Hoy vamos de leyes y compras

Si queréis saber como os afecta la nueva ley hipotecaria, leeos el boletín oficial del estado.

http://www.boe.es

Leed la sección 1ª, que es donde se publican las leyes y veréis que los que firmen a partir de mañana se benefician de grandísimos descuentos ( especialmente porque hay cláusulas abusivas de los bancos que van a ser inaplicables a partir de ahora.

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Perdón, a partir de hoy no, a partir del día que se publique la ley hipotecaria en el BOE.

Pido disculpas por el error.

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Queridos hermanos.

Estamos aquí reunidos para ver si hallamos la manera de salvarnos de la quema que tal y como está la cosa llega la Navidad y lo más que voy a poder regalar es el politono con la musiquilla del anuncio de ING.

Intentando ser optimistas y agarrándonos a un clavo ardiendo vemos la salvación en la futura Ley Hipotecaria que algo es algo pero no lo suficiente para alcanzar la paZ eterna.

Se ha paralizado el mercado de las titulaciones bancarias, Santander vende su red de oficinas en España por 2.000 millones de euros, Fernández Ordóñez pronostica una inflación alta hasta abril , Ocaña advierte de que el sector público puede descarrilar ante grandes rebajas fiscales (Expansión).

Airbus advierte de que la fortaleza del euro amenaza su supervivencia,
Anfac alerta del peligro de que España se quede sin fabricantes ,La crisis llama a la puerta (La caída en la venta de viviendas del 40% se notará en los resultados de las empresas durante los dos próximos) (El País).

Espero que Carsola no tenga registrada su frase Que Dios nos coja confesados y a los Panteones Bancarios con las cuentas saneadas.

Pd:yo creía que la hipoteca inversa era cuando me tocaba la lotería de navidad y venía a mi casa algún Sr.Banquero para pedirme prestado dinero a un Euribor+5 presentanto como garantía un bonito Panteón céntrico y diáfano.

¡Qué bonito es soñar!

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Las hipotecas posteriores a abrin del 2003 tienen un maximo de cancelacion de un 0,5 (las variables) “DIGA LO QUE DIGA TU CONTRATO”

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Quisiera hacer una consulta a todos:
En estos últimos días he leido varios comentarios respecto a hipotecas de euribor+0,75…+1 etc, que si los bancos me cobran comisión por mantenimiento por apunte etc. Yo he abierto una cuenta naranja en ING con el famoso interes al 4% hasta finales de año, despues veremos, y tambien he abierto una cuenta nomina. En esta última no me cobran nada por apuntes (domiciliaciones, ingresos etc), no me cobran comision de mantenimiento ni de nada, me ingresaron 40€ como bienvenida y este mes me han devuelto el 2% de mis recibos principales.
Alguien sabe si esto tiene truco?
Sino lo tiene, por qué teneis la nómina en otros bancos?
Espero alguna respuesta gracias

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Teddy, no acabo de entender cuál es el problema al que os enfrentáis los autores ni tu frase “ya no nos interesa económicamente componer”:

vamos aver… qué gastos puede ocasionar actualmente a un autor componer música… como seguramente sabes existen programas que pueden adquirirse gratuitamente, como protools, fruity loops etc… que te dan más posibilidades y resultados que un estudio de grabación y una orquesta completa… ¿respecto a distribución? colgando tus temas en webs especializadas tienes acceso a millones de potenciales oyentes que pueden contribuir a popularizar tu música y a que acabaes ganándote tu vida con ella…

no entiendo el masoquismo de ciertos músicos que prefieren estar mendigando y llamando a puertas de dsiscográficas suplicando por un contrato abusivo en vez de aprovecharse de la nueva situación, ya que en mi opinión nunca lo han tenido más fácil…

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Parece que este mes la bajada de la vivienda en Madrid va a acelerar un pelín. Los meses anteriores venia bajando un 1% mensual, en lo que va de mes ya está en el 1% a falta de una semana. Siempre hablando del precio de oferta, los datos del precio de venta real se pueden acceder.

