Entre la decenas de críticas que reciben los bancos desde el principio de la crisis una de las principales es el de estar sobreprotegidos. El miedo más o menos infundado a que su caída agrave los problemas les ha hecho receptores de ayudas, presentes y futuras y evitando quiebras como las empresas normales. Por el contrario, no llega el crédito a las familias (UBS ha estimado que sólo el 4% de las inyecciones de liquidez llega a los mercados) y no pidiéndoles medidas más drásticas que ayudaran a los consumidores.
El último caso es el Código de Buenas Prácticas que permite como última opción la dación en pago, es decir que la familia deudora salde su préstamo con el banco con la entrega de la vivienda. La idea es buena pero la ejecución no lo es demasiado, primero por sólo servir de ayuda a los casos más extremos y segundo por que no obliga a las entidades que tienen la potestad de adherirse o no.
El código pone unos límites que en un principio pueden parecer apropiados pero en realidad son poco acordes con la situación real.
Por ejemplo tener otros bienes o derechos suficientes para compensar la deuda. Es lógica, aunque queda el problema de la valoración de ciertos activos como terrenos o activos inmobiliarios de difícil salida.
Pero el mayor problema está en las garantías adicionales especialmente en las personales y en la figura del avalista. Su mera existencia limita poder adherirse a las opciones de refinanciación ya que mientras que la cuota hipotecaria no supere el 60% de los ingresos netos, tendrá que hacerse cargo de toda la renta.
Avalistas, un seguro para el banco
En la palabra “ingresos” está el mayor problema, que debería sustituirse por renta disponible. Por ejemplo imagínese que avalamos a un hermano y en teoría tenemos ingresos suficientes, pero en ningún momento se tiene en cuenta nuestros pagos, como puede ser una hipoteca propia.
Además existe una clara desproporción, mientras que el endeudamiento máximo que persiguen los bancos es del 30%, la norma permite que sea hasta el doble, del 60%.
Pero a pesar de ello, esta rendija que se encuentra en el artículo 3 del Real Decreto-ley 6-2012 puede llevar a más restricciones por parte de la entidad bancaria respecto a exigir avalistas. Consiguiéndolo ponen un nuevo límite real a que se puedan acceder a la restructuración de la deuda hipotecaria.
Mayor protección a las entidades bancarias mientras que las familias pueden caer ya no sólo de una en una, también a pares. Aviso a navegantes para los avalistas.
Antonio Gallardo, iAhorro.com, comparador de ahorro
6 comentarios
Con España en recesión por muchos años y con tasa de paro del 30% el año que viene …….y dado el volumen de deuda de la banca…..obviamente los bancos españoles van a reventar. Serán vendidos todos a 1 peseta a bancos extranjeros….si hay suerte claro…
Tambien lei (de leer) que si todos los mienbros estaban en paro se puede acoger a la daccion en pago;Si consigues un trabajo destos buscados x e.t.t te pagan 900 eur,o con la reforma ,que estaS uN año de prueba (800 A 900 EUROS),luego si estube en paro,tengo intereses de de mora, aparte que al banco no le importa si comes o no,si quieres poner la calefaccion, no sete congele la familia ¿mejor no trbajo? ¿arriesgo a trabajar que me echen a la calle ?y¿ me quedo sin casa con la deuda ?si lo hago.mejor tiro la toaya y cuando me lo quiten todo enpiezo de ceero(!!la banca gana!!!)¿que eso es lo que quieren? ya que se han equibocado ¿o.me equivocado intentando formar una familia y un “hogar digno”? reinicio la partida de damos a resed, total ellos lla han guardado su ” trabajo” solo perdere yo el mio…a ¿y sin rencores..no?¿ la vida es un juego….que no importa nada?
No niego que los bancos hallan dado el dinero a lo tonto y sin las debidas precauciones en las hipotecas.
Pero lo de la dación en pago es algo que no me gusta por diferentes motivos; uno es que el banco prestó un dinero que en buena lógica tiene que ser devuelto, ese dinero era inmaculadamente límpio y no era un dinero devaluado. Otro motivo es el encarecimiento de las futuras hipotecas, ya que incluiran de serie un ‘seguro’ contra impagos y daciones de pago, es casi seguro de que las hipotecas de euribor más un pequeño diferencial ya no volveran. Tampoco nadie menciona que en los paises en los que se existe la dación en pago, las hipotecas son más caras que en España.
Y por último una reflexión, cuando hay disturbios por un deshaucio, nadie se acuerda del vendedor que se llevó el dinero prestado por el banco a cambio de vender un piso sobrevalorado.
Los bancos no dan a lo tonto eso tenlo x seguro,solo se comete un disparate para justificar uno mayor,¿como le robas algo a alguien que no tiene nada?.Tu notienes nada pero necesitas 300 yo necesito 600 euros,pero tengo 300 telos presto (que majo soy)dos calles mas abajo telos robo,4calles mas abajo te recuerdo que que si tardas en debolvermelos te cobro 100mas.¿Cuantos euros tengo?¿cuantos son virtuales?¿y reales?
ajkljkjalñjljalkjkljkla
Mi banco se niega a aplicarme el codigo de buenas practicas a pesar que cumplo todos los requisitos,lo he denunciado al defensor del cliente y este ha dado la callada por respuesta y en el Bco de España me dicen que ellos no saben decirme que debo hacer,alguien podria aconsejarme que puedo hacer ,se que el bco ya va a iniciar la ejecucion de mi hipoteca.Gracias.