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Destripando la hipoteca.

Uno de los mayores misterios sin resolver de la criminología inglesa era la identidad del famoso Jack El destripador, ya que entre los sospechosos nos encontramos con miembros de la familia real británica, al médico de la reina Victoria, a un joven abogado, a un empresario de Liverpool, a un judío psicótico y a un pintor impresionista.

Afortunadamente, hace 6 años la escritora de novelas de misterio Patricia Cornwell, no tenía otra cosa que hacer y la dió por invertir 4 millones de dólares para llegar a la conclusión  de que el famoso asesino era Walter Richard Sickert, de 28 años, un prestigioso pintor de la época.

Patricia, tuvo la paciencia de comprar hasta 30 cuadros del artista  y analizarlos en busca de restos de ADN pero se ve que la pintura no es un buen conservante. No obstante, la escritora no se dio por vencida y finalmente tras mucho buscar, lo encontró en una carta enviada por a su mujer (ya sabéis, nunca utilicéis la lengua para pegar un sobre) que coíncidía con el material genético del asesino.

Sin duda, a Jack era un tipo al que le gustaba ir por partes y aquí en el blog tenemos a nuestro destripador profesional, cuya víctima hoy, es la hipoteca. Así que doy paso al artículo escrito por Oriol.

Hoy me gustaría comentar como funcionan las cuotas de una hipoteca para tomar un poco de conciencia de los pros y los contras de la propuesta del gobierno de ayudar a los parados, aplazando durante dos años el 50% de la cuota hipotecaria.

La hipoteca es una operación de amortización de capital. Cada pago se descompone en una parte de intereses y un aparte de devolución del nominal. Hay que tener claro que en cada cuota se pagan intereses de lo que se ha debido durante el último periodo. Ni sobre lo que se paga ese mes, ni sobre la deuda inicial. La estructura de los pagos puede tener varias formas, pero me centraré en dos, la mas simple y la mas común, y para ello pondré un ejemplo con los siguientes datos:

Capital: 180.000€
Cuotas: 360 (30 años)
Interés: 5% (suponemos interés fijo, porque conceptualmente es lo mismo)
Interés mensual: 0,416667%

1.- Amortización constante de capital

Este sistema no se usa habitualmente pero es la forma mas simple y nos servirá para ver de forma clara como se devengan los intereses. En este caso, la parte que amortizamos en cada cuota es constante, por lo que al deber cada vez menos dinero, cada vez hay menos carga de intereses y la cuota es decreciente.

En el periodo “0” nos dan el dinero, por lo que hay pendientes 180.000€.

En el periodo “1” pagamos la primera cuota. El capital amortizado en la cuota son 500€ (180.000/360) y los intereses corresponden coste de haber debido 180.000€ durante un periodo (un mes en nuestro caso), con un tipo anual del 5% (que mensualmente seria el 0.41667%. Los intereses son entonces 750€ (180.000 x 0.0041667). Después de pagar la primer cuota de 1250€ (500+750 = capital + intereses) debo al banco 179.500€, por lo que los intereses de la siguiente cuota se calcularan sobre este nuevo importe de deuda. 747,92 (algo menos que antes porque debo menos), y entonces la cuota queda en 1247,92€ (capital + intereses) y así sucesivamente. (Ver tabla)

Observad que en las últimas cuotas, los intereses son muy bajos, ya que corresponden, por ejemplo en la última, a haber debido 500€ durante un mes. Las cuotas también son menores por este mismo motivo.

2.- Cuota constante o sistema Francés.

En primer lugar, mentar que el nombre no tienen nada que ver con la negociación del diferencial llevada a cabo debajo de la mesa. Es el sistema más habitual, donde la cuota mensual a pagar es constante, entonces, teniendo en cuenta la afirmación que he dado al principio de que “en cada periodo se pagan intereses sobre el total que se ha debido durante el último periodo”, vemos la amortización de capital deberá ser variable durante la vida de la operación para que en cada periodo, capital + interés, sea una constante. Para conocer este “número mágico” que cumple estas premisas, se aplica la siguiente formula: (Excel la tiene incorporada como función “PAGO”)

Si aplicamos dicha formula al caso anterior, veremos que la cuota a pagar durante toda la vida de la operación, serán 966,28€

En el periodo “0” nos dan el dinero, por lo que hay pendientes 180.000€.

Al llegar el periodo “1”, lo primero que se “pagan” son los intereses, 750€ (180.000 x 0.0041667), y por diferencia, sacamos que el capital amortizado serán 216,28€  (966,28 – 750), y así sucesivamente. Se calculan los intereses devengados ese mes (lo que se debe por el interés mensual) y lo que dé, se resta de la cuota para conocer el capital que estoy amortizando en cada cuota. Al inicio queda algo como así:

Como veis, el capital amortizado es mayor en cada periodo, ya que como cada vez debo menos, cada vez pago menos intereses, y como la cuota debe ser constante, amortizaré cada vez mas capital, hasta que en las últimas cuotas es casi todo capital.

Ya que estamos, mentar que las carencias (que seria asimilable a pagar la hipoteca con infinitos plazos) en esta hipoteca consistirían en una cuota de 750, que corresponderían al pago únicamente de los intereses generados por los 180.000€ y sin amortizar nada de capital. A parte, para aquellos que creen que alargar plazos es la solución a todo, observad que por mucho que alargásemos el plazo (35, 40, 50 o infinitos años), la cuota jamás podría ser inferior a los 750€, ya que de pagar menos, estaríamos acumulando deuda nueva por no cubrir los intereses.

Y justo en este punto es en el que cojea la ayuda que propone el gobierno. Tomemos de referencia el mismo ejemplo, y que el que paga y queda en paro le pilla que lleva 24 cuotas pagadas (2 años).

Veamos lo que ocurre si el hipotecado paga la mitad de la cuota hipotecaria, y no llega a cubrir los intereses.

A) Si esta diferencia la paga el Estado pueden pasar dos cosas:

  1. Que se le mantenga el mismo plazo de la hipoteca, con lo que le quedarían 312 meses (360-48) para amortizar los 174.552,82€ que debía al inicio del periodo de aplazamiento, con lo que le quedaría una cuota de 1.000,79€
  2. Que le alarguen el plazo de la hipoteca 2 años, con lo que la cuota le seguiría quedando 966,28€ pero terminaría de pagar a los 32 años del inicio de la hipoteca.

B) Si esta diferencia no la asume el Estado, sino que la va acumulando como deuda, vemos que una vez terminado el aplazamiento debe mas que al principio de la hipoteca: 180.702,30

En este caso también encontramos dos posibles escenarios:

  1. Que le mantengan el plazo contratado, con lo que tiene que pagar 180.702,30€ en 312 cuotas, lo que le queda una cuota de 1.036,05 €
  2. Que le alarguen el plazo de la hipoteca 2 años, con lo que la cuota quedaría en 1000,32€ pero terminaría de pagar a los 32 años del inicio de la hipoteca

Entonces me vienen a la cabeza varias dudas:

  1. ¿Creéis que los miembros del gobierno que anuncian estas medidas se han planteado estas cuestiones? Me gustaría pensar que si.
  2. ¿Quien asumirá los intereses no cubiertos al pagar solo la mitad de la cuota hipotecaria? ¿Los bancos como buenos samaritanos? ¿Los hipotecados “desamortizando” capital ya amortizando? ¿El estado con el dinero de todos?
  3. Si el estado asume el coste de intereses no pagados de la gente que paga mas intereses de cuota ¿no están incurriendo en riesgo moral flagrante? ¿Que hará la siguiente generación cuando vea a quien ayuda el estado?
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Escrito por el 10 de Noviembre de 2008 con 299 comentarios.

299 comentarios

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#1, MERLIN

10 de Noviembre de 2008, a las 18:50.

Hola a tod@s
Según parece , una de las soluciones para mitigar el paro , que por cierto como uno no sea funcionario, nadie esta libre de engrosar sus listas , va a ser la movilidad del trabajo , aquí viene el gran problema de las hipotecas que hacen que uno esté atado a ella y te impida buscar trabajo en otra ciudad ( Como vas a pagar la hipoteca + un alquiler en otro lugar )Si uno esta alquilado este problema pasa a un segundo plano dichosa cultura made in Spanish , que el que no aspire a tener vivienda en propiedad a desperdiciado su vida

#2, XYZ

10 de Noviembre de 2008, a las 18:53.

Después de leer esta noticia

http://www.eleconomista.es/economia/noticias/853376/11/08/Los-tipos-de-interes-de-la-Eurozona-podrian-bajar-del-2-en-2009.html

ya no se qué mas les falta a los bancos: ¿un mamporrero? Porque en fin, les dan pasta infinita a tipos bajos, les esconden las verguenzas para preservar su intimidad….. les salvan de morir ahogados las veces que haga falta……

Jo´dé ¿y qué más?????

Pobrecitos, siguen con falta de confianza entre ellos. Dios, la de judiadas que habrán hecho. Cuadrilla de golfos.

#3, droblo

10 de Noviembre de 2008, a las 18:54.

192 rafa
no estaba, alguein contestó una chorrada en mi nombre pero no era yo.

El 118 me aprece una opinión más que respeto pero no le veo argumentos de peso…

yo veo al tendencia bajista y durante mucho tiempo por efecto de la bajada de tipos de interés, cómo estará en noviembre o en diciembre o cual será su suelo lo ignoro.

A mi lo que me preocupa es que todas estas bajadas no vayan acompañadas de un aumento del crédito pues sólo favorecen a los ya hipotecados pero no a nuevos posibles o a als empresas y por tanto no se generará empleo.

Por cierto, el crudo ha anulado el 7% que subía y ahora está en 59$

#4, hipotecadodeporvida

10 de Noviembre de 2008, a las 18:57.

uufff…como os lo explicaria??
Voy por mi segundo piso….el primero esta en usufructo de mi hijo..uff..divorciado..contencioso.
compre en el maximo explendor, o sea cuando estaban mas caros..claro que tambien era cuando lo necesitaba, (ha quedado claro que no fue por capricho)
Trabajo en una multinacional, llevo 22 años currando allí, ( y solo tengo 40 ) no ocupo un puesto de responsabilidad, pero dada mi experiencia, me consideran imprescindible ..(dicho por mis jefes..ehh)
NUNCA, he tenido ayudas de ningun tipo…NUNCA..y me niego, a ayudar a otros.(tajante y rotundo), me he tenido que buscar la vida para hacer frente a hipotecas y pensiones, he hecho de todo fuera de mi horario laboral (mensajero, camarero..etc) para ganarme 4 cuartos en negro, actualmente 1/4 parte de mis ingresos son en negro, mi ex sin pagar un duro de hipoteca,,y yo pagandolo todo.
Ni soy racista, ni homofobo, ni mujer maltrada, pero todo el mundo en este puñetero pais tiene ayudas publicas, me siento discriminado por ley (ley divorcia, ley igualdad, etc..)..y NO quiero esas ayudas a los hipotecados, por que ZP no mira mas alla de su ombligo…el articulo de hoy..(felicidades por cierto) nos demuestra que es pan para hoy y hambre para mañana.
con el euribor actual..me ahorro 50 euricos…y espero siga bajando…hasta intereses negativos (jejeje)
SALUD Y CUSTODIA COMPARTIDA

#5, Ex-pañoleitor

10 de Noviembre de 2008, a las 19:11.

