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¿Hipoteca fija o variable? 3 razones para atreverse con el euríbor

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¿Hipoteca fija o variable? 3 razones para atreverse con el euríbor 1

A diferencia de lo que ocurría antes del estado de alarma, las hipotecas a tipo fijo son ahora los créditos preferidos por los españoles para comprar una vivienda. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, los tipos de interés cada vez más competitivos de estos préstamos, que tienen como objetivo incentivar su contratación, y la tranquilidad de una cuota estable en tiempos de incertidumbre podrían estar detrás de este incremento. 

Sin embargo, durante las últimas semanas el euríbor está cotizando en mínimos históricos y las hipotecas variables siguen siendo la opción más barata del mercado, aunque, también, la más arriesgada. En este escenario, decantarse por un préstamo hipotecario fijo o variable es una duda muy habitual. Para los indecisos, a continuación, tres beneficios de financiar la compra de una vivienda con un crédito variable.

1.- Las hipotecas variables son más económicas

Con un euríbor que ronda el -0,40%, en estos momentos, las hipotecas variables son un chollo. Teniendo en cuenta que los bancos están ofreciendo financiación a tipo variable con un diferencial del 0,89%, el resultado es un tipo de interés que no llegaría al 0,50%. Con estos precios, las cuotas de una hipoteca de 150.000 euros a 20 años serían de unos 660 euros al mes y el coste total rondaría los 10.000 euros.

En la otra cara de la moneda, los bancos están ofreciendo préstamo hipotecario a tipo fijo con un tipo de interés que ronda el 1,50%. Al hacer los cálculos para una hipoteca de 150.000 euros a 20 años, las mensualidades ascenderían a unos 720 euros y el coste total alcanzaría los 23.700 euros.

Tal y como apuntan desde el comparador HelpMyCash, el precio de una hipoteca fija podría doblar el de una referenciada al euríbor, como en el ejemplo. La paradoja es que esta situación podría revertirse a lo largo de la vida del préstamo y lo que parecía barato podría acabar saliendo caro.

2.- No son tan arriesgadas si eres prudente

Aunque es imposible prever cómo evolucionará el euríbor en los próximos 20 años, anticiparse a los hechos no es complicado. En ese sentido, calcular cuánto podrían encarecerse las cuotas suponiendo una evolución al alza de este indicador podría ayudar a cuantificar el riesgo.

Para ello, desde HelpMyCash recomiendan simular las mensualidades con un euríbor del 0%, del 1%, del 2% y de hasta el 5%, que ha sido su valor máximo histórico. Para una hipoteca de 150.000 euros a 20 con un tipo de interés de euríbor más 0,89%, las cuotas podrían variar desde los 660 euros (euríbor del -0,40) hasta los 1.060 euros (euríbor del 5%).

3.- Tienen menos comisión por adelantar capital

Por último, la tercera ventaja de las hipotecas variables es que suelen incluir menos comisiones. En concreto, la penalización por amortización anticipada estipulada por los bancos es la que suele ser más baja. Esta tendencia está respaldada por la ley hipotecaria, que permite unas comisiones máximas por amortización anticipada que son más reducidas en el caso de los créditos referenciados al euríbor.

En la práctica, los bancos pueden aplicar una comisión por adelanto de capital de hasta el 0,25% durante los tres primeros años o de hasta el 0,15% durante los primeros cinco. En cambio, para las hipotecas fijas, este tope se sitúa en el 2% durante los primeros diez años y en el 1,50% después. En cifras, adelantar 10.000 euros con una hipoteca variable durante los primeros cinco años podría costar unos 185 euros menos que con una a tipo fijo y sería gratis a partir del sexto año.

16 COMENTARIOS

  1. Se que, a nivel matemático-financiero, cualquiera con una calculadora me va a decir que una hipoteca variable me va a salir más barata que una hipoteca a tipo fijo, mayormente por las características de la amortización hipotecarias según la metodología usada casi en exclusiva en España (amortización francesa).

    Pero, la posibilidad, bastante real, de que la cuota hipotecaria me vaya a subir más pronto o más tarde, nos debería hacer pensar un poco más en cuanto ganamos y cuanto podemos gastar realmente, tanto ahora, como en un futuro.

    Por que ya ayer se vio como gente que contrató sus hipotecas vieron sus cuotas aumentadas sustancialmente, de modo que llegaron a un punto en que, simplemente, tenían que elegir entre pagar la hipoteca o comer.

    Lo de la amortización anticipada es, muchas veces, una fantasía más que otra cosa. La mayor parte de la gente hace muy pocas cancelaciones parciales, menos totales, salvo, tal vez, al final de la vida de la hipoteca, si han conseguido ahorrar o cobrar una herencia o algo así.

