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Con V de Hipoteca

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Con V de Hipoteca 1En el debate sobre la necesidad de reformar el marco jurídico hipotecario, para hacer más justo el sistema, es fácil caer en la demagogia. En su momento ofrecí una serie de medidas para reformar el mercado hipotecario. Ya advertí que no soy partidario de generalizar la dación en pago sin más, entre otras cosas porque no me gustan introducir riesgo moral en el sistema.

Mi buena amigo y alter ego Echevarri ha tenido la deferencia de opinar y criticar de forma razonada mis tesis, su particular contrarreforma hipotecaria.

He de decir que lo más positivo de todo este debate no son las conclusiones a las que llegamos unos y otros según nuestras experiencias y formación. Lo verdaderamente beneficioso para la sociedad es que haya debate. Demasiado tiempo hemos estando asistiendo a una situación de, en mi opinión, abuso de posición dominante de la banca sin cuestionarnos nada.

Para criticar medidas de reforma del mercado hipotecario suelen existir dos tipos de argumentos:

  1. El sistema actual ha funcionado durante mucho tiempo y cambiarlo crearía inseguridad jurídica.
  2. Los bancos no son los culpables de la situación, o como mínimo es una responsabilidad compartida.

En cuanto a la inseguridad jurídica, entiendo que básicamente se refiere a cambiar los contratos de préstamo hipotecario ya existentes. Si bien hay cláusulas que pueden ser declaradas abusivas, como las de «suelo» sin ello poder decir que se crea inseguridad, coincido con muchos en pensar que introducir la dación en pago generalizada sería un desastre. En economía se nos enseña a pensar en los efectos perversos de determinadas medidas. A veces para corregir una injusticia se hacen cambios, que, al final, producen otra.

Ello no es óbice para defender que hay que cambiar determinados aspectos jurídicos para dotar al sistema de mayor equidad y contrarrestar determinadas prerrogativas de la banca, que las hay y muchas.

Lo que tengo muy claro es que los bancos tienen gran parte de la culpa de la situación actual, permitiendo y favoreciendo un sobreendeudamiento familiar que ahora provoca auténticas tragedias familiares. A las entidades financieras hay que exigirles una conducta de bonus argentarius, en el sentido de que deben ser especialmente diligentes a la hora de conceder créditos y evaluar el perfil de riesgo de quien los recibe. Y si alguien me dice que han hecho bien su trabajo deberá argumentarlo muy bien. No me vale el manido argumento de que «la gente debía saber lo que hacía». El banco debía saberlo, con mayor grado de responsabilidad que nadie.

Critica Echevarri la posibilidad de introducir el pacto marciano en las escrituras hipotecarias, en base a que la posibilidad de limitar la responsabilidad hipotecaria al bien ya existe en nuestro ordenamiento y no se usa. Si bien no discuto sus peros técnicos, que los hay, difiero en una cosa: actualmente no se utiliza esta cláusula limitativa por la sencilla razón de que no les conviene a los bancos.

Y yo defiendo medidas que obliguen e incentiven a la banca ofrecer en su catálogo hipotecas con limitación de responsabilidad. Después que sea el mercado quien fije precios, pero que existan y se puedan elegir.

También se critica la participación del ICO en el sistema. Entiendo los fundamentos de criticar que con dinero público se ayude a gente que se hipotecó no sólo para adquirir una vivienda sino para invertir en ella. Pero la situación actual requiere medidas agresivas. Se ayuda a la banca para que no quiebre y no a los ciudadanos, y no me parece que el uso de mi dinero como contribuyente esté bien administrado de esta forma. Hay formas de ayudar a las familias que pierden su única vivienda sin por ello poner en peligro la economía libre de mercado.

Coincido en parte con Echevarri en el tema de mejorar y agilizar el sistema de subastas para propiciar que haya más postores y no se queden desiertas las subastas. Pero sigo pensando que el banco no se puede adjudicar un bien por el 50% de su valor, tomemos el de tasación original o el del momento de la subasta. Y menos además poder exigir lo que «falte» al que ha perdido la casa.

