Ahora que se vuelve a hablar de las hipotecas tras la resolución acordada sobre las cláusulas suelo, sería acertado reflexionar si las entidades financieras han aprendido de errores pasados en estos productos o continúan cometiéndolos.
A primera vista le sensación que tenemos es que no cometen errores pasados, pero si cometen otros que en un futuro pueden tener unas consecuencias funestas.
Si ya no se pone la cláusula suelo, algo se ha avanzado. El que ya no se financien hipotecas en porcentajes del 100% o más de lo que realmente cuesta una vivienda, también es algo positivo. Incluso el que se dejen de comercializar hipotecas en divisas, producto que en su momento se vendió como muy bueno por parte de determinadas entidades, supone algo que ha ayudado a dejar más tranquilo el mercado hipotecario.
Ahora bien, por otro lado, han surgido otras actuaciones por las entidades financieras que nos hacen prever problemas en el futuro y graves.
Nos referimos primeramente a los incrementos desmesurados de los diferenciales en las hipotecas a variable y por otro los excesivos requisitos de vinculación condicionando el precio.
Vemos por qué consideramos esto como problemas potenciales:
Durante la ‘buena época’, diferenciales del 0,50% o inferiores estaban a la orden del día. Incluso hay quien pensaba que un Euribor + 0,75% ya era un precio caro.
Si nos asomamos a la oferta hipotecaria actual, la cosa ha cambiado drásticamente. Ahora lo normal es hablar de diferenciales que como mínimo rondan el 3%, lo que hoy supondría pagar un Euribor hipotecario más ese diferencial. Esta cuota mensual resulta que en ‘euros contantes y sonantes’ es similar a la que se pagaba antes de la crisis con los diferenciales de aquella época ya que el Euribor estaba en el tramos del 2.75% -3%, frente al 0,50% actual.
¿Qué nos podemos encontrar cuando la economía mejore algo y en consecuencia los tipos de interés, incluido el Euribor hipotecario comiencen a repuntar? La suma de Euribor más diferencial comenzará a subir como la espuma.
Si tenemos en cuenta que la media histórica del Euribor se sitúa en el 2,87%, al sumarle los diferenciales actuales los tipos de interés se situarán mínimo alrededor del 6%.
En la buena época, con el Euribor al 4% o superior la gente se hipotecaba con diferenciales bajos, pero la suma nunca llegaba al 6%. La morosidad era contenida, muy por debajo del 1,50%. ¿Qué pasará ahora con tipos del 6% cuando la morosidad es actualmente del 10,80%?
Solo podemos acertar a decir una cosa: las hipotecas de hoy que se firmen a 25-30 años con estos diferenciales son ‘bombas de relojería’.
El problema radica en que siempre hemos planteado que las hipotecas deben de referenciarse a un Euribor anual que varía y se revisa cada doce meses. ¿Por qué pasa esto cuando nos hipotecamos a 25, 30 o más años? ¿No sería mejor tener un Euribor a 25 años otro a 30 y que estos más un diferencial se aplicasen a lo largo de la vida de la hipoteca en función del plazo que hayamos contratado y no hubiese revisiones?
José Luis del Campo Villares, colaborador de iAhorro.
75 comentarios
Vamos que el suelo ya viene puesto, como tiene que ser.
Vivienda por 200.000 euros a 25 años con interés al 2%(EUR+diferencial), cuota 850 euros.
Misma vivienda con un 25% de descuento, es decir, por 150.000 euros a 25 años con interés al 5%(EUR+diferencial), cuota 850 euros.
Así que gracias a los bancos que gracias a su lucha mantienen viva la mítica frase. “La vivienda nunca baja”.
Actualmente tu se puedes cambiar la hipoteca de banco, y los bancos no han cambiado su idea de exprimir al que obtiene uno de sus productos, el problema es que cuando suba y empiecen a bajar diferenciales, empezaran a huir sus clientes a hipotecas mas baratas.
Creo que la idea de fidelizar un cliente no esta en su ADN. Lo que si esta es si el cliente puede pagar 10, porque va a pagar 5
Donde puse 5% es 4,5%.
Buen día.
Lo curioso es que estos años de “experiencia” parece que no nos enseñan nada. O quizás, muy al contrario, nos enseñan mucho
Los diferenciales son una locura y, en efecto, las hipotecas que se están firmando actualmente son granadas a las que se ha quitado la anilla. Como estornude el Euribor……Boomnn!!!!
Y la pregunta maliciosa que me hago es ¿Por qué no se dan las hipotecas a interés fijo? Ya que así ambas partes se quedarían tranquilas. El banco sabe lo que va a ganar, el cliente sabe lo que le va a costar.
Bien, creo que la respuesta a mi pregunta es doble: el cliente quiere el variable porque tiene la “esperanza” de que el Euribor normalmente estará mejor. Y el banco, que es muy listo, sabe que a la larga…..siempre gana.
No deja de ser lo que sucede en un casino si entras y apuestas a la ruleta. Solo que en este caso el cliente pierde juegue al rojo o al negro……y la banca……siempre gana.
Pocos préstamos hipotecarios se ofrecen a interés fijo. ¿Por qué será?
# 4, Maño H20
existen pero son mucho mas caras, ya que se curan mucho en salud, las mas bajas que los vi eran al 4% fijo, si haces una media del euribor durante todos estos años ves que no llega al 3%
http://www.expansion.com/2013/02/18/empresas/banca/1361184051.html
como ves la mas baja en febrero de esta año es al 5% hasta casi el 8%, hay creditos ya con esos diferencias.
El problema también lo tenemos los que compramos el piso en 2004-2005, cierto que el diferencial que nos aplicaban 0,7 en mi caso era bastante “bueno”, pero si ahora quiero vender mi piso tengo 2 grandisimos problemas, primero voy a perder pasta en el piso que tengo ahora mismo, me sigue quedando una hipoteca grande, por encima de 180.000 € y segundo cuando me meta en la nueva hipoteca el diferencial que me aplican será brutal como comenta el articulo, solución, no hay Dios que se cambie de casa, y el problema es que la opción de alquiler tampoco es muy esperanzadora por los precios que se manejan, por lo menos en Madrid.
