Peras o manzanas, cuota o plazo.

Haciendo un uso intesivo de mis neuronas, he conseguido comprender, a duras penas, esta exhibicion de matematica financiera que se escapa a mi entender. Creo que todos os habreis percatado de que la comparativa del ejemplo, esta desarrollada teniendo en cuenta un escenario donde el tipo de interes, euribor en este caso, se mantiene constante durante toda la vida del prestamo. Bien sabemos, que las mayor parte de las hipotecas hoy en dia estan referenciadas a un tipo de interes variable, y como tal, sufren subidas y bajadas en el transcurso del tiempo.
Luego, teniendo en cuenta lo anterior, podria suceder lo siguiente:
A) AMORTIZACION EN CUOTA. Si hacemos amortizaciones anticipadas cuando el tipo de interes esta proximo a sus maximos historicos, podremos beneficiarnos de la reduccion de la cuota si posteriormente el interes cambia a una tendencia descendente. Si por el contrario, amortizamos en el periodo de extremos de minimos historicos, tal y como viene sucediendo en los ultimos meses, y en los años sucesivos el interes revierte a una tendencia alcista, todo el ahorro genereado en las cuotas mensuales, podria quedar absorvido o incrementado en el peor de los casos, tirando al garete nuestros intentos de disponer de mayor liquidez y capacidad de ahorro de cara a futuras amortizaciones.
 
B) AMORTIZACION EN TIEMPO.  Jugamos igualmente del beneficio o perjuicio de las bajadas y subidas del tipo de interes, con la unica diferencia de que las amortizaciones realizadas por este metodo, van a surgir efecto PERMANENTE sobre el prestamo.
En resumen, reducir en cuota para andar mas desahogado pero exponiendote a que las “inclemencias” del euribor te puedan asfixiar nuevamente, o ya que te estas asfixiando, saber que al menos te queda el consuelo de que tu tortura se terminara mucho antes de lo que tenias pensado.
Es otra perspectiva de ver las cosas, de cara a decantarse por una u otra opcion. Yo, por lo expuesto, si duda elegiria la B.
Un saludo a todos y enhorabuena por la fantastica web!

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La crisis se arregla cuando vuelvan las hipotecas.

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La mayoría de la gente necesita pagar menos cuota a pesar de que alargando el plazo se paguen más intereses. Cada persona necesita un traje a medida, y los analistas estamos para asesorarles y darle información clara y transparente, y como siempre, el consumidor decide lo más conveniente.

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Pues esta bien esto me aclara las dudas que tenia

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osea que si tubiera dinero en este momento que mi interes es del 2,46 y en diciembre sera el 1,71, deberia amortizar a plazo?, dado que a partir de ahora el interes empezara a subir?

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Gràcies, gràcies i mil gràcies

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hola, estupendo articulo, estoy deacuerdo en todo, pero ademas de todo esto añado este razonamiento:
Lamentablemente como no soy funcionario, mi puesto de trabajo no es fijo 100% (tal y como demuestran los expedientes de extincion), por lo tanto se lo que cobro hoy en dia, pero no puedo saber lo que cobrare si me veo obligado a cambiar de trabajo, ante esto, creo que lo mas acertado es reducir cuota hasta llevarla a unos valores que me permitan tener la seguridad de poder pagar la hipoteca  incluso con un trabajo que no sea demasiado bien remunerado.
Se que es una postura muy conservadora, pero lo primero creo que debe ser asegurar la estabilidad de la familia y el hogar.
Ademas esta reduccion de cuota bien administrada, me permite tener un colchon para imprevistos y me facilita el ahorro para seguir amortizando.
Opiniones???
 
Una cosa mas, alguien podria indicarme como calcular la cuota de una hipoteca con cuota creciente al 1% que tengo con la BBK?????

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Hola.

He leído el artículo y me ha quedado muy claro. Muchas gracias, sigo bastante tu web.

Pero tengo una duda, cuándo conviene hacer la amortización?, antes o después de la revisión de la hipoteca.
He hecho la simulación de cómo se me quedaría la hipoteca con el Euribor actual, que es con el que me harán la revisión y me baja 290 € de cuota.
Haciendo la simulación de reducción de plazo en otra web, me sale que si amortizo ahora con el interés actual del 4.75% (Euribor + 0,40) y amortizando 6000€ reduzco 1 año y 5 meses. Pero con la situación futura de 1.64% (Euribor + 0.40) aproximadamente, se reduce el plazo en 6 meses menos, es decir, 11 meses.

Entonces, es mejor amortizar ahora???

Gracias, un saludo.

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Siguiendo con lo símiles:

Yo en estos casos (y ahora mas que al euribor no le queda otra cosa que mantenerse y despues subir) prefiero la reduccion de cuota (pongamos que le vendo peras al banco).

