Destripando la hipoteca.
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Destripando la hipoteca.

Uno de los mayores misterios sin resolver de la criminología inglesa era la identidad del famoso Jack El destripador, ya que entre los sospechosos nos encontramos con miembros de la familia real británica, al médico de la reina Victoria, a un joven abogado, a un empresario de Liverpool, a un judío psicótico y a un pintor impresionista.

Afortunadamente, hace 6 años la escritora de novelas de misterio Patricia Cornwell, no tenía otra cosa que hacer y la dió por invertir 4 millones de dólares para llegar a la conclusión  de que el famoso asesino era Walter Richard Sickert, de 28 años, un prestigioso pintor de la época.

Patricia, tuvo la paciencia de comprar hasta 30 cuadros del artista  y analizarlos en busca de restos de ADN pero se ve que la pintura no es un buen conservante. No obstante, la escritora no se dio por vencida y finalmente tras mucho buscar, lo encontró en una carta enviada por a su mujer (ya sabéis, nunca utilicéis la lengua para pegar un sobre) que coíncidía con el material genético del asesino.

Sin duda, a Jack era un tipo al que le gustaba ir por partes y aquí en el blog tenemos a nuestro destripador profesional, cuya víctima hoy, es la hipoteca. Así que doy paso al artículo escrito por Oriol.

Hoy me gustaría comentar como funcionan las cuotas de una hipoteca para tomar un poco de conciencia de los pros y los contras de la propuesta del gobierno de ayudar a los parados, aplazando durante dos años el 50% de la cuota hipotecaria.

La hipoteca es una operación de amortización de capital. Cada pago se descompone en una parte de intereses y un aparte de devolución del nominal. Hay que tener claro que en cada cuota se pagan intereses de lo que se ha debido durante el último periodo. Ni sobre lo que se paga ese mes, ni sobre la deuda inicial. La estructura de los pagos puede tener varias formas, pero me centraré en dos, la mas simple y la mas común, y para ello pondré un ejemplo con los siguientes datos:

Capital: 180.000€
Cuotas: 360 (30 años)
Interés: 5% (suponemos interés fijo, porque conceptualmente es lo mismo)
Interés mensual: 0,416667%

1.- Amortización constante de capital

Este sistema no se usa habitualmente pero es la forma mas simple y nos servirá para ver de forma clara como se devengan los intereses. En este caso, la parte que amortizamos en cada cuota es constante, por lo que al deber cada vez menos dinero, cada vez hay menos carga de intereses y la cuota es decreciente.

En el periodo “0” nos dan el dinero, por lo que hay pendientes 180.000€.

En el periodo “1” pagamos la primera cuota. El capital amortizado en la cuota son 500€ (180.000/360) y los intereses corresponden coste de haber debido 180.000€ durante un periodo (un mes en nuestro caso), con un tipo anual del 5% (que mensualmente seria el 0.41667%. Los intereses son entonces 750€ (180.000 x 0.0041667). Después de pagar la primer cuota de 1250€ (500+750 = capital + intereses) debo al banco 179.500€, por lo que los intereses de la siguiente cuota se calcularan sobre este nuevo importe de deuda. 747,92 (algo menos que antes porque debo menos), y entonces la cuota queda en 1247,92€ (capital + intereses) y así sucesivamente. (Ver tabla)

Observad que en las últimas cuotas, los intereses son muy bajos, ya que corresponden, por ejemplo en la última, a haber debido 500€ durante un mes. Las cuotas también son menores por este mismo motivo.

2.- Cuota constante o sistema Francés.

En primer lugar, mentar que el nombre no tienen nada que ver con la negociación del diferencial llevada a cabo debajo de la mesa. Es el sistema más habitual, donde la cuota mensual a pagar es constante, entonces, teniendo en cuenta la afirmación que he dado al principio de que “en cada periodo se pagan intereses sobre el total que se ha debido durante el último periodo”, vemos la amortización de capital deberá ser variable durante la vida de la operación para que en cada periodo, capital + interés, sea una constante. Para conocer este “número mágico” que cumple estas premisas, se aplica la siguiente formula: (Excel la tiene incorporada como función “PAGO”)

Si aplicamos dicha formula al caso anterior, veremos que la cuota a pagar durante toda la vida de la operación, serán 966,28€

En el periodo “0” nos dan el dinero, por lo que hay pendientes 180.000€.

Al llegar el periodo “1”, lo primero que se “pagan” son los intereses, 750€ (180.000 x 0.0041667), y por diferencia, sacamos que el capital amortizado serán 216,28€  (966,28 – 750), y así sucesivamente. Se calculan los intereses devengados ese mes (lo que se debe por el interés mensual) y lo que dé, se resta de la cuota para conocer el capital que estoy amortizando en cada cuota. Al inicio queda algo como así:

Como veis, el capital amortizado es mayor en cada periodo, ya que como cada vez debo menos, cada vez pago menos intereses, y como la cuota debe ser constante, amortizaré cada vez mas capital, hasta que en las últimas cuotas es casi todo capital.

