Las 7 leyes del dinero
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Las 7 leyes del dinero

Esta semana me encuentro de vacaciones así que no podré escribir el resumen económico diario, para dejar la web animada, he dejado unas noticias programadas para abrir debate, de todas maneras, podeis utilizar la zona de comentarios para ir dejando las últimas noticias.

Hoy os traigo un artículo sacado de http://www.finanzas.com

El hombre más rico de Babilonia’, obra publicada por George S. Clason en 1955, es un gran clásico de la literatura financiera, el libro sobre riqueza más inspirador que jamás se haya escrito, según Fred Siegel, un autor moderno que lo ha adaptado recientemente a la realidad actual de los mercados financieros.

El relato original cuenta la historia de Arkad, el hombre más próspero de Babilonia (Ahora Irak), enclave de los míticos Jardines Colgantes, entre el Tígris y el Éufrates, y una tierra mítica por sus riquezas y opulencia.

Arkad y los consejos que da para adquirir y mantener la riqueza son el eje de un libro que Fred Siegel decidió rescribir para hacer que sus valiosas enseñanzas resulten más relevantes en el mundo actual. Estos consejos se condensan en las siete leyes del dinero.

PRIMERA LEY: Páguese a sí mismo

Fred Siegel define esta idea de una manera sencilla. “Antes de comenzar a gastar, lo mejor que puede hacer uno es pagarse a sí mismo”, lo que se consigue ahorrando el 10% de los ingresos mensuales.

Por supuesto, seguir esta ley requiere disciplina pero lo bueno es que cuando se convierte en un hábito, no se extraña el dinero que se está ahorrando. Además, dice Siegel, “pronto se sentirá orgulloso de ese 10% ahorrado y apenas recordará en qué gasto ese otro 90%.

SEGUNDA LEY: Establezca presupuestos para controlar sus gastos

Claro que siempre es posible pensar: Apenas puedo mantenerme con lo que gano ahora ¿Cómo es posible que logre ahorrar el 10% de mi salario? La respuesta empieza por admitir que todos los seres humanos quieren más cosas que el dinero que tienen para comprarlas, o lo que es lo mismo, las necesidades son siempre ilimitadas pero los recursos escasos.

Una vez asumida esta realidad, lo mejor es establecer un presupuesto de los gastos que de verdad son necesarios hacer cada mes. Según Siegel, hay un fenómeno interesante encerrado en este principio. Si se controla cada euro, al final pasarán dos cosas.

Primero, se recortarán los pequeños gastos, como comprar un refresco o un bocadillo, ya que resulta demasiado complicado escribirlos en el diario. Además, será posible ver cuánto cuesta al mes tomar un café diario o comprar el periódico, por ejemplo.

De esta forma, el presupuesto actúa como un protector ante la tentación de gastar dinero en cosas de escasa prioridad. Eso sí, se puede incluir una partida denominada ‘dinero para gastar’, por aquello de que darse de un lujo de vez en cuando no está mal.

TERCERA LEY: Ponga su dinero a trabajar por usted

La idea de esta ley está basada en el interés compuesto o en el hecho de que el retorno sobre el dinero haga ganar aún más dinero. Para inversores que piensan en el largo plazo, Siegel apuesta por el mercado de valores y aconseja huir de los típicos ‘chivatazos’ de los amigos o de los valores que están de moda.

En general, la forma en que se pone a trabajar el dinero, admite Siegel, depende de muchos factores que tienen en cuenta a la persona, sus intereses, su creatividad, o su iniciativa para los negocios.

Las posibilidades son variadas, desde iniciar un negocio en ‘ebay’, comenzar cualquier actividad a tiempo parcial, invertir en objetos de colección, invertir como socios sin voto en algún negocio en funcionamiento, o, incluso, publicar un libro propio que recoja las experiencias profesionales, por ejemplo.

Todas las formas de inversión suponen riesgos y si se comenten errores, es necesario aprender de ellos, dice Siegel. Pero cuando se encuentre la forma correcta de poner el dinero a trabajar por uno mismo, se habrá creado un flujo de riqueza.

En todo caso, el mejor consejo consiste en invertir en aquellas cosas que interesan, en las que se encuentra satisfacción, porque en el fondo “nada sirve tanto al éxito como la pasión”

CUARTA LEY: Protéjase contra las pérdidas

Si todo lo anterior ha dado sus frutos, es posible tener ya algún dinero extra pero cuidado, entonces podrían llegar las tentaciones de gastarlo o hacer nuevas inversiones.

Lo mejor, indica Siegel, es no dejarse llevar por la idea de hacer dinero rápido para lo que resulta conveniente no escuchar los consejos de aquellas personas que puedan recomendar alguna inversión. “No perder todo lo que se tiene es la clave para construir la riqueza”.

QUINTA LEY: Haga de su hogar una inversión rentable

La idea que pretende transmitir Siegel es que el dinero que destine a la vivienda debe verse como una inversión. Por ejemplo, hacer reformas en la cocina permitirá disfrutar de mejores electrodomésticos y, si se tiene idea de vender el piso en el futuro, la propiedad se revalorizará considerablemente.

Además, si no hay intenciones de vender el piso, y se tiene una hipoteca, Siegel propone hace amortizaciones extra desde el principio. Por ejemplo, si se pagan 100 euros extra al principio de cada mes, el retorno de esa inversión será mayor, pues no se pagan intereses todo el tiempo por la misma cantidad de dinero.

Así, el problema podría ser la comisión de amortización parcial que cobre su banco, pero actualmente, muchas entidades ‘on line’ no establecen ningún cargo por este concepto, que resulta fundamental a la hora de negociar una hipoteca, en la medida en que todos los meses es posible destinar una parte del ahorro para la inversión en vivienda sin incurrir en gastos bancarios.

SEXTA LEY: Planee su jubilación

Según explica Siegel, ahorrar dinero para la jubilación es una decisión inteligente desde dos puntos de vista. Por un lado, se generan recursos para el futuro de manera que el dinero va creciendo y, además, no se pagan impuestos hasta que ese dinero se retire.

