Articulos - 2 junio 2008

Si te he visto no me acuerdo

En estos tiempos que corren en que los bancos están echando el freno al crédito y dejando en bragas a constructores y promotores, así como a gran parte de sus proveedores y como no, a los posibles clientes a los que prometieron ser su mano derecha para adquirir su vivienda con euribors bajos in eternum, ahora va y “si te he visto no me acuerdo”.

La verdad es que una vez mas los bancos están demostrando ser el peor socio con el que se puede hacer negocios, ya que hoy están de tu lado y mañana te pegan la puñalada. Durante estos últimos años les han dado alas a neo-empresarios del sector del la construcción, gente que pasó en dos años de tener nomina oficial o como peon, a tener un Touareg y una póliza de 180.000€ para su nuevo imperio. Este espejismo ha sido gracias a las facilidades que han dado los bancos, pero estos espejismos se están disolviendo tan rápido como se crearon. Como en la época de la fiebre bursátil en España con las Terras, las Telefoniotas, etc…, los bancos intermediaban, hacían de brockers y te animaban a invertir, pero cuando petó, giraron 90º y siguieron haciendo negocio en otra dirección y “si te he visto no me acuerdo”.

Son como aquel chaval repetidor, que en el colegio te daba malas ideas y te retaba a que cometieras tropelías pero él se quedaba a la expectativa, y cuando te pillaba la profe, de camino al despacho de la directora, ya le veías en un rincón del patio embaucando a otro desprevenido y “si te he visto no me acuerdo”.
A fecha de hoy, sus analistas sacan informes denunciando que la las activos inmobiliarios están sobrevalorados, que no te pueden conceder la hipoteca por mas del 80% estricto de lo que diga SU tasador por temas de riesgo etc… cuando fueron ellos los que colaboraron como ninguno en el problema.

Me gustaría dar cuatro pinceladas del funcionamiento de la financiación a promotores durante estos últimos años para que veáis hasta que punto han influido en la burbuja no solamente en cuanto a volumen de crédito, sino también en el concepto y la estructura de este mismo.

Las hipotecas a constructor funcionaban de la siguiente forma, cuando un promotor tenia un proyecto, se tasaba a precio de venta, pero a el constructor se le aplicaba una retención aproximada del 20%. En el momento de la venta, el comprador que se subrogase en el crédito hipotecario se le dejaba disponer del 100%, con lo que al final el que marcaba el precio de venta y el margen mínimo del constructor era el banco. Es decir que el banco decía: “como esto la vas a vender por 10, hacemos la hipoteca por 10, aunque yo solamente te prestare 8 porque estoy seguro que con eso cubres costes de sobras, cuando vendas por 10, me pagas los 8 que te presté y te quedas 2 netos, y de paso, el que se subrogue, ya tiene concedidos los 10 y no hace falta mas papeleo”.

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Todos aquellos que al subrogarse tuvieron que ampliar la hipoteca del promotor, tened por seguro que el importe integro de esa ampliación era margen neto del constructor, mas el 20% sobre el valor de la antigua tasación.

Los bancos han tirado la piedra y ahora esconden la mano. Hoy por hoy los apoderados y comerciales de los bancos han pasado de estar todo el día intentando colarse en las empresas para regalar tarjetas al extremo opuesto de no atender al teléfono.

Como se dice en estos casos, Dios reparte justicia y hoy podemos leer el artículo titulado “Adiós al banco que desató la crisis ‘subprime’

La venta de Bear Stearns a JPMorgan, aprobada el pasado jueves por la junta de accionistas del banco presidido por James Cayne, pone fin a una agónica muerte anunciada, que marcó el inicio de la crisis subprime en Estados Unidos. Después de que esta entidad comunicara en el mes de abril de 2007 la quiebra de dos de sus más importantes fondos de inversión, una avalancha de entidades financieras de primer orden mundial se han sumado al goteo de pérdidas.

Hay que ver como han cambiado las cosas en poco más de un año.