# 196 , Carsola
Cómo osas criticar a nuestro gran estadista! (el que iba a aprender economía con Sebastián en 2 tardes y luego encima hizo pira)
Sarko no ha tenido más remedio que cederle la silla a superZ :
– Anda Sarko, mon ami, déjame ir a la fiesta!
lo de Segolene lo dije en broma, yo en realidad quería que ganaras tú, porque en el fondo tú y yo somos iguales, somos 2 grandes presidentes de 2 grandes naciones europeas y los dos tenemos mujeres que cantan, (aunque mi Sonsoles es más atractiva)
Si me dejais ir os voy a enseñar como se hace lo de multiplicar el paro, luego vosotros haceis lo mismo pero cambiando paro por empleo.

Si todavía alguien en el mundo creía que España era un pais serio, el día 15 no quedará ya ningún despistadillo con esa duda. Ojalá se agarre una afonía para el día anterior y no pueda dejarnos en ridículo.

#6, Copero

10 de Noviembre de 2008, a las 19:23.

# 205 , Ex-pañoleitor

Las dos tardes las iba a pasar con Jordi Sevilla (se vé que hizo novillos).

Lo que tengo curiosidad es la reunión esa de la renovación del capitalismo mundial (jajaja, es que es muy bueno), a saber:

ZP ocupará el sillón de Sarkozy, le preguntarán en francés (y dirá eso de la france vote oui), o en español.

Cuando le pregunten cual es su solución, dirá que la solución es decir que no hay crisis.

Cuando le pregunte OBAMA por qué negaba la crisis, lo llamará antipatriota?

Es que hace dos días no había crisis, y ahora es la megacrisis mundial más grande de todos los tiempos?.

Qué curiosidad!!!

Un cordial saludo.

#7, JAC

10 de Noviembre de 2008, a las 19:24.

# 202 , XYZ
“tranqui alter ego”
Te veo “encendidilla” hoy…. pobrecitos bancos ¿no ves que solo quieren nuestro bien? (Ironic mode off)

Yo no los voy a adjetivar, pórque seguro que el “jefe” me censura.

#8, gonza

10 de Noviembre de 2008, a las 19:29.

Hola a todos,
Es la primera vez que escribo en este foro, por otro lado super interesante, lo conocí hace unos días.
Aunque mi pregunta no va exactamente por el mismo camino, me gustaría saber si alguien me puede aclarar esto, porque me parece casi humillante.
¿Cuando el gobierno pone un límite de 170000€, en caso de matrimonios y en gananciales, como es mi caso, que por persona o por el matrimonio?. Lo digo porque siguiendo por mi caso, tengo una hipoteca pendiente de 214000€ que en su día, hace casi dos años era de 220000€ aproximadamente, con lo cual quiero pensar que corresponderían 110000€ a cada uno de nosotros. A todo esto mi mujer se quedo sin empleo precisamente hace 10 días ahora.
Esto lo pregunto porque según el gobierno el no ayudar a quien supere los famosos 170000€ es porque supuestamente se ayuda a los “más necesitados”, con menos rentas y cuya hipoteca por tanto no supera la manida cifra.
Y ahora digo yo, ¿entonces el matrimonio que haya contraído, por ejemplo una hipoteca para comprarse un mega chalet de, pongamos, 400000€ hace 10 años, y ahora uno de los dos se quede en el paro, y solo le queden 120000€ por amortizar, puede acojerse a la nueva ley?
Claro hay quien me dijo que serán sobre 170000€ de capital inicial. pues vale..entonces pregunto de nuevo ¿y el matrimonio que haya comprado el mega chalet de 500000€ y hubiera pagado por ejemplo, 350000€ al contado e hipotecado 150000€ y ahora uno se quede en el paro…ACASO YO TENGO MAYOR CAPACIDAD ECONOMICA!!!???? Lo digo porque ellos, supuestamente, si pueden acojerse a la nueva ley, aún teniendo capacidad, pero yo no puedo, o no lo se aún.
Hombre por favor señores del Gobierno, quiero pensar que también han pensado en eso!!!!!!!!
Mi pregunta amigos es la siguiente que es la que me preocupa:
Serían 170000€ para mi esposa y otros tantos para mí, o sea 340000€ en total, o el total de la hipoteca entre los dos no podría superar esa cantidad?? Porque claro supongo que el gobierno también pensó que en mi caso si tuviera SEPARACION DE BIENES, volvería a estar beneficiado, aún sabiendo que en este país, la mayor parte de los casos de separación, se hace con la intención de pagar menos al fisco.
Espero vuestras respuestas, muchas gracias a todos, me pasaré á menudo por aquí a partir de ahora.

#9, JAC

10 de Noviembre de 2008, a las 19:33.

Recuerdo una vez, de jovencillo, que un compañero de “cole” montó una fiesta de cumpleaños…. no me invitó…. un día antes de dicha fiesta y, por petición de varios amigos comunes, me invitó; no hace falta que os diga por donde le dije que se metiera su fiesta.
Aquí, en España, no solo no nos invitaron, sino que NO nos han invitado; hemos necesitado que “alguien” ajeno al que invita nos lleve de la mano.
Siendo la 8ª potencia mundial, ¿tenemos que mendigar el estar allí?
Si tenemos la mejor estructura financiera ¿para qué queremos estar?.. que se jo.dan, no les explicaremos nuestros secretos y saldrán perdiendo.
Estando en un sillón prestado y, sin ser invitados por el anfitrión, ¿que caso nos harán?
Creo que seremos el hazme reir del mundo, ¡ por fin seremos el nº 1 en algo, gracias a nuestro “presi” !

#10, Ex-pañoleitor

10 de Noviembre de 2008, a las 19:34.

Ok Copero!, creí que el instructor de zapatero iba a ser Miguel Sebastián, pero va a dar lo mismo quien sea el profesor si el alumno es un zoquete.
Efectivamente, Zp va a ser el gran hacedor de la “refundación del capitalismo”. Ojo al dato!
Nuestros nietos estudiarán a ZP en los libros de filosofía!

#11, gonza

10 de Noviembre de 2008, a las 19:35.

gonza no creo que estes muy necesitado si te metes a un piso de 220000 euros, que estarás pagando 1200 euros de letra mas o menos, sino no te hubieses metido, o por lo menos eso hubiese echo yo. Necesitado estoy yo que tengo una hipoteca de 106000 euros, estoy en el paro y mi pareja tiene sueldo de mil eurista, así que a ver si tenemos cuidado con donde tiramos los dardos

#12, gonza

10 de Noviembre de 2008, a las 19:44.

A ver, para el que también se hace llamar gonza,
Pago 1040€ de hipoteca. Yo gano 1200 brutos al mes y mi mujer ganaba 1180 brutos al mes.
tengo dos hijos y ahora mi mujer se va con 850 al paro. o sea que neto nos quedará 1900 más o menos. Ah y te recuerdo que tengo dos hijos.
Sinceramente no tenía porque explicarte nada pero bueno ante la ignorancia pues nada te lo cuento y ya está.
Hace años que no juego a los dardos.
Saludos amigo.

#13, juan

10 de Noviembre de 2008, a las 19:50.

no se pq ha salido gonza, soy juan, tienes un endeudamiento del 54%, y yo lo tengo en el 60% porque por suerte o por desgracia en este santo pais se tardan 3 meses en cobrar el paro, así que me esperan 3 meses “jodidos”, con 400 euros limpios para pagar luz,agua,comunidad, gas, comida y ropa para dos personas. No tenemos hijos pero tampoco esta la cosa para tirar cohetes. La suerte es que solo son 3 meses sino no se que haria, y eso que cuando me metí a la hipoteca los ingresos de los dos suponian un 30% de endeudamiento. Como cambian las cosas en 12 meses.

#14, juan

10 de Noviembre de 2008, a las 19:53.

lo que no entiendo es como te has metido a una hipoteca que suponía el 52% de tus ingresos netos estando los dos trabajando. Hay que sacar cuentas de lo que te supondría la cuota a intereses altos, del 9-10%, y si no salen mejor no meterse.

#15, Triset

10 de Noviembre de 2008, a las 19:56.

Que bonita es la vida!!!!
Porque no manda a Botin a la reunion, seguro que les vende acciones de su banco y depaso se compra cuatro bancos en EE.UU.

Si algun dia me reencarno que sea en Botin.

O trichet.

#16, gonza

10 de Noviembre de 2008, a las 20:01.

Hola Juan, vamos a calmarnos que esta crisis jeje..
Yo igual que tu, cuando formalicé la hipoteca pagaba bastante menos, 890€ al mes, tenía un trabajo en el que andaba más o menos en 1500€ brutos más los 1180 de mi mujer pues no era para hechar cohetes pero bueno, por lo menos vivías.
Claro a los seis meses me quedo sin trabajo, cambio pero gano menos, sube el euribor y ahora lo de mi mujer y aún encima igual que tu, hace 10 días de quedó en el paro y ahora con suerte pues a ver si en Enero vemos algo del INEM.
Cuando me metí igual que el 80% de los hipotecados de este país, igual que tu por lo que veo, pues la situación era distinta.
Lo que me dices a mí, es exactamente lo mismo que te podría decir yo a tí… a donde vas con un 60% de endeudamiento? pero no juzgo lo que hayas hecho y además lo que pienso es que tu situación cambió.
En todo caso doy por zanjado este nuestro debate personal, ya que lo único que quería saber era si los 170000€ eran el total o por separado.
Un saludo.

#17, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 20:05.

¿Transpa que? en está república bananera esa palabreja no existe, en toda europa se hace público a que bancos se les da dinero para mejorar su capital core del 4% al 8% como INg en Holanda, aqui no, aqui os vamos a robar 150.000 millones para tapar gestiones desastrosas de cajas de ahorros ineptas con balances impresentables manejadas por politicuchos igual de ineptos, si no vais a publicitar quien acude a por pasta porque está en quiebra técnica eso no es transparencia eso es un cachondeo propio de este pais al sur de los pirineos y al Norte de África, pero claro, no vamos a dar nombres ¿verdad? aunque yo ya los tengo, solo hay que ver los balances de activo y pasivo de las cajas y algúnos bancos provinciales a fecha 30 de Septiembre de 2008 justo antes del crack de Octubre de 2008 (que curioso todos los cracks se producen en una fecha revolucionaria “OCTUBRE”) pero en fin, otro dia publicaré la lista en cuestión desde un cibercafé no me vayan a capturar mi dirección IP y aparezcan 2 inspectores de policia a detenerme a mi casa sin pruebas ni delito (¿Verdad Bono?)

aunque me alegraria sobremanera que eso ocurriera más que nada para comprobar si en este pais de tercera división se respeta el habeas corpus y la presunción de inocencia en una detención ilegal, como ya ocurrio cuando se detuvo a 2 militantes del PP de las rozas en madrid sin pruebas sin delito y de forma ilegal ¿Por cierto, a los inspectores que hicieron semejante delito ya están en prisión no?

pero bueno no nos desviemos del tema en cuestión en cuanto consiga la segunda lista de balances despues de octubre LA PUBLICARE AQUI , porque no me gusta que el dinero de mis multas e impuestos varios vayan a parar a una panada de manirotos inútiles sin saber quienes son y amparados por estos politicuchos de mierda que tenemos, en fin…..

