Preguntas y Respuestas - Blog del Euribor
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Preguntas y Respuestas

¿Es obligatorio el seguro del hogar con una hipoteca?

Es obligatorio al menos el de incendios. Puede ser contratado por el banco o por una compañía externa. Haciendo en este caso una cesión de derechos de la compañía aseguradora al banco.

¿Qué banco elegir al comparar hipoteca ?

Vinculación requerida:  No sólo es importante mirar la comisión de apertura, la cancelación, y el tipo de interés, es decir, las comisiones.

Hay que tener en cuenta la vinculación que nos pide el banco. Lo que podemos ahorrar en determinadas cosas, se nos puede ir por el tipo de seguro. Es decir, si nos obligan a firmar un seguro del hogar de 600 euros, no nos compensa. Por esta razón, hay quecomparar hipotecas

¿Se puede cancelar el préstamo hipotecario parcialmente?

Sí, lo que ocurre es que acarrea una comisión de cancelación. Pero, ojo!… hay entidades en el que el mínimo a cancelar es muy bajo.

¿Cuántos son los gastos del importe de la hipoteca ?

Para ciertas comunidades autónomas existen ventajas fiscales. Por ejemplo, en Andalucía, si se es menor de 35 años y el importe del préstamo es inferior a 130.000 euros, el impuesto de actos jurídicos documentados (AID), pasa del 1% al 0,5%; y el impuesto de transmisiones patrimoniales pasa del 7% al 3,5%.

Pero de forma general, los gastos de hipotecas representan entre un 8% y un 10% del
importe del préstamo hipotecario.

¿Puedo cambiar mi hipoteca a otro banco?

Sí, existen 2 fórmulas.

  1. Cancelación: La mas costosa y no aconsejable. Se hace una nueva hipoteca.
  2. Subrogación: La aconsejable, por la cual el cliente pagando un máximo de un 0,5% de comisión de subrogación realiza el traspaso de otra entidad. Aparte, irían incluidos los gastos no financieros como notarías, registros, impuestos…

¿Qué tipo de interés en el préstamo hipotecario me conviene para mi hipoteca en España?

Uno de los mayores problemas que se plantean a la hora de acceder a la compra de una vivienda es contratar un préstamo hipotecario que no encarezca en exceso su precio. Para calcular la hipoteca , es de gran importancia que el interesado tenga claro los distintos tipos de interés que existen y las ventajas e inconvenientes que conlleva para optar a las mejores hipotecas .

El mercado ofrece multitud de ofertas de préstamos hipotecarios , por lo que para elegir el que más se ajusta a nuestras necesidades hay que buscar la combinación más adecuada entre el tipo de interés y el plazo y de este modo pueda calcular mi hipoteca .

Para un primer acercamiento al tipo de hipotecas es necesario conocer, en distintas entidades bancarias (ING, ibanesto, patagon) , los aspectos básicos del préstamo hipotecario, comisiones, plazo, cuotas y tipo de interés . Éste último puede ser de tres tipos: fijo, variable o mixto.

Clasificación de los tipos de interés de la hipoteca en España 

  1. Interés fijo:

    La principal particularidad de los créditos bancarios a interés fijo radica en que se abona mediante pagos mensuales la misma cantidad durante toda la vida del préstamo.

    Una de las virtudes de las hipotecas a interés fijo se fundamenta en que se paga la deuda en el menor tiempo posible. El periodo de amortización de estos préstamos suele disminuir, normalmente, hasta los 12, los 15 o los 20 años. Cuanto mayor sea el plazo de la hipoteca (30 o 35 a tipo de interés variable), mayor coste representará el pago de intereses en el cómputo total de la vida del préstamo; es decir, alargar el plazo supone abonar durante más tiempo intereses. De ahí que quizás le convenga recortar el número de años.

