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Me ofrecen pasar mi hipoteca del tipo variable al fijo: ¿me conviene o hay ‘truco’?

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Cada vez hay más bancos que se dirigen a clientes hipotecados con otras entidades para mejorarles las condiciones a cambio de asumir sus préstamos, lo que se conoce técnicamente como subrogación. Y una de esas supuestas mejoras, en muchos casos, es la de pasar del tipo variable al fijo para que la cuota se mantenga siempre estable. Dados los bajos intereses fijos que ofrece ahora mismo la banca, el cambio parece beneficioso a priori, pero ¿es realmente así? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, dependiendo de las características del préstamo, esta modificación puede salirle más a cuenta al banco que al cliente.

Al banco le sale más a cuenta un tipo fijo

No es ningún secreto que las entidades financieras no suelen ofrecer ventajas al cliente si no esperan obtener algo a cambio. En este caso concreto, según HelpMyCash.com, convertir una hipoteca variable al tipo fijo les permite ganar más dinero a corto plazo con el préstamo, pues el interés aplicado es mayor.

Conviene recordar que, actualmente, el euríbor se sitúa en negativo (-0,147% en julio), así que el interés de las hipotecas variables, cuyos diferenciales suelen rondar el 1%, es muy bajo. En las fijas, en cambio, el tipo aplicado rara vez es inferior al 1,50% (especialmente si el plazo supera los 20 o los 30 años), lo que reporta unos mayores beneficios a los bancos. 

De hecho, no es casualidad que las entidades financieras estén librando una guerra comercial en el sector de los tipos fijos. Y es que pese a haber abaratado notablemente estas hipotecas durante los últimos meses, aún ganan más dinero a corto plazo con estos productos que con préstamos con un interés variable. 

¿Cuándo puede ser conveniente para el cliente?

Lo conveniente para el banco no siempre lo es también para el cliente, pero pasar del tipo variable al fijo sí puede ser interesante en ciertos casos. Según HelpMyCash.com, es una opción a tener en cuenta si el titular del préstamo tiene poca tolerancia al riesgo y aún le quedan muchos años para terminar de devolver el dinero (unos 20 o más), pues le permitiría abonar una cuota constante y olvidarse de los vaivenes del euríbor.  

En caso de aceptar el cambio en vez de tratar de rebajar el diferencial, hay que tener presente que las cuotas serán más caras durante los primeros años, pues la previsión es que el euríbor cotice cerca del 0% durante al menos el próximo lustro. Asimismo, si no experimentara un aumento importante a medio plazo, a la larga también se pagaría más con un tipo fijo.

¿Y si quedan pocos años por pagar?

Y ¿qué ocurre si queda un plazo pendiente relativamente corto (unos 15 años o menos)? En ese caso, desde HelpMyCash.com afirman que pasarse al tipo fijo puede ser un mal negocio. Como comentábamos, las cuotas tras el cambio serán más caras y, como lo más probable es que el euríbor se mantenga bajo unos cinco años más, seguramente también habría que pagar más en intereses a la larga. En ese caso, mejor mantener la hipoteca con el diferencial actual, siempre y cuando sea competitivo, o hacer una subrogación para rebajarlo.

En cualquier caso, ya se quiera aceptar el paso al tipo fijo o se intente obtener una mejora del diferencial, antes de trasladar la hipoteca a otro banco conviene acudir a varias entidades para ver quién ofrece unas condiciones más atractivas. De este modo, las opciones de conseguir un buen interés sin cumplir demasiados requisitos de bonificación (contratar otros productos como seguros, tarjetas, etc.) serán más altas.

14 COMENTARIOS

  1. Florida superó el martes su propio récord de muertes por coronavirus en un sólo día https://www.euribor.com.es/foro/index.php?threads/hilo-estados-unidos.23562/post-277651

    Los gobiernos de Estados Unidos, México y Canadá se disponen a prolongar sus acuerdos para mantener cerradas sus fronteras compartidas a los viajes no esenciales hasta el 21 de agosto https://www.euribor.com.es/foro/index.php?threads/hilo-coronavirus.60983/post-277649

    Más gasolina para la bolsa: La gobernadora de la Reserva Federal Lael Brainard advirtió que la economía estadounidense parece estar aletargándose tras una breve recuperación y llamó al banco central a tomar medidas agresivas para apuntalar el crecimiento https://www.euribor.com.es/foro/index.php?threads/hilo-de-powell-lagarde-y-la-pol%C3%ADtica-de-los-bancos-centrales.29601/post-277650

  2. No se comentan otros gastos vinculados a una subrogación, que van desde la comisión que impone el propio banco hasta los gastos de gestoría, notaría y demás…

    A mí me quedan otros 20-20pico años de hipotecas; pero no se yo si lo pasaría a tipo fijo ahora mismo por dos motivos, el primero que la cuota me subiría, y ya ando bastante «ajustado»; pero es que el segundo y más importante es por esos gastos que he comentado, por que ya he visto un par de «presupuestos» de subrogación de hipoteca y los gastos y comisiones fastidian mucho la posible conveniencia de la operación…

    Otra cosa es que quisiera (y pudiera) comprarme un apartamento en la playa o tuviera que cambiarme de ciudad, o un algo así, ahí SÍ que me miraría el tema del tipo fijo.

