Articulos - 13 noviembre 2013

Clientes buenos y malos en el sector bancario

Banco de EspañaHay dos ideas que determinados expertos, políticos o medios de comunicación han intentado inculcar a la ciudadanía  durante esta larga travesía llamada crisis económica:

  1. La gente ha contratado participaciones y demás productos de inversión arriesgada porque quería duros a cuatro pesetas. Es decir, la avaricia de los clientes ha roto el saco de sus ahorros en los bancos.
  2. Muchos clientes que se han hipotecado o solicitado créditos han querido vivir por encima de sus posibilidades. Se han endeudado sin responsabilidad y ahora se quejan cuando se les desahucia de sus hogares o se les embargan sus ingresos.

Ambas ideas han calado bastante en la mente del ciudadano afectado y, sobretodo, del que no se ha visto tan afectado por estas situaciones. Entre las consecuencias de dar por buenas las ideas anteriores, surgen otras del estilo:

  1. Si los preferentistas o los tenedores de obligaciones subordinadas han querido ganar más que contratando depósitos, han arriesgado y ahora les toca perder. El contribuyente no debe sufragar con sus impuestos los errores de los irresponsables o arriesgados.
  2. Dado que yo me he comprado una casa modesta o he estado de alquiler, no es justo que ahora el Estado ayude a los que no han sido prudentes y han pedido préstamos hipotecarios demasiado elevados. Si no se sufren las consecuencias del su inconciencia, dentro de unos años se volverá a repetir lo mismo.

Voy a intentar contestar con la máxima contundencia que mi prosa y conocimientos teóricos y prácticos sobre el mundo de los bancos y sus clientes me permita. Es fundamental dejar bien claro los culpables, los responsables, las víctimas y el grado de penitencia justo para cada uno de ellos. Tal vez no sirva de nada, en cuanto a que el peso de la Ley caiga con la contundencia justa sobre cada uno de los actores de esta tragicomedia, pero sin duda es útil para que cada uno asuma la culpa en su debido grado. Sin saberlo, cuando escribí mi libro sin  pretensiones, hice una buena acción. Desculpabilizar a los afectados de culpas que no tenían. Una antigua librera, amiga de la familia así me lo hizo saber, dando sentido al esfuerzo de la obra, por mediocre que pueda resultar lo que en ella se acaba diciendo. Se puede criticar la forma, sin duda. Pero me importa mucho más el fondo.

Para los mal pensados, que deducirán que toda esta perorata inicial es solo para vender mi libro, desde ya les dejo muy claro que con este tipo de libros se gana poco dinero, algunos enemigos y muchos amigos. Si sospechas de mis intenciones, ni se te ocurra consumir legalmente mi obra. Dicho está.

Pero primero, dado que hay más mal pensados que confiados en este mundo, contestaré a los responsables de emitir una pésima nota, para los cuales sin duda un servidor es un “nuevo amigos de los consumidores, intelectual de medio pelo, que anda detrás de la presa de las preferentes y los suelos a ver si cazan una parte del negocio que van generando los buenos y malos consumidores que litigan en los tribunales”. Estos lumbreras, cuyo nombre individual no identifico, dado que su nota “CESCO RESPONDE A SUS CRÍTICOS” no viene firmada, contestan a los profesionales que han osado cuestionar un artículo de una Doctora de la entidad, que ponía en duda que tener Alzheimer fuera una causa para devolver lo depositado en preferentes de una pareja de octogenarios. El Doctor Fernando Zunzunegui explica bastante mejor que un servidor los errores jurídicos de las eminencias mencionadas. Yo incidiré en aspectos más peregrinos. Dice la nota:

El Cesco siempre ha sido un instrumento científico al servicio de la procura de la mejora de la protección jurídica de los consumidores. Pero de todos los consumidores, no de los consumidores de hoy a costa de los consumidores de mañana, que no podrán obtener préstamos hipotecarios ni invertir en productos financieros, porque los consumidores de hoy que reclaman una protección que acaso no merecen están matando la gallina de los huevos de oro”.