Alla vamos.:

Con esto espero que os quede claro a quien le vamos a dejar nuestro dinero los españoles:

Ranking Nombre Liquidez Bruta en miles de euros

1 LA CAIXA 22.950.275

2 CAJAMADRID 16.509.139

3 IBERCAJA 5.347.744

4 C.E.C.A. 4.615.797

5 UNICAJA 2.474.719

6 CAJASOL 2.392.627

7 CAJA ESPAÑA 2.083.923

8 SANTANDER-CANTABRIA 1.538.398

9 GIPUZCOA Y S.S. 1.528.324

10 CAJAMURCIA 1.505.919

11 CAJA DUERO 1.454.124

12 CAIXANOVA 1.423.051

13 CASTILLA LA MANCHA 1.345.771

14 CAJASUR 1.074.250

15 INMACULADA 993.417

16 GENERAL CANARIAS 864.130

17 BURGOS MPAL 831.948

18 SABADELL 831.059

19 GRANADA 740.616

20 BADAJOZ 642.333

21 CAJASTUR 594.499

22 RIOJA 536.639

23 MANRESA 526.430

24 GIRONA 518.585

25 BURGOS C.C.O. 516.660

26 INSULAR CANARIAS 495.590

27 EXTREMADURA 473.583

28 NAVARRA 470.776

29 BALEARES 431.026

30 VITAL 365.340

31 SEGOVIA 251.280

32 TERRASSA 179.321

33 JAEN 154.571

34 GUADALAJARA 136.529

35 MANLLEU 70.129

36 POLLENSA 25.501

37 LAIETANA -3.044

38 ONTINYENT -5.610

39 AVILA -29.358

40 TARRAGONA -743.512

41 CAIXA GALICIA -939.209

42 PENEDES -1.072.156

43 BBK -1.284.106

44 BANCAJA -1.802.377

45 CATALUNYA -3.149.466

46 CAM – MEDITERRANEO -3.199.466

Estas cifras han empeorado desde la caída bursatil, con lo que podemos afirmar, que las cajas de ahorro en rojo y naranja hoy están sin liquidez, mientras que las que están en azul y verde, habrá reducido la cifra de liquidez.

Son sorpresas grandes que entre las 6 últimas cajas se encuentren 6 de las más grandes quitando a los monstruos de La Caixa y de Caja Madrid. Por ejemplo, Caixa Galicia me consta que ha vendido casi todos los locales o inmuebles de su porpiedad en los que tenía sucurslaes, con lo que soluciona la falta de liquidez, pero empeora su solvencia.

Vemos que desde el puesto 36 en adelante TODAS ESTÁN EN QUIEBRA O EN NUMEROS ROJOS, ……………

#18, droblo

10 de Noviembre de 2008, a las 20:14.

ICG, esta lista no significa que estén en quiebra, significa que necesitan liquidez, lo cual es ya conocido.
Eso no significa que no tengan activos cuyo valor supera esas necesidades de liquidez, el problema es encontrar comprador para ellos. Que un banco (o una empresa) deba dinero no significa que esté en quiebra.
No defiendo con eso a las cajas, sé que hay muchas que están muy mal y estoy convencido que se han falseado resultados (y en la abnca también) y seguramente veremos sorpresas en enero cuando se publiquen los resultados de este último trimestre pero la necesidad de liquidez no implica la quiebra

#19, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 20:16.

Esto sí es importante !!!

Se acerca el tsunami.

Caype: bajas autónomos podrían triplicarse a finales de año

18:59
La Confederación de Autónomos y Profesionales de España (Caype) afirmó hoy que el número de autónomos que se han dado de baja en el mes de octubre (16.105) podría triplicarse a finales de año en caso de que el Gobierno no aplique de manera inmediata las medidas adoptadas para ayudar a paliar la crisis económica. El presidente de Caype, Eliseo Calviño, destacó que uno de los principales problemas del sector es la falta de liquidez, puesto que a muchos trabajadores autónomos se les deniegan préstamos por temor a que no puedan devolverlos. Caype pide al Gobierno y al Instituto de Crédito Oficial (ICO) que cuenten con todas las organizaciones que representan a este colectivo de trabajadores a la hora de adoptar e implementar cualquier medida que les afecte.

#20, anónimo D.

10 de Noviembre de 2008, a las 20:17.

de hecho, volviendo a tu lista tanto castilla la mancha como cajasur están entre las primeras cuando por su situación financiera deberían estar entre las últimas y BBK tiene muy buena situación y en tu lista está la penúltima…
Eso es como decir que una empresa de autopistas que ha hecho una gran inversión y debe dinero es peor empresa que otra que no debe nada pero no tiene previsión de ingresos a futuro…

#21, juan de yepes

10 de Noviembre de 2008, a las 20:19.

eres un racista
ya te lo dije ayer y te lo digo hoy

#22, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 20:23.

Una pregunta os hago… y qué vamos a hacer con todas esas viviendas e hipotecas ???

Aumentan un 80% las peticiones de billetes sólo de ida a Sudamérica, sobre todo a Ecuador y Bolivia
Hora: 14:17 Fuente : Europa Press

PALMA DE MALLORCA, 10 (EUROPA PRESS)

Las solicitudes de información sobre billetes aéreos de sólo ida en dirección a países de Sudamérica experimentaron un incremento del orden del 80% en los últimos tres meses, aunque las ventas finales todavía no van en proporción debido al encarecimiento de las tarifas que aplican las compañías, por el incremento del precio del petróleo en el último año.

Así lo indicó a Europa Press el responsable de emisiones de la Asociación de Agencias de Viajes de Baleares (Aviba), Carlos Almoguera, quien subrayó que en todos los casos se trata de súbditos de los países de los que se pide información, que son, principalmente Ecuador y Bolivia; mientras que, en menor medida, también se reciben solicitudes sobre Argentina y Colombia.

Para Almoguera, estos movimientos en la demanda se deben a la situación de la economía balear, en la que muchos trabajadores extranjeros procedentes de Sudamérica optan por volver a su patria, donde además tienen la “perspectiva” de que recibirán la prestación por desempleo, y, en general, consideran que se trata de un lugar más idóneo para pasar la crisis.

El portavoz patronal señaló que, hasta el verano, las solicitudes de plazas en vuelos con destino a Sudamérica “siempre” eran de ida y vuelta y, a este respecto, señaló que, si no han vuelto más inmigrantes a su país, es debido al elevado precio de los billetes, con entre 900 y 1.200 euros para un sólo trayecto, dependiendo del destino y de la fecha en que se vaya a partir.

Almoguera aclaró que, cuando conocen estos precios, que apenas se distinguen de los de ida y vuelta, los solicitantes de información –y eventuales viajeros– “se lo piensan” y no llegan a realizar la compra, por lo que esperó que en los próximos meses se reduzca el precio de los combustibles para que las compañías aéreas puedan rebajar a su vez las tarifas.

Aunque el experto agente de viajes no pudo precisar un número total de demandantes de este tipo de billetes durante los últimos meses, porque “podría tratarse de las mismas personas pidiendo precios en distintas agencias”, sí pudo establecer que “de cada diez peticiones, ocho son sólo de ida”, en el caso de vuelos hacia países sudamericanos, un hecho que no tiene precedentes

#23, Pepito Grillo

10 de Noviembre de 2008, a las 20:24.

“¿Que hará la siguiente generación cuando vea a quien ayuda el estado?”
Lo que verá la siguiente generación es que todos los gobiernos han ayudado a la banca con el dinero de todos. Así que no nos rasguemos las vestiduras porque una pequeñísima parte de la ayuda vaya a parar directamente a los ciudadanos.
Un saludo.

#24, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 20:29.

Hola droblo!

Y entonces qué me dices de esto??? Quieres decirnos la verdad o escondemos los problemas como ZP con la crisis???

Adicae alarma con que 25 entidades financieras están “al borde e la quiebra”
Hora: 17:03 Fuente : Europa Press

MADRID, 10 (EUROPA PRESS)

El presidente de la Asociación de Usuarios de Banca (Adicae), Manuel Pardos, aseguró hoy que hay entidades financieras con problemas y subrayó que “10 ó 15 cajas de ahorro y 8 ó 10 bancos que estarían al borde de la quiebra”.

Pardos indicó, en declaraciones a Telemadrid recogidas por Europa Press, que en el caso de las cajas de ahorros “no hay que alarmarse porque dependen de las comunidades autónomas y del Banco de España”. “Hoy mismo podemos enterarnos de que se fusionan tal o cual caja”, señaló.

Por otro lado, Pardos subrayó que “los bancos embargarán 120.000 viviendas a finales de año”, y recordó que ya hay 60.000 familias en proceso de embargo de su vivienda”.

Respecto a las ayudas anunciadas por el Gobierno para los parados, Pardos indicó que “estas ayudas sólo van a moderar algo la situación de estas familias y algunas personas podrán salvarse del embargo”.

A su juicio, la prolongación de la hipoteca, que fue una de las primeras medidas anunciadas por el Ejecutivo “es un fracaso” y sólo la han utilizado 8.000 personas.

Pardos indicó que Adicae propone que se sustituya el Euríbor por otro índice más estable, ya que “se ha convertido en maldito porque se ha divorciado de los tipos del Banco Central Europeo, cuando antes siempre iban parejos”.

“El Banco de España, que es el que marca los índices objetivos, debería decir que, excepcionalmente, por dos años, se suspenda esa regencia y se pongan los tipos del Banco Central Europeo, que están más dirigidos a una política social y económica que a los intereses de los bancos”, sentenció.

#25, droblo

10 de Noviembre de 2008, a las 20:29.

vaya volatilidad del petróleo, otra vez para arriba, ahora está a 63.5, parece que le cuesta romper el rango 60-70 tanto para arriba como para abajo

#26, droblo

10 de Noviembre de 2008, a las 20:33.

ICG, ya en mi artículo del viernes mostré mi extrañeza de los buenos resultados de la banca española cuando en otros países económicamente más fuertes muchos bancos están en pérdidas…
pero eso no quita para que la necesidad de liquidez no tenga que ser necesariamente sinónimo de quiebra

en cualquier caso, hasta 2010 el gobierno se hace cargo de todo, ¿no?

#27, sexo gratis

10 de Noviembre de 2008, a las 20:34.

A los que dicen que la gente se endeudó por encima de sus posibilidades, y van de listos… hombre pues no creo que todos hemos tenido la suerte de estudiar matemáticas financieras, de que papi nos haya pagado la carrrera de económicas. Todos los demás hemos tenido que trabajar.
No tenemos conocimientos financieros tan sólidos como vosotros (que vivis de vuestras curradas inversiones y en vuestros pisos de alquiler que nunca suben), somos fontaneros, administrativos, medicos, transportistas… lo siento, fiatblabla, hicimos peyas en EGB en la asignatura de Matemáticas Financieras , y cuando decido que voy a hacer con mi vida pues necesito algo tan trivial como es un sitio donde vivir, te planteas las siguientes posibilidades:
1. En casa de los padres hasta los 50. descartado, yo tambien quiero que ellos vivan su vida, y si tengo pareja pues como que no.
2. De alquiler, 6.000 pavos de aval, 3 meses de fianza, si quiero cambiar de lavadora me tiro 6 meses a que el casero me haga caso, subida automatica de cuota 5% anual, 900 pavos de cuota inicial… descartado
3. VPO, descartado, no soy funcionario
4. en la calle; reconozco que es económico (saludos upup) pero mucho frío en invierno, te pueden apalear, aparte de otras incomodidades… descartado.
Pues comprarte un piso resulta la menos mala de las opciones y tomas la dificil decisión de asesorarte a un banco o financiera. No pregunté que pasaría con el euribor al 6%, cierto es que ni siquiera se lo que es eso (ahora gracias a esta pagina empiezo a saberlo), como lo voy a preguntar?¡?, no es cuestión de bancos y asesores haberte informado un poco del proceso? y no ponerte los dientes largos con cuotas de 600€, que se podía triplicar fácilmente, cuantos € subiría la cuota con la subida de 1 décima (mi asesor me dijo como mucho te puede subir 20€), ni te lo crees ni no te lo crees, ellos son los “profesionales”, además piensas, que interés tienen ellos de clavarte algo que en 2 años no podrás pagar??
En mi sincera opinión, salvo excepciones, no creo que haya inconsciencia de la gente, ni locuras de meterme y ya pagaré, o vivir por encima de mis posibilidades (sino la mayoría estariamos debajo un puente os lo aseguro), lo que ha habido es comerciales de bancos y asesores financieros tipo Quirón, inutiles y con hambre de comisiones que se han aprovechado de la NECESIDAD de la gente, y deberían ser estas instituciones los que debieran ser perseguidos, castigados y quemados (con el beneplácito de Fiatblabla, ni que decir tiene).
Ahí es donde creo que está la madre del cordero, en financieras y bancos, y ni se ha controlado ni se les esta metiendo mano ahora como debiera.