Un Saludo y suerte a todos :):)
Leo muchas críticas por los que silvaron a la reina, pero digo yo que los personajes públicos son como los árbitros de fútbol, se les puede insultar ¿no?, forma parte de su curro.
Con toda humildad.
# 64, rcalber 24 de junio de 2013, a las 14:57
El ritmo de exportaciones de la economía española (18,6%) duplica el de la media de la UE-27 (+8,2) y es muy superior al de potencias exportadoras como Alemania (+8,5%), Francia (+9,1%) o Italia (+4,4%)
Las comparaciones son odiosas…..
Un ciudadano Alemán que incremente sus beneficios en 200 euros y con ingresos de 2000 euros, habrá incrementado sus ingresos un 10%
Un Ruandes que cobra un euro al día…el día que incremente sus beneficios a dos Euros…… habrá incrementado sus ingresos un 100%100…..
Resulta evidente que no somos Ruanda……..igual de evidente que tampoco somos Alemania , Italia, Francia, el PIB Español en estos casi seis años de depresión económica se ha reducido entre un 30% y un 40% y en términos Macros de Desempleo producción industrial , inversión en Educación, inversión en Sanidad, extensión de la Corrupción, indices de Consumo….estamos ya entrando en parámetros estándar de un país del III mundo………
Saludos cordiales
Lo que pide el que escribe, se le llama “tipo fijo”, ya está inventado!
Mira que llegamos a ser cortos de miras
Escuchado en la radio ahora. La bolsa abre subiendo gracias a los cazadores de gangas.
Ya estamos con el “siemprealcismo”. No hay gangas en la bolsa, todo tiene su precio por alguna razón.
Los de cazadores de gangas son como los que dicen que con gallina vieja se hace buen cardo…..no te enteras que las gangas y las gallinas viejas no existen, nadie da Euros a 50 centimos….. y las gallinas todas tienen treinta…itantos……….
Saludos
Cuando suba el Euribor, los bancos bajarán los diferenciales de las hipotecas existentes. Siempre se ha hecho. Cuando el Euribor se puso al 5 y pico, los bancos realizaban bonificaciones sobre el diferencial porque lo que les interesa es cobrar, no quedarse el piso.
Tampoco veamos lobos en todas las esquinas…
Buenos días a todos!
Acabo de actualizar la encuesta:
¿Crees que el decreto andaluz antidesahucios puede afectar a la “recuperación económica” ?
Un matiz: sí diferencial de 3 4 puntos; pero el precio al que se compra ahora es un 70% por debajo del de 2006. Bomba a largo plazo?. No tanto, ya que los precios a los que se compra ahora ya han bajado mucho; además, te van a pedir avalistas con propiedades y ya no van a dar hipotecas a recien llegados de fuera…; bomba ?… no lo creo. Han perdido demasiado dinero; no están dispuestos a que les ocurra otra vez lo mismo.
Cuando suba el Euribor , los que no han aprovechado para reducir capital y tiempo de vuestras hipotecas vais a llorar como magdalenas , los desahucios sera masivos y veremos como la burbuja inmobiliaria segunda parte(los precios de la vivienda pegaran un bajón impresionante) y la financiación gratis de las entidades de la ruina y el embargo desaparecerá y la prima de riesgo crecerá de manera exponencial…..espero equivocarme…quede claro…….
Saludos
10 años han pasado de éstas palabras; todo ha sido en vano; debemos estar agradecidos a una élite política que ha convertido la democracia en un cimelio grotesco, si a ésto sumamos unas élites económicas aún peores el resultado que nos espera es declarar la guerra a China y/o Rusia; el euríbor da igual, desaparecida toda ética de gobierno la miseria no es problema, tiene que primar el endeudamiento inducido para no saber qué final nos espera….
Meterse en una hipoteca a mas de 20 años, y pagando mas de lo que se pagaria por el mismo piso de alquiler (contando el historico del euribor, los 2.87 en lugar de los 0.50 actual) considero que es una locura.
Añadiendo por supuesto la necesidades de estabilidad laboral de los firmantes de hipoteca, y estabilidad vital.
13.
Lo que ralentiza nuestra recuperación económica es la socializacion de las perdidas de las grandes empresas financieras Españolas,Autopistas. ……Eléctricas…que hace que tengamos unos impuestos enormes para nuestra economía….por cierto van a subir el agua un 50%………..tendremos que bebernos las lagrimas para enjuagar la sequedad del cemento……….
Saludos
La manufactura china retrocede y entonces las bolsas europeas se hunden. Es lógico que el motor económico chino empiece a demuestrar síntomas de cansancio. China es el país de los dos sistemas, y la moda está cundiendo. Es comunista en lo político y capitalista en lo económico.
En China no hay libertad ni para procrear. La política del hijo único, con los consiguientes abortos obligatorios, no sólo supone la mayor tiranía del planeta, sino que ha envejecido a la población china hasta niveles increíbles. Por cierto, faltan más chinas que chinos. Nuestras majaderas feministas defienden el ‘derecho al aborto’ -lo que realmente defienden es el aborto obligatorio, porque les encanta la muerte-, sin darse cuenta de que en el país del aborto obligatorio los chinos deciden tener hijos que les cuiden en su vejez, y abortan en cuanto saben que viene una niña.
En cualquier caso, una economía de viejos es una economía condenada al desastre. Economía es demografía y, por eso, el sprint chino toca a su fin y ahora es India la que amenaza la supremacía norteamericana.
Hasta ahora, China ha conseguido la medalla de plata gracias a la explotación de sus trabajadores, que cobran salarios de miseria y de una clase económica corrupta, dirigida por antiguos altos cargos del partido que se han hecho multimillonarios ofreciendo el enorme mercado chino al mundo. Han ahorrado mucho y son los propietarios de buena parte de la deuda pública de los países libres, pero eso sólo durará mientras dure su ahorro. Es decir, mientras China siga siendo una potencia financiera, que no industrial.
