Si alguna vez has revisado tu extracto bancario y has sentido que algo no cuadra, no estás solo. Cada año, decenas de miles de españoles presentan reclamaciones ante el Banco de España por comisiones que consideran injustificadas, desproporcionadas o contrarias a la ley. En 2024, el Banco de España recibió más de 34.000 reclamaciones relacionadas con comisiones y gastos bancarios, casi el 40% del total de quejas tramitadas por el supervisor. Detrás de ese número hay hipotecas, cuentas corrientes, tarjetas de crédito y préstamos personales en los que el cliente pagó por servicios que nunca contrató, por condiciones que cambiaron sin previo aviso o por cláusulas que los tribunales llevan años declarando nulas.
El asunto de las comisiones bancarias no es nuevo, pero sí ha ganado otra dimensión en los últimos años. La subida del euríbor, que tocó máximos en 2023 y se ha moderado a lo largo de 2025, ha puesto a millones de hipotecados bajo presión financiera y ha agudizado la sensibilidad hacia cualquier cargo no justificado. Al mismo tiempo, la digitalización del sector ha multiplicado los productos y los canales, y con ellos las oportunidades para que aparezcan comisiones donde el cliente no las esperaba. Este artículo analiza, con datos de reclamaciones del Banco de España, informes del Defensor del Cliente bancario y sentencias judiciales recientes, qué entidades acumulan más quejas por este concepto y qué patrones se repiten en los primeros puestos del ranking.
Metodología: Cómo se ha elaborado este ranking
Antes de entrar en el ranking conviene explicar cómo se ha construido, porque la metodología importa tanto como los datos. Se basa en tres fuentes: el informe anual de reclamaciones del Banco de España (último publicado con datos de 2024), los informes de los Defensores del Cliente de las propias entidades (de publicación obligatoria según la normativa vigente) y las resoluciones judiciales firmes relacionadas con comisiones bancarias recopiladas por medios especializados como El Confidencial, Expansión y el blog del Euríbor. Se ha ponderado el volumen absoluto de reclamaciones, pero también la tasa por cliente activo, para no penalizar automáticamente a los bancos más grandes por el hecho de tener más clientes. También se ha tenido en cuenta el porcentaje de resoluciones en las que el Banco de España ha dado la razón al cliente frente a la entidad, un indicador especialmente revelador de la postura que cada banco adopta ante las quejas.
Hay que aclarar que el número de reclamaciones no equivale a número de infracciones confirmadas: una reclamación es una queja presentada, no una sentencia. Ahora bien, cuando el Banco de España emite un informe desfavorable para la entidad, ese dato sí tiene un peso jurídico y reputacional real. Los bancos que aparecen en los primeros puestos combinan un alto volumen de reclamaciones con una alta tasa de informes desfavorables, lo que ofrece una imagen más ajustada que el simple conteo de quejas.
El ranking: Los 20 bancos con más comisiones cuestionadas
1. CaixaBank. Como la entidad con mayor número de clientes en España tras la absorción de Bankia, CaixaBank encabeza el ranking en volumen absoluto de reclamaciones por comisiones. Según los últimos datos del Banco de España, acumuló en 2024 más de 5.200 reclamaciones relacionadas con cargos en cuenta, comisiones de mantenimiento y gastos asociados a productos hipotecarios. El porcentaje de informes desfavorables para el banco ronda el 62%, lo que significa que en más de la mitad de los casos analizados por el supervisor, la entidad no tenía razón. Las comisiones por descubierto y los cargos por no alcanzar el saldo mínimo son los conceptos más recurrentes.
2. BBVA. El segundo banco por activos en España ocupa también el segundo puesto. Las reclamaciones se concentran en dos áreas: los cargos asociados a la banca digital (comisiones por operaciones que en sucursal eran gratuitas y que al migrar al canal online pasaron a tener coste) y las comisiones de apertura en préstamos personales. Los últimos informes del Defensor del Cliente de BBVA reflejan un aumento del 18% en las quejas por este concepto respecto a 2023, tendencia que el propio banco atribuye al crecimiento de su base de clientes digitales.
3. Banco Santander. Santander aparece en el tercer puesto con un perfil de reclamaciones centrado en las comisiones vinculadas a tarjetas de crédito y a los seguros asociados a productos financieros. La comercialización de seguros de protección de pagos, cuya comisión queda muchas veces enterrada en la letra pequeña del contrato, ha generado un número significativo de quejas que el Banco de España ha resuelto a favor del cliente en aproximadamente el 58% de los casos. Las sentencias del Tribunal Supremo sobre cláusulas abusivas en contratos de tarjeta revolving han dado munición legal a muchos de estos reclamantes.