Ya que estamos, mentar que las carencias (que seria asimilable a pagar la hipoteca con infinitos plazos) en esta hipoteca consistirían en una cuota de 750, que corresponderían al pago únicamente de los intereses generados por los 180.000€ y sin amortizar nada de capital. A parte, para aquellos que creen que alargar plazos es la solución a todo, observad que por mucho que alargásemos el plazo (35, 40, 50 o infinitos años), la cuota jamás podría ser inferior a los 750€, ya que de pagar menos, estaríamos acumulando deuda nueva por no cubrir los intereses.

Y justo en este punto es en el que cojea la ayuda que propone el gobierno. Tomemos de referencia el mismo ejemplo, y que el que paga y queda en paro le pilla que lleva 24 cuotas pagadas (2 años).

Veamos lo que ocurre si el hipotecado paga la mitad de la cuota hipotecaria, y no llega a cubrir los intereses.

A) Si esta diferencia la paga el Estado pueden pasar dos cosas:

  1. Que se le mantenga el mismo plazo de la hipoteca, con lo que le quedarían 312 meses (360-48) para amortizar los 174.552,82€ que debía al inicio del periodo de aplazamiento, con lo que le quedaría una cuota de 1.000,79€
  2. Que le alarguen el plazo de la hipoteca 2 años, con lo que la cuota le seguiría quedando 966,28€ pero terminaría de pagar a los 32 años del inicio de la hipoteca.

B) Si esta diferencia no la asume el Estado, sino que la va acumulando como deuda, vemos que una vez terminado el aplazamiento debe mas que al principio de la hipoteca: 180.702,30

En este caso también encontramos dos posibles escenarios:

  1. Que le mantengan el plazo contratado, con lo que tiene que pagar 180.702,30€ en 312 cuotas, lo que le queda una cuota de 1.036,05 €
  2. Que le alarguen el plazo de la hipoteca 2 años, con lo que la cuota quedaría en 1000,32€ pero terminaría de pagar a los 32 años del inicio de la hipoteca

Entonces me vienen a la cabeza varias dudas:

  1. ¿Creéis que los miembros del gobierno que anuncian estas medidas se han planteado estas cuestiones? Me gustaría pensar que si.
  2. ¿Quien asumirá los intereses no cubiertos al pagar solo la mitad de la cuota hipotecaria? ¿Los bancos como buenos samaritanos? ¿Los hipotecados “desamortizando” capital ya amortizando? ¿El estado con el dinero de todos?
  3. Si el estado asume el coste de intereses no pagados de la gente que paga mas intereses de cuota ¿no están incurriendo en riesgo moral flagrante? ¿Que hará la siguiente generación cuando vea a quien ayuda el estado?
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Escrito por el 10 de noviembre de 2008 con 299 comentarios.

299 comentarios

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# 251, Carlos Lopez
10 de noviembre de 2008, a las 23:18

# 248 , Isra
Tengo pendiente publicar un artículo bastante interesante de Droblo sobre el dinero negro (tengo 4 o 5 pendientes, pero la actualidad suele mandar). Así que permanece en sintonía ;)

# 252, Isra
10 de noviembre de 2008, a las 23:26

Como bien dicen por arriba la culpa no es de otros que los bancos. La mayoria nos sacamos una hipoteca sin saber muy bien como funcionaba eso del “tipo variable”, ni te informan hasta cuanto puede subir, ni sabian decirte si subiria ni nada.
La mayoria de las veces te encontrabas con un “asesor” en el banco que solo sabia calcularte la cuota…pero eso también lo hace internet y no te cobra.
No hay duda que se han aprovechado de la ignorancia de la gente en estas cuestiones.
Y no les basta con fardar de los inmensos beneficios que están teniendo, que ahora que les tenemos que salvar el culo no quieren ni que la gente pueda enterarse de a quien se le presta el dinero. De vergüenza….

# 253, Anónimo
11 de noviembre de 2008, a las 0:19

Un hombre llama a su esposa desde el trabajo y le dice:

Querida, el Jefe me encargó que lo acompañe a pescar a Canadá con algunos clientes muy importantes. Nos vamos por una semana y ésta será una muy buena oportunidad para conseguir mi tan ansiada promoción.
No te olvides de meter suficiente ropa para una semana, además de la
caña de pescar y la bolsa con los anzuelos, que cuando salga de la oficina lo paso a buscar… ¡Ah, y no te olvides de incluir mi pijama de seda azul!

La esposa piensa que esto suena un ‘poquito’ extraño y que era de lo más llamativo que necesitase un pijama tan lujoso para una excursión de
pesca, pero como buena esposa hizo lo que su marido le pidió.

Una semana después regresa el marido, un poco cansado, pero contento. La esposa le da la bienvenida y le pregunta: ¿Pescaste mucho?
– ¡Ufff!… – contesta él – No dejamos una trucha ni para muestra…
Pero…. ¿Por qué no metiste mi pijama azul, como te pedí?
Y la mujer le responde:- Si que lo hice… ¡lo puse en la caja de los artículos de pesca.

La inteligencia es algo que se adquiere poco a poco y con sacrificio.

MORALEJA: ¡OS DAMOS MIL VUELTAS CHAVALOTES

# 254, Anónimo
11 de noviembre de 2008, a las 0:27

Ufff Que alterada está la legión condor hoy ¿no?