Como cambian las cosas:
Cuando las ClaúsulasSuelo eran consideradas una buena práxis http://w.abc.es/q33kgx
Como en Cataluña!!!!
Una policía de Nueva York sancionada por hablar en español en horas de trabajo http://bit.ly/1aJCvRe
# 20, Anónimo
Como en Cataluña no……no te equivoques, mientras nadie diga lo contrario el Español junto al Catalan es la lengua oficial en Cataluña..en EEUU es el Ingles.
Yo no me preocuparía tanto por la hipotecas de hoy , ya que se conceden tan pocas que su efecto es muy limitado. Eso sí, el efecto personal para quien se meta en esto puede ser desastroso…
Pero es que hay gente que firma unas hipotecas que no me entra en la cabeza dónde c.oño tienen los sesos…
22, Por lo que he visto, mucha gente sabe que hay un problema con el ladrillo, pero muchos no alcanzan a ver la autentica dimension del tema, muchos otros aun piensan que ellos son mas listos y que les va a salir bien, por ejemplo en euskadi la burbuja sigue rampante con precios en tono a los 3000€ el metro2…
No han aprendido nada. No les interesa.
Los bancos NO SON NUESTROS AMIGOS, son un negocio que quiere lucrarse a cualquier precio y coste (incluso humano, como han demostrado sobradamente).
Lo sorprendente es este ansia de usura, antes pensaba que los bancos buscaban beneficios a largo plazo, pero está claro que esto se parece cada vez más a un modelo de cuanto más beneficio a corto mejor.
Lo que me sigue escociendo, es que les hayan rescatado y no haya servido de NADA. Por qué el estado no hace nada? por qué no se ayuda con créditos al 1% a todas esas familias que lo están pasando mal? por qué no se sanea el sistema de abajo a arriba? … Mi única respuesta: por que los bancos no son humanos, les importa una m!erda las personas.
Quien se casa quiere casa, por eso la gente firma hipotecas.Resulta que la mayoría somos miluristas y por lo tanto tadavía sale más barato comprar que alquilar.
He vivdo en varios pisos de alquiler y las mejoras que hagas son inveriones que cuestan mucho y luego el propietario te puede subir el aquiler y uno se que da con la cara partida.
En fin seguiremos comprando hasta que el alquiler no baje a 100 ó 150, porque yo pago 300 € de hipoteca y gano poco más 1000€ cómo la mayoría de la población.
Carlos López
Mi respuesta es un rotundo SI.
Podemos criticar y cuestionar todo lo que nos venga en gana, pero un decreto como el andaluz, lo que transmite a Europa es la misma seguridad jurídica que cualquier decisión que toma un gobierno como el argentino o el cubano. Es decir, poca o nada.
A río revuelto ganancia de populistas. Y eso es el decreto andaluz, una medida populista, que en el estado actual de las cosas, se recepciona bien por la gente, pero que de cara al exterior suena fatal. Por supuesto podemos decir que lo exterior no importa tres pimientos.
Me parece muy bien que el que esté de acuerdo con este decreto lo apoye, pero realmente lo que transmitimos es una imagen de falta de seriedad, de inseguridad jurídica. Y eso evidentemente es lógico que Europa lo vea como un riesgo para el sector financiero y, por lo tanto, para la recuperación económica.
La norma andaluza puede desestabilizar el mercado inmobiliario español, provocar subidas en la prima de riesgo, hacer caer el interés de los inversores extranjeros por los activos inmobiliarios del país e interrumpir la reapertura del crédito bancario a empresas y particulares.
Por supuesto, si nos hemos vuelto ateos en todas las materias habidas y por haber…..viva el decreto andaluz. Pero si aun creemos, aunque solo sea en la seriedad de un país, ese decreto es demencial…..
Abro paraguas.
# 26, Maño H20
Lo que crea verdadera inseguridad jurídica es la ley Hipotecaria….verdadero engrudo jurídico del principios del siglo XX, plagados clausulas abusivas hacia el hipotecado..siempre favoreciendo a las entidades de la usura y el desahucio………..al final trataran de convencernos de que nos estafan por nuestro bien…….!!que fuerte!!!!!!!!
Sin acritud un saludo
La hermana de la mujer de mi padrino tiene una hipoteca donde pagara solo intereses + no sé qué durante 10 años, 10 años sin amortizar casi nada. Y la cuota es bien alta, asi que no se el tipo de interés, porque se ha ido y se ha comprado el piso a través de Kiron….
Explica que le entro la mosca de tener piso con su pareja y lo compraron como si de una aspiradora se tratase, que no les apetecía mirar y buscar mucho… Luego le entra otra mosca y deja a su pareja, porque se aburría con el… Ahora esta en un berenjenal que no veas… ¿Quien tiene la culpa aquí?
A ver que disgusto nos da el Euribor hoy….
Sobre la encuesta:
La medida esta mal, si viviéramos en una situación normal… Yo personalmente quiero vivir en un país donde se respeta lo máximo posible la propiedad privada y donde hay leyes que se cumplen y donde hay castigos severos para los que no los cumplen, sean ciudadanos de a pie o ministros…
Lo que pasa es que vivimos en una casa de p.utas, que es España, dentro de un barrio de p.utas que es Europa… Asi que dentro del contexto actual, lo de Andalucía es como una gotita en el mar, es irrelevante. Es negativo sí, pero es tan chico que no se merece ser la pregunta de la encuesta aquí… otro tema es que a ciertos sectores les j.ode mucho todo lo que huele a izquierda y levantan la voz hasta los cielos, intentando montar la tormenta perfecta en un vaso de agua.
Colores
Siento llevarte la contraria. La Ley Hipotecaria es lo que lleva años dando seguridad documental y jurídica en este país.
Que tenga aspectos a mejorar….por supuesto.
Muchos países envidian esta legislación española
Entre 2008 y 2012 han abandonado España 224.848 españoles
Maño H20
Dirás….. muchos bancos extranjeros …envidian la legislación española..tu que eres jurista ¿dime una legislación europea o norteamericana donde los hipotecados tengan menos derechos que en España?