En la propuesta de instrumentar mecanismo automáticos de lease-back en determinados casos, que Echevarri no descarta pero se opone a que sea una medida obligatoria, entiendo sus argumentos. Pero creo que es posible legislar un mecanismo que la posibilite y no dejar su aplicación al arbitrio del banco (no creo que el banco pacte esta solución con el cliente jamás, si no tiene incentivos u obligaciones para hacerlo).

Echevarri y un servidor, en realidad, no estamos tan alejados en nuestras propuestas. Yo hago algunas y él las critica con base y argumentos. No me parece mal, lo importante es que se traslade a la opinión pública el debate y se aporten soluciones. Porque lo que me parece mal es silenciar y atenuar las consecuencias de un sistema hipotecario que no funciona adecuadamente en tiempos de crisis.

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119 Comentarios on "Con V de Hipoteca"

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Con la misma métrica que “Con cien cañones por banda” de Espronceda… */Con diez millones de votos/* */De arrepentidos o ingenuos/* */Ganaron las elecciones/* */Y entraron en el gobierno/* */Unos pillos socialistas/* */Que se llamaban obreros/* */Sin tener un solo callo/* */En la yema de los dedos/* */Gran revuelo entre las gentes/* */Causó el acontecimiento/* */Hubo bailes y charangas/* */Entre la gente del pueblo./* */Zapatero y sus compinches/* */Habían ganado el duelo/* */Al pie del puño florido/* */Hicieron su juramento/* */Con la rosa por testigo/* */Los ministros prometieron/* */Dar trabajo, hacer justicia/* */Predicar con el ejemplo/* */Pasaron algunos meses/* */Y… Leer más »
Personalmente, cuando contraté mi hipoteca no me interesé por un posible pacto de dación en pago, es más siempre me pareció más beneficioso el sistema actual por dos motivos:   1. Siempre resultará más barato en términos de tipo de interés, comisiones y otras condiciones del préstamo.   2. No me fio de los bancos y eso de la dación de pago me suena a que debo un 50% del valor del piso, y el banco me hace «el favor» de quedárselo a cambio de mi deuda, como me endeudé relativamente poco, incluso hoy el piso se podrá vender por… Leer más »
Los bancos son los únicos culpable, amigo, por poner ingentes cantidades de dinero en el mercado, sin evaluar adecuadamente el riesgo, como era su obligación y  consiguiendo disparar los precios hasta valores absurdos, con el beneplácito de las autoridades corruptas que han aprovechado la coyuntura para expoliar España y que ahora, para capear el temporal, nos están endeudando a todos por los siglos de los siglos. Y aquí, en este país, ninguno de estos inútiles inverecundos va a la cárcel. No puedes culpar a un pobre mileurista zoquete con empleo precario de haber mordido la manzana que le pusieron en… Leer más »
Lo que hay que limitar es los años de hipoteca. A partir de 25 (mas o menos) lo único que haces es alargar el préstamo y pagar muchos más intereses y la mensualidad baja muy poco. Los bancos son culpables, los politicos culpables pero los que compraron sin medir el riesgo TAMBIEN.  Cuando hace 3-4 años algunos decíamos que los pisos iban a bajar muchos se reían o decían la tontería de los pisos nunca bajan o alquilar es tirar el dinero. A los que ahora no pueden pagar el piso y se lo embargan y siguen debiendo mucho dinero… Leer más »

Sólo un día después de su investidura como presidente de la Generalitat Valenciana, Standard & Poor’s (S&P) ha dado un jarro de agua fría a Francisco Camps. La agencia de calificación crediticia ha rebajado la nota de la deuda de la comunidad en un escalón, de ‘A+’ a ‘A’, con perspectiva ‘negativa’, lo que significa que aún podría haber nuevas revisiones a la baja.

