo por el tema del fixing

# 360, adonay
13 de marzo de 2007, a las 9:41

Hola Agustí,

Estaría interesado en recibir tus herramientas para poder realizar mis calculos.

adoberriel@hotmail.com

Un saludo y gracias

# 361, Perico
13 de marzo de 2007, a las 10:22

Julio, coincido contigo en que el tema del fixing es fundamental e incluso más importante que el diferencial LIBOR, y también es evidente que a día de hoy el fixing que aplica Barclays es más favorable que el de bankinter. Sin embargo, ten en cuenta que el diferencial lo tienes fijo por contrato, mientras que el fixing no es más que una remisión al tipo de cambio comprador que aplique el banco en cada momento. Por eso, se trata de una condición que está sujeta a posibles cambios de estrategia comercial de los bancos, y puede que dentro de cinco años, por ejemplo, el cambio comprador de bankinter sea más favorable que el de barclays.
Por eso me pregunto…¿hay por ahí algún fenómeno que haya conseguido por contrato que le apliquen un tipo de cambio referenciado fijo y favorable? (por ejemplo, el del Banco de España más un 0 y pico por ciento, o algo así).
Saludos

# 362, Javier
13 de marzo de 2007, a las 11:25

Hola,

Yo he mirado en el Banco de valencia y en bankinter a traves de un broker (las comisiones son altisimas)
En barclays , donde hemos preguntado dicen que solo lo hacen para el colectivo SEPLA (Pilotos).
Alguien me puede facilitar un telefono de barclays o de bankinter donde me puedan informar? A la gente que le han ofrecido esas condiciones, en que oficinas lo han hecho? alguna zona de barcelona?
gracias,
Javier.

# 363, jeronimo
13 de marzo de 2007, a las 11:44

Buenos dias;

Estoy a punto de firmar mi hipoteca multidivisa pero me gustaria terminar de decidirme si me podeis enviar alguna hoja de calculo o alguna herramienta que me ayude a controlar todo este tema de las divisas.

Mi e-mail es: katman@eresmas.com

Agradezco toda vuestra ayuda….

# 364, Helga
13 de marzo de 2007, a las 12:56

Hola Sara,
te pediría por favor que hicieras tu consultas en CASTELLANO así te entenderemos todos, porque no todos somos catalanes.

Saludos y bienvenida a FORO

# 365, cesalber
13 de marzo de 2007, a las 23:32

Hola Agustí,

Estaría interesado en recibir tus herramientas para poder realizar mis calculos.

cesalber@terra.es

Un saludo y gracias

# 366, OSCAR
14 de marzo de 2007, a las 0:48

Hola a todos. En un par de meses (tal vez menos) debo de dejar zanjando esta historia de la hipoteca. He hecho números y es evidente que el ahorro (A DÍA DE HOY) en Yenes es bestial y en Francos tampoco viene mal… Pero sigo sin verlo claro, porque, ¡¡¡ESTAMOS HABLANDO DE 30 AÑOS!!!. Claro que amortizas mucho, claro que te ahorras mucho… pero qué ocurre si la divisa se pone a un precio inalcanzable. Porque mi sueldo está en euros y ese es el problema… Además pienso que hoy en día el Yen está demasiado barato, pero tampoco tengo claro que fuese bueno que estuviese caro, porque el problema es la evolución… ¿Y si en 10 años está en 115 y con un libor del 5%?… Y lo malo es que contratando un Yen tan bajo la lógica dice que es más fácil que suba más de lo que baje… ¿O no?… Tal vez haga las cuentas mal o suponga cosas que ni de lejos serán ciertas… pero no lo veo claro… El mayor problema que yo veo es que contratando un Yen tan bajo (y con supuesta tendencia a subir) una vez que te metes ya no te puedes permitir marcharte, porque palmas pasta… con lo cual te tendrías que quedar arriesgándote a que las cosas se pusieran más feas… o dieran la vuelta… No sé… la verdad es que estoy hecho un lio, y veo poco claro lo del Yen (el franco me da más seguridad)… y es que estamos hablando de muchos años… y de que el sueldo nos lo pagan en EUROS. En fin… esperando me quedo vuestros comentarios. Un saludo.

