No creo que la propuesta que formuló CIU al Congreso de los Diputados se la creyesen ni ellos, con todos mis respetos a la formación. En el sistema jurídico español el préstamo hipotecario es una deuda personal de su titular y la vivienda una garantía real para el banco.
Si me preguntan si es justo que una familia pierda su casa por no poder pagar la hipoteca, les diré que no. El sistema financiero español, a mi humilde entender, adolece de mecanismos de regulación para evitar situaciones dramáticas que tienen solución.
Pero la solución no es cargarse la seguridad jurídica de una institución como es el préstamo hipotecario. En este caso podríamos decir que “el infierno está empedrado de buenas intenciones“; en términos más económicos, cambiar radicalmente la regulación civil y mercantil del préstamo con garantía hipotecaria provocaría graves efectos perversos, concepto que hace referencia a que una medida aparentemente positiva acaba creando unos efectos indeseados e inesperados. Algunos de los efectos perversos de cambiar la legislación española al sistema de EE.UU. serían:
- Colapso del sistema financiero español, al dispararse la morosidad (mucha gente devolvería su vivienda sin pensárselo), incorporar en sus balances activos depreciados y cerrarse definitivamente el mercado internacional a la banca española (hay miles de millones de títulos emitidos con garantía de hipotecas). El derrumbe de la banca puede atraer a algunos, pero no olvidemos que nuestros ahorros y pensiones forman parte de esta institución.
- Aumento del interés pagado por colocar bonos (y necesitamos financiación si queremos evitar nuestra quiebra como país). Y los intereses los pagamos nosotros y nuestros hijos.
- Cambio integral del mercado hipotecario, que aumentaría los precios de las hipotecas a niveles inasumibles, haría caer el precio de la vivienda aún más con el consecuente efecto sobre la economía en su conjunto.
La lista no acaba aquí, pero se puede intuir unos efectos bastante catastróficos en una medida aparentemente positiva. Un marco jurídico estable que no dependa de la coyuntura económica o política es vital para que los delicados mecanismos económicos funcionen adecuadamente. Los cambios bruscos tienden a quemar el motor.
Gobierno y oposición deben aprobar ayudas y reformas jurídicas que eviten situaciones de injusticia y exclusión social, pero dichas reformas han de incardinarse en un derecho civil que ha funcionado bien desde tiempos inmemoriales ¿o el sistema jurídico de EE.UU. previene de situaciones injustas para los hipotecados, como los famoso robos signatarios?.
Y pactar con la banca medidas coyunturales para que ofrezcan fórmulas que abaraten durante unos años la cuota en determinadas circunstancias (carencias, bonificación del tipo de interés, etc), fomenten la aceptación de la dación en pago (lo que me parece aberrante es que se puedan adjudicar en subasta las viviendas al 50% de tasación), posibilitar que la casa subastada pueda volver a ser alquilada por el que ha perdido la casa y suprimir las cláusulas suelo sin esperar a que el Supremo les obligue.
A mi me parece que el movimiento de CIU no ha sido tan “inocente” como parece (no creo que ni sueños pensaran que se aprobara algo así). No se incluso si ha sido un movimiento pactado con otros partidos para enviar una señal de fuerza a la banca de cara a posteriores negociaciones. Lo que tengo claro es que hay que buscar y aplicar fórmulas que alivien la situaciones de los hipotecados (y antes que ello la de los parados sin prestación), pero no vale montar un circo mediático.
La gente lo está pasando muy mal e iniciativas como esta lo único que hacen es crear falsas esperanzas (falsas y, además, envenenadas). Es mi opinión personal, tal vez no muy popular pero sincera y sin populismo de por medio.
Pau A. Monserrat Valentí
Responsable de contenidos de Bankimia
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Interesante reflexión, generalmente con este tipo de noticias vemos lo que queremos ver no lo que posiblemente sea.
Yo sí pude entregar mi vivienda para cancelar el préstamo hipotecario. Igual depende de la entidad bancaria…
Un saludo.
2 y de la tasación y de la deuda…
en respuesta a ksc,
Poderse dar la vivienda a cambio de que nos cancelen la deuda es posible; es una institución jurídica llamada dación en pago. Pero no es ni mucho menos obligatoria para el banco.
