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Pregunta al experto

Primera tanda de respuestas publicadas: El experto de Euribor responde: de hipotecas y concursos de acreedores

Segunda tanda de respuestas publicada: Experto Euribor: del FMI, los rescates y del euribor hipotecario

¿Tienes alguna pregunta sobre tu hipoteca o sobre tus finanzas o sobre la economía en general? ¿No sabes qué es una comisión por descubierto?  ¿Y la dación en pago? ¿Y un cuadro de amortización? ¿Para qué sirve el FMI?.

Realiza tus preguntas anónimamente en la zona de comentarios y semanalmente seleccionaremos las más interesantes, os recuerdo que paralelmente y para cuestiones urgentes, tenemos un foro en el que podéis realizar las preguntas al resto de los lectores.

Para responderlas contamos con la ayuda de Pau A. Monserrat, licenciado en Economía y en Administración y Dirección de Empresas, ejerce como economista en Palma de Mallorca y en Sant Cugat.

Asesor Financiero y Consultor en Protección de Datos. Conocedor del Derecho empresarial español experto en la LOPD y su aplicación.

Experiencia en los sectores bancario, logístico, sanitario y fabricación. Poseedor de una privilegiada visión multidisciplinar.

Fué responsable del departamento de hipotecas en Bankimia y editor del blog de Futur Finances , así como colaborar habitual en euribor.com.es

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Escrito por Carlos Lopez el 16 de Mayo de 2011 con 54 comentarios.

54 comentarios

Lee los comentarios dejados por otros usuarios más abajo, o bien:

#1, Carlos Lopez

16 de Mayo de 2011, a las 15:26.

Podéis hacer las preguntas aquí, para tenerlo todo más ordenado eliminaré aquellos comentarios que no tengan que ver con el tema principal (preguntas al economista)

#2, rcalber

16 de Mayo de 2011, a las 16:21.

¡¡¡ Que bien !!!!   Bueno, empiezo yo.

Versa sobre el procedimiento para quiebra de personas FISICAS.

Como sabéis, esto puede hacerse desde hace años pero una vez leida la ley me parece muy ambigua porque parece más hecha pensando solo en Pymes que en esta posibilidad

Me encantaría conocer el procedimiento y, sobre todo, me gustaría aclarar mi duda de si te quitan el Administrador una vez que finaliza el proceso o lo tienes que tener durante toda la vida (algo que me parece absurdo porque te lo pagas tú).

Asimismo, me gustaría conocer el coste total de este procedimiento y si puede considerarse el concurso como culpable y que puedan continuar yendo contra ti.

Gracias.

#3, rcalber

16 de Mayo de 2011, a las 16:32.

Como veo que nadie se anima, ya te frio yo a preguntas:

A lo largo de los meses se van publicando datos estadisticos como ventas minoristas,  consumo de bienes duraderos, indice de precios industriales, indice de produccion industrial, indice de pedidos de entrada en la industria, Precios de Exportacion, etc.

Estos marcadores pueden servir para obtener datos adelantados de IPC, PIB y paro mediante modelos econométricos capaces de predecirlos.

Me gustaría conocer alguna formula con la que ser capaz de hacerlo por mi mismo, sin depender de las previsiones que hacen los Servicios de Estudios de los Bancos sin que tenga demasiado desvío.

#4, Anónimo

16 de Mayo de 2011, a las 16:51.

Muy buena iniciativa, ahí va mi pregunta.
¿Qué pasa si dejo de pagar una cuota de la hipoteca? ¿Qué ocurre después? ¿Qué hace el banco y qué debo hacer?

#5, efe

16 de Mayo de 2011, a las 17:04.

Ahí va la mía.
Tal y como está ahora la economía, si tengo algo de efectivo y además hipoteca ¿Que me conviene hacer?.

– Reducir cuota
– Reducir plazo
– No tocar la hipoteca e invertirlo en una cuenta corriente de alta remuneración
– O alguna sugerencia tuya

#6, Machoman

16 de Mayo de 2011, a las 17:15.

Lo de DSK es una engañifa para que dejemos de pensar en Grecia e Irlanda? o han sido los efluvios primaverales y el aire erótico de mayo el que ha forzado a la gran banca a joder al proletariado?

#7, Anónimo

17 de Mayo de 2011, a las 9:38.

Pau ¿Podrías explicarnos un poco mejor cómo funcionan los rescates de los países?

#8, Anónimo

17 de Mayo de 2011, a las 17:08.

Una pregunta ¿Por qué hay tanta diferencia de precio entre un petróleo y otro? ¿No deberían valer igual?