Por otro lado, en Cotizalia nos cuentan: “Lo que nos faltaba: el desplome de los bonos anuncia próximas subidas de tipos” lo cual tampoco es decir mucho, pero si tocan un tema importante en el artículo, que es el siguiente:

En estos días en que se cumple el décimo aniversario del BCE, se ha abierto un debate sobre si España sufriría una crisis aún mayor sin el euro. En todo caso, se pone de manifiesto que una política monetaria única para un conjunto de países tan heterogéneos y con ciclos distintos perjudica a España. Así, mientras nuestra economía se recalentaba, el BCE mantenía los tipos reales negativos por culpa de la debilidad de Alemania, lo cual contribuyó decisivamente a la burbuja inmobiliaria que ha estallado con tanta violencia.

Es lo que nos ha pasado, que hemos sido “anticíclicos” y así nos va. Ya sabéis, no hay que llevar nunca la contraria y hay que hacer siempre lo que los demás.

Actualización: Troyanos contra clientes de ING Direct

Detectada una ola de troyanos bancarios que tienen como objetivo a los clientes de ING Direct España (ingdirect.es). Los troyanos capturan todos los datos necesarios para suplantar la identidad de los usuarios legítimos, incluyendo la tarjeta de coordenadas para poder realizar transferencias desde sus cuentas.

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village people
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Dice Zapatero que el pesimismo no crea puestos de trabajo. Bueno, él tampoco es que esté creando demasiados – ZP siempre ha sido un tío cachondo -, pero si me ha hecho reflexionar un poco acerca de este foro. Hará como un año más o menos, en la cima de la cultura “nunbajista”, cuando todo parecía ir de miedo, había algunos, entre los cuales yo me incluyo, que lo veíamos todo bastante negro. La idea de endeudarnos de por vida no nos seducía, y sin embargo parecía el único medio de poder comprar una vivienda, incluso el zulo más cutre.… Leer más »
krollian
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Por si alguien no se enteró. Dejé este comentario este fin de semana: Extracto de la entrevista a Luis Nozaleda en elconfidencial.com: P.- ¿Cómo ve la situación del sector inmobiliario? R.- Yo lo veo muy negro, porque no se está haciendo nada. Y habría que hacer algo: el Banco de Inglaterra y los norteamericanos han tomado medidas. Aquí estamos todos un poco descolocados. Hay un despiste generalizado. P.- ¿Se ve la profundidad de la crisis? R.- Esta crisis no es como la anterior. Esto no es igual que otras veces. Hay algo diferente. También por nuestra propia culpa. Y lo… Leer más »
village people
Guest

A cuenta del comentario de hoy, si es cierto que hay algo que me dejó perplejo.

Hoy en día hay muchos constructores, promotores, industriales del sector, que se endeudaron en su día sin ninguna necesidad. Pudieron hacer el negocio de su vida y la de sus nietos, pero llevados por una avaricia insaciable, se endeudaron para conseguir todavía más. Ahora están en la ruina.

No se cómo calificar estas conductas, pero me es díficil imaginar estupideces peores.

Maño H20
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Hace 100.000 años, en la fría sierra de Atapuerca, sucedió un hecho que quedó gravado en los anales de la prehistoria y cuyos efectos aun perduran. Dos humanos se encontraron, frente a frente, junto a la sima de la Gran Dolina. Se miraron fijamente a los ojos y ambos advirtieron que algo los diferenciaba. El más alto husmeó el ambiente y se acarició su incipiente barba. El otro, mas robusto, agitó su garrote de forma preventiva a la vez que arqueaba sus prominentes arcos ciliares. – ¿De qué especie eres tu? ¿Eres humano o animal? Preguntó el más alto. –… Leer más »
krollian
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#3, village people:

Es que casi todos pensaron «A mi no me va a a pillar el bajón»…

iñaki
Guest

JUA JUA JUA La media no ha llegado al cinco(por el c_l_o te la hincho) asi que en junio [email protected] a bailar el baile de BATACAZO y hundiremos al euribor JUjuaJUa JUA jua JUA jejejjeje esto esta de cine, el desplome mañana o hoy mismo. Asi que bailarrrrrrr bailarrrrrrrr jejejeje

village people
Guest
#2, krollian “R.- Hemos vivido una época demasiado fácil. Somos víctimas de la euforia. El banquero te ofrecía dinero barato. Hemos seguido un principio de todo a cien. Yo me siento empresario. Un buen inmobiliario demostrará ahora su capacidad de reacción. En julio del año pasado nadie pensó lo que iba a pasar. La autocrítica es que no nos hemos parado a pensar. Pero todos somos responsables de lo que está pasando.” Este tipo es un perfecto incompetente. No tiene ni idea de lo ha hecho ni de lo que tiene que hacer. “Victimas de la euforia”dice el tío, los… Leer más »
madefaca
Guest

Sigo con el 2+2=4.

