La fusión entre CaixaBank y Bankia, el posible matrimonio entre Unicaja y Liberbank, la rumoreada búsqueda de pareja de Banco Sabadell y de BBVA… Parece que el mercado bancario español experimentará un buen número de uniones para mejorar su rentabilidad. Ante esta situación, ¿qué les pasará a los que tengan una hipoteca con un banco absorbido por otro? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, los aspectos clave del préstamo se mantendrían a salvo, aunque existen ciertas condiciones que sí podrían modificarse tras la operación.
Las condiciones de la escritura se mantienen
Desde este comparador recuerdan que la mayor parte de las condiciones de una hipoteca figuran en una escritura notarial. Por lo tanto, ninguna de las cláusulas que aparezcan en este documento público puede ser modificada unilateralmente por una de las partes, ni siquiera en caso de fusión bancaria.
Así las cosas, pese a que el banco prestamista fuera absorbido por otro que ofrezca unas hipotecas peores, las condiciones más relevantes del préstamo firmado se mantendrían inalterables: el tipo de interés, los requisitos de bonificación, el plazo de devolución, las comisiones, las garantías…
Estas condiciones, eso sí, pueden ser peores que las de mercado. Por ello, se puede aprovechar esa fusión para tratar de renegociar el contrato y rebajar el precio de la hipoteca. En caso de que la entidad absorbente se niegue, también se puede trasladar el préstamo a otro banco a través de una subrogación o de la contratación de un nuevo crédito.
Lo que no esté en la escritura sí puede modificarse
Hay ciertos aspectos ligados a una hipoteca, sin embargo, que no aparecen en la escritura. Uno de los más relevantes es el precio de muchos de los productos que el banco pide contratar para bonificar el tipo de interés, como los seguros, las tarjetas de crédito o de débito, los planes de pensiones, etc.
El coste de estos productos, en consecuencia, sí podría subir tras la fusión. Por ejemplo, la aseguradora de la entidad absorbente podría encarecer las primas de los seguros de hogar o de vida cuando tocara renovarlos o podría aumentar la comisión de mantenimiento de una tarjeta de crédito que diera derecho a rebajar el interés de la hipoteca.
En caso de sufrir el encarecimiento de alguno de estos servicios adicionales, desde HelpMyCash.com recomiendan hacer números para valorar qué saldría más a cuenta: cancelar el contrato de ese producto asumiendo la posible subida del interés o mantenerlo para seguir disfrutando de su bonificación.
La cuenta para pagar la hipoteca, un caso aparte
Mención aparte merece la cuenta que se utiliza para pagar las cuotas de la hipoteca. Si esta solo se emplea para abonar los gastos asociados al préstamo (mensualidades, recibos de seguros, etc.), su comisión de mantenimiento debe aparecer en la escritura y no puede modificarse pese a la fusión. Además, si el crédito se firmó antes del mes de abril de 2012, esa cuenta debe ser gratuita por ley.
En cambio, si se utiliza para otras finalidades (como domiciliar la nómina, por ejemplo), el banco sí puede modificar su coste o las condiciones para mantenerla gratuita. En este caso, el cliente tendrá que valorar si le conviene más cumplir esos requisitos para no pagar por la cuenta, abonar la nueva comisión que le piden o dejarla solo para pagar la hipoteca para que no se le cobre más de lo escriturado.
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Yo siempre tengo la fe que en una de estas fusiones se pierdan los papeles de mi hipoteca o préstamo pero la informática es tan fiable que no se pierde casi nunca…. casi…
No sabía que si la cuenta solo es para el pago de la hipoteca tiene que ser gratis….. es una baza interesante…..
No solo si es para el pago de una hipoteca, sino también si solamente se hace uso de ella para el pago de cualquier tipo de deuda con el banco, y solo con el banco, ya sean hipotecas, préstamos, tarjetas, etc.
El pero está en que si la usas para cualquier otra cosa, nóminas, recibos, planes de pensiones, acciones o lo que sea, pues ya pierde esa condición y el banco es «libre» de imponerte las comisiones que quiera…
Un conocido que contrató una hipoteca con el Santander (que también tuvo su «mandanga») quitó todo, absolutamente todo, de la cuenta y lo trasladó a ING, que, además, le bonificaba cosas, en aquella época, simplemente por que el Santander lo estaba cosiendo a comisiones, y, desde ese momento, se puso a poner reclamaciones cada vez que le llegaba alguna por el hecho este de que la cuenta la tenía abierta solo para el pago de la hipoteca…
Tardaron un tiempo; pero, hasta donde yo se, ya dejaron de cargarle comisiones…
me has recordado una cosa curiosa… Cuando Crimea paso a ser Rusia, los bancos Ucranianos de fueron de allí, porque eso les ordeno la misma Ucrania.