    La principal desventaja es que el cliente no podría beneficiarse de la caída del precio oficial del dinero y así rebajar el importe de su cuota mensual. Precisamente, otra de las desventajas tiene que ver con la cuota. En esta modalidad, es mucho más elevada que en el caso de las de hipotecas a interés variable.

    Además, el coste de cancelar una hipoteca a interés fijo es superior.
     

  2. Interés variable

    En las hipotecas a interés variable , la normativa establecida por el Banco de España indica que dicha comisión no puede superar el 1%, mientras en las contratadas a interés fijo, sólo existe una recomendación para que este porcentaje se fije en el 2,5%. Esta diferencia de un punto y medio representa el coste que asume el banco para cubrirse tanto del impago de la hipoteca por parte de sus clientes como de las variaciones de los tipos de interés.

    Los bancos y las cajas de ahorros venden hipotecas y compran, simultáneamente para sí, productos financieros de cobertura que las blinden de estos riesgos.

    En los créditos bancarios a tipo variable cada año o cada periodo se revisa la cuota a pagar cada mes en función de la evolución del índice de referencia (Mibor, Euribor, Ceca, Deuda Pública…). Además, al índice se le aplica un diferencial que nos dará el tipo aplicado en cada periodo.

    Estos créditos bancarios comienzan con un periodo inicial de entre seis meses y un año en el que se puede disfrutar de un tipo de interés fijo, que suele ser bajo, con el que la entidad busca un efecto comercial.

    Tiene como principal ventaja que permite beneficiarse de las bajadas de tipos de interés del mercado. Además cuenta con un plazo de amortización mayor y permiten un endeudamiento superior. Debido al bajo importe de la comisión de cancelación anticipada, (máximo 1%) se puede ir amortizando en función de la conveniencia fiscal.

    Como principal inconveniente está que los pagos globales por interés serán superiores cuanto mayor sea la duración del préstamo.
     

  3. Tipo de interés mixto de la hipoteca española.

    A efectos de paliar los inconvenientes de ambos tipos de interés, surgen productos financieros “híbridos” que tratan de adaptarse mejor a las necesidades individuales. Una de estas fórmulas que mezcla parte de los dos tipos de interés anteriormente citado es el tipo de interés mixto hipotecario .

    Se trata de una fórmula mixta que consiste en negociar un préstamo hipotecario a un tipo fijo durante los primeros años (tres o cinco), y el resto del tiempo hasta su cancelación a tipo variable. En este caso las condiciones del crédito bancario (plazos de amortización, comisiones…) suelen ser parecidas a los préstamos a tipo variable.

    La ventaja de esta opción es que permite a los jóvenes fijar unas condiciones sin sobresaltos durante los primeros años.

 

¿Qué índices de referencia existen?

  • EURÍBOR: El European Interbank Offered Rate, o euríbor, es el tipo europeo de oferta interbancaria. Se trata del índice más comúnmente empleado en la zona euro. Es calculado por la Federación Bancaria Europea a partir de la media de los tipos de interés que ofrecen las 64 mayores entidades financieras de Europa para las operaciones de depósito de euros a plazo. En definitiva es el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero. Este tipo varía según el plazo al que el banco presta dinero, por lo que se distingue entre euríbor a una semana, a un mes o a un año. El euríbor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas . Su valor se actualiza diariamente y en España se anuncia públicamente en el Boletín Oficial.
  • MIBOR: Se puede definir como el tipo al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de Madrid. Es índice de referencia que se utilizaba en España antes de la generalización del euríbor. Aunque ha dejado de tener la consideración de tipo de referencia oficial del mercado hipotecario, sigue vigente para las operaciones formalizadas antes del 1 de enero de 2000, cuando fue sustituido por el euríbor.
  • IRPH: Es la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a 3 años contratados o renovados en el mes de referencia por el conjunto de bancos (IRPH bancos) o cajas de ahorro (IRPH cajas). El IRPH conjunto de entidades es el índice que engloba los dos. Es un índice directamente relacionado con las hipotecas .
  • CECA: Representa el índice fijado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Es el tipo medio calculado a partir de los tipos aplicados a las operaciones de préstamos personales de 1 año a menos de 3 años, y de los préstamos con garantía hipotecaria para adquisición de vivienda libre a un plazo a partir de 3 años, eliminando los valores extremos.