En el caso español no sólo es eso, sino que además, las aportaciones a planes de pensiones suponen una reducción directa de la base imponible, por lo que el ahorro es al menos igual al tipo marginal de cada contribuyente.

SEPTIMA LEY: Incremente su potencial de ganancias

La última ley del dinero tiene que ver con las enormes posibilidades que genera la inversión en capital humano. El mejor activo que tienen las empresas es el conocimiento y las capacidades de los empleados. Por tanto, quien desee ganar dinero debe incrementar sus conocimientos y habilidades.

Los resultados de una encuesta informal entre profesionales, explica Siegel, arrojaron la sorprendente conclusión de que menos de un 5% de los encuestados invirtó más de cien dólares en cursos de capacitación. “La mayoría gastó mucho más en la parte externa de su cabeza, por ejemplo, en cortes de pelo, que lo que invirtió en la parte interna”.

¿Qué opinais de estas leyes? ¿Las aplicais? ¿Creeis que falta alguna?

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Escrito por Carlos Lopez el 16 de julio de 2007 con 97 comentarios.

97 comentarios

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# 51, Liz
16 de julio de 2007, a las 16:32

Como ya habeis apuntado estas “leyes” són bastante lógicas…aunque cuesta menos en la teoría que en la práctica…yo soy doña presupuesto, eso me ayuda a controlar que partidas crecen más (motivo por el que voy loca por deshacerme de un coche en cuanto pueda) y a compensar un mes de más gasto siendo más austera otro…de todas formas como el autocontrol a veces es complicado yo tengo mis trucos para ahorrar:
No tengo targetas de crédito, tengo de débito y aún así no las llevo siempre encima, la tentación de llevar demasiado líquido encima es muy grande…tengo una cuenta de gastos corrientes, paso la cantidad disponible que he previsto a principios de mes y así veo físicamente como se va acabando el dinero (por supuesto para emergencias y/o algún capricho a veces me paso de ahí y tiro de la otra cuenta pero en general me ayuda a visualizar mi situación mensual)…a parte de esto intento hacer listas de la compra (aunque metas algo de más al carro, que siempre pasa, al menos no compras 120 cosas que no necesitas)…
Son pequeñeces, pero desde que llevo estos “controles” ahorro más a pesar de que algún mes me lo salto por emergencia o capricho en general me han dado estabilidad….

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# 52, chechuch
16 de julio de 2007, a las 16:38

Jeje…

No, sólo hablo de hipotecas (que no tengo porque no me puedo arriesgar a una subida más allá del 6%, al cuál creo que el Euribor llegará a finales del año que viene o si no antes…) y tipos porque es de lo que he tratado de medio empaparme dentro de mi ignorancia económica para ver si me podía meter en una casa en los últimos meses. Soy de la opinión de esperar a mediados-finales de 2008 / 2009 para comprar alguna casa de algún pobre desgraciado que se haya metido en una hipoteca entre el 2005-2006 y que se vaya a ahogar con las subidas. Sinceramente soy de la opinión de que el año que viene la vivienda seminueva de segunda mano tiene que bajar aún más (en Madrid ya ha bajado casi un 2% este año) siendo esa mi gran oporunidad…

En cuanto a lo de sobrao, pues mira, no :). 1100 euritos al mes limpios. Por debajo de la media esa de 25.000€ por españolito al año :P, así que de depósitos poco: Bankinter a 2/3 meses que dan más del 4% y son depósitos pequeños…

Sobre lo del alquiler, descartado del todo para mí. Soy de la opinión de que es tirar el dinero, lo siento ;).

Ya he mirado algo sobre el tema de domicializar la nómina y entre Bankinter, ING y CajaMadrid, este último tiene cosas más que interesantes… Les preguntaré en directo, pero parece la mejor opción de las tres.

Un saludete,
chechuch

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# 53, Luis
16 de julio de 2007, a las 16:55

chechuch:

Ahora te entiendo. Bueno, tu aptitud es un poco la del “buitre que sobre vuela las piezas que sobreviven en el prado tras el desastre” ¿…y quieres esperar un par de años? ¿Y que dices, pretender comprar con 1100€ mensuales exactamente…? Y ademas, ¿¿…dices que el alquiler no es pa tí??? A ver que me dices en un par de añitos. ;-)

Atila, ten entrego a chechuch pa tí, es carne fresca futura …y borreguil! ;-)

Luis.

http://www.viviendadigna.org
“la vivienda es un derecho, no un negocio”

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# 54, chechuch
16 de julio de 2007, a las 17:01

Noooooo…

Quién ha dicho que estoy solito en el mundo, eh?. Mi señora gana bastante más que yo… :P

Llegaremos a meternos en una de esas. Yo siento mucho ser un buitre, pero llevo también ahorrando lo suficiente y considero que es tan válido como haberse metido en una casa pagando más del 80% del salario (cosa que les pasa a [email protected]).

Eso sí, es posible, pero sólo si no veo otra salida que me pueda plantear el tema del alquiler con compra futura… pero eso será después de ver que pasa el año que viene con los tipos, el Euribor… esas cosas.

Un saludo,
chechuch

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# 55, Alquilado_y_feliz_ahora
16 de julio de 2007, a las 17:24

Chechuch,
Yo también soy de la opinión de esperar unos 3-4 años a que bajen los precios de los pisos, más que nada porque los bancos están cerrando el grifo de las hipotecas y sin hipotecas no se venden casas porque gente con 300.000 euros así en metálico no hay tantos. Además una vez que ya no suben los pisos, los inversores-especuladores invertirán en otras cosas. Por no hablar que el boom de natalidad de los 70 ya está pasando y hay menos compradores potenciales.
Lo de que eres un buitre? a mi me parece que no, es ser menos buitre que el que se ha comprado un piso y espera venderlo 3 años después por el doble, no?
Y al euribor aún subirá un poco más.
Un saludo

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# 56, Ali
16 de julio de 2007, a las 17:27

¿alguien sabe porque sale cada dos por tres lo de “internal server error”? ¿me pasa solo a mi o a vosotros tambien?
Gracias ;)

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# 57, Atila, rey de los anos
16 de julio de 2007, a las 17:29

Hola hola! Os traigo unos enlaces la mar de bonitos.