# 367, manu
14 de marzo de 2007, a las 10:38

No es ORO todo lo que reluce.
Hay que valorar todo lo que nos gastamos en comisiones, y si vale la pena el riesgo. Como se ha visto hace unas semanas, el yen se puede revalorizar un 5% en una semana, así que la opción cambio de divisa no es la panacea. Uno se arriesga y el que siempre se lleva los beneficios a través de todas las comisiones es el banco.

Saludos

# 368, Helga
14 de marzo de 2007, a las 10:42

Hola Oscar,
yo firmé mi HMD en febrero en yenes a mi me pillo en 158.35 hoy en día si me cambiase a otra moneda tendría mas deuda que la que contraje inicialmente, así que de momento aguantaré en yenes.Tu por ejemplo puedes entrar en francos suizos de momento si no lo tienes claro y si el yen empieza a tomar valor y lo ves más claro pues te cambias que para eso creo que todos nos metemos todo en HMD.
En esto nadie te aconseja el prescriptor de caixa catalunya que a mi me hizo toda la gestíon, nunca me aconsejo, porque dice nadie sabe lo que puede ocurrir, y es verdad todos queremos que alguien nos diga porque moneda inclinarnos, pero nadie tiene una bola de cristal.

Mi consejo es que si tienes dudas, no te metas de momento en yenes, tienes 30 años por delante para aprovechar los tipos de cambio de otra moneda.Yo no lo tenía muy claro y creo que me precipité ,
mientras que no cambie de moneda no me perjudica solo sufriré un pequeño aumento en la cuota de momento insignificante.

Saludos,

# 369, Willy
14 de marzo de 2007, a las 11:29

Para Helga,
Creo que no has hechado numeros!!!.
Si la hubieras echo en CHF habrias pagado mas cuota, a los cambios del dia 21de Febrero, que es el dia que mas alto estaba el ¥ en febrero pero no fue el dia que mas alto estaba el CHF para unos 210.000 € a 20 años, y suponiendo que el dia de ayer fuese cuando te calculasen las cuotas en €.
para el ¥ serian unos 1041,11€
para el CHF serian unos 1249,42 €
es decir, has pagado 208,31 € menos!!!!!!
Respecto al pendiente por amortizar, tambien has ganado,
En el caso del ¥ tendiras pendiente de amortizar unos 220.001,18 €
En el caso del CHF serian 224.976,47 €,
es decir, en CHF deberias 4.975,29 € mas que con el ¥

# 370, Javier
14 de marzo de 2007, a las 12:57

Buenas de nuevo
alguien me puede decir una oficina de barclays que informe sobre este producto? zona de bcn seria lo ideal……..

muchas gracias.

# 371, jordi ramos
14 de marzo de 2007, a las 13:21

Hola, me gustaria reducir el importe en la cuota mensual y saber si las multidivisas son una solucion. gracias.

# 372, Agustí
14 de marzo de 2007, a las 13:46

Hola Jordi
Las multidivisas pueden ser una solución para reducir tu cuota pero antes de contratarla debes conocerla, en caso contrario yo no lo haría. Te aconsejo que leas los comentarios de este y otros foros porque las aportaciones son más que intersantes y por supuesto que vayas a diferentes entidades para que “te expliquen” y así tomar tus propias conclusiones.
Si yo te puedo ayudar en algo este es mi correo:
mefagus@hotmail.com
Un saludo
Agustí

# 373, Willy
14 de marzo de 2007, a las 15:36

Hola Jordi,
estoy totalmente deacuerdo con agustin, pero añadiria algo mas.
Si la idea de reducir el importe de la cuota mensual, es porque no puedes pagar esa cuota, entonces mi consejo es que no te la jueges en el casino de la HMD.
La HMD es un producto pensado para alguien que si podria pagar la cuota en € y desea jugar a ver si paga menos.
No es una solución para alguien que necesita 150.000 € y no puede pagarlos con una hipoteca convencional, es decir, referenciada al EURIBOR.
Salu2. Willy.

