Euribor hoy: -0,051%
 Media mes: -0,048%

Prima de riesgo: 103,9
IBEX35: 8.685,40 (0,80%)

Cuento de navidad

Diciembre de 2006, caja de ahorros de toda la vida. Otro año de grandes resultados. Sólo en el último mes 100 personas han pedido créditos hipotecarios a 30 años por valor de medio millón de euros cada uno para unos chalets que construirá Ruinasa, la floreciente constructora-promotora, que a su vez ha solicitado un crédito por 50 millones de euros: total, 100 millones de euros que la caja no tiene pero que están avalados por unas propiedades que en poco tiempo valdrán un 30% más. Sólo hay un inconveniente, en la caja no hay esos 100 millones de euros. Pero no es un problema, todo el sistema se basa  en eso, prestar dinero a largo plazo y financiárselo a corto, el propio BCE anima a ello pero claro, más dinero no se puede conseguir en las subastas del Banco Central y en interbancario apenas se obtiene financiación y sólo a corto plazo. ¿Qué hacer? Lo mejor es empaquetar los créditos hipotecarios, titulizarlos y colocarlos a algún banco alemán a los que les sobra la liquidez. Claro, que los compra a 2 años…no hay problema, a finales del 2008 los chalets habrán subido de precio y será aún más fácil encontrar financiación.

Según se acerca finales del 2008 la Caja ve que aumenta la morosidad, Ruinasa está al borde de la quiebra y los hipotecados de los chalets ya han solicitado una rebaja del diferencial para poder pagar las cuotas ya que la subida del euribor les está afectando. No basta con el dinero que aporta BCE y para colmo hay clientes que retiran dinero de los depósitos y se ha vendido toda la cartera de bolsa –el único mercado líquido- para poder atender otros vencimientos. El gobierno ayuda garantizando todos los depósitos hasta 100 mil euros. Parece esa es la solución, sólo hay que decir a la red que inventen mil excusas para no conceder más créditos y ofrecer a los clientes unos depósitos con muy buena remuneración y con esos ingresos se podrá pagar al banco alemán en diciembre de 2008. Pero no lo es, parece muchas otras cajas y otros muchos bancos están igual y ofrecen también muy buenos tipos de interés, incluso cuando empiezan a bajar los tipos, siguen ofreciéndolos. Vuelven a recurrir al gobierno, que compra activos por dos años, pero tienen que ser activos muy buenos, no pueden colocar la emisión que vence. El gobierno entonces ofrece avalar para que puedan emitir nueva deuda. ¿Será suficiente? Por si acaso seguirá ofreciendo depósitos a clientes nuevos pagando casi el doble que el euribor.

La cuestión no es ya ganar dinero, sólo sobrevivir. Porque en Febrero de 2009 hay nuevos vencimientos, y en junio…luego en el segundo semestre pero para entonces la crisis habrá acabado. O ya vendrá el gobierno de nuevo y obligará a otra caja a que nos compre, o cambiará las normas contables, o ayudará a Ruinasa para que nos pague…Mientras podemos vender sucursales…¿No somos acaso el mejor sistema financiero del mundo?

El gobierno dice que obligará a la banca a que destine el dinero de las ayudas a la banca a los particulares…a ver si hay suerte y otros bancos que sí tengan liquidez consideran esta caja de ahorros de toda la vida como un particular más y le prestan en interbancario…sería una solución.

(para que sea un cuento de Navidad al uso trocar “caja de ahorros” por “el banquero que no tenía dinero” y “gobierno” por “Papá Noel”)

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Escrito por Droblo el 23 de diciembre de 2008 con 238 comentarios.

238 comentarios

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# 221, Toni
23 de diciembre de 2008, a las 22:07

# 46, Atila Rey de los Anos…

Fantástico post, Atila. Así sacan las conclusiones much@s. Eso, más que estadística, es interpretar el mundo desde no más allá de la punta de su nariz. Simplemente, genial.

