El mensaje de la Comisión Europea es tan claro como incómodo: el modelo de pensiones públicas, tal como lo conocemos, se enfrenta a una presión cada vez mayor. La comisaria de servicios financieros, Maria Luís Albuquerque, lo ha dicho sin tapujos: depender solo de lo que aporte el Estado en la jubilación es exponerse a una situación de vulnerabilidad financiera. Es decir, la pensión futura puede ser muy baja.
El aviso europeo, lanzado la semana pasada, toca la fibra sensible de un país donde el Ejecutivo se ha envuelto en la bandera de la suficiencia del sistema público. Mientras el Gobierno de España nos vende la idea de que todo está bajo control, en Bruselas se señala la realidad demográfica: más esperanza de vida y menos población activa. ¿Cómo se sostiene esto? Con un esfuerzo que recae sobre el bolsillo del ciudadano y, sobre todo, del futuro jubilado.
La incómoda realidad española
España tiene una de las tasas más bajas de Europa en cuanto a planes de pensiones complementarios. Apenas un 9% de los españoles cuenta con un plan de empresa y un 11% tiene un plan privado individual. Estamos muy por debajo de la media europea, y a años luz de países como Dinamarca o Suecia, donde casi la mitad de los trabajadores tiene este colchón adicional.
¿No es contradictorio que el Gobierno se muestre tan confiado en la fortaleza del sistema público mientras la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones (EIOPA) pone cifras a esta desprotección? La baja participación en estos ahorros complementarios aumenta el riesgo de un desplome de ingresos en la vejez. Y quienes más lo sufren son los jóvenes, con carreras profesionales que ahora son más fragmentadas y con menos estabilidad que las de sus padres.
El Gobierno evita aclarar de manera convincente cómo piensa solventar la ecuación de pagar pensiones dignas a una población cada vez más longeva con menos cotizantes. La estrategia parece centrarse en parches y en alargar la vida laboral, sin incentivar de verdad el ahorro privado a largo plazo.
Una ayuda que no llega a las pymes
La Comisión Europea propone soluciones tan sencillas como la inscripción automática en planes de empresa, con la opción de darse de baja. La experiencia de Irlanda o el Reino Unido demuestra que estos modelos funcionan y son fáciles de aplicar incluso para las pequeñas y medianas empresas (pymes). El objetivo es que la gente empiece a ahorrar antes, porque aportaciones pequeñas y regulares se acumulan de forma relevante a lo largo del tiempo.
En España, los planes de empresa están a menudo restringidos a las grandes corporaciones. ¿Por qué el Gobierno no impulsa un modelo sencillo, tipo «ventanilla única», que facilite a las pymes ofrecer esta herramienta a sus empleados? No hay explicación convincente. La inacción condena a la mayoría de los trabajadores a depender exclusivamente del Estado, exponiéndolos a esa vulnerabilidad financiera que denuncia Bruselas.
El Ejecutivo se llena la boca hablando de justicia social, pero ¿qué hay más redistributivo que permitir a todos los trabajadores, y no solo a los de las grandes multinacionales, construir una seguridad económica sólida para su retiro?
La vida real y los costes ocultos
Este desinterés por el ahorro complementario se suma a otros problemas económicos que castigan el bolsillo. La falta de transparencia en la subida del recibo de la luz, la escalada del precio del gasóleo en el surtidor, y el aumento constante del alquiler medio componen un panorama en el que el margen para el ahorro se esfuma para la mayoría de familias.
La Comisión Europea es muy clara: las pensiones públicas son la columna vertebral, pero es vital una capa adicional de protección. Si el Gobierno español no hace su parte para facilitar y universalizar estos productos, está eligiendo un camino que perjudica directamente a los jóvenes y a los trabajadores con empleos más inestables o a tiempo parcial. Al final, se trata de traducir el tecnicismo de «presión demográfica» en una triste realidad: menos dinero en el bolsillo cuando más se necesita.
Esto lo sabemos desde hace años, son matemáticas. Si no hay nacimientos , cada vez hay menos trabajadores x cada jubilado y además los sueldos son bajos, las pensiones no quebrarán xo serán menos atractivas. La tasa de sustitución bajará. Yo desde que me incorpore al mundo laboral y sobre todo tras comprarme la vivienda empecé a invertir en planes de pensiones, cuanto antes lo hagas te irá mejor.