#9, Javi

19 de Mayo de 2011, a las 16:57.

Pau, ¿por qué Espinete va desnudo por la calle y para dormir se pone pijama?

#10, vincenzo

19 de Mayo de 2011, a las 22:30.

Hola,que tal como estais? me gustaria saber como acabará el euribor este año 2011.Y para el 2012 y posteriores.
Un saludo

#11, Leonardo

19 de Mayo de 2011, a las 23:34.

Hola yo tengo la revisión cada 6 meses, y he visto en una página que el euribor a 6 meses está mas bajo. Mi pregunta es: ¿¿¿el banco me tiene que tomar de referencia el euribor a 6 meses??

MUCHAS GRACIAS Y UN SALUDO HACEN UN GRAN TRABAJO

#12, Alex

21 de Mayo de 2011, a las 11:21.

Buenos días,

yo tengo hipoteca con el BBVA. En marzo pedí que me quitaran el suelo(provisionalmente a espera de sentencia firme), pero lo que ha hecho es aplicarme una bonificación del interés(que a efectos economicos es lo mismo). La cuestión es que esa bonificación se acaba ahora en junio que se renueva el tipo, y me dice mi banco que no me la van a seguir aplicando(es decir, otra vez voy a tener suelo), porque “les han autorizado judicialmente a seguirla aplicando hasta que no haya sentencia firme”. ¿es esto verdad? si no lo es, ¿qué puedo hacer para que me la sigan aplicando?

Gravias de antemano.

#13, javier nieto

21 de Mayo de 2011, a las 11:33.

necesito aclarar un problema antes de dar ningun paso , me explico. En la actualidad tengo una hipoteca el cual debo unos 22000€. la cuota al euribor 3% es de 275 €. el problema surge cuando por herencia me vino un piso que es ideal. en 4 herederos que somos decidimos venderlo o que alguien se lo quedara, se tasa el piso en 72000€ la pregunta es:me lo puedo quedar yo haciendo una ampliacion de hipoteca o tengo que liquidar la antigua hipoteca, y ala vez puedo alquilar mi actual piso (sobre 450€mes como maximo) y dar el alquiler como garantia de pago tramitandolo el banco por supuesto y abrime otra hipotecapara el piso de herencia.                             AGRADECIENDO LA RESPUESTA DE ANTEMANO Y UN SALUDO

#14, multiproblema

21 de Mayo de 2011, a las 22:21.

desearia ver las respuestas de las preguntas expuestas, arriba escritas

#15, javier

23 de Mayo de 2011, a las 12:34.

¿Por qué si los tipos de interés estan  en el 1.25 y el euribor está ya en el 2.150?

#16, rcalber

23 de Mayo de 2011, a las 18:57.

Bueno, pues ya que estamos continuamos con el segundo asalta.

Me gustaría desarrollar una estrategia basada en retrocesos del fibonacci, el movimiento de Wiener y el movimiento estocastico browniano geometrico pero hay un problema.   No se que es.

Quisiera que desarrollases en lenguaje divulgativo que es el movimiento estocastico browniano geometrico y el proceso de wiener aplicado a las finanzas (modelizandolas) así como las fórmulas que cursan.  

Es decir, mi objetivo es que una vez dado un grafico de precios (=serie de precios de movimiento browniano) quiero hacer una simulacion del proceso de Wiener generalizado que pase por dichos puntos.

Gracias.

#17, Anónimo

24 de Mayo de 2011, a las 10:07.

Pau, el otro día escribiste sobre el FMI ¿Puedes escribir algo sobre el banco mundial? No tengo claras las diferencias.

#18, Laura

25 de Mayo de 2011, a las 10:20.

Hola. Yo tengo una hipoteca en la que pusimos un aval pero Bancaja me dijo que el aval se liberará cuando hayamos pagado el 20% de la hipoteca. Mi pregunta es si amortizo tiempo en lugar de capital ¿se libera el aval? ¿cuándo? ¿se libera automáticamente o hay que ir a un notario? Por otro lado si amortizo tiempo, ¿cómo afecta a la cuota cuando revisen la hipoteca? es decir, en mi “hoja excel” de cálculo de amortizaciones me dice en que si amortizo capiltal la cuota me baja X euros pero si amortizo tiempo la cuota siempre se queda igual, pero claro en esta excel no se tiene en cuenta que cada año cambia el %interés… y el miedo que tengo es que con lo que me va a subir la cuota por el euribor, al quitar tiempo se me ponga por las nubes.
Muchas gracias.

#19, Anónimo

26 de Mayo de 2011, a las 11:40.

¿Qué opinas sobre las hipotecas multidivisas?