Es una bajada muy lenta a pesar de la bruzca caida de la demanda. Parece que hay mucha resistencia para bajar los precios por parte de los vendedores. Preferirán hacer rebajas grandes o no vender antes de ofrecer por menos.

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fonta lo más seguro es que la hipo es la hipo.
toda hipoteca tiene que estar asociada a una cuenta corriente, si sacas la nómina prepara la comisión de mantenimiento del banco.
o el diferencial (vinculaciones) ….

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Para 25, Sebas.
He encontrado este. Calcula las amortizaciones para cuota o plazo.

http://www.abcbolsa.com/calculo_de_un_prestamo_excel.htm

Saludos.

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#55, fonta

yo tengo otro banco porque 6 meses antes de que ING direct anunciara su hipoteca al euribor +0.35 yo la firmé a euribor +0.33. (luego ING la bajó).

No tengo comisiones de ningún tipo ni me cobran nada por targetas.
Y me dan una cuenta deposito a 1 mes hasta el fin de los días, no de año como ING.
Cuando ING invéntó su cuenta naranja ya me daban el 4% y hace 2 o 3 meses lo subieron al 4.51% sin anuncios estilo citroen hasta final de mes… hasta siempre.
ING es mucho mejor que la mayoría de bancos, pero para nada el mejor de ellos.

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Se me olvidaba comentar que también me devuelven el 2% de todos los recibos domiciliados a final de año.

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Para que vas a componer nada si el R´n´R murió con Buddy Holly.

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Para #58 willy:
Yo estoy de alquiler, porque he vendido mi piso y estoy a la espera de “acontecimientos”, pero de momento sino cambia la cosa cuando me decida a comprar no te quepa duda que la hipoteca la pedire en ING.
Porque tu hablas que al tener un hipoteca te obligan a domiciliar nomina y es cierto, yo para comprar la casa que he vendido pedi una hipoteca en el deutsche bank con un diferencial bueno en aquel momento el 0,50 y conseguí, tambien tuve que contratar seguro de vida y de hogar, por supuesto con domiciliacion de nómina que no me cobraran mantenimiento de cuenta, pero lo demas coste tarjetas, coste transferencias tengo coste, sin embargo en ing no tengo ninguno ni trasferencias etc.
Por supuesto estoy poco a poco dejando vacia la cuenta del deutsche bank, que por cierto el otro día me llaman porque detectaron que habia dado distinta ordenes via internet a ing de retirar dinero del deutsche, y me dicen que soy un cliente especial que me ofrecen un deposito a mi al 4,5 o 5 no me acuerdo muy bien, si no retiraba el dinero del banco les dije que no.

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Buenos dias,
Para # 55 Fonta, me asusta eso de que,…”y luego ya veremos”, que te tienen reservado por allí.
Para # 58 Willy, pues eso es lo que yo quiero hacer para presionar primero como farol, pero si no me atienden me la llevo ( 28000 netos año), no tengo vinculaciones. No entiendo eso de la comisión de mantenimiento del banco, mantenimiento de que?.
Me he vuelto a repasar las condiciones de la hipoteca, además me quiero quitar el segura de vida y el de la casa, sólo tengo obligatorio el de incendio, iré con una propuesta de una seguradora, cuando vaya, o si me ofrecen uno… Bueno demasiadas combinaciones, me puedes contestar por favor.

Gracias

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Para MACGREGOR:

No trabajo en ING, dime que banco es el tuyo?

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Para kokito #64:

Lo de “luego ya veremos” referente al 4% por cierto hasta final de año, no me preocupa, tambien tengo abierta una cuenta en uno-e, con lo cual según el “panoramix” me piro. Soy muy “infiel”

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Yo tengo mis cuentas en Oficinadirecta.com
es el banco por internet de Banco pastor.
Cuando he tenido necesidad de sacar o ingresar una cantidad relativamente grande he ido a una oficina de Banco Pastor y con el DNI me han hecho la gestión sin problemas.

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Para #67, MACGREGOR:
He oido hablar de Oficinadirecta.com, lo tendré presente
Gracias

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Yo le recomiendo a todo aquell@s que piensen en cambiar de banco que visiten su web antes de decidirse.