Primeramente, mirad esta hermosa gráfica donde aparece reflejada la evolución del precio de la vivienda. Podréis ver cómo en ejjpaña también ha bajado un par de veces! Pero también podréis ver cómo otros países se han dado un hostión mas que interesante! (véase Japón!)
http://img70.imageshack.us/img70/5493/realxt2.gif

También es interesante este articulito del Financial Times:
En Europa: La “fiesta” española de la propiedad se paró en seco
http://www.ft.com/cms/s/b1e44b40-3156-11dc-891f-0000779fd2ac,Authorised=false.html?_i_location=http%3A%2F%2Fwww.ft.com%2Fcms%2Fs%2Fb1e44b40-3156-11dc-891f-0000779fd2ac.html&_i_referer=http%3A%2F%2Fwww.ft.com%2Fhome%2Feurope

Como curiosidad, un constructor busca “travajo”
http://www.compraventa.com/vi/8604987.htm?ca=15_s
Será que la cosa está paradilla?

Será a degüello y sin prisioneros, por borregazos y avariciosos

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# 58, Noys
16 de julio de 2007, a las 17:36

3, Preocupado

Coincido contigo, no creo que para estas “leyes” sea necesario escribir un libro, además, no estoy de acuerdo con la mayoría de ellas.

– La primera ley menciona ahorrar un 10%.

Como si ese pequeño ahorro fuese la panacea para resolver todos los problemas económicos. No señor!!! Hay que ahorrar todo lo que se pueda (sin perder la calidad de vida) mientras se pueda, porque cuando lleguen las obligaciones y los compromisos serios de pago será muy difícil conseguir ahorrar.

– 2ª Ley, establecer presupuestos para controlar gastos.

Esta está bien, siempre se pueden eliminar gastos prescindibles. Pero esto no garantiza ahorrar un 10%. A veces todos los gastos son imprescindibles.

– 3ª Ley: poner a trabajar al dinero.

Pero menudo consejo da!!! Invertir en el mercado de valores a largo plazo (y tanto!!!). Que se lo digan a los que invirtieron en bolsa en marzo de 1998 y que no pudieron recuperar su capital hasta el 2006….

– 4ª Ley: la única sensata.

– 5ª Ley: el hogar como inversión rentable.

Me parece que tener una propiedad (cualquier tipo de propiedad), es rentable siempre que no te “roben” con el precio de compra, pero si te estafan en la compra o en su conservación ya no es rentable, como tampoco lo sería el alquiler a un precio alto.
Respecto a las amortizaciones anticipadas no estoy nada de acuerdo, a menos que te sobre el dinero, porque me parece mejor no amortizar y meter los ahorrillos en un depósito para poder mantener un pequeño colchón ante posibles imprevistos.

– 6ª Ley: planear la jubilación.

Sí, pero que no sea a través de planes de pensiones porque con la fiscalidad actual no resulta rentable rescatar el dinero en forma de capital sino en mensualidades. Este producto ya no tiene atractivo.
Además, los planes de pensiones que invierten en fondos de renta variable tienen mucho peligro. Más de uno y de 2 ha ido a rescatar el dinero y se ha encontrado con una desagradable sorpresa: menos dinero del capital invertido.

– 7ª Ley: aumentar el propio potencial.

Saber es bueno y necesario para el enriquecimiento personal y también debería sacarse un buen partido laboral con ello, pero lamentablemente, la empresa suele exprimir al máximo cuando se entera de alguien sabe hacer esto o aquello. Y a veces es mejor decir “yo no sé nada”.

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# 59, Ali
16 de julio de 2007, a las 17:40

Atila, por curiosidad… ¿porque llamas borregazos y avariciosos a aquellas personas que deciden adquirir una vivienda?

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# 60, Atila, rey de los anos
16 de julio de 2007, a las 17:41

Por cierto… no sé si os habéis quedado en un detallito de la gr fica que he puesto antes ( http://img70.imageshack.us/img70/5493/realxt2.gif )

Si os quedáis, en cada “corrección de precios” (eufemismo de penetración bucal en la boca del borregazo), el nivel de precios vuelve más o menos a la altura del valor 100 (el valor normalizado). Si os fijáis también, parece que en España la vivienda sube tan alto como otras economías, pero si miráis el tamaño de la gráfica, somos la que más alta está (hasta 375 en 2005), llegando así a más del doble del valor máximo de otras economías más potentes, con burbujas que han asolado o están asolando su economía, como Japón, EEUU, o Italia.

Sabéis lo que significará eso cuando se produzca la “suave y sana corrección” de precios? Yo sí lo sé: fustigaciones en masa, borregazos haciéndo cola para tirarse desde los puentes, huidas masivas a Zimbabwe, donde ponerse a salvo de los acreedores, divorcios masivos, en resumidas cuentas: dolor, mucho dolor…

Lo más gracioso será ver en el mercadillo a los gitanillos vendiendo pisos a granel: ¡vendo ático en la castellana! A presio de las barranquillas de 2007 oiga! Vamo que me se los llevan de lah manoh! De regalo un apartamento en Marina d’Or! Sus propietarios se suicidaron, venga venga vamoh Maria! También tengo mesheroh!

Brindaré con champán vuestro sufrimiento financiero

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# 61, Noys
16 de julio de 2007, a las 17:45

Chechuch,
Yo tampoco te considero un buitre. Si alguien se metió en un gasto excesivo que no podía abarcar y además con fines especulativos, allá él o ella, tendrá que vender.

Suerte!!!

Ali,
Ese error aparece de vez en cuando, es como si la página estuviera saturada.

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# 62, Ali
16 de julio de 2007, a las 17:47

Gracias Noys!! :)

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# 63, chechuch
16 de julio de 2007, a las 17:48

Sobre este tema que has puesto Atila:

“También es interesante este articulito del Financial Times:
En Europa: La “fiesta” española de la propiedad se paró en seco”

Me interesaría un resumencillo ya que no estoy suscrito a esa web… podría ser un semi-copy – paste o una “traduccióncilla” en condiciones :).