¿Qué costes hay asociados a la hipoteca?

  1. Coste de la comisión de apertura:

    En primer lugar habría que citar la comisión de apertura, que es la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra al formalizar el préstamo bancario o hipotecario , en base a cubrir los gastos administrativos y de gestión de préstamo.

    Esta comisión puede variar entre el 0% y el 3% del préstamo total en hipotecas a interés fijo, y del 0% al 1% en hipotecas a interés variable. Sin embargo, resulta sorprendente que los gastos de gestión y formalización puedan variar tanto de unas entidades a otras, o de un tipo de hipoteca a otra por lo que es muy importantecomparar hipotecas Incluso, dentro del mismo banco, puede estimarse para un cliente el 0%, y para otro, dentro de la misma entidad, el 1.0%.

    La comisión de apertura se abona en el mismo instante de la formalización del préstamo hipotecario. Por ello, la mayoría de las entidades también financian la comisión de apertura, incluyéndola en el montante total del dinero prestado.

  2. Costes extras de la hipoteca

    En segundo lugar hay que señalar como otro pago “extra” los actos jurídicos no documentados. Se trata de un gravamen que se aplica a los actos formalizados en documentos públicos, inscribibles y con cuantía economía como es el caso de las compraventas de viviendas y las hipotecas . Actualmente lo recaudan las Comunidades Autónomas ya que tiene transferido este tipo de tributos. Al depender de ellas, cada una tiene su propia regulación al respecto. Sin embargo, como norma general, se aplica el 0.5% del valor de la responsabilidad hipotecaria.

    En el caso de adquisición de una vivienda en Régimen de Protección Oficial, este gasto no habría que abonarse.

  3. El notario

    La magnitud del pago requiere la intervención de un testigo, de suficiente solvencia y legitimidad, el notario.
    El importe que hay que amortizar viene determinado por el importe del crédito o préstamo bancario , al que hay que sumarle un pequeño porcentaje, aproximadamente suele ser entre 0,1% y el 0.5%, dependiendo de la cuantía.
    En las escrituras de las hipotecas , es el cliente el que tiene la facultad para elegir al notario. Éste siempre suele cobrar tras la firma de las escrituras, al entregar copia de la misma a los interesados, es decir, al cabo de unos días desde su firma, cuando le notifiquen que ya está lista y se puede pasar a recoger los documentos y a abonar la cuantía.

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Escrito por Carlos Lopez el 6 de febrero de 2008 con 177 comentarios.

177 comentarios

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# 151, Dolores
31 de enero de 2009, a las 18:47

Mas que un comentario, que pienso se han hecho todos sobre este tema, es una pregunta, veran me han hecho la revision de la hipoteca este mes de enero, y estaba esperando una bajada de la cuota, pero no, no ha sido asi, ha sido al contrario, ya que me la han subido.Yo no tengo la hipoteca por el euribor, la tengo por el indice de las cajas, tendra eso algo que ver?
Espero que alguien me pueda informar, pues antes de llamar a la caixa de tarragona, me gustaria ir con alguna idea mas clara. Gracias

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# 152, Oscar Sainz
7 de febrero de 2009, a las 11:15

A mi me revisan el prestamo hipotecario ahora en febrero,es decir empiezo a pagar diferente a finales de febrero.¿Me tienen que coger la media de Enero o me van a coger la de Diciembre como me han echo siempre?Lo pregunto porque salió una noticia que decía que el banco central se comprometía a sacar la media del euribor entre el 1 y el 5 del mes siguiente para que los bancos se acogieran al último mes y no al anterior.¿Es una obligación o los bancos pueden hacer lo que quieran?

