Se buscan ingresos: la banca vuelve a cobrar a los que devuelven su hipoteca antes de tiempo

Es una evidencia que la banca española intenta recuperar la demanda de créditos para vivienda mediante el lanzamiento de atractivos préstamos hipotecarios, especialmente en el sector de los tipos fijos. Al mismo tiempo, sin embargo, las entidades necesitan ganar dinero, pues la crisis generada por la covid-19 ha dejado muy tocada su rentabilidad. En este escenario, desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que muchos bancos han encontrado una manera de aumentar sus ingresos futuros difícil de notar por parte del cliente: volver a incluir en la letra pequeña del contrato la comisión por amortización anticipada, que es la que se cobra en caso de devolver capital por adelantado.

El 70% de los bancos cobran esta comisión

Según un estudio de este comparador, cerca de un 70% de los préstamos hipotecarios comercializados actualmente incluyen una comisión por amortización anticipada total o parcial. Ese porcentaje es significativamente superior al registrado hace un año, cuando este cargo se encontraba en la letra pequeña de apenas la mitad de las hipotecas que ofrecía la banca. 

Así las cosas, muchas de las entidades financieras que en 2019 optaban por no cobrar a los que adelantaban capital de sus hipotecas ahora sí incluyen esta comisión en sus nuevas hipotecas. Es el caso, por ejemplo, de bancos como Deutsche Bank, Openbank  o MyInvestor, que en los últimos meses han incorporado una compensación por amortización anticipada parcial a sus ofertas hipotecarias, o BBVA, que en julio volvió a añadir la comisión por reembolso anticipado total o parcial a la letra pequeña de sus préstamos para vivienda. 

El segmento más afectado por esta nueva tendencia es el de las hipotecas fijas, que es precisamente el que ha protagonizado mayores rebajas de tipos para atraer demanda. Hace un año, más del 40% de los préstamos hipotecarios a tipo fijo comercializados no incluían comisiones por amortización anticipada, mientras que ahora ese porcentaje es de solo el 25%.  

La banca necesita ingresar dinero

El objetivo de incluir de nuevo estas comisiones, según HelpMyCash.com, es ganar algo más de dinero con sus hipotecas, aunque se trate de un ingreso que no se materializará hasta que el cliente adelante capital. Y es que la banca española necesita aumentar sus márgenes a toda costa, pues la crisis económica provocada por el coronavirus, así como el escenario general de bajos tipos (el euríbor cotiza en mínimos históricos), ha puesto en jaque su rentabilidad. 

En ese sentido, desde el comparador ven muy probable que las entidades de nuestro país apliquen nuevas medidas para aumentar sus ingresos. De hecho, hay algunas que ya empiezan a materializarse, como el aumento de la vinculación para conseguir una hipoteca con un interés bonificado o el endurecimiento de las condiciones para evitar las comisiones de mantenimiento de sus cuentas. 

Perjudicial para los ahorradores

La aplicación de las comisiones por reembolso anticipado perjudica especialmente a los clientes con un perfil ahorrador y a los que compran una vivienda y planean venderla antes de saldar la deuda, pues son los que suelen amortizar su hipoteca antes de tiempo de forma parcial o total. De todas formas, estos solicitantes aún pueden encontrar bancos que no cobren estas compensaciones, así como negociar con las entidades para que no se incluyan en la escritura.

Conviene destacar, además, que el coste de la comisión por amortización anticipada está limitado por la Ley 5/2019. En las hipotecas variables, el máximo es de un 0,25% sobre el capital adelantado si la operación se produce en los primeros tres años de vida del crédito o de un 0,15% si se lleva a cabo en los primeros cinco años (posteriormente no se puede aplicar), mientras que en las fijas puede ser de hasta un 2% durante la primera década y de hasta un 1,5% después. En ambos casos, el precio de la penalización no puede superar la pérdida financiera generada al banco.