Cuando la vivienda se vuelve irracional el crédito llega al absurdo
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Cuando la vivienda se vuelve irracional el crédito llega al absurdo

Si hay un país en el mundo de desmadres ese es China, que como son tantos, todo sale a lo bestia. Un ejemplo es la burbuja inmobiliaria que azota sus ciudades punteras, como Shezhen, el “Sillicon Valley” de allí en donde viven 12 millones de personas que tienen que pagar 7.000€ por cada metro cuadrado de vivienda. Eso hace que se venden apartamentos de 12 metros cuadrados a 117.000€.

Así que si te gastas todo tu sueldo en una casa, lo que te queda para vivir son cero yuanes. Que al tipo de cambio actual equivalen a cero euros. Y pese a que las mejores cosas en la vida son gratis, de vez en cuando uno necesita dinero para, por ejemplo, comerse una hamburguesa.

¿Y cómo te puedes comer una hamburguesa si no tienes nada en el bolsillo? Pues como se hacen las cosas en el siglo XXI, pidiendo un crédito.

Eso es lo que pensó Lexin Fintech, una empresas nacida hace 5 años que ofrece principalmente a los “millennials” chinos la posibilidad de comprar cualquier cosa mediante microcréditos. Por ejemplo, puedes tener un lapiz de labios por 5 céntimos de euros al mes a pagar en tres años.

Al fundador de esta empresa se le ocurrió esta idea cuando trabajaba en una empresa de comercio online y vio la cantidad de gente que tras pasar un buen rato en su web y añadir cosas a la cesta de la compra, finalmente no adquirían nada, porque no tenían dinero. Veía que los usuarios deseaban comprar pero no podían. El consumismo se había impuesto en China. Así que decidió crear esta empresa de microcréditos cuya fortaleza principal es un algoritmo basado en Inteligencia Artificial que puede aprobar el crédito de un nuevo usuario en cuestión de segundos. Porque a la hora de comprar los minutos no nos sirven, tiene que ser todo de inmediato.

Los usuarios de este tipo de productos suelen ser jóvenes con estudios entre 18 y 36 años de edad y que tienden a ser ignorados por los bancos, pero que el algoritmo selecciona y permite cobrar un tipo de interés muy alto (hasta el 36% anual) a unos clientes con una tasa de morosidad muy baja que ven estos productos como algo de primera necesidad.

Esto marca un contraste con las generaciones anteriores de chinos que se resistían a pedir dinero prestado, especialmente para artículos más pequeños, sólo para préstamos para viviendas, automóviles y otras compras similares de gran envergadura.

Así que cuando la vivienda tiene un precio irracional que te deja sin ahorros, uno acaba comprándose las hamburguesas a crédito. Creo que eso no es lo que imáginabamos como progreso…

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Escrito por Carlos Lopez el 17 de octubre de 2018 con 25 comentarios.

25 comentarios

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# 1, Juan
17 de octubre de 2018, a las 8:01

Yo creo que a eso, aquí lo lammamos targeta de crédito. Sobtetodo por los interés desorbitados que se pagan.

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# 2, Pataksi
17 de octubre de 2018, a las 9:35

Qué barbaridad! Y seguro que es un negocio redondo. Cómo idea es fantástica y como negocio tb, pero dice muy poco de el ser humano y la sociedad que se está creando…

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# 3, Tano
17 de octubre de 2018, a las 10:05

Entre el 2002 y el 2012 estuve en el mercado inmobiliario.

Y realmente sigo sorprendido. Mi bisabuelo (carretero: llevaba piedra en un carro tirado por bueyes), siendo pobre en un pueblecito del norte entre montañas, con 4 hijos, cuando murió, dejó, ni mas ni menos que 4 casas a los 4 hijos: una para cada hijo.

¿Cómo lo hizo si hablamos de la España de la posguerra?

Hoy, un padre de clase “media”, no gana ni para comprarse una casa para sí mismo en una ciudad donde “haya” trabajo.

¿Cómo es posible?