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# 153, MANOLO
7 de febrero de 2009, a las 14:20

Quisiera hacer una pregunta, por si alguien puede responderme, me toca la revisión hipoteca el dia 1 de Marzo y como es domingo, y el Euribor de febrero seguro no se publicara al menos hasta el dia 2,entonces me aplicarian el de Enero.Pregunto entonces si el domingo es hábil o inhábil a tal efecto.

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# 154, Jose A
18 de febrero de 2009, a las 10:32

Hola, me gustaria saber que euribor se me aplicaria, tengo la revision el 1 de febrero 09 pero no me dice nada sobre aplicar el euribor de dos meses antes y me han aplicado el de noviembre y no se si es el que corresponde.

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# 155, manus
6 de marzo de 2009, a las 20:23

si en las escrituras pone revisión el mes anterior , si me
caduca el 28 de marzo , el banco que me aplicara.

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# 156, JUANPE,SORIA
7 de marzo de 2009, a las 19:47

PARA MANUS. TE APLICARAN EL EURIBOR DE DICIEMBRE
SEGURAMENTE.

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# 157, cos5
8 de marzo de 2009, a las 18:30

Despues de hacer una subrogacion,si tu banco actual,iguala la oferta vinculante,(seria el diferancial),¿estas obligado a aceptarla,y quedarte?

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# 158, marcel
9 de marzo de 2009, a las 11:29

cuando se haran públicos los tipos d einterés para préstamos convenidos dentro del plan 2005-08. Ya están tardando un poco y esto me hace sospechar que puede haber cambios en el rd y aplicar quizas las normas del plan 2009-12

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# 159, felipe
18 de marzo de 2009, a las 16:53

ME REVISARON LA HIPOTECA EN ENERO EL CUAL YO PAGO LAS LETRAS EL DIA 31 DE CADA MES Y ME APLICARON EL EURIBOR DEL MES DE NOVIEMBRE. ESTA BIEN ESO ???
SALUDOS Y GRACIAS !!!

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# 160, olga
21 de marzo de 2009, a las 14:38

a la que pregunta si euribor o refencial de cajas o bancos mira la evolución en internet, siempre el euribor está más bajo, que no te la metan, yo pago un 6,925 indce de cajas, compara.

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# 161, EL CONDE
24 de marzo de 2009, a las 1:05

SOY DE ASUNCION DEL PARAGUAY; SUDAMERICA , quiero saber si EN VERDAD EXISTE DAVIDSON ROBERTS FINANCIALS O DAVIDSONFINANCIALS, ES QUE ESTOY PIDIENDO PRESTAMOS Y ME DICE PARA DEPOSITAR 400 DOLARES DE GARANTIAS PARA UN PRESTAMO DE 20.000 Dls ESO ES CIERTO ALGUIEN CONOCE DE ESTO

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# 162, EL CONDE
24 de marzo de 2009, a las 1:12

SOY DE ASUNCION PARAGUAY : SI ALGUIEN SABE DE ALGUN BANCO QUE HACE PRESTAMOS DE 20.000 dls A 24 MESES DE PLAZOS ,OS AGRADECERIA SI ME INFORMAN ES PARA SOLUCIONAR PROBLEMAS ECONOMICOS. SERIA UN PRESTAMO INTERNACIONAL SALUDOS Y GRACIAS

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# 163, jose
28 de marzo de 2009, a las 19:23

Tengo una hipoteca desde el año 1997,con indice mibor. Quiera saber si puedo cambiar al indice euribor, pues el mibor tiene suelo y no puede bajar de de este.

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# 164, fran
30 de marzo de 2009, a las 22:13

la duda es que la revicion de mi hipoteca tomara de referencia el euribor publicado el dia primero del mes de enero y el banco me dice que el publicado el uno de enero es el del promedio de diciembre. es esto cierto?