Sólo la suelen aceptar si no ven posibilidades de cobrarse la deuda iendo contra el patrimonio del hipotecado o sus avalistas o en situaciones puntuales.
Mola que por las tardes haya otro artículo de regalo… :)
Como es evidente, anónimo #5, la postura más fácil es la tuya. Popular y sin duda la deseable para los hipotecados que no pueden pagar su hipoteca. Pero cuando se toca algo en economía hay que conocer los costes, los visibles y los ocultos, y me temo, a mi humilde parecer, que la medida sería mucho más dolorosa que beneficiosa para todos. A mi no me preocupan los bancos, me preocupan las personas. y esta medida nos afectaría a todos.
Colores, no flipes con ellos ;)
es broma, pero soy responsable de contenidos de Bankimia. No de la Caixa.
La seguridad jurídica no es algo eterno, pero si debe ser estable. Se pueden cambiar todas las Leyes que se quieran, pero hay que saber los efectos en la economía. Ni más, ni menos.
Pau, pero eso seria doloroso ahora, quizás si en época de bonanza la norma hubiese sido asi no hubieramos tenido el credito tan facil y no se hubiesen inflado las burbujas tanto, ¿no?
¿Para que queremos bancos sanos que no financian con créditos las actividad industrial y se limitan a especular con los euros del Banco Central Europeo……..y con 200.000 millones de euros en pasta y avales del estado………..de todos los españolito ……… y sobre todo son muy responsables del cierre de muchas empresas viables a las cuales le negaron financiacion
saludos y mil perdones por confundirle con la de atencion al cliente de la caixa
Sr. Monserrat, muy buenas sus reflexiones sobre las hipotecas, pero con olvido del 140 LH.
Bastaría con estimular su aplicación y no habría que modificar ninguna ley.
¿Que a la banca no le interesa?, vale, pero eso ya no tiene que ver con una nueva reglamentación ni con la seguridad jurídica.
Como bien explica Echevarri, que de temas jurídicos sabe mucho más que un servidor:
En un préstamo hipotecario conviven dos garantías, la hipotecaria y la personal
a mi pesar, y tambien para el país, les estaria bien a los bancos (que son realmente quienes tienen la culpa de la ‘crisis’) que todos les entregasen las llaves a cambio de cancelacion hipotecaria, y entonces, se convirtieses ELLOS en INMOBILIARIAS, que es lo que crearon.
por cierto, lo de la crisis, creo entender que era:
– Crisis mundial? 2008
– Crisis Europea? Diciembre 2010
– Crisis Española-ZP? 2009
– Crisis de las cajas? 2009-2010
haber si se aclaran estos mentirosos y me aclaran que crisis de todas es.
ciegos…
¡Parece increíble! ¡Vivan los protectores de la banca!.
La banca se ha hecho la reina i señora del país. Tiene tanta o más culpa de esta situación que los propios ciudadanos. Pero claro está, los políticos la defienden a capa y espada por los beneficios que sacan de ella. Es una vergüenza
Y además se engaña a la gente, porque todo el mundo se hipoteca sin saber que el banco se la quedaría por el 50% y el resto se debe hasta la muerte. Como dicen los finos, esto es un despropósito.
Chiste malo que me inventao. En que se parece un banco de ahorros a un banco del parque? En los 2 depoisitas el culo… Joder que malo. Vaya tela…no aparecere x este foro hasta decir algo constructivo.
jb,
Tu comentario diría que es mejor que mi post, incluso ;)
Muchas gracias Pau!!!!. Soy bastante seguidor desde hace algún tiempo de informacion económica, y me parto la caja con la manipulación que realizan los poderes contra los medios de comunicacion para maquillar la realidad. Es lo único que tienen en común todas los gobiernos, su constante obsesión por mentirnos y pintarnos una realidad que nada tiene que ver con lo que está ocurriendo. Estamos dentro de Matrix, y en España necesitamos YA un NEO…. the chosen one….
# 26 Con la ley actual cualquier banco podría darte una hipoteca así, pero:
– No esperes que sea por el 100% del valor del tasación de la vivienda, ni siquiera por el 80% .
– Tampoco esperes que el interés del préstamo sea igual de bajo que el de las hipotecas tradicionales. A mayor riesgo para el banco, mayor coste para el hipotecado.
Paso lo mismo que con las hipotecas a interés fijo. Se pueden hacer pero son más caras.