Peras o manzanas, cuota o plazo.

Llevo 4 horas leyendo todos los post, en breve tengo que firmar hipoteca y mi conclusion es la siguiente:

Lo mejor es NO AMORTIZAR! pero con excepciones…
Lo mejor es amortizar cuota SOLO hasta el limite para desgrabar, porque dispones del dinero para amortizar, vivir, invertir en deposito o plan de pensiones (preferencia depende de la edad) o comprar un coche a tocateja o casi, cuando la mayoria volvemos a cometer el mismo error, pedir al banco a un 7-8%

En 40 años de hipoteca que voy a tener, cuantas veces tendré que cambiar de coche? o cualquier otra operacion que necesite pedir dinero? unas cuantas… solo con esto ya hecha por tierra todas las suposiciones o previsiones de lo que pasará dentro de 25 o 40 años

Otra opcion a tener en cuenta seria (esto ya es cosa de mi cabeza loca…) que si firmamos una hipoteca a muchos años y empieza con euribor bajo (en comparacion a precios y tal), tenemos mas posibilidades de que nos toque 1 revision mas a la baja que a la alta… y viceversa, entonces tambien dependerá del momento en que se contrate, creo yo..

Una cosa que no me queda muy clara que he leido por arriba.. cuando se amortiza (cuota o plazo)yo tenia entendido que solo se paga capital no? o tambien intereses?

Para hacer la cuenta hasta llegar a los 9015€ se suma el capital de cada mes? o la cuota integra de capital+intereses?

Yo amortizaré hasta los 9015€ y con el resto buscaré un deposito (a un año o 6 meses, depende de mi renovacion de la hipoteca) que supere el TAE – 18% (¿de los beneficios o del capital+beneficios?) de la hipoteca como decian en otro post, si lo consigo no amortizo, y el año que viene dirá, que al año siguiente es imposible sacarle rentabilidad, pues a reducir cuota para volver a empezar ahorrar para poderle hechar un pulso al banco, que el me robe ami, o que yo le aruñe (como disen en ecuador) unos eurillos…
Los que tienen penalizacion por amortizacion les será mas facil encontrar un deposito que le gane a la hipoteca ya que en muchos casos la penalizacion es de un 1%

Otra cosa por la ya me declino en reducir cuota es por estar mas años desgrabando hacienda, sé que llegará el año en que no desgrabaré el maximo pero SEGURO que ya será hora de dejar de pensar en hipoteca y pensar en plan de jubilacion…

Saludos
PD: Respondan a mis consultas plis

-Cuando se amortiza, se hace en capital o en capital+intereses (letra)?
-El 18% que te quita hacienda es sobre el capital inicial + beneficios cada año o solo de los beneficios?
-Mirando al futuro es probable que haya depositos tan rentables como los que hay ahora o hace unos meses? O solo son excepciones debidas a la crisis?
-Alguna opcion mas de arrañarle euros al banco?

PD2: Esta es mi vision a dia de hoy, que seguro que cambia a lo largo de los años segun me convenga, pero prefiero tener el dinero para hacer los cambios cuando yo quiera. Como decia mi padre, quien tiene dinero, hace dinero…

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TheSox, el 18% que te quita el banco es para hacienda y es siempre sobre los beneficios que obtienes, luego esas ganancias obtenidas al hacer la renta en junio se suma con tus ingresos y tributan al tipo que sea, puede resultar más de un 18% o menos, depende de tus ingresos anuales, es decir el 18% es un pago a cuenta. Por otra parte dudo que con la bajada de intereses que hemos tenido ultimamente sigan dando buenos productos, con tipos de interés interesantes. La crisis seguro que ha influido, pero ya veremos como siguen…
Saludos

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Interesante artículo, pero no llego a creérmelo del todo. ¿Quiere decir que dá lo mismo pagar la hipoteca a 10 que a 40 años? Es el mismo dinero el que pagas, y si aplicamos las fórmulas del dinero actual y el dinero del futuro del artículo, dá a entender que sí. Pero en otro artículo, de título “Destripando la hipoteca”, nos enseña de la peligrosidad de alargar los plazos hipotecarios. Aunque sea algo psicológico, parece una estafa pagar 6000 euros para “sólo” ahorrarme treinta y pico euros al mes, durante 300 meses, cuando esos treinta y pico euros cada vez tendrán menos valor, mientras que ahorrarme 22 cuotas, aunque sea al final del préstamo, parece que sea mucho más conveniente.

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Yo tengo mi propia teoría de hace mucho tiempo, dios sabe dónde la leí, me gustaría que alguien del foro (os veo mucho más puestos que yo) me dijera su opinión:
Al principio sale mejor amortizar plazo puesto que de la mensualidad la mayoría son intereses. Paro que en cuanto los intereses de la mensualidad suponen la mitad del dinero amortizado, conviene más reducir cuota.
¿qué os parece, así como teoría a grandes rasgos? Muchas gracias.