# 374, Sara
14 de marzo de 2007, a las 16:51

Hola Javier,

A Barclays de Sta.Coloma de Gramanet c/Sant Carles,40 T’informaran. A mi em van dir:
-30 anys
-Libor+0,75
-Comissió canvi divisa: 0,50
– ” apertura: 1%
-Amortització parcial: 0%
-Cancelació total: 1%
Però encara que facis la hipoteca amb ells et fan pagar les següents despeses:
-Visa
-Comissió manteniment: 10€
– ” Administració: 0,40 per apunt

Salut.

# 375, Sara
14 de marzo de 2007, a las 17:06

Javier els 10€ de comissió de manteniment són trimestrals.

# 376, Javier
14 de marzo de 2007, a las 18:08

muchas gracias Sara, me es de gran ayuda tu informacion.
un saludo,
Javi.

# 377, Carles
14 de marzo de 2007, a las 18:14

Hola a todos!!!!
Vivo en la zona de Barcelona y despues de dar infinidad de vueltas por diferentes entidades y despues de ver este foro , decidí centrarme en Barclays , y creo que conseguido unas buenas condiciones:
Apertura. 0,40
com. can. total 1
com. can par. 0
Líbor mensual 0.45
comisión camvio 2 x1000
9Euros
Quetal te parecen os parecen????

# 378, JUAN
14 de marzo de 2007, a las 22:23

Hola Carles.
Me gustaria saber la dirección del Barclays,por que yo también estoy buscando por diferentes entidades una hipoteca razonable.
A la Sara en la misma entidad se lo hacen muy caro .¿Te han pedido condiciones para poder rebajar el interés hasta el 0´45? Un saludo

# 379, Agustí
14 de marzo de 2007, a las 23:32

Hola a todos
Alguien puede decir que este foro no es interesante?
WILLY tu explicación a Jordi es tan clara como verdadera.
Me apunto a las opiniones de Julio y Perico respecto al fixing ya que si este es mejor nuestro capital inicial será menor al igual que nuestra cuota.
También considero importante el tema del diferencial puesto que puede ser “un gancho” que nos incline a decidir entre una y otra oferta, pero cuidado con las comisiones de cambio, los seguros, planes de pensiones…
Otro tema que deberiamos considerar es la comsión de cambio inicial (nosotros tenemos euros y hay que pasarlos a otra moneda) que si no estamos atentos nos la van a cobrar y mejor negociarlo antes.
Otro punto acomentar podría ser la “obsesión” por cambiar d emoneda, aunque sabemos que es una de las características de la multidivisa hay que pensar que no es tan fácil coger el “momento” de cambiar y por supuesto que hacer números con las comisiones de cambio tampoco es para obviar.
Fijaros que HELGA comenta que lo cogió un poco alto y que ahora que ha bajado supondrá una insignificante subida en su cuota. Y ahi tenemos a WILLY haciendole ver que se está ahorrando bastante dinero y por supuesto a amortizado mucho más.
Quizás el tema de la amortización sea un punto clave.
OSCAR como bien dice HELGA nadie sabe como van a evolucionar ni los tipos de interés ni los cambios aunque cada uno de nosostros mantiene una teoría al respecto y en base a esta toma la decisión de pasar a multidivisa.
Yo creo que si uno no lo tiene claro lo mejor es seguir en euribor porque una hipoteca no es lo mismo que comprarse un coche o un ordenador…
Un saludo
Agustí

# 380, carles
15 de marzo de 2007, a las 0:22

Hola de nuevo!!!La oficina Barclays de Barcelona está en Av. Gaudí con C/Lepanto de la ciudad condal.
Comentaros que de momento no me han dicho nada al respecto de planes de pensiones , seguros , etc…dado que simplemente he ido a pedir información!!!!
Antes me he dejado que si quieres volver al € el diferencial sería igualmente + 0,45.
De todos modos mañana volveré y preguntaré sobre más custiones.
Saludos a Todos.
Por cierto Agustí ,darte de nuevo las Gracias por todo!!!!!