Y en una de las líneas directas con Putin, le preguntaba uno de Crimea que a quien paga ahora las cuotas de su coche .
La respuesta era:
– Hombre, conduce tu coche tranquilo …
Así que milagros de esos suceden a veces, pero no creo que nos toque alguno por aquí …
Yo en su día quité todas las «ataduras» que tenía con Caja Duero excepto la hipoteca, y desde entonces no me han cobrado ninguna comisión. Ingreso la cuota y me la descuentan. Y punto. Cuando pasó a España-Duero, y ahora que es Unicaja, todo siguió igual. Y espero que en caso de fusiones que se rumorean siga siendo así.
La mía la firme con Banco de Valencia que luego paso a ser La Caixa y la verdad es que respetaron absolutamente todo y no he tenido problemas…
Creo que depende bastante también del director de tu sucursal,
que me parece que ellos para cumplir lo que se les pide de objetivos, en vez de hacerlo como toca buscando clientes, cogen los expedientes de los clientes ya existentes y miran a ver a quien y que se le puede colar…
Y luego toca discutir con ellos y se hacen los sordos y eso…
Por cierto… muy políticamente incorrecto, pero a al vez algo muy para gente adulta:
– Los bancos tienen derecho a cobrar por mantener una cuenta, emitir tarjetas, asegurar que se ejecuten operaciones, domiciliaciones y todo lo demás..
– Es un servicio y tiene coste para quien lo presta. Ese coste tiene que salir de algún lado . Mantener la ineficiencia de los bancos pagando mucho mas de lo que cuestan esos servicios, es harina de otro costal, de eso no estoy hablando.
– Si los ciudadanos seguimos en eso de que esos servicios deben ser gratis, pues… Hay que prepararse para aplicarnos eso de que «si el servicio es gratis, el negocio eres tu» y dudo mucho que nos convenga mas…
Es muy importante comprender que nada es gratis y justo por eso, debemos aprender a comprobar y meditar cuando aceptamos algo «gratis» , quizá mas que cuando pagamos…
Pocas veces encuentro este tipo de comentarios, se agradece!! La cadena de valor y las personas implicadas en la ejecución de cualquier operación es enorme, si se mira entera (cara al público o front, sea app o web, back office, mantenimiento, etc).
Yo he estado (cierto que por poco tiempo, cerca de medio año) en oficina de banca de cara al público, y en general las cosas bien explicadas y con coherencia se entienden. Ejemplo: si vienes a la oficina a hacer la transferencia te cobro pongamos dos euros, básicamente la parte proporcional del tiempo de trabajo de lo que pongo antes más el margen, y si lo haces tú por internet es gratis.
La lástima es que muchas veces los precios no sean suficientemente claros, transparentes y sencillos de comprender, y que, seamos francos, un buen número de veces parece más que te la cuelan que otra cosa.
Me pregunto qué tan bien se aceptaría un banco no gratis pero sí con una tabla de precios clara, transparente y sin sorpresas, expuesta públicamente a la manera de un menú de restaurante, y sin letra pequeña ni mil y una «aclaraciones y condiciones», tipo mi ejemplo de arriba. Eso sí, cero tolerancia por parte del banco mismo a «sorpresas»: que no se permita ni una sola vez un cargo si no está expuesto en el «menú». A mi entender, no habría lugar a comentarios del tipo «banco chorizo», sino simplemente «haber leído antes de pedir»
#Oreidubic, un enlace para ti:
https://www.businessinsider.es/hoteleros-advierten-2022-no-abriran-normalidad-741419
CASUALmente conozco alguno de esos ponentes ejpertos jinversores y hoteleros modernos y chupi guay…
Que resulta que solo saben trabajar cuando el turismo va solo, como ha pasado en los últimos años y su modelo de negocio solo aguanta en tiempos de bonanza…
CASUALmente son grandes ponentes y cobran por enseñar a estudiantes y otros del sector sobre como hay que hacer las cosas… Así nos va…
Sabios que pagaban 100.000€ por habitación «y las amortizamos en 5 años» y ahora resulta que les ha fallado algún plan…. mientras que los que compraban con dinero, solo tienen que esperar….