# 255, Enculator
11 de noviembre de 2008, a las 2:05

A todos estos que se rien de mi continuamente cuando se habla del ladrillo les diria miraros primero al espejo y despues reiros de mi. Que nunca tendreis tres propiedades alquiladas y una propia como las tengo yo. Asi que por mi podeis reiros lo que querais… pero yo con cada bajada del euribor me hago mas rico y vosotros vuestro casero os sube todos los años… asi que vosotros mismos. Y aqui sigo en mi puesto de trabajo y vendiendo os lo creais o no.

Saluditos desde el cielo y ACUMBAWEEEE mañana mas bajadita sensual.

# 256, Emilio
11 de noviembre de 2008, a las 9:05

Buenooo..si esto se mantuviera asi hasta las 11…

INTERBANCARIO INTERNACIONAL

EURO 3.94 4.32 4.30!!!!!
Japón 0.80 1.38 1.10
Canadá 2.32 2.97 3.38
Reino Unido 3.43 4.30 4.57
Dinamarca 5.35 5.65 6.15
Suecia 4.35 4.08 4.80
Suiza 1.03 2.23 2.72

# 257, droblo
11 de noviembre de 2008, a las 9:07

Ayer el LIBOR de las 18 horas (el euribor pero fijado en Londres) fue 4.52% (http://www.bsmarkets.com/esp/doc/contents/frmainLIBOR.html )
mucho cambio me parece de las 6 de la tarde de ayer a hoy, me huele a errata pero ojalá

# 258, droblo
11 de noviembre de 2008, a las 9:09

Ayer el LIBOR de las 18 horas fue 4.52
http://www.bsmarkets.com/esp/doc/contents/frmainLIBOR.html

mucha bajada en tan pocas horas, huele a errata pero bueno, ojalá tengas razón

# 259, Elivan
11 de noviembre de 2008, a las 10:51

A mi me aprecen estos datos:

11/11/08 10:30 1 m. 3 m. 12 m.
EEUU 1.50 2.42 3.57
EURO 3.90 4.25 4.46
Japón 1.11 1.38 2.45
Canadá 3.14 2.97 3.38
Reino Unido 3.23 4.07 4.41
Dinamarca 5.30 5.65 5.75
Suecia 4.25 4.35 4.80
Suiza 1.03 2.03 2.71

# 260, Elivan
11 de noviembre de 2008, a las 10:52

Y trece minutos mas tarde peores noticias:

11/11/2008 10:42 EURO
Día 3.75-90
Mes 3.97-06
3 meses 4.35-45
6 meses 4.47-57
Año 4.53-63

# 261, Elivan
11 de noviembre de 2008, a las 11:05

Una duda para droblo o quien pueda contestarmela:

A ver el interbancario lo estoy mirando en esta página:

http://www.grupocimd.com/cotizaciones/interbancario_inter.asp

Si busco el interbancario internacional me salen los siguientes datos:

11/11/08 10:40 1 m. 3 m. 12 m.
EEUU 1.43 2.71 3.72
EURO 3.94 4.27 4.44
Japón 1.11 1.38 2.41
Canadá 3.14 2.97 3.38
Reino Unido 3.23 4.07 4.41
Dinamarca 5.30 5.65 5.75
Suecia 4.25 4.35 4.80
Suiza 0.91 1.97 2.92

Y si busco el interbancario euro:

11/11/2008 10:52 EURO
Día 3.75-90
Mes 3.97-06
3 meses 4.35-45
6 meses 4.47-57
Año 4.53-63

¿Por qué esa diferencia en los datos de el euribor a un año?¿y por que uno es un numero y elñ otro un intervalo?. Es una duda para asi saber un poquillo más de economia…, jjejeje

# 262, Isra
11 de noviembre de 2008, a las 11:20

Hay uno muy bueno que leí hace poco:

“se encuentran dos ministros de fomento, uno alemán y otro español. El alemán lo lleva a su casa, lujosa, con unas vistas maravillosas, y se ve una autopista al fondo.
El alemán le dice al español: mira, ¿ves aquella autopista?
“Sí”, dice el español, “¿y?”
“Pues el 10% raca, pa la buchaca”

Al poco tiempo es el español el que invita al alemán a su casa, mejor aún que la del alemán, con miles de pijadas varias, un castillo!!
Le enseña por la ventana una carreterucha, de estas de pueblo de las que todavía abundan en España, a lo que el alemán le dice:

“No hay nada, ¿y?”
“Pues todo pa la buchaca!!!!” le responde el español.

En fín, refleja perfectamente la mentalidad “usurera” y “estafadora” que impera en España.

# 263, JUAN ANTONIO
11 de noviembre de 2008, a las 12:20

Buenos días

Dos preguntas que tengo a cerca de la hipoteca.

¿Qué diferencia hay entre euribor oficial anual y euribor a 12 meses?

¿Cuándo se dice que se coge la media del euribor del último mes se refiere a los últimos 30 días o a la media del anterior mes en curso?

