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No sigamos siendo ignorantes o ilusos financieros

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penduloTodo aquel que sigue de alguna manera mi trayectoria online, en los medios de comunicación,  o mi primer libro (espero que no sea el último), sabe perfectamente que no defiendo que la culpa de todo el desastre bancario que estamos sufriendo esté repartida, a partes iguales, entre clientes y bancos, y mucho menos que el cliente sea el principal responsable de haber pedido una  hipoteca que ahora no puede pagar o haber invertido sus ahorros en participaciones preferentes, obligaciones subordinadas o Valores Santander (producto complejo donde los haya que curiosamente ha pasado desapercibido para los medios de comunicación). Tampoco me vale que la culpa es de todos, sentencia que equivale a afirmar que la culpa fue del cha-cha-cha.

Hecha esta primera declaración de intenciones, quiero incidir en la responsabilidad individual de cada uno de nosotros. A las entidades financieras les debemos exigir la diligencia y responsabilidad  del bonus argentarius, muy superior a la de un buen padre de familia o cliente medio. Sin embargo, tenemos responsabilidad, que no somos menores de edad  o incapacitados. ¿Lo que voy a decir ha de dar alas a los voceros del ‘tanta culpa tiene el cliente como el banco’, ‘los preferentistas eran avariciosos’ o ‘en España las deudas se han de devolver’? Un rotundo no.

Veamos a qué me refiero cuando alerto de la posibilidad de seguir siendo ignorantes financieros, confiados con lo que nos dicen bancarios, banqueros o titiriteros de las finanzas, o ilusos del dinero fácil y «seguro». Participo en numerosas iniciativas para orientar al cliente, desde este blog de referencia y muchos más, pasando por la comunidad de iAhorradores, consultorios en los medios online de Editorial Prensa Ibérica o encuentros virtuales en Expansion.com. Esta actividad frenética de divulgación de las finanzas personales y de resolución de dudas e inquietudes de los usuarios me ha permitido notar que algo falla en la concienciación de la relación banco-cliente: una cosa es que debamos exigirle a las entidades financieras una actuación responsable y buscando proteger el interés del cliente, y otra muy distinta que nos podamos permitir seguir siendo unos ilusos ignorantes. Los bancos no son ni serán asesores ni amigos, ya que gana dinero cuando nosotros lo perdemos (o ganamos de menos), sea vía depósitos poco rentables, fondos garantizados que no llegan a dar rentabilidad alguna o comisiones de todo tipo que tratan de esconder.

De esta crisis financiera no hay que quedarse solo con la idea de que los bancos son malos y hay que castigarlos, porque no habremos aprendido mucho. Hay que tener claro que ni la CNMV, ni el Banco de España, ni las propias entidades financieras nos salvarán de nosotros mismos y nuestras decisiones equivocadas. Pondré algunos ejemplos que se me han ido presentando últimamente.

Hipotecarse irresponsablemente

Que los bancos han de conceder crédito de forma responsable ya lo dice hasta una directiva europea (a buenas horas); pero esto no implica que sigamos siendo unos llaneros solitarios del endeudamiento y pidamos dinero sin haber analizado perfectamente nuestra capacidad de reembolso. El primer caso que me sigue llegando es el de una persona que pretende un 100% más gastos para comprarse una casa, incluso algo más para cancelar algún préstamo personal o deuda de tarjeta. Me dan ganas de tirarle un zapato a tamaño cabestro hipotecario (siento ser tan franco); si no tenemos nada ahorrado, no pretendamos comprar casa. Es duro pero es lógico: si no podemos ahorrar, no somos capaces de asegurarnos poder pagar unas cuotas mensuales que varían cada año, con un colchón mínimo para hacer frente a las subidas de tipos.

Otro usuario que me ha llamado la atención, que ejemplifica que muchos siguen solicitando hipotecas sin tener ni idea de la normativa, ni haberse leído y entendido la escritura, es uno que me pide si se puede subrogar o demandar a un banco, que le concedió un crédito hipotecario (en lugar de un préstamo) con unas condiciones que no eran las pactadas inicialmente. No es publicidad, es necesidad: si no te has leído una guía hipotecaria como la que he dirigido en iAhorro y la del Banco de España, no pidas una hipoteca. Te llevará tiempo y esfuerzo, sin duda. Pero vas a minimizar la ruina familiar futura por endeudamiento. A estas alturas de la película, quien firma ante notario sin saber a lo que se compromete, se merece lo que le pase. Lo que no tiene sentido es firmar y después querer denunciar al banco porque uno se da cuenta de que no era lo que pensaba que debería ser. En alguna ocasión he discutido este tema con una representante de la PAH y me contradecía; su posición es que el banco debe cuidarse del cliente y explicárselo todo debidamente. Mire usted, siga pensando que el banco le asesorará y seguirá arruinando la economía de los suyos, le guste o no la realidad que le cuento.