Con el dinero que me dan por esas peras puedo seguir comprando yo mas peras para poder venderselas otra vez al banco (en reduccion de plazo no tendria esas peras, ya que el banco me daria ese dinero dentro de 20 años)
Explicado de otra manera: reduciendo cuota, tu (y no el banco) dispones de ese dinero mensual para hacer lo que quieras con el.
Lo mejor que hacer conese dinero?. pues usarlo el proximo año para volver a reducir cuota (venderle las mismas peras que el año pasado mas algo mas)

Supongamos que un año te quitas 10.000 € (en cuota serian unos 35 euros mensuales, en plazos serian unos 4 años)
En cuotas dispondiras de unos 400 € anuales mas, en plazos 0 €.
Al año siguiente en vez de 10.000 € me quito 10.400, y asi cada año.
Esos 400 € los tienes tu y no el banco, por lo que puedes invertirlos tu como mejor te plazca.

También debemos mirar que el dinero de hoy no valdrá lo mismo dentro de 10 años, subidas de sueldo…. por lo que será cada año mas fácil ir pagando.

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Yo prefiero reducir cuota en mi hipoteca, aunque en una ocasión reduje plazo, porque el dinero que pagas al mes lo tienes disponible para lo que quieras.

Y si al final da lo mismo, es mejor tener menos obligaciones todos los meses y hacer amortizaciones cuando quiera y/o pueda, que tener que pagar una cantidad alta todos los meses pueda o no pueda.

Otra cosa es que haya gente muy manirota que se gaste todo lo que ahorre y no les convenga reducir cuota.

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Primero de todo, felicitar al autor del blog xq esta era una duda que he tenido siempre y ahora lo tengo más claro.

Hay una variable que no se está teniendo en cuenta aquí y es la cantidad de dinero que se queda el banco en intereses. Cualquiera de vosotros podéis hacer unos cálculos de cuánto supone en relación al capital. Se puede pagar fácilmente lo mismo de intereses que de capital amortizado.

Cuando amortizas plazo, aumentas el porcentaje de capital amortizado en la cuota y consecuentemente disminuyas los intereses mientras que en la amortización de cuota lo que haces es disminuir el apital amortizado pero los intereses se mantienen constantes.

Yo soy partidario de pagar lo mínimo al banco y quitarme la carga de la hipoteca lo antes posible. Tened en cuenta que en una hipoteca de 40 años, amortizando a plazo 1 año cada año, se te queda en 20.

Todo esto siempre que se pueda pagar la cuota sin pasar apuros económicos. Sino está claro que es mejor amortizar cuota.

Saludos!

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estoy contigo PABLETE.

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La discusion es muy sencilla:
Sin hacer calculos matematicos (que los he hecho)
Por que creeis que actualmente muchas entidades financieras ofrecen hipotecas que permiten amortizar cuota y no te permiten amortizar plazo.
Porque no les interesa que amortices plazo. Por lo tanto lo que nos interesa a nosotros es amortizar plazo.

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Yo también estoy de acuerdo con Xabier, hoy he ido al banco a pedir una hipoteca y el encargado de las hipotecas de la sucursal empeñado en endosarme 30 años de hipoteca cuando con 20 ó menos me puedo permitir holgadamente la cuota.
No tengo ni idea de finanzas ni hipotecas pero mi intuición me dice que debo de hacer lo que los bancos no me ofrecen y huir de lo que me ofrecen porque no son precisamente hermanitas de la caridad, solamente quieren ganar y si es mas mejor.
Cierto que 450 € de ahora a 20 años no son 378 € a 30 años la diferencia es pequeña 72 € y me quito diez años de condena si cuando me jubile no llega para pagarnos las pensiónes por lo menos que no le deba nada a nadie y menos a los bancos que me quitan mi casa.
Los intereses que al final pagas al banco también se reducen mucho.

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Tienes razón bajas el importe de los intereses si amortizas contra plazo. Pero si amortizas contra cuota y lo que te bajas de cuota lo utilizaras para amortizar? Te seria igual.

Ejemplo: 500 euros de hipoteca. 300 de intereses 200 amortización
Amortización x
Reducción plazo
500 euros de hipoteca 200 intereses 300 amortización
Reducción cuota
400 euros de hipoteca 200 intereses 200 amortización
( si los 100 que te sobran los utilizas para amortizar seria equivalente a la reducción plazo)

Siempre amortizar cuota. Porque?

Hoy tengo muxo dinero. Amortizo y paso la hipoteca de 30 años a 20 años. El banco encantado. Sigo pagando lo mismo.

Mañana no puedo pagar. Quiero reducir mi cuota y pasar otra vez de 20 años a 30 para pagar menos. El banco me cobra y eso si acepta la operación.

Reduciendo cuota tu mandas sobre tu dinero. Si tienes una hipoteca de 300 euros durante 40 años perfecto. No molesta. Cuando quiera me la quito. Pero el dinero lo tengo yo.

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Hola,
Actualmente tengo un prestamo personal y una hipoteca y estoy pensando en amortizar poco a poco. Entonces me pregunto, que me interesa mas, amortizar prestamo o hipoteca?
 De hipoteca me queda pendiente unos 146mil € y acabaria la hipoteca en 2037.
 De prestamo me queda pendiente 6500 y acabaria en 2017.
Muchas gracias!!

