Los microcréditos online se han convertido en una vía de escape rápida para quienes necesitan liquidez inmediata. Pero su coste real puede llegar a extremos difícilmente asumibles. Eso es lo que le ocurrió a una mujer de Zaragoza, que pidió 300 euros a través del portal Azlo en diciembre de 2022 y terminó con una deuda inflada por una TAE superior al 4.470%. Una cifra que, trasladada al lenguaje financiero, es directamente usura.
La mujer, como tantas otras personas atrapadas por gastos imprevistos o dificultades para llegar a fin de mes, recurrió a este crédito rápido con vencimiento a 30 días. No pudo devolverlo en plazo, lo que activó una espiral de penalizaciones: 40 euros por impago y otros 315 euros en intereses de demora, disparando la deuda a más de 650 euros. Todo esto, por un préstamo inicial de apenas 300.
Lo que ha evitado que esta situación acabara en tragedia financiera ha sido la intervención judicial. El juzgado de primera instancia de Zaragoza ha declarado nulo el contrato, considerando que la TAE aplicada era desproporcionada y carente de justificación, ya que no existen referencias oficiales para fijar un tipo medio en estos productos. La magistrada destaca que no hay una doctrina uniforme en los tribunales sobre qué se puede considerar usura en este tipo de financiación, pero aun así ha estimado que una TAE del 4.472% excede cualquier criterio razonable.
Este caso no es aislado. En los últimos años han proliferado plataformas que ofrecen préstamos a corto plazo con intereses que multiplican por 100 el coste del dinero. Según datos del Banco de España, en 2023 el interés medio de los créditos al consumo fue del 8,22%. Aunque no existe un umbral legal único, el Supremo ya ha considerado usura todo préstamo que supere en más del doble este promedio.
El portal Azlo, desde el que la mujer contrató el microcrédito, pertenece a Blue Finance, una sociedad escandinava que opera en varios países europeos. Estas entidades suelen operar en el límite de la regulación, aprovechando los vacíos normativos para fijar tipos efectivos altísimos sin necesidad de presentar información clara ni someterse al control que sí tienen las entidades bancarias.
En el contexto actual de tipos altos por parte del BCE —con el euríbor por encima del 3,6%— muchas familias se ven presionadas para buscar dinero fuera del circuito bancario tradicional, sobre todo aquellas con hipotecas variables que han visto crecer su cuota en más de 300 euros al mes desde 2022. La necesidad de liquidez lleva a algunos hogares a tomar decisiones financieras desesperadas.
Aunque el tribunal ha eximido a la demandante de pagar los intereses abusivos, sí deberá devolver los 300 euros iniciales. Es un alivio parcial, pero sirve de advertencia. Cualquier crédito que no pase por una entidad supervisada puede esconder condiciones desorbitadas. Y en la letra pequeña puede esconderse una ruina financiera.
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