Saludos
Casi 400.000 españoles han emigrado desde el comienzo de la crisis abc.es
Otra cosita: Aquí en Valencia durante la burbuja se adoptaron unas leyes de expropiación de suelo que le dejaban a uno horrorizado… Te quitaban la tierra como si eso fuera Cuba. Se denuncio en Europa y de la UE se pronunciaron en contra de esas practicas, pero se lo pasaban aquí por el foro… Lo extraño es que los que ahora gritan contra lo de Andalucía entonces callaban como p.utas o directamente estaban a favor… así nos va.
# 28, Juanito Gonzale
de todos
– Del que firmo, por no leerse el contrato.
– Del director del banco al ver dejarle el dinero a alguien que claramente no se entera.
– Del banco por poner un director así.
– De los gobiernos que despues de nose cuantas reformas todavia no enseñan economia básica.
– De los familiares que le animaron.
# 30, Juanito Gonzale
Las leyes que permiten la expropiacion ya tienen unos añitos, y entre ellas esta que un ayuntamiento si ve que una casa no esta mantenida, (como ocurren con muchos pisos de bancos y constructoras que no pagan ni impuestos ni comunidad, hacen ninguna clase de mantenimiento), tiene el derecho de expropiarla. y esta ley ya tiene 30 años
La vivienda es un derecho, pero tambien tiene unas obligaciones. Que vivir en un pais donde se respeten todos los derechos, tambien implica unas obligaciones.
Ademas el primer sitio donde se ha aplicado es de un ayuntamiento del PP.
La subrogación a una hipoteca con diferencial bajo, ¿en este caso el banco reescribe el contrato e impone un nuevo diferencial actual o el comprador se acoge a las condiciones antiguas?. Por ejemplo, yo tengo una hipoteca bajita, con diferencial 0,7. No sé si en caso de vender, y el comprador solo tuviese que hipotecarse por lo que falta por pagar, las condiciones cambiarían.
#37, soy pobre
Aquí en Valencia se adoptaron unas leyes a nivel autonómico, que eran puro atraco y no tienen que ver con los casos que comentas sino con:
“Te quitamos la propiedad porque un amiguete constructor quiere hacer una urbanización por aquí…” – si quieres interesare un poquito y fliparas.
Esta es la real crisis del periodismo. Mientras se despiden a cientos de periodistas.
Cebrían seguirá al frente de PRISA y se asegura un sueldo millonario hasta los 71 años http://bit.ly/17yldru
Antes hipotecarse era de pobres… ahora ya es de ricos.
Como muchos por aquí, yo pienso que cuando la economía mejore, y el €uribor y el resto de índices de referencia aumenten, muy seguramente los precios de las viviendas, los trabajos, la estabilidad y muchas cosas habrán mejorado también.
Como consecuencia muy probablemente los bancos vuelvan a bajar los diferenciales, y aumentará la competencia entre ellos, por lo que la mayoría de la gente no tendrá demasiados problemas en cambiar de hipoteca, o vender su casa…
No niego que habrá casos en los que, por X o por Y, haya casos de impagos y desahucios, pero no creo que sean tantos como los de ahora…
Con respecto a las hipotecas a tipo fijo, al menos en los casos que conozco, es que suelen tener un % muy elevado. Mi hipoteca tiene la opción de cambiar, en cada revisión, a un tipo fijo, durante un mínimo de 3 años, y creo que en la última revisión me ofrecían un 4% más el diferencial…
Con estas condiciones tan… ¿conservadoras?, y teniendo en cuenta la situación actual, ¿Quién, en su sano juicio, se va a cambiar a un tipo fijo??
Diferencias Europeas a la hora del dasahucio
GRECIA
Hasta 2009, la legislación griega sobre desahucios por impago hipotecario era similar a la española, sin que existiera la posibilidad de la dación en pago.
Sin embargo, el Gobierno socialdemócrata de Yorgos Papandreu aprobó una moratoria, vigente hasta 2013, que impide a los bancos expulsar por impago de la hipoteca a los inquilinos de una casa si es su primera residencia y es menor de 200 metros cuadrados.
PORTUGAL
La dación en pago tampoco está contemplada en Portugal, donde más de 150.000 familias se encuentran en situación de impago de sus créditos hipotecarios y los bancos han anunciado en sus resultados de este año fuertes dotaciones para créditos en atraso y renegociación con los beneficiarios.
El Gobierno luso anunció este año medidas para facilitar que los propietarios en impago puedan renegociar su deuda y habitar el inmueble mediante el pago de una renta.
ITALIA
En Italia, el sistema jurídico en cuanto a las hipotecas es el mismo que en España, pero un decreto-ley de 2008 suspendió los desahucios a las familias que tuvieron unos ingresos de 27.000 euros al año o menos.
No obstante, los italianos no se han hipotecado tanto como en España porque en Italia no se ha registrado el mismo boom inmobiliario y porque los bancos no han concedido los créditos con tanta facilidad como los españoles.
FRANCIA
Los desahucios son inusuales en Francia, donde suelen concederse préstamos inmobiliarios, y no hipotecarios, con lo que el inmueble no respalda el préstamo, sino que el prestatario paga un seguro al Estado para que este se haga cargo de las letras en ciertos casos, como la pérdida del empleo.
Además, en caso de perder la capacidad de pago, el afectado puede recurrir al Banco de Francia, que actuará como intermediario entre éste y sus acreedores, proponiendo un pago escalonado, una reducción de las tasas de interés o sugiriendo la venta de la vivienda en el plazo de un año.
ALEMANIA
En Alemania, cuando una persona no puede seguir cumpliendo con las cuotas de una hipoteca, el banco procede a cancelar el crédito y a exigir de forma inmediata la devolución total del mismo.
El embargo puede evitarse o al menos aplazarse si el deudor se compromete a pagar la deuda en el plazo de seis meses. El último recurso es proceder a una subasta pública de la propiedad hipotecada.