Promotor que én los dos últimos años ha construido un Spa para la niña, compró 3 aviones (en leasing), un barco de 20 metros y cambió de Mercedes (el gordo, gordo).

Después de 2 años la situación es un agujero de 6 millones de Euros. Calro que la primera avería de uno de los aviones arrojó una factura de 1’5 millones de euros de Casa Rolls-Royce, donde no vale un pagaré a 90 días para retirar el avión.

La culpa ya no se de quien es…

CaRLoS
Guest
#213, Sephyrot En contestación al post del viernes sobre las amortizaciones. Puedo hacer las amortizaciones que quiera con el 1% de penalización al superar el 25 % del capital pendiente, pero solo una diaria. Como el caso que me dices tu, de meter 18000 € de un golpe lo veo mazo dificil por ahora, a no se que herede del tio de la chimbamba que me dejo una herencia sin saberlo.. jeje. Asi que no veo, problema por ahora, cuando me quedan por pagar 232000 de 240000 y 27 años. :-/ Cuando venga ese momento, pues iremos metiendo de 500… Leer más »
Mileurizado
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Las noticias económicas más relevantes de la semana pasada fueron dos: el dato avanzado del IPC armonizado, que se situó en el 4,7 %, y que el euribor cerró mayo en el 4,99 %. O sea, más inflación, y al parecer desbocada. El euribor ha cerrado el mes en su nivel más alto desde 2000 (pero hay que tener en cuenta que la tendencia en esa época era a la baja, aunque hubo un repunte en ese año). Además, el sondeo del CIS manifiesta el aumento de la preocupación de los españoles por el paro y la marcha de la… Leer más »
Ramó
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Un post cachondo, Maño H2O, pero:

Recuérdese que los neandertales eran homo sapiens, como nosotros

Creo que los Homo Neanderthalensis y los Homo Sapiens
están considerados especies distintas.

Saludos.

village people
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#1, village people

Con los negativos de este mensaje, se refrenda otro hecho impepinable, la envidia es muy mala.

Lo siento por los que esten ahogados, no me alegro en absoluto por la desgracia de nadie, pero si quiero expresar que me van bien las cosas, ¿qué hay de censurable?.

Por favor, que alguien me lo explique.

Sebas
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#1, village people

Me alegro por ti.Solo le pido a Dios que no te falte salud.

aficionada
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Buenos días
Ayer estuve leyendo la entrevista a Trichet en El País. El tío no soltó prenda respecto a lo que harán con los tipos, me enteré que en el BCE están en “purdah period” (algo así como las jornadas de reflexión antes de las elecciones). Sus frases hechas respecto a la inflación lo mismo servirían para justificar una subida de tipos que para dejarlos en el 4, es un maestro del oscurantismo.

Tranchetillo
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village people:
La gente somos así de estupidos, nunca tenemos bastante, donde está el limite?

carsola
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¡Qué bonita es mi España! que hoy el tema va dirigido a mis queridos y amantísimos Bancos, esa clase rastrera, esos edificios con personas sin escrúpulos, que si tienes liquidez tienes la alfombra roja de los Oscar en su recepción y sino pues lo mismo te atiende el subalterno vestido como el cobrador del Frac, mientras tu como persona eres la misma persona con o sin liquidez, ellos cambian de posicionamientos, si tienes liquidez eres Don José, Don Manuel y si no eres Pepito o Manolito, algo así como la terminal 4 de Barajas si eres LatinoAmericano el trato es… Leer más »
village people
Guest

#13, Sebas

Yo le pido bastante más. Por eso estoy feliz y contento.

poor enculator
Guest

“Hace 100.000 años, en la fría sierra de Atapuerca, sucedió un hecho que quedó GRAVADO en los anales de la prehistoria y cuyos efectos aun perduran.”

