Cada vez son más las campañas publicitarias sobre las hipotecas inversas, se trata de un producto financiero bastante complejo que se comercializa a los mayores de 65 años, se trata de una hipoteca sobre su vivienda habitual y a cambio el banco da dinero todos los meses hasta que fallezca el titular. Mientras tanto el titular puede seguir viviendo en ella los años que sean necesarios.
La cuota recibida depende de muchos factores aunque principalmente son la tasación de la vivienda y los años del titular, hace poco hicimos una simulación basándonos en una oferta real. Veamos como sale.
- Pareja, ambos con una edad de 70 años y una casa con valor de 200.000€: Cada mes recibirían una renta de 128€
- Una persona de 70 años y una casa con valor de 200.000€: Cada mes recibiría una renta de 227€
- Una persona de 75 años y una casa con valor de 250.000€: Cada mes una renta de 281€, también podría recibir un pago inicial de 29.880€ y una renta mensual de 141€
- Una persona de 80 años y una casa con un valor de 300.000€: Cada mes recibiría una renta de 794€, también podría recibir un pago inicial de 52.500€ y una renta mensual del 397€
Como se puede observar, dependiendo principalmente de la edad, puede ser una opción para gente mayor que necesite mejorar su pensión y quieran seguir viviendo en su casa el resto de su vida, aunque pierdan la propiedad de ella.
El principal problema es que es un producto sofisticado que está dirigido a gente que probablemente tenga complicado hacer los números necesarios para comprenderlo, así que al igual que ha ocurrido con otros productos bancarios (por ejemplo las famosas preferentes) se han producido muchos abusos de los bancos, que al ser tan poco populares todavía no han llegado a la opinión pública, hace un tiempo comentaban en El Español el caso de un cliente que descubrió que no iba a cobrar ninguna de las cuotas hasta que él cumpliera los 95 años acabando todo en un juicio.
Muchos son los problemas que los clientes están teniendo con este tipo de hipotecas ya que se tratan de contratos complejos y muy poco explicados que tienen intereses muy altos y seguros con primas a veces escandalosos.
Es cuestión de tiempo que se mejore la regulación de este tipo de hipotecas como se ha hecho con gran parte de los productos bancarios que se han visto involucrados en abusos por parte de los bancos. Todavía nos queda mucho camino por recorrer aquí y si estás interesado en contratar una lo mejor es que te rodees de gente que sepa un poco de esto ya que los errores pueden salir muy caros.
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Hola Carlos, soy Iñigo Hernández y trabajo en Óptima Mayores, empresa especializada en asesoramiento e intermediación de hipotecas inversas.
Tal y como dices, antes de contratar una hipoteca inversa (y casi cualquier producto financiero) es más que recomendable asesorarse bien. En el caso de la hipoteca inversa, además por ley, es obligatorio ofrecer un asesoramiento independiente antes de la contratación del producto. El producto en España está regulado desde 2007 por la Ley 41/2007 que establece una serie de protecciones importantes a los contratantes además de una serie de ventajas a la formalización, tales como la exención del impuesto de actos jurídicos documentados o la reducción de las tasas notariales y registrales. De hecho, España es uno de los países en los que mejor está regulado el producto de toda Europa.
Desgraciadamente existe muchísima desinformación alrededor de este producto, y quizá el error más común es pensar que se pierde la propiedad de la vivienda. La hipoteca inversa es un préstamo, eso sí con garantía hipotecaria, pero en ningún caso se pierde la propiedad. La persona que la contrata dispone del dinero y puede seguir viviendo en su casa de por vida, pero si quisiera podría alquilarla o venderla (y cancelar la hipoteca inversa en este último caso). Lo normal es que los herederos hereden una vivienda con una deuda muy inferior al valor de la casa y que para cancelar la hipoteca vendan, cancelen y se queden con la diferencia.
Las cantidades que se pueden conseguir dependen de la edad, pero de media se suele dar un 30% del valor de la vivienda, pudiendo llegar al 45%.
Actualmente existe variedad de productos que no incluyen seguros de rentas vinculados, y que permiten obtener la liquidez que se necesite de una manera flexible y sin necesidad de contratar productos vinculados.
En Óptima Mayores elaboramos un estudio inicial que es totalmente gratuito y sin compromiso, en el que se detallan las mejores ofertas para cada caso concreto con todas sus características, y realizamos un asesoramiento que llamamos STR (Seguro, Transparente y Responsable), precisamente para garantizar que nadie contrata sin saber en qué consiste el producto y sus implicaciones.
España es un país en el que la gente ha ahorrado en vivienda, y la hipoteca inversa pueda ser la solución para muchos mayores para vivir como realmente merecen, de una manera segura y flexible a partir de su propio ahorro.
Un saludo