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Estoy totalmente de acuerdo con pablete.
Como ejemplo os muestro mi caso:

Yo en diciembre del año 2006 pedí una hipoteca por 153000 €, después de mucho esfuerzo junto a mi pareja a día de hoy debemos 48000 € a 26 años y algunos meses. Nuestra idea es la de terminar la hipoteca a finales del año que viene.
Nuestra estrategía es la de ahorrar el máximo posible al mes e ir amortizando todos los meses la cantidad que podamos. De esta manera empezamos pagando una letra de 760,66 y en estos momentos estamos en 188 € con lo que mes a mes tenemos mas capacidad de ahorrar y por lo tanto de amortizar.

Se que puede parecer una locura, ya que el esfuerzo es muy grande. Pero la clave del éxito es la paciencia y la constancia.

Algunos de vosotros pensaréis que el amortizar tan rápido un piso con el euribor tan bajo no es rentable por el tema de la retención fiscal. En mi caso ese tema esta ya controlado ya que la suma de todas las inversiones en piso sumando los periodos de la cuenta vivienda para el año que vienen serán el máximo para la pareja en navarra que es la provincia donde vivo.

Otra cosa: Teníais que ver el careto del del banco cada mes que me amortizo dinero en cuota. La están flipando.

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A mi entender está claríííísimo que conviene (si nos lo podemos permitir) amortizar plazo. Y a mi entender también el artículo obvia, descuida y olvida algunos detalles que para mi son de vital importancia para entender el porqué de mi afirmación.

1. Cada año que nos quitamos de hipoteca, son una serie de vinculaciones que nos ahorramos: que si seguro de vida, que si aportación a un fondo de inversión o a un plan de pensiones, etc.

2. El artículo da por hecho que el valor del dinero de hoy, será mucho menor de aquí a unos años. Este punto permitidme que lo ponga en duda, y más hoy en día, y las perspectivas de futuro a fecha de hoy parecen darme la razón.

3. Algo que no tiene precio: la tranquilidad de no deber nada a nadie, y en especial si ese nadie es un banco. Creedme chicos, estos vale más que todas las peras y manzanas de este mundo juntas.

4 Y como dice Xavier sabiamente…por qué creeis que el banco hará todo lo posible por que amortices cutoa en lugar de plazo? Acaso son hermanitas de la caridad?

Saludos… 

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Alguien puede decirme donde puedo encontrar la tabla , control presupuestario familiar, que comenta Oriolrc en su articulo peras-manzanas-cuota-o-plazo??
Por cierto muy bueno, muchas gracias por la aclaracion.
Saludos

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Lo mejor seria devolver el importe integro de la hipoteca al dia siguiente de cobrarlo, puesto que lo que hay que evitar a toda costa es pagar intereses. Las desgravaciones, exenciones… fiscales pueden hacerse por otras vias, pero sumad las cantidades que pagamos de intereses en cada cuota al año los primeros años y flipad!. Yo trato de reducir plazo a toda costa, con ello se reduce la proporcion de intereses en cada cuota, y asi hasta reducir la deuda lo menos hasta la mitad. Mientras el euribor se mantenga bajo, pagaremos mas deuda, asi, cuando empiece a subir tendremos al menos gran parte de la deuda amortizada. Es muy chorra tener una hipoteca solo para deducir impuestos, lo ideal es no deber pasta pagando intereses por ello. Se trata de dedicar todo el dinero sobrante al pago de la hipoteca, sobre todo los primeros años, y abstenerse de caprichos como viajes, coche caro etc….
Si compramos un coche de 24000€ con una hipoteca reciente, calculad cuanto nos cuesta comparandolo con lo que ahorrariamos si amortizaramos 24000€ la hipoteca. Las cifras son exorbitadas. No os dejeis tentar hasta tener la deuda bastante reducida. No hacen falta las matematicas, solo un poco de sentido comun, sobre todo si uno no llega a todo.