Pero no olviden decir que los mando yo! que quiero que me nombren cliente del milenio :D jajajaja.

PD:Ya que casi todos los foreros son de los 70 (o antes) seguro que recuerdan el anuncio de COLON. Busquen, comparen y si encuentran….

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Como podeis ver no me caso con nadie, bueno si, en el 89….con mi mujer.

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Enculator, me proporciona una mezcla entre gracia y pena el patetismo con el que desesperadamente intentas que la gente piense que los pisos nunca bajan. ¿Tienes alguna inversióncilla ladrillil por ahí que no puedes encalomar a ningún primo?
Es lo malo cuando uno es el último al llegar al banquete: que paga la factura de todos.

Veo dolor, mucho dolor…

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¡Qué bonita es mi España! que creí haberme equivocado de Foro cuando he leido a mi estimado Dr.Divago, ¡he pensado! ¿Qué es esto? ¿Un predicador?, ¡lo que nos faltaba!, pero no, esto es el euribor.com.es….. ¡Cuánta razón tienes Dr.! Todo lo queremos coger con alfileres, y en cuanto a esa lista que habla CLópez de las seis cosas que jamás compraré voy a poner lo que yo nunca voy a comprar:
1º) Un coche nuevo, lo sustituyo por uno de Km.0, de directivos, o del amigo que sé que no lo funde, cuando el que tengo se le caiga las puertas.
2ª) Una casa, un piso pidiendo dinero al Banco para ello, cuando tenga dinero suficiente para construir en mi parcela campestre lo haré, me da igual que pasen 10 años.
3ª) Un Rolex de Oro y un Dupont de oro, con mi Racer y mi Bic funciono a las mil maravillas.
4º) Ropa en el Corte Ingles, hasta ahora la ropa que me comprado allí me dura una temporada ¿porque será?, cuando la que compro en el mercadillo de los Viernes donde vivo un 80% más barata me dura tres o cuatro temporadas.
5º) Turrón 1880, ¡joder! lo vi el otro día y la pastilla 9€, me fui a la marca Hacendada y el precio de la misma tableta 1,90€, nada el turrón más caro del mundo que se lo coma……. no digo nombre.
6º) Una caja de condones y en ésto no doy explicaciones del porque….
El Santander liquidando, el BBVA multiplicando a la n_exima potencia sus transacciones, el Bankinter buscando a los afortunados loteros, y mi vecino por las noches rebuscando en los contenedores…. ¡país!, eso sí el Bar a las 10 de la mañana repleto de currantes almorzando y pagando 6 € con el bocadillo de casa.
En el segundo semestre del año 2008 ¡Que Dios nos coja confesados! y los Panteones Bancarios con las cuentas saneadas.

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Ayer en una clase de un master un profesor, catedrático de economía, explicó de donde sale el tipo de interés. Creo que fué muy interesante la información y me gustaría compartirla.
De paso a ver si alguien me aclara un pequeño detalle que comentaré a continuación.

El tipo de interés se crea a partir de 4 factores.
1. BCE (Banco Central Europeo)
2. BC (Banco Central de cada país)
3. Riesgo (Posibilidades de impago)
4. Margen entidad (BBVa, Santander, ING, Popular…)

A partir de aquí, además, se añade el famoso diferencial que todos tenemos en la hipoteca.

1. Se basa únicamente en la inflación. Precio al que el BCE prestará a los bancos centrales de cada país.
(palabras textuales: Un sabio del BCE se chupa el dedo índice lo alza al viento y en función de su sabiduría marca un…….. 4! )

2. El Banco de España añade un porcentaje. El precio al que prestará el dinero al resto de bancos.
(palabras textuales: no sufre casi nunca modificaciones por lo que se considera una constante 0.85)
- QUE ALGUIEN ME EXPLIQUE esto, no entiendo esta constante, ya que no me cuadra para nada, no sé si se equivocó…
( en junio de 2003 el precio del dinero al 2% y el euribor al 2,033. Hoy debería estar al 4,85!! )

Nuevamente nos confirmó que Spain is diferent.

