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Hipotecas con suelo: responde el experto

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maciaFederico Wahnich ya nos explicó hace 4 años cómo reclamar a un banco y ahora he recurrido a él, como experto abogado que es de uno de los bufetes más prestigiosos de Barcelona, para ayudarnos con las dudas que han surgido sobre las últimas sentencias acerca de las hipotecas con suelo.

La mayoría de los ciudadanos suelen financiar la compra de su vivienda mediante la  contratación de un préstamo hipotecario a interés variable. Por regla general y desde su creación en el año 1999, el EURIBOR ha sido y es el tipo de interés de aplicación en la mayoría de las hipotecas españolas. Desde su creación el EURIBOR ha oscilado entre el 5,393% y el 0,534%. Sin embargo sólo en los años 2000 y  2008 ha llegado a superar la barrera del 5%. Desde el máximo alcanzado en julio de 2008, no ha dejado de bajar y actualmente se encuentra cotizando por debajo del 0,60%.

Los intereses de las hipotecas se calculan en base al precio al que cotiza el EURIBOR a un año, más un diferencial que  varía según la hipoteca. Hace ocho años era muy común un interés variable de EURIBOR + un diferencial de 0,50 puntos. De esta manera,  si hoy el EURIBOR cotiza a 0,54% y tenemos un diferencial de 0,50 puntos en nuestra hipoteca, deberíamos estar pagando unos intereses anuales del 1,04%. El problema viene cuando uno revisa el recibo de la hipoteca y comprueba que esta pagando un 3,25% de interés en vez del 1,04%. Si Vd. se encuentra en esta situación, entonces debe saber que su hipoteca tiene incorporada una “cláusula suelo”.

Las “cláusulas suelo-techo”, son unas cláusulas que han ido incorporado numerosas entidades Bancarias en las hipotecas, con la finalidad de asegurarse un beneficio mínimo, independientemente de la cotización del EURIBOR. De esta manera, si el EURIBOR baja, el hipotecado no podría beneficiarse en las cuotas de su hipoteca de la bajada del EURIBOR.  Un modelo típico de cláusula suelo sería el siguiente:

Las partes convienen expresamente que cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será inferior al 3,25% ni superior al 12%

En el presente caso, una hipoteca con EURIBOR más un diferencial de 0,50 puntos, debería estar pagando un interés del 1,04% (EURIBOR 0,54% + 0,50 puntos). Sin embrago, en virtud de la anterior cláusula suelo-techo, el hipotecado no podrá beneficiarse de la bajada del EURIBOR y deberá pagar un interés mínimo del 3,25%. Del mismo modo si el EURIBOR estuviera en 17%, el hipotecado pagaría como máximo un interés del 12%.

Últimamente la legalidad de dichas cláusulas suelo-techo están siendo cuestionadas por numerosos Tribunales que están dictando  Sentencias, en cuyo fallo declaran la nulidad de dichas cláusulas por abusivas.

  • ¿Cuales son los supuestos en que los Tribunales han declarado la nulidad de dichas cláusulas abusivas?: Tanto hipotecas que tenían cláusula suelo, sin la contrapartida de un techo máximo, así  como hipotecas con cláusula suelo y cláusula techo.
  • ¿Quién puede reclamar contra dichas cláusulas? Cualquier consumidor o usuario, entendiéndose como tal, las personas físicas o jurídicas que actúan en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional. Por lo que,  cualquiera persona  que solicito un préstamo hipotecario para la compra de su vivienda podrá demandar a su  banco.
  • ¿Cual es la normativa que permite declarar la nulidad de las cláusulas suelo-techo?:

Básicamente La Ley de Condiciones Generales de la Contratación (LCGC), así como la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios(LGDCU) .

¿Cuales son los artículos más relevantes de dicha normativa?:

Destacaría  el artículo 8.1 de la LCGC que establece que:

serán nulas de pleno derecho las condiciones generales que contradigan en perjuicio del adherente lo dispuesto en esta Ley o en cualquier otra norma imperativa o prohibitiva,  salvo que en ellas se establezca un efecto distinto para el caso de contravención

Y añade en su apartado segundo

en particular serán nulas las condiciones generales que sean abusivas, cuando el contrato se haya celebrado con un consumidor

entendiendo por tales en todo caso las definidas en el artículo 10 bis y disposición adicional primera de la Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

Además la LGDCU en su artículo 82.1 establece que

Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en prejuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato

¿Porque los jueces están declarando las nulidad de las cláusulas suelo-techo?:

En síntesis, se podría resumir que la nulidad de las cláusulas suelo-techo se debe a que son cláusulas abusivas y sin contrapartida real  para el consumidor. La explicación es muy sencilla. Cuando un particular firma una hipoteca, no hace otra cosa que someterse  al contrato de préstamo hipotecario que ha sido redactado por el banco. Pese a que muchos bancos han argumentado en la contestación a las demandas interpuestas, que las cláusulas suelo habían sido pactadas con sus clientes voluntariamente, dicho extremo  no ha sido probado por los bancos, siendo obvió que se trata de un contrato de adhesión y que el particular no tiene ningún margen de maniobra. Si no firma, no hay hipoteca.

Por consiguiente al imponer el banco sus condiciones a los consumidores habrá que ver caso por caso si las cláusulas son o no abusivas.

La mayoría de las Sentencias determinan que si sólo hay una cláusula SUELO, esta es nula por abusiva al obtener el banco un beneficio en virtud de una posición más ventajosa, en relación con el cliente, que no goza de protección en caso de subida del EURIBOR.

En el caso de hipotecas con cláusula Suelo y cláusula techo (la práctica más habitual), los jueces han valorado en cada caso concreto, si hay desequilibrio entre las estipulaciones de las partes y si hay o no falta de reciprocidad. Si se analiza el modelo de cláusula suelo del presente artículo se observa que el suelo es del 3,25% de interés y el techo del 12%. No hay que ser economista para darse cuenta que el EURIBOR, en los más de 13 años de existencia nunca ha pasado de 5,40% y sólo en dos años ha estado por encima del 5%, por lo que fijar un techo del 12% supone contemplar un supuesto totalmente irreal.   En cambio el suelo del 3,25% impide que el consumidor pueda beneficiarse de la bajada del EURIBOR y difícilmente le garantiza una protección real frente a la subida del EURIBOR. En definitiva la cláusula suelo-techo sólo beneficia al banco, sin que exista una reciprocidad real entre las partes. Esto ha conllevado que muchos Jueces hayan declarado dicha cláusula nula por abusiva,  al no contemplar como contrapartida una cláusula techo que proteja eficazmente al consumidor de una subida del EURIBOR.

¿Que consecuencias tiene  para el consumidor que se declare  nula dicha cláusula suelo?

La nulidad de dicha cláusula, supone que la misma nunca existió en el contrato de préstamo hipotecario. Por consiguiente la entidad deberá recalcular los intereses del préstamo, sin tener en cuenta dicha cláusula y devolver al cliente las cantidades cobradas indebidamente por  la aplicación de la cláusula suelo-techo.

152 COMENTARIOS

  1. He visto en la prensa fotos de los de la reunión de la UE sobre Chipre… y algunas de políticos y banqueros  en diferentes actos… Me parece que ese mundillo adora a Francis Ford Coppola, porque tienen la misma pinta que los personajes en las películas de este… La pregunta del millos, es: ¿Solo se parecen?

  2. Rescate de Chipre, los diez puntos clave:

    1. El problema oficial: Chipre necesitaba la semana pasada 17.500 millones, y la UE y el FMI solo querían poner 10.000 millones. La chapuza perpetrada el sábado 16 de marzo por la troika y Nicosia han encarecido el rescate. ¿Cuánto? No se sabe todavía, pero la UE y el FMI no aumentarán la contribución. La factura la pagarán los depositantes no asegurados de los bancos. 
     
    2. El problema real: 
    Chipre ha intentado limitar el impacto a los grandes depositantes de sus bancos (la mayoría no residentes y muchos de ellos rusos), porque confíaba en mantener su modelo de negocio: ser un refugio de grandes fortunas.Pero la eurozona quiere acabar con él: el ministro de Finanzas francés, Pierre Moscovici, lo definió ayer como una «economía de casino».
    3.A los depósitos asegurados no, estúpido! La troika (BCE, FMI y Comisión Europea) reconocen su error de penalizar a los clientes bancarios con menos de 100.000 euros, cantidad protegida por la legislación comunitaria. Esa penalización hubiera sido legal porque estaba estructurada como un impuesto, no como una quita formal. El acuerdo original (del sábado de la semana pasada) suscitó grandes críticas porque aplicaba un impuesto a los depósitos asegurados.
    4. Los depósitos no asegurados pagarán la fiesta. La recapitalización de los dos grandes bancos chipriotas (Laiki y Banco de Chipre) correrá a cargo de los accionistas, sus depósitos no asegurados (más de 100.000 euros) y sus bonistas senior. Es la primera vez en la crisis del euro que los bonistas senior sufirirán pérdidas. Los depositantes no asegurados del Amagerbanken, un banco danés liquidado en 2011, sí sufireron una quita en sus ahorros.
    5. Una quita potencialmente ilimitada. La contribución de los bonistas y depositantes no asegurados del banco Laiki será de 4.200 millones de euros. La contribución de bonistas y depositantes del Banco de Chipre queda abierta, ya que dependerá del capital que sea necesario para alcanzar una raito de capital del 9% al acabar el programa. Fuentes comunitarias han asegurado a Bloomberg que la quita no será superior al 40%, pero de momento nada asegura que no vaya a superar esa cifra.
    6. Liquidando bancos. Formalmente, los depósitos de menos de 100.000 euros de Laiki serán pasados al Banco de Chipre, que seguirá operando como entidad bancaria normal. Laiki será liquidado.
    7. El Parlamento chipriota ya ha dado el sí (¿sin saberlo?). El acuerdo no requiere otro visto bueno del Parlamento de Nicosia, ya que los diputados chipriotas ya votaron el viernes a favor de una ley que permitiría reestructurar sus sistema financiero en las condiciones que fija el acuerdo al que ha llegado su gobierno con la troika.
    8. Corralito financiero sine die. El acuerdo conllevará probablemente un corralito financiero sine die. El Gobierno de Chipre impondrá restricciones al movimiento de capitales para evitar una retirada masiva de fondos cuando los bancos reabran. En principio, esa reapertura está prevista para el martes 26 de marzo, aunque Dijsselbloem dijo en la rueda de prensa que la fecha está por confirmar. Algunos analistas han alertado de que esto podría tener un efecto contagio en otros países periféricos, cuyos clientes bancarios podrían decidir retirar sus depósitos para evitar riesgos similares.
    9. Draghi is back. El BCE apoyará con créditos de emergencia al Banco de Chipre, algo que en principio debería ser suficiente para contrarrestar el goteo de fuga de depósitos que probablemente sufra la entidad.
    10. Un shock económico por delante. Aunque Chipre ha conseguido 10.000 millones de euros, sus problemas distan mucho de ser resueltos. Olli Rehn, comisario de Asuntos Económicos de la UE, ha advertido a los ciudadanos chipriotas que se acercan «tiempos muy difíciles» y ha ofrecido la ayuda de la Comisión para capear el «shock económico» que se les avecina. El golpe a los grandes depositantes de sus entidades financieras, Nicosia deberá buscar un modelo de negocio alternativo al actual: ser el refugio financiero de grandes fortunas -algunas de ellas de dudoso origen-.

  3. Tema complicado. Es difícil señalar donde está el límite de lo que un banco se puede apropiar…
     
    A usted la casa se la vendieron a un 50% mas de lo que le costó, ¿es una estafa?, ¿o es libre competencia?
     
    ¿Y a los que firmaron un tipo fijo al 5%?, ahora a toro pasado,¿Es otra estafa?
     
    A día de hoy vaya usted a pedir una hipoteca y le piden para empezar euribor+1,50% y eso la mejor que se estila, que tendrá que tener mas vinculaciones con el banco que con su mujer….entonces, ¿No sería también ilegal conceder una hipoteca con euribor+2,5%?, ¿Es usura?, pues ahora el que firme le están aplicando no solo el suelo del 3% sino que el techo, cuando las cosa se tuerza, será tipo loft…
     

  4. Los banqueros privados han acogido muy bien, casi con alborozo, la pretensión de crear un holding público con las tres entidades nacionalizadas (Bankia, Catalunya Caixa y Novagalicia) y que sea el presidente de la primera, José Ignacio Goirigolzarri, el encargado de una política comercial común. Desde el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, al presidente del Santander, Emilio Botín, todos alaban la profesionalidad de Goirigolzarri y la capacidad de su equipo en la entidad controlada por el FROB para liderar una estrategia común aunque con marcas diferenciadas.
    Descartan, de igual manera, que el nuevo grupo público vaya a abusar de su posición de mercado y consideran que imprimirá una mayor racionalidad a la competencia del mercado que si el holding lo manejan algunos otros personajes con un perfil más político, como el director general del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB), Antonio Carrascosa. Sobre la derrama de hasta 2.000 millones al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), se asume a regañadientes y confían en que sirva para mejorar la imagen del conjunto del sector por toda la polémica de las preferentes.
    No es habitual que algunos banqueros tradicionales se pronuncien a favor de compañías o empresas públicas, y mucho menos en su propio sector. Pero la pretensión de aglutinar en un holding las tres entidades controladas por el FROB ha tenido una cálida acogida, incluso sospechosa, por parte de la banca privada y más la designación oficiosa de que sea José Ignacio Goirigolzarri, presidente de Bankia, el que coordine la gestión de estas tres entidades hasta que puedan ser vendidas.
    El propio presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, ha reconocido públicamente que es partidario de la creación de ese holding público específico, aunque considera que el propio FROB puede tener esa misma consideración. El segundo aplazamiento de la subasta de Catalunya Caixa y los problemas que podrían también encontrarse en el intento de privatizar Novagalicia son dos elementos que llevan a pensar que es mejor una buena coordinación de las tres grandes entidades controladas por el Estado mediante el FROB que dejar a la deriva las gestiones de cada una de ellas, ya que podrían generar mas inestabilidad en el sector y el negocio financiero durante un 2013 que se presume aún muy complejo.
    De hecho, la patronal bancaria ha descartado que este año sus entidades asociadas vayan a registrar las pérdidas millonarias, e históricas, que se han anotado en 2012 (de 4.112 millones de euros en las cuentas individuales y de 1.653 millones en las consolidadas). Eso sí, los números rojos se evitarán este ejercicio, según Martín, siempre que no haya «un cambio de perímetro». Esta advertencia se puede interpretar en el sentido de que ninguno de sus bancos asociados (Santander era el que parecía con más posibilidades) tuviera que asumir la adquisición sin garantías o esquema de protección de activos (EPA) de Catalunya Caixa.
     
