Articulos - 3 noviembre 2008

I want it all

Una de las primeras canciones que trabajamos cuando era un chiquillo y me llevaron a una academia a aprender inglés, fue el más que conocido himno “I want it all” (Aiguaniral) de Queen, el mítico grupo británico liderado por el ya fallecido Freddy Mercury (que no Freddy Mae, también fallecida). El profesor, un ingles típico con pipa incluida, nos comentó que el estribillo (I want it all and I want it now), hacía referencia a la actitud de la juventud actual (de ese momento), que “lo quiero todo y lo quiero ahora”. Estamos hablando de unas palabras que en su momento (hace casi 20 años) quedaron grabadas y que con el paso de los años han ido tomando sentido.

En la sociedad actual, el marketing y la necesidad social de pertenecer al rebaño, nos “obligan” a seguir esta máxima de querer tenerlo todo y de querer tenerlo ahora, y esto, consideraciones subjetivas aparte, tiene un coste, del que no podemos escapar. Cuando las personas mayores nos cuentan que ellos ahorraban antes de comprar lo que querían o necesitaban, nos parecen extraterrestres, y por lo que se puede ver en los centros comerciales, hacemos caso omiso de sus recomendaciones.

Vamos a analizar este coste por componentes.

El componente “I want it all” hace referencia al precio (que no al valor) de los bienes que deseamos, el plasma, el mueble bar con luces de xenon, el A4 Wagon (también con luces de xenon), etc… Forma parte del problema del sobre-consumo en el que vivimos, pero no es el punto crítico, ya que si comprásemos pagando a debito (con dinero contante y sonante de nuestro bolsillo), fortaleceríamos el consumo y la producción, pero no estaríamos pasando aprietos con la llegada de la crisis.

El componente “I want it now” es el más problemático, ya que vivimos en un sistema donde se penaliza el ahorro en pro del consumo a crédito. Las propias entidades financieras no ofrecen productos de ahorro atractivos, por lo menos hasta el ultimo año que han necesitado dinero como el agua que beben y se han espabilado.

Vamos a hacer unos cálculos para ponerle “cara” al ahorro o al gasto que nos supone el “I want it now”. Pongamos por ejemplo la compra de un vehiculo de precio 30.000€ aproximadamente.

Podemos pedir un crédito a la financiera del concesionario al 8% y pagarlo en 4 años (operación de amortización de capital), o por el contrario, empezar a ahorrar hoy, poner una cantidad fija cada mes en una cuenta de alta remuneración o deposito (operación de constitución de capital). Contamos que los coches suben de precio como el IPC, por lo que en la segunda opción necesitaré mas dinero para el coche del futuro. Los números son los siguientes

A crédito:

Importe a financiar: 30.000
TAE: 8%
Cuota: 732.39€/mes
Cuotas: 48
Intereses pagados: 5.154,61€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Total pagado: 35.154,61€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)

Con ahorro previo:

Cuota ahorro mensual: 640€
TAE: 4,50%
Cuotas 48
Capital aportado: 30.720,00€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Intereses ganados: 2.872,52€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Dinero ahorrado: 33.592,52€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)

Ahora podría ser demagogo y decir que de una forma hemos pagado 5.154,61€ de intereses y de la otra hemos cobrado 2.872,52€ por lo que la diferencia son algo mas de 8.000€, que sobre 30.000€ es algo mas de un 25%, pero ya que el otro día estuvimos practicando el tema de la asimilación a rentas financieras, observemos que el ahorro producido es equiparable a una renta de 48 pagos de 92.39€ (732,39-640) que con fecha de hoy tiene un valor de 2.133,34 (actualizado al 3.50% precio esperado del dinero), que sobre los 30.000€ es un 7.1% aproximadamente.

Quizás te interese:   El fracaso de la renta básica universal

Como veis, las finanzas son un poco decepcionantes, ya que tantos números para solo 2.000€, pero lo hay que ver es que en el momento de tomar la decisión de ahorrar o financiar, uno acaba de generar un gasto de valor actual 2133€. A pesar de este gasto (que se corresponde al valor actualizado del margen de beneficio del banco sobre el tipo de descuento que usamos para calcular el valor actual), es relativamente barato comprar a crédito, y por lo tanto es lógico que en la toma de decisiones, en un contexto que no penaliza el endeudamiento, las compras se hagan a crédito.