3. En nuestro país el riesgo es 0.
Parece ser que se ha demostrado que el ansia de los españoles por ser propietarios antepone el pago de la hipoteca a cualquier otro gasto y se considera nulo ese riesgo.
4. En nuestro país el margen de las entidades es 0.
Supongo que esto se esplica a causa de la alta demanda y necesidad de los bancos al competir para dar hipotecas…

España es el único país del MUNDO con esos CEROTES. Tenemos las mejores hipotecas del mundo!!! (manda webs).

Dentro de toda esta explicación no entiendo donde se incluye el riesgo de los prestamos entre entidades bancarias,
responsable de las variaciones diarias del euribor…

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Hola a todos.

Hace unos dias me comentaron que habia una forma de pagar menos IRPF con los dividendos de acciones, evidentemente se me pusieron las orejas como antenas parabolicas y buscando información sobre el tema he encontrado esto en una publicación de OCU,( trascribo textualmente)
.Una forma de pagar menos impuestos es poniendo a los hijos como cotitulares en una cuenta de valores.
.Los dividendos de acciones están exentos de tributar hasta un máximo de 1.500€. Por encima de esa cantidaad tributa al 18%.Una buena manera de aprovechar al máximo esta exención es abrir una cuenta de valores en la que figuren como cotitulares los hijos que no estén obligados a presentar la declaración, asi se reparte el dividendo entre ellos.
Los hijos pueden declarar para recuperar la retención y si los ingresos del hijo no llegan a 1.800€, el padre podrá seguir aplicando el minimo por descendientes.
Para evitar que esto se entienda como una donación y deba tributar ( en las comunidades autónomas que no están exentas) puede prestar, a sus hijos, sin intereses, el dinero para comprar las acciones. Use el modelo de préstamo entre particulares que hay en nuestra web.

También están exentas de tributar las rentas obtenidas por alquileres a jovenes entre 18 y 35 años.

Bueno funciona así, no sé a cuantos pueda interesar pero yo cuelgo la información.

Sobre el tema del día,poco a comentar, siempre a sido así, los bancos persiguen al que tiene y se aprovechan del que no tiene.

Saludos a todos.
PD. Dr.Divago fantastico el comentario sobre la hipoteca inversa, aún me estoy riendo.

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¡Qué bonita es mi España! Sr. Doctor ese inicio te ha quedado de narices, me la has pegado jajajaja.
Queridos hermanos.
Estamos aquí reunidos para ver si hallamos la manera de salvarnos de la quema……. Torquemada en comparación con lo que se nos viene encima se queda en un piromanito.
En el segundo semestre del año 2008 ¡Que Dios nos coja confesados! y los Panteones Bancarios con las cuentas saneadas

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73 macgregor,
creo que no atendiste bien a la explicación de tu profesor, o lo has explicado mal o no te enteraste de nada, estás diciendo que los bancos no aplican cada uno su diferencial? no te entiendo!!.

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Hola,

A todos los interesados en conocer cuotas de hipotecas, modificaciones cuando anticipas (tanto en plazo como en cuota) y todo eso, yo me he construido una hoja Excel que te deja hacer todo eso. Comparar cuotas a distintos diferenciales y a distintos años, comparar 2 hipotecas metiendo sus tipos, plazos y lo que nos van a cobrar por seguros de vida, hogar, tarjetas, etc (si es que lo meten) y un montón de cosas. Creo que es muy útil y lo único que no sé es donde puedo subirla,así que agradecería que alguien me dijera como subirlo o que en su defecto, yo se lo pasara a el/ella y que se encargue de ello. Creo que os ayudará a muchos, a mi me es muy util (hasta la llevo en el movil para negociar con los bancos y os puedo asegurar que los cálculos son correctísimos).

Luego una pregunta como la de todos, alguien sabe cuánto tarda ahora en publicarse la ley en el BOE??