#28, hijo de gines ahorrados no corrupto

10 de Noviembre de 2008, a las 20:41.

A los que dicen que la gente se endeudó por encima de sus posibilidades, y van de listos… hombre pues no creo que todos hemos tenido la suerte de estudiar matemáticas financieras, de que papi nos haya pagado la carrrera de económicas. Todos los demás hemos tenido que trabajar.
No tenemos conocimientos financieros tan sólidos como vosotros (que vivis de vuestras curradas inversiones y en vuestros pisos de alquiler que nunca suben), somos fontaneros, administrativos, medicos, transportistas… lo siento, fiatblabla, hicimos peyas en EGB en la asignatura de Matemáticas Financieras , y cuando decido que voy a hacer con mi vida pues necesito algo tan trivial como es un sitio donde vivir, te planteas las siguientes posibilidades:
1. En casa de los padres hasta los 50. descartado, yo tambien quiero que ellos vivan su vida, y si tengo pareja pues como que no.
2. De alquiler, 6.000 pavos de aval, 3 meses de fianza, si quiero cambiar de lavadora me tiro 6 meses a que el casero me haga caso, subida automatica de cuota 5% anual, 900 pavos de cuota inicial… descartado
3. VPO, descartado, no soy funcionario
4. en la calle; reconozco que es económico (saludos upup) pero mucho frío en invierno, te pueden apalear, aparte de otras incomodidades… descartado.
Pues comprarte un piso resulta la menos mala de las opciones y tomas la dificil decisión de asesorarte a un banco o financiera. No pregunté que pasaría con el euribor al 6%, cierto es que ni siquiera se lo que es eso (ahora gracias a esta pagina empiezo a saberlo), como lo voy a preguntar?¡?, no es cuestión de bancos y asesores haberte informado un poco del proceso? y no ponerte los dientes largos con cuotas de 600€, que se podía triplicar fácilmente, cuantos € subiría la cuota con la subida de 1 décima (mi asesor me dijo como mucho te puede subir 20€), ni te lo crees ni no te lo crees, ellos son los “profesionales”, además piensas, que interés tienen ellos de clavarte algo que en 2 años no podrás pagar??
En mi sincera opinión, salvo excepciones, no creo que haya inconsciencia de la gente, ni locuras de meterme y ya pagaré, o vivir por encima de mis posibilidades (sino la mayoría estariamos debajo un puente os lo aseguro), lo que ha habido es comerciales de bancos y asesores financieros tipo Quirón, inutiles y con hambre de comisiones que se han aprovechado de la NECESIDAD de la gente, y deberían ser estas instituciones los que debieran ser perseguidos, castigados y quemados (con el beneplácito de Fiatblabla, ni que decir tiene).
Ahí es donde creo que está la madre del cordero, en Financieras y bancos, y ni se ha controlado ni se les esta metiendo mano ahora como debiera.

#29, qwertyu

10 de Noviembre de 2008, a las 20:42.

Para Droblo

a cual te refieres brent o texas?
Donde ves el precio del petroleo?
Yo solo puedo ver el de CFDs de ig markets
gracias anticipadas

#30, fyahball

10 de Noviembre de 2008, a las 20:46.

Vivienda no hace suya la cifra de un descenso del 15% en los pisos

http://www.elpais.com/articulo/economia/Vivienda/hace/suya/cifra/descenso/pisos/elpepueco/20081110elpepueco_3/Tes

juas juas la ministra dice una cosa y el ministerio sale a la carrera a decir que no, que no… jejeje, aquí tenemos al buen enculator que ya dijo que van a subir precios obligados por las bajadas del euribor… en fin, queda claro la falsificación sobre precios desde el ministerio. Sus estadísticas falseadas no sin ni papel de wc. Ya pueden ponerlas en el IPC, para mayor intoxicación.
Y esto tiene que ver con la liquidez de los usureros que lista ICG, y que no quiere decir que vayan a quebrar, noooooo, que vaaaaa… no tener liquidez y tener unos activos que se deprecian y se depreciarán durante años, noooo,… La usura va a pagar sí o sí lo que ha hecho, los particulares tb. Yo veo esto como un capítulo más, para nada, el desenlace… Tranquilo ICG, veremos a la usura arder y brindaremos juntos por ello…

CANT STOP DIS FYAH!!!

#31, JAC

10 de Noviembre de 2008, a las 20:48.

# 228 , qwertyu
Sin ánimo de usurpar la identidad a nadie, (no soy Droblo)

http://www.bloomberg.com/markets/commodities/energyprices.html

#32, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 20:48.

# 226 , droblo

O sea, que el gobierno se hace cargo de todo… ¿no?

Jajaja!!! Que bueno droblo.

Y no hay crisis…

Me puedes decir quién ha dicho las dos frases? No me digas que las dos frases son de ZP y de Solbes… porque entonces no me creo nada.

Por favor… un poco de seriedad… que en cuanto caiga una de esas y empiecen las fusiones… todos a sacar la pasta de los bancos y quiebra automática. Corralito al canto.

O ¿no?

Saludos droblo. Mucho gusto!

#33, eltonto

10 de Noviembre de 2008, a las 20:52.

Lo que escribí anteriormente sí que es una tontería.

Qué va a cruzar el gobierno datos de hipotecas con declaraciones de hacienda si a un millonario le devuelven 6000 euros.

#34, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 20:54.

Hola Fyahball,

Sólo dos cosas:

1) Amén a tus palabras (para el que no lo sepa, “amén” significa “que así sea.

2) Tengo la botella de cava catalán en el frigo… espero tu señal para sacarla.

Saludos y nunca faltes!!! Que eres muy bueno.

#35, droblo

10 de Noviembre de 2008, a las 20:56.

231 ICG
veo que no has captado mi ironía…ya que teóricamente (repito teóricamente) todos los depósitos están garantizados hasta 2010 (veremos si en enero cuando el año venza en 2010 no sube el factor miedo en el euribor)

# 228 , qwertyu, yo me refiero al texas y veo la cotización en tiempo real del futuro en mi broker pero es apágina que te han apuntado está bien.

#36, droblo

10 de Noviembre de 2008, a las 21:01.

ENERGIA Y MATERIAS PRIMAS

Subyacente Vto Último Dif Compra Venta Máximo Mínimo Volumen Ayer OpenInt Hora

copy-paste de ahora mismo futuros commodities

Petróleo Dic 2008 62.25 +1.21 – – 65.575 59.275

#37, eltonto

10 de Noviembre de 2008, a las 21:05.

#227
Es lo que pienso. Continuamente nos dicen:

1) Tienes hijos? Te has quedado sin trabajo? Haberlo pensado antes, debiste asegurarte antes una solidísima posición económica antes de procrear.
2) Aumentó el euríbor, aumentó la gasolina, aumentó la leche, aumentó el gas, la luz, el agua, la patata y el tomate (TODO A LA VEZ).
Haberlo pensado antes de meterte en una hipoteca.
3) Diez años trabajando de paleta? Y ahora en la calle? Haberlo pensado antes, hubieras estudiado Arte Antiguo o Artes marciales.
4) Aznar era un cabrón y votaste a ZP y te cagó? Haberlo pensado antes de votar.
5) Te robaron la cartera? Haberlo pensado antes de subir al metro, podías haber usado la bicicleta.
6) Te violaron? Haberlo pensado antes de ponerte esa minifalda.

#38, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 21:08.

Colegas foreros… fyah, Atila… qué opináis de esto???

Pedro Pérez, presi del G-14 (las grandes inmobiliarias) dice:

Hace falta incentivar, y en el sector se nos ocurren dos vías. La que tradicionalmente se ha usado: ampliar las desgravaciones fiscales por un tiempo limitado, quizá hasta el final de la legislatura. Y también, como ocurrió en el pasado, el que se extienda la desgravación no sólo a la primera vivienda sino a cualquier tipo de adquisición, también por un tiempo limitado.

Y todo ello porque hay que recordar, una vez más, que no hay sector que cree más empleo que el inmobiliario directa e indirectamente. Y que el ajuste que se ha producido ya ha pasado cualquier nivel razonable.

Jajajajajaaaaaaaaa !!!!!!! Desgravación para cualquier vivienda… jajajajaaaaaaa !!!!!

Enculator…. jajajajaaaaaa !!!!!!!!

#39, ICG

10 de Noviembre de 2008, a las 21:23.

Y esto que también dice Pedrito Picapiedra Pérez…

Le preguntan:

También hace falta que la situación deje de asustar, ¿no? Es decir, 200.000 parados más en octubre no parece un buen incentivo para comprar una casa…

Y responde:

Comparto las medidas que se están tomando, pero echo en falta apoyos positivos que vayan directamente a la generación de actividad económica. Y ahí hay ámbitos fáciles y otros no tan fáciles. Es decir, entiendo que el Gobierno deba buscar nuevos sectores motrices, pero eso es algo fácil de describir pero difícil de capturar.

Sin embargo, hay sectores como el inmobiliario en el que el Gobierno sabe que no se equivoca si le apoya, ya que el impacto es grande e inmediato. No es por envidia, pero me llama la atención la gran preocupación que hay con el sector del automóvil y nadie habla del sector inmobiliario.

Jajajajaaaaaaaaa !!!!!! jajajajaaaaaaa !!!!! Este es Arévalo !!!

Enculator….!!!! jajajaaaaaaa !!! Este es primo tuyo…..

#40, OROKOKO

10 de Noviembre de 2008, a las 21:29.

Solo deciros que en contrapartida a la opinión de los políticos que dicen que tenemos el sistema bancario más fuerte del mundo o por lo menos unos de los más fuertes, decir que todo se basa en que el español es de las personas con más poder de sacrificio habido y por haber y que antes que dejar de pagar la hipoteca deja de comer,fumar,salir,vestir,relacionarse……y más pensándo en el que dirán…

Por eso el sistema bancario español no es que sea uno de los más fuertes… es que el español es el más jodido pero contento..

Chao

#41, cchut

10 de Noviembre de 2008, a las 21:33.

Hola, quiero hacer un comentario al respecto de los post que ha realizado Purificacion, al respecto de las vpo.

Yo tengo un amigo que compró un piso vpo por 11 kilos (atico 2 dorm plaza de garaje), se lo dieron en el año 2000.

En el año 2002 su (ahora) chica se compró un pisito (vivienda libre) pequeño por 13 kilos.

Ahora están juntos, tiene un crio y hace 2 años se metieron en un piso de esos de empieza a pagar entonces y te lo doy ahora.