Graaaaacias,
chechuch

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# 64, Probes
16 de julio de 2007, a las 18:00

Esa grafica que pone Atila es vieja conocida, es obvio que el precio de los inmuebles sube y baja, como todo, ahora la tendencia es al alza en todos los paises menos en Japon que en los ultimos 10 años baja. Es tambien preocupante el caso de Irlanda y de Polonia que no esta en tu grafica. De todos modos las corrwecciones en españa han sido suaves siempre y la anterior coincidio con una recesion y paso bien… ahora estamos en mejor posicion para paliar cualquier crsisis que hace 15 años.

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# 65, sandra
16 de julio de 2007, a las 18:37

Hola,

Quiero hacer unas preguntas acerca de los planes de pensiones (esta mañana ya he escrito algo).
Tengo 29 años. Mis padres se compraron una casa unifamiliar el año 1974, hicieron hipoteca y en 2 años la tuvieron pagada. (qué suerte aquella época!). Siempre han sido ahorradores. Hace más o menos unos 15-18 años se hicieron, mi padre puso 5 miliones de pesetas en un Plan de Pensiones. Era un Plan de Pensiones de LA CAIXA. Se ha incrementado muchíssimo!! Según el director de LA CAIXA, dice que los primeros eran buenísimos y que ahora como aquel que tiene mi padre ya no hacen ninguno.
Mi situación es la siguiente: Estoy hipoteca, de momento, por 22 años. Mi idea, es cada año amortizar anticipadamente, como máximo por poder deducirme los 9.015,00 euros de desgravación. Haciendo esto, seguramente aún podré ahorrar algo. Mi pregunta es: Estando endeudada, vale la pena pensar en un Plan de Pensiones. No sería mejor, que el dinero destinado al Plan de Pensiones, amortizar más anticipadamente la hipoteca? O, por ejemplo, ahora el coche va bién, pero quien me dice que mañana se estropea y tengo que comprarme otro? Yo no tengo 12.000-15.000,00 euros en efectivo para comprarme un cotxe nuevo. Si tengo que pedir un crédito y pagar un 6%…, sale a cuenta tener un dinero en un Plan de Pensiones que no puedes tocar. No vale más la pena intentar liquidar todas las deudas y después pensar en el Plan de Pensiones?

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# 66, Ali
16 de julio de 2007, a las 18:47

El servidor falla mas que una escopeta de feria

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# 67, Noys
16 de julio de 2007, a las 19:04

65, Sandra
Es mejor tener un pequeño colchón de ahorro porque nunca se sabe lo que puede pasar. Puede ser tu coche, puede ser una urgencia dental, ¿quien sabe? Ya que tú puedes ahorrar….
Además, si tuvieras que pedir un préstamo personal te lo concederían a un interés más alto del 6%.

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# 68, Kalandracas
16 de julio de 2007, a las 20:38

Atila, desafortunado, erroneo, inapropiado, inexacto, mira tus aportaciones, repletas de negativos la mayoria… no crees que si le quitas a tus “aportaciones” la puesta en escena soez te quedas en humo?.. que es lo que vendes… humo?

Cambia, mejora, edúcate….
gracias.

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# 69, chino
16 de julio de 2007, a las 21:25

de las 7 leyes estas no saco demasiado en claro. Si la gente las toma como si fueran la panacea saldrian autenticos avaros (me da la sensacion). No creo que todo lo que se haga en la vida debe medirse por temas economicos. Mas importantes son los emocionales, y el raciocinio (si alguno lo tiene) para saber discenir cuando tirar de cabeza o de corazon.
de todas formas, si quiero seguir una ley para ahorrar solo tengo que mirar a mis padres. compraban lo que necesitaban sin ser austeros y sobre todo, cosa que ahi no aparece, si hay una oportunidad de negocio, no la regatees, comprala. las oportunidades no aparecen en demasia y hay que ser osado y con cohones para ir a por ellas.

eldanas
sobre si es mejor comprar o alquilar no se puede saber por el mero echo de alquilar o comprar. Para mi hay dos factores fundamentales, el primero el plazo de amortizacion de la hipoteca. esta claro que cuanto menos años mas puede interesar comprar que alquilar, y viceversa. Ahora mismo los plazos son de 30-40-50 años por lo que, en mi opinion no interesa comprar.
Precio del inmueble, cuanto mas sobrevalorado este (al final todo tiene al precio justo de joaquin prat), mas compesa alquilar que comprar y viceversa. Segun el banco de españa los pisos estan sobrevalorados un 30%, por lo que en mi opinion no interesa comprar.
Esto es una explicacion muy subjetiva y somera. si realmente quieres realizar calculos, hazlos exhaustivos, introduciendo en la compra de vivienda ibi + derramas + comunidad + gastos de compra + gastos de plusvalias + letra mensual – desgravaciones – venta de piso por el lado de la compra y evolucion del alquiler – capital ahorrado – intereses netos producidos por el lado del alquiler.
Te sorprederas los datos que aparecen cambiando años y tipos de interes.

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# 70, Gilberto
16 de julio de 2007, a las 23:25

Sandra, siento comprobar que no has leído el enlace que te envié. :-( Te copio aquí la parte que debería interesarte…:

“Después de la desaparición de las exención del 40% al reembolso de los planes en forma de capital (de golpe) y la obligación de hacerlo en forma de renta vitalicia, sólo hay dos colectivos para los que sigue siendo interesante este producto, a juicio de este experto: los mayores de 55 años y los menores con patrimonios elevados.

En el primer caso, “tienen cerca la jubilación y pueden asumir la iliquidez propia de estos productos, porque se trata de un período corto y porque a esas edades lo normal es haber pagado ya la hipoteca”, explica Moral. En cuanto a los menores, “sólo compensa esta iliquidez si tienes un tipo muy alto, ya que la desgravación depende de ese porcentaje”.”

http://www.cotizalia.com/cache/2007/06/04/87_planes_pensiones_convertido_producto_banca_privada.html

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# 71, Soys Nada
16 de julio de 2007, a las 23:43

Sandra

Cuando se te estropee el coche comprate una bicicleta o un patinete por que como dejes de pagar la hipoteca vendrá el lobo, con piel de corderito y te soplará el pisito para subastarlo a mitad de precio. Aunque tal y como van las cosas no se si de aquí un tiempo le interese subastarlo, estas buena???

yo no veo dolor, yo veo a muchos pagafantas!!