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Este artículo es rotundamente falso. Seria verídico si IPC(inflación) = Interés hipoteca. Pero no es así. Logicamente los bancos, como todo el mundo, se ganan la vida con algo y por eso en la vida de la hipoteca IPC(inflación) < interés hipoteca. Si no fuera así os estarian regalando dinero los bancos.
Si amortizas plazo, debes dinero menos años al banco y por tanto te cobran menos intereses. Punto.
Realmente no es tan dificil entenderlo:
Pregunta: Que dinero real pierdes en un año si tienes una hipoteca?
Respuesta: pierdes lo que gana el banco.
Pregunta: Que gana el banco?
Respuesta: Interes hipoteca – IPC (o inflación). Por ejemplo, hipoteca 150000 euros 25 años al 3%, IPC 1%. El banco gana este año contigo 150000*(3%-1%) = 3000 euros!
Conclusión: El banco te sangra cada año dinero, quitate este parásito cuando puedas y amortiza a plazo.
Mi receta para el buen hipotecado es la siguiente:
1) Si podeis disfrutar de la desgravación fiscal, aprovechadla hasta el último centavo. Por ejemplo, es 25 de diciembre, habeis pagado 12 cuotas mensuales de 500 euros. El limite de desgravación son 9000 euros mas o menos. Amortizar los 3000 euros os suponen para el año siguiente la siguiente inversión:
-El estado devuelve el 15%: 3000*0.15 = 450 euros
-Os ahorrais los intereses de esta deuda para el año siguiente(y los otros tambien)
PE: euribor +0.5 = 2% —-> 3000*0.02 = 60 euros.
O sea, invirtiendo 3000 ganais 510, un 17%. Conoceis algun deposito así? Sin riesgo? donde?
2) Si habeis podido ahorrar mas dinero invertidlo en algo que os de mas interés que el pago de vuestra hipoteca. Por ejemplo un deposito al 4%.
A partir de aquí, decidir que se hará con ese dinero es cosa vuestra. Valorad lo que realmente necesitais y recordad que deber dinero cuesta dinero, mucho dinero.

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Hola a tod@s.
321, capdeferro
¿Que pasa si la hipoteca no es para vivienda habitual y no tienes desgravación?
Imagina que es para 1 local, 1 nave, 2ª vivienda…
¿cuota o plazo?

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Hola feb.25. Intentaré responder a la pregunta con un ejemplo.
Imaginemos que tengo 6000 euros ahorrados para amortizar hipoteca, por ejemplo euribor +0.5.
Antes de amortizar, mira si hay en el mercado algun deposito que te de mas interés. Nada de fondos de inversión o acciones de Apple que todo  el mundo dice que van a subit y blabla. No, busca un depóstio de plazo un año a ver si puede darte mas que los intereses que pagas de hipoteca (no te olvides de lo que se lleva hacienda de los beneficios).
Si existe, inviertelos y dentro de año, cuando vuelvas a disponer del dinero, vuelve a plantearte la misma pregunta. Ten en cuenta que ese dinero es para la hipoteca. No es para un coche ni para un viaje. Solo lo has puesto en un sitio para que trabaje un poco.
Si no existe, amortizas. Cuota o plazo?
Si amortizas cuota tendrás mas capacidad de ahorro cada mes, por lo tanto tendrás mas flexibilidad. En principio esta es la mejor opción. Tienes tu el dinero y tu decides si amortizar o no en función de los gastos o prioridades que tengas. Además te proteges de subidas del euribor porque pagas menos. Pero tiene una trampa. Facilmente vas a caer en la tentación de gastar mas en otras cosas y por lo tanto amortizarás menos hipoteca y tardarás mas años en pagarla y, globalmente te saldrá mas caro. De ti depende, si amortizas plazo te autoobligas a seguir pagando lo mismo y aprender a vivir sin esos 600, 800, 1000 o 1500 al mes.
 

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Hola a tod@s.
321, capdeferro.
Gracias por el consejo.
Pero… teniendo todo eso en cuenta actualmente no hoy ningún deposito que te pague + de 3 % de interés, hay cuotas más altas. No soy partidaria de invertir en bolsa en este momento, no está para muchas alegrías.
No solo te preguntaba por mi, sino que preguntaba en general.
Mi opinión: ¿por qué elegir? Puedes amortizar 3.000€ en cuota y 3.000€ en plazo, siguiendo tú ejemplo. Te quitas un poco cada mes de cuota y te quitas un mucho en tiempo.

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esto es una prueba

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Lo explica muy bien Perrete en su mensaje, lo que él hace es lo que más dinero te ahorra al final de la jugada, sin duda. Ahora bien, menudo coñazo; solo pensar que tengo que ir al banco todos los meses…
 
¿Plazo o cuota? Es exactamente lo mismo, no lo puede haber explicado el autor del blog con mayor precisión.
 