#20, efe

2 de Junio de 2011, a las 9:28.

Otra sobre hipotecas.
¿Crees que la falta de confianza en el sistema de pensiones nos hará contratr hipotecas inversas? ¿Qué opinas de ellas? ¿Son recomendables?

#21, Bancarrota

6 de Junio de 2011, a las 14:57.

Hola soy Administrador único de una s.l. sin actividad con un capital social de 8.000€;
Hace dos años que cerré mi negocio por problemas de aval y financiacion; tras recorrerme todos los bancos habidos y por haber decidí que era el momento de traspasar el negocio mediante la venta del fondo de comercio con lo que conseguí saldar mis cuentas de crédito, sueldos y proveedores pero dejé parte de un prestamo a nombre de la empresa de 20.000€ y yo como único avalista que según mis expectativas con el sueldo de mi nuevo trabajo y el de mi pareja iva a ser capaz de cancelarlo dentro de un plazo razonable. El problema viene cuando mi pareja pierde el trabajo, nos separamos y yo pierdo mi nuevo trabajo.
Mis únicos vienes son una casa en propiedad al 50% valorada en 96.000€ e hipotecada por 120.000€ y hasta el momento he pagado sin demora. Mi nuevo sueldo no supera los 1.100€ y no tengo fondos de pensiones ni efectivo en cuentas corrientes a mi nombre.
Me he visto obligado a dejar de pagar las cuotas del prestamo de la sociedad ya que tengo que hacer frente a la hipoteca y otros prestamos personales que mi ex-pareja ha dejado de pagar ( a la cual ya he denunciado judicialmente ).
No consigo llegar a un acuerdo con el banco y lleva un año amenazandome a través de empresas de recobros las cuales me cuentan mil historias y amenazan con llevar el caso a juico cosa que aún no han hecho.
Ya se que podrán embargame cuentas y nóminas pero mi pregunta es si el banco puede llegar a embargar mi casa si esta está hipotecada, está al 50% de propiedad y el valor del prestamo endeudado es inferior al de la casa.

#22, No tengo nombre

9 de Junio de 2011, a las 20:20.

Hay gente que cree que la hiperinflación será una consecuencia necesaria de los ríos de dinero que se han introducido en la sociedad para intentar detener la crisis financiera. ¿Como se introduce ese dinero?, porque a mí nadie me ha regalado un duro. Y si se lo dan a Botín, a lo mejor quiero mi parte. Y el BCE creo que tiene prohibido (jajaja) comprar deuda de los estados.

¿Como se pone ese dinero en funcionamiento? ¿El Helicóptero de Bernanke puede llegar a verse algún día?. 

¿La hiperinflación llegará?. ¿Otra vez se repetirá Weimar?.

#23, Anónimo

16 de Junio de 2011, a las 14:13.

pau ¿puedes contarnos algo sobre las cuentas suizas.¿son solo para ricos?

#24, Anónimo

24 de Junio de 2011, a las 12:08.

La economía actual parece un ordenador que está infectado con multitud de Virus, Malware, etc… Limpias una cosa y se infecta otra….
¿ No se podría hacer un “Formateo” de la Economía y “volver a instalar el sistema operativo en limpio” ?

#25, Anónimo

4 de Julio de 2011, a las 11:53.

Pau, ¿Qué pasa cuando se deja de pagar un recibo de la hipoteca?
¿Y cuándo se dejan de pagar 10? ¿Cuáles son los pasos que da el banco?

#26, rcalber

19 de Julio de 2011, a las 18:05.

Pau,

     Cuando has estado comentando el tema de la banca cruzada he recordado que una buena opción para poder negociar la hipoteca versa sobre la fidelidad del cliente con la venta cruzada.   Gana el cliente y gana el banco.

         Está claro que para poder negociar la mejor herramienta que podríamos tener es saber que gana el cliente porque lo que gano yo ya lo sé.

         En este punto, me gustaría saber que comisiones cobra el banco en:

  – Seguros (creo que estaban entre un 10 y un 15%)
  – Pagos con tarjeta
  – Recibos
  – Comisiones por inversion en fondos de pensiones o planes de previsión social
  – % que ganan sobre mi saldo medio
 
         – Cuanto le cuesta al banco darme una tarjeta gratuita de debito (el coste de ellos no lo que me cobran a mi)

        Un saludo. 

#27, francisco

4 de Agosto de 2011, a las 12:40.

Me gustaría saber exactamente como actua la prima de riesgo, (supongo que no será una prima que nos ha salido a todos que hace puenting).