Salud a tod@a y FELIZ 2009

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# 222, maria
23 de diciembre de 2008, a las 22:24

23 de Diciembre de 2008, a las 19:26.

Hola a todos!
Una preguntita: Una vez tienes la hipoteca, sabeis si para renegociar el suelo de ésta es suficiente un contrato privado, o es necesario una novacion (sin notario) o te puede obligar el director del banco a hacerlo por notario (con lo cual ya no es tan rentable). Teno un suelo de 3,25% y revios en abril con eutibor de febrero.
Un saludo y gracias por responder
Feliz Navidad

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Esta mañana he ido a hablar con el director de mi banco Caixa Galicia para renegociar lo del suelo de mi hipoteca y me ha dicho que en el 2007 salió una ley que eliminó los limites de las hipotecas.
No hay techo ni suelo.
espero haberte ayudado .

saludos

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# 223, klatu
23 de diciembre de 2008, a las 22:44

# 224 , maria

Gracias Maria por la respuesta.

He estado buscando informacion sobre lo que dices y no encuentro nada.
Hay alguien que conozca la ley?
Gracias de antemano.
Felices fiestas a todos!

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# 224, Carreter
23 de diciembre de 2008, a las 23:05

# 218 , Prefiero el anonimato
Normas de Basilea y sistema fractal. Por cada euro que recibe la banca, puede prestar 9 más. El dinero en su mayoría no existe, es solo deuda, ya se abandonó el patron oro por lo que no hay ningun bien que respalde el valor del dinero.
Busca el documental “El dinero es deuda”

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# 225, All Porrer
23 de diciembre de 2008, a las 23:11

Por favor, Jesusito de mi vida, tu eres niño como yo…
DONDE ESTA ESTA LEY QUE ELIMINA LOS SUELOS?????????????

Se gratificara generosamente, que se decia.

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# 226, Colectivo Borg
23 de diciembre de 2008, a las 23:47

#46 Atila, rey de los anos

Efectivamente, a la gente le gusta hacer estadísticas de la nada, vaya pérdida de tiempo. Por ejemplo.

“Atila se pasa todo el día riéndose de los hipotecados. Vaya pedazo de mala persona con tan poco corazón.”

Pero todos sabemos que eso no es cierto, ¿verdad? Simplemente te quedas en un quiero y no puedo.

Para que veas que estoy de acuerdo con algo que dices.

Ah, por cierto, a muchos nos tocará la lotería el año que viene, casi como comprar un décimo de un quinto premio…¿adivinas por qué?

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# 227, Anónimo
24 de diciembre de 2008, a las 1:37

Sr/Srta Marta

Si revisases HOY
Normalmente te aplicarian el euribor de octubre 5,24

Vuelve a echar cuentas que me da que te columpias…

Por cierto…. tu de sexo nada ¿noooo?
Necesitas un alivio a la voz de ya.

Oye ¿no seras la novia “cani” de Ceferino?

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# 228, Anónimo
24 de diciembre de 2008, a las 1:40

Es mas no seras el librepRensador de Ceferino en su verdadera vocación de transexual.

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# 229, american
24 de diciembre de 2008, a las 2:02

Me uno a klatu y a all porrer. Alguien puede indicar donde encontrar esa ley. De todas formas mañana llamare al banco de españa a ver si em aclaran algo.
Gracias a los que habeis intentado ayudar

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# 230, infiltrada de irph
24 de diciembre de 2008, a las 8:58

Ya sé que este foro se basa en el euribor, pero estoy un poco asuatada, ya que mi querida hipoteca está referenciada a irph -0.10, y después de mis tres primeros años ainterés fijo de 3.50 me viene el gran palo en febrero de 2009 con irph de Noviembre a 6.3, vamos mi pregunta és clara: cuando bajará este índice, porqué bajará, no???????????? estoy empezando a dudarlo….. y bajará dos puntos como el euribor????? Empiezo a dudarlo ya que como es la media de las hipotecas con diferencial incluido en el cálculo, no sé? me podeis animar y decir que bajará aunque ya sea para el 2010?
O mejor me cambio la hipoteca de banco?