    Fecha de caducidad
    Los mayores recelos se centran en la entidad y el equipo gestor que preside Adolf Todó, mientras que el de la entidad gallega, presidida por José María Castellano y con César González-Bueno, tiene una consideración de mayor profesionalidad. «Es preferible que haya una estrategia clara y sin distorsiones en el negocio, que dejar a estas entidades en manos de otras personas con una perfil más político», comenta en privado un alto directivo del Banco Santander. De igual manera, algunos otros responsables de la banca privada consideran que Goirigolzarri es la persona más capacitada para dirigir ese holding público que nacería con una fecha de caducidad (2017) fijada por el memorando de entendimiento (MoU, por sus siglas en inglés), por lo que no se estaría ante la creación de una gran banco público como en su momento fue Argentaria.
    Una de las pretensiones de las autoridades es que con la creación de ese banco o holding se comience a reactivar el crédito a particulares y pequeñas y medianas empresas (pymes). El objetivo, aunque loable, se considera complicado en el sector, ya que la falta de demanda solvente de crédito será una constante durante el tiempo que las condiciones macroeconómicas, y sobre todo las del empleo, sean negativas.
     
    Recuperar imagen
    Una buena parte del sector financiero parece estar obsesionado con la recuperación de la imagen social de la banca, golpeada por algunos escándalos en determinadas entidades (con sueldos excesivos tras incurrir casi en a quiebra), la errónea comercialización de productos como las preferentes o las críticas por los desahucios.
    En este sentido, la mayoría de las entidades han asumido, a regañadientes, la derrama de hasta 2.000 millones de euros que tendrán que aportar al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) para solucionar el problema de algunos clientes de Catalunya Caixa y Novagalicia a los que se les vendió preferentes, aunque será de manera parcial ante las quitas que se aplicarán (del 61% en el caso de la catalana, del 43% en la gallega y del 38% para los preferentistas de Bankia).
    La sección de banca de Comisiones Obreras (CCOO) considera lógico que se utilice el Fondo de Garantía de Depósitos para devolver parte de lo invertido en preferentes ya que estos productos se comercializaron, en muchos casos, como depósitos de ahorro. Banco Popular, por su parte y aunque se desmarca de haber tenido problemas con estos productos, considera que «si la decisión del Gobierno es útil para solucionar un problema de una parte de la ciudadanía, parece necesario aceptar esta medida».
    Con igual o mayor resignación se asume la derrama de casi 2.000 millones de euros que tendrán que aportar los bancos sanos al FGD para solucionar el problema de las preferentes. Eso sí, en algunos bancos esperan ver cómo se concretan las aportaciones de cada uno, ya que los que han entrado en el capital de la Sociedad gestora de Activos procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb, o conocido como banco malo) podrían tener una rebaja en la contribución. Es decir, prácticamente todos salvo el BBVA de Francisco González.
    De igual manera, algunos responsables del sector consideran que las últimas decisiones judiciales sobre la ley hipotecaria o las cláusulas de suelo en hipotecas servirán en este sentido para recuperar la imagen perdida.

  5. The Wall Street Journal propone la dación en pago en España como mejor y más rápida forma de acabar con las tragedias humanas de los desahucios y de sanear de una vez los restos que ha dejado la burbuja inmobiliaria en la banca

  6. Si el hipotecado le devuelven lo que ha pagado de más por la clausula suelo, ¿¿¿el hipotecado nos devolverá a todos nosotros lo que se ha desgravado de más tb???? Más que nada es para que mi hijo tenga sanidad, educación y servicios sociales el día de mañana… pais de mierda que ha tirado fortunas inmensas en la mierda del ladrillo

  7. Chipre es el quinto país que las autoridades europeas intentan rescatar y la fuerte oposición a estas prácticas en el norte pone en duda esos planes. Tan pronto como un país se vaya, todo el castillo de naipes que han construido se vendrá abajo.
    Tal es el rotundo vaticinio del eurodiputado Nigel Farage, una de las voces más brillantes de la cámara.
    Después de que el castillo de cartas se derrumbe, “países como Alemania afrontarán unas perdidas en vano: posiblemente tan grandes como un billón de euros. Por eso ahora son capaces de hacer literalmente cualquier cosa por mantener el euro a flote”, profetiza Farage, que añade:
    “El mensaje que enviaría yo en su lugar a la gente que tiene algunos ahorros en los bancos de aquellos países es: ¡Retiren su dinero mientras puedan!”.
    Asimismo, opina el independentista británico, es preciso que las autoridades del país “Digan a los centenares de miles de británicos que viven en el sur de España que, por el amor de Dios, retiren su dinero fuera de ese país y solo acudan a transferencias mensuales para pagar las facturas”.

  8. ktulu llevas razón, yo voy a pasar este artículo a conocidos y familiares y demás, y me alegro por ellos… pero ahora se firman hipotecas con diferenciales que a poco que suba el euribor… no pasa nada, porque aunque estos hipotecados han firmado con toda irresponsabilidad estos diferenciales luego nos dirán que el banco les engañó, que es una estafa,.. y tal y tal

  9. Me he puesto a jugar con el similuador de hipotecas, he partido de la base, de hipoteca a 30 años y 150.000 euros de precio de venta y 80.000 de coste, con todos los costes.
     
    1.- Con 150.000 y euribor+.5 sin suelo y durante toda la vida del préstamo el euribor en 1,0%, que ya es decir, pagaría un total de 196.200 euros, con el suelo de 3,5% habría pagado al final 250.000 euros… buena jugada para el banco, no?
     
    2.- Pero si a usted en lugar de un préstamo tipo hipoteca le prestan tipo «lonormal», para cualquier cosa que no sea vivienda pongamos un 7,5%, siendo muy generosos, mas o menos, a 30 años habría pagado 382.000 euros. ¿Estafa?, ¿Usura?
     
    3.- Si a usted en lugar de clavarle el promotor un 75% de beneficio sobre la vivienda le hubiera clavado un módico 20%, 20.000 euros por vivienda,, y la hubiera adquirido por 100.000 euros, y acabaría pagando con suelo 166.000 euros y sin suelo, en el mejor de los casos, 130.000 euros, en este caso or menos de lo lo que se la vendieron finalmente, ¿Entonces también hubo estafa por parte del promotor?.
     
    4.- ¿Y si usted es un pasapisero que le importaba un carajo el suelo porque lo que quería era venderla a los 5 minutos, por un 20% mas de lo que le costó, pero se la ha comido con papas, es usted un estafador, lo es el banco, o los dos?
    Saludos.

  10. por cierto, los de la PAH que reconocen que son unos idiotas que se han dejado timar, y cuya irresponsabilidad ( y/o avaricia ) vamos a pagar todos, van a poder seguir pidiendo créditos e hipotecas,… lo lógico es que a partir de ahora quedarán inhabilitados para ello, o ¿tampoco? Los que estén de acuerdo con la propuesta del PAH que lo paguen ellos de sus iompuestos, o que renuncien a sanidad y educación y servicios sociales y que lo paguen con ese dinero, eso ya no gusta tanto no?, ahí ya se acaba el buenismo claro,
    igual que lo de Chipre, esos 1300 millones de euros se los tenemos que dar a un paraiso fiscal, que remuneraba los depósitos al 5%, 30 euros por español, incluido canis, ancianos y recién nacidos, eso solo para la broma chipriota

  11. En Chipre la «troika» hizo lo que suele hacer por todas partes: Liquidar cualquier negocio existente… a cambio de ayudas…  Hagan lo que hagan los Chipriotas, se acabó su negocio bancario para décadas…  aunque no permitan que se haga de golpe, poco a poco huirá el capital y ya no habrá nadie que se le ocurra depositar allí..
    la pregunta del millón es ¿De que vivirán los Chipriotas? ¿De ayudas? ¿ De nuevos prestamos que nunca podrán devolver? … Una vez mas se confirma que por donde pasa la troika ya no crece  yerba … 

  12. Sobre el articulo de hoy: Yo cuando firmaba me acuerdo que el notario sí, pregunto expresamente si hay o no hay clausula suelo… supongo que como ya había visto que no la hay, decidió hacer  bien su trabajo y preguntarlo aunque sabia la respuesta… pero vamos, significa que todos los notarios deberían haber controlado ese tema y no lo han hecho.

  13. El origen de la corrupción en España
    Distingo tres tipos de ciudadanos.
    Ciudadano 1º: es una persona con valores, para el que honradez y honestidad son palabras que motivan las acciones diarias del ser humano, que nunca admitirá la corrupción es su vida diaria.
    Ciudadano 2º: es gente con valores, pero ven casi a diario titulares de casos de corrupción de la clase política y se sienten engañados, estafados, y quizá por venganza hacía esta clase política, cometen acciones fraudulentas ellos mismos, ya que tienen la perfecta excusa para justificarlas.
    Ciudadano 3º su problema viene de la educación desde casa. Los niños tienen como principales modelos a seguir al padre y a la madre y aquí está la raíz del problema, ya que para la mayoría de las personas adultas todo lo conseguido fácil, rápido o gratis (no importa cómo, con trampas o engaño incluso), es motivo de regocijo y no de vergüenza: cuanto más consigues de esta forma, más listo eres, hasta llegar a presumir de ser el mejor tramposo. No vamos a buscar ejemplos en la política o en el sector empresarial. Los encontramos todos los fines de semana en los campos de fútbol, donde es habitual que un jugador haga trampa y le piten una falta sin consecuencias por parte de la afición, de los responsables de este deporte, ni de los medios de comunicación. Todo lo contrario: se convierte en el ídolo de sus hinchas si consigue su objetivo, olvidando el resto, algo que no pasa en los campos de fútbol de otros países como Inglaterra o Alemania. Esto ocurre también en los partidos políticos, entre los empresarios, sindicatos y trabajadores: cada uno engaña en su campo y todos se engañan a sí mismos mientras roban a su propio país.
    El empresario hace trampas para pagar menos, el trabajador intenta trabajar lo menos posible, el estudiante hace trampas para copiar, el sindicalista utiliza el crédito horario para asuntos personales. En España estamos rodeados de corruptos a todos los niveles. Muchos piensan que son víctimas de la corrupción política, pero ellos son igual de corruptos.
    Todos podemos ser Ciudadano 1º si tenemos la fuerza y la voluntad para serlo.

  14. 21 juanito
    Pues algo habrán hecho más los chipriotas, ¿o tampoco? de mi casa van a salir 100 euretes para pagarles la broma, mientras los malos malosos de los mercados no atacan a Finlandia, que injusto, que malos malosos los especuladores, ahora le han cogido manía a Chipre, como odian el clima mediterraneo, que envidia nos tienen
     

  15. 21 Juanito
    No sé a que negocio te refieres? quizás al negocio bancario que limpiaba dinero negro, estaba sobredimensionado, remuneraba los depósitos con intereses que aquí no podemos ni soñar, pillado en pufos griegos hasta la médula, etc… porque lideres en fabricación de tecnología y farmacia no son los chipriotas,… yo cuando bebía me ponía hasta el culo y me lo pasaba muy bien, al día siguiente era un cádaver con un resacón del 15,… pues ahora Chipre a pagar la resaca, yo pongo 100 euretes para la broma

  16.  El FMI considera que el acuerdo alcanzado supone una solución duradera para Chipre
     
    Ya veremos lo duradero que es este acuerdo,… ahora a por eslovenia que tb necesita un rescate, prueba de ello es que el banco central de eslovenia lo niega todo

  17. # 6, Ktulu

    25 de marzo de 2013, a las 8:18

    Yo tampoco lo tengo claro, vaya por delante mi enhorabuena a aquellos que el banco les tenga que devolver algo, pero sigo pensando que las ofertas hipotecarias eran un paquete en el que tenías un diferencial muy bajo pero podían tener otras pegas como el suelo o la falta de dación en pago.

    Sobre la clausula suelo está claro que es preferible un euribor más 1 con suelo en 2,5 que directamente un euribor más 2,5.

  18. #31
    Lavar dinero no es una cosa solo de Chipre… Los rusos «invierten » por toda Europa, pero cuando lo hacen en Austria o incluso aquí en Valencia parece que están montando hoteles de lujo, lo llamamos: Inversiones extranjeras  y nos colgamos medallas… es el mismo dinero… con la misma procedencia. Ademas yo nunca dije que los chipriotas sean inocentes, lo que he dicho es que la troika se limita a imponer unas condiciones que hacen imposible una recuperación y condenan a vivir de ayudas interminables… que sí, pagamos y pagaremos todos…  Dime tú ¿De que vivirá ahora Chipre?  que de algo tendrán que vivir, digo yo ademas que estan dentro del Euro y tendrán que cumplir ciertos criterios…  A los mercados y los especuladores yo no he mencionado… Desde que tu eres un respetable e influyente  miembro de esos colectivos, ya me caen bien y todo, jeje… 

  19. 35 juanito
    +1
    Llevás razón, este tema no es simple, y el escenario que pintas para Chipre es acertado según creo, y lo van a pasar mal,… lo mejor es no tener que pedir dinero jamás a troikas, bce, fmi y demás, pq lo vas a pagar muuuuy caro, estas deudas se pagan con sangre de la población, troika-bce-fmi, la santísima trinidad, pero al revés
     

  20. Hoy las entidades de la usura y el descrédito de toda Europa  auto-compraran todo lo que puedan….tratan de dar el mensaje “ que todo ha pasado” “que Chipre es distinto”……pero la realidad es que se hace una quita hasta el 40% de los “depósitos” de los clientes de los bancos de Chipre y que el parlamento Chipriota aprobó una serie de leyes que son las bases de un corralito financiero..los medios de comunicación tratan de quitar “dramatismo” hablan de la singularidad de los depósitos dentro de un paraíso fiscal…..pero que solo se puedan sacar 200 euros por cuenta corriente y día en Chipre…desmiente tanta alegría y mis mas profundas sospechas que Chipre es un ensayo para el sur de Europa………….