Un saludo a todos

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#76, jesus

La explicación fue tal y como la he puesto.
El diferencial se aplica después de los 4 puntos explicados.
De ahí que cada uno tenga con su banco uno diferente… un euribor+0.7 o +0.5 ….
Pero espero que los expertos en economía (CLOPEZ mojaté) terminen de explicar los dos puntos que no me encajan.

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#54, Murdok
Las hipotecas posteriores a abrin del 2003 tienen un maximo de cancelacion de un 0,5 (las variables) “DIGA LO QUE DIGA TU CONTRATO”

Ahora yo:
Pues mi contrato dice que un 1%, hoy tengo pensado ir al banco e igual lo comento
¿como lo podría probar?
Saludos a td@s

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Buenas.Os llevo leyendo unos dias y da la casualidad que cambié mi hipoteca en Septiembre y tenia un 1% de cancelación.Cuando ayer leí a Murdock,me puse en contacto con el Banco de España y,efectivamente,me dijerón que solo me podian cobrar 0,50.Hoy mismo he puesto una reclamación para la devolución de ese dinero(casi mil euros¡¡) ante el banco y si me la deniegan,lo haré ante el Banco de España.Ya os contaré,pero como me lo devuelvan…gracias Murdock¡¡¡

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#79 Karmen

Hombre, supongo que puedes utilizar la informacion de bde que se comentaba en el foro ayer:

http://www.bde.es/servicio/reclama/criterios/comis_pres_amr.htm

Si lo comentas en el banco postea como ha ido la cosa que yo tambien tendre que pelearme en breve

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desde luego MacGregor, o no te enteraste de nada o el porfesor no dio una … estas mezclando sin sentido unas cosas con otras. Vaya cacao

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Por cierto..las leyes que se refieren a esto son real decreto ley 36/2003 del 27-abril-2003 y ley 36/2003 del 11-noviembre-2003

Con todo esto me surje una duda..como es posible que los bancos cocociendo esta ley,sigan poniendo clausulas mayores???

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#83 jose antonio

Te responderé con otra pregunta:

¿Como es posible que BBVA cobre una vez al año unas comisiones que rondan los 60€ y que si llamas te las quitan porque no tienen ningún sentido?

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Hola en primer lugar.

Una cosa con respecto a la Reforma de la Ley Hipotecaria. He leído que las modificaciones en el 0.25% por subrogación sólo es aplicable a las hipotecas nuevas. Quiere ésto decir, los que ya estamos hipotecados, seguimos con las condiciones firmadas en su momento?. Correcto? Sólo nos beneficiamos de la reducción de costes arancelarios.

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Si Godest,pero entiendo que una cosa es cobrar unas comisiones indebidas(que tu puedes reclamar o no) y otra es infringir una ley a sabiendas.Esto me parece gravísimo

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Cuanto ladron suelto por ahi por Dios.

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La cosa parece clara, juegan con la legalidad y si cuela, cuela….
Cuanta gente se informará y reclamará como haces tu?

Esto viene a ser lo mismo que los abusos de las constructoras, ahora te quito esto de aqui, esta distribución ya no me vale, me ahorro y no pongo persianas….. etc…

Mientras la gente trague seguirán pasando estas cosas

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Hola a todos. Es la primerra vez que escribo.
Para #74, Canyago
Quisiera saber si estando los hijos menores ya de titulares de una cuenta corriente desde hace 8 años, se pueden hacer inversiones sin que se considere una donación. Un saludo

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#81, SirJuan
Tranquilo, ya tenía pensado hacerlo, pero lo más seguro es que lo comente el lunes.
¡No me lo puedo creer!!!! son más ladrones de los que yo pensaba!!!!
nunca he tenido buen concepto de los banco, pero es que esto….
Estoy bastante indignada, voy a ir calentita esta tade al banco.
Bueno, ya os comentaré la cara de palo que se le quede a quien me atienda.
Son unos sinvergoeyfqwufe, con todas las LEEEEEEETRAAAAAAAS que en este blog no puedo poner, porque no están permitidos los insultos.
Gracias a todos por la información, en especial a Murdok por el link y a CLópez por el blog, gracias a esto soy menos pardilla y con el tiempo espero ir mejorando (por la cuenta que me trae)
Tengo un cabreo….