Vendieron el piso de su chica por algo más de 180.000€ hace algo más de un año, han vendido el piso de vpo hace dos meses, haciendo una rebaja espectacular por 210.000€, los dos los han escriturado en lo que se han vendido, ahora están en casa de los papis de él, pero tienen la pasta y a finales de mes les dan el piso nuevo…, casi 75kilos (me dá vertigo pasarlo a euros).

Yo opino que no han hecho nada ilegal, la vpo expiraba a los 5 años, el único culpable es el estado… y ¿a ellos los llamariais especuladores?,
¿opinariais distinto si hubiesen vendido por 15 kilos cada piso y comprasen el nuevo por 35?.

Todo el mundo que ha podido hacer negocio lo ha hecho… y quien no lo ha hecho miente…, pero quien mas negocio ha hecho ha sido los bancos, las inmobiliarias y el estado.

Un saludo

#42, Fermín

10 de Noviembre de 2008, a las 21:37.

Muy buena explicación. Eres un fenómeno Oriol, así explicado lo de las hipotecas se entienden mejor las cosas y se aprende de la economía que más debe interesarnos, la nuestra.

También felicito desde aquí a Droblo por sus interesantes artículos técnicos que nos hacen aprender los entresijos de muchos mecanismos de la economía.

Y ya puestos, aprovecho para hacerle la pelota a Carlos y decirle que siga con esta labor que tanto nos enseña y que tan pocas personas aprecian en todo su valor.

Si la gente se preocupara más en estos temas económicos y tuviera dos dedos de frente no les pasaría a algunos lo que les está pasando (ni tampoco a nuestro país ).

Un saludo.

#43, Tano

10 de Noviembre de 2008, a las 21:49.

Para mí todo está claro:

Uno en el Ministerio: — “¡¡Hay que hacer algo para hacer creer al pueblo que le ayudamos!!”

Otro en el Ministerio.: — “¡¡Sí, sí, hay que hacer algo porque la gente está empezando a dejar de pagar la hipoteca y esto se nos viene encima!!”

Uno: ¿Qué te parece si les decimos que durante 2 años sólo necesitan pagar la mitad de la cuota y que después si no pueden pagar, la paga el Estado?.

Otro: “¡Fantástico!, ¿Y los bancos?

Uno: ¡No habrá problema porque lo que no cobren antes lo cobrarán luego y les vendrá mejor!.

Otro: ¡Perfecto, creo que es una idea genial!, pero…qué pasa si dentro de 2 años esto está peor??!!.

Uno: !Bueno,…dentro de 2 años,…ya veremos: ya sabes lo que dijo Keynes: “A largo plazo…todos muertos” !!!

——————–

¡¡No os engañéis y que no nos engañen!!!

——————
¡¡Muy buen análisis: enhorabuena!!

#44, YUYU

10 de Noviembre de 2008, a las 22:15.

Alguien se imagina a Presidente de la República Francesa, al Canciller Alemán o al Premier Británico… ir de acoplado a una fiesta a ocupar un sillón prestado in extremis…
A lo mejor el resto de amiguitos no le hacen ni puñetero caso y se tiene que volver con dos collejas porque le ha pegado llorona y en plena fase de exaltación de la amistad ( por lo de las alianzas, y que se lo expliquen a los talibanes…) se ha puesto tierno…
La verdad es que yo no acabo de verlo, mejor estaría aquí con la excel mirando el tema del aplazamiento chungo de las hipotecas… o revisando las tablas del IRPF para ver como sale del marrón de los 400 eur…
No sé, no es por hacer la crítica fácil, pero no acabo de verlo…

#45, F Montes

10 de Noviembre de 2008, a las 22:25.

El comentario del sistema debajo de la mesa es una auténtica grosería. Vaya par de payasos.

#46, yo mismo

10 de Noviembre de 2008, a las 22:26.

a mi la medida del gobierno, simplemente retrasa a una mejor condicion futura, o asi se interpreta el pago de la deuda hipotecaria. se deberia ayudar mas a los trabajadores que en este primer mundo estamos soportando realmente la crisis (petroleo, hipotecas,paro,precios), pero al fin y al cabo dejandos de algoritmos es una ayuda, minima pero ayuda para aquellos que realmente estamos algo ahogadillos. Por lo demas hay cierto tinte partidista, y no precisamente del gobierno por estos foros.

#47, que asco me dan

10 de Noviembre de 2008, a las 22:49.

Para enculator con “cariño”:

Es cuestión de tiempo: gente a la calle, obras paradas, proveedores que quien sabe si algún día cobraran, gente de los proveedores a la calle, … el último que deja de cobrar es el p.u.t.o. banco al fin y al cabo al final se queda con todo lo que tienes y punto.
Eso y no otra cosa significa lo de arruinar al ladrillo. Todos a la calle y el ladrillo para los p.u.t.o.s bancos.
Lo que ha pasado con el precio de la vivienda, sencillamente escandaloso. Un sector de “a ver quien la tiene mas grande”. Pero nadie me quita de la cabeza que el que esta pescando en rio revuelto es el “sr me hago con el botín” y sus colegas.
Poco a poco van terminando con todo, estos si que son Atila.

PD: Ya te vale “colega”.

#48, yuyu

10 de Noviembre de 2008, a las 22:55.

Hay un punto que casi nunca se comenta y que hace que tener deuda sea especiamente interesante en determinadas circunstancias.

Es cierto que en el caso descrito de suspensión temporal de pago de las cuotas de la hipoteca los intereses se acumulan al principal y por lo tanto se deberá más al retomar los pagos.

Sin embargo, vivimos en un mundo con inflación (y que dure). Si consideramos una inflación constante de, por ejemplo un 3%, en un plazo de 10 años cualquier hipoteca “perderá” un tercio de su valor [(1+3%^(10)-1)= 34%] en valores constantes simplemente por el paso del tiempo.

Así pues, existe un principo básico: mientras los tipos de interés son inferiores a la inflación es interesante mantener deuda, mientras que en periodos de baja inflación y tipos altos este “beneficioso” efecto se comporta de forma contraria.

#49, Isra

10 de Noviembre de 2008, a las 23:06.

He leido uno de los posts en los que se criticaba al dinero negro, que si se idolatraba etc…, pero existe a todos los niveles, desde los mismos politicos, con sus maletines, estafando a todos los ciudadanos.
Seria fantastico que todo fuese oficial, pero este no es un mundo fantastico, y sino, que me expliquen como puede ser que una empresa nueva que comienza este año, da algo de beneficio, y en lugar de repartirlo lo guarda para ir tirando, como buenamente se pueda, el año que viene, que será dificil. Pues viene Hacienda y te dice:” el 25% pa mi!!”, y todo lo que te ha costado meses en ganar, te lo puede estar quitando en un día.
Y mientras los chinos disfrutan de 5 años sin impuestos.
Así nos luce el pelo, eso es apoyar al tejido empresarial español.

Solo así entiendes que exista el dinero negro. Si diesen más ayudas a las empresas te digo yo que se bajaría el uso del dinero negro.

#50, Ovie2-s

10 de Noviembre de 2008, a las 23:13.

Corto y pego, a quien interese:

La superioridad del capitalismo
Por Santiago Alba Rico

¿Qué es una crisis capitalista?
Veamos en primer lugar lo que no es una crisis capitalista.
-Que haya 950 millones de hambrientos en todo el mundo, eso no es una crisis capitalista.
-Que haya 4 750 millones de pobres en todo el mundo, eso no es una crisis capitalista.
-Que haya 1 000 millones de desempleados en todo el mundo, eso no es una crisis capitalista.
-Que más del 50% de la población mundial activa esté subempleada o trabaje en precario, eso no es una crisis capitalista.
-Que el 45% de la población mundial no tenga acceso directo a agua potable, eso no es una crisis capitalista.
-Que 3 000 millones de personas carezcan de acceso a servicios sanitarios mínimos, eso no es una crisis capitalista.
-Que 113 millones de niños no tengan acceso a educación y 875 millones de adultos sigan siendo analfabetos, eso no es una crisis capitalista.
-Que 12 millones de niños mueran todos los años a causa de enfermedades curables, eso no es una crisis capitalista.
-Que 13 millones de personas mueran cada año en el mundo debido al deterioro del medio ambiente y al cambio climático, eso no es una crisis capitalista.
-Que 16.306 especies estén en peligro de extinción, entre ellas la cuarta parte de los mamíferos, no es una crisis capitalista.
Todo esto ocurría antes de la crisis. ¿Qué es, pues, una crisis capitalista? ¿Cuándo empieza una crisis capitalista?

Hablamos de crisis capitalista cuando matar de hambre a 950 millones de personas, mantener en la pobreza a 4.700 millones, condenar al desempleo o la precariedad al 80% del planeta, dejar sin agua al 45% de la población mundial y al 50% sin servicios sanitarios, derretir los polos, denegar auxilio a los niños y acabar con los árboles y los osos, ya no es suficientemente rentable para 1.000 empresas multinacionales.

Lo que demuestra la superior eficacia y resistencia del capitalismo es que todas estas calamidades humanas (que habrían invalidado cualquier otro sistema económico) no afectan a su credibilidad ni le impiden seguir funcionando a pleno rendimiento. Es precisamente su indiferencia mecánica la que lo vuelve natural, invulnerable, imprescindible. El socialismo no sobreviviría a este desprecio por el ser humano, como no sobrevivió en la Unión Soviética, porque está pensado precisamente para satisfacer sus necesidades; el capitalismo sobrevive y hasta se robustece con las desgracias humanas porque no está pensado para aliviarlas. Ningún otro sistema histórico ha producido más riqueza, ningún otro sistema histórico ha producido más destrucción.

Basta considerar en paralelo estas dos líneas, la de la riqueza y la de la destrucción, para ponderar todo su valor y toda su magnificencia. Esta doble tarea, que es la suya, la hace mejor que nadie y en ese sentido su triunfo es inapelable: que haya cada vez más alimentos y cada vez más hambre, más medicinas y más enfermos, más casas vacías y más familias sin techo, más trabajo y más parados, más libros y más analfabetos, más derechos humanos y más crímenes contra la humanidad.

¿Por qué tenemos que salvar eso? ¿Por qué tiene que preocuparnos la crisis? ¿Por qué nos conviene encontrarle una solución?
Las viejas metáforas del liberalismo se han revelado todas mendaces: la “mano invisible” que armonizaría los intereses privados y los colectivos cuenta monedas en una cámara blindada, el “goteo” que irrigaría las capas más bajas del subsuelo apenas si es capaz de llenar el cuenco de una mano, el “ascensor” que bajaría cada vez más de prisa a rescatar gente de la planta baja se ha quedado con las puertas abiertas en el piso más alto. Las soluciones que proponen, y aplicarán, los gobernantes del planeta aceptan, en cualquier caso, la lógica inmanente del beneficio ampliado como condición de supervivencia estructural: privatización de fondos públicos, prolongación de la jornada laboral, despido libre, disminución del gasto social, desgravación fiscal a los empresarios.

Es decir, si las cosas no van bien es porque no van peor. Es decir, si no son rentables 950 millones de hambrientos, habrá que doblar la cifra.