    Saludos cordiales

  21. Juanito: Desde que tu eres un respetable e influyente  miembro de esos colectivos, ya me caen bien y todo, jeje… 

    desgraciadamente soy un pelacañas que no tengo donde caerme muerto, y desde ayer, con 100 euretes menos en el bolsillo, de ahí mi enfado, bueno, voy a trabajar un poco que hay que ir ahorrando para cuando «salven» a Eslovenia

  22. Fyah.
     
    El anticipo de cuál será el criterio del Tribunal Supremo con este tema de los suelos hipotecarios ya salió publicado la semana pasada. Y quedó claro que no tendrá carácter retroactivo. Por tanto como las entidades no tienen nada que devolver, no hay nada que compensar por deducciones incorrectas en el IRPF por parte de los hipotecados. Lo cual es una pena pues no será dinero para sanidad, educación, etc.
     
    Otra cosa es que según el grado de concreción que haga el Supremo de qué se debe entender por “transparencia” o falta de transparencia, anime o desanime a muchos hipotecados a iniciar actuaciones judiciales para que se les anule individualmente la cláusula de cada uno de ellos. Habrá que estar atentos al texto definitivo de la sentencia.
     
    Más allá de si el notario advirtió o no la existencia de esa cláusula, creo que priman varios criterios que cita el artículo: la hipoteca la redacta el banco, es un contrato de adhesión, lo tomas o no hay préstamo. Y por otra parte la falta de reciprocidad entre el suelo y el techo. Evidente desproporción entre ambos límites teniendo en cuenta el valor histórico del Euribor. Bastaría con pensar en el número de hipotecas que se han visto afectadas por el suelo (millones de ellas) frente al número de hipotecas que se han visto favorecidas por el techo (ninguna). Solo eso ya parece indicar que hay una clara falta de reciprocidad. Y por tanto un indicio de que son clausulas abusivas, lo que no significa que el hipotecado haya sido engañado ni que pueda alegar desconocimiento.

  23. Lunes con fumata blanca sobre Chipre de madrugada que ha obligado a cambiar primeras planas, después de un fin de semana con todo en la cuerda floja y que todavía hay bastante tela que cortar en una isla rodeada por mar y por el corralito.
    En The New York Times, Pual Krugman lanza una ‘elegía por el dinero calentito’ y dice que pase lo que pase en Chipre ‘será feo’. En Capital Madrid, José Hervás también opina que pese al acuerdo todos están en vilo y subraya que España ha acabado reconociendo lo que todos los expertos daban por hecho y que Luis De Guindos se negaba a admitir, esto es, que una isla pequeña puede acarrear consecuencas graves.
    Y otros tres titulares en la prensa internacional que posiblemente van a hacer pupa. En The Wall Street Journal, una crónica de Jonathan House y Christopher Bjork en la página 3 con este título sobre las pérdidas a los preferentistas y accionistas, al que además le ha puesto altavoz el Drudge Report para difundirlo a los cuatro vientos: ‘España traslada el sufrimiento a los inversores en los bancos: el Gobierno impone fuertes pérdidas a accionistas y tenedores de deuda subordinada, y contrata asesores para ayudar a gestionar los activos de las entidades’.
    En The Daily Telegraph, un titular más coloquial para la crónica de Robert Watts que va a escocer entre los 750.000 residentes británicos: ‘El Partido por la Independencia del Reino Unido insta a los británicos a retirar su dinero de los bancos españoles; Nigel Farage urge a los expatriados en España a que saquen su dinero’.
    Y una tercera crónica, de Angeline Benoit en Bloomberg: ‘La creciente deuda de España puede entorpecer la batalla de Rajoy para bajar el déficit’.
    Aparte de Chipre los medios este lunes siguen la pauta de los últimos días: El País con titulares sobre Gürtel y/o Bárcenas, calificado de ‘espicentro del mayor escándalo político de los último años’; mientras El Mundo, La Razón, ABC y algunos digitales priman los ERE de Andalucía, considerados por Libertad Digital en un editorial como ‘el mayor escándalo de corrupción de nuestra historia democrática’.
    No cambia el panorama la precipitación de los acontecimientos por parte de la juez Alaya desde que volvió de su baja médica y la lectura detenida de sus autos judiciales, en los que ya parece adivinarse que merodea en torno a Griñán. El País ignora el tema en su primera y prefiere la crónica de José Manuel Romero sobre algo que seguramente garantizará la no exradición del fugitivo: que el informático francoitaliano Falciani irrumpe en el ‘caso Gürtel’ con otra lista de evasores fiscales y facilita más información del HSBC que Suiza niega a España desde hace casi tres años.
    Csi todos los demás diarios convencionales de papel miran a la juez Alaya. Según Antonio Salvador y Sebastián Torres en El Mundo, la juez apunta a Griñán como financiador de los falsos ERE: sugiere que la Junta concedía ayudas por encima de lo legal para engordar el negocio de las comisiones; Zoido llama al presidente ‘cajero de los ERE’. Según ABC en portada, la ofensiva judicial de los ERE sacude al PSOE, con cerco a Griñán y Chaves; el PP preguntará en el Congreso por qué ningún alto cargo socialista ha dimitido. En el mismo diario, Javier Chicote ha tenido acceso a documentos que dicen, por ejemplo: «Hoy viene Juan Lanzas a por el sobre, 30.000 en billetes de 500»; el conseguidor cobraba 600.000 euros por cada ERE. Nueva Rumasa le pagaba en sobres con billetes de 500 que el exsindicalista recogía en Somosaguas, como demuestran los correos electrónicos de los Ruiz-Mateos. Y editorial: Griñán y Chaves, bajo sospecha; el escándalo de los ERE fraudulentos en Andalucía ha dado un salto cualitativo que conduce directamente a la exigencia de responsabilidades políicas al más alto nivel. También en portada, la Razón estruja igualmente el auto de la juez, en información de F. Martí: El Gobierno andaluz fijaba las sobrecomisiones de los ERE: un documento enviado a la Consejería de empleo muestra cómo se inflaban las primas de las pólizas para pagar a los intermediarios; los sindicatos cobraban sólo por aportar ‘información privilegiada’ aunque ‘no hubiesen hecho ttrabajo alguno’, según el auto de la hjueza. Y Libertad Digital, lo mismo: Alaya ve responsabilidad de la Junta y que los sindicatos se lucraron de los ERE: ‘las piezas comienzan a encajar’, dice el auto de la juez. Y editorial: La corrupción anega el régimen socialista andaluz: son ya siete los encarcelados y más de ochenta los imputados; el desfalco de las arcas andaluzas no pudo realizarse sin la aprobación de los órganos de la Junta y el conocimiento de sus principales dirigentes. Algunos titulan en plan épico, como Semanal Digital: La justiciera Alaya golpea duro a los sindicaos y Greiñan se escabulle. Pablo Sebastián comenta en Republica: Griñán no tiene escapatoria: ha dicho Griñán, despreciando la verdad, la democracia y los mas elementales valores de la izquierda, que él no asumirá ninguna responsabilidad política (ya veremos si la jueza Alaya no acaba llamándolo a declarar como imputado al final de su instrucción, por causa de su aforamiento).

  24. CRISIS, DÉFICIT. Según Manel Pérez en La Vanguardia dominical, el Gobierno negocia con Bruselas un déficit tope del 5,8% y la Generalitat espera obtener hasta el 1,9%, lo que dejaría el recorte en 2.000 millones. También, en cómputo de Raquel Quelart, que la crisis provoca la fuga de 288.000 millones de euros de los depósitos bancarios en dos años, con los ahorradores extranjeros los más recelosos ya que han retirado una cifra cuatro veces superior a la cantidad que recibió España para rescatar a las entidades nacionalizadas. Cristina Delgado cuenta en El País cómo el Imserso pincha el turismo en invierno, con bajada del 30% del presupuesto por parte del Gobierno y cierre de hoteles de costa por el recorte en los viajes para jubilados qu ha impulsado el paro. El Nuevo Lunes dice que la Semana Santa no tira del empleo, con apenas el 1% de crecimiento en hostelería pese a los bajos costes laborales. Gemma Martínez entrevista en Expansión a Janusz Lewandowski, comisario europeo de Presupuestos y Programación Financiera: «El futuro del euro depende de la evolución de España e Italia»: «El futuro del euro depende de la evolución de España e Italia». Titular de El Mundo en primera: Valencia avisa a Montoro que aún no sabe ‘si llegará a junio’. Gran titular de primera plana en El Economista: Las autonomías gastan 28.000 millones más por las duplicidades.
    REFORMAS. Esmeralda Gayán calcula en El Nuevo Lunes que 198.000 familias podrán acogerse a la sentencia europea sobre desahucios y cuatro millones de españoles estudian recurrir las cláusulas suelo de sus hipotecas. Editorial en La Vanguardia: La cláusula suelo de las hipotecas; los efectos de la sentencia deben contemplarse con mucha prudencia. Artículo de Rosa Díez en primer plana de El Mundo con un título monosilábico: ‘No.’. Condena el acoso a políticos del PP por manifestantes antidesahucio. Cinco Días ha hecho ya las cuentas de cuánta pensión recibirán los trabajadores que ahora tienen 50 años: la base máxima se jubilará en 2029 con 2.498 euros constantes de hoy y con base mínima serán sólo 645 euros. Y editorial: El mercado laboral, la jubilacion y el ahorro. Según Javier Ruiz en Vozpopuli, el Gobierno prepara un canon para que Google pague por usar noticias de prensa, abre la puerta a cobrar al gigante informático una tasa por el uso de contenidos de los diarios. Los editores han pedido al Ejecutivo el establecimiento de ese peaje que encaja en la última redacción de la Ley de Propiedad Intelectual. Editorial en El País: Ocasión perdida; la reforma de la ‘ley Sinde’ no resuelve los problemas que aquejan a la industria cultural.
    SECTOR FINANCIERO. Quesada Vargas cuenta que Banco Saadell toca fondo en bolsa entre las dudas del mercado por la operación BMN, costosa y que según los analistas producirá fuga de depósitos. Y también en el mismo medio, Jorge Holgado dice que Mutua Madrileña quiere más cuota en España, crecer en el exterior y ganar rentabilidad, tras un 2012 con crecimiento del beneficio neto del 5,7% y un 4,8% más de ingresos. C.R. y A.M. cuentan en Expansión que Bankia afronta hoy una jornada clave en la bolsa, la sesión más difícil desde su debut. Editorial en El País: Un daño excesivo; la depreciación del valor de las preferentes perjudica a cerca de 700.000 clientes.
    OTROS TITULARES. Luis F. Quintero ha estudiado en Libertad Digital al antiguo despacho del ministro, al que ese medio viene prestándole atención preferente: Equipo Económico dobló sus ingresos desde que Montoro llegó al Congreso: en plena crisis, Equipo Económico multiplicó sus ingresos de 2008 a 2011; coincidió con la llegada de Montoro al Grupo parlamentario y la Ejecutiva del PP. Marcos Celada hace cuentas en Capital Madrid y dice que Pescanova tira por la borda años de confianza de sus accionistas y divide por tres la capitalización de un grupo que era hasta ahora un ejemplo de crecimiento sin aumentar el ratio de deuda. En el mismo medio, Antonio Sánchez-Gijón estudia la industria militar española, que lucha por sobrevivir, con reducciones drásticas a los presupuestos de defensa europeos. Según Raúl Pozo en Vozpopuli, este es el ultimátum de los March a Florentino: «dividendo sí, pero ni una broma más». Según Expansión, Endesa se plantea denunciar la nueva ley elécrica de Soria en Bruselas. Según el mismo diario, IAG podría elevar su oferta por Vueling esta semana. Según Cinco Días, hay 3,5 millones de pisos vacíos, el 15% de las casas catalogadas como principales no están ocupadas, el parque de viviendas supera los 26 millones, un 23% más que en 2001 y el número de inmuebles crece en cinco millones y la población en seis. En Economía Digital, Xavier Salvador denuncia que el regulador postal protege el monopolio de Correos, que la Comisión Nacional del Sector Postal niega a los operadores privados información sobre los costes reales del servicio público, tal y como prevé la ley.

  25. Otro día que nos expliquen porqué los prestamos cualificados están pagado un 3,10% de media de tipo de interés estando el euribor a un 0.54%.
    ¿No se supone que estos préstamos están subvencionados para apoyar a los más desfavorecidos?
    ¿Tienen implícitamente los prestamos cualificados una cláusula suelo?
    ¿El suelo lo aplica el gobierno indiscriminadamente?