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El resto de la nota merece ser transcrita, por casposa y carente de rigor. Me sirven la idea que intentan propagar, vestida de nota de un “Centro de Estudios de Consumo”, para atacar las dos ideas comentadas al principio:

Los ancianos no son, por definición, un colectivo que quiera arriesgar con productos financieros como las preferentes, complejas, perpetuas, arriesgadas y diametralmente diferentes a un depósito a plazo. Salvo que la inversión represente no más del 10% de su patrimonio líquido, hayan solicitado su contratación expresamente, sin ser inducidos por el banco, tengan conocimientos financieros adecuados a la complejidad del producto y a la situación real de la entidad financiera que los emite y, como no, no tengan enfermedades mentales o haya mediado algún vicio del consentimiento, cualquier persona con ahorro en preferentes ha sido engañado, mal informado o mal asesorado por el banco. He mencionado a la gente mayor a propósito, porque es evidente la mala praxis de las oficinas de bancos. Pero lo mismo es extensible a la mayoría de colectivos de clientes minoristas.

La idea de que hemos vivido por encima de nuestras posibilidades ha calado mejor, como intoxicación informativa, ya que en un inicio no parecía que hubiera implicada gente mayor. Sin embargo, cuando se ha empezado a subastar las casas de los avalistas, abuelos y padres, la cosa ha cambiado un poco. Claro que hay que dejar bien claro que todos tenemos una responsabilidad individual en nuestros actos. Y que firmar escrituras hipotecarias sin entender lo que ponen (o sin leerlas) es una insensatez. Insensatez que la mayor parte de la población ha cometido; unos por pereza, otros por ignorancia o falta de cultura financiera. Pero hay una razón adicional que cambia mucho las cosas: la confianza en el sistema, supuestamente supervisado por el Banco de España y la CNMV. Con unos bancos que han de actuar con la diligencia de un bonus argentarius (muy superior a la de un buen padre de familia o similar que ha de tener un cliente), un notario que ha de dar fe de que lo que se firma es entendido por los firmantes (o como mínimo conocido, y para eso hay que leer en alto toda la escritura), unos tasadores que valoran objetivamente el inmueble y demás agentes implicados en la supuesta “seguridad” del sistema.

Los que han concedido hipotecas irresponsablemente son los bancos, con la inoperancia de sus supervisores. Evidentemente el cliente ha recibido un dinero, se ha comprometido a devolverlo y, de no hacerlo, ha de responder. Pero no con deudas que no ha contraído, perdiendo la casa por el 60 o 70% de su valor de tasación, con intereses de demora que no tenían límite (ahora es el triple del interés legal del dinero) y gastos judiciales más que cuestionables. Y encima dejando en la calle a las familias que podrían pagar durante un tiempo un alquiler social, para traspasar estas viviendas vacías al engendro llamado Sareb y que las venda a precio de saldo a inversores internacionales.

No hay buenos y malos clientes, no. Hay clientes confiados y otros desconfiados. Y a partir de ahora, me temo, todos tendremos que ser desconfiados con el sistema. Y con las ideas que propagan determinados amigos de los bancos, banqueros y bancarios irresponsables (que no todos).

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mmm
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Nuestro Gobierno, como Rodrigo de Triana en la Pinta, anda subido a la cofa gritando “¡tierra a la vista!” cada vez que ve, cree ver o se imagina alguna mancha gris en el horizonte. Hace tres años, el expresidente sonriente confundió el lomo de una ballena con tierra firme, y gritó “¡brotes verdes!” instantes antes de que aquélla se sumergiera y la lisa superficie del océano de la crisis retornara a la normalidad. Los de ahora creen ver algo y vuelven a señalar el horizonte alborozados y con todo tipo de aspavientos. Resulta sorprendente que se siga prestando tanta atención… Leer más »
apa
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La UE se aprieta el cinturón. El presupuesto de 2014 baja un 9,4% http://www.invertia.com/noticias/eurocamara-gobiernos-pactan-presupuesto-ue-recorte-2921579.htm …

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Al hilo del artículo…
La mejor hipoteca actual según iahorro
.