# 381, manu
15 de marzo de 2007, a las 8:25

CARLES
______
Las condiciones son muy buenas. Lo único los 9 eurazos de mínimo por cambio de moneda, sobre todo si es mensual, en una hipoteca a 30 años serían un total de 3240 € sólo en ese concepto.
Lo que tb habría que plantearse actualmente es abrir la HPM en euros directamente, y esperamos unos meses a ver que hace el YEN.
Entiendo que si se la hacemos directamente en euros nos ahorramos bastantes gastos en comisiones al principio (cambio de moneda)

Saludos

# 382, celia
15 de marzo de 2007, a las 13:44

Hola Sara:

Estoy de acuerdo con Helga.Si lees un poco te darás cuenta que en este foro cada uno somos de una comunidad distinta pero todos estamos hablando en castellano y creo que por respeto así debemos seguir haciéndolo, pues es la mejor forma de podernos entender unos con otros ya que de lo que aquí se trata es de exponer nuestras experiencias y conseguir los máximos beneficios para todos.

Aunque parezca mentira aprendemos unos de otros, desde del que más sabe hasta del que está empezando ¿no lo creéis así chicos?

Ánimo y adelante con el foro.

Por cierto alguien pedía el teléfono de Barclays: 901 14 14 14 (de lunes a sábado de 8 a 22h y domingos de 12 a 20 h) para cualquier provincia de España y luego allí ya os darán el de la vuestra.

# 383, OSCAR
15 de marzo de 2007, a las 17:39

hola buenas tardes a todos

soy colaborador de bankinter en valladolid, si alguno estuvierais intersados en valladolid en haceros una hipoteca multidivisa o cualquier otro producto financiero el cual estuvierais interesados, en tener informacion no dudeis en poneros en contacto

UN SALUDO

cualquier duda mi email.. oscarss24@ono.com

# 384, Willy
15 de marzo de 2007, a las 17:58

Para Oscar, el ¿colaborador de bankinter?.
tu que es lo que raelmente eres un colaborador, un asesor o lo que realmente eres es un CARADURA o BECARIO.
Sino explicanos como a alguien de tu importancia no le dan una triste cuanta de correo del tipo el_listillo@bankinter.com
Cuidadin con estos intermediarios del 3 al 4º.
Salu2. Willy.

# 385, carles
15 de marzo de 2007, a las 19:50

Hola a Todos!!!por lo q estoy entendiendo creo q tambien sería interesante tener otra cuenta en Y con 3000 , 4000 , 5000…(si se puede claro) dado que si compro hoy a 1€=156 y mañana el Y se aprecia y pasa a 1€=145, entiendo que en esa cuenta tengo mas yenes, no???
La verdad es q esto en un mundillo interesante y a la vez complejo!!
Estoy dudando en hacerla en Y o CHF pero claro veo las opiniones de todos vosotros como Agustí, Willy, Helga…y no se q hacer.
Por el momento ha llevado documentación, aún tengo tiempo para pensar la divisa!!!
Por cierto he preguntado en la oficina Barclays sobre los seguros , tarjetas , planes de pensiones, y en principio me han comentado q NO són obligatórios!!!
Respecto los 9€ de com. de camvio ,la verdad es q en las oficina Bankinter q he estado eran 15€ y Popular 12€ y las 3 entidades 0,20 , y eso en todas las oficinas de las diversas entidades,no sé q te parece Manu???.
Un Saludo.

# 386, MANU
15 de marzo de 2007, a las 21:48

Hola Carles.
La información que yo tengo es de otro foro.
Hay bastante información de las HMD, en él puedes ver como hay algunas sucursales de barclays (la de Barajas) que ofrecen mínimo 6 €, tb 3 € e incluso me parece que algunas el 0,2 % sin mínimo.
Aunque el diferencial con el libor me parece que era mas alto que el tuyo.
Aunque de momento yo no he ido a preguntar a ninguna personalmente pues aún me quedan 4 meses para la entrega de vivienda y no lo tengo del todo claro, a ver como se comporta el el euribor, el yen, y fracon suizo estos meses.

http://www.nuevosvecinos.com/general/1057920_todo_sobre_hipoteca_multidivisas.html?page=10

# 387, Sara
16 de marzo de 2007, a las 1:59

Hola a tots:

Com molt bé diu en Juan les condicions que m’ofereixen en el Barclays de Sta.Coloma són molt cares.

