Bancos

El negocio bancario es uno de los que más abusos ha cometido con los clientes y de los que más reclamaciones tienen por parte de sus consumidores. Muchos son los casos que les han llevado a los tribunales, generalmente dando la razón a los clientes; preferentes, claúsula suelo, hipotecas multidivisa, gastos hipotecarios… etc. Pero aún así a la mayoría les da miedo reclamar ya que pensamos que es una lucha desigual en la que tenemos todas las de perder.

Sin embargo, como he comentado antes, la ley en caso de duda suele ponerse de nuestra parte y merece la pena perder algo de tiempo para conseguir lo que es nuestro y que se haga justicia.

¿Cuáles son los pasos para reclamar a un banco?

La primera opción y la más sencilla es hablar directamente con el director o el responsable de la oficina, explicando tu caso y solicitando que se resuelva el problema. Por increíble que parezca, a veces funciona ya que ahorra trámites a todas las partes implicadas. Los errores suceden y no siempre son por mala fe.

Desgraciadamente no siempre se arregla de una manera amistosa y hay que reclamar al banco directamente siguiendo los pasos que te explicamos a continuación.

Solicita todos los movimientos y el contrato

Para reclamar lo mejor es tenerlo todo por escrito, así que hay que solicitar a la entidad todos los movimientos de todas las cuentas que tengas en el banco y los contratos de cada uno de los productos financieros que has contratado. Esto lo puedes hacer hablando con el banco directamente, ya sea en la oficina, por teléfono o a través de internet.

Calcular el importe más intereses que debes reclamar

Cuando tengas los distintos movimientos y hayas identificado la cantidad a reclamar, deberías añadir también los intereses que te corresponden

Estos intereses son las comisiones más los intereses por descubierto en caso de que los haya y se calculan según el tipo de interés legal del dinero vigente en el momento en que se han aplicado las comisiones.

Reclama la devolución del importe total

En este momento llega la hora de presentar una queja por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente del banco, de existencia obligatoria en todas las entidades. Ten en cuenta que deben contestarte en un plazo máximo de 2 meses

Muchas veces el Servicio de Atención al cliente contestará a favor de tu reclamación y te devolverá las comisiones, aunque en ocasiones no te devolverán toda la cantidad o directamente negarán tu reclamación.

Si este fuera el caso, no desesperes aún tienes herramientas para lograr la devolución de tus comisiones.

Da un ultimátum

Si el banco deniega tu reclamación o no te devuelve todas las cantidades el siguiente paso es enviarle al Servicio de Atención al Cliente una carta ultimátum.

En esta carta deja claro que es tu último intento de recuperar lo que es tuyo de forma amistosa y en caso contrario acudirás al Juzgado a poner una denuncia.

Siempre hay posibilidades de que en esta paso el banco ceda y te conteste favorablemente a tu reclamación y te devuelva todo el dinero simplemente por evitar una denuncia. Si aún así sigues sin conseguir tu objetivo, vamos a ver lo siguiente que debes hacer.

Reclama al Banco de España

Debes presentar tu reclamación en el Servicio de Reclamaciones del Banco de España por escrito y acreditando que antes ya has acudido al Servicio de Atención al Cliente del banco. No olvides poner en la reclamación los siguientes datos:

• Nombre y apellidos.
• Domicilio.
• DNI.
• Datos del banco.

La reclamación la puedes enviar a través de correo electrónico ([email protected]) o por teléfono (91 338 5000). También puedes enviar una carta a la siguiente dirección: c/Alcalá 48, 28014, de Madrid. El último método es presentar la reclamación a través de internet, en la oficina virtual del Banco de España para lo que necesitarás el DNI electrónico. El Banco de España tiene un plazo de 6 meses para contestar.

Sin embargo, la resolución del Banco de España no es vinculante. Es una simple recomendación. En la mayoría de las ocasiones los bancos las sigien pero no en todos los casos. Si está opción también falla no te quedará otra que el camino judicial.

