¿El fin de las “cláusulas de suelo”?

Por Pau A. Monserrat, Bankimia

El Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla ha dictado recientemente una sentencia pionera en España que declara abusiva las “cláusulas de suelo” y “de techo” de las hipotecas a tipo variable, en cuanto a que el desfase entre ambas magnitudes perjudica claramente al consumidor bancario. Por tanto, el juez no dice que las cláusulas de techo sean cláusulas abusivas per se, concluye que lo abusivo es marcar suelos que con mucha probabilidad se tocan (suelen estar entre el 2 y el 3%, cuando el euribor más el correspondiente diferencial ha estado por debajo desde el 2009 en muchos  casos) y techos estadísticamente muy improbables de alcanzar (se sitúan entre el 10 y el 15% cuando el euribor máximo histórico se marcó en julio de 2008 al 5,393%).

Imaginemos que nos revisaron la hipoteca con el euribor de mayo de este año, que se situó en el 1,249%. Nuestra hipoteca era de 200.000 euros a 30 años a euribor+0,5. En la escritura de nuestro hipoteca resulta que tenemos un suelo de del 3% y un techo del 12%. El interés de revisión sin esta cláusula maldita sería del 1,749%. Con el suelo, nos aplican un 3%. En lugar de pagar una cuota de 714 euros el banco nos cobrará 843. Esta letra pequeña de la hipoteca, por tanto, nos acabará costando 129 euros mensuales, 1.548 euros al año. Y nos quedarán 29 años más que lidiar con el virus en forma de cláusula.

¿Significa que los clientes cuyas escrituras de préstamos hipotecario incluyen esta cláusula pueden ir a reclamar a sus bancos que las dejen sin efecto?

La respuesta es no, hasta que haya sentencia firme, no recurrible por las entidades financieras. La sentencia dictada después de la demanda interpuesta por Ausbanc contra BBVA, Caixa Galicia y Cajamar es aún recurrible ante la Audiencia Provincial. De hecho, Caixa Galicia ya lo ha hecho.

Con el derecho bancario de los tiempos universitarios de un servidor, además existía otra traba. Para que una cláusula abusiva desapareciera de los contratos de los clientes se debía iniciar un procedimiento judicial individual por parte de cada cliente, no bastaba con que un Juez determinara la nulidad generalizada de la cláusula. Con la Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratación se arregló este desaguisado. El consumidor, las asociaciones de defensa de los consumidores y los colegios profesionales, entre otros, pueden iniciar una acción colectiva para que el banco elimine la cláusula abusiva de todos los contratos.

Es posible que durante el procedimiento judicial esta cláusula acabe siendo calificada de abusiva en general (prohibición de establecer cláusulas de suelo) o que se limite la posible diferencia entre las cláusulas de suelo y techo para que el beneficio que obtiene el banco de limitar la bajada del interés sea compensado por un beneficio posible para el cliente con un tope razonable a la subida.

De momento se ha ganado una batalla, pero no la guerra.

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Escrito por Pau A. Monserrat el 21 de octubre de 2010 con 216 comentarios.

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216 comentarios

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# 201, Anónimo
21 de octubre de 2010, a las 16:59

#197 Colores

Y vuelta con el ejemplo de los coches…Si es que sois realmente predecibles. Os habéis estado riendo de los sanos en nuestra cara en décadas. Ahora os toca pringar por vuestra dictadura.
Y no matas a la gente con pedos, so demagogo.

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# 202, xuco20
21 de octubre de 2010, a las 17:06

# 11, 8bizcocho
# 18, Borregazos

Bueno es quizas un poco tarde para entrar a discutir pero no he tenido tiempo antes…

Quiero dar parte de razón a cada postura que hoy se ha comentado sobre el famoso “SUELO”.

A favor de 8bizcocho y Borregazos (y algun que otro más) decir que, efectivamente, la gente está mu tonta. Como alguien decía antes… -¡¡Miras tres veces el ticket de la compra y no miras ni una vez entera la escritura porque es muy larga!!-

Y ASÍ NOS VA.

Pero hasta este punto hos doy la razón. Porque cuando algo es abusivo y se demuestra que así lo es y afecta a tantísima población lo lógico es que alguien salga a defendernos… PORQUE SI NO, UN DIA VAN A DECIR QUE CURREMOS 80 HORAS A LA SEMANA Y NOS JUBILEMOS A LOS 80 AÑOS Y NADIE VA A SALIR A DEFENDERNOS.

Yo creo que está muy bien que se les meta caña a los bancos y que se les obligue a quitar el suelo.

