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El interés de la deuda alemana a diez años supera el 2% por primera vez desde marzo de 2012

  El interés exigido a los bonos alemanes a diez años en los mercados secundarios de deuda ha superado este jueves por primera vez desde marzo de 2012 la barrera del 2%.

   En concreto, el interés del ‘bund’ llegaba a marcar un máximo intradía del 2,004%, frente al nivel del 1,958% registrado al comienzo de la sesión, lo que implica el mayor coste desde finales de marzo de 2012.

Por su parte, el interés de la deuda española a diez años se situaba en el 4,529%, lo que implica una prima de riesgo respecto a la deuda alemana de 252 puntos básicos.

En el caso de los bonos italianos, este diferencial respecto al ‘bund’ se relajaba a 243,8 puntos básicos, desde los 2507 de la apertura, al pagar un interés del 4,438%.

Escrito por Europa Press el 5 de septiembre de 2013 con 2 comentarios
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Hoy se cumplen 12 años de la Wikipedia en Español, que ha alcanzado ya el millón de artículos. Para demostrar que el idioma no es una barrera, veamos los países que más páginas consumen al mes, por persona, de la wikipedia en inglés (en paréntesis está el % del total de usuarios), en rojo vemos a los países con inglés como idioma nativo.

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El comentario del día:

# 1Ktulu

20 de mayo de 2013, a las 8:17
Muy bueno el artículo…
Los accidentes de tráfico se han reducido enormememente echando de las carreteras a los que con su comportamiento provocaban los accidentes. Simple, se busca a los culpables y se les sanciona con dureza.Sin embargo. en el contubernio político-económico-financiero, siguen dejando que los malos conductores y algunos pilotos suicidas de cajas, partidos políticos, empresas, miembros de consejos de administración, realeza, sindicatos, ciertos “trabajadores” etc, sigan haciendo de las suyas y cuando los pillan en un accidente de esos que por su culpa se ven implicados tropecientos utilitarios les vale con un Lo Siento, como van sin seguro no te van a pagar el arreglo y encima en algún caso, no se sabe porqué, te toca pagarle los rayones del Hummer… Y así, como nos va a ir, pues como nos va.Y si no se cambia esto, la capacidad de impartir justicia es el fundamento de cualquier sistema, antes que después volveremos a plantarnos delante de la misma crisis de la que en realidad nunca habríamos salido.

Escrito por Carlos Lopez el 20 de mayo de 2013 con 0 comentarios
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Hipotecas con suelo: responde el experto

maciaFederico Wahnich ya nos explicó hace 4 años cómo reclamar a un banco y ahora he recurrido a él, como experto abogado que es de uno de los bufetes más prestigiosos de Barcelona, para ayudarnos con las dudas que han surgido sobre las últimas sentencias acerca de las hipotecas con suelo.

La mayoría de los ciudadanos suelen financiar la compra de su vivienda mediante la  contratación de un préstamo hipotecario a interés variable. Por regla general y desde su creación en el año 1999, el EURIBOR ha sido y es el tipo de interés de aplicación en la mayoría de las hipotecas españolas. Desde su creación el EURIBOR ha oscilado entre el 5,393% y el 0,534%. Sin embargo sólo en los años 2000 y  2008 ha llegado a superar la barrera del 5%. Desde el máximo alcanzado en julio de 2008, no ha dejado de bajar y actualmente se encuentra cotizando por debajo del 0,60%.

Los intereses de las hipotecas se calculan en base al precio al que cotiza el EURIBOR a un año, más un diferencial que  varía según la hipoteca. Hace ocho años era muy común un interés variable de EURIBOR + un diferencial de 0,50 puntos. De esta manera,  si hoy el EURIBOR cotiza a 0,54% y tenemos un diferencial de 0,50 puntos en nuestra hipoteca, deberíamos estar pagando unos intereses anuales del 1,04%. El problema viene cuando uno revisa el recibo de la hipoteca y comprueba que esta pagando un 3,25% de interés en vez del 1,04%. Si Vd. se encuentra en esta situación, entonces debe saber que su hipoteca tiene incorporada una “cláusula suelo”.

Las “cláusulas suelo-techo”, son unas cláusulas que han ido incorporado numerosas entidades Bancarias en las hipotecas, con la finalidad de asegurarse un beneficio mínimo, independientemente de la cotización del EURIBOR. De esta manera, si el EURIBOR baja, el hipotecado no podría beneficiarse en las cuotas de su hipoteca de la bajada del EURIBOR.  Un modelo típico de cláusula suelo sería el siguiente:

Las partes convienen expresamente que cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será inferior al 3,25% ni superior al 12%

En el presente caso, una hipoteca con EURIBOR más un diferencial de 0,50 puntos, debería estar pagando un interés del 1,04% (EURIBOR 0,54% + 0,50 puntos). Sin embrago, en virtud de la anterior cláusula suelo-techo, el hipotecado no podrá beneficiarse de la bajada del EURIBOR y deberá pagar un interés mínimo del 3,25%. Del mismo modo si el EURIBOR estuviera en 17%, el hipotecado pagaría como máximo un interés del 12%.