Si lo podía haber explicado con mayor sencillez, voy a intentarlo, haciendo una suposición previa: Voy al banco y pido una hipoteca de 2000€ a dos años. Euribor actual 1.50%, diferencial  +0,50%, total 2.00 % anual. Como soy un poco tocapelotas (no hasta el extremo de Perrete) le digo que quiero hacer pagos anuales. Me dan los 2000€, me compro mi nicho de 1 m³ en el cementerio más próximo y de momento no me muero. Pasa un año completo y voy a pagar la primera cuota, que como he dicho en el banco que quería las dos cuotas iguales me sale por un total de 1030.10 €, de los cuales 990.10 € son capital amortizado y los restantes 40.00 € intereses, ni más ni menos, si me dejan 2000 euros al 2%, cuando pase el año, yo a pagar 40 € de intereses y punto, no hay truco que valga ni artimaña financiera que cambie la realidad.
El segundo año, el banco ya solo me está prestando 1009.90 €, (el capital que me queda por pagar), que a un 2%, (en el hipotético caso que no variase el Euribor) sale a pagar 20.20 € de intereses, ni más ni menos. Yo, (en el también hipotético caso de que siguiera vivo) pagaría otros 1030.10 €, los 1009.90 € que me faltaba abonar de capital, más 20.20 € de intereses. Total de la jugada, 2060.20 €, 60.20€ de intereses. En el supuesto de que el banco hubiera aceptado mis pretensiones reales, yo solo hubiera querido pasar por el banco una vez, finalizados los dos años y ahorrarme un viaje. Entonces me hubieran cobrado una sola cuota, de 2080.00 €, 2000 € de capital y 80.00 € de intereses, a razón de un 2% anual. El viaje extra al banco me ha ahorrado casi 20 €.
Aquí volvemos a Perrete, que en lugar de haber pedido hacer pagos anuales, como yo que soy un vago, hubiera pedido hacer, a ser posible, pagos diarios. El del banco, harto de ponerle esa cara todos los meses, piensa: “Si hombre, aquí lo voy a tener todos los días, ni de casualidad”, y le ofrece pagar mensualmente. Perrete, devolviéndole la cara que hasta ahora ponía solo el bancario, acepta. Y a él le sale al final la cosa por 2041.93 €, solo 41.93 € de intereses.
Ahora bien, a parte de tener que ir 24 veces al banco (que depresión), ha dejado de disponer de ese dinero que podía haber ido invirtiendo en cualquier cosa, más productiva que un euribor + 0.50. O ha dejado de disponer de efectivo ante cualquier imprevisto, teniendo que comprar, por ejemplo, un portátil financiado a 12 meses con un sobrecoste mayor que el ahorro que ha generado.
Objetivamente, y esto no me lo puede negar nadie, lo que interesa es pagar anualmente los 9000 € de los que de hacienda te desgravas ese 15% (1350 € aprox.), lo que pagues de más lo estás desaprovechando, porque un 15% si que no lo sacas con inversiones seguras, y lo que adelantes hoy de más, no te lo podrás desgravar el día de mañana. Es decir, al final del año hay que pagar hasta un tope de 9000 €, lo máximo posible, rendimiento: 15% en mayo. Aclarado esto, Perrete ha pagado más de 9.000€ por persona anuales, ya que a los 105000€ de capital amortizado hay que sumarle los intereses que no han sido moco de pavo, habrán pagado una media de 15.000 € anuales cada uno durante esos 4 larguísimos años, error grave para mi simplificado entender.
 Mi pregunta es, ¿Qué más da recortar plazo o cuota?, si recortas cuota no vas a estar 30 años pagando, ya que mes a mes pagarás menos que recortando plazo, pero al final del año debes pagar un total de 9000 €, lo adelantes antes o lo pagues de golpe a final de año. Una vez estén pagados los 9000 € se vuelve a recalcular la hipoteca, bajando nuevamente cuota o plazo. Como explico en el primer ejemplo del nicho, la única ventaja de recortar plazo es que mes a mes, dentro de un mismo año, pagas más, y acabas pagando a final de año un poco menos de intereses, nada que justifique tener siempre el saldo en mínimos, ni que por supuesto justifique recalcular la hipoteca mensualmente.
Resumiendo, la mejor táctica para este simplista de la economía que escribe: a final de año amortizas el dinero que te falta para llegar a pagar en el año 9000 € y recortas cuota, si porque ves la vida de otra manera, y a lo mejor acabas de pagar la hipoteca sin necesidad de haber usado el nicho

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Pregunta:
Afirmas que “En un escenario de tipos al alza (durante toda la vida de la operación)…”
Pero ¿no bastaría con intuir que en el momento “final” los tipos estarán probablemente más altos?
Entonces, si el Euribor está cerca del 1%, es bastante razonable pensar que no va a estar tan bajo dentro de 25 años (puesto que está cerca de su suelo), y por tanto, aplicando tu criterio, sería mejor amortizar contra cuota, ¿no?
Y al revés, ¿no? Imaginemos un Euribor al 7% (dios no lo quiera): Probablemente nos interese reducir contra plazo, puesto que probablemente dentro de 25 años no estará tan alto.
De este modo, en momentos de Euribor claramente alto o claramente bajo, decidir si te conviene amortizar contra cuota o contra plazo es más objetivable científicamente, ¿no? ¿O me estoy equivocando?
Muchas gracias!

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Hola,

Es mi primer año con hipoteca, estoy estoy pensando en amortizar una pequeña cantidad y tengo una pregunta pensado en la ultima de las conclusiones (tipos al alza -> cuota; tipos a la baja-> plazo).
Parece claro que en el medio plazo los tipos van al alza, por lo que me interesaria amortizar contra cuota.
Por otro lado, durante el primer año el tipo de salida es 2,65% y al renovar la hipoteca el tipo de interés me quedará por debajo del 2%, luego en mi caso particular el tipo está “a la baja”. Tal vez está sea una visión demasiado cortoplacista, y me acaba de surgir una pequeña duda sobre que hacer.

¿considerais que en este momento hay una opción mejor que otra?

La alternativa sería dejar esa cantidad en un deposito de “alta” rentabilidad ¿conocies alguno que pueda resultar interesante?