Sé la respuesta. Pero otro día la contaré. De momento… elucubrar, elucubrar…!

Nota: no heredó ninguna fortuna; su mujer no era rica ni heredó nada. No le tocó la lotería ni nada por el estilo. No hubo ningún tipo de “fortuna”

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# 4, Quepaisajexd
17 de octubre de 2018, a las 10:38

Entre los estudiosos de las burbujas especulativas, es destacable Hyman Minsky, que formuló un modelo explicativo de las mismas. Éste se puede resumir como un modelo basado en la especulación y la expansión del crédito, que da lugar al agotamiento financiero y que concluye generalmente con el pánico y el crac. Una de las causas es la baja velocidad en las tasas de reposición o puesta en disposición de los bienes demandados, en este caso las viviendas, ¿pero donde esta la raíz del problema? Una de las exlpicaciones del mismo reside en el acaparamiento de grandes constructoras, bancos y fondos de inversion que son capaces de mantener la oferta restringida no sacando al mercado las propiedades que poseen o haciendolo de forma que nunca la oferta supere la demanda, esto no es nada nuevo en el comercio expeculativo de mercancias, ocurre desde siempre con el comercio de otros bienes como los diamantes, donde los producctores y distribuidores mantienen a buen recaudo y fuera del circuito comercial un buen stock de ellos para que su precio se mantenga adecudamente alto. Pero si bien eticamente es menos reprobable que se haga con un bien como los diamantes, es del todo reprobable que se haga con bienes como la vivienda, los recursos energéticos minimos e inprescidibles para el desarrollo vital, el água, o los alimentos, pero eso sería pedir que los “negocios” manejasen la ética y el beneficio social como sus principales guias y no los beneficios monetarios y el enriquecimiento desmesurado de unos pocos a costa del empobrecimiento e incluso de la expulsión del sistema del resto de la sociedad.

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# 5, Droblo
17 de octubre de 2018, a las 11:01

Años de trabajo cotizado que tendrá un joven europeo en su vida según Eurostat http://dlvr.it/QnM6Sr

Los mejores pasaportes del mundo http://dlvr.it/QnMDfG

Todos los iPhones de la historia https://droblopuntocom.blogspot.com/2018/10/todos-los-iphones-de-la-historia.html?spref=tw

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# 6, oreidubic
17 de octubre de 2018, a las 11:02

Curiosamente cuando los mercados están un poco convulsos, olvidamos que están convulsos sólo en Europa (curioso es el recorrido del Eurostoxx los últimos 10 años) y los mass media hablan especialmente de lo mal que están lejos de aquí para congratularnos de lo bien que estamos nosotros, los listos.

Interesantísimo artículo el de hoy… des de la distancia y desde el dogma….

#3 Tano

Admirable….. y con cierta explicación…. primero que al haber menos gente había menos demanda… y después que lejos de Arturo Soria o de Balmes, también hay vida… y lejos de Pozuelo o de Hospitalet…

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# 7, Anónimo
17 de octubre de 2018, a las 11:04

Pq se compran casa con un dinero que no tienen? A vivir con los padres hasta los 50 y no tener descendencia, y ya veras como bajan los precios del barro cocido.

Voy x los 35 y con mis padres, y no tengo prisa, hasta que no valgan lo que tienen que valer… en verano tengo aire condicionado gratis, en invierno calefaccion gratis, al mismo calentar para 2 se calienta para 3 no? pues eso, esto es lo que quiero que hagamos los millenials, yo del 1983, el ultimo año millenial, que nos rebelemos, no compremos nada y heredemos lo que nos toque y que se joda la mafia del barro cocido con una capa de yeso y pintura.