Cuando queda fijada como ahora en el 6 y pico, ¿Quiere decir que los bonos que se emitieron hace tiempo, pongamos que al 4%, cuando venza el plazo lo cobraran al 6?. o solo es para nuevas emisiones?.

Perdonad mi ignorancia.

Gracias.

#28, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 13:59.

Hola.   Hoy he llamado por la mañana a una amiga por teléfono.    Por la tarde he recibido un burofax en el que me pregunta el nombre del fichero en el que poseo sus datos, si está dado de alta en la Agencia de Protección de datos y me amenaza con denunciarme a tal Agencia.

       ¿Puede hacerlo? 

#29, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 14:00.

    Hola.

          Tengo un crédito hipotecario y me gustaría subrogarme aprovechando las ventajas de la nueva ley hipotecaria ¿Puedo hacerlo? ¿Podría cancelarlo y abrir un prestamo hipotecario nuevo? 

#30, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 14:02.

Hola, 

       Tambien tengo un prestamo hipotecario en el que tengo un suelo del 5%.    Quiero subrogarme a otra entidad en la que me ofrezcan algo mejor y lo he encontrado.   Si mi entidad no enerva mi oferta vinculante ¿Además de tener condiciones mejores pierdo el suelo o se mantienen las mismas condiciones contractuales que en el prestamo original?

#31, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 14:04.

Hola,

          He visto que en mi crédito hipotecario de La Caixa esta interviene en el proceso de formación del euribor.   ¿Es esto incompatible con la ley de consumidores y usuarios? 

#32, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 14:05.

Hola,

        Acabo de pagar un prestamo el que tenía marcado como moroso.    Al ir a pedir una nueva hipoteca me han dicho que no pueden darmela por estar incluido en RAI o ASNEF.

            Cuando he consultado tales datos aparece mi deuda pero con saldo 0 ¿Es esto legal? 

#33, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:20.

   Hola,

          Me estoy separando y tengo una vivienda con mi mujer.   Hemos llegado al acuerdo de que yo me voy a quedar con la casa y voy a seguir pagando el prestamo y ella se va a quedar con otra y va a seguir pagando ese prestamo.

           ¿Existe alguna forma de extinguir a una de las partes sin que tengan que hacerse nuevas hipotecas y cerrar las antiguas? 

#34, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:22.

     Hola,

          Tengo una vivienda que quiero alquilar y he pedido un aval bancario ¿Que significan las palabras solidario, con renuncia expresa al derecho de exclusión y al primer requerimiento?

            ¿Es un aval bueno? ¿Que me podría encontrar en otros avales? 

#35, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:24.

   Hola,

           Tengo un inquilino que me hizo un aval bancario solidario, a primer requerimiento y con reserva del derecho de exclusión.    El caso es que el muy golfo ha dejado de pagar el primer día.

          ¿Que hago? ¿Ejecuto el aval ahora o hago primero la demanda para echarlo y luego ejecuto el aval? 

#36, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:26.

   Hola,

           ¿Que significa la clausula “Rebus sic Stantibus”? ¿Importa que no aparezca en mi contrato de forma expresa? ¿Podría intentar renegociar la deuda o forzar al banco a que lo haga a través de esta clausula? 

#37, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:28.

Hola,

       Mi inquilino me ha dicho que se le ha fundido una bombilla ¿Tengo que repararla yo? 

        También me ha dicho que se le ha roto una tubería y que se le han estropeado varios enseres personales ¿Tiene que hacerse cargo mi seguro? 

#38, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:31.

 Hola,

        Mi banco dice que tengo obligación de mantener con ellos un seguro de vida pero yo no encuentro eso por ningún lado de mi contrato.    Dicen que es por que lo dice la ley.

        También dicen que tengo que tener un seguro de hogar, incluyendo continente y contenido, pero en mis escrituras solo aparece como obligatorio un seguro de incendios y tampoco dice que tenga que ser con ellos

            ¿Me están engañando? 

#39, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:35.

    Hola,

           Este mes no podía pagar el seguro de vida así que pedí al banco que no me cobraran el seguro de vida (que tengo con el banco) y que me cobraran la hipoteca.

            El banco dice que el seguro de vida es obligatorio y me lo han cargado por narices.    Asimismo, me han cobrado sólo una parte de la hipoteca hasta dejarme la cuenta a 0 y me han cobrado una comision por reclamación de posiciones deudoras.

            En otra cuenta, me han cobrado recibos en descubiertos y una comision por reclamacion de posiciones deudoras y otra por los intereses

      ¿Pueden hacerlo?

            Tambien tengo otra cuenta en la que debo el seguro de un coche y me lo han cargado contra una linea de crédito y con una parte que me quedaba de una tarjeta de crédito
   
         ¿Pueden hacerlo? 