Últimamente la legalidad de dichas cláusulas suelo-techo están siendo cuestionadas por numerosos Tribunales que están dictando  Sentencias, en cuyo fallo declaran la nulidad de dichas cláusulas por abusivas.

  • ¿Cuales son los supuestos en que los Tribunales han declarado la nulidad de dichas cláusulas abusivas?: Tanto hipotecas que tenían cláusula suelo, sin la contrapartida de un techo máximo, así  como hipotecas con cláusula suelo y cláusula techo.
  • ¿Quién puede reclamar contra dichas cláusulas? Cualquier consumidor o usuario, entendiéndose como tal, las personas físicas o jurídicas que actúan en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional. Por lo que,  cualquiera persona  que solicito un préstamo hipotecario para la compra de su vivienda podrá demandar a su  banco.
  • ¿Cual es la normativa que permite declarar la nulidad de las cláusulas suelo-techo?:

Básicamente La Ley de Condiciones Generales de la Contratación (LCGC), así como la Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios(LGDCU) .

¿Cuales son los artículos más relevantes de dicha normativa?:

Destacaría  el artículo 8.1 de la LCGC que establece que:

serán nulas de pleno derecho las condiciones generales que contradigan en perjuicio del adherente lo dispuesto en esta Ley o en cualquier otra norma imperativa o prohibitiva,  salvo que en ellas se establezca un efecto distinto para el caso de contravención

Y añade en su apartado segundo

en particular serán nulas las condiciones generales que sean abusivas, cuando el contrato se haya celebrado con un consumidor

entendiendo por tales en todo caso las definidas en el artículo 10 bis y disposición adicional primera de la Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

Además la LGDCU en su artículo 82.1 establece que

Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en prejuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato

¿Porque los jueces están declarando las nulidad de las cláusulas suelo-techo?:

En síntesis, se podría resumir que la nulidad de las cláusulas suelo-techo se debe a que son cláusulas abusivas y sin contrapartida real  para el consumidor. La explicación es muy sencilla. Cuando un particular firma una hipoteca, no hace otra cosa que someterse  al contrato de préstamo hipotecario que ha sido redactado por el banco. Pese a que muchos bancos han argumentado en la contestación a las demandas interpuestas, que las cláusulas suelo habían sido pactadas con sus clientes voluntariamente, dicho extremo  no ha sido probado por los bancos, siendo obvió que se trata de un contrato de adhesión y que el particular no tiene ningún margen de maniobra. Si no firma, no hay hipoteca.

Por consiguiente al imponer el banco sus condiciones a los consumidores habrá que ver caso por caso si las cláusulas son o no abusivas.

La mayoría de las Sentencias determinan que si sólo hay una cláusula SUELO, esta es nula por abusiva al obtener el banco un beneficio en virtud de una posición más ventajosa, en relación con el cliente, que no goza de protección en caso de subida del EURIBOR.

En el caso de hipotecas con cláusula Suelo y cláusula techo (la práctica más habitual), los jueces han valorado en cada caso concreto, si hay desequilibrio entre las estipulaciones de las partes y si hay o no falta de reciprocidad. Si se analiza el modelo de cláusula suelo del presente artículo se observa que el suelo es del 3,25% de interés y el techo del 12%. No hay que ser economista para darse cuenta que el EURIBOR, en los más de 13 años de existencia nunca ha pasado de 5,40% y sólo en dos años ha estado por encima del 5%, por lo que fijar un techo del 12% supone contemplar un supuesto totalmente irreal.   En cambio el suelo del 3,25% impide que el consumidor pueda beneficiarse de la bajada del EURIBOR y difícilmente le garantiza una protección real frente a la subida del EURIBOR. En definitiva la cláusula suelo-techo sólo beneficia al banco, sin que exista una reciprocidad real entre las partes. Esto ha conllevado que muchos Jueces hayan declarado dicha cláusula nula por abusiva,  al no contemplar como contrapartida una cláusula techo que proteja eficazmente al consumidor de una subida del EURIBOR.

¿Que consecuencias tiene  para el consumidor que se declare  nula dicha cláusula suelo?

La nulidad de dicha cláusula, supone que la misma nunca existió en el contrato de préstamo hipotecario. Por consiguiente la entidad deberá recalcular los intereses del préstamo, sin tener en cuenta dicha cláusula y devolver al cliente las cantidades cobradas indebidamente por  la aplicación de la cláusula suelo-techo.

Escrito por Droblo el 25 de marzo de 2013 con 152 comentarios
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El euro rompe la barrera de los 1,35 dólares y marca máximos de catorce meses

 La cotización del euro frente al ‘billete verde’ en los mercados de divisas continuaba fortaleciéndose este miércoles, en el que ha llegado a situarse en 1,3579 dólares, lo que representa el cambio más elevado desde el 18 de noviembre de 2011.

   En concreto, la divisa europea, que ha comenzado la sesión en los 1,349 dólares, ha mantenido la tendencia ascendente durante toda la jornada, que se ha visto reforzada después de conocerse que la economía estadounidense se contrajo una décima en términos interanuales en el cuarto trimestre de 2012, un dato muy inferior al esperado.

