¿Se conceden hipotecas?
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¿Se conceden hipotecas?

Desde hace varios meses, el tema del cierre a la concesión de hipotecas para la compra de viviendas es muy recurrente en este blog. En un país en el que un gran porcentaje del PIB se basaba en la construcción, este parón del mercado hipotecario nos ha puesto contra las cuerdas menos de un año, por lo tanto es fácil pensar que la culpa de la  crisis la tienen los bancos por no conceder hipotecas. ¿Pero lo han hecho para evitar que se hinchara aun más la burbuja?, ¿están causando ellos mismos un incremento de stock de pisos que perjudica al valor de los bienes hipotecados en sus operaciones?

Mientras Botín afirma que “es irresponsable dar préstamos a quién no puede pagarlos “y que “se dan también menos créditos porque hay menos gente que los pide”, José Manuel Galindo, presidente de la Asociación de Promotores Constructores de España da la nota diciendo que “no dar hipotecas es anticonstitucional” y pide nuevamente al gobierno que ponga los mecanismos necesarios para que los bancos y cajas “tengan el compromiso y hasta la obligación de conceder esos créditos”, siempre dentro de ciertos criterios de riesgo.

Como cada uno barre para casa (o para su negocio) y existe tanta confusión al mezclarse datos, con opiniones y con sentimientos, lo mejor, si queremos sacar algo en claro, es acudir a los datos objetivos y sacar nuestras propias conclusiones.

Visito nuevamente la web del INE (que ya os presenté la semana pasada), filtro y elijo los datos de constituciones de hipotecas para la compra de viviendas urbanas. Veamos en primer lugar el grafico de evolución de número de hipotecas concedidas según datos que encontramos en el INE:

image0012

Como vemos, las hipotecas que se conceden para vivienda urbana crece entre el periodo 2003 (89.000) y principios de 2007 (126.000), y en un año y medio se retrae y cae en número hasta valores inferiores a las 60.000 hipotecas mensuales, es decir, se produce una caída de algo mas del 50% en las concesiones de hipotecas, lo que se traslada directamente a las ventas de pisos.

En cuanto al importe total concedido por las entidades financieras para la adquisición de viviendas urbanas el grafico se muestra tal que así:

image0022

Observemos que en el mismo periodo sigue una tendencia muy parecida, crece de de 2003 (8.000 millones de €) hasta principios de 2007 (18.000 millones de €), y decrece hasta fecha de hoy, pero la diferencia entre 2003 y 2008 no es tan elevada como en el caso del número de hipotecas, por lo que podemos intuir que los pisos son mas caros que en 2003 (tampoco hacia falta ir a la web del INE para llegar a esta conclusión).

Hay un ratio que no esta en la web del INE, pero que he considerado interesante y que aporta mas información que los dos datos anteriores que es el importe de l a hipoteca media concedida. Se obtiene de dividir el importe total concedido entre el número total de hipotecas concedidas, y la matriz de datos obtenida, viene a describir una curva como la siguiente:

image003

Según los datos, en el año 2003, la hipoteca media rondaba los 90.000€, y llegó a finales de 2007 hasta los 150.000€. A fecha de hoy, esta bajando y ronda los 130.000€, lo que representa una bajada en un año de aproximadamente un 13%.

Este 13%:

  • ¿Es la cifra mágica de la bajada media de los pisos en España durante 2008?
  • ¿Muestra la aplicación estricta del criterio de riesgo del 80% del valor de tasación?
  • ¿Es una muestra que el español ha recapacitado y antes de comprar una vivienda, dedica unos años a ahorrar?

Digan lo que digan y nos vendan lo que nos vendan, en noviembre de 2008 se han concedido la mitad de hipotecas que hace un año medio, y el importe medio ha descendido, por lo que realmente es muy lógico que haya un parón brutal en el sector que, por suerte o por desgracia, mas ha tirado del carro en España durante los años del milagro español.

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Escrito por Oriolrc el 10 de febrero de 2009 con 271 comentarios.

271 comentarios

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# 251, ICG
10 de febrero de 2009, a las 22:25

# 242 , Droblo

No te engañes… no ha subido nada en todo 2009………… quieres que lo celebre ???