Me recuerda cuando en los años 2.000 hicimos una oferta a una cadena de supermercados que facturaba 100 millones y estábamos que si 18. 17`5, 18’25 millones de euros… negociando.
En el mismo tiempo Caprabo compró Alcosto a precio de oro…. lo que nosotros dábamos 18, ellos pagaron 40… evidentemente el posible vendedor se ofendió….
El tema es que 15 años más tarde aún hay una pelotita de 1.400 millones de euros que se tiene que pagar,,,, y es la de Caprabo…. porque alguien compró Caprabo a precio de oro y resulta que una serie de contubernios ha dejado la deuda por pagar…
Porque parecen todos muy listos y resolutivos, pero ir a dormir sin saber si vas a poder pagar es una procesión que va por dentro y que no tenemos los ortodoxos financieros…
Y para saber que podrás pagar hay que comprar la cantidad justa al precio justo….. si compras de más y/o más caro, entra el factor suerte en la ecuación….. y al suerte es mala compañera…
Me divierte leer que prevén salir de números rojos el 2024… Vamos, que cuando la gente del sector se forraba, ellos cubrían gastos y poco o mas…
Hay sitios que cubrirán gastos en el 2020, acometidas las reducciones de gasto variable, claro esta… Y cubrirán gastos en el 2021… Y para el 2022 no hacen previsiones, porque no se pueden hacer desde ahora, pero estarán alerta y preparados para aprovechar cualquier mejora, nada mas aparezca…
He ahí la clave… un negocio lo es si da beneficios casi siempre, no casi nunca….
Normalmente son advenedizos que vienen de otros sectores y queiren enseñar a los «clásicos»…. en estos casos recomiendo tranquilidad y paciencia…. o Confuncio… te sientas en la puerta de tu casa esperando ver pasar al cadáver de tu enemigo…
Y en los hoteles me imagino que es como todo… hay los de siempre que no conoce casi nadie, y los nuevos que «sólo» se les conoce…
Y lo de Caprabo, esta claro que están los que compraron, pero ojo, están también los que vendieron :-) , que ya me gustaría saber vender yo también así..
Los que vendieron no saben qué hacer con el dinero… jajajajajaja…. supermercados ruinosos, boodegas, olivos…. todo para no aburrirse porque lo que son capitales, los tienen más que cubiertos….
Están los que vendieron
Están los que compraron
Están los que prestaron el dinero
Están los que a fin de cuenta les tocará reponer el dinero que falta…
Donde crees que estamos tú y yo y el resto de foreros?
Tal como funcionan ahora las cosas, los 3 primeros grupos hagan lo que hagan salen ganando …. por eso se llaman expertos …
Luego cuando se vean apurados iran a llorar a algun medio de comunicacion diciendo que es que las administraciones no les ayudan bastante
Respecto a los hoteles y los hoteleros, tengo un conocido que la familia tiene un hotel de 12 habitaciones en Lloret de Mar
Siempre decia «esto va casi solo». Al final en los ultimos años en lo unico que invirtieron era en tener un mueble para poner un buffet libre con 4 fritangas y algun plato medio eleborado ( solo tienen 3 personas en cocina ) y lo que les tira sobretodo ( la joya de la corona ) es un bar adosado que pertenece al hotel donde sirven los famosos cubalitros a 6€
Evidentemente este año no han abierto y estan llorando por que no reciben ninguna aypuda publica….
Llevan años que viven con buen nivel de vida a base de trabajar solamente 5 meses al año, se van a menudo de fin de semana, se van a esquiar una semanita a chamonix casi cada año, y en navidades siempre se hacen algun viaje donde no se escatima en gastos….
Es curioso que cuando hablabamos del tema de turismo barato y de borrachos y balconeros, siempre acababa diciendo que a pesar de todo y alguna destroza acababan dejando beneficios… ya que es el grueso de la gente, que si querias ambiente familiar y de mas categoria, ya te exigia unos gastos y unas inversiones que no compensaban..
Supongo que al final cada uno recoge lo que siembra