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# 8, JAQUEMATE
17 de octubre de 2018, a las 11:09

Entre los llamados ‘chiringuitos financieros’, uno de ellos se encuentra radicado en la Región de Murcia. Se trata de Strategic Trade Global SL, que ha sido vincualda con Manuel F.P. como administrador.
La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha emitido una alerta mediante la que ha hecho pública la identidad de ocho firmas no registradas para prestar servicios de inversión.
En la lista también aparecen Fxgim Global Investment Markets, así como de Markets Cube Global, también prestando servicios como Trade 24 Global Ltd o Prisma Global Ltd (marketscube.com/es). Además, figuran Sucaba Enterprise Ltd (centrobanc.com), rentabilidadenbitcoins.com, Joshua Consulting Ltd o Joshua Development Limited (axeinvest.com), White Square Trading Ltd (universe-markets.com o universemarkets.com) y NTMT Transformatic Markets Ou Northside Business Centres Bitcoin Revolution (kontofx.com).

La CNMV ha manifestado que dichas sociedades no figuran inscritas en el correspondiente registro de la Comisión y, por tanto, no están autorizadas para prestar servicios de inversión.Estas advertencias pueden ser consultadas en la página web del organismo supervisor.

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# 9, oreidubic
17 de octubre de 2018, a las 11:28

Con un universo escaso de ciento y pico clientes veo cosas…. universo de clientes entre “normales” y “adinerados”.

Este año un 3% ha efectuado compras o inversiones inmobiliarias. Alguna primera residencia, alguna segunda residencia.

Perfil entre 40-50 años. Empresarios y autónomos de nivel.

El momento peligroso será cuando entren niveles inferiores…..

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# 10, SCDL
17 de octubre de 2018, a las 11:43

#3 Tano

Pues las hizo con sus propias manos ,los materiales piedra supongo

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# 11, Anónimo
17 de octubre de 2018, a las 11:47

# 3, Tano

Este es un tema recurrente, ¿Vivieron mejor nuestros padres/abuelos que nosotros?

Por norma general se suele “tirar” del argumento de las libertades, de los avances tecnológicos, de lo relativamente “accesible” que resultan según que bienes (Coches, TV, etc.) para nosotros con respecto a nuestros ascendientes, y tal y tal…

Pero, en lo básico, yo sigo pensando que nuestros ascendientes salen ganando en la comparativa, desde una comida más natural (quitando épocas de guerra/hambruna) hasta el tema del “trabajo para toda la vida” o la posibilidad de acabar tu vida con muchos ahorros y/o varias casas…

Ergo…

# 7, Anónimo

Tengo un amigo de mi edad, y sobrepaso la cuarentena de manera holgada, que, hasta donde yo se, sigue viviendo con sus padres…

¿Qué quieres que te diga? Pero me parece más digno de pena que de admiración…

Y, sobre todo, un indicativo de un Fracaso Económico y Social de nuestro país.

Luego dicen que si la baja natalidad, la pensiones y las puñetas…

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# 12, Anónimo
17 de octubre de 2018, a las 11:49

Arabia Saudita toma represalias http://dlvr.it/Qnbk0n

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# 13, Mmonchi
17 de octubre de 2018, a las 12:55

Quizás nuestros abuelos vivían mejor porque heredaban antes. Hace un siglo la esperanza de vida en España estaba en poco más de 40 años así que era difícil que un cuarentón viviera con sus abuelos. Hoy anda por los 84 años y subiendo un año más cada cuatro (y esta tasa se mantiene desde hace más de medio siglo). Conozco gente que decía que lo mejor es vivir de alquiler hasta heredar y después tener piso gratis, pero al ritmo que vamos creo que se jubilarán antes de heredar, y cuidado con el impuesto de sucesiones en sitios como Andalucía, que a veces hay que malvender la herencia para poder cobrarla.

La realidad de nuestra sociedad es que uno hereda cuando ya debería tener la vida resuelta mientras que en tiempos de nuestros abuelos heredaban cuando estaban creando un patrimonio.

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# 14, Antonio
17 de octubre de 2018, a las 13:02

El bisabuelo del Tano ese no llevaria solo piedras en el carro.

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# 15, Escipión
17 de octubre de 2018, a las 13:07

El problema es ese, que vivimos a crédito, nos traemos el dinero del futuro. Y la cantidad a nivel mundial es tan salvaje que todos deberíamos trabajar “gratis” 3 años para pagar las deudas. Y nadie para esta locura.