#40, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:37.

    Hoy me han notificado que mi hipoteca se la han vendido a un banco tercero que son los que ahora me van a cobrar ¿Pueden hacerlo? No tengo ninguna cuenta en esa entidad.

#41, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:38.

   Mi banco ha quebrado ¿Significa eso que ya me he librado de pagar hipoteca?

#42, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 16:59.

Hola,

         Tengo un contrato de alquiler de un LOCAL en el que mantengo un negocio que me está haciendo rico.    La duración del contrato es de un año y me vence ahora.

           El arrendador dice que no quiere renovarme el contrato porque prefiere coger el local el y mantener el negocio que yo vengo desarrollando.

               ¿Puede hacerlo? 

#43, rcalber

4 de Agosto de 2011, a las 17:00.

Hola,

      Tambien tengo un local alquilado con un contrato de 50 años.   La verdad es que el negocio me va mal pero aun tengo 49 años de contrato pendientes.

          ¿Puedo abandonar el local sin penalización alguna? 

#44, rcalber

6 de Agosto de 2011, a las 15:34.

Hola,

       Me han inscrito en RAI o ASNEF digamos que por la cara.   He abierto un procedimiento judicial ¿Deberían sacarme?

        Tambien hay otro proceso en el que estoy en ASNEF pero no he abierto procedimiento judicial, simplemente he rechazado la inscripción porque no estoy conforme con ella ¿Tiene el banco que acreditar la deuda y que no la he pagado? 

#45, rcalber

6 de Agosto de 2011, a las 15:36.

Hola, 

        Tengo una empresa que, por problemas de liquidez, que no de solvencia, ha dejado de pagar 3 meses consecutivos las cuotas de seguridad social ¿Debería aguantar o debería solicitar la apertura de concurso? 

#46, rcalber

6 de Agosto de 2011, a las 15:39.

    ¿Es cierto que los bancos solo pueden otorgar prestamos por valor del 80% de la tasación en viviendas y de un 60% para el resto? ¿Que es una titulación de hipotecas? 

#47, rcalber

6 de Agosto de 2011, a las 15:41.

Me ofrecen un prestamo con una tasa de interés del 1,29% nominal mensual, otro con un 10% de interes anual y 2% de apertura, y tambien me ofrecen un prestamo del 10% TAE

      ¿Como puedo saber con cual de ellos pagaré menos? 

#48, rcalber

6 de Agosto de 2011, a las 15:43.

¿Es lo mismo un plan de pensiones que un fondo de pensiones? ¿En que casos puedo recuperar los derechos consolidados?

#49, rcalber

6 de Agosto de 2011, a las 15:45.

¿Que es un deposito estructurado? ¿Es conveniente para mi que no tengo ni experiencia ni conocimientos en materia financiera?

#50, rcalber

6 de Agosto de 2011, a las 15:48.

   Tengo una empresa que funciona muy bien y me he animado a salir al exterior

        ¿Puedo exportar libremente o tengo que cumplimentar previamente unos tramites? 

#51, juju

9 de Agosto de 2011, a las 18:18.

¡Buenas tardes!

Hace tres años me pase a hipoteca multidivisa. Empece por el yen, se apreció muchísimo y me subió la deuda; me pase al franco suizo, se apreció muchísimo y la deuda la tengo por las nubes. ¿Qué creéis que pasará con el franco suizo? Estoy desanimadísimo.

Además, si me paso a otra divisa, me aplican un porcentaje de comisión.

¡Qué debo hacer?

Gracias y saludos.  

#52, eduardo

10 de Agosto de 2011, a las 14:20.

La actual situación economica hace pensar que el euribor bjara  o se estancara su valor durante el presente año o como apuntaban las previsiones en un principicio este valor llegara a un 3%. La pregunta concreta es esperan grandes subidas del eutribor o hasta que la economia europea no vuelva a resurgir no se veran grandes aumentos del euribor? espero su respuest un saludo. 

#53, Laura

26 de Octubre de 2011, a las 12:24.

Hola. Me gustaría saber si puedo cancelar una cuenta de la entidad donde tengo la hipoteca. Abrí esa cuenta para la hipoteca, y ahora han subido la comisión y no me interesa mantenerla. Gracias y saludos.

#54, Markitos

9 de Diciembre de 2011, a las 21:25.

hola, vivo en francia y tengo todavia mi casa hipotecada en Espana y como no tengo nomina en mi banco me suben las comisiones. Hay alguna posibilidad de declarar mi casa aqui? o pasar a un banco de francia?? Gracias saludos

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