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Repito la pregunta porque me he liado, qué raro:
Al principio de la hipoteca hay que amortizar para reducir plazo. Cuando en la mensualidad se igualen los intereses con el capital amortizado, de ahí hasta el final, amortizar reduciendo cuota. Ahora sí ¿qué os parece? gracias

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Saskia, creo que en verdad da igual, amortizar capital es capital, si amortizamos reduciendo cuota se amortiza capital de toda la hipoteca y si amortizamos reduciendo plazo se paga el capital de las letras empezando por las ultimas, y que de todas formas al hacer la revision de la hipoteca el resultado de la letra a pagar es mirando el interes y el capital pendiente

creo yo…

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Les contare mi caso fui a mi banco hace 4 meses y le dije que no podia pagarle, porque los dos estavamos en paro y me dijo que eso no se podia hacer yo le comente, uste quiere que yo robe para pagarle, entonses me dijo que estudiaria el caso me han enviado cartas y no las e ni abierto el viernes de la semana pasada me llamaron por telefono y me dijo el director que pasara por la oficina y me comento si yo queria pagar la casa o queria ir a juisio yo le comente que le podia pagar aciendo un esfuerso lo que enpese a pagar en su dia, llegamos a un acuerdo entonses estoy pagando lo mismo que enpese a pagar hace 3 años que es una diferencia de 330 E menos,Les comento los bancos no quieren casas porque ese no es su negocio ellos quieren dinero y eso en estos momentos esta dificil ,,,negociarlo con ellos felis año,

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Siendo un profano en la materia, la pega que le veo al racionamiento es que se utiliza para trasladar el valor del dinero en el tiempo el mismo interés bancario que tenemos en el préstamo.
Esto supone que es indiferente tener un préstamo que no, ya que el valor en el tiempo del dinero se mantiene.
Quizá fuera más real (o no) trasladar el dinero con la inflación (IPC), en cuyo caso el cálculo de la demostración será favorable para el plazo cuando IPC > interés bancario y favorable a la cuota cuando la inflación sea menor (creo que no lo he puesto al revés).

¿Alguien puede contestarme?
Gracias, em parece una página muy interesante

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Hola,
Vivo en Holanda, y por lo que se y tengo entendido…. SI… ING pertenece al fondo de garantia en Holanda. Creo recordar que este fondo garantiza los ahorros hasta 100.000 euros. Lo que no se es si esto es aplicable a las delegaciones extranjeras; supongo que si.
Por otro lado no olvidar que ING hizo perdidas en 2008, porque compro el PostBank Holandes (simil al Argentaria español).
De hecho nosotros tenemos los ahorros de nuestra pequeña Fundacion para la Proteccion de los Animales en España en el mismo Postbank (bajo ING) y analistas me han dicho que no debemos preocuparnos porque el estado los garantiza…. y estar seguros que este pequeño pais es fuerte y tiene mucho dinero.

Saludos desde el pais del tulipan.

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Buenas,

todo eso que dices está genial, pero me gustaría saber si lo que ahorras es de intereses o de capital. por su puesto que tanto peras como manzanas son,en tu ejemplo 6000 euros, pero teniendo en cuenta los intereses que pagas que es realmente dónde ahorramos porque, hasta donde yo sé (y no sé mucho) de capital pagas lo mismo y de lo que sube es de intereses, sobre todo los primeros años, con lo cual si te lo quitas en el plazo, se acorta el tiempo en el que va subiendo tu amortización y van bajando tus intereses y si pagas cuota tienes menos cuota, pero realmente, el ahorro (si es como te digo en los intereses) ahorras la proporción de intereses separada en el tiempo. Con lo cuál, es como dices, si eres de los que se quiere (y puede) quitar el pago cuanto antes mejor a plazo y si eres de los que necesita esos 37 € (o así lo cree) pues a cuota. espero haberlo entendido bien, sino corrígeme, que estoy aprendiendo…Gracias por compartit tus conocimientos

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lean esta pagina que es lo que tiene que hacer un gobierno de isquierdas

http://www.europapress.es/economia/finanzas-00340/noticia-economia-tipos-adicae-pide-gobierno-suspenda-euribor-forma-provisional-utilice-tipo-bce-20090115150511.html

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Buenos dias, referente a esta magnifica explicacion,sobre lo que es mejor o peor ,en lo referente a lo de adelantar plazos o reducir cuota ,he de decir con palabras mas llanas,lo siguiente:
1) Si un banco te permite hacer una u otra opcion evidentemente es lo mismo (los bancos no estan para perder dinero)
2) Ahora bien mi consejo es: si eres de los que te cuesta llegar a fin de mes ( no lo pienses reduce cuota “mas vale dinero en mano”)
3)Si por el contrario te puedes permitir pagar la cuota reduce plazos eso conlleva tres ventajas importantes , la primera es que aumenta el capital que aportas mensualmente,,,aunque pagues la misma cuota recuerda que al principio es de la hipoteca es mucho interes y poco capital aplicado, segundo al reducir cuotas evitas posibles sustos de subidas y bajadas de euribor en esos años finales (que ya no existiran), y por tercero (es triste llegar a jubilado hipotecado).