Cambia eso, que el post es bueno…

saoro
Guest
Todos somos un poco culpables. Los promotores, los bancos y el que compraba el piso para venderlo unos meses después. Pero en la lucha por ver quien es el mas culpable, los que tienen el porcentaje de culpabilidad mas elevado son los bancos. Los bancos querían crecer y crecer. Ellos daban hipotecas a un proyecto sin estudiar el riesgo en conjunto de todos los proyectos de ese cliente. Ellos daban hipotecas sobre tasaciones que proyectaban unos precios inalcanzables y permitían la compra de la vivienda, del coche y del televisor de plasma, y todo ello sin pedir ningún tipo de… Leer más »
klas
Guest

Hoy nueva subida del euribor :

krollian
Guest

#10, Mileurizado:

Mira como adivina Zetapé la bajada del Euribor:

http://mx.youtube.com/watch?v=_FUOECKWbjk

krollian
Guest

Estos majetes hicieron ingeniería inventando productitos financieros que no se sostenían porque querían sacar 1.000, no 200 que hubiera sido lo normal… ¿Y ahora se quejan?

Mi007
Guest

lo que esta claro es que parte de culpa la tienen los bancos y los que tienen que controlar a los bancos (BDE), y sobretodo el descerebrado (por llamarlo de alguna manera) que se compro un bien que en el fondo no podia pagar…
si los “tontos” + ” descerebrados” volasen, en este pais no se veria el cielo.
Beijos.

ergi
Guest

Buenos días,

Lo bueno de ZP ha sido la conversación que han sacado con Lara fuera de micros como siempre, diciendo que claro que él tiene que decir que todo va bien, ser optimista etc, porque si no le echan la crisis encima, no es textual.

Claaaaaaaaro, es que si él dice lo contrario, el país se va a acojo… Es mejor decir que España va bien, a ver si la gente se lo sigue creyendo y todos calladitos y contentos.

Pero quien gobierna este país????

6% ya
Guest

Euribor 6% a finales de verano

krollian
Guest

Respecto a la CNMV:

La CNMV en el ‘casting’ de ‘El Padrino’

http://www.elconfidencial.com/cache/2007/05/12/13.html

Pratenc
Guest
Yo no creo que los bancos hayan cortado el grifo, simplemente vuelven a ser coherentes consigo mismos, es decir, dejan dinero sólo a quien puede devolverlo. En su día tenían unas normas que seguían al pie de la letra para dar un crédito o hipoteca. Debido a la bajada del tipo de interés y a que la venta de inmuebles estaba subiendo, sobretodo por el dinero negro que afloró con el paso al euro, muchos rompieron con esas normas, lo cual arrastró a los demás para no perder cuota de mercado. Esto, junto con otros motivos, alimentó, y de que… Leer más »
luz de gas
Guest

La economia se está poniendo al rojo vivo …………….no queriais rojos ?????…………..pues hay teneis rojos .

el dudoso oneroso
Guest
En mi ignorancia. Los precios de los pisos van a bajar o bajarán, dicen que hasta un 20%. Varias dudas Un 20% con respecto a qué momento. Es decir si bajan un 20% con respecto al precio que marcan ahora mismo, resultaría lo siguiente: Un piso comprado en el 2005 (cuando lo compré) se ha encarecido desde entonces un 23,75%; si baja un 20%…las cuentas son claras. Si no hubiera comprado el piso y lo quisiera comprar ahora “que van a bajar tanto los precios” resultaría que: -Me saldría al mismo precio -El dinero del alquiler tirado -Ningún banco del… Leer más »
9% ya
Guest

Paro 9% a finales de verano

Especialmente van a ir los trolls que estan fulltime conectados o Internet en horario laboral.

Ramó
Guest
Pues yo no veo a los bancos como los malos de la película, sino como una empresa que da un servicio más. Si estos servicios se usan coherentemente, se evitan las sorpresas, por ejemplo, no tirar de Visa para llegar a fin de mes, no financiar el coche a 10 años, por supuesto no incluirlo en la hipoteca, y no sobreendeudarse. Actualmente solo tengo una deuda con el banco, la hipoteca, y si no fuera “gracias” a ellos, ahora no podría disfrutar de mi casa. Y por otra parte, han sido necesarios para ayudar a empezar a muchas empresas. Por… Leer más »
krollian
Guest

#29, el dudoso oneroso:

Exacto. El precio se va a ajustar de lo lindo. Y habrá cholletes a costa de la desgracia de los manirrotos…

golll
Guest

No puedes pagar la hipoteca ????? , estás en el paro ???? , te van a embargar ???? , no te preocupes que ahora empieza la eurocopa y España va a ganar .

village people
Guest

#22, krollian

Cuando empezaron a salir al mercado los famosos warrants y similares, algo se rompió.