  26. ALGUNAS OPINIONES. John Müller en El Mundo: España y su incierta incertidumbre. Jesús Cacho alude a la misma expresión en Vozpopuli y pregunta: El caso español: ¿se puede superar la crisis económica sin abordar al tiempo la salida de la crisis política? Respuesta: no parece aventurado afirmar que el ciclo recesivo protagonizado por la economía española desde el último trimestre de 2008 puede comenzar a invertirse a finales de 2013, dando así inicio a nuevo ciclo alcista. Pero pretender, en la hipótesis de la superación de la crisis, seguir viviendo con el actual grado de insoportable corrupción sin abordar el saneamiento integral del sistema sería tan peligroso como jugar con fuego. Editorial de ABC también sobre el mensaje que se lanza desde todas partes estos días: El último año de la crisis; el drástico ajuste protagonizado por familias y empresas desde el estallido de la crisis y la intensa agenda reformista del Gobierno permiten atisbar signos de recuperación. Igual Fernando Glez. Urbaneja en Republica, pero más escéptico: Repita: el 4º trimestre crecerá el PIB; España va bien, se lo merece y dará la espalda a la recesión el cuarto trimestre de este año. Solo queda decir AMEN, que quiere decir así sea. Si así sucede… aquí paz y después gloria. Y si no ocurre pues habrá que volver a empezar. En otros tiempos recurrían a las rogativas con procesiones. En El Confidencial, Roberto Centeno alegra el día: ¿Puede ocurrirnos a los españoles lo de Chipre? Por supuesto que sí, no lo duden; No hay derecho a que el Eurogrupo haga como que se cree la cifra de déficit de Rajoy, cuya falsedad es manifiesta. No hay derecho a que el BCE facilite financiación ilimitada a unos bancos rapaces y corruptos que se llevaron más de 6.000 millones en 2012 en un carrytrade obsceno, para comprar decenas de miles de millones de deuda soberana y mantener el despilfarro de unos políticos más rapaces y corruptos aún, arruinando así a varias generaciones de españoles. Y en El Plural, el ex fiscal Carlos Jiménez Villarejo denuncia: La política franquista del Partido Popular: primero, el Ministro Gallardón, sin dilación alguna, suprimió la Oficina de Atención a las Víctimas de la Guerra Civil y la Dictadura; esta vez ha sido el Ministro Wert, que ha ordenado suprimir el Portal digital sobre “Víctimas de la Guerra Civil y represaliados del franquismo”. Portal que fue creado, según figura en el mismo, para cumplir “uno de los mandatos más significativos de la Ley de la Memoria Histórica: facilitar el acceso a los documentos relativos a las víctimas de la Guerra Civil, el exilio y sus consecuencias y la represión durante la dictadura franquista”. Portal que contaba con mas de 750.000 entradas.
    Evo Morales quiere emular la epopeya del ferrocarril transcontinental que culminó EEUU hace siglo y medio al unir la costa este y oeste y propone un tren desde Brasil en el Atlántico hasta Perú en el Pacifico con megapuertos para mercancías, todo ello para intentar obviar a Chile por su disputa por la salida al mar. Con frases como ‘no creo en ningún presidente de Chile’ y con la amenaza una vez ás de ir a la Corte Internacinal de La Haya en pos de sus aspiraciones.
    David Cameron anuncia este lunes otra vuelta de tuerca tanto para ahorrar como para desincentivar a los inmigrantes: va a endurecer el ‘turismo sanitario’ de los europeos, que serán facturados para que lo paguen ellos o sus respectivas redes de salud. Además perderán a los seis meses el derecho a una subvención si no han encontrado trabajo en ese tiempo o demuestran que lo buscan activamente. Para ciuddanos de otros países, peor todavía.

  27. Maño
    es que la lista de «excesos» bancarios es… son una panda de HDGP nadie lo duda… y evidentemente detrás estaba el estado, recordemos p.e. a los que creo que aún hoy pagan el IRPH de la cajas o el de los bancos en su hipoteca y el gobierno mirando para otro lado, creo que los del IRPH cajas pagan un 3,1% con el euribor en mínimos,… pero eso hoy mismo está pasando: se están firmando diefrenciales que a poco que suba el euribor van a provocar una cascada de deshaucios, bueno, ya no, pq los van a parar todos ( y en el fondo me alegro pq el drama de muchos cipotecados los enfrenta a la deseperación máxima y al suicidio ); la banca sigue actuando igual que durante la burbuja, prestaando a insolventes, con clausulas abusivas y demás, prestando unos importes que no lo valen los pisos, etc etc

  28. Buenos dias a todos,
    El artículo de hoy está muy bien, pero no dice nada de la sentencia que hace unos días promulgó el Tribunal Supremo sobre la nulidad de la cláusula suelo, y la «no obligación de la devolución del dinero cobrado de mas por parte de los bancos».
    Hasta que no se redacte la sentencia, la situación de los hipotecados afectados por esta cláusula es la misma, tienen que reclamar al banco y demostrar que su hipoteca se firmó faltando a la transparencia bancaria.
    Una vez demostrada la falta de transparencia, el banco estará obligado a declarar nulas las cláusulas abusibas incluidas en el contrato hipotecario. Lo que falta por saber, es que pasará con ese dinero cobrado de más, y repito, que hasta no se redacte la sentencia no se sabrá.

  29. brutal
    IRPH Cajas: Febrero de 2013   3,595%
    y creo que el nº de hipotecas referenciadas a este valor es bastante elevado, HDGP del gobierno que decís que os hacen scrache, lo que debrían haceros es colgaros de las pelotas, recuerden a la grandísima HDGP de la cerdita santamaría llorando por los deshauciados, no tienen verguenza ninguna

  30. por cierto, las hipotecas refernciadas al IRPH ( cajas o bancos ) tb solían tener diferencial, normalmente un 0.25% o 0.50% pero tb superiores, llevamos años en que este valor está por encima del 3%, echad cuentas

  31. Como lego en la materia, que el Supremo utilice el criterio de transparencia o falta de transparencia, no me parece muy concreto.
     
    En estos conceptos tan etéreos no me manejo bien, ahora, la pasta que se distrae sí es tangible, tangible.
     
    Con la de tiempo que lleva inventado el calibre pasa-no pasa…me ofrezco a instruir en su uso a los legisladores que haga falta, incluso por vía rectal si así van a ir entendiendo mejor su funcionamiento.
     
    A ver si empezamos a tener leyes, sentencias, etc. menos interpretables.

  32. En una protesta frente a la casa de González Pons “aporrearon mi puerta y mis hijos llorando ” !!son Nazis ……terroristas! se atreven a decir  los medios de comunicación. Partido Popular refiriéndose a los manifestantes…..

    ¿Que es……. sacar a ciento miles de  niños a la calle y en muchos casos  pegar a los padres y abuelos delante de sus hijos?

    !!!cumplir la ley! Dicen los palanganeros del  gobierno y el poder financiero , hoy, protestar en Hispanistan es un acto de valentía y no lo dudéis pronto sera delito…….pero las organizaciones ciudadanas de todo el reino cada día son mas fuertes….un día nuestros hijos ( quien los tenga) estudiaran este periodo como el fin de la dictadura de la Monarquipartitocracia……en España.

    Saludos cordiales

  33. # 51, colores
    colores por ahí hay un video de Pons llamando a la rebelión contra el gobierno de zp, está en youtube,… la verdad es que si no fuese tan dramática la situación de este pais, nos deberíamos reir de los surrealista que es todo, y para mostrar otra vez el carácter ambivalente de mis opiniones, estos de la PAH le están echando huevos, si bien para mi todavía son muy blanditos…  lástima que los funcionarios se quejan por que les recortan, los de las preferentes pq les han timado, los curritos por la reforma laboral, etc etc y si no callados como putas, esto tb explica pq hemos llegado hasta aquí

  34. y qué me decís del caso de los eres de anadalucía??? socialistas y marisqueros fundiéndose pastizales inmensos en cocas y putas ( literalmente ), dinero que debía ir destinado a paliar el drama del paro, y ahí salen por la tele riéndose, como si tal cosa, la chusma de psoe e iu, y sindicatos como si fuese con ellos la cosa, de verdad que hasta que no llegue la violencia extrema contra la castuza no hay solución de ningún tipo

  35. # 52, fyahball

    Las organizaciones  civiles…crecen en todos los sectores de la población y rechaza a los partidos políticos, sindicatos, monarquía, bancos , medios de comunicación etc…..pienso que es lo único positivo de la crisis, la toma de conciencia de la ciudadanía ……..

    !que si, se puede!!!…………..!! juntos si se puede!!!

    Un cordial saludo

  36. # 50, Fabricando
     
    Es que hay cosas que uno no entiende y mas si le ha dado por coger carreras de ciencias…
     
    ¿Porqué las condenas no son acorde con el delito cometido?, siempre pongo el mismo ejemplo, si a usted por tirar un chicle al suelo, le pueden multar hasta con 600 euros y si después del susto le da por ir a recoger manzanilla silvestre en el campo le clavan de 3.000 euros para arriba, ¿Que hay que hacer con tipo que conscientemente se lleva 20 kilos a Suiza?
     
    Hay una desproporcionalidad aberrante entre los delitos y las condenas que en mi opinión serían fácilmente, si no evitables, si suavizables si se aplicara una sencilla regla de tres o proporcionalidad… partiendo de una base por ejemplo que demos por referencia válida que chicle al suelo, 600 pavos, aplicando regla de tres, Bárcenas estaría ahora con los huevxs de corbata, como debiera ser, y no dandose viajecitos por el mundo y repartiendo peinetas.
     
    Así que si llegamos a un acuerdo y ponemos para todo kiski que por cada euro robado, 1 horita de cárcel, y quita del 1000% de lo robado y punto pelota, esto haría mas por sacar al país de la mierdx que todas las medidas económicas que han planteado los sucesivos gobiernos llenos de gente dispuesta a hacer sacrificios ajenos obviando los sustraimientos propios.
     

  37. Off topic. Desde hace un tiempo me estoy reciclando con los temas de Marketing… porque me sentía ya un outsider en las conversaciones que 50% de las palabras son abreviaturas y el otro 50% palabras en ingles… Total que parece que si no vales para otra cosa te puedes hacer blogger o aun mejor Asesor de marketing & SMM, aprender unos 50 términos de moda, otros tantos tópicos y  ganarte la vida asesorando PYMES… En la empresa he recibido propuestas varias de agencias de marketing que prometen resultados brillantes si los contratamos… Yo he respondido diciendo: Os contratamos, con la condición de que se os pague con un % de los resultados(ventas) reales generados… La respuesta siempre viene a ser algo como: Esa forma de trabajo no entra en la estrategia actual de nuestra agencia de marketing…  Vamos, que no tienen ni puta idea ni de tu sector, ni de tus productos, ni de lo que es vender en general, te sueltan el rollo de embudos, SMM, PPC, miX, y un millar mas de estos y se quieren llevar una pasta gansa… todo un negocio.

  38. Desconocía este párrafo, pero lo he visto y no he podido dejar de pensar en la España actual.
     
    «Cuando advierta que para producir necesita obtener autorización de quienes no producen nada; cuando compruebe que el dinero fluye hacia quienes trafican no bienes, sino favores; cuando perciba que muchos se hacen ricos por el soborno y por influencias más que por el trabajo, y que las leyes no lo protegen contra ellos sino, por el contrario, son ellos los que están protegido contra usted; cuando repare que la corrupción es recompensada y la honradez se convierte en un autosacrificio, entonces podrá afirmar, sin temor a equivocarse, que su sociedad está condenada.»
    Ayn Rand, 1957
     
    De pura actualidad, oiga.

  39. Falciani entrega a la justicia nombres de dirigentes del PP no vinculados todavía con la ‘trama Gürtel’
    La lista de evasores fiscales que el informático monagesco Hervé Falciani ha entregado y sigue entregando a la justicia podrían engordar el plantel de dirigentes del PP investigados por la trama Gürtel. A tenor de lo hoy publicado por El País, los jueces que instruyen el caso pueden investigar, gracias a estos datos, una cuenta abierta en julio de 2004 en el banco suizo HSBC, una sociedad pañamena cuyos apoderados son los principales cabecillos de Gürtel. El Gobierno se opondrá a la extradición de Falciani
    Falciani, afirma este lunes el diario El País en portada, ha facilitado a España nueva información sobre cientos de evasores que han escapado del control de Hacienda, una lista en la que figuran -sotienen fuentes próximas a la investigación- algunos dirigentes del PP imputados por la trama Gürtel, y otros que no lo están hasta ahora.
    Esos políticos -destaca El País- colaboraron con la trama corrupta de Francisco Correa y mantienen en secreto sus fondos en el extranjero, si bien las autoridades suizas se niegan a entregar documentación sobre los mismos al tratarse de cuentas del, HSBC -The Hong KOng and Shanghai Banking Corporation- ya que la información solicitada se basa en la docuementos robados por el informático Falciani.
    La investigación -ahonda el diario del Grupo Prisa- sostiene que González Panero, el exregidor del PP, cobró de la trama más de 600.000 euros en comisiones ilegales por adjudicar contratos públicos a ese municipio.
    La sociedad panameña Longridge International también tiene una cuenta en el HSBC Private Bank Suisse que supuestamente pertenece a la exesposa del alcalde de Boadilla y sobre la que también se ha solicitado información.
    Trasiego de fondos
    Según El País, cuatro años de investigación del caso Gürtel «han permitido acreditar» un trasiego de fondos en bancos suizos por parte de una decena de empresarios y políticos (Rafael Naranjo, de Sufinsa; Fernando Martín, de Martinsa; y sus socios Amando Mayo y Manuel Salinas; José Ramón Blanco BAlín, asesor de la red; Alfonso García Pozuelo, de Constructora Hispánica; Pablo Crespo y Francisco Correa; Alberto López Viejo, exconsejero autonómico madrileño; Guillermo Ortega, exalcalde de Majadahonda; Arturo González Panero, exalcalde de Boadilla; y Luis Bárcenas. Las pesquisas, añade el periódico, podrían permitir la recuperación de hasta 900 millones de euros.

  40. #56 Ktulu
     
    Estoy de acuerdo…normas pocas, sencillitas y claras. Y trancazo al que se las salte.
     