El sitio web 88DB.com Philippines es un portal de Internet activo que les permite a proveedores de servicios y consumidores encontrarse e interactuar entre sí. Naoval, un indonesio con «tipo de sangre AB, nada de drogas ni alcohol», quiere vender su riñón. Otro hombre dice: «Soy filipino. Estoy dispuesto a vender mi riñón para mi esposa. Tiene cáncer de mama y no puedo costear sus medicamentos». Luego está Enrique, que está «dispuesto a donar su riñón a cambio de algo. 21 años y sano». Otros ofrecimientos de este tipo, hace apenas unos años, se podían encontrar en http://www.liver4you.org, que prometía… Leer más »

Según Renta Corporación “Hemos tocado fondo en los precios de los activos inmobiliarios en España”

Las revueltas en el mundo árabe y la recuperación de las economías europeas llevan meses incrementando de forma sostenida la llegada de turistas extranjeros a España. En mayo, llegaron 5,2 millones, un 4,2 por 100 de turistas más que hace un año. El total de visitantes internacionales durante los cinco primeros meses del año se situó en 19 millones, un 7,3 por 100 más que en 2010, según las cifras de la encuesta de Movimientos Turísticos en Fronteras (Frontur) que elabora el Instituto de Estudios Turísticos, del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio. El Reino Unido fue el principal mercado… Leer más »
China, gigante de la energía eólica terrestre al acaparar el 50 por 100 de la capacidad instalada en el planeta, ha puesto su punto de mira en la offshore o eólica marina y ha apostado por desarrollar a gran escala esta fuente renovable. Así se contempla en el programa energético del nuevo plan quinquenal del país, en el que aparece como objetivo instalar 5 gigavatios (gw) de offshore para el año 2015 y alcanzar una potencia de 30 gw para el 2020. En la actualidad, el gigante asiático se encuentra inmerso en la segunda ronda de una serie de proyectos… Leer más »

Se interpreta como una presión dirigida directamente a la Cumbre Europea que ha comenzado este jueves en Bruselas para que de una vez por todas desde la Unión Europea lancen mensajes claros y con una sola voz al mundo. Las presiones proceden de los presidentes de los dos bancos centrales más poderosos del mundo. Por una parte del presidente de la Reserva Federal de los Estados Unidos. Por otra del Presidente del Banco Central Europeo. En el centro de la preocupación Grecia.

Las cifras son tozudas. Trimestre a trimestre, se incrementa la dependencia de la cuenta de resultados de los bancos respecto a la actividad internacional. Y es lógico. Porque el Santander obtiene el 87% de su beneficio fuera de España. Y el BBVA, el 57%. De manera mucho más testimonial están los bancos filiales del Popular (Estados Unidos y Portugal) y Sabadell (Estados Unidos y la participación en el Banco del Bajío mexicano). Pero nunca había sucedido lo que ha registrado la cuenta de pérdidas y ganancias de los bancos que operan en España durante el primer trimestre: con un 34,7%… Leer más »

Chaqueteros y banqueros metidos a políticos

“Zapatero, por Dios, algo va mal”, por José García Abad

La Reserva Federal reconoció el miércoles que la economía estadounidense crece con más lentitud que lo pronosticado, pero el banco central agregó que completará la planeada recompra de 600.000 millones de dólares en bonos de la Tesorería para el 30 de junio y anunció que no habrá más medidas para apuntalar la economía. Al concluir una reunión de dos días, la Fed repitió su promesa de mantener bajo el precio del dinero, casi en cero, por un «prolongado periodo», promesa que formuló hace más de dos años. La Fed dijo que ahora espera que la expansión económica sea de entre… Leer más »

El 19,5% de la población española o, lo que es lo mismo, 8.884.892 de personas viven por debajo del umbral de la pobreza -el Banco Mundial cifra este límite en 1 dólar/ 0,60 euros al día-, tal y como se desprende de los datos del Gobierno.

Unos datos que ponen de manifiesto la existencia de economía sumergida en España, puesto que a nadie se le escapa que en la calle se notaría con más fuerza la indignación, si fuera cierto, el escandaloso dato de que 2 de cada 10 españoles viven con 20 euros al mes.