És molt important quand demanem informació per una HMD a més a més del: fixing mensual,del %o per comissió de canvi de divisa i del diferencial, ens preocupem de preguntar condicions.En el Bco.Popular has de pagar 18€ semestrals de manteniment,Visa,despeses de correpondència i obrir un pla de pensions.

Personalment no penso obrir una hipoteca en un banc on no et retiren tota aquesta sèrie de despeses quan passes a ser client.

Quan obres una hipoteca en una entitat no t´estan fent cap favor,ets tú que els hi est s creant negoci a ells i per tant són ells els que han de tenir una deferència cap al client:

-NO a la comissió per targeta visa.
-NO a la comissió per manteniment ni correspondència.
-NO a la comissió per realitzar transferències o xecs.
-NO a la obligació d’obrir un pla de pensions.
-NO a la obligació de mantenir un saldo mitg anual.

Hem de saber negociar i presionar i deixar-li clar a l’entitat que estem interessats en obrir una hipotèca però que no la farem amb ells si ens cobren comissions.

També és molt important que l’amortització parcial sigui al 0% i preguntem en quines condicions ,(quins mínims o m xims de capital hem d’aportar perquè realment s’ ens apliqui aquest 0%).

Crec que una de les avantatges de la HMD és la quantitat d´euros mensuals que ens estalviem respecte a una hipoteca amb Euribor i les
amortitzacions periòdiques de capital que es poden realitzar amb aquests diners.

Salut a tots i Adéu.

# 388, JD
16 de marzo de 2007, a las 4:09

CARLES tendras más Euros al cambio los Yenes seran los mismos.

# 389, JD
16 de marzo de 2007, a las 4:59

Hola:
Mi modesta opinión, es que hacer una HMD en estos momentos es muy peligroso, pues he mirado históricos del Y frente al € y del CHF frente al € y las dos divisas se encuentran en su mayor devaluación frente al Euro, eso si he de decir que el CHF casi no fluctúa frente al €. Además el tipo de interés hipotecarios de Japón y Suiza están subiendo, lentamente pero suben. Pararos a pensar si la divisa de Japón empieza a tomar fuerza, el capital prestado crecería en endeudamiento y las mensualidades subirían su cuota debido al cambio de € a Y, a no ser que tuviéramos un buen fondo de Y para aguantar el chaparrón, siendo ahora buena fecha para comprar. Con respecto al CHF la operación no me resulta interesante pues el ahorro con una hipoteca tradicional es mínimo de unos 50 € mes, y si calculas la cantidad de comisiones que te cobran en las HMD y los riesgos que se corren, yo creo que sale más rentable una hipoteca tradicional Euribor + 0,35 sin ningún tipo de comisión y condición, que si se buscan se encuentran. La HMD fue interesante en el año 2000 cuando el Y era fuerte, 1€ = 90 Y, y el Libor en Japón era de 0,5 bajando en 2001 casi a 0. Ahora es el momento de los que tuvieron la suerte de hacer la hipoteca en aquellas fechas de esperar un poco y cuando el Y parezca que toma fuerza, cambiar a Euribor y esperar a ver si baja algo, pero la caja ya está hecha.

# 390, dani
16 de marzo de 2007, a las 7:46

Sara, ¿entiendes el Castellano?

# 391, susana
16 de marzo de 2007, a las 9:44

Buenos dias,

Este mensaje va dirigido especialmente a Sara:

Mira chica, yo tambien soy catalana pero entiendo que hay muchos de los que estan en el foro que no lo son y por respeto a ellos escribo en castellano. No cuesta nada hacer un cambio de chip y escribir en castellano, recuerda que estamos en internet y son muchos, por no decir la gran mayoria, que no entienden el catalan. Si tu pides deferencia a los Bancos con los clientes a la hora de establecer las condiciones en la contratación de la hipoteca, desde aquí te pedimos que la tengas tu y escribas en castellano.

Saludos a todos,

Susana

# 392, Willy
16 de marzo de 2007, a las 10:06

Hola Susana,
pues ya me he enterado de lo que decia sara.
Yo no se catalan ni tengo el mas minimo interes en aprenderlo, bastante tengo con el ingles.
Cuando navego por internet y veo algo que no esta en estas lenguas, directamente paso y a otra cosa mariposa.

