¿Tienes pensado comprar una vivienda en España? Entonces más vale que empieces a ahorrar… y mucho. Según un estudio elaborado por Qualis Credit Risk, del grupo asegurador AmTrust, los españoles necesitan disponer de una media de 43.941 euros en ahorros para poder acceder a una hipoteca. Esta cantidad supone casi el 27% del valor total del inmueble que se desea adquirir.
Esa entrada inicial se ha convertido en una auténtica muralla para miles de familias. Aunque muchas de ellas sí podrían afrontar sin problemas la cuota mensual de un préstamo hipotecario, lo cierto es que no cuentan con el capital necesario para cubrir el pago inicial. Y eso, a día de hoy, las deja fuera del mercado de compra.
Jaime Marín, director de Qualis Credit Risk en España y Portugal, lo resume con claridad: “Este desembolso inicial se ha convertido en una barrera de entrada significativa al mercado hipotecario”. Y el problema no es menor.
¿Dónde se necesita más ahorro para comprar una vivienda?
La diferencia territorial es, como era de esperar, abismal. En lugares como Baleares (78.779 euros), Madrid (74.126 euros) o Barcelona (70.537 euros), el nivel de ahorro necesario para poder optar a una hipoteca es simplemente prohibitivo para buena parte de la población joven y para muchas familias con ingresos medios.
En el lado contrario están provincias como Ciudad Real (18.916 euros), Jaén (19.409 euros) o Zamora (20.655 euros), donde el acceso a la vivienda, al menos en términos de entrada hipotecaria, resulta algo más asequible.
Conviene recordar que, en general, los bancos financian como máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda. Eso implica que el comprador debe aportar, como mínimo, ese 20% restante en forma de entrada. Pero ahí no acaba la cosa: a eso hay que sumar los gastos de notaría, registro, impuestos y gestoría, que pueden elevar la factura en otro 10% o 15% adicional. Es decir, hablamos de una aportación inicial que puede superar fácilmente el 30% del coste total del inmueble.
El círculo vicioso del alquiler: más demanda, menos oferta y precios desbocados
La falta de ahorros para comprar vivienda tiene un efecto colateral inmediato: dispara la demanda de alquiler. Según los expertos, esta situación ha obligado a miles de potenciales compradores a quedarse en el mercado del arrendamiento, alimentando así una presión que dispara los precios.
Y los datos son claros: en los últimos dos años, el alquiler ha subido un 24%, mientras que la oferta de pisos ha caído un 17%, según Idealista. En paralelo, la demanda ha crecido un 79%, generando un cóctel explosivo que hace que alquilar también se vuelva económicamente inasumible para muchas familias.
De hecho, según datos del Banco de España, hasta un 40% de los hogares dedican más del 40% de sus ingresos al pago del alquiler. Este porcentaje está muy por encima del umbral de esfuerzo financiero saludable, situado en torno al 30%.
¿Cómo afecta esto a la emancipación?
Todo este panorama contribuye a uno de los grandes lastres sociales del país: la tardía emancipación de los jóvenes españoles. La media para abandonar el hogar familiar se sitúa en 30,4 años, según los últimos datos de Eurostat. Muy por encima de la media europea.
Desde Qualis Credit Risk subrayan la necesidad de favorecer el acceso al crédito hipotecario, especialmente para jóvenes y primeras viviendas, como vía para aliviar la presión sobre el alquiler y mejorar la movilidad social y territorial. Mientras tanto, el mercado sigue atrapado en un bucle de difícil salida: ni se puede comprar, ni se puede alquilar… y el ahorro no da tregua.