Se decía que con la inversión tradicional se ganaba cuando había un alza de la acción de la compañía, y que con las nuevas herramientas se ganaba siempre, cuando subía y acuando bajaba – aunque el riesgo era más alto-.

Tampoco es que hubiera mucha gente que pensara si era financieramente muy sano ganar dinero cuando algo perdía valor en el mercado. Aquello era la vuelta de tuerca definitiva para validar la especulación salvaje en los negocios.

De aquellos polvos estos lodos.

Pratenc
Guest

#1 village people

Tu comentario me parece muy acertado y demuestra coherencia por tu parte.

No entiendo como la gente te ha acribillado a negativos. Algunos ponen negativos sólo por el hecho de que no piensan igual que ellos, sin analizar si lo que se dice es coherente o no.

Si mucha gente hubiese hecho lo que tu estás haciendo, todo hubiese sido más suave y mucho mejor. El mercado hubiese parado antes y no hubiese sido tan dramático, ni para las empresas ni para los compradores.

MERLIN
Guest

Hola a [email protected]
No salgo se mi asombro cuando hoy leo en el suplemento NEGOCIO en la edición de Castilla y León a la presidenta Sra Rufina López del Grupo inmobiliario Integra ” Los precios de los inmuebles no van a bajar. eso sí, antes se compraba y ahora hay que vender ”
Los/las hay que quieren morir con las botas puestas antes de ver la realidad.
SALUDOS

Sergio P.
Guest
Con todo esto que está pasando se confirma lo que ya sospechábamos todos. En realidad, a los que nos gobiernan, les importamos tres pepinos. Véase el diálogo entre Lara y Zapatero como si la única implicación de la crisis fuera electoral. Es más importante mantener la imagen que mantener el control. En el caso de Lara poco me sorprende ya que dudo que tenga problemas para llegar a fin de mes, pero me llama mucho la atención en un tipo como Zapatero que hace 6 años era un hipotecado más, de izquierdas, y supuestamente idealista. El poder pudre a la… Leer más »
Sandra
Guest

Buenos días,

Firmé mi hipoteca el 23/01/2007 por un piso el cual tengo declarado como “vivenda habitual”. En este momento me puedo permitir hacer amortizaciones. Creo recordar que había un límite de amortitzaciones anuales cuando te estás beneficiando de la fiscalidad como “vivienda habitual”. Con la nueva reforma del IRPF, esto aún sigue vigente? Si es así, cuales son los límites?

Gracias por contestar.

manonegra
Guest

#12, village people

Como se puede tener envidia de alguien a quien no se conoce, y que en un foro puede decir lo fantástica que es su vida, y su doctorado, y su sueldo y bla bla bla??? Si no se puede contrastar.

A mi me parece que los negativos son por que a la peña no le gusta que le vacilen, y en esto vas un poco sobrado.

Saludos

CaRLoS
Guest

SESION 02/06/2008 11:11

Tipo Medio
Euribor Semana 4,209
Euribor 1 Mes 4,464
Euribor 2 Meses 4,69
Euribor 3 Meses 4,865
Euribor 6 Meses 4,928
Euribor 12 Meses 5,097

Eonia 30/05/2008 4,114

manonegra
Guest

#24, ergi, Pero quien gobierna este país????