4. Sabadell. El banco catalán, que en el momento de publicación sigue inmerso en el proceso de absorción por parte de BBVA, ocupa el cuarto lugar. Las reclamaciones se han disparado en los últimos dieciocho meses, coincidiendo con los cambios en las condiciones de sus cuentas corrientes que la entidad introdujo en 2024 para adaptarse a la nueva estructura corporativa. Muchos clientes denuncian que las nuevas comisiones de mantenimiento no fueron comunicadas con la antelación mínima de dos meses que exige la normativa europea de servicios de pago.
5. Bankinter. Bankinter sorprende en este puesto porque su imagen de banco premium orientado a clientes de alto valor contrasta con el volumen de reclamaciones que acumula por comisiones en productos de inversión. Los cargos por custodia de valores, las comisiones de suscripción en fondos y los gastos de administración de carteras son los conceptos más denunciados. El Banco de España ha emitido informes desfavorables para Bankinter en el 54% de los casos relacionados con este tipo de comisiones.
6. Unicaja. La entidad malagueña, que integró a Liberbank en 2022, arrastra todavía reclamaciones derivadas de ese proceso de fusión. Muchos clientes procedentes de Liberbank denuncian que las condiciones de sus cuentas cambiaron sin previo aviso al migrarse a la plataforma de Unicaja, con la aparición de comisiones de mantenimiento que antes no existían. El supervisor ha sido claro al respecto: cualquier modificación de condiciones debe notificarse con antelación suficiente y de forma comprensible.
7. Ibercaja. El banco aragonés acumula reclamaciones principalmente por comisiones en cuentas de clientes mayores de 65 años, un perfil que sigue usando la sucursal física para operaciones que ahora generan cargo. La Plataforma de Mayores y Pensionistas ha denunciado públicamente que Ibercaja aplica comisiones por operaciones en ventanilla a clientes sin acceso a internet o con dificultades para usar los canales digitales, lo que choca con el espíritu del protocolo de atención a la clientela vulnerable aprobado por el Banco de España.
8. Kutxabank. La entidad vasca aparece con un perfil de reclamaciones más concentrado geográficamente, pero no por ello menos significativo. Las quejas se centran en las comisiones de mantenimiento de cuentas vinculadas a nómina cuando el cliente pierde el empleo o cambia de empresa, situaciones en las que el banco aplica automáticamente la comisión sin notificación previa. El Banco de España ha advertido en varias ocasiones que la vinculación de condiciones a la nómina debe estar claramente documentada en el contrato.
9. Abanca. El banco gallego acumula reclamaciones en dos frentes: los cargos en operaciones internacionales (especialmente relevantes para la numerosa comunidad gallega emigrada que realiza transferencias frecuentes) y las comisiones por disposición de efectivo en cajeros de otras redes. Los últimos datos del informe anual del Defensor del Cliente de Abanca reflejan un aumento del 22% en las quejas por comisiones en 2024 respecto al año anterior.
10. Cajamar. La cooperativa de crédito almeriense aparece en la décima posición con un perfil de reclamaciones ligado principalmente al mundo agrícola y empresarial. Las comisiones por gestión de recibos, por descubiertos en cuenta corriente de empresa y por avales bancarios son los conceptos más denunciados. El Banco de España ha señalado que Cajamar, al igual que otras cooperativas de crédito, presenta una tasa de informes desfavorables superior a la media del sector en lo relativo a la transparencia en la comunicación de comisiones.
11. Openbank (Santander). El banco digital del grupo Santander ocupa este puesto por un motivo paradójico: siendo un banco que se publicita como sin comisiones, las reclamaciones se disparan cuando los clientes incumplen los requisitos de vinculación (nómina domiciliada, uso mínimo de tarjeta) y descubren que las comisiones que creían inexistentes se activan de forma automática. La falta de claridad en la comunicación de esos requisitos es el núcleo de la mayoría de las quejas.
12. EVO Banco (Bankinter). Similar al caso de Openbank, EVO Banco acumula reclamaciones por la activación de comisiones que los clientes no esperaban al no cumplir condiciones de vinculación. La entidad, filial digital de Bankinter, ha visto crecer sus quejas en paralelo a su expansión comercial de los últimos años.