Amigo mío, si algo he aprendido de ti es que…

¡¡¡ LO IMPORTANTE ES LA TENDENCIA !!!

Y yo veo que la tendencia está más clara que el agua que sale del manantial del pueblo de mis agüelos…

Esto se va pa’ bajo pero ya… y si no… al tiempo droblo, al tiempo.

Que el tiempo, señores, nos va a poner a cada uno en el sitio que nos merecemos. Y el que ahorre tendrá, como decía mi agüela y como dice mi madre.

Según me repite todos los días mi madre:

“Pon el cántaro y recoge agua cuando llueve… no lo pongas cuando ya no llueva… entonces será demasiado tarde. Estás muerto.”

¡¡¡ AHORRAD, POR DIOS, AHORRAD !!!

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# 252, village people
10 de febrero de 2009, a las 22:29

# 248 , rcalber

Ni lo sé, ni me importa.

Lo que está pasando hoy le da mil vueltas al 23-F.

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# 253, ICG
10 de febrero de 2009, a las 22:35

Hola!

Pues tengo dos hermanos que son Ingenieros (uno de Telecos y otro de Mecánica Industrial) y los dos trabajan en Ficosa, multinacional del sector de la automoción.

Me han dicho que en 2010 saldrán coches híbridos en todas las marcas y que el que compre ahora se va a quedar “colgado” con su coche de gasolina mientras el resto podrá ahorrar bastante.

Por eso digo que ahora NO es el momento de comprar coche… mejor, si se puede, tirar con el coche viejo que tenemos o comprar uno de segunda mano.

Saludos.

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# 254, ICG
10 de febrero de 2009, a las 22:46

# 244 , village people

village people, una pregunta…

¿Qué multinacional dices que ha quebrado?

Y otra cosa te digo… no dudes que esto se ha salido de madre… pero lo peor sabes lo que es???

Pues… ¡¡¡ ESTO NO HA HECHO MÁS QUE EMPEZAR !!!

Por cierto triset… espero no te escondas en abril para comprobar su REACTIVACIÓN económica… esa que predicas…

Sólo te digo una cosa triset: Eres un pu..ooo engañado !!!!!!

Jajajajaaaaaaaa !!!!!! jajajaaaaaaaaaa !!!!!!

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# 255, unoquenoentiend
10 de febrero de 2009, a las 22:49

coches híbridos,,,,, ni una cosa ni otra ,,,,, yo ahorrare mas tiempo y esperare a la década de los 20 y lo comprare totalmente eléctrico ,,,, o mejor , espero a la década de los 40 y lo compro con un reactor de fusión nuclear,,,,,,,, lo comprare cuando lo necesite , como todo lo que he comprado en mi vida , y no cuando diga alguien que se tiene que comprar , de esta forma es como se crean las bubujassssssss

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# 256, spes
10 de febrero de 2009, a las 23:01

#224

para el sector del transporte autonomo desde febero o marzo del 2008 , para las empresas que facturas debes incluir un descuento del 1% de irpf sobre la basae imponible, así que empresa para la cual trabjas debe ingresar el importe en el modelo 110, y despues el anual 190 , hacienda sabe prfectamente lo que estas facturando, igual que un asalariado

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# 257, Vera
10 de febrero de 2009, a las 23:05

Buenas a [email protected] los hipotecados :D.

Tan solo quería hacer un simple comentario que ha su vez conlleva a preguntas.

He solicitado un préstamo hipotecario a ING Direct por el importe mínimo, es decir, 50.000€, pues más no me hacía falta, lo solicité a 14 años y mensual era unos 386,97 en fin, unos 390€. Tengo la nomina domiciliada con ellos desde hace 3 años y actualmente me queda de contrato 15 años. Soy casado sin hijos. Tampoco tengo préstamos personasles ni nada que pueda interferir económicamente en el préstamo.

Me han denegado el préstamo hipotecario ¿motivos?, simplemente me han dicho que el estudio económico ha sido desfavorable. ¿qué estudian para no prestar el mínimo?, ¿pretenden que ponga esos 50.000€ a 30 años? :D.