El capitalismo consiste en eso: antes de la crisis condena a la pobreza a 4.700 millones de seres humanos; en tiempos de crisis, para salir de ella, solo puede aumentar las tasas de ganancia aumentando el número de sus víctimas. Si se trata de salvar el capitalismo, con su enorme capacidad para producir riqueza privada con recursos públicos, debemos aceptar los sacrificios humanos, primero en otros países lejos de nosotros, después quizá también en los barrios vecinos, después incluso en la casa de enfrente, confiando en que nuestra cuenta bancaria, nuestro puesto de trabajo, nuestra televisión y nuestro ipod no entren en el sorteo de la superior eficacia capitalista. Los que tenemos algo podemos perderlo todo; nos conviene, por tanto, volver cuanto antes a la normalidad anterior a la crisis, a sus muertos en-otra-parte y a sus desgraciados sin-ninguna-esperanza.

Un sistema que, cuando no tiene problemas, excluye de una vida digna a la mitad del planeta y que soluciona los que tiene amenazando a la otra mitad, funciona, sin duda, perfectamente, grandiosamente, con recursos y fuerzas sin precedentes, pero se parece más a un virus que a una sociedad. Puede preocuparnos que el virus tenga problemas para reproducirse o podemos pensar, más bien, que el virus es precisamente nuestro problema. El problema no es la crisis del capitalismo, no, sino el capitalismo mismo. Y el problema es que esta crisis reveladora, potencialmente aprovechable para la emancipación, alcanza a una población sin conciencia y a una izquierda sin una alternativa elaborada. Se equivoque o no Wallerstein en su pronóstico sobre el fin del capitalismo, tiene razón, sin duda, en el diagnóstico antropológico. En un mundo con muchas armas y pocas ideas, con mucho dolor y poca organización, con mucho miedo y poco compromiso, el mundo que ha producido el capitalismo, la barbarie se ofrece mucho más verosímil que el socialismo.

Perdón por el tocho pero es lo que ahi.

Cubriros que cae granizo y no es del cielo.

#51, Carlos Lopez

10 de Noviembre de 2008, a las 23:18.

# 248 , Isra
Tengo pendiente publicar un artículo bastante interesante de Droblo sobre el dinero negro (tengo 4 o 5 pendientes, pero la actualidad suele mandar). Así que permanece en sintonía ;)

#52, Isra

10 de Noviembre de 2008, a las 23:26.

Como bien dicen por arriba la culpa no es de otros que los bancos. La mayoria nos sacamos una hipoteca sin saber muy bien como funcionaba eso del “tipo variable”, ni te informan hasta cuanto puede subir, ni sabian decirte si subiria ni nada.
La mayoria de las veces te encontrabas con un “asesor” en el banco que solo sabia calcularte la cuota…pero eso también lo hace internet y no te cobra.
No hay duda que se han aprovechado de la ignorancia de la gente en estas cuestiones.
Y no les basta con fardar de los inmensos beneficios que están teniendo, que ahora que les tenemos que salvar el culo no quieren ni que la gente pueda enterarse de a quien se le presta el dinero. De vergüenza….

#53, Anónimo

11 de Noviembre de 2008, a las 0:19.

Un hombre llama a su esposa desde el trabajo y le dice:

Querida, el Jefe me encargó que lo acompañe a pescar a Canadá con algunos clientes muy importantes. Nos vamos por una semana y ésta será una muy buena oportunidad para conseguir mi tan ansiada promoción.
No te olvides de meter suficiente ropa para una semana, además de la
caña de pescar y la bolsa con los anzuelos, que cuando salga de la oficina lo paso a buscar… ¡Ah, y no te olvides de incluir mi pijama de seda azul!

La esposa piensa que esto suena un ‘poquito’ extraño y que era de lo más llamativo que necesitase un pijama tan lujoso para una excursión de
pesca, pero como buena esposa hizo lo que su marido le pidió.

Una semana después regresa el marido, un poco cansado, pero contento. La esposa le da la bienvenida y le pregunta: ¿Pescaste mucho?
– ¡Ufff!… – contesta él – No dejamos una trucha ni para muestra…
Pero…. ¿Por qué no metiste mi pijama azul, como te pedí?
Y la mujer le responde:- Si que lo hice… ¡lo puse en la caja de los artículos de pesca.

La inteligencia es algo que se adquiere poco a poco y con sacrificio.

MORALEJA: ¡OS DAMOS MIL VUELTAS CHAVALOTES

#54, Anónimo

11 de Noviembre de 2008, a las 0:27.

Ufff Que alterada está la legión condor hoy ¿no?

#55, Enculator

11 de Noviembre de 2008, a las 2:05.

A todos estos que se rien de mi continuamente cuando se habla del ladrillo les diria miraros primero al espejo y despues reiros de mi. Que nunca tendreis tres propiedades alquiladas y una propia como las tengo yo. Asi que por mi podeis reiros lo que querais… pero yo con cada bajada del euribor me hago mas rico y vosotros vuestro casero os sube todos los años… asi que vosotros mismos. Y aqui sigo en mi puesto de trabajo y vendiendo os lo creais o no.

Saluditos desde el cielo y ACUMBAWEEEE mañana mas bajadita sensual.

#56, Emilio

11 de Noviembre de 2008, a las 9:05.

Buenooo..si esto se mantuviera asi hasta las 11…

INTERBANCARIO INTERNACIONAL

EURO 3.94 4.32 4.30!!!!!
Japón 0.80 1.38 1.10
Canadá 2.32 2.97 3.38
Reino Unido 3.43 4.30 4.57
Dinamarca 5.35 5.65 6.15
Suecia 4.35 4.08 4.80
Suiza 1.03 2.23 2.72

#57, droblo

11 de Noviembre de 2008, a las 9:07.

Ayer el LIBOR de las 18 horas (el euribor pero fijado en Londres) fue 4.52% (http://www.bsmarkets.com/esp/doc/contents/frmainLIBOR.html )
mucho cambio me parece de las 6 de la tarde de ayer a hoy, me huele a errata pero ojalá

#58, droblo

11 de Noviembre de 2008, a las 9:09.

Ayer el LIBOR de las 18 horas fue 4.52
http://www.bsmarkets.com/esp/doc/contents/frmainLIBOR.html

mucha bajada en tan pocas horas, huele a errata pero bueno, ojalá tengas razón

#59, Elivan

11 de Noviembre de 2008, a las 10:51.

A mi me aprecen estos datos:

11/11/08 10:30 1 m. 3 m. 12 m.
EEUU 1.50 2.42 3.57
EURO 3.90 4.25 4.46
Japón 1.11 1.38 2.45
Canadá 3.14 2.97 3.38
Reino Unido 3.23 4.07 4.41
Dinamarca 5.30 5.65 5.75
Suecia 4.25 4.35 4.80
Suiza 1.03 2.03 2.71

#60, Elivan

11 de Noviembre de 2008, a las 10:52.

Y trece minutos mas tarde peores noticias:

11/11/2008 10:42 EURO
Día 3.75-90
Mes 3.97-06
3 meses 4.35-45
6 meses 4.47-57
Año 4.53-63

#61, Elivan

11 de Noviembre de 2008, a las 11:05.

Una duda para droblo o quien pueda contestarmela:

A ver el interbancario lo estoy mirando en esta página:

http://www.grupocimd.com/cotizaciones/interbancario_inter.asp

Si busco el interbancario internacional me salen los siguientes datos:

11/11/08 10:40 1 m. 3 m. 12 m.
EEUU 1.43 2.71 3.72
EURO 3.94 4.27 4.44
Japón 1.11 1.38 2.41
Canadá 3.14 2.97 3.38
Reino Unido 3.23 4.07 4.41
Dinamarca 5.30 5.65 5.75
Suecia 4.25 4.35 4.80
Suiza 0.91 1.97 2.92

Y si busco el interbancario euro:

11/11/2008 10:52 EURO
Día 3.75-90
Mes 3.97-06
3 meses 4.35-45
6 meses 4.47-57
Año 4.53-63

¿Por qué esa diferencia en los datos de el euribor a un año?¿y por que uno es un numero y elñ otro un intervalo?. Es una duda para asi saber un poquillo más de economia…, jjejeje

#62, Isra

11 de Noviembre de 2008, a las 11:20.

Hay uno muy bueno que leí hace poco:

“se encuentran dos ministros de fomento, uno alemán y otro español. El alemán lo lleva a su casa, lujosa, con unas vistas maravillosas, y se ve una autopista al fondo.
El alemán le dice al español: mira, ¿ves aquella autopista?
“Sí”, dice el español, “¿y?”
“Pues el 10% raca, pa la buchaca”

Al poco tiempo es el español el que invita al alemán a su casa, mejor aún que la del alemán, con miles de pijadas varias, un castillo!!
Le enseña por la ventana una carreterucha, de estas de pueblo de las que todavía abundan en España, a lo que el alemán le dice:

“No hay nada, ¿y?”
“Pues todo pa la buchaca!!!!” le responde el español.

En fín, refleja perfectamente la mentalidad “usurera” y “estafadora” que impera en España.

#63, JUAN ANTONIO

11 de Noviembre de 2008, a las 12:20.

Buenos días

Dos preguntas que tengo a cerca de la hipoteca.

¿Qué diferencia hay entre euribor oficial anual y euribor a 12 meses?

¿Cuándo se dice que se coge la media del euribor del último mes se refiere a los últimos 30 días o a la media del anterior mes en curso?

Muchas Gracias

(si podeis cnt a mi email lo agradeceré)

Saludos

#64, David #184

11 de Noviembre de 2008, a las 13:12.

Pues si esos datos son correctos, me parece un robo la cantidad de interés que se pagan con la hipoteca. El que tenga problemas económicos que no llore ahora porque él es el culpable de estar pagando esas cantidades. Te dan 180.000 € de préstamo y pagas 180.000 por devolver lo pedido + 135.750€ de intereses, pero que burrada!!!. Y todo porque las viviendas tienen un precio desorbitado. Pero que estúpidos son los Españoles que han comprado casa en la última década. Alguien ha hablado con conocidos que viven en países de la Unión Europea como en Alemania??, pues bien, allí el alquiler es muchísimo más barato y reciben más ayudas, las viviendas valen muchísimo, muchísimo mas baratas, la vida no es tan, tan, cara y lo que es peor el salario medio es el doble que el español. QUE ESTA PASANDO EN ESPAÑA Y POR QUÉ SE PERMITE!!, espero que esta crisis coloque todo en su sitio.

#65, michael

12 de Noviembre de 2008, a las 16:09.

Tengo una duda, ¿La hipoteca se revisa con el euribor del mes anterior en que la contraste o con la media del euribor de los tres meses anteriores en que la contrataste (seria el CER)?

#66, Padre de familia

12 de Noviembre de 2008, a las 17:29.

Bajo mi humilde opinión, todas estas medidas populistas (no económicas) persiguen que los bancos y cajas de ahorro no tengan que embargar muchas viviendas hipotecadas por un valor muy superior del valor real de la vivienda; los Bancos sólo quieren dinero limpio todos los meses, mejor tarde que nunca, y por supuesto la vivienda sobrevalorada y muy bien pagada a los señores constructores siga en nuestra propiedad(los pardillos que hemos comprado viviendas en los últimos tres años, todos hemos escuchado y dicho la frase “Por Dios, la vivienda no puede ni va a bajar”.
Por cierto, tengo amigos que han ganado más de 2000 euros en la construcción al mes trabajando sólo hasta el viernes a mediodía, y ahora se quejan de que el paro no les llega a 800 euros; quién era el encargado de vigilar el dinero negro que se ha repartido a carretillas, sobre todo en el sector de la construcción, ¡ya esta bien!
Posdata, gracias al ahorro mi mujer ha cogido excedencia durante unos meses para cuidar a nuestros dos hijos, ya que no compensa mandarlos a la guardería.

#67, Padre de familia

12 de Noviembre de 2008, a las 17:41.