En resumidas cuentas ADELANTA CUOTAS solo si llegas bien a fin de mes
Un saludo espero haber ayudado

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2 peras+2 manzanas= 4 piezas de fruta. Tu lección de matematicas es un poco engaño, está claro que amortizes en cuota o en plazos amortizas esos 6000€ de los que hablas, porque amortizas capital. Defenestrar ese programa de excel como haces es erroneo, ya que también calcula los intereses que pagarás a lo largo de la vida del prestamo y si amortizas en plazos acabas pagando menos intereses. Al cabo de la vida del prestamo has ganado esos 9000€ (en intereses que no pagas)de los que habla el programa. Luego está que prefieras pagar x durante 20 años o x-35 durante más tiempo y disfrutar cada mes de esos 35€.

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Hola mi situacion es la siguiente. Me revisaron la hipoteca el 1 de enero y me ha cogido el euribor de octubre que creo que era el segundo mas alto del año. Por lo tanto la hipoteca me ha subido. Segun mis calculos si se me revisase al euribor actual tendria un ahorro de 300 Euracos mas o menos ( es decir un paston). Mi duda es saber si hay alguna posibilidad de hacer que mi banco me mejore las condiciones con el euribor actual. No se , presentarle una propuesta de otro banco o algo parecido no se. Es que es una diferencia considerable como para estar de brazos cruzados.
Gracias por adelantado.

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Excelente publicación.
Me gustaría referirme a las valoraciones subjetivas que comentas y donde realmente pueden estar las diferencias de “Plazo o Cuota”.
Entregar hoy seis mil euros, es una autentica descapitalización para mi, todo depende de la capacidad de ahorro de cada uno, pero en cualquier caso es un buena cantidad. Desprenderme de seis mil euros para ahorrar mensualmente los 34.69.- que comentas no me incentiva y seguramente a media que pase el tiempo menos todavía, por supesto que tampoco me motivarían los 14 eur de intereses mensuales que me proporcionaría un depósito bancario, aún menos si le resto los 2.52 que entrego a hacienda en concepto de IRPF. Sin embargo pienso que si es incentivador reducir en 1.87 años mi “prisión hipotecaria”. Además pienso que, en definitiva y pensando en el largo plazo, reducir mi cuota es sinónimo de reducir mi capacidad de amortización. Es deprimente ver cómo la parte correspondiente a “amortización de capital” de cada cuota, es mucho mas pequeña que la parte correspondiente a “intereses”. Haciendo un esfuerzo año tras año año vas viendo como la amortización va restando poder a los intereses. Quizás así, llegue algún día en que la suma de la columna intereses de todo un año sea aproximadamente el importe equivalente a deducción por IRPF en mi declaración de Hacienda, en ese momento estaré decidido a hacer reducción de cuota en vez de reducción de plazo. Siempre he pensado que sería interesante que una hipoteca solicitada a 30 años pueda ser cancelada en 15-20 años; estoy en el intento y por el momento gozo viendo como se reducen mis intereses.

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El post parte de un planteamiento correcto, pero después lo estropea.

El problema es que para traducir los Euros de dentro de 30 años a Euros actuales estás utilizando otra vez el Euribor, cuando lo correcto es aplicar la inflación. Esto hace que finalmente las diferencias sean muy pequeñas (en realidad se deben a redondeos en los cálculos), porque lo que estás haciendo es hacer una operación y luego deshacerla.

Este planteamiento sería correcto en el caso de que la inflación fuera igual al interés en todo momento, esto es, que el tipo de interes real fuera 0.

Por eso lo cierto es que, aunque no tan alto, sí hay un ahorro de intereses. Los intereses que se ahorrarían serían los que excedieran de la inflación. Este diferencial es viene siendo últmamente de un 1%.

Por tanto, habría que valorar si este pequeño ahorro compensaría la menor liquidez, en estos tiempos en que cuesta tanto conseguir un crédito.

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Llevo 3 horas leyendo y no me he enterado de nada

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Para #32, lo siento pero no tienes ni idea de matemáticas, 9 x 3 son 27, menos 2 que se ha quedado el camata, igual a 25, que es lo que ingresa el bar al final. ¿Dónde está el truco?

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Muy buen trabajo Oriolrc. He entendido perfectamente que con tipos de interés constantes, da lo mismo amortizar capital pendiente y reducir la cuota, que mantener la cuota actual y reducir el plazo de amortización del préstamo. Hasta ahí de acuerdo. Como muy bien indicas, los tipos de interés no serán constantes y unas veces subirán y otras bajarán y a priori, no sabemos cómo evolucionarán. Personalmente, estoy de acuerdo con los que apuntan a amortizar capital hasta alcanzar los 9015 euros de tope de hacienda para adquisición de vivienda habitual y, a partir de ahí, reducir el plazo para garantizarme apurar, en años sucesivos, ese límite de hacienda. A continuación, me fijo en el IPC. Si el IPC está por encima del interés que pago al banco, NO AMORTIZO NADA MAS y busco la forma de obtener algún interés por ese dinero. Porque ¿Para qué bajar la deuda por la que me cobran un interés inferior al IPC?.