Productos de inversión raros

Hay un importante sector de la población que sigue creyendo que se puede ganar dinero invirtiendo, sin ser un experto en finanzas. Un conocido metió dinero en Finanzas Forex, sin saber la diferencia entre un depósito a plazo y un bono estructurado (por decir algo). Aparte de que se veía que era una estafa en toda regla, y le enseñé artículos sobre ello, la inversión en divisa es de alto riesgo y muy compleja. Otro me sugirió invertir con él y un grupo de amigos mediante una empresa que juntaba fondos y compraba oro físico con rebajas (eso decía). Evidentemente, no hay que invertir en lo que no se conoce ni con entidades que no están dadas de alta en la CNMV o el Banco de España, según proceda. Dirá el lector que no estoy hablando de bancos sino de chiringuitos financieros, es cierto. Pero acaso contratar un bono estructurado comercializado por Bankinter, Sa Nostra (ahora BMN) o el banco que queráis, que en realidad lo emite y garantiza Citibank o Lehman Brother’s, no es complejo y arriesgado?

Recuerdo un cliente empantanado en Valores Santander, obligaciones necesariamente convertibles en acciones de la entidad, al que advertía que en el canje iba a perder la mitad de su dinero. Pese a explicarle con detalle el producto, el precio de canje pactado y la cotización de las acciones, el buen hombre se fue a su oficina y se creyó a pies juntillas lo que le dijeron:

– El señor Botín nos ha asegurado que no dejara que ningún cliente pierda dinero.

Creo que aún espera que Botín le devuelva lo perdido, el iluso cliente. Y seguramente sigue siendo cliente del gran banco y en la misma oficina que tan bien le asesoró, esperando que la acción se recupere. Cito este banco y este producto, pero que quede muy claro que hay muchos más bancos y muchos más productos que han sido nefastos en algún momento.

Después de todo lo que ha pasado, de todo lo que se ha dicho, el cliente que siga contratando productos que no entiende, sin haberse formado, informado de fuentes independientes y leído con tranquilidad los contratos que va a firmar, no tendrá la excusa de su confianza ciega hacia el banco. Sin responsabilidad individual, los errores del presente se repetirán en el futuro. Y salvo que medie engaño, no seré yo el que defienda al cliente.

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74 Comentarios on "No sigamos siendo ignorantes o ilusos financieros"

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Segun lo que expones Pau, nadie podría comprarse una casa, sin un master en hipotecas que nos permita interpretar el tocho de 50 hojas que tuvimos que firmar y sin un colchón que nos permita afrontar variaciones del euribor de entre el 0,5 y el 4,5.

Mi asesor financiero me dijo: no te metas con las eléctricas.
No le hice caso, pedí el servicio de Endesa…
Ahora… estoy obligado a pagar cada vez más… y el precio que pago no está referenciado a nada… y… y… además le debo dinero a Endesa. Ese p.to kilowatt que siempre sube… no enciendo una sola lámpara y me aumentan el fijo…
No sé en qué estaba pensando cuando firmé ese contrato.
 

Yo de todo eso solo quiero una cosa: Que se tomen las medidas legales para que se pueda vivir sin tener cuenta bancaria , tarjeta de credito/debito etc…
O sea, que si lo solicitas que esten obligados a pagarte la nomina cash  y a enviarte los recibos a casa para que los pagues  ingresando el dinero correspondiente.
Asi ya el que quiera productos financieros, que se apechugue con lo que compra… ¿O ya tambien tenemos DERECHO a ganar todos en la bolsa?
Lo que comparto con Pau es que la tasa de ilusos por metro cuadrado es altisima…

Artículo muy tendencioso una vez más. Las entidades de descredito que no han ido a otra cosa que a engañar a todo el que pudieran no merecen crítica y sin embargo palos al cliente al que no será este tipo el que defienda.¿Dónde queda la tan cacareada responsabilidad social corporativa, con la que se les llenaba la boca a todos estos tipejos?