13. Wizink. El banco especializado en tarjetas de crédito revolving es uno de los que acumula más sentencias judiciales desfavorables en relación con sus comisiones y tipos de interés. El Tribunal Supremo ha declarado nulos numerosos contratos de Wizink por usura, y las reclamaciones por comisiones asociadas a estos productos siguen llegando al Banco de España en 2025, aunque con menor intensidad que en el pico de 2022-2023.
14. Cofidis. La entidad francesa con fuerte presencia en el mercado español de crédito al consumo aparece aquí por las reclamaciones relacionadas con comisiones de apertura, seguros obligatorios vinculados al préstamo y penalizaciones por amortización anticipada. El Banco de España ha recordado reiteradamente que las comisiones de apertura solo son legales si responden a servicios efectivamente prestados y cuantificables.
15. Cetelem (BNP Paribas). Especializada en financiación al consumo, Cetelem acumula reclamaciones por cargos en la gestión de préstamos personales y por las comisiones asociadas a los seguros de protección de pagos que comercializa junto a sus productos de crédito. Los últimos datos disponibles apuntan a que aproximadamente el 60% de las reclamaciones resueltas por el Banco de España contra Cetelem han sido favorables al cliente.
16. Deutsche Bank España. La filial española del banco alemán aparece con reclamaciones centradas en la banca privada y en los productos de inversión. Las comisiones de gestión de carteras y los cargos por asesoramiento financiero son los conceptos más cuestionados, especialmente en un contexto en el que la normativa MiFID II exige transparencia total sobre los costes asociados a los servicios de inversión.
17. ING España. ING ha construido su marca en España sobre la promesa de la cuenta sin comisiones, lo que hace llamativo que aparezca en este ranking. Las reclamaciones se concentran, igual que en otros bancos digitales, en la activación de comisiones cuando el cliente no cumple los requisitos de vinculación y en los cargos por operaciones en divisas extranjeras que muchos clientes no anticipan al contratar sus productos.
18. Mediolanum. El banco de origen italiano con fuerte presencia en España acumula reclamaciones por las comisiones asociadas a sus productos de ahorro e inversión, especialmente los seguros de vida-ahorro y los fondos de gestión activa. Las comisiones de gestión y de éxito son frecuentemente cuestionadas por clientes que consideran que la rentabilidad obtenida no justifica el coste cobrado.
19. Triodos Bank. La presencia de Triodos puede sorprender dado su perfil de banca ética, pero las reclamaciones que acumula responden a un fenómeno diferente al del resto de entidades: las comisiones por mantenimiento de cuentas en un banco sin red de cajeros propia y con operaciones en efectivo limitadas generan malestar en clientes que, paradójicamente, tienen necesidades de uso en efectivo que el modelo de negocio de Triodos no cubre bien.
20. Caixa Ontinyent. La caja valenciana cierra el ranking con un perfil de reclamaciones muy localizado pero significativo en términos relativos. Las comisiones por operaciones en ventanilla y los cargos por mantenimiento de cuentas de clientes mayores son los conceptos más denunciados, en una entidad cuya base de clientes es predominantemente de edad avanzada y con baja digitalización.
Qué patrones se repiten entre los primeros puestos
Analizar el ranking en su conjunto revela patrones que van mucho más allá de la mala fe de una entidad concreta. El más evidente es el de las comisiones condicionadas a la vinculación: prácticamente todos los bancos de la lista ofrecen cuentas «sin comisiones» que en realidad las tienen, activables en cuanto el cliente no cumple una serie de requisitos (nómina domiciliada, uso mínimo de tarjeta, saldo medio mínimo). El problema no es el modelo en sí, que es legítimo, sino la falta de claridad con la que se comunican esos requisitos en el momento de la contratación. El Banco de España ha advertido en múltiples ocasiones que esa información debe ser clara, destacada y comprensible, no enterrada en la letra pequeña del contrato.
El segundo patrón es el de las fusiones bancarias como fuente de reclamaciones. Los casos de Unicaja-Liberbank y CaixaBank-Bankia demuestran que cada vez que dos entidades se fusionan, una parte significativa de los clientes de la entidad absorbida experimenta cambios en las condiciones de sus productos que no siempre se comunican correctamente. La normativa es clara: cualquier modificación contractual debe notificarse con al menos dos meses de antelación, pero la práctica demuestra que ese plazo no siempre se respeta cuando los cambios afectan a miles de contratos a la vez. La absorción de Sabadell por BBVA, que seguirá desarrollándose a lo largo de 2026, podría generar una nueva oleada de reclamaciones de este tipo.