    #57 Juanito González
     
    Yo cuando me empiezan a hablar con acrónimos me desconecto. No puedo con ellos. Qué manía de cambiarle el nombre a los cuatro conceptos de toda la vida. En el mundo del mantenimiento es un alucine…y curiosamente los rodamientos siguen siendo circulares. Aaaahhhh! Que para vender humo hay que cambiarle el color de vez en cuando…
     
    Un off-topic. Estoy repasando las declaraciones de residuos y de emisiones de la fábrica. Comparando el año 2012 con el 2008, resultados:
     
    Emisiones partículas sólidas a la atmósfera -31%
    Emisiones CO2 (y otros) -28%
    Residuos sólidos -56%
     
    Y no, no estamos haciendo las cosas mucho mejor, estamos fabricando mucho menos.

  41. Juanito González
     
    «…te sueltan el rollo de embudos…» jajajajajajaja
     
    Sospecho que a ti también te han dado la matraca con el «innovation funnel»

  42. Por cierto, quien tenga la idea de venir a Sevilla, que tenga en cuenta que…

    Precipitaciones para toda la semana ( un chaparrón y los pasos regresan  a sus parroquias o no salen)

    Este año hay sillas casi por todo el casco antiguo ( donde hay silla ponen unas estructura para impedir que quien este de pie vea el paso( muy cristiano) la alternativa es ver los pasos en las parroquias, muy aconsejable , porque son maravillosas y si quieres ver alguna cofradía en la calle….en zona Triana o Macarena donde no hay sillas.

    Si no conoces la ciudad, puedes disfrutar visitando los monumentos por fuera (los museos y monumentos están cerrados por la festividad y para comer los barrios de la macarena, Alameda,Triana calidad y buenos precios…..

    Saludos cordiales

  43. #61 Fabricando… 
    Es que todos se empeñan a crear la empresa perfecta Aire&Imagen TM que tenga el producto  Quemierdamasguay(r) . Y hoy día por una o por otra razon el cliente se vuelve mas pragmático y no quiere pagar por gili.polleces y el que paga se queda pronto sin blanca y deja de ser un cliente… Pero ya las empresas tardaran algo en comprender que se ha de volver a poner el acento en la calidad del producto/servicio  y no en  valores añadidos que se le ocurren a los directores de marketing mientras están sentados en el váter … 

  44. Hola, al que preguntó el otro día (lo siento, no tengo tiempo para mucho) amorticé contra plazo. No quería amortizar con los intereses tan bajos, pero quería cubrir los ahorros como decía, ese fue el motivo. Ahora mismo la cuota está muy baja, así que amortizando contra plazo apuesto a que dentro de los años que quito los intereses serán más altos, y por tanto apuesto a que estoy ganando. Una decisión económica.
    Sigo haciendo colchon pues guardo mes a mes lo que guardaba cuando los intereses estaban altos, como siempre, y a partir de ahí cuento mi ahorro. Ahora el colchón es apenas una esterilla, pero si hay que cubrirse contra corralitos cubierta estoy.
     
     

  45. Buenos días a todos,

    #6 Ktulu, tienes razón, ahora mismo hay dos corrientes jurisprudenciales contrapuestas. Las sentencias que consideran que la cláusula es nula, se basan en que esta cláusula es abusiva por falta de reciprocidad entre las partes, frente a las que opinan que es perfectamente valida. Ahora el Tribunal Supremo, a falta de que se redacte la Sentencia introduce la nulidad por falta de «transparencia». Hay que esperar en que consiste dicho concepto jurídico y cuales son sus requisitos para que se de la falta de transparencia.
    Efectivamente ahora la mayoría de bancos de entrada te ofrecen euribor +2,5 puntos, si no es 3 o 4 puntos. Así no hace falta poner ninguna cláusula suelo…si algún día el Euribor repunta, RIP.

    Por ultimo, recordar que la banca es un lobby muy poderoso. Casualidades de la vida, el 15 de enero de 2013 tomo posesión como Magistrado en el Tribunal Supremo el anterior director de asesoría jurídica de La Caixa.

    #24 Juanito Gonzalez, Los notarios tienen obligación de informar del contenido de la escritura. La Sentencia de la Audiencia Provincial de Palma, adjunto link http://www.lexnews.es/wp-content/uploads/2012/11/ST-Nulidad-Clausula-Suelo.pdf
    recoge en la misma:

    “Por ultimo, se formaliza el préstamo en escritura pública, estando obligado el
    Notario a informar a las partes y a advertir sobre las circunstancias del interés variable, y especialmente si las
    limitaciones a la variación del tipo de interés no son semejantes al alza y a la baja.”

    #34 mpmonchu, Hace 10 años cuando firme mi hipoteca los bancos sólo informaban del Euribor y el diferencial, pero nadie explicaba que había una cláusula suelo en la hipoteca, ni en que consistía.

    # Maño H2O, como bien dices hay que esperar a que se publique la Sentencia del Tribunal Supremo. Hasta la fecha son numerosas las Sentencias que obligan a las entidades bancarias a devolver los intereses cobrados indebidamente en virtud de la nulidad de la cláusula suelo. Hasta ahora las Sentencias que declaraban dicha nulidad, lo hacían por falta de reciprocidad de la cláusula entre las partes y no por falta de transparencia. No es lo mismo un suelo de 4% y un techo del 18%, que una cláusula que contemple realmente el máximo del Euribor (5,39%) y le reste 1,39% por abajo y se lo sume por arriba. Así con un suelo del 4% y un techo del 6,78% creo que habría reciprocidad plena entre las partes.

    #47 Draqko, no puedo comentar la Sentencia del Tribunal Supremo, porque aún no ha sido publicada. Sólo sabemos que declaran la nulidad de la cláusula suelo por falta de transparencia. En cambio el artículo de hoy se basa en numerosas Sentencias que declaran la nulidad de las cláusulas suelo, al ser abusivas por carecer de reciprocidad entre las partes, pues en definitiva se trata de un contrato de adhesión en el que el banco impone sus condiciones a la otra parte. Siendo igual en el presente caso, si el cliente fue informado o no de la cláusula, pues la misma es nula por abusiva y no por falta de transparencia.

    #50 Fabricando, espero que el Tribunal Supremo nos instruya sobre cuales son los supuestos de falta de transparencia.

    Saludos

    Federico Wahnich

  46. 48 # fiahball
     
    Esta empresa HDLGP, que repites tanto no la conozco, esta vinculada tal vez BSCH ?
     
    Eso de insultar a las mujeres queda feo y en negrilla màs.

  47. Buenos días
     
    Interesante artículo, pero que no nos termina de arrojar luz acerca de esa «falta de transparencia». Vuelvo a explicar lo que ya conté en la noticia relacionada de euribor.com el otro día (disculpad el copia y pega editado ;) )
     
    Cuando pedí mi hipoteca, el entonces director de la sucursal de mi banco explicó a un joven e ignorante solicitante de su primera hipoteca que el primer año pagaría un 3 % de interés y el resto un interés de Euríbor + 0.5. (Sin duda consciente de que en la primera revisión, el Euríbor ya estaría por encima del 2.5 %).
     
    Años más tarde, “enseñado” por páginas como euribor.com (qué gran labor social, gracias CL), aprendí lo de la cláusula suelo y… voilá! Descubrí que, efectivamente tenía una cláusula suelo que, como bien decís, firmé ante un notario digno del anuncio de los MicroMachines. Elevé mi correspondiente queja al banco que, como podéis suponer, cayó en saco roto.

     
    ¿Cómo demuestro yo que el banco no fue transparente? Ellos podrían esgrimir que fui informado y que así consta en las escrituras de la hipoteca. Me temo que nos encontramos ante otra “ley timo”.  Salvo que alguien arroje sobre este tema una luz que yo, personalmente, no veo…

  48. # 65, FedericoWahnich
    Muy bien expresado y argumentado. Yo estoy en esta situación, tengo cláusula suelo, pero tambien es cierto que despues de 1 año de reclamaciones a mi banco y pasar por el BDE tengo la contestación de este, diciendome que en mi contrato hipotecario hay falta de transparencia en la operación. Hace un mes lleve la contestación al Banco y estoy esperando la respuesta que espero sea positiva, y mas con la sentencia del Supremo que anula cláusula suelo en caso de falta de transparencia como es mi caso, teniendo en cuenta que el BDE así lo dice también ¿que opinas?

  49. #68 Jorge76, Hay que esperar a que salga la Sentencia del Tribunal Supremo, para ver que requisitos fijan para que se de o no la “transparencia”  de las cláusulas. Pero lo que se intuye de dicha Sentencia es que se tendrá que estudiar caso por caso. Por consiguiente habrá que ver cual es tu caso, que suelo y techo tienes en tu hipoteca y si en su día fuiste informado o no de la cláusula suelo. En ese ultimo caso la carga de la prueba es del Banco.
     
    #69 Dragko, por lo que comentas de la respuesta recibida del BDE,  creo que en cuanto tu entidad te conteste, será para darte la razón. Si no me equivoco, el banco tiene un plazo máximo de 2 meses para dictar una resolución con respecto a tu reclamación. 
     
    Saludos
    Federico Wahnich 
     

  50. Ejemplo típico de la falta de cultura económica y de «la sobra» de confianza en «los profesionales» bancarios y del «buen hacer» de los notarios:

    A un familiar directo le llama (año 2008) el director del banco para mejorarle las condiciones de su hipoteca (concedida dos años atrás) aprovechando que había obtenido su plaza de funcionario del Estado.
    Reunidos para firmar el notario, el director del banco (conocido y «amigo» de la madre del familiar,que era cliente desde hacía 20 años) el familiar y la madre de éste.
    Conforme va leyendo el notario, mi familiar oye algo sobre «no sé qué del interés bla bla» y dice: un momento, eso qué es? y el del banco responde: nada, nada, no te preocupes, eso se pone en las hipotecas por poner, a lo que mi familiar responde: pues si se pone por poner y antes no lo tenía, ahora que tampoco me lo pongan. Y el del banco le responde: hombre, pero si eso no es nada, y ya que estamos aquí… si lo cambiamos ahora vamos a tener que volver dentro de dos semanas otra vez. El notario no dijo ni mú, y firmaron.
    Actualmente tiene un suelo del 3, que antes no tenía. En la hoja de publicidad que le dieron donde le contaban las mejoras de su hipoteca, ni aparecía nada de incluir suelo (y obviamente fue todo lo que le contaron)
    Mi familiar tiene parte de responsabilidad por exceso de confianza y de ignorancia económica, y la está pagando (literalmente) y los demás?

  51. El profesor Juan Torres acierta otra vez…..  lean y alguno que aprenda……
    El pasado día 18 de este mes, el Banco Internacional de Pagos (BIP) actualizó unas series históricas sobre la deuda privada de cuarenta países. Los datos se refieren al sector privado no financiero que incluye a las empresas, hogares e instituciones sin ánimo de lucro y están tomados desde diferentes años de partida según los casos y después de haber tratado de homogeneizar las diferentes formas en que se han generado las deudas (la metodología y los datos de todos los países en formato Excel pueden verse en BIP, Long series on credit to private non-financial sectors).
    Sorprendentemente, estos datos han pasado muy desapercibidos en los medios de comunicación a pesar de que son sencillamente escalofriantes y que, al menos desde mi punto de vista, llevan a dos grandes conclusiones. La primera, que el énfasis que se pone habitualmente en el peligro que supone la deuda pública (sin despreciarlo) es una cortina de humo para ocultar el principal cáncer que asola a la economía capitalista, y que es la deuda privada. Y la segunda, que este cáncer es tan grande que hace completamente insostenible al sistema porque éste no será capaz ni de amortizarla ni de hacerla desaparecer graciosamente.
    De los datos que proporciona el Banco Internacional de Pagos para los diferentes países se pueden extraer resultados como los siguientes:
    – La deuda privada de Estados Unidos (cuyo PIB es de unos 16 billones de dólares) era de 24,98 billones de dólares (millones de millones) a 30 de septiembre de 2012. Según los datos del BIP, este volumen de deuda es el doble del que había hace tan solo nueve años.
    – La deuda de los países de la Eurozona computados era de 15,70 billones de euros (frente a un PIB de 8,7 billones) en la misma fecha, y también se ha duplicado en los últimos nueve años. El Reino Unido, que tiene una deuda privada total de 3,1 billones de libras (PIB de 1,4 billones), solo ha necesitado 7 años para duplicarla.
    Por otro lado, los datos muestran que la evolución de la deuda en la inmensa mayoría de los países presenta algunas características comunes:
    – La deuda privada en relación con el PIB ha aumentado extraordinariamente en casi todos los países, de representar alrededor del 50% del PIB en los años 60 o 70 del siglo pasado al 300% o incluso más de la actualidad.
    – Aunque el porcentaje que representa el crédito que proporcionan los bancos sobre el total ha disminuido mucho a lo largo de los últimos años sigue teniendo una gran presencia junto al que proporcionan otro tipo de entidades financieras no bancarias.
    – Finalmente, los datos del BIP señalan que el crédito a los hogares, que tradicionalmente era mucho más bajo que el que reciben las empresas, aumenta mucho en los últimos años, lo que claramente refleja la pérdida continuada de poder adquisitivo que hace que el recurso al crédito sea cada vez más necesario en mayor número de familias de casi todos los países.
    Pero, sin duda, lo que merece una mención especial es la magnitud de la deuda que se está acumulando que ya es materialmente impagable. Así es; no hay posibilidad ninguna de que el sistema la absorba en la cantidad tan inmensa que ha alcanzado. No puede haber ingresos suficientes para pagarla sin que colapse el sistema capitalista.
    Seguramente, muchas personas pensarán que no tiene sentido que los bancos y las entidades financieras en general sigan generando constantemente esos volúmenes tan grandes de deuda, que como hemos visto se duplican cada 7 o 9 años, sabiendo que no la van a cobrar nunca. Pero sí lo tiene y es muy importante conocerlo.
    El secreto consiste (como hemos explicado Vicenç Navarro y yo en nuestro libro Los años del mundo. Las armas del terrorismo financiero, Espasa 2012) en que los bancos crean la deuda desde la nada, simplemente realizando meras anotaciones contables. Por tanto, no les cuesta nada generarla. Y, sin embargo, esa deuda está asociada a los intereses (es decir, a una retribución que pagamos a los bancos por darnos dinero que crean de la nada), de modo que los bancos siempre tienen un retorno suficiente como para obtener beneficios impresionantes y convertirse en los dueños del mundo sin necesidad de que se devuelva la totalidad de la deuda que han creado. Solo les basta con emitirla sin parar.
    Gracias a los intereses, la deuda se autoalimenta: se necesita cada vez más deuda para pagar la deuda anterior. De hecho, la inmensa mayor parte de la deuda gigantesca que registran los datos del BIP (como la de todos los países) es deuda que ha habido que suscribir para hacer frente a la deuda previa que han generado los intereses que ha habido que pagar por una deuda generada por los intereses de deudas anteriores… y así sucesivamente, formándose de ese modo la espiral que condena a la inmensa mayoría de la humanidad al empobrecimiento.
    En la antigüedad las deudas eran uno de los orígenes de la esclavitud. Hoy día creemos que ya está abolida pero es mentira porque la deuda sigue convirtiendo en una especie singular de esclavos, esclavos de facto, a cientos de millones de personas y familias en todo el mundo. La deuda les quita la libertad y los condena de por vida, nos ata y convierte a las sociedades en verdaderas prisiones.
    La deuda es la forma de la nueva guerra mundial que la banca libra sin haberlo declarado contra la inmensa mayoría de la humanidad.
    Hay que acabar con eso. Hay que abolir la esclavitud de la deuda y sabemos lo que hay que hacer para ello: principalmente, terminar con el privilegio irracional e inmoral que permite a los bancos crear dinero de la nada cada vez que dan un crédito. Eso es lo que los lleva, en su búsqueda constante del máximo beneficio, a presionar de mil modos para que el modo de producir y nuestra forma de consumir dependa total y artificialmente del crédito, que es su negocio.