Ya que la realidad es que ud. trabajó a sueldo de la mafia financiera, ¿daba tan buenos consejos a sus clientes? claro, claro – la gente debería asumir sus pérdidas, mayores de edad que firmaron un documento, a joder-se, quizás después de esta aprendan a saber lo que se firma – a media españa hay que inahbilitarla para firmar documentos y la inmensa caradura de los paletos quieren que lo paguemos los demás -; otra cosa son los hdgp de la banca, y de los que trabajaban para ella – que cada palo aguante su vela – que hacían preferentes… Leer más »
Señor Pau Según usted, si voy a un restaurante y me intoxico, la culpa es mía por no haberme informado de la calidad higiénica del restaurante y el que tenga pasado  los controles de sanidad es intrascendente , si uso un bus y sale ardiendo la culpa es mía por no informarme bien del escaso mantenimiento, aunque haya pasado la ITV, si voy a una entidad bancaria y me ofrecen un producto avalado por la CNMV y el Banco de España …yo tengo la culpa….porque según usted es mi avaricia..y no la codicia de las entidades de la estafa y… Leer más »

colores, la CNMV y el Banco de ESpaña son dos instituciones conducidas por corruptos hi.jos de pu.ta, no tienen credibilidad ninguna, son un nido de ratas, farsantes, timadores y sinverguenzas, las instituciones del pais están totalmente podridas, lo que digan hoy puede ser totalmente contrario a lo que digan mañana, 

Somos niños.   Excelente artículo.  Yo mismo soy víctima indirecta de la ignorancia de muchas personas a las que no les importaba una futuro incierto. Siento pena cuando escucho, leo o veo noticias sobre desahucios, o que una persona “normal” habia invertido sumas con muchos ceros en preferentes u otros productos financieros con una excelente rentabilidad. Me viene a la cabeza Rumasa, los sellos, y sobre todo, las preferentes.   Soy, como muchos lectores, un triste hipotecado más.  Pero yo en mi día dediqué una semana de mi tiempo en leer y comprender el contrato de mi hipoteca. Soy de… Leer más »
La actuación de mucha gente con esto de las hipotecas, se explica por algo que conocen bien los psicólogos: “la psicología de las masas”   La masa es siempre intelectualmente inferior al hombre aislado   El ser humano se contagia y pasa a ser hipnotizado por las acciones de los otros. No tiene conciencia de sus actos porque se ha dejado contagiar por la masa. La falta de información, el peso de los intereses de cada grupo o la ausencia de suficiente reflexión pueden hacer predominar ideas equivocadas.   Los medios de comunicación (radio, televisión, prensa, internet) lanzan ciertos estereotipos… Leer más »
Jueves con última hora de madrugada desde Panamá: la Autoridad del Canal y el grupo liderado por Sacyr han solucionado 14 de los 15 puntos que los distanciaban. Enorme impacto mediático de la petición de cárcel por el fiscal para ex directivos de la CAM. Igualmente para las reacciones a la Declaración de Cataluña de empresarios europeos, fundamentalmente españoles. Con el patinazo de ERC de llamarlos ‘nazis’. También mucha cobertura a la sugerencia de la CEOE de eliminar Patrimonio y Sucesiones y bajar cotizaciones a la SS. Expansión prefiere otro ángulo en su titular en primera plana: CEOE recomenda congelar… Leer más »

Como diría una amiga mía, Encima de puta tenemos que poner la cama .pues eso….nos estafan….le damos subvenciones a fondo perdido y tenemos según Pau que darle las gracias por la lección adquirida……!que fuerte!!!

# 28Anónimo
La demencia es algo raro en los individuos, pero en los grupos, los partidos, los pueblos, las épocas, constituye la regla.
FN .