La crisisk,¿es para tanto?. A ver si no vamos a tener ni para el autobus.

Saludos

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# 258, Anónimo
10 de febrero de 2009, a las 23:06

uno no sabe si reir o llorar

http://www.publico.es/dinero/199233/banqueros/ingleses/piden/perdon

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# 259, kuki
10 de febrero de 2009, a las 23:13

Quien/es son los responsables de los ayuntamientos q han vendido suelo público a precio de mercado (osea inflado) en los años de bonanza para cuadrar sus desatrosos balances?
Han vendido suelo público o permutado con promotoras a cambio de obras civiles! Logicamente el promotor tenía (y se le permitía) vender los pisos a precio (inflado) de mercado… de lo contario no hubieran aceptado el trato.
Por tanto quien es el primer especulador del suelo PUBLICO?
En lugar de hacer viviendas protegidas (que verguenza) desde que empezó esta locura (año 2000 más o menos).!!! Toda esa oferta de vivienda protegida hubiera ayudado mucho a frenar la escalda de precios.
Si nuestros politicos/ funcionarios especulan pq no les cuadran sus ctas municipales,,,, q narices nos piden a los ciudadanos?

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# 260, Anónimo
10 de febrero de 2009, a las 23:20

23f como el franquismo lo maquillo todo para que mandasen los mismos

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# 261, santi27
10 de febrero de 2009, a las 23:33

Lo que pasa ahora es que al gobierno le falta empeño en crear un gran pacto estatal y decir señores izquierda y derecha vamos a ir a la una para salir de esto, nadie quiere ceder poder o parecer que lo cede y eso no es. En una situación como esta el partido del gobierno y la oposición deberían ir de la mano, la ideologías no importan el país se esta hiendo al garete y la gente necesita que los dirigentes políticos están unidos en eso y si la derecha se ha de rebajar y la izquierda también pues que lo hagan, porque para eso les pagamos y para eso hemos confiado en ellos.

Me importan tres pitos los escándalos de corrupción del PP, las escuchas telefónicas en Madrid o la política sin sentido socialista, solo quiero que se den cuenta que los españoles estamos jodidos y que se pongan de acuerdo para salir de está.

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# 262, RISUAR
10 de febrero de 2009, a las 23:46