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El ejemplo es muy bueno pero las letras no hay que descuidarlas por las ciencias y he encontrado un gazapo en tu comentario:

¿Todos de acuerdo? Pues vamos “ha” hacer los cálculos del valor actual de estas rentas a fecha de hoy para saber que nos conviene y salimos de dudas de una vez por todas.

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Gracias Oriolrc por explicación. La verdad es que me ha dejado de piedra. Solo tengo una única pregunta al respecto. Lo voy a comentar con un ejemplo (las cantidades son aproximadas):

Se está pagando 1200€ al mes, de los cuales 1050 son de intereses y 150 son de capital.
Caso 1: Amortizas 4000€ a plazo: La cuota sigue siendo 1200€ pero reduces 7 meses la hipoteca.
Caso 2: Amortizas 4000€ a cuota: La nueva cuota son 1180€.

Pero aqúi no se está teniendo en cuenta la proporción capital/intereses de la cuota. Si se mira en los dos casos:

Caso1: De los 1200€, ahora se pagan 1030 de intereses y 170 de capital.
Caso 2: De los 1180, ahora se pagan 1030 de intereses y 150 de capital.

Es decir, que los 20€ que te ahorras en la cuota del caso 2, te los están quitando de los intereses, pero sigues amortizando el mismo capital mensualmente. Vamos, que te da igual pagarlos, porque van a amortizar el capital (caso 1).

Esto se ha tenido en cuenta en todos los cálculos? Vamos, más que nada, porque como no tengo mucha idea de todo esto, no se si puede influir en algo o no.

Un saludo

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economicamente es mejor rebajar plazo, pero dada la circustacias del momento lo mejor es rebajar cuota , para aligerar un poco el mes a mes.

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Saludos Oriol, muy buen cálculo.
No obstante, tengo una duda (no tengo demasiada idea de economía, con lo igual digo una barbaridad):
Si no he leído mal, tomas como el decremento anual del valor de una cantidad monetaria a partir de los intereses del préstamo banco (el 5%)… pero ¿el valor real que bajará el valor del dinero no lo marca la inflacción?
La inflacción futura no se sabe, por lo que los bancos la estiman aproximadamente a la hora de fijar su interés. Pero siempre con un diferencial a su favor “por si acaso”. Eso significa que normalmente el dinero no se devaluará tanto como el banco ha previsto. Por ello, y si voy bien, normalmente cuanto más mantengas el factor tiempo más saldrás perdiendo, porque más te afectará el “por si acaso” del banco.
Desde esta perspectiva, intuyo que sería recomendable bajar tiempo y no cuota.
Posiblemente el beneficio sería marginal, e incluso si te encuentras con un banco que ha ajustado tanto o que ha previsto tan mal, que al final sale perdiendo y hasta puede que se invierta el resultado. Pero en general, como práctica, quitar tiempo no sería así lo más recomendable?
No se si he dicho alguna barbaridad…!

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Particularmente, opto por amortizar cuota, ya que el disponer de mas dinerito al mes, para gastos..me da mas margen para ahorrar…y seguir amortizando…y tal vez..algun dia…algun dia, pueda amortizar el total de la hipoteca y habre amortizado tiempo.
pero por lo menos el amortizar cuota, me da mas calidad de vida…

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hoy por hoy prefiero 100 € mañana, al menos durante este año.

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PORQUE NARICES NO BAJA LA GASOLINA, AL PRECIO QUE CORRESPONDE, SEGUN EL BARRIL DE PETROLEO…..??????????

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tengo 156000 euros a 25 años si amortizo 6000 euros de plazo pasan a ser 150000 a 23 años 19000 euros menos a pagar de hipoteca (en el tiempo claro) , y la proxima revisión el interes capitaliza sobre 1 kilo menos que son unos pocos eurillos que te comes/gastas tu y no el banco. Siempre y cuando no t kedes pelao al dar los 6000 hay dejar colchon SUERTE Y SALUD

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Ta muy bien todo esto, pero:
- Me saca de pobre pagar 34€ menos al mes? NO
- Me saca de pobre pagar 2 años menos de hipoteca? NO, pero como lo que más deseo en el mundo es que llegue el día en que no tenga que pagar más hipoteca… pues como que me anima un poquillo más ver ese dia un poco más cerca
… además, si amortizo cuota igual me acabaré fundiendo los 34€ cada mes sin darme cuenta…. y de que habrá servido invertir esos 6000€ que tantísimo me ha costado ahorrar?…. para nada!