De hecho, en los cambios oficiales difundidos por el Banco Central Europeo (BCE) el euro también superaba la barrera de los 1,35 dólares, al quedar establecido en los 1,354 ‘billetes verdes’.

A pesar de que los últimos movimientos por parte de las autoridades monetarias de Japón y Estados Unidos han vuelto a hacer presentes los temores a una guerra de divisas, el economista jefe del Fondo Monetario Internacional (FMI), Olivier Blanchard, rechazaba recientemente esta posibilidad.

“Se exagera al hablar de guerra monetaria (…) La idea de una guerra monetaria a estas alturas no me parece apropiada”, aseguró Blanchard, al presentar la actualización de las perspectivas económicas del Fondo.

Escrito por Europa Press el 30 de enero de 2013 con 1 comentario
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Alemania pondrá en marcha en enero un programa para buscar empleo en el país a jóvenes europeos

La Agencia Federal de Empleo alemana pondrá en marcha a partir de enero de 2013 un nuevo programa especial para ayudar a jóvenes de otros países de Europa a encontrar un empleo en Alemania, según informó el organismo en un comunicado.

El programa, denominado “Promoción de la movilidad profesional de jóvenes interesados en formación y jóvenes profesionales de Europa”, tendrá una duración prevista de dos años y contará con un presupuesto de 40 millones de euros cada uno.

Las condiciones para acceder al programa, cuyos detalles se conocerán en las próximas semanas, es tener entre 18 y 35 años y proceder de uno de los estados miembros de la Unión Europea (UE).

El director de la agencia, Raimund Becker, destacó que este programa es beneficioso para los jóvenes, los empleadores alemanes y los países de origen. “Los candidatos jóvenes pueden desarrollar sus carreras, los empleadores pueden hacer frente a la escasez de mano de obra calificada y los países pueden recuperar después profesionales capacitados y con experiencia”, explicó.

Asimismo, recordó que hasta ahora ha sido complicado que jóvenes de otros países de la Unión Europea puedan acceder al mercado laboral alemán. “El programa crea facilidades significativas para la gente joven interesada en una formación profesional”, incidió.

Por otro lado, también informó de que los candidatos podrán recibir ayuda para estudiar alemán tanto en el país como en su Estado de origen, ya que hasta ahora el idioma ha sido “una gran barrera”.

Escrito por Europa Press el 1 de octubre de 2012 con 2 comentarios
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El Euribor supera la barrera del 3,80% por primera vez desde junio de 2002

El Euribor superó por primera vez ayer la barrera psicológica del 3,8% ante los comentarios de varios miembros del Banco Central Europeo sobre la necesidad de que sigan subiendo los tipos de interés en la eurozona en el caso de que el crecimiento económico se siga manteniendo firme. 

Los expertos esperan que toque el 4% antes de que finalice el año.

Se trata de la primera vez que este índice toca este nivel en los últimos cuatro años y medio, desde que en junio de 2002 rondó esta cota hasta cerrar el mes en el 3,86%. Además supone un significativo incremento respecto al pasado mes de septiembre, cuando saldó el mes en el 3,715%. En estos momentos, la media del Euribor en lo que llevamos de mes se sitúa en el 3,761%.

De esta forma, el Euribor encara la décimo tercera subida mensual consecutiva. En septiembre, a diferencia de los meses anteriores, el índice hipotecario comenzó en los últimos días a moderarse, debido al contagio de los temores existentes en EE UU a que la Fed comience a bajar los tipos de interés ante una posible recesión. Los augurios sobre la política monetaria estadounidense y dicha moderación en el índice llevó a los analistas a augurar una suavización de los repuntes en los últimos meses del año. Sin embargo, estas esperanzas pueden quedar nuevamente rotas a la vista del nuevo salto de este índice en los últimos días.

El pasado jueves 5 de octubre, el Banco Central Europeo (BCE) elevó los tipos de interés hasta el 3,25% y abrió la puerta a nuevos aumentos en los próximos meses para poner un freno a la inflación. Desde entonces, sus miembros no han parado de dar pistas sobre próximas alzas.

La última se produjo ayer, con motivo de la publicación del informe mensual de esta institución. Concretamente, reiteró que espera endurecer la política monetaria si se cumplen las previsiones de crecimiento en la zona euro. "Si el escenario previsto por el consejo de gobierno se confirma, se garantizará una eliminación de la monetaria acomodaticia", escribe el BCE en su boletín de octubre.

Esta declaración coincide con el discurso de Jean-Claude Trichet en la rueda de prensa de la semana pasada. Desde hace unos meses, el BCE viene hablando de una "progresiva" retirada de masa monetaria, pero Trichet no usó la palabra "progresiva" en su última comparecencia del 5 de octubre. Esto ha sido interpretado como una señal de que el BCE sólo piensa en subir una vez más los tipos de interés, después de la última subida el 5 de octubre del 3% al 3,5%. Sin embargo, algunos analistas creen que el Euribor puede tocar el 4% antes de que finalice el año.

Escrito por Carlos Lopez el 13 de octubre de 2006 con 0 comentarios
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