REINO UNIDO
El proceso para desalojar a una persona de su vivienda porque no ha podido pagar su hipoteca en el Reino Unido puede ser largo y plagado de recursos judiciales por ambas partes, tanto de la entidad hipotecaria que concedió el crédito como del propietario.
La entidad de crédito está obligada a vender la vivienda al mejor precio, pero si la venta no llega a cubrir los fondos que debe recaudar, entonces pasará la diferencia de la deuda al que debe la hipoteca. Si la persona no puede pagar lo que debe, siempre puede declararse en bancarrota.
IRLANDA
En Irlanda, la mayoría de los desalojos de viviendas de hipotecados con problemas de deudas se producen de manera voluntaria, según datos del Banco Central Irlandés (ICB).
A día de hoy, el banco y el hipotecado abordan esta cuestión a través del llamado Proceso de Resolución de Deuda Hipotecaria (MARP, sus siglas en inglés), diseñado por el ICB, que en muchas ocasiones resulta en la reestructuración de la deuda o en la dación de la vivienda para evitar un largo proceso judicial de desahucio.
HOLANDA
En Holanda, al cabo de cuatro meses de falta de pago de la hipoteca, el banco se pone en contacto con la persona que ha firmado el crédito y, si hay perspectiva de que la situación financiera del propietario mejore, se suele acordar una medida de ‘transición de pago’ en la que se rebaja temporalmente la renta.
En los casos extremos, el mismo propietario pone la casa en venta o, si no, es el banco quien la subasta, un método a través del cual se considera zanjada la deuda.
# 32, Anónimo
25 de junio de 2013, a las 11:12
Entre 2008 y 2012 han abandonado España 224.848 españoles
Me parece que han sido unos porquitos más:
http://www.publico.es/450678/casi-400-000-espanoles-emigraron-en-busca-de-trabajo-desde-2008
“Un total de 390.206 españoles se han desplazado fuera de España para trabajar o acompañando a un familiar que ha emigrado por motivos laborales entre principios de 2008 y finales de 2012”
Ufffffffffffff, demasiado para comentar, iremos de abajo hacía arriba.
Juanito es cierto lo que dices, pro “interes general” se expropaiban terrenos para hacer carretras, para llegar a urbanizaciones con capo de golf de los amiguetes.
Se denuncio en Europa y si no recuerdo mal, Europa nos sanciono. Bueno, es que nos ha sancionado varias veces por diferentes motivos, incluida la Ley cipotecaria española. ¿qué es eso de primero te embargo y despues si eso ya protestas? Que el palo desde Europa empezo por aqui.
Maño, por eso no te enfades, han convertido España en un pais tercermundista por lo que nos comporttamos como esos paises. Otra que nos sancionarón fue por la recogida de pluviales en diferentes zonas a partir de X habitantes.
Sigo, no se hacen cipotecas de interes fijo porque en España somos unos cabritos. Las cipotecas a interes fijo tienen un interes mas alto y son de plazos mas cortos que las de variable, lo que hace que tengan cuotas bastante mas altas.
¿sabeis dónde está el problema y por qué somos unos cabritos?
Porque hacemos el ajuste de la cuota en el prestamo, plazo e interes, en vez de hacerlo en el precio del piso.
Y por eso las cipotecas que se firman hoy pueden ser una bomba mañana.
Si las cipotecas se firmasen “como toda la vida”, a plazos de unos 10 años e interes fijo ¿os dais ceunta de cual sería el precio ed los pisos? No hubiesemos tenido ni burbuja.
Y sobre los “silbidos” a la Reina de España. Suerte tienen, suerte tienen………he borrado lo que he puesto porque creo que decir según que cosas de la Casa Real es ilegal y Carlos me hubiese tenido que borrar el mensaje.
Tenia relación con algo que se puso de moda, entre la nobleza, durante la Revolución Francesa.
Todavia estoy esperando que el Sr. Montoro nos explique el tema del DNI de la Infanta.
Maño, somos un pais bananero, por lo que tenemos seguridad júridica bananera. No le des mas vueltas.
42, te equivocas.
Os volveis a equivocar.
Que algunos llevamos aqui muchos años.
Y algunos no os acordais de lo que se decia sobre la burbuja: “la burbuja inmobiliaria nunca explotara, los pisos nunca bajaran, los gobiernos y los bancos no lo permitiran”
¿O es qué los bancos han quitado las clausulas suelo de modo propio? ¿os han llamdo a alguno de los que estais cipotecados y os han dicho: “como el BCE me deja financiarme barato te voy a anular la clausula suelo para que puedas pagar mejor la hipoteca”?
Es que no aprendeis, no aprendeis.
# 38, Jaco.
En principio, si es una subrogación “pura”, se cambia el titular de la hipoteca y se respetan las condiciones.
El gran pero es si el que subroga quiere hacer una ampliación o similar, entonces sí que se modifican las condiciones…
# 39, Juanito Gonzale
A mi abuelo le expropiaron los campos a 25ptas el metro cuadrado pra una autopista, sin contar que perdiaa otros campos porque la unto pista no le dejaba llegar, eso en los 90. Le expropiaron tambien para hacer unas 3 urbanizaciones por un piso de una de las urbanizaciones sobre el 2005. Todo esto en Asturias.
Y conozco muchos mas sitios como en madrid que lo mismo, es mas, que todavia esperan que le den el piso…
# 42, Cadavezmáspobre
Yo creo que esto parará de bajar, se estancará y punto, eso de subir jodido esta, simplemente será la nueva realidad, esto es lo que hay, y no hay más, sera como estar en los 80 de nuevo, con coches durando 10 a 15 años, el currito será currito, y las vacaciones cerquita, que lo lejos esta caro, y los pisos grandes que aspiran las familias son de 70m^2, los hermanos pequeños, hederaran la ropa de los mayores…
# 8, colores
Te diria que es un error y que no son comparables en valores absolutos porque no son iguales en habitantes, numero empresas, etc.