  52. # 71, Anónimo
    Cifuentes asocia el movimiento antidesahucios de Colau con grupos filoetarras
    …….
    Que nadie tenga ninguna duda de que los «amigos» del norte están detrás.

  53. 74

    Difícilmente conseguir esta señora desprestigiar el movimiento, por mucho que le presionen desde el PP para hacerlo. A los ciudadanos nos parece más terrorismo el que los bancos tengan total impunidad antes tales injusticias únicamente por la convivencia (a esto sí le podríamos llamar terrorismo económico) entre bancos y políticos corruptos (que para qué engañarnos, son la gran mayoría de las principales cabezas de todos los partidos, y en especial del PP).

  54. #75 
    Decía uno: Tú difama que algo quedará…
    y otro: Déjame escribir en el periódico que tu hermana es p.uta y tu luego ve por allí explicando que no tienes hermana…
     

  55. Muy buenas.
    Si tengo un depósito de 100.000 en el que figuramos 4 titulares, también estaría sancionado con la quita?
     
    Muchas gracias

  56. Lo decía muy bien Maño hace unos días, si a una persona que se mete en una vivienda y por no poder pagar la dejan sin casa y con la deuda de por vida no se explica cuan magnánimo es el legislador para otros que robando a conciencia o mas bien sin ella son normalmente no condenados o liberados tras condenas ridículas o indultos.
     
    Pues señora Cifuentes, si los que se quedan sin casa y los que los apoyan son filoterroristas, usted y los de su partido, asi como los de otros partidos que piden responsabilidades y acusan tan alegremente a un grupo de personas que lo que es seguro es que no están de vacaciones en Suiza o de putx por Andalucía con dinero robado, no son menos que genocidas.
     

  57. Después de leer la entrada me queda una duda. A toro pasado es muy facil dar lecciones de que es justo o injusto, pero cuando, y lo he vivido, se firmaban suelos de 2,50%, estando el euribor al 2%, he escuchado a clientes sin pestañear que «NUNCA ha bajado el EURIBOR del 2%», tb he leido a economistas e incluso a antisistemas en sus blogs, haya por el año 2007 cosas como «y que no nos engañen el euribor NUNCA bajara al 1% como nos quieren hacer creer». Pues resulta que la ECONOMIA ha ido mucho peor de lo que pensaba y la situacion crediticia también, y los tipos de interes se han desplomado debido a la caida de la actividad. Que si alguien no entiende esto último, lo siento, no puedo alargarme mucho.
    Si se hubiera dado el caso de que la economia de la eurozona hubiera vivido una segunda juventud, que se hubiera disparado el PIB y que la actividad laboral estuviera cercana al pleno empleo, (pleno empleo no es igual al 0% de desempleo, tampoco hay que explicarlo) con un IPC disparado, quizas, QUIZAS, REPITO QUIZAS, a lo mejor, probablemente (utilizar todos los condicionales que querais) los tipos de intercambio interbancarios hubieran estado sin ningún problema por encima del 10% como ya estuvieron durante mas de 20 años antes de la creación del BCE. Y nadie se acordaria de las clausulas suelo, y todos sacarian pecho por tener techo en su hipoteca, pues lo mismo pero al reves.
    Ahora, imaginaros, MUY HIPOTETICAMENTE que vuestro banco os quiza la clausula, y de los 30 años que os quedan de hipoteca, dentro de 10 años los tipos están al 15%… entonces ya buscaresmos las artimañas legales para decir que «claro» fue abusivo quitarnos unas clausulas que ya teniamos firmadas, y que ahora (hipotetico futuro) me quieren cobrar un 15%+diferencial, en lugar del Techo del 12% que me quitaron.
    ¿Con esa misma idea de abuso, y seguramente equivocandome legalmente, que las hipotecas de ahora esten al eur+2, eur+3, eur+4 puede considerarse abusivo cuando hace un par de años estaban al eur+0,50 (las mas caras)?
    En la epoca que se firmaba con suelo, habia muchas entidades que firmaban sin suelo, eso si con unos diferenciales mas altos, entonces, pudiendo elegir donde firmar, el que elegio condiciones excepcionales con la UNICA pega del SUELO, también era libre de firmar unas condiciones menos excepcionales SIN SUELO en otra entidad, ¿no?

  58. O sea que los de ETA están detras de los movimientos anti desahucios, y antes estaban detrás del 15-M, es decir, que el movimiento vasco de liberación (Aznar dixit) hace más por el pueblo español que los propios políticos españoles.
    Vivir para ver

  59. #73, Reflexiones
    Yo estuve endeudado a un 200% de mi PIB y eso no significaba que mi hipoteca fuera impagable. De hecho, me queda un 90% de mi PIB nada más por devolver. Que la cuota fuera inferior a un 10% de mi salario bruto digo yo que tendrá algo que ver.
     
    Lo que hace insostenible es que esa deuda aumente o lo que es lo mismo, necesitar un déficit enorme para seguir viviendo y que no se haga nada por solucionarlo. Al principio, con quitar al guna chorrada hubiera servido, pero como no se ha hecho en su momento, ahora toca quitar cosas que «duelen» porque te comen los intereses (5% del 300% del PIB es el 15% de tu PIB sólo en intereses).
     

  60. al 79, Antonio.
    ¿Qué parte de que muchas de las claúsulas suelo fueron incluidas sin que los que firmaron supieran que las tenías, hay que volver a decir?
    En un contrato ha de actuarse de buena fe, y muchos bancos, omitieron, tergiversaron o directamente mintieron al contar (y «asesorar») a sus clientes sobre lo que estaban firmando.
    Por ley el interés no puede ser mayor del 15% (que me corrija alguien si me equivoco) por aquello de la usura y demás supongo.
    Adivina qué techo tiene el familiar directo al que aludo en el comentario 72. Sí, un 15, y tampoco lo sabía, tampoco se lo contaron.
    Engaño, falta de buena fe, falta de transparencia (que le gusta al Supremo)…
    Si vas a jugar, lo suyo es que sepas las reglas del juego, si te las cuentan mal, u omiten parte, te están engañando.

  61. A propósito, no sé cómo lo véis el resto de conforeros, pero hablando con compañeros, amigos y proveedores, NADIE se va de vacaciones. Ni unos días a ver a los nietos a Córdoba, o a visitar la familia a Valladolid,…nada de nada, incluido yo, que he procastinado un poco a ver si mi mujer reservaba unos días en Port Aventura, que no perdonamos desde hace varios años, y eso que lo tengo a 45 minutos de casa, pero ni eso.
     
    Y no hablamos de falta de dinero, hablamos de falta de GANAS. Jo.der qué mal vamos.

  62.  
    HDGP, HDGP, HDGP, oye que nivelòn tenemos hoy en el foro. Los economistas se han ido todos de vacaciones, solo quedan los cutres.

  63. El Eurogrupo abre la puerta a quitas en otros países: Chipre es el ejemplo a seguir…no lo digo yo , lo dice Jeroen Dijsselbloem este tipo es el presidente del Eurogrupo……hasta ahora es en depósitos de mas de 100.000 euros……pero una vez metida ha puta……¿quien sabe?…..si terminan con depósitos de 1000 euros que ahí mas y se nota menos……….

    Saludos

  64. Hoy los depósitos de más de 100.000 euros, mañana los de más de 10.000, pasado los de más de 1.000, y el fin de semana que viene la hucha de los críos. Bueno, ya están avisados: todos a correr al banco a sacar lo que se pueda mientras se pueda, al grito de «Chipriota el último».

  65. hola, he leido ya varios articulos similares a este en internet, yo estoy en el caso que tengo suelo, pero no techo, en la hipoteca, lo que no dice en ninguno es el procedimiento a seguir, si hay que poner una reclamacion al banco, denunciarlo, hacerlo a traves de un abogado, y cuanto costaria un juicio de este tipo con las nuevas tasas judiciales… gracias

  66. Fabricando
     
    Es que en cuestión de cinco o seis años hay muchas mentalidades que han cambiado a golpe de realidad, que es peor que un chorro de agua fría.
     
    Hace unos pocos años si por prudencia decidías no salir unas vacaciones, poco menos que te sentías gili-de-la-virgen-del-puño-prieto, por lo que al final de ibas. Ahora, si pudiendo, te vas, te sientes también como un gili-derrochador-de-la-virgen-de-los-dilapidadores, por lo que al final te quedas.
     
    Al final uno va tomando conciencia de que, ni bonos, ni pensión, ni depósitos, ni bancolchón. Lo mejor, juntar cuatro perras y comprar casica en el pueblo con unos metros de huerta, corral y estaca (para defenderse de los roba gallinas y roba tomates). Ah, y un buen granero oculto para esconder las cuatro patatas y ajos que también nos querrán confiscar.

  67. Si los datos que he vsito en el blog salmón de una página económica son ciertos… moneda en circulación, lo que se dice billetes y monedas y que pudieran ser transferidos a bancolchón,.. en la UE hay 100.000 millones de euros, lo que viene a ser unos 200 por europeo, o 90.000 euros por chipriota, eso es lo que hay, sobre lo demás se tendrá que fiar usted de lo que le diga el BCE y su propio banco.

  68. Yo no tengo suelo, porque cuando negocié con el banco en el 2004 negocié el quitarlo.  El banco me ofreció un Euribor +0.45 pero con un suelo de 3.25.  Entonces, entramos en negociación y conseguí un Euribor +0.90 pero sin suelo.  Todo entraba en el tira y afloja de la negociación… Todo está en escritura pública ante notario (como los que tienen suelo, exactamente igual).  Ahora qué pasa, ¿que los que firmaron ese Euribor + 0.45 sin ver nada más van a tener más ventajas que yo que si lo vi?.  ¿A esta gente se le va a devolver el dinero (dinero que por otra parte también se han deducido de la declaración de Hacienda) y a mi no se me va a devolver todo lo que he pagado de más del Euribor +0.45 al Eruribor + 0.90?. Porque si es así, hubiese preferido haber firmado la oferta incial del banco con el suelo…. MENUDA CHAPUZA.
     

  69. #91, Maño
    como dice una vecina: No hay alegría… 
    la gente aun pudiendo, no gasta y así no hay forma de levantar esto. Ya por no hablar de los que aun queriendo, no pueden… que cada día son más.
    Eso del granero oculto me ha hecho gracia… Más original que el bancolchon.

  70. 88, colores

    se refiere a bncos, no apaíses. En teoría, a mi me parece fenomenal que Europa diga que el contribuyente no va a pagar más quiebras bancarias la verdad… y ojalá sea cierto

    Eso sí, eso va a provocar lo que ya pasó en lo EUA: todos los depósitos se van a ir a los bancos más grandes y los peques… pues a dejarse comer por loos grandes o a quebrar

    Es una lástima que Europa no tuviera esa políica cuando permitió que España tirara 7 mil millones en B. Valencia en lugar de dejarlo quebrar y tras haber aprobado la milmillonada que nos hemos agstado en salvar la banca que actualmente está en el FROB. Veremos qué dicen si Bankia o Catalunya Caixa necesita más fondos…

     

  71. Buenas tardes
    ¿Alguien no ha tenido la tentacion estos dias de sacar del banco 1500 o 2000 euros por si las moscas?
    Pues yo si, y lo hice este fin de semana.
    Un saludo

  72. #90 Victor, el procedimiento puede ser extrajudicial, intentando llegar a un acuerdo con tu entidad bancaria, dirigiendo una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad, así como enviar una reclamación al Banco de España. Si no te hacen caso puedes interponer una demanda judicial. También puedes interponer una demanda judicial, sin haber presentado reclamación previa al SAC de tu entidad o al BE.
    El procedimiento judicial puede resultar muy económico si se utiliza el procedimiento verbal y las tasas judiciales por la vía del verbal serían como máximo de 165€. Luego estan los honorarios que pactes con tu abogado. Pero personalmente creo que el riesgo coste, comparado con el beneficio que se puede obtener hace que valga la pena reclamar. Un ejemplo, una hipoteca a 30 años de la que quedan 25 años de cuotas y la cláusula suelo es del 3,25%. Suponiendo que el Euribor se quedara como esta, una hipoteca de 275.000€ paga al mes unos 200€ de más por culpa de la cláusula suelo. Si multiplicamos esos  200€/mensuales por los 25 años que quedan de préstamo estaríamos hablando de 60.000€ de más en intereses. Si vamos por el procedimiento verbal, el coste total del procedimiento  judicial  es de unos 1.500 euros y el beneficio en caso de que nos den la razón,  sería  ahorrarse los 60.000 euros que te impone pagar de más por la cláusula suelo. Hay que mirar caso por caso y valorar que opción es la mejor e intentar que el coste del procedimiento sea el mínimo. 
     