Muchas Gracias

(si podeis cnt a mi email lo agradeceré)

Saludos

# 264, David #184
11 de noviembre de 2008, a las 13:12

Pues si esos datos son correctos, me parece un robo la cantidad de interés que se pagan con la hipoteca. El que tenga problemas económicos que no llore ahora porque él es el culpable de estar pagando esas cantidades. Te dan 180.000 € de préstamo y pagas 180.000 por devolver lo pedido + 135.750€ de intereses, pero que burrada!!!. Y todo porque las viviendas tienen un precio desorbitado. Pero que estúpidos son los Españoles que han comprado casa en la última década. Alguien ha hablado con conocidos que viven en países de la Unión Europea como en Alemania??, pues bien, allí el alquiler es muchísimo más barato y reciben más ayudas, las viviendas valen muchísimo, muchísimo mas baratas, la vida no es tan, tan, cara y lo que es peor el salario medio es el doble que el español. QUE ESTA PASANDO EN ESPAÑA Y POR QUÉ SE PERMITE!!, espero que esta crisis coloque todo en su sitio.

# 265, michael
12 de noviembre de 2008, a las 16:09

Tengo una duda, ¿La hipoteca se revisa con el euribor del mes anterior en que la contraste o con la media del euribor de los tres meses anteriores en que la contrataste (seria el CER)?

# 266, Padre de familia
12 de noviembre de 2008, a las 17:29

Bajo mi humilde opinión, todas estas medidas populistas (no económicas) persiguen que los bancos y cajas de ahorro no tengan que embargar muchas viviendas hipotecadas por un valor muy superior del valor real de la vivienda; los Bancos sólo quieren dinero limpio todos los meses, mejor tarde que nunca, y por supuesto la vivienda sobrevalorada y muy bien pagada a los señores constructores siga en nuestra propiedad(los pardillos que hemos comprado viviendas en los últimos tres años, todos hemos escuchado y dicho la frase “Por Dios, la vivienda no puede ni va a bajar”.
Por cierto, tengo amigos que han ganado más de 2000 euros en la construcción al mes trabajando sólo hasta el viernes a mediodía, y ahora se quejan de que el paro no les llega a 800 euros; quién era el encargado de vigilar el dinero negro que se ha repartido a carretillas, sobre todo en el sector de la construcción, ¡ya esta bien!
Posdata, gracias al ahorro mi mujer ha cogido excedencia durante unos meses para cuidar a nuestros dos hijos, ya que no compensa mandarlos a la guardería.

# 267, Padre de familia
12 de noviembre de 2008, a las 17:41

Michael, los Bancos no explican casi nada a la firma de las hipotecas, te lo dice uno que ha aprendido a base de engaños, normalmente firmamos la revisión de nuestra hipoteca sobre la media del mes anterior a nuestra revisón de la hipoteca; si no te aseguras preguntáselo a tu Banco.

# 268, michael
12 de noviembre de 2008, a las 18:28

Gracias padre de familia.

# 269, jebeco
15 de noviembre de 2008, a las 13:30

es el mejor sistema el frances ¿pero hy algun banco que lo quiera aplicar? si lo conoceis decirmelo .gracias

# 270, Rodolfo
24 de noviembre de 2008, a las 8:27

Nuevo por estos rincones de economia y tan solo una pregunta ..

La porra del euribor es para el mes en curso al completo o vais a por el diario?

Euribor de Noviembre — 4,359%

Saludos

# 271, Ficherle
2 de diciembre de 2008, a las 12:39

¿En alguna ocasión se ha planteado algún banco, administración o quien sea el sustituir, en casos de crisis financiera personal por paro u otras causas, el pago de una hipoteca por un alquiler, digamos “prudente”, al banco durante un tiempo prudencial, antes del embargo? Por si alguien puede responder…

# 272, Anónimo
11 de diciembre de 2008, a las 0:38

voy a firmar en el bbv mi subrogacion mas ampliacion en estas semanas, bueno todavia tienen que venir a tasarla, en fin, y me comenta el director de la sucursal que se parte de un cinco con cinco y revision semestral, euribor mas el cuarenta y cinco por ciento, pero mi pregunta es la siguiente:

SI EN VEZ DE FIRMARLA ESTE MES LO HAGO EN ENERO, MAS O MENOS QUE INTERES ME APLICARAN, MUCHAS GRACIAS

# 273, anonimo
12 de diciembre de 2008, a las 12:25

un 5.5 ahora es mucho. Esperate un par de meses ya que luego te aplicarian mas bajo. ESperate i no firmaes el 5.5, es mucho, ahora esta en un 3.5.

Alguien sabe como funciona lo de foro, a mi me ponen que estoy registrado, entro con la contraseña y todo y me funciona todo, menos publicar mensajes, crear temas, o sea no me deja hacer nada.

Alguien sabe como va esto ?

# 274, anonimo
12 de diciembre de 2008, a las 12:26

Alguien sabe como funciona lo de foro, a mi me ponen que estoy registrado, entro con la contraseña y todo y me funciona todo, menos publicar mensajes, crear temas, o sea no me deja hacer nada.

Alguien sabe como va esto ?