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Liberbank se ha hecho un hueco en las carteras más selectas del país. Si primero fueron Bestinver y la familia Masaveu los que apostaron por el banco, ahora son dos ricos de cabecera como Juan Abelló y el inversor indio Ram Bhavani los que desembarcan en el capital del grupo formado por Cajastur, Caja de Extremadura y Caja Cantabria. Como corresponde a un valor con escaso ‘free float’, las participaciones son en todos los casos modestas pero muy representativas del vuelco de las expectativas respecto a los bancos que generan la inmensa mayoría de su negocio en España. Los grandes… Leer más »
Anonymous
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Agenda del dia http://dlvr.it/4JhzHd

optimix
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La mayor agencia de noticias china desembarca en España para difundir el comunismo http://cincodias.com/cincodias/2013/11/12/empresas/1384262654_726333.html …

Tril
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Los jóvenes europeos enfrentan un aumento en el desempleo a una tasa mucho más alta que sus pares estadounidenses, pero los mandatarios del viejo continente insistieron el martes en que la situación va a mejorar en los próximos dos años. Jefes de Estado y de gobierno de 24 países europeos, así como sus ministros de trabajo y funcionarios de la Unión Europea se reunieron el martes en París para hablar sobre la forma de frenar el alto desempleo juvenil. Aunque no anunciaron programas nuevos, muchos expresaron confianza en que los planes actuales revertirán la tendencia en el desempleo para los… Leer más »
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La troika provoca un accidente de tráfico en el centro de Atenas http://www.eldiario.es/_bae6e7c 

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Maño H20
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Pau, según el caso que hagamos de lo que se cuenta en la parábola del hijo pródigo compartiremos, o no, esa idea de ayudar al que se ha metido donde no le llamaban. Es decir, haremos buena o mala esa idea de que el contribuyente no debe sufragar con sus impuestos los errores de los irresponsables o arriesgados. Personalmente creo que NO se debe ayudar con impuestos a los irresponsables (de ambos lados).   Respecto a los clientes (engañados, seducidos, atraídos, inconscientes, arriesgados, analfabetos económico-financieros,) y los bancos-cajas (estafadores, seductores, irresponsables), pues sinceramente me recuerda a los timos de la… Leer más »
moloMUCHO
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Una cosa sobre el artículo de ayer de las televisiones autonómicas (lo siento, pero ayer no me metí y lo acabo de leer).
 
Manue en su artículo dice que, respecto a sus audiencias, sólo TV3 puede enorgullecerse, y no es cierto. Sin ir más lejos, el mes pasado, Aragón TV fue la autonómica con más share, seguida de TV3.
 
http://www.formulatv.com/noticias/33925/aragontv-mejor-audiencia-historia-autonomica-mas-vista-octubre/
 
 

disculpa
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Perdón por el rollo que voy a pegar porque no está relacionado con el artículo del día pero me ha apetecido compartirlo con el foro ya que llevo muchos años leyéndoos pero participo poco. Estoy en un grupo de escritura y cada día escogemos al azar una palabra sobre la que escribir durante 10 minutos. la de ayer ha sido rescate y lo primero que me ha venido a la cabeza es Spain, el €, y el banco central (atrás quedaron los años inocentes en que sería un príncipe o caballero quien rescataba (sin contraprestación!) a una princesa o doncella), la inmediata asociación que… Leer más »
@droblopuntoes
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Rentabilidad de las bolsas del mundo a estas alturas del año http://dlvr.it/4JfwyF

En la mayoría de grandes urbes del mundo vuelve a subir el precio de la vivienda http://dlvr.it/4JSWYh