    Saludos
     
    Federico Wahnich

  73. Firmé mi hipoteca hace ya 12 años, entonces los bancos no te ponían suelo, pero sí que te intentaban endosar el»redondeo» (elevar el diferecial que pagabas al cuarto o al medio punto, por ejemplo si el euribor estaba al 3.3, lo redondeaban hasta el 3.5), de manera expresa pactamos con el banco el que la hipoteca fuera sin redondeo y el día antes de ir al notario nos dieron toda la escritura de la hipoteca redactada. Me la leí y cual fue mi sorpresa al ver que nos habían colado el redondeo, fuimos directos al banco y le dijimos al director que eso no lo firmábamos. Como estábamos en el inicio de la burbuja y a los bancos les interesaba dar hipotecas aceptaron rehacer la escritura y no nos lo colaron.
    En resumen: hay que leer siempre todo e intentar liquidar las deudas lo antes posible, nosotros hemos ido amortizando cada año y gracias a eso pagamos una cuota muy baja que nos ha permitido no pasar apuros ahora que mi marido está en paro.

  74. 95.
    Droblo, esto es lo que dice los papeles.

    De este modo, Jeroen Dijsselbloem ha lanzado un aviso para todos en la Eurozona, asegurando que lo ocurrido en Chipre sienta un precedente en el grupo, por lo que podrá haber quitas en todos los depósitos de más de 100.000 euros si es necesario para reestructurar los sistemas financieros con problemas.

    La pregunta es si los fondos de mas de 100.000 euros no van a salir pitando de países como España, si los bancos van a poder asumir la salida de esos fondos, se calcula en 200.000 millones de Euros la sangría del 2012….imaginaos…….lo que puede significar esta nueva realidad……..

    Un saludo

  75. Yo lo digo claro mi hipoteca me ha arruinado la vida no una parte de ella sino “toda ella”, lleva 7 años arruinándomela y mi vida se acabo el día en que la firme mi hipoteca, no he levantado cabeza en 7 años y no creo que lo haga los próximos 15 en el mejor de los casos, Mi vida gira en torno a mi hipoteca y mi hipoteca me ha condenado literalmente a una vida en la miseria.
    Pero bueno supongo que lo único que puedo hacer es maldecir el día en que la firme y malvivir durante las próximas dos décadas y pico que me quedan por pagar dándole  gracias a dios de darme la familia que tengo que al menos a podido ayudarme a seguir pagando-la.

  76. Droblo.
     
    Estoy deacuerdo contigo en principio, el  problema es que  han prestado su atención en los depósitos porque ya han empobrecido a el país y ahora van a por los depósitos bancarios….nadie asegura que si no tienen suficiente con los depósitos grandes bajen el listón y se marchen a buscar a depósitos menores…………la situación es muy extraña, países deudores que en teoría son socios expolian a países deudores para cobrar sus deudas…..

  77. # 58, No tengo nombre

    Esto todavía es mas antigüo.
     
    Pienso que las instituciones bancarias son más peligrosas para nuestras libertades que ejércitos enteros listos para el combate. Si el pueblo americano permite un día que los bancos privados controlen su moneda, los bancos y todas las instituciones que florecerán en torno a los bancos, privarán a la gente de toda posesión, primero por medio de la inflación, enseguida por la recesión, hasta el día en que sus hijos se despertarán sin casa y sin techo, sobre la tierra que sus padres conquistaron. Thomas Jefferson.

  78. 82 CHISPAS
    Está claro que no has entendido el artículo. No se trata de tu PIB o el del país que sea. Se trata de esa artimaña legal que se llama «Coeficiente de Caja/Reserva Fraccionaria», por la cual los bancos generan dinero desde la deuda, es decir dinero que no tienen, pero que la ley le permite prestarlo una y otra vez sin tenerlo físicamente. Pero lo que sí tendrán serán los intereses generados. Cuando tu pides un préstamo, y el banco te lo abona en la cuenta, ese abono es otro activo por el cual el mismo banco puede volver a dar otro préstamo a otro cliente, hasta el límite de la reserva fraccionaria y salvando el coeficiente de caja, y así sucesivamente…tienen un efecto multiplicador que es destructivo para la economía, pero no para los banqueros….. por eso no les importa que la deuda crezca, y crezca, porque el flujo de dinero está en los intereses, que son el trasvase de dinero real de los ciudadanos y empresas a los bancos. Una deuda debe ser ilegal cuando ha sido generada desde el autoritarismo, la influencia, la corrupción, o cuando el que te presta no te dá nada, salvo un apunte contable que no sale de su bolsillo….y esas deudas deberían ser impagables…

  79. Conozco el milagro de multiplicar los peces y los euros que hacen los bancos y ciertamente, parte del progreso (y del problema) actual es la posibilidad de multiplicar el dinero que tienen los bancos.
    Es como el overbooking, al final le pilla a alguien.

  80. Hola a todos,
    yo firmé mi hipoteca en 2008, me colocaron un suelo del 3.5 sin ningún tipo de negociación porque nos enteramos al leer las condiciones de la escritura de hipoteca. Como estabamos pagando tanto de hipo, mis ahorros en lugar de meterlos a plazo fijo me los he ido quitando de la hipoteca; asi que si ahora me devuelven lo que he pagado de más creo que será justo.
    Os podría contar las mil perrerias que he pasado con el banco (el suelo es negociable?!, los intereses no van a bajar del 3.5?!…), pero ya me cansa. El viernes hice la reclamación y a ver si en dos meses arreglamos esto.

  81. Pero el gobierno no ve que si quitaran esas clausulas suelo a uno media de 200€ por familia multiplicado por mas de un millon de afectados inyectarian 200 millones mensuales A QUE ESPERAN!!!
     

  82. Hola, yo tengo una hipoteca a 40 años y tengo un suelo de 3.2 + diferencial con bbva tendria la posibilidad de reclamar al banco algo ,pd soy de sevilla, espero que algun experto me indique minimamente lo que podria o no hacer, gracias de antemano.

  83. Hola a todos yo firme mi hipoteca con un 4 de suelo,la semana pasada fuy a reclamar al banco y me contestaron que ellos no negocian con nadie que puedo denunciar si quiero¿¡¿fuy al otro banco pero me dan las mismas condiciones..QUE HAGO¡¡¡¡¡.puedo denunciar el banco pero no se los gastos que tendré y contra un banco¿¿¿…mi banco actual es bancamarch…..alguien me puede dar un consejo por favor…..

  84. En mi caso son varias dudas las que tengo,lo primero es que tengo una oferta vinculante en la que se me explican los tipos de interés,entonces aquí llevo las de perder porque significa que si hay transparencia por parte del banco,pero es que a mi no me dijo el director del banco ojo que si baja el euribor no se van a beneficiar,entonces muchas veces juegan con nuestra ignorancia,no sé si aquí podré intentarlo.
    En mi caso,yo firmé con un 5.77% de interés mas el 0.35 de diferencial,al año me revisaron el tipo de interés y me lo han dejado en un 3% fijo ya para siempre,pero en una nota aclaratoria me dice que: «Cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés,el tipo aplicable en ningún caso será superior al 15% ni inferior al 4.25%,o sea que me estoy beneficiando relativamente,pero mi duda es ¿puedo obligar al banco a que me aplique el actual tipo de interés?¿aún teniendo la oferta vinculante ya firmada puedo reclamar?.Muchas gracias.
     

  85. EN EL 2006, COMPRAMOS UNA CASA MI PAREJA Y YO, COMO YO TENIA UN PISO Y PUSE EL DINERO PARA LA HIPOTECA DE LA CASA, ESCRITURAMOS EL 75% DE LA CASA PARA MI Y EL 25% DE LA CASA PARA MI PAREJA, PERO LA HIPOTECA LA PAGAMOS A MEDIAS. 
    HASTA AHORA A EL LA DESGRAVA EN HACIENDA UN 50% DE LA HIPOTECA Y A MI EL OTRO 50, PERO HOY LE HAN DICHO QUE SOLO PUEDE DESGRAVAR UN 25% YA QUE LA ESCRITURA SOLO CONSTA UN 25%. ESO ES VERDAD? 

  86. HOLA COMPRAMOS UNA CASA EN 2006 Y ESTÁ  AL 50% MI PAREJA Y 50% YO,LE PEDÍ AL BANCO QUE ME ENVIARAN LA OFERTA VINCULANTE Y RESTO DE INFORMACIÓN QUE EN SU DÍA ME DIERON PARA LA FIRMA DE LA HIPOTECA, TODO ESTO ES PORQUE ESTOY INTENTANDO QUITAR LA CLAUSULA DE SUELO.MI PREGUNTA ES, A MI SI ME MANDARON LA OFERTA VINCULANTE Y DEMAS ,PERO A LA OTRA PARTE ESTOY SEGURO QUE NO LE MANDARON ABSOLUTAMENTE NADA,¿ES UN MOTIVO MAS QUE SUFICIENTE PARA SU NULIDAD?POR FAVOR NECESITO UNA RESPUESTA PORQUE ME ESTAN QUITANDO MUCHO DINERO QUE NECESITO.GRACIAS.

  87. no es justo que tu vayas con buena fe y te agan esto te meten en una habitacion con un notario que va justo de tiempo y se pone a hablar que ni lo entiendes de rapido que va  si intentas interrumpir mira al director y tu en este caso yo me averguenzo y me callo y cuando vaja el euribrr voy y pregunto prque si a bajado yo sigo pagando al 4 por ciento y te saca la escritura sin mirarte a los hojos y te subrraya la famosa clausula de suelo  no es justo y pido justicia

  88. hola buenos dias me gustaria saber si mi hipoteca tiene la clausula suelo.estoy pagando un tipo de interes a dia de hoy de 3,45 me podriais decir algo ,gracias
     

  89. hola soy  una afectada mas del problema clausula suelo/techo. Ahora mi pregunta es la siguiente. Una vez que mi banco me anulara esa clausula, podria el banco subir los intereses de la hipoteca al que ellos quieran, o tendrian que mantenerlo a unos intereses razonables? mi duda es que tengo dudas de que con el tiempo llegue a pagar mas que ahora. Me quedan 14 años. gracias

  90. Hola, soy un afectado del suelo hipotecario como casi todo español. y creo que hoy soy algo afortunado.
    He llamado la atención en mi caja de ahorros y en cuestión de una semana me han quitado el suelo hipotecario y me ha bajado la cuota 100€ menos de lo que pagaba. Aparte de esto me han devuelto dinero de la hipoteca.
    Mi pregunta es: ¿Como averiguo que es lo que me tendrían que devolver?

  91. Me han quitado la clausula suelo en Mayo, yo tenia euribor + diferencial de 0,75 me han aplicado 1,49 ¿es correcto?
    Si al euribor de Mayo  que estaba 0,484 se le suma el 0,75 no sale 1,49 ¿alguien sabe si se añade alguna otra cosa?

  92. Hola, 
    Mi problema es el siguiente;
    Quiero reclamar al banco donde hice la hipoteca pero no sé donde tengo que ir, yo hice la hipoteca en Cajasol que a su vez fue financiado por Credifimo. Credifimo quiebra y quita todas las oficinas de España salvo la de MAdrid, claro yo vivo en Sevilla y no tengo la economia como para hacer muchos viajes. pero no queda la cosa ahí, Cajasol es absorbida por la Caixa y se supone que también absorbe los prestamos hipotecarios concedidos por Credifimo. En la Caixa me dicen que ellos no saben nada de mi hipoteca. Por favor qué tengo que hacer y dónde pongo la reclamación.
    Gracias

  93. Buenas tardes, en mi caso mi hipoteca con cajasur tiene un suelo del 1,9% y un techo del 23%, y no se si pedirles que me eliminen el suelo o que me pongan un techo que me proteja realmente, ¿qué techo sería justo para un suelo del 1,9%?.
    Muchas gracias.

  94. Hola, mi caso difiere totalmente a las demás personas afectadas aunque el resultado es el mismo, me explico:
    Despues de 5 años pagando religiosamente mi hipoteca (sin suelo), observo en los recibos que me manda periodicamente el Banco, que me estan revisando el interés semestralmente y no trimestralmente como refleja la escritura. Debido a que la hipoteca se firmó en el 2007 y que el euribor como norma general ha ido bajando, la cantidad que el banco me ha cobrado de más, ronda los 1.000 euros; cantidad que reclamo al Banco.
    Posteriormente recibo una carta del Banco, donde no menciona nada en absoluto de los 1.00 euros reclamados, informandome que a partir de la fecha me va a empezar a revisar trimestralmente  y además me informa que se me va a empezar a aplicar un suelo de un 3% y un techo de un 11% (el Banco hace referencia a la escritura en que la cual me subrogo donde viene reflejado dicho suelo y techo; aunque en mi escritura negocio condiciones particulares sin suelo y techo).
    A los 6 meses de aplicarme la revisión trimestral del interés y el suelo comentado anteriormente, observo en mi cuenta que me han procedido a una reeliquidación total de la hipoteca desde su apertura pero esta vez me aplican el suelo desde el principio, es decir, retroactivavente.

  95. Hola Buenos Dias
    En mi escritura no hablan ni de suelo y si de techo, sin embargo tampoco dice cual sera el diferencial pero me estan metiendo un 3,8, alguien me podia explicar el porque de dicho montante antes de acudir al banco y que me mareen.
     