# 275, maria
15 de diciembre de 2008, a las 15:35

estoy muy verde y nado en un mar de dudas. Tengo una “gran hipoteca”, revise en octubre y vuelvo a revisar en marzo. Estoy hablando con el banco y me bajan el diferecial de 0.55 0.45 (les he dicho qe me habián pasado otra oferta y me han dicho que la mejoran). mi pregunta es. ¿si esto es suficiente o puedo intentar pedir un poco más de bajada?. ¿Y sobre todo si se puede pedir que te revisen ahora en vez de seguir pagando los tres meses que me quedan?
gracias por vuestra ayuda

# 276, luna
22 de diciembre de 2008, a las 19:27

para maria

0,45 esta muy bien. Lo de revisarte ahora supongo que no podra ser, te tendrias que mirar la escritura.

# 277, Albert
24 de diciembre de 2008, a las 12:51

Bueno solo comentaros que cada hipoteca se revisa, con el índice y condiciones pactadas en su escritura.
Sirva esto, para entender, que no todas se revisan con el mismo índice euribor, ni con el de la misma fecha.
Como no es lo mismo que sea con uno promediado que uno puntual.

Además…quien cree que el euribor es el precio al que se dejan el dinero los bancos….no es exacto.

El euríbor se forma con el promedio de unas ofertas (repito ofertas, no es necesaria la contrapartida) de posiciciones de dinero, entre determinados bancos. Tampoco lo vamos a castigar explicando pormenorizadamente como se forma, basta con eso.
Con los precios -tipos de interés- de dichas ofertas, se conforma, por promedio, un tipo resultante para ese plazo. Ese tipo a su vez, se transforma en TAE -Tasa Anual Equivalente – y es, finalmente, el que se publica.
Así, y en general, el euríbor ya es ligeramente superior al promedio real, que solo tiene en cuenta operaciones cerradas. Y aún sube más, por su recálculo a TAE.
En cuanto a las diferencias entre tipos, en un mismo dia, o incluso, entre dos mercados distintos, por ejemplo, el homg Kong, Londres, o Chicago, el precio, no tiene poque coincidir -se negocia, básicamente, en derivados financieros-. Y los derivados, son productos para cobertura, aunque haya quien los use como inversión de especulación.

Los ‘arbitrajistas’, precisamente, contribuyen a la estabilidad de tipos -o precios- compensando las diferencias por las imperfecciones de mercado.

Maria, entiendo que la la revisión del diferencial te la han concedido no como ‘novación’ -es decir, no has tenido que ir al notario a cambiar firmar la escritura de novación-, sino que es, como rebaja voluntaria -te sale bastante más barato puesto que ahorras los costes de la novación-.
Como rebaja de diferencial ,es correcta.
Otra cosa, en función de tu tipo de interés de referencia, de su aplicación -semestra, anual, etc-, y de cuando se aplica la revisión, es que también se pudiera aplicar anticipadamente parte de la reducción, o bien, solicitar directamente una novación.
Repito, todo esto en todo caso, en función de tu escritura y los pactos referenciados.

Saludos.

# 278, capitanspey@hotmail.com
24 de diciembre de 2008, a las 12:59

Encuanto a la fórmula expresada en el artículo original, es correcta, pero:

En los préstamos ‘reales’ se debe deflactar por la frecuencia de pago -mensual, trimestral, etc-. Un préstamo se calcula por la fórmula financiera de ‘renta financiera’, postpagable, y por los vencimientos contratados.

De ahí las divergencias, aunque pequeñas, sobre los casos prácticos reales.
Otra cosa.
Si alguien se empeña en el cálculo de cuotas financieras con una calculadora de sobremesa, problablemente, no le dará el mismo resutado por los decimales que intervienen en los exponenciales. Con una hoja de cálculo se suele ajustar más el mismo.

Y por cierto, casi todos los bancos en españa usan el sistema francés, en concordancia con las directrices del propio banco regulador.

Saludos.

# 279, Rahel
8 de enero de 2009, a las 22:55

A ver, creo que a los que se critica en el foro no son los que se endeudaron por encima de sus posibilidades al comprarse un piso para vivir dignamente. Se hace de gente que (y cada ejemplo tiene nombres y apellidos, amigos míos) pidieron entre 20000-30000€ a mayores de su hipoteca, porque las compraron sobre plano y cuando formalizaban escrituras a dos años, pidieron hipotecas sobre el valor de la casa en ese momento:
– Boda hiper-pija con traje de novia de 2500€, luna de miel 18 días a Tailandia Meliás mediante “son los mejores, no sé ir a otros”, en menos de un año a Acapulco, Meliá of course. Pisito decorado de diseño, home cinema, sólo la mesa de la cocina que recuerde 500€, hasta la última cortina. Para celebrar el 1er aniversario de la boda, un sencillo Praga-Budapest. Los dos de Massimo Dutti. Los dos mileuristas.
– Vecinos que venían de piso modesto en barrio sencillo, acorde con el único sueldo anual de él, 20000€ brutos. Con la subida de los pisos lo venden por once y se compran el suyo por veinticuatro, pero piden 28 al banco. Le amueblan con lo que tienen, excepto la cocina, por un pico ya que estamos. y aparte LCD de nosecuantas pulgadas (tamaño traficante), secadora (600€) y centro de planchado para que la “curranta” no se canse (200€ de planchita) y coche nuevo. Y ahora lloran y le hechan la culpa a ZP porque con una mensualidad de 1500€ limpios al mes pagan 835€ de hipoteca.
Os contaría tres más, pero es que aún me da la risa recordando cuando me miraban por encima del hombro porque un año me fuí dos veces al extranjero, pero las dos de camping, para mí dos mejor que una, me da igual que sea en unsupercamping europeo que os recomiendo de corazón, sobre todo los de Francia.
Como diría fyahball, ahora les veo con dolor, mucho dolor…