El tercer patrón, quizás el más preocupante desde el punto de vista social, es el de la vulnerabilidad digital como factor de riesgo. Ibercaja, Cajamar, Kutxabank y Caixa Ontinyent comparten un perfil de reclamaciones en el que los clientes mayores o con baja digitalización son los más afectados por comisiones que no existían cuando operaban en sucursal y que aparecen al verse forzados a usar canales digitales para los que no están preparados. El protocolo de atención a la clientela vulnerable aprobado por el Banco de España en 2022 estableció obligaciones claras para las entidades, pero su aplicación sigue siendo desigual según los propios informes del supervisor.
Lo que el banco de españa dice (y lo que no dice)
El informe anual de reclamaciones del Banco de España es una fuente muy valiosa, pero tiene limitaciones importantes que conviene conocer. El supervisor solo tramita reclamaciones que han pasado previamente por el Servicio de Atención al Cliente de la propia entidad sin resolución satisfactoria, lo que significa que muchas quejas se resuelven, o se abandonan, antes de llegar ahí. Según estimaciones del sector, por cada reclamación que llega al supervisor, entre tres y cinco se quedan en el camino, bien porque el banco las resuelve favorablemente, bien porque el cliente desiste. Las cifras que manejamos en este ranking son, casi con certeza, la punta del iceberg.
Además, los informes del Banco de España no son vinculantes. El supervisor puede dictaminar que un banco ha actuado incorrectamente, pero no puede obligarle a devolver el dinero: esa capacidad coercitiva corresponde a los tribunales. Por eso muchos clientes que obtienen un informe favorable acaban igualmente teniendo que recurrir a la vía judicial para recuperar lo cobrado de más. Esta limitación estructural es una crítica recurrente de organizaciones de consumidores como FACUA, OCU y Asufin, que llevan años reclamando que los informes del supervisor tengan carácter vinculante, como ocurre en otros países de la Unión Europea.
Si has reconocido tu banco en alguno de estos puestos y crees que te han cobrado una comisión injustificada, el camino es claro aunque no siempre corto: primero, reclamación por escrito al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad, que tiene un plazo máximo de un mes para responder. Si la respuesta no te satisface, o no hay respuesta, puedes elevar la queja al Banco de España a través de su portal de reclamaciones online. Y si el importe lo justifica, la vía judicial, especialmente el procedimiento monitorio para cantidades pequeñas, sigue siendo la única que garantiza la ejecución efectiva de la resolución. Las comisiones bancarias no son inevitables: en muchos casos son negociables, reclamables y, cuando son abusivas, recuperables.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas reclamaciones recibió el Banco de España por comisiones bancarias en 2024?
En 2024, el Banco de España recibió más de 34.000 reclamaciones relacionadas con comisiones y gastos bancarios. Esto representa casi el 40% del total de quejas tramitadas por el supervisor ese año.
¿Qué banco tiene más reclamaciones por comisiones abusivas en España?
CaixaBank encabeza el ranking con más de 5.200 reclamaciones por comisiones en 2024. Las quejas más frecuentes son por comisiones de descubierto, mantenimiento de cuenta y gastos hipotecarios.
¿Cuándo le dan la razón al cliente en las reclamaciones al Banco de España?
El Banco de España emite informes desfavorables para la entidad cuando considera que el cargo no está justificado o es contrario a la normativa. En el caso de CaixaBank, el 62% de los informes resueltos fueron desfavorables para el banco, lo que indica que el supervisor da frecuentemente la razón al cliente.
¿Sirve de algo reclamar al Banco de España por comisiones?
Sí, aunque el informe del Banco de España no es vinculante, tiene un peso jurídico y reputacional real para las entidades. Además, un informe favorable al cliente puede servir como base sólida para una reclamación judicial posterior.
¿Qué comisiones bancarias son las más reclamadas en España?
Las más recurrentes son las comisiones por descubierto, los cargos por no mantener un saldo mínimo, las comisiones de mantenimiento de cuenta y los gastos asociados a productos hipotecarios. También destacan los cargos por operaciones que antes eran gratuitas en sucursal y que pasaron a tener coste en el canal digital.
¿Cómo sé si una comisión que me cobra el banco es ilegal?
Una comisión puede ser ilegal si no fue informada previamente, si responde a un servicio no solicitado, si fue modificada sin previo aviso o si ha sido declarada nula por los tribunales. Revisar el contrato y compararlo con el extracto bancario es el primer paso para detectar cargos injustificados.