Yo lo que necesito es saber como marcha la economia. Si en Alemania nacen 150.000 niños y en España 120.000 tienes toda la razón del mundo si me quieres decir que el ritmo nunca va a ser suficiente para que seamos mas que, pero yo no quiero ser mas que si no que lo que pretendo es que estemos bien nosotros.
Si en Alemania nacen 150.000 niños para una poblacion de 80 millones de habitantes puede ser muy exiguo y cargarse su piramide poblacional. Para España, con 47 millones de habitantes puede ser un dato magnifico.
España ha duplicado en 6 años el nivel de exportaciones. La construccion suponia en bonanza un 9,6 % del PIB y eso es lo que han crecido nuestras exportaciones. Luego esta claro que la construccion y el cierre del credito se ha llevado por delante muchos otros componentes, que no estamos bien, pero seriamos muy ciegos si no nos damos cuentas de lo que supone, y de que ni somos tan vagos ni somos tan poco competitivos.
De hecho, te voy a dar un dato. La reforma laboral imprescindible para nuestra competividad tiene 1 año y, como me repito, llevamos 6 creciendo a pasos agigantados.
Y crecer un 4 o un 5% al ser un % todos estan igualados, o como en el ejemplo que he señalado tasa de nacimientos cada X habitantes. Asi se hacen comparables. En el caso de Alemania, hablamos de la 4 economia del mundo con 1,10 billones de euros en exportaciones y 910 millones en importaciones. Record en 2012. Nosotros hemos pasado de comprar 200.000 millones y vender 100.000 millones a este año previsiblemente cerremos vendiendo y comprando 200.000 millones.
Creo que el drama a parte del paro…que si es una drama, es que mucha gente se cree que es un drama, no tener un iPad, o cambiar de coche cada 4 años, nos habiamos habituado a los bueno, y no nos dimos cuenta que lo bueno no es para nosotros.
Gastabamos 200€ en una comida, de demonios, si eramos ricos, y ahora preguntamos si hay menu del día, eso no es un drama.
Comprar la marca blanca de mercadona no es un drama, no tomar una mega mariscada en navidades, no es un drama, no hacer 5 cenas de navidad no es un drama
El motivo por el que se socializan las pérdidas de los bancos y que los gobiernos de turno ni hacen, ni harán, es muuy sencillo.
Los bancos financian a sus partidos. Les hacen quitas de sus deudas millonarias. Y cuando dejan sus funciones políticas, pasan a sus consejos de administración.
No hay más que decir. Todo está respondido.
# 25, Crisis?=estafa
Depende de como lo veas. Yo tengo mi propia vivienda pero tengo que reconocer que si las pasara p.ut.as por haberme dejado llevar por el espiritu social del momento, no tendría manera de escapar.
Sin embargo, si no hubiera tenido ni siquiera hipoteca ahora mismo me podria desplazar a cualquier parte de España o el mundo para buscar suerte … y para eso esta compartir piso, alquilar habitacion o irse a dormir al lugar mas asqueroso y pestilente del mundo … pero me lo podria permitir.
Y el problema del precio del alquiler es de oferta y demanda. Demanda existe porque no hay manera de conseguir que a uno le den un prestamo pero el problema es que no hay oferta pese a que hay millones de pisos vacios ¿Por que ocurre eso? ¿Por que los propietarios no alquilan? Si estimulas que el propietario alquile la propia presión del mercado le obliga a bajar precios de la misma manera que la presión social, pese a que en España nadie nunca ha vendido por debajo de lo que a uno le ha costado, ha provocado un aluvión de ventas a perdidas en viviendas.
“Ni hay brotes ni los va a haber en el mercado inmobiliario español, al menos hasta 2016 y me temo que incluso hasta 2018 por el desequilibrio entre oferta y demanda bestial”. Fernando Rodríguez y Rodríguez de Acuña, presidente de la consultora RR de Acuña y Asociados prevé un futuro complicado para el mercado inmobiliario español durante los próximos cinco años.
La firma estima una caída de precios del 30% durante los próximos cinco años ante el fuerte desfase entre la oferta de viviendas -1,7 millones de unidades- y las ventas -260.000 unidades-, ante una generación neta de hogares negativa, y ante una coyuntura económica totalmente desfavorable con fuertes tasas de desempleo y nulo crecimiento de la economía, la firma estima una caída de precios del 30% durante los próximos cinco años.
Un porcentaje que, sumado al descenso del 37% registrado desde 2007 provocarán una caída desde máximos cercana, o incluso superior al 70%.
“Tenemos los ejemplos de EEUU e Irlanda, donde se han registrado descensos del 45% y del 57%, respectivamente%, porcentajes muy superiores al 37% registrado en España, llevando los precios de 2012 a niveles del años 2002”, ha señalado Fernando Rodríguez y Rodríguez de Acuña.
La consultora se remite al caso japonés, “un país donde se dan unas características similares a las de España en cuanto a tener una pirámide de población invertida y un bajo crecimiento económico”. En Japón, los precios comenzaron a caer en el año 1990, “siguen cayendo y hoy se encuentran en niveles del año 1968”, concluye la consultora que estima una caída adicional de los precios del orden del 30% durante los próximos cinco años.
Además, estima que, a un horizonte de entre 5 y 10 años, los precios de la vivienda seguirán descendiendo, aunque en menor intensidad en términos reales.
# 50, Soy pobre
Menos mal, me habias rallao con tu post anterior.
A mi tampoco me supone un drama cambiar de coche cada 10 – 15 años. De hecho mi Scenic tenia 12,5 años cuando lo vendí y murió un mes antes de la entrega del siguiente … y demasiado invertí en el, pero en mi mente estaba que no era para tanto y que podia aguantar mas.
Un Ipad ni me lo compro. El Bq Elcano diseñado y distribuido por una empresa española se basa en el Soc Mkt6577 que es, en mi opinion, el mejor en relación calidad/precio. En caracteristicas estaria con el mismo micro que el Iphone 4s (lo que pasa es que el 4s le dejaron el reloj a 800 mhz imagino que por bateria, estabilidad …), el mismo espacio (16Gigas), el doble de memoria (1 giga de Elcano frente a 512 megas de Iphone 4s) y eso si, los dos llevan GPUs de PowerVr de la serie 5 pero el de Iphone es 3 veces mas potente.