P.D. si tuviese tiempo aprenderia chino que creo que es la lengua con mas futuro.

# 393, susana
16 de marzo de 2007, a las 10:31

Hola a todos,

Yo tengo una hipoteca multidivisa en yenes, la contraté en octubre con el b.popular, es cierto que tuve que abrir un plan de pensiones y contratrar una serie de tarjetas y seguros, pero el compromiso es de 5 años, a partir de ahi puedo cancelar todo eso. Lo me interesó fue el diferencial que en su momento creo que era de lo mejorcito un 0,60% y la posibilidad de cancelación parcial al 0% y total al 0,5%. La comisión de cambio de divisa mensual es fija y son 9 €.
Lo que tengo muy claro es que con respecto al euro me ahorro 350€ mensuales que al año son 4.200 euros, que lo puedo aprovechar para hacer una amortización parcial y así ir reduciendo y pagar menos.

Por cierto Willy, simplemente era un punto de vista, te ha sobrado el comentario final.

Saludos,

Susana

# 394, manu
16 de marzo de 2007, a las 10:42

Hola Sara
———–

Desde hace unos días, gracias a ti, me he dado cuenta que entiendo el catalan escrito, pues pensaba que eras extranjera y escribias en castellano, gallego y frances todo mezclado.

Te animo que sigas erre que erre, NO a esto No a lo otro. Y tb lo de negociar y presionar y dejarlo todo tan claro.

Saludos

# 395, Willy
16 de marzo de 2007, a las 11:21

Hola Susana,
Creo que no has entendido el comentario final de mi post.
Mi intención no era despreciar la lengua catalana, ni ninguna otra.
Lo del chino lo digo muy en serio, creo que en 5 o como mucho 10 años, el que controle ese idioma tendra una buena nomina mensual, en €.
Lo que pasa, es que hoy en dia no hay tiempo para nada. Estamos todo el dia currando y cuando terminamos esta la familia.
Por cierto, yo la HMD tambien la tengo en el popular y mis condiciones no tienen nada que ver con las vuestras por lo que leido por aquí.
Tambien es cierto que las condiciones que tengo son gracias a mi mujer, ya que su empresa tiene firmado un acuerdo con este banco con condiciones muy ventajosas.
Las condiciones que tengo son:

Comisión de apertura:0,50%
Comisión cancelacion total y parcial: 0,0%
Comisión cambio de divisa:0,15% del pendiente por amortizar.
Comisión cambio de moneda:0,15%. Minimo 6€
Interes: LIBOR 12 meses + 0,40% o EURIBOR 12 meses + 0,40%
comisión tarjetas: 0,0%
comisión mantenimiento de cuenta: 0,0%
UNICA CONDICION: Tener domiciliada una nomina.

Salu2. Willy.

# 396, JULIO
16 de marzo de 2007, a las 13:06

Hola willy,

Tengo una duda con tus condiciones. CAda cuanto tiempo puedes cambiar de divisa? Yo tenia entendido, q si tenemos la hipoteca referencia al Libor a un mes, puedo cambiar de Divisa todos los meses, eso si, 2 dias antes de q me carguen la cuota, ya q el banco me compra la divisa 2 dias antes, Pero en el caso de tener la hipoteca referenciada al LIbor a un año? solo podre hacer un cambio al año? si es asi me parece demasiado riesgo, ya que en un año la variacion de la divisa puede ser enorme y ante una revalorizacion de la misma nos podriamos ver atrapados y perder mucho dinero.