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# 16, Juanito Gonzale
17 de octubre de 2018, a las 13:26

CL, te ha salido el articulo de hoy un tanto sopa boba de topicos… chinos, burbuja, hamburguesa, microcreditos, inteligencia artificial,… falta Amazon y Musk y ya lo tendrias todo…
———-
En la perfecta Suecia tienen ese problema que todos quieren vivir en ciertos sitios y no caben todos… Un problema sin solución, que los suecos, como son tan perfectos, han decidido solucionar por la via socialista… regular compras y alquileres para evitar el capitalismo salvaje con cosas de primera necesidad… que lo veo genial, pero como dije, cuando todos quieren algo, que no llega para todos, solucion no hay, ni liberal ni socialista….

Y en Suecia tienen un infierno de listas de espera para vivienda… hasta 10-15 años en Estocolmo y un monton de despropositos fruto de tanta regulacion… algo parecido solo habia oido en la URSS…

Ahora bien, si construyen en China viviendas a 7000€ el metro… sera que hay quien los paga… y dudo mucho que utiliza 100% de sus ingresos para pagar la hipoteca… que sea como sea, pero los bancos miran un poco o bastante, los ingresos que uno tiene… asi que seguro les queda también para pintalabios ¿y si no tienen para hamburguesa? pues… mejor… que coman algo sano… ya los yankies de clases medias y bajas están para engullir mierdesas y a la vez creerse lo mas de lo mas….

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# 17, Juanito Gonzale
17 de octubre de 2018, a las 13:36

# 16, Juanito Gonzale

sobre los micro créditos… pues… Cofidis aqui también tenemos… y a cierta gente les va bien, o eso se creen…
Ahora bien, me apuesto lo que sea que los chinos que se compran la vivienda a 7000€ el metro, no se compran el pintalabios a plazos…
Habra otros chinos, que si, lo hagan. Pero esos no son los de las casas caras…

El Chino como cliente a mi me gusta… se portan bien, pagan sin problemas y sobre todo, quieren pasárselo bien y se lo pasan bien… disfrutan de la vida y consumen… normal… de la pobreza de la que vienen, ahora con pasta están en al gloria… EL que ha pasado hambre, sabe disfrutar de la comida… Ya si se endeudan para las cosas de consumo habitual, y si son muchos, que pueden serlo… pues, pueden reventar mas de un banco si no pueden devolver lo que deben…

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# 18, Discrepador
17 de octubre de 2018, a las 14:51

# 6, oreidubic

En Hospitalet de llobregat hay promociones de pisos desde 300.000€ con 2 dormitorios de lujo moderno. Porque si nos vamos al lujo antiguo tenemos Bellvitge con VPO del caudillo a 250.000 pesetas por 3 dormitorios.

Normal que no podamos comprar 4 casas hoy en día.

Creo que la calefacción por conductos se nos ha ido de las manos.

Tuviste que tener trabajo compensando estos IPC’s de tus ahorradores.

Ahora que la Caixa ofrece Guardiolas a 0% tienes el trabajo fácil. Pero en época burbujil del ladrillo??? Cómo lo hiciste, en fondos de sangre de unicornio????

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# 19, Cofidis
17 de octubre de 2018, a las 15:18

En una conocida cadena de bricolaje, hace un par de años me decidí por comprar una caldera de gas para casa, ya que la que teníamos estaba moribunda tras 14 años de vida útil.

Pues bien animado por los consejos de Wall Street me dispuse a pagar los 1.500€ en 3 cómodos plazos sin intereses. ¿Tenía el dinero a mano? SI ¿Necesitaba págalo a plazos? NO.

Pues bien, tonto de mí fui regalando mis datos a la financiera, hijos, nomina, trabajo, vivienda… y ahora recibo jugosas ofertas de la financiera, y si quieres comprar lo que sea ahora puedes! Y mierdas varias, junto con una tarjeta que no utilizo por si en un futuro vuelvo a comprar allí o en una tienda de sus camaradas a crédito.

