Conseguir una hipoteca que financie el 100% del valor de la vivienda vuelve a ser una posibilidad real, aunque lejos de ser la norma generalizada. Tras más de una década en la que los bancos se mantuvieron firmes en el 80% como techo habitual de financiación, algunas entidades están abriendo la mano, siempre que se cumplan ciertas condiciones. La clave está en el perfil del cliente, el tipo de inmueble y, en algunos casos, en la ubicación geográfica.
Estas hipotecas permiten comprar sin aportar entrada, lo que puede resultar decisivo para quienes tienen ingresos estables pero no han conseguido ahorrar lo suficiente. Eso sí, quien accede a este tipo de financiación debe contar con margen económico para asumir otros gastos, como notaría, registro, impuestos o tasación, que pueden suponer un 10% adicional sobre el precio de compraventa.
El atractivo de estas hipotecas es evidente: facilitan el salto a la vivienda en propiedad sin necesidad de años de ahorro previo. Pero no son gratuitas. Al prestar más dinero, los bancos asumen más riesgo, y eso se traduce en condiciones más exigentes y tipos de interés algo superiores. Además, en caso de que el valor de mercado del inmueble caiga y el propietario no pueda seguir pagando, el problema se agrava: podría quedar una deuda pendiente incluso después de la ejecución.
Las entidades que conceden hipotecas al 100% suelen reservarlas para perfiles muy concretos: menores de 35 o 40 años que compran su primera vivienda, trabajadores con contratos indefinidos y antigüedad, o clientes con escasa carga financiera. También ayudan los avales, ya sean familiares o institucionales, como los ofrecidos por organismos públicos.
Otra vía habitual es la compra de pisos que pertenecen a la propia entidad financiera. Los bancos todavía arrastran carteras de inmuebles heredadas de la anterior crisis inmobiliaria y, con el objetivo de reducirlas, ofrecen condiciones muy favorables: intereses bajos, plazos amplios y, en algunos casos, financiación completa.
Algunas entidades están apostando fuerte por este tipo de producto. Abanca ofrece el 100% a menores de 40 años en Madrid y a menores de 36 en Galicia. Ibercaja, Unicaja o ING también conceden el total del valor para primeras viviendas en ciertas comunidades. Kutxabank iguala estas condiciones, mientras que BBVA, Santander o Bankinter se quedan en el 95% o el 90%. En todos los casos, es necesario cumplir con requisitos muy específicos para acceder a estas hipotecas bonificadas.
Con el Euríbor estabilizado ligeramente por encima del 2% y un contexto de tipos aún elevados, la posibilidad de conseguir financiación al 100% se convierte en un arma de doble filo: facilita el acceso, pero puede disparar el coste total del préstamo a lo largo de su vida útil. Conviene hacer números con calma antes de lanzarse.