Por otra parte esta opción de reclamar al Banco de España te la puedes saltar y pasar directamente del ultimátum a la denuncia en el juzgado. Las razones que explican esto son:

• El Banco de España tarda mucho en contestar.
• Su resolución aunque sea positiva no es vinculante por lo que aún así el banco puede no devolverte el dinero.
• Si la resolución es negativa, entonces será mucho más difícil que la denuncia tenga éxito ya que el banco podrá utilizar esta resolución a su favor.

Si decides ir por la vía judicial, puedes hacerlo mediante acusación particular o uniéndote a asociaciones de consumidores, de esta manera tendrás una mayor fuerza. No dejes nunca de luchar por tus derechos.

Si lo ves muy complicado siempre puedes solicitar la ayuda de alguna empresa dedicada a las reclamaciones, por Internet hay muchas y generalmente solo te cobran una vez tengas tu el dinero.

Hasta hace no mucho, tener el dinero en el banco se consideraba la forma más segura de salvaguardar tu dinero. Sin embargo, la última crisis financiera trajo consigo muchas dudas para todos los ahorradores.

¿Está mi dinero seguro? ¿Que pasa siel banco quiebra? ¿El estado puede garantizar mi dinero? ¿Que dinero está protegido?¿Qué puedo hacer?

Antes de que decidas sacar todo el dinero del banco y meterlo bajo el colchón (o invertirlo en criptodivisas que es lo que está de moda), debes saber que todas tus cuentas y depósitos bancarios están protegidos por el Gobierno. Pero con límites.

Conoce cómo funciona el Fondo de Garantía

¿Qué productos están cubiertos?

El FDG cubre los siguientes productos financieros:

• Cuentas corrientes
• Cuentas de ahorro
• Cuentas Vivienda
• Depósitos a plazo Fijo
• Depósitos estructurados: Solo cubre la parte perteneciente a plazo fijo, NUNCA lo que el depósito invierte en acciones u otro tipo de activos de riesgo.

¿Qué productos NO están cubiertos?

• Pagarés, obligaciones y bonos.
• Participaciones preferentes
• Fondos de inversión y planes de pensiones
• Seguros. Los seguros de ahorro, rentas vitalicias y otros productos similares son seguros, no depósitos, y por lo tanto no están cubiertos por el FGD.
• Acciones

¿Que entidades están protegidas?

En principio, todos los bancos que funcionan en España está protegidas, ya que todos tienen la obligación. Si quieres ver la lista completa de bancos cubiertos, puedes verla aquí.

Las excepciones más notables a esto son los bancos que solo actuan como Sucursales de Bancos extranjeros; como ING Direct y el Banco Espíritu Santo.
Esto no significa que tu dinero no esté seguro con ellos, sin embargo, sino que tu dinero está protegido por el Fondo de Garantía de Holanda (ING) o de Portugal (Espíritu Santo). Si esto te da más o menos seguridad, es cosa tuya :)

¿Cuándo y cómo aplica la cobertura?

La cobertura aplica en los siguientes casos:

• Entidad declara Concurso de Acreedores. Esto no es que el banco quiebre… sino el paso previo, así que es más beneficioso para los ahorradores
• La entidad deja de pagar los depósitos y el Banco de España decide intervenir. Esto ocurre cuando una entidad tiene problemas de liquidez, así que también es beneficioso para los ahorradores.

Aunque la mayor parte de las personas asocian esto a la Bancarrota o Quiebra, legalmente nuestro Fondo de Garantía cubre mucho mejor de lo que normalmente se cree.
Para que un Banco quiebre pueden pasar meses y meses, mientras que con nuestro sistema, aplicaría nada más conocerse que la entidad tiene problemas.

¿Cuánto tardas en recibir tu dinero?

Una vez dados estos supuestos, y salvo que el Banco de España diga lo contrario, recibirás el dinero en los 20 días siguientes.

¿Qué límite tiene la cobertura?