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Buenos días,
Hace un par de días descubrí esta web, por cuestiones del bolsillo; pronto me toca la primera revisión de la hipoteca, y me puse a investigar para aclarar algunas cosas.
Con la citada revisión pagaré unos 450 €/mes menos que hoy, y mi idea era hablar con el banco para reducir plazo (de 40 a 30, si lo hago la “rebaja” en el pago mensul será de 250 €); yo pensaba que al final ahorraría dinero, pero gracias a este artículo me queda claro que no es así, que practicamente da igual cuota o plazo, pero aun así sigo siendo de la opinión de reducir plazo.
¿Para qué quiero pagar 400€ menos al mes?¿Para gastarmelos sin saber en que?¿Para ser el más guay de la empresa?¿Para pagar hipoteca cuando me jubile?¿Para que el banco gane más con los intereses? Lo siento pero me niego. Creo que estamos en general muy mal acostumbrados a vivir bien, creo que una vida un poco más sencilla es igual de buena.
Prefiero (Yo que puedo) pagar 250 €/mes más de hipoteca que ir a la última en moda o tomarme 5 copas el sábado en Huertas por 40 eurazos.
Perdón por ser tan pesado, y contar mi vida.
La web se merece un 10, creo que ayuda a que la gente de la calle aprendamos unas cuantas cosas interesantes para nuestra economía.
Una preguntilla ¿Me dejará el banco reducir plazo sin hacer amortización? ó tendré que amortizar auque sea 1000 € para poder hacerlo? ¿Necesitaremos firmar una novación, o no es necesario?
Muchísimas gracias por todo.
Un saludo

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Hola a tod@s lo primero.
Sr. Oriol, como antes, había por ahí otro articulo sobre esto mismo, está usted equivocado a mi corto entender.
Suma usted peras con manzanas y de resultado obtiene melones. Me explico:
¿Por qué utiliza la formula de RENTA pospagable cuando en las hipotecas la formula más empleada es la del Préstamo amortizable mediante cuotas constantes ó préstamo frances.
A diferente formula diferente calculo, ¿hasta aquí de acuerdo?
Por qué no da lo mismo cuota que plazo.
No todas las hipotecas se calculan con euribor + x. En las que el calculo se hace a otra referencia sus cálculos no valen.
En la de euribor + x: Si cada hipotecado hiciera el saludable ejercicio de LEERSE su hipoteca, (lo ideal sería leerla antes para NEGOCIAR las clausulas) leerían en alguna clausula la FORMULA que le aplican.
En la cual le multiplican el capital PENDIENTE por generalmente los meses que restan por pagar, aunque pueden estar también en años. Incluso hay algunas que tienen especificado la cantidad mínima de interés a pagar. esto es así por:
150000 x 300; ó ; 150000 x 278, lo que es lo mismo 300-22.
Ambas cantidades son sólo una parte de la formula pero NO dan lo mismo. Y a ese resultado es al que el banco le añade el interés. A modo muy resumido. Sí tiene razón al decir que están muy próximos en una amortización de 6000€, pero si se hace más de una al seguir bajando el tiempo se siguen bajando los intereses TOTALES. Por eso algunos bancos se ponen mínimo pagables.
MI opinión, si se puede pagar holgadamente la cuota siempre reducir PLAZO.

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Excelente y aclarador post. Ya que parece que no hay
apenas diferencia entre cuota y plazo, explicaré lo que yo hago
para quien pueda ayudar:
Si reduces cuota, dispones de más dinero contante y
sonante. La diferencia con algunos posts es que yo soy
consciente de que dispongo de esos 35 € de más, y no me los voy
a pulir en cervezas sino que los puedes guardar para lo que quieras,
imponderables o para seguir amortizando, flexibilidad de la que careces si reduces plazo. Cuanta más cuota reduces, más dinero
dispones para imponderables o para ahorrar.
Una vez has amortizado suficiente capital, la amortización en
plazo de 6000€ (5000, 10000 o lo que sea) supone una
reducción de golpe de unos cuantos años en la hipoteca, con lo
que te la puedes quitar de encima con rapidez.
Para gustos colores: a mi me parece prácticamente lo mismo
una perspectiva de 20 que de 19 años pagando cuotas.

Me importa más el dinero de que yo dispongo que los intereses
que pueda ganar el banco (ese es su problema, no el mío).

En mi opinión, hay que utilizar cuota o plazo según nuestra conveniencia. (eso sí, si eres funcionario: plazo)

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Muy bueno el artículo, pero no hace falta hablar de la devaluación del dinero para comprobar que sale igual amortizar en cuota o en plazo.

Usando la hoja excel y tomando como consideración que en ambos casos tenemos la posibilidad de hacer un pago total anual de 9015 EUR (por lo de hacienda).

- En el caso de cuota fija (amortización en tiempo) cada año pagamos lo mismo de letra y amortizaremos un fijo para llegar a los 9015 eur/año.
- En el caso de bajar cuota (amortización en cuota) cada año pagamos una menor letra mensual y para llegar a los 9015 eur debemos amortizar un poco más (para llegar a los 9015 eur anuales en ambos casos).

Si hacéis ambos casos en el excel y veis que en el caso de amortizar en tiempo, por ejemplo, hemos logrado reducir de 30 años a 20.
Veréis que en el caso de amortizar cuota, a los 20 años, (si seguimos pagando 9015 eur/año) la cuota llega a ser también de 0 eur. Es decir que acabas de pagar la hipoteca a la vez y los intereses son similares.