He leido varios comentarios publicaos hoy en esta pagina. me he interesado principalmente en A. Edu y en el de los autonomos. en mi opinion, no se estan mirando las cosas como son, sino como queremos que sean, y eso es otra cosa. La economia es un “sistema” y como tal funciona “sisematicamente” y esta basada en la virtudes y defectos de las personas, por lo que se generaliza el “sistema”. pongo ejemplo raro, a mayor consumo, mejor economia, lo normal seria, consuno regulado y justo, meyor bienestar social. pero no es asi, ya que las personas “desean” tener mas de un coche, “desean” tener casa de verano y la de vivir cada dia. Esto es un absurdo, ya que es mas racional alquilar la casa de verano y cambiar cada cierto tiempo de apartamento, es un ejemplo. esto no es criticabe, ya que nuestros derechos de libertad y consumo los decidimos nosotros y lo unico que hacen los empresarios es satisfacer nuestros “caprichos”, deseos, y derechos a elegir lo que se desea.
Por lo tanto, los bancos hicieron lo correcto al dar las hipotecas, los constructores hicieron lo correcto en construir lo que se supone que se va a vender y los clientes hicieron lo correcto en comprar algo de “deseaban”.Yo soy un gran defensor de las libertades, a mi nadie me puso un arma para que comprara un piso, y se que hoy vale meos del dinero que pague, y tengo hipoteca, y seguira bajando, pero use mi libertad, a la cual tengo derecho.
Pero es que resulta que los bancos tambien tienen su libertad, y cuando las cosas se ponen feas, pues es logico que se protejan, por muchos motivos, desde que ellos “tienen la obligacion” de ganar dinero, hasta de que deben dar explicaciones a los accionistas si no van bien.
Y los constructores lo mismo, ellos no obligaban a nadie a comprar los pisos, los clientes incluso compraban en planos, y los habian que los vendian nada mas estar acabados, eso, nos guste o no, esta en el derecho de la libertad de cada persona.
Y los clientes, lo mismo, compraban lo que les hacia ilusion, con libre eleccion y gran satisfaccion de ejercer su libertad de comprar lo que les daba la gana y gustaba.
Pero claro, la libertad tambien tiene unas obligaciones, y las cosas se han puesto muy feas, y vienen los problemas, y eso tambien entra en el “sistema sistematico”, como solemos decir, se ha roto la cadena. en estos momentos los bancos no lo estan pasando bien, los promotores menos y los clientes estan muy mal. Si nos fijamos bien, nadie esta contento. HEMOS ROTO EL SISTEMA, POR CULPA DE LOS DEFECTOS Y VIRTUDES DE LOS HUMANOS, o a saber porque culpa.
Os ruego recordeis este articulo a finales del 2011, vereis como los pisos que hoy siguen bajando y los que se suponen que sobran, en el 2011 se habran vendido, un 40%, un 20% o un 10% mas baratos, pero vendidos, da lo mismo quien los venda, sean bancos o promotores, pero se venderan ,tambien da lo mismo, y lo peor de todo es que el 60% de lo que se dice que sobra son segundas residencias, pero logicamente si te lo venden mas barato, TONTO ES EL QUE NO COMPRA, ademas ESTAN TAN BARATITAS LAS HIPOTECAS, y ademas como los bancos ya habran hecho toda la limpieza, el que sea “solvente” en el 2011, segurisimo que es solvente, pues le daran hipoteca, bla bla bla. y vuelta a empezar para que el “sistema” siga dandonos alegrias, caprichos, etc.
LO SIENTO, ESO ES LA ECONOMIA, ES EL CAPITALISMO, PERO COMO DIJO UN PRESIDENTE ESPAÑOL EN SU PRIMER VIAJE A EEUU “es el sistema menos malo que se conoce”
Por lo tanto A. Edu, si eres emprendedor como has demostrado en tu articulo, no lo olvides, volveras a hacer lo mismo, porque eres parte importantre del sistema, y el sistema necesita ser alimentado por personas como tu, y te aburriras de ver desde el sillon los que hacen los demas.
Y en cuanto a los autonomos (yo lo soy), lo mismo, es verdad que tenemos muchos menos derechos que los fijos de plantilla, pero seamos sinceros, mas de la mitad no aguantariamos que alguien nos impusiera lo que debemos de hacer, por eso somos autonomos, y casi todos somos libres de hacer nuestro trabajo, seguramente con mas horas y menos derechos que los de plantilla PERO LIBRES, y sobre todo creadores, y casi todos queremos nuestra profesion. too esto es verdaderamente una tonteria, pero claro, de esa tonteria se alimenta el “sistema”
lo entendeis, si no es asi, es qu no me he sabido explicar.
saludos a todos, es la primera vez que escribo, pero llevo mucho tiempo que os leo.
RISUAR

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# 263, ICG
11 de febrero de 2009, a las 0:09

.

¡¡¡ DESPERTAD DE UNA PU..A VEZ !!!

Que nos vamos a pique…

Esta crisis jamás se ha producido y no tiene solución !!!!!!!!

Mirad cómo está Japón…………….

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# 264, Anónimo
11 de febrero de 2009, a las 0:50

para un ignorante,como esta japon??

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# 265, Enculator
11 de febrero de 2009, a las 1:40

ICG no te cansas machote ? la crisis solo esta en tu cabeza y tu bolsillo… te lo he dicho muchas veces que tu estes en la ruina no significa que otros sigamos comiendo gambas… vente a Valencia que te invito a una paellita anda que veo que hace tiempo que no comes bien.

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# 266, Enculator
11 de febrero de 2009, a las 1:43

Como esta Japon yo te lo dire Anónimo que he estado hace 7 meses… construyendo a tuti plen y anuncios de viviendas por todos los lados. Y trabajan mas en un dia que tu y yo en una semana. Pero no se lo preguntes a ICG que no ha salido de su pueblo.