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# 20, oreidubic
17 de octubre de 2018, a las 17:22

#18 Discrepador

ME refería, justamente, que en Hospitalet es más difícil poder comprar uno o varias viviendas que en Tàrrega o en Tremp o en Gombreny…… que el caso del abuelo de las piedras era que estaba en un sitio dónde habían piedras….. más barato.

Y en lo referente a inversiones, solo te indico que si antes daban un 4% era porque la inflación era similar y el Euribor era un 4 y pico…. por tanto, era fácil superar el 4% del depósito solo en renta fija…..

Al final los rendimientos para tenerlo claros hay que calcularlos con un diferencial sobre la retribución si riesgo (el euribor). Antes los depòsitos daban un euribor menos algo y una inversión tenía que buscar un euribor más algo….. si querías un +1, era un riesgo… si querías un +5, era otro… ahora, además para tener un +1 es más riesgo que antes…

Si nos queremos engañar y pensar que un depósito al 4% con una inflación del 4% era muchísimo mejor que un depósito al 1% con una inflación 0, pues engañémonos.

Y si nos pensamos que un depósito al 0’10% es tener el dinero seguro, pues es una forma de autoengaño interesante y agradecida…..

Y si queremos un 3% anual a 10 años (que te veo a venir) pues significa que tendremos que pasar por semanas o meses como este en unas … ¿¿¿¿20 ocasiones????… como mínimo….

La diferencia entre un 3% anual o un 0’10% durante 10 años es de un 34’39% contra un 1%. En la primera posibilidad no saldrás de pobre, en la segunda lo serás más.

Si aplicamos la inflación de un 2’5%, en el primer caso estaremos en un 0’5% de diferencial y en el segundo un -2’40%…. en 10 años tendrás en valores reales un 5% más y en el segundo un 21% menos.

A partir de aquí, cada uno que haga lo que crea o le convenga. Como si quiere vivir en Hospitalet… :-)..

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# 21, oreidubic
17 de octubre de 2018, a las 19:21

#16 Juanito Gonzale

Jajajajajajaja…… los chinos deben mucho dinero, los chinos tienen salarios bajos, los chinos compran móviles chinos…….. son 1.300 millones… con que pocos deban dinero, deben mucho dinero…. con que pocos sean millonarios (de más de un millón) hay millones de millonarios.

La cuestión es pensar siempre que los avanzados somos nosotros…. pues así nos va… y así nos irá…

W Buffet explicó un día un tema muy interesante… en 1.700 y pico, USA eran 5 millones de habitantes y en China ya eran 300 millones…. por una parte hay un crecimiento de USA evidente hasta el punto que superó a China espectacularmente…..

Ahora USA está creciendo la mitad (o menos que China)… pero están en valores absolutos más elevados…. es más difícil crecer un 10% de 100 que un 10% de 50….. y en valor absoluto pronto China adelantará a USA, pero en PIB por cápita tardará un par de generaciones.

Esto es una liga…. luego hay los europeos que estamos, directamente, siendo expulsados del crecimiento global…. por soberbia y por vanidad…. y por desinformación interesada filtrada por los líderes de Europa para esconder su incapacidad..

Al final China sería un país emergente…… pero es que USA lo era hace 300 años… aquí ya estábamos “emergidos”….

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# 22, hptkdodeporvida
17 de octubre de 2018, a las 19:27

Pues yo obligado por un divorcio…despues de compartir piso..me vi “obligado” a comprar de nuevo piso….era eso…o vivir de nuevo con mis padres (vade retro satanas)
Me los quiero muchisimo..y me llevo superbien..pero ya tenia una edad para volver con mis padres…..eso fue en el 2005.