Hacedlo y veréis que es cierto.

La ventaja de amortizar en cuota es que la obligación con el banco cada mes y cada año es menor.

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Algunos ya lo saben. De momento, muy pocos. El rumor ha empezado a circular en algunos foros de Internet y se va expandiendo discretamente a través de mensajes de móvil, o de boca a oreja, siempre extremando la cautela. La gente es precavida por naturaleza. Nadie quiere ser tachado de frívolo y menos de loco de atar. Pero el rumor avanza inexorablemente. Aún son muy pocos los que están en el secreto. Se les ve por las calles o en el metro, cruzando sus miradas con una sonrisa de complicidad. Pero cada vez son más. Llegado a este punto ya no se puede ocultar por más tiempo. Señores, se acabó la crisis.
Naturalmente en el Gobierno no saben nada. ¿Qué van a saber? Tardaron meses en enterarse de que la crisis había llegado y unos cuantos más en admitirlo, cuando ya era un clamor en toda la sociedad. Tampoco lo saben los economistas y si lo saben lo ocultarán, prisioneros de sus predicciones apocalípticas. Es de sobras conocido que los economistas pronosticaron nueve de las últimas tres recesiones. Y, claro, tampoco lo saben, todavía, la inmensa mayoría de ciudadanos, empresarios y trabajadores, que siguen ingenuamente convencidos de que la crisis persiste y sufren amarga e innecesariamente los letales efectos de su falsa convicción.

Pero los hechos son los hechos. Y lo que hoy es sólo un murmullo, un susurro contenido entre iniciados, apenas algunos mensajes casi clandestinos que se propagan en el mundo virtual, pronto será un estruendo. Y los periódicos, que por ahora lo ocultan convencidos de que los titulares alarmistas venden más, no tendrán más remedio que abrir sus portadas con la noticia. Se acabó la crisis. Se acabó.

Y entonces, por fin, renacerá la confianza. Y empezaremos de nuevo a consumir. Y la bolsa no dejará de subir. Y se llenarán los concesionarios con todos los que desde hace meses aguantaban con sus viejos coches porque tenían miedo al futuro. Y los fabricantes de coches verán aumentar sus pedidos. Y las empresas subcontratistas volverán a tener trabajo. Y ya no habrá más expedientes de regulación de empleo. Y, como eso hará bajar la morosidad, los bancos volverán a abrir el grifo de créditos e hipotecas. Y entonces muchos aprovecharán los bajos precios del mercado inmobiliario para cambiar de piso o de oficina. Y se volverá a construir. Y nadie dimitirá porque nunca nada es perfecto. Pero ya todos, todos pensarán que se acabó la crisis. Y entonces, de verdad, se acabará la crisis.

Es así de sencillo. Basta que el rumor se propague. Hágalo correr.

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Algunos ya lo saben. De momento, muy pocos. El rumor ha empezado a circular en algunos foros de Internet y se va expandiendo discretamente a través de mensajes de móvil, o de boca a oreja, siempre extremando la cautela. La gente es precavida por naturaleza. Nadie quiere ser tachado de frívolo y menos de loco de atar. Pero el rumor avanza inexorablemente. Aún son muy pocos los que están en el secreto. Se les ve por las calles o en el metro, cruzando sus miradas con una sonrisa de complicidad. Pero cada vez son más. Llegado a este punto ya no se puede ocultar por más tiempo. Señores, se acabó la crisis.
Naturalmente en el Gobierno no saben nada. ¿Qué van a saber? Tardaron meses en enterarse de que la crisis había llegado y unos cuantos más en admitirlo, cuando ya era un clamor en toda la sociedad. Tampoco lo saben los economistas y si lo saben lo ocultarán, prisioneros de sus predicciones apocalípticas. Es de sobras conocido que los economistas pronosticaron nueve de las últimas tres recesiones. Y, claro, tampoco lo saben, todavía, la inmensa mayoría de ciudadanos, empresarios y trabajadores, que siguen ingenuamente convencidos de que la crisis persiste y sufren amarga e innecesariamente los letales efectos de su falsa convicción.

Pero los hechos son los hechos. Y lo que hoy es sólo un murmullo, un susurro contenido entre iniciados, apenas algunos mensajes casi clandestinos que se propagan en el mundo virtual, pronto será un estruendo. Y los periódicos, que por ahora lo ocultan convencidos de que los titulares alarmistas venden más, no tendrán más remedio que abrir sus portadas con la noticia. Se acabó la crisis. Se acabó.

