Tener una hipoteca no es incompatible con tener unos ahorros bien porque te haya llegado algún extra imprevisible (herencia, lotería, extra de la empresa) o bien porque logres ahorrar todos los meses un poco. Ante este panorama la pregunta lógica es ¿qué debes hacer, amortizar la hipoteca o invertir esos ahorros esperando rentabilidad?
Dependiendo de cuando leas esto tiene más sentido realizar una opción u otra pero a finales del año 2019 con los tipos de interés en negativo, cada vez es más complicado encontrar algún tipo de inversión segura que te ofrezca alguna rentabilidad. Y si la encuentras, te rogaría la dijeses en la zona de comentarios ya que para mi ha sido imposible. Así que la respuesta dependerá mucho de las condiciones de la hipoteca. Si tienes una hipoteca “mala” (IRPF, fija con interés alta o variable con diferencial alto) lo mejor es amortizar, si eres de los pocos afortunados con un diferencial muy pequeño (menos de 0.5%) quizás te merezca la pena intentar invertirlo.
A esto debemos añadirle otros dos factores más.
- Desgravación Fiscal: Las hipotecas anteriores al 2013 pueden reducir sus impuestos en un máximo de 9.040€. Esto puede suponer un buen pellizco así que el momento de tu hipoteca y la cantidad que pagas son factores muy importantes
- Estabilidad de Empleo: Siempre conviene tener unos ahorros por si pierdes el empleo. En el caso de que seas funcionario o lleves muchísimos años en tu empresa, quizás puedes obviar este condicionante.
Por tanto, si tu hipoteca es anterior al 2013 lo más probable es que te salga rentable amortizar, pocas inversiones te van a dar un rendimiento neto tan grande. Hacienda te devuelve el 15% de lo aportado en el ejercicio hasta un límite de 9.040 euros. Así, es posible obtener hasta 1.356 euros de beneficio fiscal, o el doble si un matrimonio titular de la hipoteca presenta la declaración de forma individual en vez de conjunta. Por tanto amortiza 9.040€ cada año que puedas.
Si tu hipoteca es posterior al 2013 y eres capaz de conseguir una rentabilidad de tus inversiones superior al tipo de interés que pagas por tu hipoteca, entonces invierte, en caso contrario, es mejor amortizar hipoteca, aunque no vayas a obtener desgravación fiscal. Realmente aquí no hay ninguna opción que sea clara vencedora y quizás deberías dejar guiarte por tu instinto y sensaciones.
En resumen cuanto más barato es un préstamo menor es el incentivo para amortizar antes de tiempo y quizás sea el beneficio fiscal el único que decante la balanza de un lado.
3 comentarios
mejor no deber nada,es la mejor inversion.
Claro y ahorras 30 años y con 50 porfin te da para comprarte el piso e independizarte, así cualquiera. Con un poco de suerte heredas el piso de tus padres antes de que te de tiempo a ahorrar para comprar uno propio.
Irpf=irph. Supongo.
Si tienes una hipoteca con bajo interés, más que amortizar ahora es mejor amortizar si las cosas cambian a un interés más alto, no? Mientras tienes el dinero en tu poder no en el del banco,y con la rentabilidad que hay lo mismo se gana más en tranquilidad de tener líquido disponible. Además para amortizar habría que tener en cuenta también si cobran por amortización.