Michael, los Bancos no explican casi nada a la firma de las hipotecas, te lo dice uno que ha aprendido a base de engaños, normalmente firmamos la revisión de nuestra hipoteca sobre la media del mes anterior a nuestra revisón de la hipoteca; si no te aseguras preguntáselo a tu Banco.

#68, michael

12 de Noviembre de 2008, a las 18:28.

Gracias padre de familia.

#69, jebeco

15 de Noviembre de 2008, a las 13:30.

es el mejor sistema el frances ¿pero hy algun banco que lo quiera aplicar? si lo conoceis decirmelo .gracias

#70, Rodolfo

24 de Noviembre de 2008, a las 8:27.

Nuevo por estos rincones de economia y tan solo una pregunta ..

La porra del euribor es para el mes en curso al completo o vais a por el diario?

Euribor de Noviembre — 4,359%

Saludos

#71, Ficherle

2 de Diciembre de 2008, a las 12:39.

¿En alguna ocasión se ha planteado algún banco, administración o quien sea el sustituir, en casos de crisis financiera personal por paro u otras causas, el pago de una hipoteca por un alquiler, digamos “prudente”, al banco durante un tiempo prudencial, antes del embargo? Por si alguien puede responder…

#72, Anónimo

11 de Diciembre de 2008, a las 0:38.

voy a firmar en el bbv mi subrogacion mas ampliacion en estas semanas, bueno todavia tienen que venir a tasarla, en fin, y me comenta el director de la sucursal que se parte de un cinco con cinco y revision semestral, euribor mas el cuarenta y cinco por ciento, pero mi pregunta es la siguiente:

SI EN VEZ DE FIRMARLA ESTE MES LO HAGO EN ENERO, MAS O MENOS QUE INTERES ME APLICARAN, MUCHAS GRACIAS

#73, anonimo

12 de Diciembre de 2008, a las 12:25.

un 5.5 ahora es mucho. Esperate un par de meses ya que luego te aplicarian mas bajo. ESperate i no firmaes el 5.5, es mucho, ahora esta en un 3.5.

Alguien sabe como funciona lo de foro, a mi me ponen que estoy registrado, entro con la contraseña y todo y me funciona todo, menos publicar mensajes, crear temas, o sea no me deja hacer nada.

Alguien sabe como va esto ?

#74, anonimo

12 de Diciembre de 2008, a las 12:26.

Alguien sabe como funciona lo de foro, a mi me ponen que estoy registrado, entro con la contraseña y todo y me funciona todo, menos publicar mensajes, crear temas, o sea no me deja hacer nada.

Alguien sabe como va esto ?

#75, maria

15 de Diciembre de 2008, a las 15:35.

estoy muy verde y nado en un mar de dudas. Tengo una “gran hipoteca”, revise en octubre y vuelvo a revisar en marzo. Estoy hablando con el banco y me bajan el diferecial de 0.55 0.45 (les he dicho qe me habián pasado otra oferta y me han dicho que la mejoran). mi pregunta es. ¿si esto es suficiente o puedo intentar pedir un poco más de bajada?. ¿Y sobre todo si se puede pedir que te revisen ahora en vez de seguir pagando los tres meses que me quedan?
gracias por vuestra ayuda

#76, luna

22 de Diciembre de 2008, a las 19:27.

para maria

0,45 esta muy bien. Lo de revisarte ahora supongo que no podra ser, te tendrias que mirar la escritura.

#77, Albert

24 de Diciembre de 2008, a las 12:51.

Bueno solo comentaros que cada hipoteca se revisa, con el índice y condiciones pactadas en su escritura.
Sirva esto, para entender, que no todas se revisan con el mismo índice euribor, ni con el de la misma fecha.
Como no es lo mismo que sea con uno promediado que uno puntual.

Además…quien cree que el euribor es el precio al que se dejan el dinero los bancos….no es exacto.

El euríbor se forma con el promedio de unas ofertas (repito ofertas, no es necesaria la contrapartida) de posiciciones de dinero, entre determinados bancos. Tampoco lo vamos a castigar explicando pormenorizadamente como se forma, basta con eso.
Con los precios -tipos de interés- de dichas ofertas, se conforma, por promedio, un tipo resultante para ese plazo. Ese tipo a su vez, se transforma en TAE -Tasa Anual Equivalente – y es, finalmente, el que se publica.
Así, y en general, el euríbor ya es ligeramente superior al promedio real, que solo tiene en cuenta operaciones cerradas. Y aún sube más, por su recálculo a TAE.
En cuanto a las diferencias entre tipos, en un mismo dia, o incluso, entre dos mercados distintos, por ejemplo, el homg Kong, Londres, o Chicago, el precio, no tiene poque coincidir -se negocia, básicamente, en derivados financieros-. Y los derivados, son productos para cobertura, aunque haya quien los use como inversión de especulación.

Los ‘arbitrajistas’, precisamente, contribuyen a la estabilidad de tipos -o precios- compensando las diferencias por las imperfecciones de mercado.

Maria, entiendo que la la revisión del diferencial te la han concedido no como ‘novación’ -es decir, no has tenido que ir al notario a cambiar firmar la escritura de novación-, sino que es, como rebaja voluntaria -te sale bastante más barato puesto que ahorras los costes de la novación-.
Como rebaja de diferencial ,es correcta.
Otra cosa, en función de tu tipo de interés de referencia, de su aplicación -semestra, anual, etc-, y de cuando se aplica la revisión, es que también se pudiera aplicar anticipadamente parte de la reducción, o bien, solicitar directamente una novación.
Repito, todo esto en todo caso, en función de tu escritura y los pactos referenciados.

Saludos.

#78, capitanspey@hotmail.com

24 de Diciembre de 2008, a las 12:59.

Encuanto a la fórmula expresada en el artículo original, es correcta, pero:

En los préstamos ‘reales’ se debe deflactar por la frecuencia de pago -mensual, trimestral, etc-. Un préstamo se calcula por la fórmula financiera de ‘renta financiera’, postpagable, y por los vencimientos contratados.

De ahí las divergencias, aunque pequeñas, sobre los casos prácticos reales.
Otra cosa.
Si alguien se empeña en el cálculo de cuotas financieras con una calculadora de sobremesa, problablemente, no le dará el mismo resutado por los decimales que intervienen en los exponenciales. Con una hoja de cálculo se suele ajustar más el mismo.

Y por cierto, casi todos los bancos en españa usan el sistema francés, en concordancia con las directrices del propio banco regulador.

Saludos.

#79, Rahel

8 de Enero de 2009, a las 22:55.

A ver, creo que a los que se critica en el foro no son los que se endeudaron por encima de sus posibilidades al comprarse un piso para vivir dignamente. Se hace de gente que (y cada ejemplo tiene nombres y apellidos, amigos míos) pidieron entre 20000-30000€ a mayores de su hipoteca, porque las compraron sobre plano y cuando formalizaban escrituras a dos años, pidieron hipotecas sobre el valor de la casa en ese momento:
– Boda hiper-pija con traje de novia de 2500€, luna de miel 18 días a Tailandia Meliás mediante “son los mejores, no sé ir a otros”, en menos de un año a Acapulco, Meliá of course. Pisito decorado de diseño, home cinema, sólo la mesa de la cocina que recuerde 500€, hasta la última cortina. Para celebrar el 1er aniversario de la boda, un sencillo Praga-Budapest. Los dos de Massimo Dutti. Los dos mileuristas.
– Vecinos que venían de piso modesto en barrio sencillo, acorde con el único sueldo anual de él, 20000€ brutos. Con la subida de los pisos lo venden por once y se compran el suyo por veinticuatro, pero piden 28 al banco. Le amueblan con lo que tienen, excepto la cocina, por un pico ya que estamos. y aparte LCD de nosecuantas pulgadas (tamaño traficante), secadora (600€) y centro de planchado para que la “curranta” no se canse (200€ de planchita) y coche nuevo. Y ahora lloran y le hechan la culpa a ZP porque con una mensualidad de 1500€ limpios al mes pagan 835€ de hipoteca.
Os contaría tres más, pero es que aún me da la risa recordando cuando me miraban por encima del hombro porque un año me fuí dos veces al extranjero, pero las dos de camping, para mí dos mejor que una, me da igual que sea en unsupercamping europeo que os recomiendo de corazón, sobre todo los de Francia.
Como diría fyahball, ahora les veo con dolor, mucho dolor…

#80, pakito

19 de Enero de 2009, a las 21:54.

Como decía mi abuelo ………….de Enero a Enero el dinero es del banquero ..varios años despues ne he dado cuenta de la razón que este hombre sabio tenía.

#81, DAVID DE MADRID

2 de Febrero de 2009, a las 21:36.

HOLA A TODOS:

OS CUENTO MI CASO:

TENGO UNA HIPOTECA A 25 AÑOS EN BBVA, ME QUEDAN QUE PAGAR 98000 €. EL AÑO PASADO EN MAYO UNA EMPLEADA DEL BANCO ME ACONSEJO CAMBIAR DE VARIABLE A FIJO SIN TENER QUE IR AL NOTARIO YA QUE ASI LO DECIA LA ESCRITURA, ESTO DE PASAR DE VARIABLE A FIJO ES PARA CINCO AÑOS.

EL OTRO DIA PASE POR EL BANCO CON EL FIN DE VER LO QUE SE PODIA HACER Y ME DICE QUE NO HAY MARCHA ATRAS, QUE EN CINCO AÑOS ME TENGO QUE SEGUIR CON EL FIJO A UN 6.25%.

LE CONSULTE CUAL ERA LA SOLUCION PARA VOLVER A INTERES VARIABLE Y ME DIJO QUE CANCELAR LA HIPOTECA, SOLICITAR UN NUEVO CREDITO DE 98.000 € Y VOLVER AL NOTARIO. ME DIJO QUE YA ME HARIA UN ESTUDIO Y ESTA MAÑANA ME LLAMA Y ME DICE QUE LA BROMA ME SALE POR 4.500 €.

QUE OPINAIS VOSOTROS, HAY ALGUNA SOLUCION A ESTE PROBLEMA.

GRACIAS A TODOS.

#82, juan

3 de Febrero de 2009, a las 2:46.

la solucion la tiene zp comfiansa,y tranparencia,para el obrero,,,,,,,,,,,,, y la banca nos sigue robando con comfiansa del estado.gracias zp.por la tranparencia de la estafa.

#83, anonimo

6 de Febrero de 2009, a las 1:36.

para ov2s en pocas palabras si quieres socialismo vete para cuba que hay un desarrollo que te cagas. te dan una libreta para el consumo de un mes 2 kilos de arros 2 onsas de cafe para un mes aaa y 15 E al mes de salarios y apañaos como pueda.aaaa si vas al medico es gratis pero el medicamento que te manda no lo hay aaaa y hay pena de muerte no tienen livertad de esprecion y muchicimas cosas mas.sin contarte sobre china un solo hijo. tanbien pena de muerte y mas, documentarte antes de hablar sandeses. tanto que criticais la democracia y el capitalismo lo que hay que excigirles que se cunplan los derechos humanos en esos paises… aunque aqui estaremos como en argentina .al paso que vamos……viva la democracia ,y que se cumpla la constitucion..

#84, pepe

14 de Febrero de 2009, a las 15:46.

Aquí se ha dicho bastante pero no lo suficiente.

en mi web pongo un resumen el cual creo que es muy bueno.

http://euribor.la-web.org.es/simulador_hipotecario.html

#85, Anónimo

21 de Febrero de 2009, a las 10:20.