Gracias!

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   Yo es la primera vez que entro en esta web, y he considerado muy interesantes vuestros comentarios sobre las Bajadas o SUBIDAS de hipotecas, es decir reducción de la misma por CUOTAS o PLAZOS,
   Aquí lo que he llegado a entender, si no voy muy equivocado es que tipos intereses bajos , reducción de plazos, Intereses al Alza , reducción de Cuotas, creo que es una buena política porque ese dinero que entregas para reducir tu hipoteca o hipotecón , y lo digo tal como lo siento, lo nenesitas mes a mes para vivir porque actualmente ys llega un momento que no sabes de donde sacar dinero para llegar a final de mes…………………………………Gracias.

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¿Un 5% anual de devaluación de la moneda? Un ejemplo un poco sensacionalista ¿no? cuando el BCE se creó para evitar que supere el 2%… Me parece que en los últimos 4 años SUMADOS la inflación no ha llegado a eso. Este artículo debería considerarse correcto sólo en épocas de crecimiento normal. Con una caída de precios como la de 2009 es una soberana estupidez reducir cuota. Esto me suena a los típicos comentarios de que en las hipotecas a 40 años, los últimos 20 te los paga la subida del coste de la vida. Si si, pues yo hace 6 años sufría menos para pagar mi hipoteca que ahora. Hacer cálculos en base a la inflación valía en los 90. Ahora es ridículo.

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No hay que perder el tiempo en calculos, las opciones ofrecen un rendimiento similar. Lo realmente importente es aportar lo que falta cada año hasta los 9000 euros, que es mucho mejor que hace un aporte extra de 10000 de un sola vez. Todo ello tiene una clara salvedad, si la cuota es superior a 750 euros mensuales, cualquier aportación extra excederá de los 9000.
Hay que ver las vueltas que le damos a la dichosa hipoteca…

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Si financieramente resulta similar reducir cuota o plazo, quiero aportar mi grano de arena/experiencia. El que va a amortizar es porque ha conseguido o ahorrado algo de capital. Si reduces cuota, tu capacidad de ahorrar más capital aumentará ya que pagas menos hipoteca cada mes. Este ahorro extra te permitirá por un lado, no ir tan “ahogado” a fin de mes y, por otro, poder volver a conseguir antes un nuevo capital para amortizar. Si la siguiente vez que tengas ahorros vuelves a reducir cuota, el ciclo se repite, tienes más ahorros y puedes volver a amortizar, hasta que hayas pagado toda la hipoteca (que seguramente será mucho antes del tiempo previsto).
Además, al reducir cuota te queda ese remanente de ahorro que te puede ser muy útil si suben los tipos de interés o tienes un gasto imprevisto.
Y por último, existe un factor que no se ha mencionado, y es LA INFLACION. Con el paso del tiempo, el capital que debemos pierde valor por efecto de la inflación, por tanto, parte de la hipoteca nos la paga la inflación. Cuanto mayor sea el plazo, menos valor tendrá el dinero a devolver. Cuánto necesitábamos para pagar un café en un bar cuando llegó el euro 0,80 euros, cuánto necesitamos ahora 1,20 y solo en unos pocos años. Qué costaba un piso en los años 80, qué costaba antes de la crisis ?
Yo siempre he amortizado rebajando cuota y ahora (13 años más tarde) tengo una hipoteca ínfima que mantengo porque en el IRPF me devuelven más de lo que me cuestan los intereses. Si hubiera reducido plazo estaría pagando una cuota elevada todavía.

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Ya ha demostrado el autor del Blog que financieramente hablando es indiferente, teniendo en cuenta capital, cuotas e intereses.

Sin embargo, está el tema de la desgravación fiscal. Ahora sabemos que existe y el año que viene o dentro de 10 años, tal como están las cosas, ¿quién nos dice que no llegará un gobierno y la quitará? Ahí hay un riesgo a valorar.

Y, además, ¿Cómo afecta el valor de la desgravación al estudio financiero?

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Pues tal y como esta la cosa, si tienes ahorros, ni amortizes cuota ni plazo; mi consejo, abrir un depósito bancario al 4,5% a 3 años, (3,645% neto, despues de retenciones). Nada de depositos estructurados, obligaciones de comunidades autonomas, participaciones preferentes…depositos bancarios de toda la vida, con cancelación anticipada sin penalización.

Motivos de mi opinión: 
1-La liquidez es un bien preciado, mejor tenerla tu disponible por si tienes algun contratiempo, que el banco.
2-Suponiendo que tengas pactada la hipoteca euribor+diferencial razonable este será menor al 3.645%; en caso contrario amortiza cuota o plazo.

Pasado los 3 años vuelves a mirar el escenario y decices.

El unico punto en contra que le veo a mi exposición es que durante estos años que tienes el deposito no te aprovechas de la deducción de hipoteca (hasta los 9.000 euros); Las deducciones cuanto antes te las apliques mejor; porque ¿alguien puede asegurar que las deducciones van a ser respetadas hasta el final?