Lara

village people
Guest
#35, Pratenc No sé. Algo de envidia quizás. De todas formas si se podría hacer un debate acerca de las razones que nos impulsan a hacer acciones más o menos graves durante toda nuestra vida. Cuando era un crío me preguntaba por qué algunos de mis compañeros empezaban a fumar. Un poco más mayor por qué probaban a fumar un porro – hay que probar nuevas experiencias decían -.¿ Por qué iban al bareto de turno a encontrar algún rollo, si todos buscaban una novia de las de toda la vida?. ¿Por qué no estudiaban cuando tocaba hacerlo?. ¿Por qué… Leer más »
he oído
Guest
Fijaos un comenterio hecho en marzo de 2007, curioso no? he oído 3 de Octubre de 2007, a las 15:44. No escribo, pero os leo a diario. No me fío de lo que oigo ( normalmente ) pero hoy me ha llegado una ” información ” que podría ser de utilidad ya que la fuente que me la pasa parece saber de lo que habla. Os la dejo aquí, no la toméis en cuenta, pero…… Euribor 12 M Julio 2008 5.08 Euribor 12 M Julio 2009 4.47 Euribor 12 M Julio 2010 3.92 No me parece descabellado, si se cumple… Leer más »
Demiurgo
Guest

#12, village people
2 de Junio de 2008, a las 10:26.
Lo que nos has contado, pues no nos interesa. Preferimos historias de gente que le vaya muy mal, estilo: No llego al final de mes y he dejado el tabaco para pagar mi hipoteca, pero soy feliz por darle un techo a mis hijos…

village people
Guest

#39, manonegra

¿Vacilar?. Lo único que hago es decir que las cosas me van muy bien, gracias a Dios. A lo mejor te gustaría que dijera que me acaban de echar de la empresa.

Creo que un tono positivo es necesario en este foro.

ame76
Guest

#38 Sandra,

así de memoria, las limitaciones siguen vigentes y son algo así como que para beneficiarte de las desgravaciones la hipoteca debe suponer al menos el 50% del precio de compra y no puedes amortizar más del 40, ó 50, ó 60% del capital en 3 los tres primeros años. Sé que no es muy preciso, pero por ahí van los tiros. Probablemente tengas más información en la ayuda del programa PADRE, y desde luego en la normativa del IRPF que puedes consultar en la web de la AEAT

Demiurgo
Guest
#29, el dudoso oneroso 2 de Junio de 2008, a las 11:05. No te justifiques, todos sabemos que el mas dinero tiro fue el que se compró un piso en los últimos dos años… LOS BANCOS, los grande culpables!! Como seguro sabéis, en el timo del “tocomocho” el estafador se hace pasar por un disminuido psíquico, este vende a un precio ridículo un billete premiado de la lotería. La clave del TIMO, como sucede en otros, ya que evita que se denuncie, es que la víctima se siente avergonzada puesto que, aunque engañada, actuó de mala fe. Movida por la… Leer más »
el dudoso oneroso (anteriormente conocido como Alma)
Guest
el dudoso oneroso (anteriormente conocido como Alma)

Yo insisto, esto de la bajada de precios no lo veo claro:
1) El eufemismo: Llevamos casi un año leyendo eso de que lo precios bajan. Luego resulta que no, que lo que quieren decir es que en lugar de subir un 15% anual, “sólo” han subido un 5%
2) El timo del badulaque:
“Buenas, ¿por cuánto me vende esta botella de agua?
Por 1000 euros
Ni de coña, esperaré a que baje
-A los dos años-
“Buenas, ¿por cuánto me vende esta botella de agua?
Por 800 euros
Vale, compro. Je, je, vaya chollete que pillé »

En fin, sin comentarios

village people
Guest

#48, el dudoso oneroso (anteriormente conocido como Alma)

“El eufemismo: Llevamos casi un año leyendo eso de que lo precios bajan. Luego resulta que no, que lo que quieren decir es que en lugar de subir un 15% anual, “sólo” han subido un 5%”

No he buscado demasiado, pero hoy en Madrid capital ya he visto pisos de 100 m2 con trastero y garaje por 250.000€, en una zona normal. No es díficil encontrar pisos de 70 m2 en torno a 200.000 euros.

Multiplica esto por 1,25 y encontrarás los precios mínimos de hace un añito.

Demiurgo
Guest

2) El timo del badulaque:
“Buenas, ¿por cuánto me vende esta botella de agua?
Por 1000 euros
Ni de coña, esperaré a que baje
-A los dos años-
Porque la gente compraba agua en botella, cuando la del grifo está tan buena y no se contamina con tanta botellita, Papá?
Esos fueron unos años locos en España hijo… Todo el mundo se creía rico! Y nos estrellamos!!

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