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Contestación:
Sin querer das con la respuesta. Que te parecería tener un negocio de cuadros que tuvieses que estar todos los días 3 horas y que no te reporta nada por que los compradores hacen fotos de los cuadros del escaparate y los ponen en sus casas… Ni aunque me regalen los oleos y pinceles…

Se que es muy poco popular el tema pero con este tipo de cosas nos cargamos la cultura musical. A mi no me compensa sentarme despues de mi trabajo para componer por que no revierte economicamente;
evidentemente como musico compongo por hobby pero mucho menos que si estuviese remunerado.

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Hola a todos!

Creo que hay un poco de confusión con el tema de las comisiones bancarias con la nueva ley del mercado hipotecario.

Lo que dicen los medios es:

Cancelar un credito con garantía hipotecaria, cuya fecha de constitución sea inferior a 5 años, tendrá una comisión máxima del 0.25% por mucho que en la escritura diga otra cosa.

Las que se constituyeron hace más de 5 años, tendrán una comisión máxima del 0.5%.

Ahora bien, para determinar ese limite de 5 años, necestimos que la ley entre en vigor, y esto sucederá en las proximas semanas, vaya lo que tarde S.A.R Don Juan Carlos…. en firmar (refrendar) dicha ley. Este tipo de legislación suele entrar en vigor al dia siguiente de su publicación en el BOE (después de firmada por el rey) a no ser que la propia ley prevea otra fecha de entrada en vigor…

Salud2

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Hola ipetcaohastalamedula me interesaria ese excell, prueba colgarlo en cualkier sitio gratuito y nos pasas el link

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Hola,
Acabo de leer en el mundo.es:
http://www.elmundo.es/elmundo/2007/11/22/suvivienda/1195762156.html

que la reforma solamente será aplicable a las hipotecas que se constituyan a partir de su publicación en el BOE, alguien puede confirmar esto?? De ser así, me parece una reforma de lo más basura, abaratan el cambio para las hipotecas que no se han formado.. para que narices abaratan el cambio entonces??

Tanto tiempo esperando la reforma para cambiarme de banco y ahora me dicen que me va a salir igual de caro, menuda desilusión…

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El fichero Excel para el calculo de hipotecas:

http://files-upload.com/files/636554/Calculos Hipotecas(publico).xls

Es sencillo de manejar, tiene 2 hojas, en la primera pones dinero, interes aplicado (euribor+diferencial), años y cuotas por año y te da la tabla de amortización,

En la segunda hoja, pones el euribor actual, la cantidad y luego juegas con los distintos diferenciales que tiene y los años que aparecen, te da la cuota en cada caso y el pago total al cabo del préstamo. A la derecha cree una zona para comparar 2 hipotecas, metiendo años, diferencial y lo que nos cobran por seguros y tarjetas y demás, te da la cuota prorateada y el pago total,

espero os ayude…

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No entiendo nada, entonces ¿lo de la antigüedad de 3 años del crédito para que se reduzca al 0,25 la comisión de amortización a qué se refiere?

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Una preguntita por aquí… Y hablando de planes de pensiones, he visto que ING Direct ahora oferta un Plan de Pensiones “naranja”, ¿hay algo mejor en el mercado en referencia a los Planes de Pensiones? Hay que tener en cuenta que soy joven, así que sería un plan de pensiones a largo plazo…

Un blogsaludo

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A eso me refería yo #94.

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Hipotecaohastalamedula, podrias pasarme esa hoja excell al correo? te lo agradeceria
mico6625arrobahotmailpuntocom

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Hola!
Estoy en la misma situación que Futurohipotecado, tambien me subrogo a la hipoteca del constructor el mes que viene. Tendré tambien ventajas a nivel de gastos notariales, tanto para la escritura como para la hipoteca? Se publicarà en el BOE la nueva ley tan rápido como la ley para encarcelar a los “fitipaldis”? Espero podais contestarme, mi marido no entiende mucho del tema, y yo, la verdad, mucho menos.
Muchas gracias!

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