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# 165, Jochen
24 de julio de 2009, a las 8:37

Al revisar mi hipoteca tengo la sensación que mi banco me está “chuleando”, ya que me dicen (lo tengo por escrito) que:
“…Se aplica la media del Euribor publicado el mes anterior, que fue publicado en diciembre 2008 (pero que corresponde a noviembre). La próxima revisión es en julio, y tomaremos el Euribor publicado en junio (que será la media mensual del mes de mayo.)….”
Pero veo que no me estaban aplicando la media de noviembre – que según esta página era de 4,35 – sino la media de octubre: 5,248. Y lo mismo me pasa ahora en la revisión de julio, cuando deberían aplicarme la media de mayo: 1,644, pero me aplican la de abril: 1,771.

Lo que quisiera saber es donde se publica esto y que cifra realmente se ha publicado.

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# 166, hipotecado
29 de julio de 2009, a las 19:00

Si te revisan la hipoteca a partir del 7 o 8 de julio, o para asegurarte aun mas a partir del 10 de julio te tienen que aplcar el euribor de junio que se publica antes del 10 de julio, a no ser que en tu contrato ponga algo diferente respecto a esto.

Respecto a donde se publica no te puedo ayudar pero creo que lo hace el banco de España. Lo que si se es que desde diciembre de 2008 el banco de España se comprometio a publicarlo antes del dia 7 o 8 de cada mes.

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# 167, bbva
4 de septiembre de 2009, a las 12:59

hola a todos he dejado de escribir una temporada porque despues de unas respuestas que di a dos compañeros otro me puso a caldo.
Yo solo tenia la intencion de ayudarles pero la respuesta que me dio ” para BBVA ” el dia 19 de octubre me dejo un poco paralizado y pense en no responder ningun imail.
Con las respuestas que les di a ” ANONIMO 78 ” , ALGECIREÑO ” ” PATRI ” espero que les haya servido para algo, no me quiero hechar flores , que quede claro. pero si me hicieron caso han triunfado.
las respuestas las di el 15 de octubre de 2008 .
yo lo veia muy claro.
que los pisos ivan a bajar, y que van a seguir bajando. no compreis ahora, si veis un chollo claro que si .
los pisos de 80 metros cuadrados en Madrid que es lo que conozco seguro que 2011 no costaran mas de 120.000 € .
EL CONSEJO FINAL : quitaros toda la hipoteca que podais ahora que 2012 que no es tanto ,el euribor estara al 7 %
para quien me quiera hacer caso .

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# 168, bbva
4 de septiembre de 2009, a las 13:05

que mas da si te ponen un euribor de un mes o de otro, que sentido tiene un mes mas o menos si la diferencia al dia de hoy no es casi nada . yo si fuera tu me preocuparia lo siguiente
por cuanto compre el piso y cuando me costaria ahora o dentro de un año,
intenta vender tu piso ahora si le puedes sacar dinero, deja de darnos dinero a los bancos .

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# 169, Anónimo
4 de septiembre de 2009, a las 13:20

la respuesta anterio era para hipotecado.

para jochen:

que los bancos no te chulean , tu firmas un contrato y ya esta las clausulas se siguen al pie de la letra , nosotros estamos muy controlados casi siempre , si nosotrs timamos a la gente nos caen unas multas altisimas , un contrato es un contrato .