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# 267, Droblo
11 de febrero de 2009, a las 7:58

265 Yo a la paella me apunto si me invitas también a mi aunque tenga que ir con ICG en coche híbrido…

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# 268, estrella
11 de febrero de 2009, a las 8:12

ICG eres cansino. ¿cuántas veces escribes al día en el blog?
no trabajas? no estudias? haz algo de provecho en lugar de anunciar el apocalipsis todo el santo día.
¿no se puede limitar el nº de comentarios al dia? es horroroso entrar en el blog y ver tantos comentarios que no aportan nada.

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# 269, ALBERTO ACOSTA
12 de febrero de 2009, a las 19:22

Buenas:
Les cuento mi caso particular. Yo y mi pareja tenemos una entrada económica de unos 10.000 € netos mensuales. Estamos con los trámites de comprar una casa para la que necesitamos una hipoteca de 420.000 €. Dicha casa está tasada en 689.000 €, la opción de compra es de 525.000 € y escrituraríamos en 420.000 €. La operación la hemos planteado en el Banesto, nuestro banco habitual. En un principio no había problema ya que incluso nos concedían hasta el 80% de la tasación. Nuestra sorpresa es mayúscula cuando casi ya vamos a firmar, para lo que ya habíamos hecho opción de compra, me dicen sorprendentemente que sólo me dan el 80% de la escritura. Esto es el 50% de la tasación y por lo tanto no me conceden la hipoteca que necesito, además arrisgándome a perder el dinero de la opción de compra.
No entiendo nada. Si tenemos altos ingresos, con tres nóminas y trabajos fijos, a los casos de menos ingresos y más riesgo en qué situación se encontrarán. No sabemos si al final podremos comprar la casa. Hemos planteado la operación en otros bancos pero ya me espero cualquier cosa. Estamos muy desanimados. ¿Así cómo acabará la economía si no hay hipotecas?
Por favor, si alquien conoce alguna solución, esto es algún banco dispuesto y en predisposición a concedernos los mencionados 420.000 € agracedería la ayuda.
Muchas gracias y un saludo.

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# 270, daniel alfredo
16 de febrero de 2009, a las 22:42

la pregunta es……., chicos , darse cuanta, esa es la cuestion.
¿ a quien le van a dar un credito?,¿ A QUIEN ESTA EN PARO?, no. ¿A QUIEN TIENE UN CONTRATO DE 3 MESES?, no, ¿ A QUIEN TIENE UN CONTRATO POR DOS DIAS DE 7 HS C/DIA?, no.
entonces, ¿COMO CARAJO VA A OBTENER UN CREDITO EL ASALARIADO SI NO TIENE ESPECTATIVA LABORAL DECENTE, SI LO QUE LE DAN ES MIERDA, ESTE POBRE HOMBRE QUE ES EL MISMO QUE IDOLATRA A MESSI, A CASILLAS, A ALONSO, PERO LA DIFERENCIA ES QUE ESTOS TIOS NO SE DAN CUENTA DE LA CRISIS, NI LA VIVEN, ESTE POBRE HOMBRE VE COMO LO ESQUILMAN LOS POLITICOS CON SUS IMPUESTOS PARA HACER COSAS QUE NO DEBEN , CASO PP , PSOE, Y ENTONCES, ¿QUE HACEMOS?, ,LOS SINDICATOS COMPRADOS, EL GOBIERNO QUE NO EXISTE Y ESTA GENTE TODAVIA PIENSA QUE EL PARO ES LA SOLUCION, POR FAVOR , QUE CORTO DE MENTE SON

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# 271, raul
27 de agosto de 2013, a las 18:04

Pues cómprate como yo hace una semana una casa de Altamira (Banco santander) y pide una hipoteca … o al menos inténtalo.
Eso si.. sale una cuota de 500 al mes (redondeando) y les presento una nomina de 10 veces mas, un aval de 830.000 € en otras viviendas y unos alquileres mensuales declarados (otros no) de 1.700 al mes. 
 
Y van y me la deniegan !!!
 
Imaginate el descojone en mi banco, que solo me han hecho 2 preguntas:
¿ cuanto quieres ?
¿ y cuando firmamos ?
 

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