    Así que, sí, yo haría el calculo a ver hasta donde podría subir mi cuota si el Euribor sube, que subirá, más pronto o más tarde, y en el momento en que vea que mi economía no podría soportar una subida a índices «normales» (digamos el >=2%), pues me decantaría por una hipoteca a tipo fijo, que, a bote pronto, las veo desde el 1,45%.

    Además, el efecto inflación digo yo que se notará más en una cuota fija que en una cuota que «baila», y, más, con tendencia ascendente… (Recordemos: Estamos en mínimos históricos, eso implica que hay muy poco recorrido hacia abajo y mucho, mucho más recorrido hacia arriba…)

    • Bueno yo renové hace 1 mes por un periodo de 1 año co un euribor a -0,15 aprox así que pago más de lo que pague el año pasaddo( unos euros al año) estando el euribor a dia de hoy a -0.45 aprox así que ando mosca( mi diferencial es 0,38.
      Yo compre en el 2005 en pleno pico, y lo pase mal con la subida del euribor, pero me quedan 10 años de hipoteca; En la medida de lo posible amortizo lo justo hasta llegar al maximo desgrabable y así le he ido rascando unos meses a la hipoteca desde que el euribor está en negativo, espero poder terminar de pagar en unos 7-8 años.
      Si tuviera que financiar ahora una hipoteca a 30 años me lo pensaría, pero visto lo visto no sabría que recomendar, todas las convenciones socioeconómicas están patas arriba y el populismo se expande como una mancha de aceite.

      • Yo también renové hace poco y usaron el Euribor de Junio, así que también me subieron las cuotas. Mi «consuelo» es que tengo revisión semestral, y que tal vez a la próxima me vuelva a bajar, ya veremos, por que esto está un poco caótico…

        Respecto a mi recomendación, creo que a la gran mayoría de personas, no se si decir «normales», pero al menos a los que ganan lo justo, con capacidad de ahorro reducida y todo eso, les vendría bastante bien, hoy por hoy, una hipoteca fija, por lo antes expuesto.

        Claro está que cada persona es un mundo y que los hay con mayores/mejores perspectivas económicas y que son capaces de pagar una hipoteca a 30 años en 10-15; pero creo que estos son los menos…

        Sinceramente creo que contratar una hipoteca a tipo variable supone un riesgo a Medio/Largo plazo, por que es posible que en ese período la cuota te suba más que el sueldo. Pero, claro, «hablo» en referencia a las clases «media-trabajadora» y similares…

        Y, por cierto: https://images.app.goo.gl/zNUYznKVuLrfPySr9

      • pero la gente..ya esta espabilando…la hija de unos amigos, 26 años, ha completado sus estudios y tiene trabajo, 1500 euros, y tiene un noviete que acabo la carrera y encontro curro, 1800 euros, han decidido quedarse con los padres unos años, para no liarse en una hipoteca de 200.000 pavos…y no pedir mas de 100.000 pavos, cuando decidan comprar un piso.

      • Para eso tienes que contar con que los padres te «acojan» no solo a tí, si no también a tu pareja durante un tiempo indefinido, algo no del gusto de todos…
        Y que conste que conozco a una pareja que está haciendo lo mismo, solo es estos se están construyendo la casa poco a poco.
        Y a otro que con 47 añazos también sigue viviendo con sus padres…

      • coincido…estamos igual…compre en 2005 y lo pase fatal en la subida del euribor, ahora estoy centrado en quitarmela de encima..y voy amortizando lo que puedo, como no es vivienda habitual, hace unos 4 años deje de desgravarmela..ahora a quitarmela de encima cuanto antes.

    • Yo compré en 2003, un poco antes del pico de la burbuja. Firmé por 225.000 euros a 40 años, euribor + 0,75 (por aquel entonces eran buenas condiciones). 17 años después, si calculo interés medio anual me sale al 2,35% (incluyendo los máximos de 2008 y 2009). No tengo aquí los datos, pero os puedo asegurar que en 2003 los tipos fijos eran bastante más altos que este 2,35%, así que el balance global es positivo. La única pega es que por el maldito sistema de amortización francés, los intereses ya los tengo más que pagados, y los tipos negativos actuales me están beneficiando poco.

      • el sistema francés , ese de pagar intereses sobre el capital pendiente, es bastante lógico… yo lo veo hasta justo. Porque pagas intereses sobre lo que debes en cada momento…

        Otro tema es que claro, si pillas tipos altos en el principio de la hipoteca pagas mucho y si los pillas al final , casi no te afecta… Pero eso es ya un poco cuestión de suerte, a unos les pilla bien y a otros mal… Si pillas tipos bajos en el principio, te viene genial, ya hacia el final te da igual que suben…

        Otros modelos son mas «inventados» y sigue siendo ese tema de que puede que resulte que pagues mas o que pagues menos, según como y cuando te pilla..