Y entonces, por fin, renacerá la confianza. Y empezaremos de nuevo a consumir. Y la bolsa no dejará de subir. Y se llenarán los concesionarios con todos los que desde hace meses aguantaban con sus viejos coches porque tenían miedo al futuro. Y los fabricantes de coches verán aumentar sus pedidos. Y las empresas subcontratistas volverán a tener trabajo. Y ya no habrá más expedientes de regulación de empleo. Y, como eso hará bajar la morosidad, los bancos volverán a abrir el grifo de créditos e hipotecas. Y entonces muchos aprovecharán los bajos precios del mercado inmobiliario para cambiar de piso o de oficina. Y se volverá a construir. Y nadie dimitirá porque nunca nada es perfecto. Pero ya todos, todos pensarán que se acabó la crisis. Y entonces, de verdad, se acabará la crisis.

Es así de sencillo. Basta que el rumor se propague. Hágalo correr.

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Hola a tod@s.
A ver a ver:
– “Me importa más el dinero de que yo dispongo que los intereses
que pueda ganar el banco (ese es su problema, no el mío).”
Si, si sobre todo si se los pago yo. No es si el banco tiene o no beneficios es que YO no los PAGO.
Lo de :- En el caso de cuota fija (amortización en tiempo) cada año pagamos lo mismo de letra y amortizaremos un fijo para llegar a los 9015 eur/año.

Tú lo has dicho cuota fija.
¿Cuantos pagan mitad de la cuota de interés mitad capital pendiente? Por qué la mayoría no, pagan/pagamos mas interés que capital en la cuota fija. De ahí que a menos capital pendiente menos interés.
Lo de los 9015€/año es por titular de la hipoteca, si son dos, la mayoría de los casos, multiplícate por dos 18030€/año o hasta un máximo del 18% de desgravación por vivienda habitual.

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A #284

Querer no siempre significa poder y si no pregúntaselo a los que no tienen trabajo y/o han perdido su casa después de haber puesto muchas ilusiones en ella.
Hay gente que llevada por un optimismo excesivo se ha visto embarcada en uno de los peores viajes de su vida.

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A #285
Lo del comentario “# 282 , SALE IGUAL” lo que se plantea es que fijándose un objetivo como el de “PAGAR 9015 eur/año” entre las cuotas mensuales y amortización parcial. Sale IGUAL el hacer esa amortización parcial para reducir plazo o para reducir cuota.

- Si nos planteamos reducir plazo lo que obtendremos son unas letras mensuales constantes y una amortización parcial anual constante (para llegar a los 9015 eur/año)

- Si nos planteamos reducir cuota lo que obtendremos son unas letras “cada vez MENORES” y deberemos hacer una amortización parcial MAYOR cada año (para llegar también a los 9015 eur/año).

Al hacer estos dos casos en la hoja excel veremos que:
- Si en el caso de hacer las amortizaciones parciales en tiempo hemos acabado de pagar la hipoteca en 20 años (en lugar de 30 por ejemplo).
- Pues en el caso de la amortización en cuotas veremos que a los 20 años la cuota que tenemos es de 0 eur.
Por lo tanto habremos acabado con la hipoteca “AL MISMO TIEMPO”.

Igualmente se puede ver que, si sumamos los intereses que pagamos la banco en ambos casos, estos importes son prácticamente IGUALES.

La ventaja del caso de tener una cuota cada vez menor es que la amortización parcial que tendrías que hacer para llegar a los 9015 eur/año es “OPCIONAL”. Es decir, que ese dinero lo podemos destinar a amortizar la hipoteca o lo podemos usar para otra cosa que podamos necesitar.

Esta claro que si ese dinero no lo usamos en la hipoteca el banco nos va ha hacer pagar más intereses, y de esa forma el cómputo para el caso de las reducciones de cuota va ser peor que el de plazo.

Pero la verdad es que hablando de hipotecas variables en las que cada año los intereses del préstamo se mueven al son de la economía actual. Lo que suele pasar es que los intereses que te cuesta ese dinero de la hipoteca suele ser siempre menor que si se lo tuvieras que pedir al banco en forma de préstamo personal.

Y dado que los dos cálculos salen igual. Es ahí donde está la ventaja de reducir en cuota.

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(cont.)
Bueno, la gente que tenga que pagar una comisión por hacer amortizaciones parciales tendría que hacer sus propios cálculos teniendo en cuenta esto.

Pero los que podemos hacer amortizaciones parciales “GRATIS” pues ni me lo pienso.
“SIEMPRE A POR UNA COUTA MENOR”.

…y ya veré si uso el dinero para la hipoteca u otra cosa.
Nunca sabes seguro como te van a ir las cosas (en los próximos 20 o 30 años), si puedes pagar 9015eur/año, pues adelante, pero por ejemplo, si te quedas en el paro será mejor que tu “obligación” con el banco sea lo menor posible.

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(cont.)
Bueno, la gente que tenga que pagar una comisión por hacer amortizaciones parciales tendría que hacer sus propios cálculos teniendo en cuenta esto.

Pero los que podemos hacer amortizaciones parciales “GRATIS” pues ni me lo pienso.
“SIEMPRE A POR UNA COUTA MENOR”.

…y ya veré si uso el dinero para la hipoteca u otra cosa.
Nunca sabes seguro como te van a ir las cosas (en los próximos 20 o 30 años), si puedes pagar 9015eur/año, pues adelante, pero por ejemplo, si te quedas en el paro será mejor que tu “obligación” con el banco sea lo menor posible.