FELIZ NAVIDAD A TODOS !!!!!!!!!!!!

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# 231, All Porrer
24 de diciembre de 2008, a las 9:05

Yo tuve una hipoteca referenciada al IRPH. Aquella época me aficioné a esto de los índices de referencia y me hice mis gráficas. El IRPH es mucho mas estable pero también mucho mas caro.

Si en este foro se cuestiona la transparencia del euribor (cocinado entre bancos europeos), no te digo del IRPH, que se lo cocinan entre las entidades españolas. No cuela.

Cada caso es un mundo pero yo no volveré a cometer el mismo error.

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# 232, All Porrer
24 de diciembre de 2008, a las 9:06

ah! y perdona, yo me subrogaria la hipoteca con otra entidad. Si puedes.

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# 233, Droblo
24 de diciembre de 2008, a las 9:16

232 que bajará seguro, que bajará como el euribor, lo dudo mucho.

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# 234, Hipoteca desgravable ¿?
24 de diciembre de 2008, a las 9:27

Buenos días a todos y ….¡¡¡feliz navidad!!

Quería haceros una consulta orientativa o más bien pedir opinión. En 2007 compré una casa en Canarias. Aunque es la primera e única casa que he tenido nunca en España, de momento no vivo ni trabajo en la zona, sino que sigo en la península. Aún así sigue siendo mi primera vivienda. Tenía intenciones de mudarme antes de que hubiese pasado el año de la compra pero finalmente por razones de trabajo, crisis, inseguridad etc… no lo he hecho y han pasado 13 meses desde la compra (estoy ya empadronada en la casa desde la firma y quizá me pueda instalar en 6 meses aproximadamente).
Tengo hipoteca 11 años más por esta compra, y 2009 será el primer año que podría desgravar fiscalmente la hipoteca ( en su día y hasta el año pasado, desgravé 3 años por la cuenta vivienda), Para ello en la próxima declaración de la renta tendría que indicar esa dirección, Canarias, (seguramente la haría por internet) e introducir todos los datos, pero en el T10 sería fácil comprobar que mi lugar de trabajo de momento no coincide con la zona de la casa y el lugar de residencia que indicaré.
¿Hasta que punto es legal o está justificado que esta casa es mi primera vivienda? ¿Tengo derecho a desgravar por ella o debiera al menos intentarlo?
Se que uno de los requisitos al comprar para desgravar etc.. es mantener la casa por mínimo 3 años, pero no creo que baste con estar empadronado, si realmente no se reside en ella.

Estoy con la duda de si:
a) intentar desgravarme durante los primeros 4 años independientemente de cuándo consiga instalarme allí, pero con el miedo a que Hacienda me me cosa a multas o reclame más tarde etc…,
b) no declarar nada ( supone renunciar a 5400€ si considero el 15% de 9015 de los 4 años) y vivir más tranquila ( claro que supongo también podría reclamar las desgravaciones de la cuenta vivienda que en su día me hizo!)

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# 235, Jorge
24 de diciembre de 2008, a las 10:13

204# Prefiero el anonimato
Droblo
Carreter

Me pareció interesante vuestra conversación del 23-12-08 y quería hacer mi aportación, desde mi punto de vista:

1 – Considero que el Euribor a tomar en las revisiones debería de coincidir con el plazo en la que se realizan estas, me explico si la revisión es anual (como en la mayoría de las ocasiones) el Euribor debería de ser anual, pero si la revisión es semestral, el Euribor de la revisión debería de ser semestral. Al fin y al cabo debe de ver con el riesgo de variación de los tipos.

2 – El BCE de primeras no crea masa monetaria para dar prestamos, esta institución tiene un “capital social” aportado los BC de todos los países miembros y por los depósitos que las entidades financieras tienen en el (estos son sus pasivos) y al igual que cualquier banco sus operaciones tienen un efecto multiplicador en la masa monetaria.