PORQUE NARICES NO BAJA LA GASOLINA, AL PRECIO QUE CORRESPONDE, SEGUN EL BARRIL DE PETROLEO…..??????????

#86, Raul

26 de Febrero de 2009, a las 13:41.

Hola, hoy he entrado en esta pagina buscando un poco de la luz que mi banco no me da, el caso es que me tocaba revisar la hipoteca a primeros de febrero, y llevaba ya dos meses entusiasmado por la prolongada caída que ha venido teniendo el Euribor, hasta tal punto que mas de una vez escuchaba en la radio como “para una hipoteca media de 120 000 € (justito mi caso), a 25 años (como si me sacaran una fotografía), a quien le tocara revisar por estas fechas vería reducida su cuota en aproximadamente 140 €, nada que estaba emocionado con bajar de los 732 a unos 600, ¡estupendo!. Cual no seria mi sorpresa al recibir la comunicación de revisión de mi banco donde me hacían saber que del 5.4 bajaba al 5.1 ,si mi hipoteca se basa en Euribor + 0.75 me estaban aplicando el Euribor de noviembre …¡¿?!… Me he dirigido a mi banco y me han dado por respuesta que es el Euribor que se encuentra publicado el primer día del mes anterior a la revisión (1 o 2 de enero), lo cual esta así firmado en la hipoteca, ahora mi duda ,¿es normal que en enero se publique el Euribor de Noviembre o me están tomando el pelo para sacarme mas pasta?, lo siento pero los banqueros me son totalmente no confiables …
Si alguien me pudiera dar alguna pista sobre este asunto..

Gracias.

#87, Anónimo

26 de Febrero de 2009, a las 13:46.

Ah perdón, solo agregar algo que es de risa, de 732 € bajo a 703 €, como para morirse de risa…. y pensar que pagaría solo 600 €.

#88, Jose Maria

18 de Abril de 2009, a las 15:43.

Queridos amigos y compañeros:

Hacia mucho que no escribia en este foro, en primer lugar dar las gracias a todos por mantener vivo este FORO, del cual aprendemos todos, y sobre todo cuando cuando vamos a los bancos a renegociar nuestras hipotecas. Afortunadamente el Euribor va poco a poco para abajo, y ojala baje mas.
¿Pero esto hasta cuando va a durar, y cuanto se va a mantener en estos tipos? La solución la tiene la BANCA, asi de facil es responder a mi pregunta.
La Banca de este pais que es el que conozco, son unos atajos de SINVERGÜENZAS, y lo peor de todo, es que hacen y desacen con nuestros dineros.
Caja Castilla-La Mancha a caido, y no me estraña nada, yo que soy castellano-manchego y conozco a estas personas que dirigian esta entidad, no me estraña que haya pasado lo que ha pasado, al igual que Caja de Guadalajara no se como va a terminar, ya que la dirije un mediocre politico provincial, de origen turolense que mira mas por su provincia (Teruel) que por Guadalajara.
Si ha dia de hoy vamos al banco a mirar hipetecas vemos que el difencial lo han subido por las nubes, te poner un euribor mínimo de 2,5 a 3 %, en defitiva no hay quien compre una vivienda.
¿El gobierno no puede llamar al orden a la Banca para que facilete una mejora en los creditos hipotecarios?.
Señores estan jugando con nuestros ahorros, y si van a pique como CCM, por la mala gestion de cuatro amigos de BONO y BARREDA, el Banco de España inyecta lo que haga falta, asi uno es banquero, empresario, politico, resumiendo ESTOMAGOS AGRADECIDOS.
Si todos los españoles estuvieramos unidos, la crisis de esta pais se soluciona en 24 horas, solucion un banco que dependa del Estado, y los BOTINES; GONZALEZ; los veriamos arrastras con el culo al aire.
Gracias a todos por leerme.

#89, ale

30 de Junio de 2009, a las 9:20.

#29 estoy de acuerdo contigo totalmente. hace unos meses cuando le dieron el dinero a los bancos no me parecio correcto, el gobierno deberia comprar parte de estos bancos en vez de prestarles el dinero y asi controlar esas exageradas ganancias de unos pocos para aprovecharlas e invertirlas en lo social, claro la descentralizacion donde quedaria, pero seria una buena solucion economica ya q los bancos benefician a pocas familias, y mucho, q digan lo q quieran, nosotros ni podemos soñar con su estilo de vida. pero claro no podemos olvidarnos que somos ovejas y mucho bla bla pero la masa ocupada en sobrevivir, vamos a ver hasta donde aguanta este sistema ridiculo q rigen 4 ricachones en el mundo, amasando cada vez mas dinero y el pueblo limpiandole los zapatos. y claro los gobiernos a las lamer suelas de esos zapatos bien limpios, no hay otra. la masa tiene q abrir los ojos y poner a los gobiernos en su sitio…..si resultara q el mejor sistema sera el comunismo bien llevado ahora, pq nuestro sistema tiende nada mas al rico mas rico y el pobre mas pobre….dinero atrae dinero no os olvideis, nadie quiere a los pobres y el egoismo es lo q impera. ya habeis visto en el resumen del articulo, te dan la ayuda y al final debes mas de lo q empezastes a pagar, yo lo llamaria la ayuda del bobo, pq nosotros q no sabemos tanto de economia estariamos contentos tal vez con esa ayuda, pero solo despues de ver cual es el resumen del resultado nos damos cta q la bola gira una vez mas entre los bancos y el gobierno….es todo igual amigos, “el que tenga ojos que vea”.

#90, daniel

7 de Agosto de 2009, a las 12:47.

La democracia es el estado final de la dictadura.No hemos avanzado nada desde el siglo dieciocho.Tenemos el peor presidente desde Godoy.

#91, fergus

20 de Diciembre de 2009, a las 15:01.

Tengo hipoteca en LANZAROTE pequeña de 51000 euros pendiente de pagar.Bien ahora tengo hasta ahora 175 euros de comunidad y se cambia de administrador otra vez .Hay 50 personas que pagan les 175 euros y 150 que no pagan.¡ Un desastre!
Mi pregunta es fácil: he leído que se puede denunciar al jugado por comunidad ABUSIVA.¿¡He entendido que si pagamos todos podemos cubrir todos los gastos?! Asi que pagamos(los 50 pers)como por los 150 que no pagan:eso se llama credito no?!
¿Así que se puede denunciar,y no aceptar pagar si no hay justificantes (facturas …etc)?
¿ también la ultima gestora?El ultimo presidente ha dicho que seria demasiado caro?

#92, carlos

25 de Febrero de 2011, a las 14:50.

Raúl, no sé si será asií siempre, pero…

Yo reviso a Finales de Abril y reviso con Euribor de Marzo, llevo dos años revisandolo así.

Miro con procupación la subida pero no soy de los que se tiran de los pelos, este año aún pagare menos que el primer año, pero sigo metiendo en la cuenta lo del primer año, ahorrandolo, para cuando vuelva a subir hasta esa cifra, si pude vivir el primer año pagando esa hipoteca no me custa seguir pagandola para cuando vengan mal dadas

#93, adrian

16 de Agosto de 2011, a las 15:32.

hola a todos,yo voy a comprarme un piso y esta es la financiacion ke me an dao:42000 euros a 26 años con 1 diferencial con el euribor de 1,50,una comision de apertura de 1,50 y un interes minimo del 0%,¿ke os parece?

#94, javi

26 de Diciembre de 2011, a las 19:28.

PARA ALBERT, Como veo que entiendes bastante de esto, queria hacerte una pregunta. Yo tengo una hipoteca que se revisa con el interes de CAJAS, como es posible que el EURIBOR vaya bajando y el de CAJAS vaya subiendo. GRACIAS

#95, anonimo 283

24 de Septiembre de 2012, a las 1:26.

lo que cuentas de Cuba ,y china es verdad….pero saves que tus palabras no son un consuelo..sino una amenaza…?.y que marchen a china y a cuba ..los que se estan aprovechando  de nosotros…en nombre de de una democracia…..que no exite..como no tengo pena de muerte…que se queden lo que nos pertenece…no? vivienda…digna…y trabajo para pagar una vivienda digna…(¿vivienda digna a 5000 el m2?  con sueldos de 800 euros)
Mal de muchos consuelo de tontos.

#96, ROBOFINANCIERO

4 de Octubre de 2012, a las 14:47.

Es curioso ver como, a este año 2012, se cumple la última parte y la creación del supuesto banco ‘malo’ por mucho que intenta decir el señor De Guindos que estará en manos de capital privado acabará cayendo sobre la deuda pública, Frob, ayudas/rescate/rescate financiero/… y lo acabaremos pagando entre todos mientras, por el momento, ningún banco ni agencia de calificación ni otras entidades finacieras estan teniendo ninguna responsabilidad penal más alla de los dos o tres casos puntuales conocidos que ya veremos en que acaban.
¿Que diran las nuevas generaciones? Que tenemos un robo institucionalizado de los bancos y los poderes politicos estan al lado/detras/junto a/ o directamente subyugados a ellos. ¿Donde esta la tan anunciada “Refundación del capitalismo”? ¿Que tenemos que hacer para que haya un cambio? ¿Una guerra? ¿Un corralito masivo que hunda al sistema y mal por mal, nos hundimos todos pero lo intentamos crear otro mejor controlado en un futuro?

#97, alfredo

15 de Abril de 2015, a las 4:44.

Interesantísimo. Lo he transcrito integramente en mi blog personal aludiendo expresamente a vuestra autoría, al objeto de colaborar en su máxima difusión, dado el enorme interés que vuestra opinión reviste para la mayoría de ciudadanos. Mis más efusivas felicitaciones. Enhorabuena. Saludos

#98, Pedro de Jaén.

7 de Marzo de 2016, a las 19:04.

Es cierto, por una carencia de 5 años, al final de la hipoteca habré pagado 5 años más de intereses,pero la diferencia es que gracias a esos 5 años,he podido, dejar de comprar digamos el piso, pero he podido seguir viviendo en el, por un precio semejante al que hubiera tenido que pagar por su alquiler y además, sin ninguno de los traumas que conllevan el tener que dejarlo por la falta de pago. Lo que no es lógico es que por culpa de los llamados gastos fijos de una hipoteca ( siendo los mayores los de la notaria e Impuestos) no resulte rentable usarla para obtener pequeños préstamos, como lo hacían las antiguas hipotecas abiertas, y tener que acudir a los préstamos personales que nos acaban asfixiando por su interés tan superior y su plazo mucho más corto.

#99, Raquel

24 de Agosto de 2016, a las 0:38.

8 años después de la primera entrada de este artículo, los intereses están por los suelos, y yo tengo la suerte de poder ahorrar un dinero que me gustaría utilizar para amortizar la hipoteca, ahora, pero no sé si es mejor seguir ahorrando para amortizar más adelante.
Mi lógica me dice que si debo dinero al banco, y tengo una parte, se lo devuelvo cuanto antes; pero me surgen 2 dudas:

– ¿Por qué razón me quitaría más años de hipoteca si el interés estuviera más alto? Esta afirmación la hago en base a una amortización que hice hace años, cuando el interés estaba más alto (reduje un plazo superior al que reduciría si amortizase la misma cantidad ahora)

– ¿Es cierto que es más rentable para mí amortizar “grandes” cantidades de golpe, que hacerlo poco a poco? es decir, en lugar de amortizar 1000€/año durante 5 años, ¿es más rentable amortizar 5000€ dentro de 5 años?¿?¿

Espero haberme explicado bien.

Muchas gracias por vuestra ayuda!

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