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# 72, eldanas
17 de julio de 2007, a las 8:29

A vé..

Para Luis:

Lo primero, no voy de cachondeo, pero en principio el piso lo compro para vivir, no
para especular.
El comentario de venderlo después de la hipoteca es para ver si salia mejor alquilar
que comprar.

Punto 1: Lo que tenia que haber sido delito es la especulación, no vivir en un piso
y después de un tiempo viviendo venderlo para optar a otro mejor.

Punto 2: es lo que he dicho, que el banco es el mas beneficiado.

Punto 3: No se puede saber cuanto va a valer o mejor dicho, cuanto te podrían pagar por un
piso de 35 años de antigüedad, pero actualmente se venden pisos de mas de 35 años
por una millonada.

Y lo del euribor, nunca va a subir desorbitadamente, unas veces subirá, otras se mantendrá,
otras bajara ..etc… también es una variable en el cálculo.

Para B3:
Hoy en día un interés medio ronda el 4%, y ademas para que te salga rentable tienes
que tener mucho dinero.
Los impuestos del inmueble los tengo en cuenta y luego a la venta la plusvalía
(en el caso de que vendiese)

Para chino:
Por supuesto que esto es subjetivo y los cálculos son aproximados.
Pero lo que intentaba ver es que no va mucha diferencia entre comprar y alquilar.
Aunque ahora mismo coincido con vosotros que la compra esta mu “malita” por los
altos precios y el Euribor, pero aun así, creo que merece la pena comprar.
Ademas ahora puedo hacer y poner en mi casa lo que quiera, cosa que antes
de alquiler, por contrato no podía hacer ni un misero agujero para colgar nada.
En cuanto a las variables que pones para el calculo, la comunidad se cae, ya que
yo en alquiler la pagaba a parte cada mes, y en cuanto a desgravaciones
el próximo año en el IRPF voy a deducir por tener la casa y si los cálculos,
los tengo bien me van a devolver mas que estando de alquiler.

Yo sigo creyendo que es mejor comprar que alquilar, a medio/largo plazo.
Lo que hay que intentar es amortizar cuanto antes hipoteca, que es lo que
es sangrante a día de hoy, así como el excesivo precio de la vivienda.
De todas formas yo creo que he realizado buena compra, ya que el piso
lo compre por 180mil (pague 10mil para bajar hipoteca a 170mil) y me lo tasaron en 215mil.
Yo creo que fue buena compra. Y además ahora puedo hacer agujeros y colgar lo que me de la gana, o reformar el baño , o forrar los armarios a mi gusto, o lo que me de la gana. (a eso le llamo yo calidad de vida y vivir a gusto en tu propia casa)

Salu2.

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# 73, chino
17 de julio de 2007, a las 8:46

hola eldanas, me parece muy bien tu situacion y que estes feliz y contento. de todas formas ya se ha dicho aqui varias veces, no hay verdades absolutas.
de todas formas has incurrido en el riesgo de que has pedido mas del 80% de la hipoteca y no se si 850 euros representa el 35% de tu salario neto. si no es asi tu riesgo es mayor

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# 74, Alquilado_y_feliz_ahora
17 de julio de 2007, a las 9:07

Compara o alquilar, comprar o alquilar eterno debate.
Depende de muchas cosas y no siempre una es mejor que otra.
Comprar cuando los pisos subían un 17% al año con un euribor del 2.1% y sabiendo que lo vendías al mes siguiente si no podías pagarlo, estaba claro que merecía la pena comprar, pero eso amiguitos ha cambiado, el escenario no es el mismo, es otro muy distinto. Los pisos apenas suben e incluso bajan en según que zonas y ciudades y con espectativas de más bajadas (ajustes del mercado), ya no se venden con facilidad, el mercado está saturado y el euribor al 4,6% y subiendo hasta donde y hasta cuando??
Trichet amenzando nuevas subidas, en fin ese es otro escenario muy, muy distinto y hay que actuar de otra manera. Ya lo avisan desde la banca se avecina un cambio de ciclo que dicho en otras palabras es que van a bajar. No espereis que os digan claramente “van a bajar” ni “están bajando” porque cundiría el pánico y eso es lo último que quieren. Hay que leer entre líneas.
Yo desde luego ahora…esperaría a comprar unos años, además si no van a subir que prisas hay si te va a costar lo mismo o menos incluso?

Eldanas: te veo preocupado con hacer agujeros en las paredes, yo estoy de alquiler y si tengo que hacer un agujero para colgar algo lo hago , que después se quita el taco se rellena con tapa agujeros y se pinta, no es tan grave el problema para hacerte comprar o alquilar un piso ;)

Un saludo

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# 75, eldanas
17 de julio de 2007, a las 9:10

Buenas chino.

Efectivamente, no hay verdades absolutas, tan solo hay opiniones y noticias que luego hay que analizarlas y contrastarlas.

Yo tan solo expongo una opinión mas, otros tienen la suya.

Y mi opinión es que a pesar del precio de la vivienda y el euribor, creo que sigue mereciendo la pena comprar, aunque esta claro que antes lo merecía mucho mas.

En cuanto a mi hipoteca, he pedido menos del 80% del valor del piso en la tasación, que es lo que mira el banco, por lo que tengo mejores condiciones que si superara el 80%.
En cuanto al salario, de mi salario supondría un 90% (ma o menos), pero lo pago junto a mi pareja, lo que supone un 40% de mi salario (ma o menos).

De todas formas es tan solo mi opinión, y depende el caso de cada uno.
Creo que en mi caso a pesar del euribor, me merecía la pena mejor comprar que alquilar.

Lo que tengo bien claro que después del tipo fijo que tengo, cuando toque la primera revisión del euribor, me tocara apretar los machos un poco, dependerá del euribor dentro de unos meses, pero aun asi ya lo espero y voy a poder hacer frente sin problemas, aunque subiese el euribor por encima del 7% (cosa que no va a pasar, o eso espero).

Al menos eso creemos mi pareja y yo.