Me explico, una Entidad Financiera, según Basilea I (no hablo de Basilea II por que es mas complicado y el fondo es el mismo) tiene que tener un 8% de recursos propios para hacer frente a sus activos arriesgados, lo que quiere decir están limitados los prestamos que se pueden dar.

Tal y como podemos ver en la explicación de la crisis “subprime” lo que hacen los bancos es:
Prestan a un individuo 100 + 5% de intereses, esto le obliga a tener un capital de 8, si este fuera su limite no podría hacer más prestamos.
“Titulariza” (se la vende a otro) esta deuda por 100 + 4% de intereses, deshaciéndose de ella y por tanto teniendo otra vez 100 para prestar ya que al haberla vendido ya no tiene el limite.
Solo hay uno que realmente paga intereses que es individuo que se lo quita de su nomina para darse lo al banco (vamos viene de la “economía real” o productiva)

No es que se cree dinero de la nada es que la misma circulación del mismo hace parecer que haya mas (cuanto mas rápida sea la esta circulación mas dinero parecerá que hay en la economía) pero es la misma cantidad que cambia muchas veces de mano, ya que este proceso se podría repetir 5 veces y el banco podría hacer 5 prestamos de 100, vamos prestar 500 y solo con el respaldo de 8 y transmitiendo los prestamos y ganando un diferencial por ello y solo habrían 100 u.m. en la economía.

Lo que ha pasado ahora es que de ir la circulación del dinero a 100 por hora (del 2002 al 2007), por la desconfianza, esta se ha reducido a 10 por hora, y esta es la falta de liquidez del sistema, el dinero esta pero no circula. El claro ejemplo de esto es como las entidades financieras en lugar de hacer lo circular lo meten en el BCE.

Saludos y FELIZ NAVIDAD!!

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# 236, Colectivo Borg (Ceferino para el trollero)
24 de diciembre de 2008, a las 12:24

#228 Anonimo

Efectivamente, soy el que cada día te hace aparecer para hacer el ridículo. ya veo que a ti no te ha tocado la lotería, pero claro, si no compras números…difícil es.

A mí me encanta que me tengas tanto cariño, es más, espero que sigas insultándome y llamándome de todo, a cada paso que das te conviertes más en mi servidor.

Te recomiendo que lo dejes ya, porque me temo que soy mucho más inteligente que tú. ¡Y eso no tiene remedio!

Qué más da…que te llames Atila, Asno, Anónimo, Fyaball…tienes tantos nicks…QUE TE HEMOS CLICHADO, TONTITO.

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# 237, Fran
25 de diciembre de 2008, a las 1:52

Es curioso…
El gobierno ayuda a los bancos… el Euribor cae en picado… la gente ve una pequeña luz al final del camino… pero pum!! de eso nada monada.
Ahora están subiendo el diferencial de las hipotecas, y solo financian el 80% del valor de las hipotecas, y son bastante rigurosos ya con el 40% de endeudamiento.
¿Medidas de precaución?. Vale, de acuerdo…
total, la moraleja es:
Ahora para comprar un pisito (nótese que el diminutivo lo he puesto queriendo), la gente normal está igual que antes…
Nadie tiene 15 millones en casita, para acceder al 80%.
¿cuanto has de cobrar para coger una hipoteca normal hipotecándote solo un 40%???
pero si no puedo asumir un Euribor + 1,25 o 1,5!!!!!!!!
Total… los de siempre nos quedamos como los de siempre.
Los que tienen dinero pueden seguir haciendo negocio (a medio plazo).
y los bancos AYUDADOS CON DINERO DE NUESTROS IMPUESTOS siguen robando a cara descubierta.
Todo esto es una vergüenza!
un saludo, y agradecer a este blog la sencillez de su enseñanza sobre este mundo tan complicado de las finanzas.

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# 238, Anónimo
20 de enero de 2009, a las 12:29

nnn

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