Y todo esto lo digo desde mi punto de vista humanitario, que ya tenemos bastante carga de gastos los españoles para que encima nos chuleen aún mas los bancos.

SALUDOS A TODOS/AS

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# 203, xuco
21 de octubre de 2010, a las 17:07

Por cierto, yo no tengo suelo…

En su día entendí que una decisión tan importante como comprar una casa debía ser bien revisada y me tiré 2 años buscando piso. Y mientras lo buscaba fuí mirando hipotecas y bancos y en el momento de comprar el piso tenía claro que mi hipoteca sería con INGDIRECT.

Sin embargo casí toda mi vida adulta he sido del BBVA (como mis padres) hasta que un día entendí que no hay que ser borrego y mirar bien las cosas y precisamente el BBVA no es un banco barato. Es mas diría que es de los peores bancos de este pais. Y sin embargo la mayoría de la gente está encantada porque tiene muchas oficinas.
ES MUY TRISTE.

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# 204, AgleH
21 de octubre de 2010, a las 17:21

La diferencia con el ejemplo del ticket de la compra, es que si ves que la cajera te ha pasado 4 litros de leche y llevas dos, se lo dices, y te los devuelve…. Si cuando consigues que algún banco te conceda la hipoteca, ves que lleva una cláusula con la que no estás de acuerdo, lo que te dicen es  que “esto son lentejas….”
Yo tengo un suelo del 2,5 y techo del 18, muy proporcionado. Y si, lo sabía en la firma, pero no quita que ya haya hecho los pasos para reclamar, en la oficina, carta al comercial, al servicio al cliente del banco…. Pero hasta que el tema no este claro no voy a ir al Banco de España, o repetir la reclamación con el servicio al cliente.
Que una cosa es que lo supiera y otra muy distinta es que no se informara de ello en la publicidad, no me dieran oferta vinculante ni apareciera en las simulaciones de préstamo que se hicieron, no me dieran la copia de las escrituras antes de la firma…..
 

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# 205, Soy yo…
21 de octubre de 2010, a las 17:41

# 201, Anónimo

Yo no fumo…pero tendrías que aguantar los pedos de mi hijo de 5 años. Son infernales !!!
Vamos que mañana es Vierneeeeeeessss!!!!

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# 206, rcalber
21 de octubre de 2010, a las 17:51

# 200Escipión
La subvencion se ha demonizado y quien la demoniza va cargado de razones pero ¿Tu no subvencionarias o darias una ayudita para que las empresas se deslocalizaran de China e India y se vinieran a España?

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# 207, rcalber
21 de octubre de 2010, a las 18:02

# 190y esto es todo
Te recuerdo que los bancos tienen que presentarte una oferta vinculante en el que se detallen todas las condiciones de la operacion.
El dia de la firma, no solo firmas una hipoteca si no una compra-venta que, si incumples, puede llevarte a cabo como sancion que pierdas mucho dinero (entrega a cuenta o señal).
Si te presentan unas condiciones distintas o clausulas no pactadas que no hubieses firmado nunca si las hubieras conocido de antemano y te ves en la obligacion de firmar porque si no te vas a comer un incumplimiento de contrato, puedes considerar sin dudarlo que TE HAN PUESTO UNA PISTOLA EN LA CABEZA.

El Código Civil lo llama de otra forma.   Se habla de nulidad en los contratos en los casos en que se ha producido un falso consentimiento en la firma debido a engaños, violencia o dolo (insinuaciones que hacen que te equivoques).

En el caso que nos ocupa se trata de una omision significativa y determinante para otorgar el consentimiento y su omision, ahora demuestralo si tienes guevos, debe llevar a la nulidad RADICAL de esa clausula.

Luego podemos hablar tambien de las condiciones abusivas como ocurre en el ejemplo que ha llevado Ausbanc, con un suelo factible y un techo imposible ¿donde queda el equilibrio en derechos y obligaciones?

Lo más lamentable de todo es ver que muchos de nosotros no sabemos que estamos afectados por un suelo.   Es tremendo y es OBLIGACION del notario explicar claramente todos los terminos del contrato, asi como de redactar un documento entendible a la parte mas debil, haciendo simulaciones de todos los escenarios posibles. ¿O es que todo el mundo tiene que saber de todo?   La legislacion en temas bancarios es muy proteccionista y habla de informacion CLARA, SUFICIENTE y ENTREGADA A TIEMPO.    No es ninguna casualidad que se la salten continuamente y que no se les sancione nunca.