Salu2.

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# 76, eldanas
17 de julio de 2007, a las 9:20

Alquilado_y_feliz_ahora .. y cuando reforme el baño y cambie la bañera por una de hidromasaje o una ducha … luego al dejar la casa lo relleno con masilla y lo pinto ? xD

Lo de agujeros me refiero en reformas varias que en principio no puedes hacer en un piso de alquiler.

También tenia un armario empotrado con tablas de aglomerado cutres y no le iba a forrar en condiciones para dejárselo al propietario.

Ahora puedo forrar los armarios a mi antojo y gusto, sabiendo que al final son para mi disfrute y calidad de vida.

Además las reformas me las hago yo mismo, para no gastar tanto dinero y poder seguir ahorrando por si vienen malos tiempos.
Que parece una tontería, pero de mandarlo hacer a hacerlo uno mismo, se nota un huevo !!

Salu2

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# 77, Atila, rey de los anos
17 de julio de 2007, a las 9:51

eldanas, es cuestión de mirar lo que se hace. Yo mi piso lo amueblé a mi gusto e hice todos los agujeros que quise. Tenía dos opciones, comprar muebles buenos y, si al acabar el contrato optaba por mudarme a otro sitio, desmontarlos y llevarmelos, o comprar unos muebles menos buenos, aunque también de mi gusto, que me duraran esos 5 años.

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# 78, Pepita
17 de julio de 2007, a las 10:14

Cuando se compara el salario entre dos paises, yo sugeriria dar el dato del salario neto y no del salario bruto, debido a la gran diferencia que puede existir. No se cuanto es en Alemania, pero por Belgica se quedan con un 40 – 50%. Esta variacion en el porcentaje depende de lo que ganes, a mayor salario bruto mayor porcentaje se lleva el estado.
Saludos

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# 79, Pepita
17 de julio de 2007, a las 10:18

Cuando se compara el salario entre dos paises, yo sugeriria dar el dato en salario neto y no en bruto, debido a la gran diferencia que puede existir. No se cuanto es en Alemania, pero por Belgica se quedan con un 40 – 50%. Esta variacion en el porcentaje depende de lo que ganes, a mayor salario bruto mayor porcentaje se lleva el estado.
Saludos

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# 80, Anónimo
17 de julio de 2007, a las 10:19

Cuando se compara el salario entre dos paises, yo sugeriria dar el dato en salario neto y no en brutto, debido a la gran diferencia que puede existir. No se cuanto es en Alemania, pero por Belgica se quedan con un 40 – 50%. Esta variacion en el porcentaje depende de lo que ganes, a mayor salario bruto mayor porcentaje se lleva el estado.
Saludos

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# 81, Pepita
17 de julio de 2007, a las 10:20

Cuando se compara el salario entre dos paises, yo sugeriria dar el dato en salario neto y no en brutto, debido a la gran diferencia que puede existir. No se cuanto es en Alemania, pero por Belgica se quedan con un 40 – 50%. Esta variacion en el porcentaje depende de lo que ganes, a mayor salario bruto mayor porcentaje se lleva el estado.
Saludos

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# 82, Pepita
17 de julio de 2007, a las 10:22

el comentario 80 es mio.
Por cierto el filtro de palabrotas es demasiado estricto CLopez. He tratado de enviar el mensaje como unas 4 veces pero me lo ha filtrado y no habia escrito nada raro. “brutto” va con dos tt por que con una t lo filtra
Saludos

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# 83, Luis
17 de julio de 2007, a las 10:24

Bueno, bueno….

Para calentar el ambiente y por eso de “informar al personá” al mas puro estilo Atila (tremendista, agorero, burbujista, …REALISTA -Que no de la Real- ;-) (chiste vasco), pues os dejo otra de esas “perlas” que hay que saber buscar en la red, cosas que están pasando por detrás nuestro (ó delante inclusive y no las queremos ver) y que tan solo hay que querer verlas para percatarse de ellas…
http://www.albertonoguera.com/2007/07/con-la-bellota-en-el-culo.html

Me empieza a hacer gracia, como [email protected] prefieren comprar (zipotecar sus vidas por poder “hacer agujeros en la pared”) …es fuerte y gracioso (si el tema fuera para reírse)!! Para agujeros, los que hará Atila cuando esto pete y [email protected] (aspirantes a propietarios) tengais unas deudas del copón, por unas propiedades que no valgan un 70% de lo que pedisteis al banco por ellas, …y que pasareis, no lo dudéis ni por un momento.

Hace unas semanas, alguien por aquí creo hablo del “orgullo del zipotecado”… me pareció muy buena esta descripción, ese estado anímico particular; para conocer la verdad y lo que se os pasa por la cabeza a muchos de [email protected]… A veces el miedo, se traspasa a otros terrenos y causa, ceguera discriminatorias y no os deja percataros, de los nubarrones que se nos echan encima…

Para finalizar, ¿a que llamamos borregazos? Ayer se volvio a preguntar… Por ejemplo, ummm!! A ver como lo diria… Fernando Alonso comprándose una mansión en la costa Asturiana (Luanco por ejemplo) con todo detalle de lujos, calidades y tecnología, y pagando por ello… pongamos… 5.000.000€… No! Eso no es ser borregazo (pues puede pagarlo con tan solo, la publi de un año que lleva en su mono del Santander ;-), en cambio, si es ser un borregazo, aquel/lla joven que cree, que puede pagar un pisito (y ser propietario al fin y a 30 años vista) por algo que le dicen que vale… 200.000€.
¿Me entendéis? Creo que esta claro.

Luis.

http://www.viviendadigna.org
“La vivienda es un derecho, no un negocio”

sta

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# 84, Ali
17 de julio de 2007, a las 10:39

Luis perdona pero esque a mi me ha dado la impresion de que vosotros llamais borregazos a todo hipotecado y lo que me fastidia es que generaliceis.
Estoy deacuerdo en que no es muy inteligente meterse en un piso que no puedes pagar, pero no todos los hipotecados estamos en esa situacion. De todos modos, si alguien mete la pata en algo asi es problema suyo y ya vera como se las ingenia para salir de el, pero eso no os da derecho a insultar, menospreciar ni desearles mal alguno… que un matrimonio con niños se quede en la punhetera calle no deberia servir de regocijo a nadie, es vergonzoso, sobretodo teniendo en cuenta que la gran mayoria de personas que compra una vivienda es para convertirla en su hogar, no para especular con ella… por lo tanto no se les puede tratar de avariciosos, a ver si aprendemos a distinguir, no me puedes comparar a una familia que intenta formar un hogar con un tio que invierte todo su dinero negro en inmobiliaria con animo de lucro, NO ES LO MISMO.