Sin palabras

Rescate
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Spain y el rescate: Hacía 2004, cuando volví a Spain después de vivir unos cuantos años en el extranjero, me encontré en medio de una gran fiesta. Casi todos tenían un optimismo exagerado y eran emprendedores. Resulta que en Spain se acababan de dar cuenta de que éramos ricos y listos. Montones de personas basaban sus planes de futuro en crecer y acumular. El negocio perfecto eran los pisos y lonjas, el sector inmobiliario. Si compras hoy, el año que viene costará más, así que la mejor manera de crecer e invertir es comprar algo y venderlo después sacándole un beneficio con el cual comprar… Leer más »
Press
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Miércoles con variedad en portadas y primeras planas pero con todos los medios dando vueltas a la palabra ‘rubbish’ pronuciada por un portavoz en Bruselas en el contexto de las becas Erasmus. Muchos la traducen mal como ‘basura’, cuando en este caso es ‘sandez’, ‘tontería’, ‘sinsentido’, ‘bobada’, ‘despropósito’, ‘memez’, ‘disparate’ o cualquier otro sinónimo, algunos malsonantes. Otros sí aciertan con el sentido. Toda la prensa internacional utiliza la misma palabra ‘rubbish’ pero en un ámbito diferente, el de la huelga de limpieza en Madrid, y aquí sí quiere decir ‘basura’, con todas las letras. Sigue el ambiente optimista, con el… Leer más »
Anonymous
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Amortizator
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En primer lugar, saludos a Pau, me gusta siempre lo que dice. En este caso estoy de acuerdo en algunas cosas y no en otras, pero bueno, eso es bueno. Discrepar de vez en cuando para no ser forofos como si fuera un equipo de futbol.   Respecto a lo que dice de que nos intentar inculcar que hemos vivido por encima de nuestras posibilidades, no estoy de acuerdo unicamente en el “que nos intentan inculcar”. Sobre todo mi generacion, tengo 37, desde los 35 a los 45, hemos sido una generacion atrapada en parte por el engaño y sobre… Leer más »
Press
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Sobre el culebrón para la presidencia de la patronal bancaria, José Hervás cuenta en Capital Madrid que la banca da por resuelto el caso Roldán aunque Bruselas parece apoyar a de Guindos, mientras UPyD quiere saber por qué no se ha aprobado el decreto ley que amplía las incompatibilidades. Pablo Ferrer afirma en Hispanidad que Botín y FG ‘abofetean a Guindos’ y nombrarán a Roldán como presidente de la AEB, y que Francisco González ‘se chulea’ y dice que ‘se ha creado un problema donde no lo había’. El Economista insiste en que Bruselas apoya a Guindos en su veto… Leer más »
fyahball
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El INE confirma la primera tasa negativa del IPC en cuatro años
 
El Instituto Nacional de Estadística ha confirmado que el índice de precios de consumo (IPC) marcó un retroceso del 0,1% en octubre en términos interanuales, lo que supone la primera negativa en cuatro años.

8bizcocho
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Carlos Lopez
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Buenos días a todos!

Acabo de actualizar la encuesta: ¿Crees que es buena la euforia que muestran ciertos empresarios y políticos?

Anonymous
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La inflación es mala, pero ya veréis lo que es la deflación

Droblo
Admin

10, Tril yo también recomiendo la lectura de ese artículo, espectacular, tú lo has dicho

Juanito Gonzale
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Yo sugeriría dejar de lado los octogenarios con enfermedad, porque en ese caso el que les vendió preferentes debería sufragar con su patrimonio personal las perdidas y ademas irse recto a la cárcel por estafador.  Pero estaremos todos de acuerdo que eso no es lo que predomina, lo que predomina son los buscachollos que si les sale bien la jugada se jactan por alli que listos son y si les sale mal corren a la oficina del consumidor… Las paginas web mas frecuentadas hoy dia son los tipo Groupon, donde la cosa tiene las siguientes características. La web le exige… Leer más »
Amortizator
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Centrandome en el tema preferentes y como he dicho antes, usted Pau lo explico muy bien en el programa de salvados, pero que muy bien. Hay dos maneras de vender preferentes, bien y mal. A los unicos empleados de banca que exculparia del engaño de las preferentes es a los que han perdido dinero suyo por creerse de verdad que era una buena opcion. Esos no han sido malos, han sido timadores sin saberlo y timados a la vez, realmente me imagino que habra alguno pasandolo mal por eso.   No recuerdo exactamente lo que dijo y como lo dijo,… Leer más »
Analfabruto
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Ratings soberanos en la Eurozona, USA, UK y Japón http://dlvr.it/4JHY9B

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Así está Madrid http://dlvr.it/4Jnh9V

Press
Guest
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Marlop
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No tengo nombre
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Podríamos crear el día del dinero fuera del banco. Un día al año todos sacamos nuestro dinero y no hace falta ni que nos vayamos de la sucursal (por aquello de evitar los atracos). Lo sacamos a las 11 y esperamos para ingresarlo hasta las 2, y mientras nos informamos de los productos tóxicos que comercializa nuestra oficina. Los íbamos a ver hacer encaje de bolillos y sudar la gota gorda para darnos nuestra pasta.   Por cierto, ya he visto que la mayor parte de los que comentan no van a votar PPSOE, pero ¿a quien votar de los… Leer más »
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Maño H20
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esasí
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