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Muchas gracias, muy didáctico aunque demasiado para mí.

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Yo he realizado ya dos amortizaciones de plazo una el año pasado y otra este año; en ambas no era necesario para llegar al máximo de deducción fiscal,
Tengo dos hipotecas (una por el 80% y la otra por el 20% (una clavada que me hizo el banco a la hora de firmar) así que tiene peor interes la del 20%, por lo que he amortizado plazo sobre la pequeña (y este año un poco mas que el anterior, y tratando que el próximo sea mas que este)
Mi planteamiento para cancelar en plazo es la siguiente:

1. Aunque en estos tiempos que corren tener liquidez es un buen escaso, supongo que si año tras año muestro al banco mi capacidad de ahorro, ante algún contratiempo será mas fácil que me vuelvan a prestar dinero.
2. Creo que aunque los tipos de interes sean más altos, si el tiempo de amortización es mas pequeño, en computo total pago menos e intereses.
3. Estoy amortizando la hipoteca con menos valor prestado, pero con mas intereses, hasta que el tiempo que me quede sea muy corto, que entonces amortizaré en cuota de la hipoteca grande, de manera que practicamente la hipoteca pequeña (que la parte de intereses será muy pequeña y toda la letra sea casi capital) demanera que en el caso de tener que cancelarla, me la pueda quitar rapidamente (cancelarla toda, supondría tener una letra menor (me quito una letra).
4. Suponiendo que los pisos estén bajando, y por tanto el mio también lo esté haciendo, si quito deuda, por lo menos intentaré que el valor del piso no sea inferior al capital que debo de esa manera si las cosas van mal, pierdo mis ahorros actuales, pero no los futuros porque me puedan embargar el piso y no sea suficiente (además, si las cosas van bien, igual hasta me sirve mi piso para utilizarlo como garantía en el caso que necesite dinero, ya que la deuda real, será menor que el precio real si trato de reducir mi deuda)
5. Si necesito dinero, se que no me lo darán a las condiciones que tengo actualmente (incluso en la peor de la hipoteca que hicieron) pero por el momento prefiero ir amortizando con los panteamentos que he escrito, de manera que actualmente estoy ahorrandome intereses, estoy desahogandome y tendré que ratrar de modificar mis planteamientos y predecir mis necesidades con tiempo para adelantarme a las necesidades futuras que puedan surguir.
En Enero, volveré a estudiar la situación concreta para tratar de actuar en base a la situación que pueda pensar que es la mejor en ese momento.

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Acabo de amortizar una parte importante de una hipoteca que mantengo con mi hermano, yo queria hacerla contra cuota, ya que ando muy justo cada mes y mi hermano contra plazo porque me aseguraba que ibamos a pagar menos intereses.
Ha sido una lucha sin cuartel, increible.. finalmente he ido a la central de Catalunya Caixa y por sorpresa mia, me aseguran que SI que hay una diferencia y aparte sustancial se pagan menos intereses en la vida total del prestamo si amortizas contra plazo, ya que segun ellos, cuando quitas plazo, lo haces de los inmediatos vencimientos que es donde mas intereses pagas. Me he quedado a cuadros..
Alguien puede ayudarme a entender esto ?? Como podria rebatirles a los de catalunya Caixa, que informacion puedo pedir ? Si comparo las dos opciones mediante las correspondientes tablas de amortización, la suma de intereses de las tablas deberia ser mayor en la de cuota versus la de la plazo, no es así ?

ALGUIEN ENTENDIDO PUEDE AYUDARME ??

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Yo tambien estoy pensando que quitarme si cuotas o plazos, al final llegué a la misma conclusión que Chantal Catalá ya que si me quito cuotas pagaré menos la próxima revisión en caso de que no suba mucho el euribor, y podrás ahorrar más, si cada año pueder ir amortizando cuotas pagarás menos en cada revisión en caso de que subiese un año mucho el euribor, no te veras tan ajustado a final de mes que es el problema que tenemos muchos, yo tampoco se en definitiva si es mejor cuotas que plazos pero personalmente creo que me quitaré cuotas.

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# 337, Osbru
13 de agosto de 2011, a las 7:49
Si te lees el artículo verás que al final da lo mismo. Por lo tanto si la cuota te agobia quitate cuota y viviras más desaogado.
Ten en cuenta que lo de quitarte plazo es algo que vas a notar cuando finalize tu hipoteca, no ahora. Y que el dinero que te quites de pagar en el futuro no es el mismo que el de ahora mismo a causa de la inflacción.