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# 85, Ponifasio
17 de julio de 2007, a las 10:56

¿No es la mejor época para comprar vivienda?

Depende de como se vea. Tenemos que tener en cuenta que al estar los tipos de interes tan altos (En comparación a hace dos años), el mercado mismo obliga a aquellos vendedores incoherentes que piden los 50 millones por un piso de 40 M2, a ajustar los precios a la situación habitacional (Hablo exclusivamente de Madrid), y por ende los bancos se ven en la necesidad de ofrecer productos mucho más interesantes como lo son la Hipoteca Joven de Caja Madrid (E+0.49), Hipoteca Blindada de Banesto (Creciente los 10 primeros años al 2.5%, sin regirse por el Euribor), Barclays y su 0.39% con un mínimo de vinculación, etc etc.
Como lo veo yo, sí al hacer nuestros cálculos podemos afrontar las letras al tipo de interés actual, y sí consideramos que haciendo una buena búsqueda podremos conseguir viviendas a precios de mercado (Por lo que comenté anteriormente), la situación actual no es tan nefasta como se piensa. Claro que todo varía según el porcentaje de tasación que querramos financiar, ir por debajo del 80% es siempre la situación óptima, pero inclusive, para aquellos que necesitan ir al 100% existen propuestas bastante atractivas.
Así que no seamos tan negativos, bajemos las cabezas por los tipos de interés, pero sonriamos por los nuevos prodcutos y los precios coherentes.

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# 86, Ali
17 de julio de 2007, a las 11:01

Luis, pues a pesar de que estoy deacuerdo en que es una metedura de pata meterse en algo que no puedes pagar, quiero matizar que eso no da derecho a nadie a insultar y hostigar del modo en que se hace. Por otro lado, que un matrimonio con niños pequeños se quede en la calle no deberia servir de regocijo a nadie, es vergonzoso y de no tener escrupulos, sobretodo teniendo en cuenta que la gran mayoria de personas que adquiere una vivienda lo hace para crear un hogar no para especular con ella, luego ¿que daño han hecho ellos a nadie como para que alguien desee que pierdan el techo bajo el que viven, como para que pierdan algo por lo que estan luchando dia a dia y estan pagando con el sudor de su frente? me parece muy fuerte… es posible que hayan cometido un error, pero es motivo para desearles o alegrarse de que les ocurra algo asi. No es lo mismo un matrimonio que compra una casa o piso para vivir en ella, sin animo del ucro, que un tio que invierte todo su dinero negro en inmobiliara para llenarse los bolsillos, asi que no deberiais generalizar de este modo.

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# 87, Luis
17 de julio de 2007, a las 11:20

Pa #86, Ponifasio:

Me parece muy parcial tu visión a la vez que minoritaria, en tanto en cuando al “target” de gente que incluyes y que cumpla las condiciones que pones para poder comprar una vivienda… creo que es muy bajo. Por supuesto, ni te cuento para gente joven mil€urista que cumplen con tus requisitos… En mi opinión creo, que esta gente debiera de olvidarse de aspirar a nada (en propiedad al menos) con las condiciones económicas actuales, y el mercado inmobiliario actual… repito, es ser realistas (que no conformistas) y afrontar el asunto como esta… creer que tú, si que podrás,… es sumarle alto riesgo a tu vida.

Ali, estoy de acuerdo con el 90% de tu aportación.
No estoy de acuerdo no obstante, con eso de que [email protected] compráis sin animo de especulación (de modo indirecto al menos), estas [email protected] de ello? ¿asumiría la gente cipotecas de 30años vsita, pagando millonadas si no creyeran que mañana iban a ganar (especulativamente) con la operación…?
La experiencia no me muestra lo que tu dices Ali, lo siento.

Luis.

http://www.viviendadigna.org
“La vivienda es un derecho, no un negocio”

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# 88, Ali
17 de julio de 2007, a las 11:24

Siento mucho que se hayan publicado dos mensajes mios tan similares, el primero no se habia publicado asi q lo escribi de nuevo y ahora se han publicado los dos

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# 89, Ali
17 de julio de 2007, a las 11:46

Luis, pues yo creo que si… ¿porque acepta la gente entonces este tipo de hipotecas, teniendo en cuenta que cuando terminas habras pagado el doble? Pues muy sencillo…. porque no queda otra!!! Y sino dime ¿a cuantas personas conoces que puedan pagar un piso a tocateja? Con lo cual, si quieres vivienda en propiedad en lugar de vivir de alquiler, no hay otra opcion.

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# 90, Luis
17 de julio de 2007, a las 12:13

Umm!! Esteeee, si Ali tienes razón, toda la razón! (creo que hablamos de cosas diferentes ó en idiomas distintos).

Suerte y muchas salud!

Luis.

http://www.viviendadigna.org
“La vivienda es un derecho, no un negocio”

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# 91, chino
17 de julio de 2007, a las 12:15

gracias luis por no dejarnos y continuar con tu labor acaparadora de negativos. xD
Luis tiene razon en lo que dice aunque las formas (de modo sarcasticas a mi entender) hacen lo de los negativos.
mucha gente anda sobreendeudada por el motivo que expone luis; futura revalorizacion del inmuble. de echo hasta hace poco era practica habitual el “me compro este pequeño, le saco x y en 4 años compro uno mas grande”. Esta practica generalizada ha ayudado mucho a la escalada de precios. Por que? pues porque la gente no compra para vivir, compra para tener una inversion. Luis lo dice de manera burra, pero viene a decir esto. No hace falta comprar para vivir y mantener una familia.Y quien lo niege se esta negando asi mismo (en una inmensa mayoria).
No creo que luis, ni yo y ni nadie se alegre de que le vaya mal a alguien, pero ese alguien (en muchos casos) ha hecho la bola mas grande y nos jode a quien queremos realmente vivir dignamente a un precio justo.