El caso es que es cierto que iphone con su ios necesita la mitad de equipo para tener el mismo rendimiento que Android, pero a mi me sobra. No es el ultimo modelo y no me supone ningun drama. A mi me costo 200 euros y el Iphone 4s costaba 650 euros.
# 52, rcalber
El problema que tienen los pisos de hoy en día son que el dinero ya invertido en ellos es una burrada.
Yo tengo los costes de construcción mi edificio, “7 millones de €uros”, de los cuales un gasto seguro, fueron 4 millones fueron al ayuntamiento por el suelo. ¿Y donde estan esos 4 millones? solo dios sabe, pero hay que pagarlos.
EN la ultima epoca en la construccion delos pisos no se ganaba tanto dinero, habia que pagar a muchos altos sueldos, hasta al ultimo mono,
– los colegios de arquitectos se llevaban un jugoso % de coste de la obra,
– el ayuntamiento entre tasas y impuestos, otro %,
– los albañiles y demas personal de construcción, no movian un dedo si no pagabas 3000€ o más al mes.
– Material de construcción estaba disparado, yo compre el mismo modelo de azulejo que mi cuñada, la diferencia es que yo lo compre en 2009 y ella en 2007, y a mi me salio un 30% de lo que le costo a ella.
¿Que os parece que Bancos de Paraisos Fiscales compren Bancos Españoles???
Lo de Inversis me parece otro futuro escandalo, como puede ser que el Banco de España permita entrar a Bancos de Paraisos Fiscales como lo es Andorra en España, los unicos que pujan para comprar Bancos Españoles son Bancos de Paraisos Fiscales que se dedican a decirles a los clientes de otros paises que son un Banco Español y no Andorrano, seguro que esto sera el proximo escandalo financiero en Blanqueo de Capitales para terrorista, traficantes, etc.
# 53, Anónimo
En japon estaban todavia mucho mas burbujeados. Yo creo que sera mas estilo occidental, como Londres, Paris, NY, es decir, hiper congelados, quitando los de la playa y depende de donde.
Tambien los pisos perdidos en mitad de ningun sitio, pero no todos los pisos
¡Que cosa curiosa! Habia pedido que me llamen de Orange para darme una oferta de telefonía e Internet, el consumo mensual unos 90€…
Bien, me llamaron y concretamos lo que necesito y me contó la oferta que tienen para lo que quiero. Hasta aquí todo bien, pero cuando pedí que me pase por escrito la oferta con sus condiciones detalladas, me dijo que no pueden enviar emails… Le dije que no puedo aceptar una oferta que no haya revisado y valorado y me dijo que bueno, que entonces lo dejamos…
Si no te quieres dejar engañar no te quieren de cliente…
# 33, colores
Colores, creo que estamos hablando de dos cosas distintas. Tú preguntas por número de derechos de los hipotecados. Yo hablo de seguridad jurídica documental. Y son temas completamente diferentes. Pero por supuesto podemos abordar ambos.
Si las reglas de juego están previamente establecidas y se cumplen, estamos hablando de un país con seguridad jurídica. En ese sentido la legislación hipotecara española es de las más seguras del mundo. Y a la vez de la más exigentes y rígidas. Y además, desde mi punto de vista, de la que genera más ataduras al deudor hipotecario (pero esto último es una simple opinión personal).
Si de lo que hablamos es de cómo se puede desentender alguien de los compromisos adquiridos en materia hipotecaria (que creo que es de lo que tú hablas), en ese caso la mayoría de los países contienen sistemas más sencillos que el español. Desde ese punto de vista contestaría a tu pregunta diciendo que no conozco ningún país más exigente que España (solo Francia sería algo similar).
Por ponerte un ejemplo para ver si me entiendes. Si hablásemos del matrimonio (lo mismo me da civil que religioso) y sobre la facilidad de disolver un vínculo matrimonial, España sería el Vaticano y otros países serían Las Vegas. Desde ese punto de vista, si nos preguntamos por qué país defiende mas el cumplimiento de los compromisos adquiridos, sin duda te respondería que el Vaticano (España), que además de proteger el vínculo, te excomulga si intentas disolverlo y te condena a las penas del infierno por siete eternidades si lo haces. Si lo que tu preguntas es en qué país es más fácil casarte en una noche de juerga (firmar un hipoteca), para después cuando te llega la resaca (crisis económica) decir “era broma”….entonces te diría que casi cualquier país se parece a Las Vegas más que el nuestro.
No sé si me explico. Repito que estamos hablando de dos cosas distintas.
Hipotecas a Euribor a 25 o 30 años + diferencial ya existen, son las Hipotecas a tipo fijo y nadie quiere pagarlas, ni si quiera los bancos quieren darlas.
# 55, Soy pobre
No te lo niego pero no podemos confundir precio y valor. Lo que a ti te haya costado algo no tiene ningun valor añadido.
Tu puedes poner una puerta en la entrada de la casa que sea Isabelina y te haya costado 10 millones de pesetas. Para mi la puerta puede ser una put.a mierd.a y una horterada y lo primero que voy a hacer cuando compre tu casa es quemarla en la chimenea.
Al final me vas a decir 300.000 euros y yo te voy a decir que mas de 240.000 euros no pago y mas con la obra que tengo que hacer por culpa de la pu.ta puerta.
Tu invertiste 7 millones de euros en tu edificio. Yo mañana construyo al lado lo mismo pero me cuesta 4 millones de euros y lo vendo por 6 ¿Como compites contra eso? O vendes a perdidas para obtener liquidez o aguantas con el fin de que cambie la tendencia y como a corto plazo no va a ocurrir el sostener la propiedad supone asumir las perdidas de valor esperando que algun dia vuelva todo a estar como antes. Es un error psicológico muy gordo.