# 397, Agustí
16 de marzo de 2007, a las 14:05

Hola a todos
Sabía yo que el tema de Sara tardaría poco en salir. Pues nada me apunto a los comentarios de Susana (mi situación es la misma que la de ella) y por supuesto que Celia tiene toda la razón.
Creo que lo mejor es cerrar página y allá cada uno con su conciencia.
(Dicen que no hay peor castigo que la indiferencia).
También en mi modesta opinión considero que las aportaciones de JD hay que valorarlas y tenerlas muy en cuenta. Pero como de lo que se trata es de crear debate haber que os parece lo siguiente.
El escenario es que estamos ante una situación de subidas generalizadas de tipos a nivel mundial y si miramos los cambios del yen y CHF están en zonas máximas de devaluación.
Ahora podríamos pensar que la economia es (como tantas otras cosas) cambiante y que por tanto nosotros deberíamos adaptarnos a la nueva situación.
Qué tenemos? Un euribor al 4.10. Un CHF anual al 2.49 y un libor yen anual al 0.7875.
Que escenarios podemos pensar que se pueden producir?. Pues posiblemente el euribor se mantenga en estos niveles, si no sube un poco más, durante bastante tiempo. Que los tipos del CHF subirán un poco más (relacionados con las subidas del euribor) pero estarán siempre por debajo. Y que los tipos del yen irán subiendo poco a poco pero y de manera mucho más lenta.
En cuanto al cambio yen quisera pensar que los japoneses no pueden permitirse el “lujo” de tener una moneda excesivamente fuerte (viven de la exportación) y que niveles de 130 van a ser muy difíciles de ver, y a lo mejor lo que dicen “los del G-7”, sobre que las fluctuaciones excesivas en los cambios es un tema que hay controlar porque resultan negativas para la economía mundial, puede ser otra razón para que no veamos movimientos excesivante grandes.
Pido disculpas por todo “el rollo”. Ahora de lo que se trata es de que que cada uno diga el suyo.
Un saludo
Agustí

# 398, Willy
16 de marzo de 2007, a las 14:18

Para Julio,
el cambio de una divisa a otra no tiene nada que ver con la revisión del tipo de interes.
Yo puedo cambiar de una divisia a otra cada 3 dias hábiles, otra cosa es que te intereses pagar comisiones e incrementos de deuda del 2% con cada cambio.
el funcionamiento del cambio de divisa es el siguiente:
vas al banco y dices que quieres cambiar de divisa, 2 dias hábiles posteriores a tu solicitud se hace efectivo el cambio de divisa y te cargan una cuota extra con los intereses que debes desde el cargo efectivo de la última cuota.
Este calculo de intereses es con el tipo de interes que tenias en la moneda inicial.
En la siguiente cuota te cargan los intereses de la nueva moneda desde el dia en el que se hace efectivo el cambio de divisa hasta el dia en que se hace efectivo el pago de la nueva cuota.
Resumiendo, el proceso de calculo de intereses es parecido a una amortización anticipada.
Salu2. Willy.

# 399, aloza
16 de marzo de 2007, a las 14:19

Hola a todos,

Veo que muchos de vosotros estáis estudiando la posibilidad de contratar la hipoteca con Barclays. Yo he preguntado en un par de ellas y me han dicho que únicamente trabajan estas hipotecas con el SEPLA.

¿hay alguien de Madrid que sepa de algunas oficinas de Barclays que no trabajen sólo con este colectivo?

Mi correo es albertolmoya@terra.es

Un saludo a todos y felicidades por todos los comentarios y aportaciones

# 400, Willy
16 de marzo de 2007, a las 14:42

Sobre el cambio de divisa,
me parece que no entendeis para que serive el cambio de divisa.
El beneficio del cambio de divisa se obtine cuando por ejemplo, el ¥ se devalua en exceso, pongamos que tu entras en la ruleta de la HMD y el €/¥ esta a 140 al cabo de x meses pasa a 180.
Ese es el momento de hacer un cambio de divisa del ¥ al CHF. Porque al total pendiente por amortizar le has ganado un 28,57%, es decir, si te quedasen por pagar 32.000.000 ¥ a 140 €/¥ son 228.571 € pero a 180 €/¥ son 177.777 €, es decir, has gano con el paso del ¥ al CHF 50.794 €. ESTE ES EL NEGOCIO DE LA HMD !!!!!!

Cuando pasa lo contrario, es decr, se aprecia el ¥, el efecto es el inverso, ¿Quien quiere incrementar su deuda?.
Lo unico que queda es rezar, y que mejor antes que despues el ¥ se vuelva a devaluar.
Salu2. Willy