Pontificio
100% de la hipoteca? pero es que todavia no os dais cuenta de que eso es una locura? que no lo digo yo, lo dice un organismo independiente que se llama banco de españa, el mayor regidor economico dentro de españa, aunque sus funciones se encuentren muy limitadas por el bce. Por favor, no os dais cuenta todavia? Ya sabeis que una vivienda no debe hipotecarse mas del 80% y no destinar mas del 35% del sueldo neto. Es tan dificil de entender? Ahora el que quiera entrar y asumir riesgos, que haga lo que quiera pero que luego no llore ni pida nada.

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# 92, auriga
17 de julio de 2007, a las 14:05

Buenos días a todos:

Estimado chino, sin duda que hipotecar una vivienda por el 100% de su valor de tasación es una locura, y aún más locura es destinar más del 35% del sueldo neto a pagarla. Ahora bien: es lo que hacen la inmensa mayoría de los compradores que pasan por el negocio al que yo me dedico. La razón es simple y llanamente que no tienen ahorro o tienen otros préstamos anteriores que se lo han comido. Si no se hiciese esto habría mucha, muchísima gente (no me atrevo a aventurar el % pero seguro sería altísimo) que no hubiese comprado vivienda.
Por otro lado, eso se hace con la colaboración de los bancos, que ofrecen sus productos hipotecarios al 100% a aquellos que lo necesitan. Para el que no lo sepa, actualmente también se dan préstamos hipotecarios a clientes que superan ampliamente, repito, ampliamente, el 35 ó el 40 % de sus ingresos mensuales netos. El problema es del comprador, en primer lugar, que al mínimo vaivén alcista del euribor está llorando y rogando a alguna entidad superior para poder pagar; y del banco en segundo lugar porque puede encontrarse con una vivienda embargada y sobrevalorada, sin saber si va sacar lo que se debe en una subasta pública.

Coincido con luis y contigo, chino, en que:
“mucha gente anda sobreendeudada por el motivo que expone luis; futura revalorizacion del inmuble. de echo hasta hace poco era practica habitual el “me compro este pequeño, le saco x y en 4 años compro uno mas grande”. Esta practica generalizada ha ayudado mucho a la escalada de precios. Por que? pues porque la gente no compra para vivir, compra para tener una inversion. Luis lo dice de manera burra, pero viene a decir esto. No hace falta comprar para vivir y mantener una familia.Y quien lo niege se esta negando asi mismo (en una inmensa mayoria).”
Es algo que llevo viendo desde que me dedico a esto, hace ya algunos años. Debo decir también que cuando un comprador titubea ante la compra de una vivienda este es un argumento muy utilizado por el vendedor: “…no se preocupe señora H, aunque sea un cuarto sin ascensor con 40 años de antigüedad en un par de años, al subir el valor del piso, lo vende y con lo que le saque se compra otro más nuevo o mejor…”. Por desgracia las cosas funcionan así, no lo digo yo.

Por otro lado también debo decir que estoy de acuerdo con Ali en que lo cierto es que para mucha gente, si quiere comprar, no le queda más remedio que ponerse la soga al cuello y firmar una hipoteca que yo, como profesional del ramo, considero un auténtico robo y jamás firmaría. Cmucha gente anda sobreendeudada por el motivo que expone luis; futura revalorizacion del inmuble. de echo hasta hace poco era practica habitual el “me compro este pequeño, le saco x y en 4 años compro uno mas grande”. Esta practica generalizada ha ayudado mucho a la escalada de precios. Por que? pues porque la gente no compra para vivir, compra para tener una inversion. Luis lo dice de manera burra, pero viene a decir esto. No hace falta comprar para vivir y mantener una familia.Y quien lo niege se esta negando asi mismo (en una inmensa mayoria). Creo que en esos casos tal vez sea muy importante pensar en un alquiler y esperar a que el viento sople algo más a favor. De cualquier modo siempre he dicho que la gente tiene que meterse en algún sitio.

Un saludo a todos.

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# 93, chino
17 de julio de 2007, a las 18:15

hola auriga.
claro que los bancos afectan a esta voragine incitando a la gente a comprar ya que son parte beneficiaria. Hoy precisamente se ha publicado que CajaMadrid ha ganado 1000k de euros un 50% mas que el año anterior (link). Podeis imaginaros el porqué de la subida.
http://www.elpais.com/articulo/economia/Caja/Madrid/eleva/beneficio/junio/alcanza/1073/millones/euros/elpepueco/20070717elpepueco_6/Tes
Referente a tu comentario sobre ali, no entiendo porque ponerse una soga al cuello. vale que todos queremos una casa (no solo los que compran), pero de ahi a realizar un suicido economico hay un trecho.

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# 94, auriga
17 de julio de 2007, a las 20:07

Buenas tardes a todos:

Chino, mucha gente no piensa en esa línea, el suicidio económico. Por contra, lo que se suele pensar es que se saldrá adelante y que las condiciones de vida (económicas y laborales) tenderán, inevitablemente, a mejorar. Es una visión bastante optimista y hasta cierto punto irreal, pero es la realidad.
Por cierto: suicidio económico ha sido firmar préstamos hace un año o dos de cuota creciente, cuyos hipotecantes están ahora con el agua al cuello por la subida del euribor; o bien firmar a día de hoy préstamos con carencia de capital estando ya al límite de endeudamiento, con la consecuencia de que cuando se empiece a pagar capital estarán al borde del colapso financiero. Como decía antes, la gente tiende a pensar demasiado en positivo y suponer que van a poder afrontar esta situación.

Un saludo.

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# 95, farmaci per dim
14 de julio de 2009, a las 8:22

great help to me.
thanks~

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# 96, finanzas blog
14 de julio de 2009, a las 8:24

Umm!! Esteeee, si Ali tienes razón, toda la razón! (creo que hablamos de cosas diferentes ó en idiomas distintos).

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