Los países con más gasto militar http://dlvr.it/4w25c2 

Primeros ministros italianos y movimiento del PIB

 
Viñeta de Mas y Rajoy http://dlvr.it/4wCgrs 

Otras informaciones del sector financiero. En El Confidencial, D. Viaña y E. Segovia recalcan que los mercados vuelven a poner en cuarentena a la banca española por sus flojos resultados, y que los precios objetivo quedan lejos de las cotizaciones. En Hispanidad, Pablo Ferrer destaca que Josep Oliu, presidente del Sabadell, niega más fusiones y dice que en España hay sitio para 11 entidades, a saber: Santander, BBVA, Caixabank, Popular, Bankia, Sabadell, Bankinter, Ibercaja, Unicaja, Liberbank y BMN. Principal titular de Expansión en primera: El líder de los viajes online sale a la Bolsa española; eDreams protagoniza el primer debut… Leer más »
En la prensa internacional. Información de Jeannette Neumann en The Wall Street Journal con entrevista a Gorigolzarri: ‘Bankia sale de gira para difundir su historia de éxito’. Otra información, de David Román: ‘El consejo de Ono confirma que irá adelante con la OPV’. Información de Marco Todarello en Lettera 43: ‘La indemnización por despido de Pedro J. Ramírez asciende a 15 millones; es lo que le cuesta a RCS la destitución del director de El Mundo, mientras el grupo se tambalea’. Información de Tobias Buck en Financial Times: ‘España propone la nacionalidad para los judíos sefardíes’. Información de Bloomberg: ‘El… Leer más »

Buenos días a todos!

Acabo de actualizar la encuesta:

¿Hay que privatizar Bankia?

# 37Carlos Lopez
privatizar bankia?
ahora que hagan lo que les salga del cu.. , lo que habia que haber hecho, era haberla liquidado, y no rescatarla.

«Olviden los emergentes: Francia, Canadá, Alemania, Reino Unido y Australia son el problema» http://t.co/sc1Tq5Jxuk 

38.

Si tenemos un punto negro en una carretera y por su causa mueren automovilistas…….usted no puede decir, “bueno hemos aprendido del mal ajeno y ya todos sabemos que por este punto de la carretera  tenemos que tener especial atención” las cosas no funcionan así.” primero tenemos cortar ese tramo de carretera y corregir el problema, evaluar la responsabilidad de la constructora de la carretera y encargado del mantenimiento e  indemnizar a las victimas…porque si no, tarde o temprano va a repetirse los accidentes….

Saludos

 
Clopez, los de este barco plateado de la cabecera, duermen de piè?

La banca acumula casi €30.000 millones de ladrillo, mientras reduce la exposición a promotores http://www.expansion.com/2014/02/11/empresas/banca/1392124251.html …

Estoy de acuerdo con la filosofía del artículo (o al menos como yo lo he entendido). En general, el ciudadano de a pie no está aceptando su parte de culpa.  Que por supuesto tienen mucha más las instituciones financieras o los gobiernos, si lo dijéramos numéricamente, pondría que el ciudadano tuviera un 5% o 10% de culpa, pero está. Es humano no querer admitir los errores (sin embargo estamos pagando los nuestros con creces y los de banca y gobierno con más creces) pero están ahí. La moraleja que creo que quiere transmitir el artículo es que por mucho que… Leer más »
#38 «Pero a partir de ahora, sí sabéis que tenéis que saber» Sr. Pau,  probablemente, la mayoría de los españoles ha aprendido qué es el suelo de un préstamo hiptecario, aunque no se le llama así en el contrato, y qué son las «preferentes», aunque no todas tienen esa palabra en su contrato, de manera que no caerán en en ello sin saberlo. No obstante, hay personas que, bien por su escasa preparación, bien por su avanzada edad, o escasa habilidad intelectual pueden ser inducidas a firmar algo semejante, aún hoy en día. Dice que no debemos confiar en bancos,… Leer más »

«En Cataluña los empresarios tienen miedo a las represalias»
eleconomista.es

Los impagos en las compras a plazos cayeron en 2013 por quinto año consecutivo

!!No hay como no comprar para no dejar de pagar!!

Polémica portada de un diario alemán http://dlvr.it/4wH0TF 

Coincido en muchas cosas con Pau en el tema de la corresponsabilidad de los hipotecados y la falta de cultura financiera y todo eso, pero hay un elemento que no ha sido tenido en cuenta, en todos los casos las hipotecas se firman ante notario, pagado por el cliente, no por la entidad, y este tiene la «obligación» de informar y aconsejar al hipotecado ya que es quien le paga y aqui ya no hablamos de alguien desinformado o ignorante, que responsabilidad han asumido los notarios en todo este lio, ninguna! se han salido de rositas e incluso les han… Leer más »
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