La cobertura es de 100.000 por entidad y por titular.
Esto significa que, si tienes 200.000€ en un solo banco, solo recuperarás 100.000€, pero si tienes 100.000€ en un banco y otros 100.000€ en otro y ambos quiebran, te cubre todo tu dinero.

Respecto a las cuentas conjuntas, estas no cuentan como un titular diferente. La ley lo dice claro:

Cuando una cuenta tenga más de un titular, su importe se dividirá entre todos los titulares, de acuerdo con lo previsto en el contrato de Depósito y, en su defecto, a partes iguales. Cada titular tiene garantizado hasta el límite máximo anteriormente descrito.

Es decir, cada uno de los cotitulares tendrá derecho a 100.000€; por lo que si son dos, cubrirá 200.000€, etc.

Respecto las personas jurídicas, estas también están cubiertas y funcionan como si fuesen un único titular (hasta 100.000€).

Cómo maximizar la cobertura

Si tienes la suerte de tener mucho más de 100.000€, el límite que puedes proteger contra una caída completa del sistema bancario español es literalmente ilimitada, ya que cada miembro de la familia está cubierto por 100.000€ en cada banco.

Por ejemplo, si tienes hijos menores de edad, puedes ponerles como Co-titulares para aumentar la cobertura. Es decir, si tienes pareja y dos hijos podrías proteger en cada entidad hasta 400.000€.

¿Podemos confiar en la Cobertura? ¿Qué alternativas tenemos?

Ahora que ya sabemos cómo funciona perfectamente la garantía de nuestros ahorros hay que preguntarse otra cosa… ¿Tiene el Fondo de Garantía suficiente dinero para cubrir todo en caso de desastre financiero?

La respuesta es NO.

Es más, el Fondo no tiene apenas dinero para cubrir ni siquiera la caída de un solo banco, así que en caso de que todas las cajas se derrumbasen, recuperar nuestro dinero sería una quimera.

Entonces, ¿Nuestros ahorros nunca estarán seguros? Bueno, que no cunda el pánico. En caso de una catástrofe, siempre tendríamos a Europa para ayudarnos (como han hecho con el caso de Bankia), y siempre habrá bancos más solventes que otros.

Puntos destacados

• Todos los bancos que funcionan en España están cubiertos por el Fondo de Garantías
• El fondo cubre hasta 100.000 euros por entidad y por titular
• Echa un vistazo a la lista de bancos más solventes

Con los tipos de interés en negativo el negocio de la banca ha cambiado radicalmente y se centra ahora en las comisiones a sus clientes. Lejos quedaron los días en los que un banco te pagaba por tu dinero, ahora eres tú el que tienes que hacerlo.

Los bancos pueden imponer las comisiones y los requisitos que consideren oportunos y necesarios por los servicios prestados. Y si no te parecen adecuadas y no estás dispuesto a pagar por ellas, tienes varias opciones a tu alcance: negociar unas condiciones nuevas, cambiar a otro banco que exija menos de las mismas (los bancos online suelen cobrar menos) o, directamente, tratar de cumplir con los requisitos marcados.

Estas son las comisiones más comunes.

•  Una de las comisiones bancarias más habituales son las comisiones de mantenimiento de la cuenta, es decir, la que el banco asigna por mantener la cuenta bancaria abierta.
•  Las comisiones de mantenimiento de la tarjeta de crédito también son de las más frecuentes.
•  Comisiones operativas, que son las que tendrás que pagar si realizas una operación bancaria, como una transferencia de dinero, o por otros motivos, como un descubierto en tu cuenta.
•  Si eres de los que todavía usa dinero en efectivo, debes tener en cuenta que algunos bancos cobrarán comisiones por retirada de dinero de cajeros automáticos de otras entidades.
•  Comisiones por uso de la tarjeta en el extranjero, si la utilizas fuera del territorio estipulado por tu banco (nacional, Unión Europea, etc.)

Recuerda: muchas de estas comisiones son evitables. El pago o no dependerá de lo que marque en un principio la entidad bancaria, y de si cumples o no con unos requisitos que hagan que puedas esquivar esas comisiones.