      • Me temo que todos los sistemas de amortización son «inventados» y todos tienen sus más y sus menos:

        Al francés se le suponen cuotas constantes, que en el caso de interés variable pueden subir o bajar, obviamente. Al principio pagas muchos intereses y amortizas poco y al final ocurre lo contrario, por lo que los cambios en el tipo de interés te afectará más o menos dependiendo en qué momento de la vida del préstamo te encuentres…

        El método alemán es curioso porque lo que es «constante» no es la cuota si no los importes de la amortización, con lo que te encuentras con una cuota decreciente. A bote pronto también diría que pagarías menos intereses, simplemente porque amortizas más «rápido»; pero tienes el inconveniente de las cuotas altas al inicio del préstamo.

        En el método americano, si no me equivoco, pagas solo intereses durante toda la vida del préstamo y amortizas todo en la última cuota. Lo veo «caro», porque pagas intereses por el 100% del capital por toda la vida del préstamo, y arriesgado para el prestador, porque no recuperas el capital hasta el final…

        Y, en fin, no recuerdo más; pero me figuro que haberlos hay los, como las meigas…

    • Una hipoteca fija te implica, para 200.000€ y el mismo plazo (30 años) unos 140€ mas al mes ahora mismo, mas de 1600€ solo el primer año. Hay recorrido hacia arriba pero el camino en el medio es un punto y medio y 110€ menos de principal, que es sobre el que se calculan los intereses, con lo que llegado un hipotético cruce del tipo variable con el tipo fijo, seguirías pagando menos porque hay menos principal, y tendrías unos buenos meses de colchón para igualar las cantidades, mas meses cuanto mas adelante se produzca el cruce.

    • No veo descabellado para ningún tipo de perfil el poder hacer amortizaciones parciales o totales. La pregunta es «Cuando» porque yo el «Cómo» lo tengo claro. Para una persona que por ejemplo este ahora mismo pagando una hipoteca a 20 o 25 anos a un tipo fijo del 2’5% y 400€ de importe mensual, hacer un cambio de hipoteca a variable con un diferencial del 1% + Euribor, puede suponer una reducción de la cuota de entre 100 y 150€ al mes en función del Capital Pendiente de Amortizar. Si esa cantidad que dejamos de pagar mensualmente la transformamos en ahorro en lugar de en Gasto (que es el ERROR que cometen muchos), y además utilizamos la herramienta adecuada de ahorro que nos permita generar intereses y que el dinero trabaje para nosotros…podemos llegar a acumular una cantidad bastante importante de dinero que nos permita 2 cosas: 1. Amortizar parcial o totalmente la hipoteca en 10 o 15 años porque me he cansado de pagar cuotas y no quiero pasarme la vida así. 2. Amortizar porque de repente el Euribor se ha disparado y gracias al ahorro paralelo me he curado en salud para cuando esto viniera.
      Además, en un hipoteca siempre se pagan más intereses los primeros años, de forma que llegado el año 10 o 15 ya habré pagado gran parte de todos los intereses que se habían firmado y una subida del Euribor no me afectaría tanto.
      La prevision es que los tipos y el Euribor esten por tierra unos cuantos años.
      Saludos.

    • Bueno. Los expertos dicen que el euribor se va a mantener bajo durante al menos una década. Si te decides por una variable, en un década estas ahorrando 6000 euros. Si luego sube, será progresivamente lo que significa que sigues ahorrando…es decir que te puedes ahorrar 10000 euros en 15 años. Si la última década sube pues estarás pagando lo que te has ahorrado y si no sube puedes acabar con unos 18000 euros de ahorro.
      Osea que las variables siguen siendo para mi la mejor opción.
      Además siempre elige lo contrario que te ofrezca el banco, y que te aconsejan ahora?…hipoteca fija. Vaya que casualidad, te van a recomendar algo para que tu salgas ganando y ellos perdiendo no?. Le están dando tanta publicidad a las hipotecas fijas porque saben que el euribor se va a mantener muy bajo al menos entre 10 y 12 años.

  2. Un Consejo a salirdepobre, todo lo que tus deudas no puedas pagar al 3,5 % en algún momento no te metas, por que en la vida de la hipoteca en algun momento entre diferencial e interés lo tocaras seguros.

    Que es lo que pasa, que la previsión era que por lo menos unos 7 años los tipos de interés estuvieran por lo suelos (antes del COVID19 ) imaginate ahora.

    Por otro lado como es sistema frances solo con que los siguientes años este bajo tu amortizas capital, luego no debes lo mismo aunque suba el tipo de %.

    Cambiar de variable a fijo es muy barato, si sube como tu dices ya me cambiaré.

    Otro apunte es que tu te casas con el banco en la hipoteca, no con el resto de condiciones LEONINAS que te pueden poner en 30 años, comisiones cuentas, tarjetas, seguros etc…. si te cabreas y te quieres ir toma el 2 %.

    Finalmente y la mas importante, cuando todos los bancos ofrecen lo mismo, sientate y piensa a quien quieren ayudar reflexiona sobre la historia de la banca española….

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