El mundo cambia y también la distribución de la riqueza. El auge de los mercados emergentes está liderando la recuperación mundial y provoca un nuevo reparto de las poblaciones más ricas, como refleja el informe de riqueza mundial en 2010 de Capgemini y Merrill Lynch publicado este miércoles. La región Asía Pacífico se posicionó como la segunda región del planeta por número de altos patrimonios, desbancando a Europa por primera vez en la historia. Un símbolo más de cómo se está configurando el orden global que surgirá tras la crisis de las economías más avanzadas. Los ricos, personas cuyo patrimonio… Leer más »
Pues mientras la hipoteca solo sea una garantía accesoria añadida a una obligación principal subyacente (generalmente el préstamo), poco se podrá hacer. En realidad yo no pido una hipoteca, pido un préstamo con unas condiciones y me obligo a cumplirlas. Si luego no las cumplo, y prescindiendo de responsabilidades morales, tengo que pechar con las consecuencias, y entre ellas está la ejecución de la garantía añadida al acto. Visto desde el otro lado tam bién digo que si un banco ha sido imbécil y ha dado préstamos sin ton ni son, y solo ha pedido unas garantías que son un asco,… Leer más »

estoy plenamente de acuerdo con no llevar a subasta el 50% de lo pendiente de cobro de la hipoteca. Lo vi en un reportaje de «diario de..» y me parecio muy abusivo. Deberia ser la subasta del valor pendiente de pagar de la hipoteca, lo cual suena a dacion en pago xo de otro modo. Seria de este modo igual de catastrofico???
Saludos

Jueves de Corpus aquí y de Consejo Europeo en Bruselas, pero los periódicos y digitales abruman con su cobertura exhaustiva del espectáculo parlamentario de la convalidación de la negociación colectiva. La expresión más utilizada: que se aprobó in extremis. La interpretación más repetida: que CiU y PNV salvaron a un Gobierno que agoniza, aunque los matices varían mucho. Cita más tergiversada: una frase del peneuvista Erkoreka con versiones retocadas como la de La Vanguardia y otros (‘Nunca me habían dado tanto por una abstención’) o delirantes como la de La Gaceta en primera y también con comillas (‘Nunca vi nada… Leer más »
Dejando a un lado los que compraron muy por  encima de sus posibilidades que los hay en las epocas  de bonanza y en crisis y que al final aterizan duramente y desde luego no soy partidario de que les rezcatemos con dinero de todos. Hay mucha gente hoy dia que compro bien y razonable   pero dado que  hay una crisis muy grave de empleo acaban embargados, hay incluso que no pueden pagar sus alquileres  y los echan. Esa gente tiene  poca o ninguna culpa sobre la que liaron los banqueros y politicos. Tampoco tienen la culpa que sus jefes… Leer más »

¿Qué países crearán más empleo en los próximos meses? http://bit.ly/mO6z0p

Para los que disfrutan de un vaso de vino……Y a los que no lo hacen y son siempre vistos con una botella de agua en sus manos. Benjamín Franklin dijo: En el vino hay sabiduría, en la cerveza hay libertad, y en el agua hay bacterias. En un número de ensayos cuidadosamente controlados, los científicos han demostrado, que si tomamos un litro de agua cada día, al cabo de un año habremos absorbido más de un kilo de Escherichia coli, (E. Coli) que es la bacteria encontrada en las heces. En otras palabras estaremos consumiendo 1 kilo de caca. Sin… Leer más »

El #1 Anonimo es:

1. Madrugador de Opus dei
2. Un poeta contemporaneo

Lleva ese sujeto ya bastante tiempo madrugando para poner primero o entre los primeros un comentario precocinado y que no tiene nada que ver con el articulo…
Yo le pongo un negativo.

Droblo, a ver si puedes darnos un briconsejo bursatil: ¿ Es buen momento para comprar acciones de BBVA, Santander o Telefónica?. Y ¿Cual de ellas es mejor comprar?.
¿Donde puedo mirar las acciones más rentables en función del dividendo?.

# 32, Juanito Gonzale
23 de junio de 2011, a las 9:13
Este comentario podría habrir una encuesta o debate interesante ¿hay que ayudar a quien lo necesita o a quien lo merece? Ya se que la pregunta es bastante burda y hasta demagógica, pero puede servir para entendernos e iniciar ese debate.