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Pues yo ya voy por mi tercera hipoteca, y siempre he amortizado contra cuota: esto me deja más dinero para vivir con tranquilidad, hasta para ahorrar, de manera que así puedo ahorrar, y a fin de año, completar hasta los 9.000 euros para que Hacienda se retrate con el 15% de rigor. Si tengo algún otro crédito con condiciones peores, intento sacármelo de encima cuanto antes, para no pagar tantos intereses.
De todas maneras es una opción personal: hay gente que se le cae el mundo encima cuando piensa en 30 o 40 años pagando. Yo, en cambio, pienso que dentro de 20, 25 años, estaré pagando una cuota mísera gracias a las amortizaciones contra cuota que halla hecho para entonces. Y durante todo ese tiempo, habré tenido dinero para disdfrutar el presente (porque no se puede olvidar que nadie nos garantice que estaremos aquí en el futuro)
En fin, es mi punto de vista….

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simpre cuota,asi del tiempo que que da manda uno mismo y no el banco

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nuestra economia personal no solo se basa en sumar y restar hipoteca. ejempo: voy a cancelar 30000 euros de mi hipoteca actual de 120000 euros ¿en plazos o cuota? me lo pense bastante y la  verdad es que son 150 euros menos de cuota mensual, esto atrae bastante. ahora mi coche tiene 7 años sentro de pocos tendre que cambiarlo, qreo que lo mas aserivo es dejar mis 30000 euros pa pagar el coche al tuntun y no pagar a un banco un 12 por ciento de interes durante 7-8 años, ya que pago una media de 4,5 por ciento de hipoteca. cuando terminas de pagar un coche a plazos ya es hora de comprar otro, si tienes que hacer obra en casa iden. yo pienso que emos entrado en un espiral de querer algo yá sin pensar que despues voy a tener menos. esto se aplica a una tv,  un electrodomestico etc. veran ustedes que haciendo esto a la vuelta de 6-7 años lo agradeceran y bastante. tengo 29 años trabajo desde los 20 con un sueldo medio (1500) tengo un buen coche nuevo y pagado al tuntun, una muto igual la casa amueblada y no debo un duro a nadie solo la hipoteca que me estoy cancelando todos los años un poquito. ademas y no es una tonteria como muchos creen , cuando compras cosas a plazos aunque no pagues intertes en tu cuenta tienes mas dinero que si lo pagas al tuntun esto quiere decir que no te pribaras de comprarte otro capricho a plazos y asi sucesivamente, alfinal sumas y estaras condenado y obligado a disponer todos los meses de 900 euros solo pa pagar, (absurdo pero cierto)

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Estoy de acuerdo con el comentario #342, el pago de una hipoteca, siendo el más importante, debe ir planificado junto con los otros gastos que generarán pagos a plazos (coche,vacaciones…).

Te podrás reducir de couta de la hipoteca pero si a renglón seguido te metes en otro préstamo para (por ejemplo) pagar un coche, habrá que ver si lo que ganas en la hipoteca lo tiras en el coche.

La planificación financiera familiar (ya no sólo para hipoteca sino para compras de coches, pensiones, educación de crios…) es una gran asignatura pendiente.

No obstante, también todo pasa por lo siguiente; el consumismo desaforado t convulso actual. Debiéramos entender más el consumismo por algo como “con-su-mismo coche, ropa…” (y no hablo de tacañería sólo de aprovechar la vida útil de las cosas).

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Lo curioso es que este artículo de hace años, siga siendo el más leído de la web. Está claro que acertar con un tema polémico te hace de oro.

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Hola tengo una superduda. Lo de amortizar hsta 9000 €. ¿Es la resta de las cuotas pagadas lo que  puedes amortizar sin penalización, o un total de 9000€?

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Hola, alguien puede resolver mi duda ?????????????.
Se pueden amortizar sin penalización 9000€ anules, o sólo la diferencia de las cuotas pagadas hasta un total de 9000€.
Urge aclaración.
Gracias

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Mila te voy a poner un ejemplo. si pagas en cuota 3000 e y adelantas 6000 te desgrabas por el total q has pagado 9000, pero el banco te puede cobrar por la amortizacion de 6000 la cantidad q esté pactada en la firma de la hipoteca, puede ser q no tengas penalizacion o si q la tengas, supongamos que tengas el 1%, el banco te cobraria 60 E. por amortizacion anticipada de esos 6000 e.

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Gracias Pep.
¿Sabes si a nivel de hacienda te penalizan si te pasas de esos 9000 € anuales???’

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Para Mila,

Para nada te penaliza, lo único és que solo te podrás desgravar como tope y a nivel individual los 9015 euros de los que estamos hablando. De esos 9015 euros te devolverán el 15%. Un saludo. 

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Una pregunta: cuando en la conclusiones dice: “Si tomásemos otra tasa de descuento distinta al Euribor+0.50, el resultado seria otro número, pero sería el mismo tanto para cuota como para plazo si la tasa de descuento es constante. La otra tasa podría ser lo que nos paga el banco en un depósito, para saber lo que mas nos conviene.” ¿es eso verdad?
Yo me he hecho cuentas con sus datos y con un IPC ficticio del 3% y los números que me salen no son iguales: con esos datos, amortizando 6000 euros, me sale que el ahorro en términos de VA sería de 7315 para la amortización en cuota y de 9446 para la amortización en plazo (sin tener en cuenta posibles deducciones).
¿Estoy equivocado?

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