# 280, pakito
19 de enero de 2009, a las 21:54

Como decía mi abuelo ………….de Enero a Enero el dinero es del banquero ..varios años despues ne he dado cuenta de la razón que este hombre sabio tenía.

# 281, DAVID DE MADRID
2 de febrero de 2009, a las 21:36

HOLA A TODOS:

OS CUENTO MI CASO:

TENGO UNA HIPOTECA A 25 AÑOS EN BBVA, ME QUEDAN QUE PAGAR 98000 €. EL AÑO PASADO EN MAYO UNA EMPLEADA DEL BANCO ME ACONSEJO CAMBIAR DE VARIABLE A FIJO SIN TENER QUE IR AL NOTARIO YA QUE ASI LO DECIA LA ESCRITURA, ESTO DE PASAR DE VARIABLE A FIJO ES PARA CINCO AÑOS.

EL OTRO DIA PASE POR EL BANCO CON EL FIN DE VER LO QUE SE PODIA HACER Y ME DICE QUE NO HAY MARCHA ATRAS, QUE EN CINCO AÑOS ME TENGO QUE SEGUIR CON EL FIJO A UN 6.25%.

LE CONSULTE CUAL ERA LA SOLUCION PARA VOLVER A INTERES VARIABLE Y ME DIJO QUE CANCELAR LA HIPOTECA, SOLICITAR UN NUEVO CREDITO DE 98.000 € Y VOLVER AL NOTARIO. ME DIJO QUE YA ME HARIA UN ESTUDIO Y ESTA MAÑANA ME LLAMA Y ME DICE QUE LA BROMA ME SALE POR 4.500 €.

QUE OPINAIS VOSOTROS, HAY ALGUNA SOLUCION A ESTE PROBLEMA.

GRACIAS A TODOS.

# 282, juan
3 de febrero de 2009, a las 2:46

la solucion la tiene zp comfiansa,y tranparencia,para el obrero,,,,,,,,,,,,, y la banca nos sigue robando con comfiansa del estado.gracias zp.por la tranparencia de la estafa.

# 283, anonimo
6 de febrero de 2009, a las 1:36

para ov2s en pocas palabras si quieres socialismo vete para cuba que hay un desarrollo que te cagas. te dan una libreta para el consumo de un mes 2 kilos de arros 2 onsas de cafe para un mes aaa y 15 E al mes de salarios y apañaos como pueda.aaaa si vas al medico es gratis pero el medicamento que te manda no lo hay aaaa y hay pena de muerte no tienen livertad de esprecion y muchicimas cosas mas.sin contarte sobre china un solo hijo. tanbien pena de muerte y mas, documentarte antes de hablar sandeses. tanto que criticais la democracia y el capitalismo lo que hay que excigirles que se cunplan los derechos humanos en esos paises… aunque aqui estaremos como en argentina .al paso que vamos……viva la democracia ,y que se cumpla la constitucion..

# 284, pepe
14 de febrero de 2009, a las 15:46

Aquí se ha dicho bastante pero no lo suficiente.

en mi web pongo un resumen el cual creo que es muy bueno.

http://euribor.la-web.org.es/simulador_hipotecario.html

# 285, Anónimo
21 de febrero de 2009, a las 10:20

PORQUE NARICES NO BAJA LA GASOLINA, AL PRECIO QUE CORRESPONDE, SEGUN EL BARRIL DE PETROLEO…..??????????

# 286, Raul
26 de febrero de 2009, a las 13:41

Hola, hoy he entrado en esta pagina buscando un poco de la luz que mi banco no me da, el caso es que me tocaba revisar la hipoteca a primeros de febrero, y llevaba ya dos meses entusiasmado por la prolongada caída que ha venido teniendo el Euribor, hasta tal punto que mas de una vez escuchaba en la radio como “para una hipoteca media de 120 000 € (justito mi caso), a 25 años (como si me sacaran una fotografía), a quien le tocara revisar por estas fechas vería reducida su cuota en aproximadamente 140 €, nada que estaba emocionado con bajar de los 732 a unos 600, ¡estupendo!. Cual no seria mi sorpresa al recibir la comunicación de revisión de mi banco donde me hacían saber que del 5.4 bajaba al 5.1 ,si mi hipoteca se basa en Euribor + 0.75 me estaban aplicando el Euribor de noviembre …¡¿?!… Me he dirigido a mi banco y me han dado por respuesta que es el Euribor que se encuentra publicado el primer día del mes anterior a la revisión (1 o 2 de enero), lo cual esta así firmado en la hipoteca, ahora mi duda ,¿es normal que en enero se publique el Euribor de Noviembre o me están tomando el pelo para sacarme mas pasta?, lo siento pero los banqueros me son totalmente no confiables …
Si alguien me pudiera dar alguna pista sobre este asunto..