    • Si te acoges a alguna campaña de otra entidad que pesca clientes solventes en la competencia, puede que asuman ellos todas tus comisiones

    • la comisión de subrogación llega a ser del 0.5% en la mayoría de bancos a esto tienes que ser consciente que si lo haces olvidate de amortizar capital pues los primeros 10 años tendrías una comisión del 2% y los restantes 1-1’5% es decir lo comido por lo bebido. Yo solo veo que valga la pena en el supuesto que el euribor este por el 2% positivo allí si que se pagaría más…. aunque siempre se puede amortizar cuota por si ese día llegará… hasta el día de hoy he ido amortizando vencimiento y así poder bajar la cuota de los seguros de vida ( cada 5000€ lo puedo bajar.) Creo que más que la cuota del variable se debería de mirar de apretar el precio del seguro hogar/vida quizás en otra corredera de seguros puedes incluso bajar 50€ anual por seguro y eso sí es algo. Otra opción sería mirar en cuanto están ofertando tu banco a nuevos clientes en el variable por ejemplo escribiéndoles con un correo que no tengan y si eso poder cambiar, creo que a partir del 5 año te tienen que cambiar las condiciones gratuitamente siempre y cuando se mejoren :) Lo dicho a disfrutar de la hipoteca y dónde ganan dinero es en los seguros no en la hipoteca. por cierto están ofertando fijos a 1-1’20% a 30 años

    • Que yo sepa las hipotecas que comercializan los bancos, por defecto, van con el tipo de amortización francesa.
      De hecho, no se de ningún banco que ofrezca un tipo de amortización alemán o algún otro sistema alternativo, aunque tampoco nunca pregunté…

  3. Yo voy a poner mi experiencia con mi banco. En su día, me hice una hipoteca variable. Por problemas económicos no pude pagar unas cuotas, casi un año. El banco empezó el proceso de embargo, por un lado, y paralelamente, la renegociación de mi hipoteca. Finalmente, pude ir pagando un poco de mi deuda atrasada y la cuota mensual de cada mes. Entonces, el banco paraliza el proceso de embargo, me hace pagar los gastos de dicho proceso y se hace una nueva hipoteca con una nueva deuda para pagar todos los gastos y las cuotas pendientes. Mi banco me «obliga», ya que por mi situación de deuda no podía elegir, a hacer una hipoteca fija a 36 meses y después variable hasta la finalización de dicha hipoteca. Desde que pasé a la variable he podido ahorrar unos 35 euros mensuales. Exactamente, desde el inicio que la hipoteca pasa a ser variable he ahorrado, en total, 1.552,74€ en 130 meses.
    Ellos saben cuales van a ser las tendencias del Euribor a corto medio plazo y nunca van a ser una ONG para los hipotecados.
    Pd. perdón, por el ladrillazo pero creo que lo he resumido lo mejor que he podido para que pueda ser útil como información para alguien.

  4. Mi alternativa en 2015, 3% fijo, 1,25+E variable pude conseguir, ING me la denegó a 0.99. Claro que a una familiar le han ofrecido 1,35 fijo a día de hoy. Mi forma de encarar la hipoteca implica asumir el coste de un alquiler donde vivo como gasto de vivienda, siempre más alto, y de lejos, que mi cuota. Cada 3 meses, lo que tenía planeado de gasto de vivienda cómo si viviera de alquiler, lo sumo y amortizo para reducir cuota, de esta manera me protejo de futuras subidas del Euribor. (No me cobran comisión por amortizar) Además de que dejaré de pagar intereses por ese capital amortizado.

  5. Yo creo que si tienes IRPH como índice, sale a cuenta pasarse a un tipo fijo, porque creo que siempre va a estar el IRPH por encima del 1.50%.
    Saludos

  6. Pero aún sigue habiendo personas que crean a un banco? Te aconsejo que busques información por las redes y no cambies nada, y comprueba antes las clausulas abusivas que te habrán colado como a todos. Tu banco no es tu amigo, es una rata de mil caras.

    • Tienes toda la razón, lo que yo no sé es por qué es vais??? No pidas dinero, ahorra y luego compra. Es tan fácil ir de ofendidito por la vida,echando culpas a los demás de tus problemas. Ainss… Sois tan listos… Que deberíais fundar vuestro propio banco ong, estáis tardando…

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