Ahora..en 2018…veo que tengo una buena hipoteca…el piso conyugal..logre liquidarlo…y ahora vivo alli…el piso que compre..ahora esta alquilado…por 250 euros mas de los que pago de hipoteca…economicamente..despues de una decada bastante desastrosa….estoy economicamente situado en una posicion bastante decente.

futuro..2020…tengo previsto cambiar el coche en un par de años..de hecho la maquinaria ahorrativa ya esta puesta en marcha…voy haciendo caja..para comprar coche a tocateja y no financiar nada…luego es probable que los tipos de interes suban y suba la cuota de mi hipoteca…pese a que compre en el top de la burbuja…las condiciones hipotecarias eran bueno..euribor + 0,50…y entonces intentare amortizar lo que se posible…

pero la verdad os digo…pienso que estamos al principio de una nueva crisis…y se llama ESTANFLACION…creo que se detiene el crecimiento economico..de hecho el gobierno (si se le puede llamar gobierno) ha rebajado unas decimas el crecimiento para 2018-2019 y se empeña en subir el SMI …os suena? ..tambien la inflación acumulada en 2018 es del 0,8%..algo ha crecido…y si el petroleo sigue al mismo precio..no bajara..es mas..las previsiones son de que aumente en 2019.

Alguien comparte o rebate mi pronostico?? …que Dios nos pille confesados..

3+
# 23, julorga
17 de octubre de 2018, a las 19:38

¿Qué es lo que imaginabamos como progreso? ¿El modo de vida anterio de los chinos? o ¿qué otra cosa?

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# 24, oreidubic
17 de octubre de 2018, a las 19:50

# 22, hptkdodeporvida

Primera premisa…. preocúpate de lo que tú puedas solucionar…. te ahorras problemas.

Fíjate que te han ocurrido acontecimientos en un momento económicamente complicado y lo has superado… con esfuerzo…. pero es que sin esfuerzo, no solucionas ni los problemas del mundo (difícil) ni los tuyos (que son los que duelen de verdad).

España está mal, como Europa… a nivel macroeconómico… pero al final cada día sale el sol…. y va a ciclos…. no se detiene el crecimiento económico…. cambia el modelo…. para bien o para mal…..

Y al final vienes a lo que pienso…. los tipos (no olvidemos que estamos en euribor.com) tienden a mantenerse porque la productividad no es suficiente para empujar la economía…. y la productividad también se mejora con menos gente en despachos públicos (elegidos o no) y más en la economía productiva.

Un día me gustaría ver un estudio econométrico del peso del aparato público sobre el total de la población en edad productiva y la relaciñon con el crecimiento económico.

Quizás (no lo sé) el número de empleados de la administración y la política china se ha multiplicado por 2 y la población por 3.

Aquí en España y/o hacia/desde Europa solo sabemos crear entidades que frenan, complican y irritan el crecimiento económico y, por relación, el bienestar de la población.

En Youtube hay conferencias del líder de Singapur….. no es un sistema democrático…. no es lo mejor….. pero lo pones al lado del emérito, del preparao, de Pedro, de Pablo, de Mariano, de Puigdemont, de Torra, de Casado…. y te cae el alma a los pies….. o al lado de la Lagarde, el Macron, la May, la Merkel….

La diferencia es que uno sabe dónde quiere ir y como ir y los otros trabajan a 3-4 años vista.

En Singapur los singapureños están obligados a ir a la escuela pública y los chicos (las chicas no lo sé) al servicio militar…. con independencia REAL del patrimonio…. si quieres ser de allí y pagar poco, el niño a la pública y a la mili….. claro que la pública es espectacular y las becas al extranjero da envidia sana…

Eso sí, no puedes comer chicle. tienes que tirar las colillas a los ceniceros y si te pillan con tráfico de drogas, te fusilan (directamente). Sé que es un caso extremo pero invito a reflexionar.

E inaplicable… que aquí recuperaríamos el despotismo ilustrado y el ilustrado sería un jeta…

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# 25, JAQUEMATE
17 de octubre de 2018, a las 20:02

Ley de anti Usura de 1908.

Artículo 1

Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.

Será igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos.
….Y ahora a ir al juzgado a denunciar, no se escapa ni el tato.

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