# 59, Maño H20
Para mi seguridad jurídica es un concepto mucho mas amplio que garantizar la estabilidad de una legislación durante muchos años, si un señor tiene una licencia para abrir un banco, no pueda vender productos financieros como las preferentes o que abusando su poder no pueda imponer comisiones abusivas, como tu dices, la ley hipotecaria deja en manos de la entidad bancaria a toda la vida laboral del hipotecado…….prácticamente quien firma una hipoteca queda en manos para toda su vida de el banco..eso o heredar , dar un braguetazo, un chabolo o vivir de alquilado…..en definitiva pienso que la seguridad jurídica es que la ley garantice un plano de igualdad en los contratos con las grandes empresas, estableciendo un protocolo que impida abusos y cuando se detecten las consecuencias sean lo suficiente duras para que en un futuro eviten estafar a los usuarios.
Un cordial saludo
Colores. La respuesta podría ser muy simple: “no te hipoteques”, porque en definitiva, las reglas de juego son las que son y como no te gustan…..pues no juegues.
Pero si decides jugar, lo que no vale es que a mitad del partido quieras cambiar las reglas porque no te gustan.
En todo caso, y dándote la razón en casi todo lo que afirmas, realmente, lo que deberíamos hacer tu y yo y el resto de los ciudadanos es procurar cambiar las reglas de juego actual, pero para que las cosas sean más sencillas en el futuro. Con ello seguirías siendo un país con “seguridad jurídica”
Por el contrario, si lo que quieres es transformar las reglas de juego para cambiar “el pasado”. En ese caso lo que estás generando es inseguridad jurídica.
63, Maño H20 .
España filmo la Directiva Europea 93/13/CEE que es obligatoria……desde 1993 se ha mantenido una legislación que determinadas cláusulas que se incluyen en los contratos hipotecarios españoles chocan frontalmente con la Directiva Europea ……..se ha cambiado hasta la Constitución y esto no es cambiar las normas a mitad de un partido……esto es que se ha incumplido la legislación para beneficiar a una de las partes de un contrato………..
Un saludo
# 63, Maño H20
Sabes perfectamente que se tratan de contratos de adhesion en los que la parte fuerte hace el contrato, seguramente, copiando las ideas abusivas e injustas que se dan en otros contratos y que el cliente firma sin rechistar.
Por eso, para igualar a las partes, existen una serie de limites a ese poder establecidos en el Texto Refundido de la Legislacion para consumidores y usuarios y que establecen clausulas que pueden ser consideradas abusivas y un Registro de Condiciones Generales de Contratación con condiciones juzgadas y declaradas nulas por abusivas y que se tienen por no puestas.
Por tanto, yo como consumidor conozco mis obligaciones y las cumplo pero tambien conozco mis derechos y si una empresa no comprende que tiene que jugar respetando mis derechos y no imponiendo normas que abusen de los ciudadanos la que sobra es la empresa y no el consumidor.
Si has entrado en el juego engañado, veo perfectamente lícito cambiar las reglas del juego para que sean justas para todos.
Vale, estamos en contra de las nucleares y el Fracking, me parece legítimo pero luego no nos quejemos cuando nos suban la luz…
Un accionista se desnuda en la junta de Bankia. “Mire cómo me han dejado”
Bienvenidas sean esas protestas.
#67, otro que te has creído que las nucleares y el fracking son baratas.
Vaya … estos de iahorro van según el viento les sopla….
Si una hipoteca es una bomba de relojería, ¿el alquiler que será?… ¿un masaje tailandés?…
¿O es que el problema real es que tenemos que vivir debajo un techo?..
A ver qué día aportan soluciones….. que hay una… que es heredar…. si no fuera que para heredar alguien tiene que haber comprado…… si es que….
Hoy he hablado con un bancario… venido a menos (ya no está en banca tradicional)…
Que la cláusula suelo no es tan mala porque no dejaba de ser un acuerdo…
En cambio los SWAP sí que eran malos….
Ya vemos el nivel que hay en las oficinas (el hombre había sido director)…. si en el fondo es lo mismo…. contratas un intervalo de interés…..
Lo que pasa es que el SWAP en lugar de cobrarte el interés del diferencial cada mes, te pasan un montante total…. que los propietarios de SWAP cuando pagaban un 5 y por diferenciales tenían que pagar un 6%, no se quejaban.
Lo de la cláusula suelo un familiar mío lo solucionó por la vía rápida… cambio la hipoteca hace dos años y medio… y el gasto del cambio lo tiene más que amortizado…… y eso que la Caixa que tenía la hipoteca (de UNNIM) le decía que iba a perder dinero….. pero un año de pagar el 1’25 o pagar el 3’5, es dinero…..
¿Habeís visto las notas de marianico el corto? ¿Y este tipo está capacitado para presidente? Y una mierda mu gorda, como que tampoco me creo que aprobase en ley unas oposiciones de Registrador de la Propiedad. Luego a otros se les llena la boca de seguridad jurídica y demas cacas. Mucho fuego purificador es lo que hace falta.
De todas formas esas hipotecas que se están firmando ahora, cuando suba el euríbor se podrán negociar, bien vía con el mismo banco, bien vía con otros bancos con las famosas subrogaciones a banco nuevos.
Vamos, que será como irte de la compañía de teléfonos y al final, si quieren fidelizar al cliente bueno que paga todos los meses su letra, tendrán que claudicar.
Por lo menos eso creo yo.
Un saludo y buenas tardes a todos.
Lo de soltar un alarido cuando uno está cabreado está muy bien. Descarga adrenalina y se siente uno mejor.
Pero hablando en serio, lo de despotricar sin más, sin aportar soluciones razonables, descalificar a todo el mundo y a todas las instituciones y pedir que se aplique el fuego purificador como solución….
Bueno, eso está genial. El problema es que igual ese fuego purificador empiezan por aplicárselo a la madre de uno. Porque como todo vale. Pues eso. Que vemos eso como una solución muy meditada, muy civilizada, muy razonable. Hasta que se la sacuden a uno mismo. Entonces nos va gustando menos.
Anda que no se dicen sandeces gratuitas.