Leo que Salgado hará otro gran recorte de gasto para cumplir con el déficit en 2012…
¿pero si hace unos pocos días dijo que no habría más ajustes!

NUEVO FRAUDE POR E-BAY

Pagué 150,00 €  por un aparato que te hacía crecer el pene inmediatamente…

¡Y los hijos de pu.ta me mandaron una lupa!

¡Tengan cuidado!

Actualización de la lista CMA con los 10 países con más riesgo de impago , No tengo nombre la rentabilidad por dividendo depende del precio al que se compren pero en general TElefónica da casi un 10% y Santander y BBVA en torno a un 5%…pero comprar bancos es una apuesta arriesgda con el tema de Grecia, las macrosubastas de Julio, los stress test, la salida a bolsa de Bankia y Banca Cívica…y encima el fin de la QE2 en los EUA. Telefónica no me gusta porque el Ibex está flojo y si el Ibex está flojo, lo va a… Leer más »
Las entidades del descrédito son corresponsable con la casta política de la burbuja inmobiliaria…que la hipoteca sea una hipoteca sobre la vivienda y no como es ahora que uno va a comprar un piso y se hipoteca toda su vida económica y si esta avalado la de su familia también…… Las entidades del descrédito tasaron la vivienda antes de conceder el préstamo y ya que la tasación vinculaba al deudor en la cantidad económica en que se valora la vivienda …el banco tendría que estar vinculado jurídicamente de la misma forma que el deudo y si no……….nadie obligo al banco… Leer más »

Notengonombre, se me olvidaba.

Este es un link del 1 de Junio que te orientará: http://www.hablandodebolsa.com/2010/06/acciones-mas-rentables-por-dividendo.html

Algunos diran que si la vivienda fuera la única garantía del préstamo …subirían mucho los intereses o tasarían muy por debajo del valor de mercado de la solución habitacional y tendríamos que tener ahorros para comprar………yo pienso que el mercado ya bajaría precios para adaptarse a una nueva realidad e impediría nuevas burbujas hipotecarias…

Saludos cordiales

Un miembro del partido consevador que está en la coalición gobernante en Alemania, ha dicho en prensa que el euro estaría mejor sin Grecia…

Cuando se realiza un negocio jurídico con financiación ajena (entidadas financieras) puede que este nos resulte positivo, de esta forma ganamos tanto el banco como nosotros, como negativo, donde solo perdemos nosotros, ya que el banco se sale de rositas. Creo que la posición de poder de la que gozan los bancos es demasiado abrumadora. No veo justa la dación en pago saldo que se pactara de inicio, no podemos cambiar ahora las reglas de ese juego, pero si veo justo otros aspectos: 1. Las cuotas hipotecarias deben ser igualitarias, no tenemos que pagar al principio del préstamo muchos intereses… Leer más »
Buenos dias: Yo lo que me pregunto es si no se pueden establecer modelos estandar de hipoteca. Un poco como dice el articulo de establecer diferentes terminos de responsabilidad, pero dando la seguridad de que eligas entre un modelo bien definido que no favorezca la inseguridad juridica. La gente podria elegir entre «la dacion» posiblemente con diferenciales muy superiores al resto de hipotecas pero con la seguridad de dar la casa cuando no puedan pagarla, o adquirir una vivienda con la hipoteca calsica española con diferenciales más cortos, más comodos. Todo es cuestion de que la gente valore entre pagar… Leer más »
Suelen comentar los cirujanos que, a la hora de amputar, el corte debe hacerse en la zona sana, donde aun no ha llegado la gangrena o la necrosis. Ya que si el corte lo haces en el límite, corres el riego de que por la zona no amputada siga extendiendo el mal.   Si no aprendemos de lo que ha sucedido, si no recordamos todo esto, seguro que volveremos a caer en el mismo error. El tema del futuro tratamiento de los préstamos hipotecarios es complicadísimo de abordar y no exento de riesgos imprevistos.   No me cabe duda que… Leer más »
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