    Muchas gracias

  96. Ayer 2 Horas en BANCO SABADELL ya que yame por teléfono ya que no respondían a mis escritos para la clausula suelo y oferta vinculante.
    Para decirle que en mi escritura no aparece ni Euribor ni diferencial y me dijeron que era imposibl
    me fuy con mi escritura al BANCO SABADELL y no la encontraro total que ahora dicen que eso es por subrogarme a la hipoteca de promociones SACYRVALLEHERMOSO y que no es culpa de ellos.
    algien sabe si es normal y si con eso y con un suelo de 3,50  y un techo de 15 debo debuscarme aunque sea un abogado y demandarlos

  97. ATENCIÓN:
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  98. Tengo una duda,
    tendria derecho a reclamar los intereses que el banco se cobró de forma abusiva con esta clausula suelo de un prestamo hipotecario que ya he cancelado, ya hemos liquidado?
     
     
     

  99. buenas tardes.
    a ver si me pueden ayudar para saber si tengo esta clausula suelo…tengo un préstamo hipotecario de interés variable con Banco de Valencia.
    en la escritura me pone en el apartado interes inicial, que el préstamo tiene un interés nominal anual de 5,067% al que corresponde una TAE de 5,241%.
    en el apartado de revisión del tipo de interés, me pone que el tipo de interés pactado se revisará anualmente, entonces el tipo de interés que será de aplicación para cada periodo será el que resulte de incrementar 3 puntos porcentuales al EURIBOR.
    mi pregunta es si estos 3 puntos a incrementar al EURIBOR es la dichosa clausula  suelo.
    muchísimas gracias por su ayuda!

  100. A la atención de #147 “Jordi M.”.
     
    Si lees de nuevo el post del autor de este blog verás que las cláusulas “suelo” y “techo” se hacen constar en la ESCRITURA PÚBLICA del préstamo hipotecario.
    Tu entidad bancaría debería darte una copia simple de la escritura que firmaste ante notario cuando te concedieron la hipoteca, y en esa escritura debería figurar un párrafo parecido al que comenta el autor del blog: “Las partes convienen expresamente que cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será inferior al 3,25% ni superior al 12%”
    Si en la escritura aparece algo parecido a ese párrafo es que TIENES incluida las dichosas cláusulas y las variaciones del euribor te afectarán sólo relativamente, pero si no existe, es que no hay ningún límite ni por encima ni por debajo interés pactado, por lo que tendrán que aplicarte el euribor más el diferencial pactado en la hipoteca.
    Esos 3 puntos que citas son, precisamente, EL DIFERENCIAL que te aplican sobre el euribor, pero no tienen nada que ver con las cláusulas de suelo y techo.

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  102. Hola,  ¿qué significa «interés por las demás operaciones» referente a tarjetas de crédito y ¿en base a qué se calcula esa cantidad? Gracias a quien pueda darme una respuesta

  103. llevo 11 años con clausulas de suelo abusivas del bbva.y ahora me dicen q se ajustaran al euribor ,mas el diferencial.
    Pero de devolver lo atrasado nada ,haciendo referencia a la ultima sentencia del supremo.que dicen que con caracter retroactivo. nanai de la china.
    CABRIA LA POSIBILIDAD DE DEMANDARLES POR ESAS CANTIDADES COBRADAS INDEBIDAMENTE Y SI ES ASI .
    CUALES Y CUANDO SE ABONARIAN LOS HONORARIOS DE LA PERTINENTE DEMANDA.

  104. Respondiendo a #153 Miguel Guerra. SÍ, cabe la posibilidad de demandar a la entidad exigiendo el pago retroactivo de las cantidades cobradas de más por la aplicación de la cláusula suelo. Es cierto, que en la demanda de cantidades las probabilidades de éxito no son las mismas que en la solicitud de eliminación de la cláusula. Pero existen sentencias en primera instancia y también en Audiencias Provinciales que están fallando a favor del consumidor. Habría que hacer un estudio de cada caso concreto para valorar la viabilidad, sopesando los riesgos. Échale un vistazo a este artículo.

  105. En el año 2005 contratamos una hipoteca de 48000 euros para una reforma en nuestra vivienda, lo pusimos en un plazo de 204 meses para que el importe del recibo mensual fuera menor. El primer año nos pusieron un interés del 2,850% y luego un interés anual mínimo del 3,95% y el máximo del 15%, nosotros pensamos que era legal y aceptamos. Tenemos que pagar el valor del euribor + 1. Queremos saber si tenemos derecho a reclamar. Preguntamos a un empleado de la Caja de Ahorros y nos dijo que al ser una hipoteca tan pequeña, si nosotros pagamos el valor del euribor + 1 que beneficios iban a tener ellos. Que no reclamaramos. No sabemos que hacer. Gracias. Saludos.

  106. En noviembre del 2011 firmamos una compraventa subrigacionde prestamo hipotecario y novacion,en un pricipio tenemos que pagar tres años de carencia,a partir del 2014 empezaremos a pagar 835 euros.Ahora que nos hemos enterado de las clausulas techo por parte de un amigo,nos hemos leido toda las escrituras ya que no recordamos haver tenido la oferta vinculante.Mirando la escritura hemos visto que el interes minimo es de 3.75 y el maximo 14 por ciento,creo que es una burrada,lo mas gracioso es que nos hemos dado cuenta que estamos atados aellos con los seguros de la casa y de vida.Me pregunto si cuando firmamos era obligatorio que nos ofrecieran la oferta vinculante ya que por lo que veo hemos sido unos pardillos.No sabemos como actuar y si debemos hacerlo ya que nos pilla todo esto un poco pez.Me gustaria que alguien me pudiera contestar o por lo menos aclarar algo de todo esto.gracias
     

  107. Tengo una hipoteca de un local comercial con una clausula suelo del 3%, mi duda es si puedo reclamar que me eliminen esta clausula siendo un local y no la vivienda habitual.
    Gracias

  108. Estimado Señor / Señora ,

    mis nombres son mr Antonion Ofrecemos préstamos privados , comerciales y muy personal , con tasas anuales de interés mínimos de sólo 3 % dentro de 1 año a 40 años
    del período de duración de reembolso a cualquier parte del mundo . Y Damos préstamos dentro del rango de $ 2.000 a $ 100,000,000.00 USD.Our préstamos están bien asegurados y la máxima seguridad es nuestra prioridad , las personas interesadas deben ponerse en contacto con nosotros hoy a través de correo electrónico : [email protected]

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    Nombre Completo ………………………………

    Teléfono Personal ……………………….

    País …………………………………….

    Dirección ………………………………..

    Estado …………………………

    Edad ………………………………………

    ¿Ha aplicado antes? …………………..

    Estado civil ……………………………

    El monto del préstamo necesario como préstamo ……………………………….

    Duración del préstamo ……………………………

    Ocupación ………………………………

    Ingreso Mensual ………………………..

     Espero con gusto su respuesta rápida ,

    Saludos cordiales ,
    Sr. Antonio

  109. Estimado Señor / Señora,

    mis nombres son el Sr. Antonion Ofrecemos préstamos privados, comerciales y muy personal, con tipos de interés mínimos anuales de sólo el 3% dentro de 1 año a 40 años de período de duración de reembolso a cualquier parte del mundo. Y Damos préstamos dentro del rango de $ 2.000 a $ 100,000,000.00 USD.Our préstamos están bien asegurados y la máxima seguridad es nuestra prioridad, las personas interesadas deben ponerse en contacto con nosotros hoy a través de correo electrónico: [email protected]

  110. El Sr. Antonio da más miedo que cualquier banco.
    De hecho, está claro que se trata de un timo.
     
    1. Es una mala traducción del inglés al español.
    2. Un banco no te va a ofrecer nunca un préstamos / hipoteca / etc a través de un mensaje en un foro de internet, donde además la forma de contacto es mediante un email gratuito de hotmail: [email protected].
    3. las personas interesadas deben ponerse en contacto con nosotros hoy a través de correo electrónico : [email protected] La oferta es ‘sólo’ hoy????
    4… PRIMERA INFORMACIÓN NECESARIA… y la 2ª que es que el cliente haga una transferencia para ‘gastos varios’???
     
    Espero por vuestro propio que nadie se le ocurra pedir dinero a esta gente, por muy apurados que vayan.

  111. #155, Señora «Paca».
    El tipo que le atiende es su enemigo. Quiere su dinero. Vive de sacarle lo máximo que pueda. Ni caso a ese, que a la oficina solo se va a actualizar la cartilla. Esta gentuza solo teme a los tribunales y al Banco de España. Está usted pagando casi 50 euros de más cada santo mes, o 6 fines de semana en un balneario con su marido. El procedimiento es: Servicio de Atención al Cliente por correo certificado o copia sellada. Si no funciona, Banco de España. Si no funciona, tribunales. En cualquier caso la retirarán antes porque es lo que les resulta más baratos. Para más información sobre los trámites y modelos de cartas, visite http://www.foroantiusura.org.
     

  112. Johnson Caster saludos a usted soy el primero mumudu Johnson el mejor lanzador de hechizos en África, i realizar hechizos para personas sin efectos secundarios siguientes son la lista de hechizos que puedo do.i puedo hacer que usted tenga más dinero que nunca has imaginar en su vida sin ningún efecto secundario (1) lo que puedo traer de vuelta a la esposa o el marido que se divorcia (2) que puedo hacer hechizos de amor (3) si se estafado antes de que pueda ayudarle a obtener su dinero de vuelta .. (4) si está enfermo puedo ayudar a que se mejore (5), si no te gusta su peso le puedo ayudar con mi hechizo para que a adelgazar. (6) si desea que el pene u otras cosas en su cuerpo para conseguir más grande que puedo ayudar a . cualquier cosa a todo lo que puedo hacer es señalar it.there unders ocultos del sol, no hay nada en lo que no puedo hacer .. envíenos un email a [email protected]

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  115. Hola buenas tardes

    me quede sin trabajo de repente mi banco bankia me subido el interés a 4,52 de pagar una cantidad que estaba bien,ahora lo suben a un 4, 52. puede ser x la nomina pero estado cobrando el subsidio por empleo. me puede decir que puede hacer con esta gente de bankia y si es legar que suban el tipo de interés de repente.

  116. ¡Hola
    Se le negó al banco porque su crédito no cumple con su
    normas? Usted necesita dinero para aumentar su actividad.
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    divorcio o la pérdida del empleo o de otro tipo.
    Es posible que tenga una segunda oportunidad para el crédito en particular.
    Les presento a su solicitud son los prestamistas que están dispuestos
    a volver a evaluar su solución financiera.
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  117. Para mi el préstamo entre particular nunca ha existido. Pero a fuerza
    proponerse hablar de algunos prestamistas que me parecían serios sobre el
    foros y blogs mi elección se dirigió hacia Pancras Pedrino incluido mucho
    hablan y después de haberlo contactado, saqué la alta cabeza ya que me tiene
    concedido sin preocupaciones los fondos que se le pide. le aconsejo de
    hacer la buena elección con el fin de no caer sobre las guadañas del neto. Gracias a todos
    los que dan prueba él; ha una referencia. puede sin temor
    contactarlo sobre su e mail:[email protected]

  118. testimonio de préstamo

    sono essendo la signora Adelina alla ricerca diprestito da oltre 8 mesi. sono stato molte voltefregato su un sito di prestito tra privato volendo faun prestito tra privato in molta persona. Ma ogni volta mi sculacciavo fregare con folle di spese edallo sprint non ricevo nulla sul mio conto. Mafortunatamente sono caduto su una coppiarealmente semplice e piacevole che la ha aiutare a trovare il mio prestito di 125.000€ che ho ricevutosul mio conto ogni sabato scorso senza troppiprotocolli.
    Dunque voi che siete nella necessità poiché iopotete scriverle e spiegarle la vostra situazionepotrebbe aiutarvi la sua mail :[email protected]

    adelina

  119. testimonio de préstamo de daniella

    Buenos días encontré la sonrisa esto soy gracias al este Sr. DAVID BUSQUET, que recibí un préstamo de 120.000€ y una de mi colega recibió también préstamos del este Sr. sin ninguna dificultad. Le aconsejo más ustedes no equivoco a persona ni de camino si quiere efectivamente
    presentar una solicitud de préstamo de dinero para su proyecto y cualquier otro. Publico este mensaje porque el Sr. DAVID BUSQUET, me hizo bien con este préstamo; le juro yo soy propietario de una tienda. Entonces le aconsejo contactarlo y le satisfará para todos los servicios que le pedirá. Ahí tienes su dirección de correo electrónico: [email protected]

  120. buenas tardes
    tengo una hipoteca en caja mar con clausula suelo.
    el banco se niega a quitarme dicha clausula ya que dice que en la escrtura de hipoteca se hizo constar que la hiporteca sobre la vivienda se concedio para la compra de un huerto solar.
    ¿tengo posibilidades si decido llevarlo a los tribunales?
    gracias

  121. Tengo un préstamo hipotecario con interés variable firmado en noviembre de 2006, con un suelo del 3.5 y techo de 12.5 pero (y aquí viene el problema) sin Euribor, con otro tipo de indicador. A través de un abogado particular demandamos a la entidad y este abril pasado, se allanaron, se anulo la claúsula suelo, la entidad pago las costas y a nuestro abogado, claro y la devolución han sido 658 euros.
    Sé de otros casos parecidos al nuestro donde la entidad les ha devuelto hasta 14 mil euros, pero tenian euribor.
    Desde mi más absoluta ignorancia, sigo pensando que es abusivo también, además no han recalculado el interés y seguimos pagando las mismas cuotas mensuales.
    Nos han recomendado que esperemos a que la Audiencia Provincial (sea de dónde sea)s e pronuncie en casos similares al nuestro, pues ahora sería muy arriesgado volver de nuevo a la carga. Si he conseguido explicarme algo, me gustaría saber vuestra opinión. Muchas gracias.

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