Gracias.

# 287, Anónimo
26 de febrero de 2009, a las 13:46

Ah perdón, solo agregar algo que es de risa, de 732 € bajo a 703 €, como para morirse de risa…. y pensar que pagaría solo 600 €.

# 288, Jose Maria
18 de abril de 2009, a las 15:43

Queridos amigos y compañeros:

Hacia mucho que no escribia en este foro, en primer lugar dar las gracias a todos por mantener vivo este FORO, del cual aprendemos todos, y sobre todo cuando cuando vamos a los bancos a renegociar nuestras hipotecas. Afortunadamente el Euribor va poco a poco para abajo, y ojala baje mas.
¿Pero esto hasta cuando va a durar, y cuanto se va a mantener en estos tipos? La solución la tiene la BANCA, asi de facil es responder a mi pregunta.
La Banca de este pais que es el que conozco, son unos atajos de SINVERGÜENZAS, y lo peor de todo, es que hacen y desacen con nuestros dineros.
Caja Castilla-La Mancha a caido, y no me estraña nada, yo que soy castellano-manchego y conozco a estas personas que dirigian esta entidad, no me estraña que haya pasado lo que ha pasado, al igual que Caja de Guadalajara no se como va a terminar, ya que la dirije un mediocre politico provincial, de origen turolense que mira mas por su provincia (Teruel) que por Guadalajara.
Si ha dia de hoy vamos al banco a mirar hipetecas vemos que el difencial lo han subido por las nubes, te poner un euribor mínimo de 2,5 a 3 %, en defitiva no hay quien compre una vivienda.
¿El gobierno no puede llamar al orden a la Banca para que facilete una mejora en los creditos hipotecarios?.
Señores estan jugando con nuestros ahorros, y si van a pique como CCM, por la mala gestion de cuatro amigos de BONO y BARREDA, el Banco de España inyecta lo que haga falta, asi uno es banquero, empresario, politico, resumiendo ESTOMAGOS AGRADECIDOS.
Si todos los españoles estuvieramos unidos, la crisis de esta pais se soluciona en 24 horas, solucion un banco que dependa del Estado, y los BOTINES; GONZALEZ; los veriamos arrastras con el culo al aire.
Gracias a todos por leerme.

# 289, ale
30 de junio de 2009, a las 9:20

#29 estoy de acuerdo contigo totalmente. hace unos meses cuando le dieron el dinero a los bancos no me parecio correcto, el gobierno deberia comprar parte de estos bancos en vez de prestarles el dinero y asi controlar esas exageradas ganancias de unos pocos para aprovecharlas e invertirlas en lo social, claro la descentralizacion donde quedaria, pero seria una buena solucion economica ya q los bancos benefician a pocas familias, y mucho, q digan lo q quieran, nosotros ni podemos soñar con su estilo de vida. pero claro no podemos olvidarnos que somos ovejas y mucho bla bla pero la masa ocupada en sobrevivir, vamos a ver hasta donde aguanta este sistema ridiculo q rigen 4 ricachones en el mundo, amasando cada vez mas dinero y el pueblo limpiandole los zapatos. y claro los gobiernos a las lamer suelas de esos zapatos bien limpios, no hay otra. la masa tiene q abrir los ojos y poner a los gobiernos en su sitio…..si resultara q el mejor sistema sera el comunismo bien llevado ahora, pq nuestro sistema tiende nada mas al rico mas rico y el pobre mas pobre….dinero atrae dinero no os olvideis, nadie quiere a los pobres y el egoismo es lo q impera. ya habeis visto en el resumen del articulo, te dan la ayuda y al final debes mas de lo q empezastes a pagar, yo lo llamaria la ayuda del bobo, pq nosotros q no sabemos tanto de economia estariamos contentos tal vez con esa ayuda, pero solo despues de ver cual es el resumen del resultado nos damos cta q la bola gira una vez mas entre los bancos y el gobierno….es todo igual amigos, “el que tenga ojos que vea”.

# 290, daniel
7 de agosto de 2009, a las 12:47

La democracia es el estado final de la dictadura.No hemos avanzado nada desde el siglo dieciocho.Tenemos el peor presidente desde Godoy.

# 291, fergus
20 de diciembre de 2009, a las 15:01

Tengo hipoteca en LANZAROTE pequeña de 51000 euros pendiente de pagar.Bien ahora tengo hasta ahora 175 euros de comunidad y se cambia de administrador otra vez .Hay 50 personas que pagan les 175 euros y 150 que no pagan.¡ Un desastre!
Mi pregunta es fácil: he leído que se puede denunciar al jugado por comunidad ABUSIVA.¿¡He entendido que si pagamos todos podemos cubrir todos los gastos?! Asi que pagamos(los 50 pers)como por los 150 que no pagan:eso se llama credito no?!
¿Así que se puede denunciar,y no aceptar pagar si no hay justificantes (facturas …etc)?
¿ también la ultima gestora?El ultimo presidente ha dicho que seria demasiado caro?