saben quien te chulea “tu” tu inteligencia tus estudios no te dan para mas y esto no te lo digo para ofenderte sino para que te lo temes como una realidad. deja de preocuparte del euribor que ahora gracias al banco de alemania no es un problema.
Voy a penser un poco por ti :
preocupate de lo siguiente :
– si los emigrantes vuelven a su pais como lo estan haciendo , y a pesar que viven como cucarachas ( 20 personas en un piso de 50 metros cuadrados ) mi piso ( o sea el tuyo y el mio y el de todos ) en vezde costar lo que nos a costado ,costara un tanto % menos. no se cual pero seguro que muchos euros.
– la mano de obra se esta abaratando ,con esta escusa de la crisis , si antes un tio medio ganaba sobre los 2000 euros. si un tio medio porque los mil euristas eran los que menos ( digan lo que digan ) ahora te pueden hechar de tu trabajo ( por la crisis ) ( jajaja ) y te van a contratar los mismo empresarios por 1000 euros o menos .
solo os pongo dos puntos para que reflexiones un poco .
ya saca tus conclusiones y si no las sacas ya te lo sacaran otros por ti .

PIENSA LUEGO ESISTES.

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# 170, bbva
4 de septiembre de 2009, a las 13:21

anonimo = bbva
un saludo para ttodos.

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# 171, rosendo mesa de
15 de junio de 2010, a las 14:12

declaracion de acienda del 2009

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# 172, Anónimo
23 de julio de 2010, a las 21:09

Hola! hace tres años que compramos un piso por 256000 euros, actualmente, queremos venderla por que es muy pequeña y cmprar otra vivienda aprovechando que los pisos estan tan bajos, pero nos darian unos 140000 euros.Por lo tanto, nos quedarian unos 120000 euros por pagar, mas los 160000 que nos gastaremos en el nuevo. Quisiera saber que gastos tendría que pagar, al no poder cancelar totalmente la hipoteca y pedir otro, a parte de los gastos de nueva hipoteca, notario…que suele ser un 10% del prestamo. Tendriamos que pagar algun otro impuesto o otro gasto??? gracias

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# 173, anonimo
17 de enero de 2012, a las 15:03

Si me he comprado el piso en julio y me revisan la hipoteca cada seis meses, el banco cuando me fija el euribor el mismo mes o dos meses antes cuando a el le interesa?

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# 174, Anónimo
9 de febrero de 2012, a las 15:51

iros ala mierda 

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# 175, phill morgan
3 de marzo de 2012, a las 22:22

Barclay Agencia de Préstamos
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Una pronta respuesta es apreciado.
Responderemos tan pronto como sea posible.
El Dr. Joe Cliford
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Dirección de correo electrónico; [email protected]
Sitio Web; http://www.barclayloanfirm.co.uk
Tel. +447045736239 Num.
Barclay financiero CompanyUK

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# 176, Aylen:3
10 de noviembre de 2012, a las 21:48

¿Primero va junio o julio?

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# 177, CAROLINA
12 de noviembre de 2012, a las 0:24

SOLO ESCRIBO CON LA FINALIDAD QUE SEPAN QUE EL SEÑOR GEORGE PARKER, A MI ME ESTAFO, PARTE DICIENDO QUE SE DEBE PAGAR UNA CIERTA CANTIDAD DE DINERO Y MANDA UNA CARTA DE GARANTIA DONDE DICE QUE PAGANDO ESA CANTIDAD , EL PRESTAMO ESTARA EN LA CUENTA DE UNO , SE HACE EL DEPOSITO Y DICE URGENTE EL BANCO PIDE UNA CARTA DE TRANSFERENCIA PIDE PAGAR CIERTA CANTIDAD  MAS, SE PAGA Y NO PASA NADA .DESPUES PIDE EL DOBLE DEL DINERO PARA ACTIVAR LA CUENTA DA Y DA CARTAS DE GARANTIAS QUE NO SIVEN PARA NADA, ME MUESTRA EL RECIBO DEL BANCO DONDE SUPUESTAMENTE TIENEN RETENIDO MI PRESTAMO, YO NO LE SIGO EL JUEGO ME DA NOMBRES DE PERSONAS QUE LES HA PASADO EL PRESTAMO PERO DEBEN ESTAR TODOS COLUDIDOS.SI ALLGUIEN ESTA HACIENDO UNTRAMITE CON EL NO SIGA

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