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A “# 284 , Albert Esteves” y a todos los que escriben cosas que no tienen nada que ver con este articulo.
Por favor, los comentarios deberían ser sobre el contenido del articulo “Peras o manzanas, cuota o plazo”.

Al moderador (si existe). Podría borrar los comentarios que no tienen nada que ver.

Muchas Gracias.

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LLevo 32 años trabajando en una entidad financiera y he respondido a esa pregunta miles de veces , siempre decia que era mas ó menos igual amortizar plazo que cuota. La verdad es que llegué a tal conclusion mediante los simuladores de prestamo de la aplicacion informatica. Me quito el sombrero…jamas lo habia visto explicado tan bien y tan claro. Ademas de la satisfaccion personal de ver que tenia razon. Pues no he tenido que aguantar miradas despectivas y
de asombro de clientes incredulos……..De todos modos, sin rencor, son gajes del oficio. Saludos

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Hola a tod@s!
Siempre he pensado que el banco no es una ONG, es una empresa privada con la que mantengo una relación contractual por el tiempo de la vida de mi hipoteca.
En mi caso empecé pagando mibor + 2, era la referencia que había, y hoy estoy pagando euribor+0.60. En números empecé pagando 749 € y actualmente pago 460 €. He rebajado la cuota sin amortizar capital pendiente( NO tengo comisión por amortización ni parcial, ni total, lo negocie antes de firmar la hipoteca). ¿Cómo? fácil, la cuota esta compuesta por:
Indice de referencia: Euribor, en mi caso ahora. Que fija el BCE, y es intocable por nosotros.
+ Diferencial: Pactado con el banco en la hipoteca. Pero… es revisable anualmente. ¿Cuántos se van a banco 2 meses antes de la revisión a negociarlo de nuevo? Yo voy todos los años. Como NO te rebajan todo lo que quieres hay que tener paciencia( son 20 años de hipoteca) y pedir una rebaja asumible por el banco. Empecé con 0.25, como no supera el 1 lo hicimos mediante clausula añadida con el banco en plan privado. ( No pasé por Notario) y así sucesivamente. El año que subía el Mibor/Euribor, conseguía la rebaja, con lo que me bajaba la cuota.
El año que bajaba ponían más problemas pero en fin paciencia.
Por eso mi consejo: “Sí puedes pagar holgadamente la cuota siempre reducir Plazo”.
Aunque como veréis no es necesario elegir se puede rebajar cuota y plazo.
Saludos.

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Hola, tengo una duda, si amortizo contra cuota, se supone que mes tras mes amortizo menos capital que si lo hiciera contra plazo, por lo que si quiero vender la casa antes de terminar de pagarla, se supone que ganaré menos dinero si amortizara contra cuota, por lo que lo ideal es amortizar contra plazo si quieres vender la casa antes (tambíen se podría guardar el dinero que te ahorras si amortizas contra cuota…) ¿no?

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# 293 , Luis
Cuando vendas la casa tendrás que cancelar tu hipoteca con el banco y punto.
Si amortizas 100 contra plazo, debes 100 menos al banco, y si amortizas 100 contra cuota, también debes 100 menos al banco, con lo que da exactamente lo mismo. Lo que importa es el capital que aún debes y no como has llegado hasta allí.

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Tengo el euribor de octubre (de los más altos) y tengo actualización anual.
Suponiendo que el euribor de la revisión esté mucho más bajo del que tengo actualmente, ¿Me interesa amortizar antes de la actualización o después?

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Como dice el dicho.
“Quien paga descansa”

Yo en mi jubilacion quiero descansar. En mi jubilacion no quiero hipoteca. Como sabreis y ahora me quito plazo (principio de hipoteca),
luego ya veremos.

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muy importante sería saber si reduciendo cuota sigues con los 9015 € anuales y si no es así que parte de esos 34 y pico euros de ahorro, te los devolvía hacienda 

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Hola a tod@s!
297, JAVIERITO.
Son 9015 € anuales, es lo que marca la ley, de momento y mientras no la cambien. No tiene nada que ver con la reducción de cuota.
296, dicho.
Sería interesante que nos comentaras, cuanto tiempo en total se ha reducido tu plazo, a lo mejor alguien tendría más claro, si cuota o plazo, sobre todo en el principio de hipoteca, que es cuando más tiempo se reduce.
295, Jok.
Depende: ¿Reduces cuota o plazo?
Plazo: Es independiente, lo que reduces es tiempo.
Cuota: Yo lo haría después de la revisión. Ya te bajaría la cuota por menor euribor, lo comentaba en un post anterior. Al coincidir también la amortización en cuota, bajaría aún más.
Saludos.

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alguien sabe si en la ccm caja de castilla la mancha dejan reducir plazo en hipoteca joven?

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Excelente análisis y muy gracioso! La bruja Lola te ha marcado, ya la has mencionado varias veces. Admirable, felicidades

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