# 292, carlos
25 de febrero de 2011, a las 14:50

Raúl, no sé si será asií siempre, pero…

Yo reviso a Finales de Abril y reviso con Euribor de Marzo, llevo dos años revisandolo así.

Miro con procupación la subida pero no soy de los que se tiran de los pelos, este año aún pagare menos que el primer año, pero sigo metiendo en la cuenta lo del primer año, ahorrandolo, para cuando vuelva a subir hasta esa cifra, si pude vivir el primer año pagando esa hipoteca no me custa seguir pagandola para cuando vengan mal dadas

# 293, adrian
16 de agosto de 2011, a las 15:32

hola a todos,yo voy a comprarme un piso y esta es la financiacion ke me an dao:42000 euros a 26 años con 1 diferencial con el euribor de 1,50,una comision de apertura de 1,50 y un interes minimo del 0%,¿ke os parece?

# 294, javi
26 de diciembre de 2011, a las 19:28

PARA ALBERT, Como veo que entiendes bastante de esto, queria hacerte una pregunta. Yo tengo una hipoteca que se revisa con el interes de CAJAS, como es posible que el EURIBOR vaya bajando y el de CAJAS vaya subiendo. GRACIAS

# 295, anonimo 283
24 de septiembre de 2012, a las 1:26

lo que cuentas de Cuba ,y china es verdad….pero saves que tus palabras no son un consuelo..sino una amenaza…?.y que marchen a china y a cuba ..los que se estan aprovechando  de nosotros…en nombre de de una democracia…..que no exite..como no tengo pena de muerte…que se queden lo que nos pertenece…no? vivienda…digna…y trabajo para pagar una vivienda digna…(¿vivienda digna a 5000 el m2?  con sueldos de 800 euros)
Mal de muchos consuelo de tontos.

# 296, ROBOFINANCIERO
4 de octubre de 2012, a las 14:47

Es curioso ver como, a este año 2012, se cumple la última parte y la creación del supuesto banco ‘malo’ por mucho que intenta decir el señor De Guindos que estará en manos de capital privado acabará cayendo sobre la deuda pública, Frob, ayudas/rescate/rescate financiero/… y lo acabaremos pagando entre todos mientras, por el momento, ningún banco ni agencia de calificación ni otras entidades finacieras estan teniendo ninguna responsabilidad penal más alla de los dos o tres casos puntuales conocidos que ya veremos en que acaban.
¿Que diran las nuevas generaciones? Que tenemos un robo institucionalizado de los bancos y los poderes politicos estan al lado/detras/junto a/ o directamente subyugados a ellos. ¿Donde esta la tan anunciada “Refundación del capitalismo”? ¿Que tenemos que hacer para que haya un cambio? ¿Una guerra? ¿Un corralito masivo que hunda al sistema y mal por mal, nos hundimos todos pero lo intentamos crear otro mejor controlado en un futuro?

# 297, alfredo
15 de abril de 2015, a las 4:44

Interesantísimo. Lo he transcrito integramente en mi blog personal aludiendo expresamente a vuestra autoría, al objeto de colaborar en su máxima difusión, dado el enorme interés que vuestra opinión reviste para la mayoría de ciudadanos. Mis más efusivas felicitaciones. Enhorabuena. Saludos

# 298, Pedro de Jaén.
7 de marzo de 2016, a las 19:04

Es cierto, por una carencia de 5 años, al final de la hipoteca habré pagado 5 años más de intereses,pero la diferencia es que gracias a esos 5 años,he podido, dejar de comprar digamos el piso, pero he podido seguir viviendo en el, por un precio semejante al que hubiera tenido que pagar por su alquiler y además, sin ninguno de los traumas que conllevan el tener que dejarlo por la falta de pago. Lo que no es lógico es que por culpa de los llamados gastos fijos de una hipoteca ( siendo los mayores los de la notaria e Impuestos) no resulte rentable usarla para obtener pequeños préstamos, como lo hacían las antiguas hipotecas abiertas, y tener que acudir a los préstamos personales que nos acaban asfixiando por su interés tan superior y su plazo mucho más corto.

# 299, Raquel
24 de agosto de 2016, a las 0:38

8 años después de la primera entrada de este artículo, los intereses están por los suelos, y yo tengo la suerte de poder ahorrar un dinero que me gustaría utilizar para amortizar la hipoteca, ahora, pero no sé si es mejor seguir ahorrando para amortizar más adelante.
Mi lógica me dice que si debo dinero al banco, y tengo una parte, se lo devuelvo cuanto antes; pero me surgen 2 dudas:

– ¿Por qué razón me quitaría más años de hipoteca si el interés estuviera más alto? Esta afirmación la hago en base a una amortización que hice hace años, cuando el interés estaba más alto (reduje un plazo superior al que reduciría si amortizase la misma cantidad ahora)

– ¿Es cierto que es más rentable para mí amortizar “grandes” cantidades de golpe, que hacerlo poco a poco? es decir, en lugar de amortizar 1000€/año durante 5 años, ¿es más rentable amortizar 5000€ dentro de 5 años?¿?¿

Espero haberme explicado bien.

Muchas gracias por vuestra ayuda!

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