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# 208, Iñigo
21 de octubre de 2010, a las 18:17

Estoy alucinando con toda esta historia,a la gente le parece abusivo un 2 o 3% de suelo,pues a mi el Banco de Andalucia me obligó a firmar un suelo del 5%,cuando ya había entregado a la constructora 4.000.000 de pesetas.

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# 209, santi27
21 de octubre de 2010, a las 18:24

Tampoco nadie obliga nadie a jugar a los trileros pero no por eso deja de ser una estafa y lo es porque aparentemente parece fácil pero a la hora de la verdad no se puede ganar nunca, pues algo parecido pasa con las bancos que los bancos son juez y parte, si quieren un Euribor alto pues lo ponen alto y cuando se dan cuenta que mucha gente deja de pagar entonces lo ponen bajo para tenernos siempre collados ni demasiado fuerte para ahogarnos ni demasiado flojo para que escapemos y si aun así pierden pues para eso están nuestros impuestos para que pase lo que pase no pierdan nunca.
 
 

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# 210, Botín el bueno
21 de octubre de 2010, a las 18:26

Pensamiento de Botín: “Si pierdo el juicio de las cláusulas de suelo… solución: toca poner el euribor por encima de ese suelo. Oséase, el euribor se va al 3% de cabeza.”

¿Creéis que me equivoco?

Aaaaiiixxxxx……. qué ilusos y buenas personas sois……

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# 211, Corbachín
21 de octubre de 2010, a las 19:17

Agoreros, os toca callar.

Por fin llega la recuperación:

El paro de Andalucía seguirá subiendo en 2011: alcanzará el 28,6% – 2540990 – elEconomista.es

El paro de Andalucía seguirá subiendo en 2011: alcanzará el 28,6%
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# 212, ansae
21 de octubre de 2010, a las 19:24

Andaluzia… Ni en tus peores pesadillas puedes imaginarte lo que pasa….yo antes de vivirlo, algo había oido, como el resto de los españoles. La realidad supera con creces cualquier idea que te puedas hacer al respecto. EL PSOE es una religión, como Dios, que está en todas partes, a traves de afiliados, organismos de observacion, organizaciones culturales, gastronómicas. En las empresas, en los ayuntamientos, en tu lugar de trabajo, en la tele, en la calle, en tu casa. El gran hermanos dirige y controla los movimientos de todos sus ciudadanos. Al principio no lo ves de lo descaradao que resulta, luego te cuesta darle credito, luego temes por tu salud mental creyendo que te has vuelto paranoico, y te haces la pregunta: ¿realmente las cosas son como las estoy viendo??.
Pero esto solo lo puede percibir el que nunca ha vivido esa situacion. Piensa que una persona que ha nacido o vivido mas de 30 años en el regimen lo ve como algo natural, que no escandaliza, que no sorprende. Es como el sol, te acompaña todo el dia pero no te fijas en el, te alumbra pero no tienes conciencia del mismo. Muchos estan afiliados al PZOE, enchufados, pero no lo dicen nunca. Todo es un orden invisible que lo mueve todo pero no se muestra abiertamente.
Cuando haces algun comentario ironico sobre el régimen, no hay reproches, ni asentimientos. Solo un silencio tenso, los músculos de ponen en tension, el tiempo se paraliza,la sonrisilla, dos segundos y se ha cambiado el tema de la conversación.
La siguiente fase es cabrearte e indignarte: ¡¡¡pero como es posible esto??¡¡¡ te quejas, das tu opinion…pero mal hecho, la respuesta es una sonrisa silenciosa. Nadie te dice que las cosas no sean así, pero tampoco te lo desmienten. Silencio…..quillo calla y no toques los guevos, vive lo que hay, te dirán con la mirada. ¿Que mosca te ha picado???
Al final, te acostumbras, pero les cojes bastante asquito.

PZOE, La virgen y el Betih-Zevilla son la santísima Trinidad.

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# 213, M. del Mar
21 de octubre de 2010, a las 22:39

que asco de época nos ha tocado vivir……chorizos por todos lados. Una treintañera.

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# 214, anonimo
3 de noviembre de 2010, a las 12:46

El gobierno debia prohibir por ley que las hipotecas tuvieran suelo, hay ngente  que va justa y asi podría ahorrar unos euros, y no pasarlo peor.

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# 215, ARTURO
16 de noviembre de 2010, a las 10:15

http://www.youkioske.com/actualidad-economia/ausbanc-noviembre-2010/
Hablando de cláusula suelo…

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# 216, Cadavezmáspobre
23 de octubre de 2012, a las 17:20

Pues dos años después el 99,99% seguimos teniendo clausulas suelo…

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