Como conclusión final, observamos que el dinero es barato, y los que nos lo sirven (los bancos y el BCE) son tan responsables como nosotros mismos de que el “I want it now” sea el pan nuestro de cada día. Si repetimos los cálculos con intereses al 15% y remuneración de cuentas al 12% los números cambian mucho, ya que la diferencia mensual son casi 200€, cantidad nada despreciable.

Hace unos días, hablando con un solvente empresario de impecable carrera profesional e ideas claras, me comentaba que el dinero barato de estos últimos años es una de las causas del empobrecimiento de la clase media por la poca presión que han hecho los sindicatos ante la perdida de poder adquisitivo, ya que lentamente nos han cambiado el sueldo por el crédito, manteniendo la “aparente capacidad de consumo”.

Por lo tanto, en la actualidad es bastante lógico que prefiramos comprar a crédito que ahorrar, pues los magnates del dinero así nos lo “imponen”, desincentivando absolutamente la planificación, el ahorro y el control presupuestario, convirtiéndonos en “semi-esclavos” del crédito, trabajando para pagar lo que ya hemos consumido. Cuando no debes nada a nadie puedes plantarte, salir del sistema e irte al monte criar cabras, pero cuando debes lo que comiste el mes pasado es muy complicado salir del sistema. Consumiendo un 20% menos cada mes, necesitarías cinco meses para salirte del sistema “VISA”, y en cinco meses, los propósitos pueden caer con facilidad (con un empujoncito del marketing), sino observad cuanto duran los propósitos de nochevieja.

Y para concluir, el habitual resumen de prensa:

 

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JOse
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Nada como Bohemian Rhapsody de Queen… jeje

Si que son un poco decepcionantes nuestras finanzas, y cada día peor.

En fin, os dejo un artículo para que veamos la morosidad de algunos bancos y cajas. Algunos/as andan con el agua al cuello: La morosidad de bancos y cajas

S2 y buen día ;)

Emilio
Member
Buenos dias a todos. Queen. Gran grupo y gran canción…pero tambien el problema que tenemos hoy. Este fin de semana, alguien dijo que JP Morgan, aplzaba tres meses el cobro de las letras de sus clientes. Suponiendo que eso sea tal que así, sin letra pequeña, qué harias con esos 3.000€ de media, que os ahorrabais? a) Apartarlos igualmente, ponerlos en un deposito de alta rentabilidad y aprovechar para amortizar 3.000€+ intereses de capital b) Apartarlos a un depósito y en Agosto, irse de vacaciones a tutiplen. c) Dar la entrada para un coche nuevo Supongo que en el foro,… Leer más »
ICG
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Buenos días!

Aquí os pongo un comentario de este finde… que incluye un enlace muy bueno.

Os recomiendo leerlo.

————————————–

# 46 , Lucas

2 de Noviembre de 2008, a las 21:10.

(Disculpa pero no tengo un ecorreo directo para ponerme en contacto, Gracias)
Hola,
He encontrado unas explicaciones correctas y soluciones de verdad a la crisis financiera que pudieran ser de tu interes en este enlace:

http://www.peatom.info/3y3/elipsis/113537/la-crisis-la-estan-explicando-los-mismos-que-la-han-creado/

donde se habla de una completa reingeniera institucional monetaria de nuevo calado, la necesidad de recuperar contabilidad cautelar y de desarrollar una formación financiera más atinente.
Saludos, Lucas

Y a disfrutar !!!

Duke
Guest

Que gusto va a dar ver hoy la media del mes de Noviembre cuando salga el valor del dia.

Hoy 4.84

Anonymous
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Vaya, yo que siempre había creído que el “aiguanirol” se refería a los magnates del sistema capitalista… Es lo que tiene quedarse sólo con los estribillos de la música que suena!

Anuska
Guest
Me ha encantado el articulo de hoy. Estoy hasta por mandarselo a varios familiares y por supuesto que lo lea mi marido. jejejeje. El “ahorralo y luego compralo”, estoy totalmente de acuerdo, está muy mal visto. La gente que lo hace normalmente no tiene problemas para llegar a fin de mes. Sin embargo, es criticada siempre… te suelen llamar “tacaño”. De todos modos, la ley que impera hoy en día es: Si lo pides a crédito lo disfrutas antes. Yo personalmente siempre he seguido el método de ahorrar y no he tenido problema.. ADemás de evitar el dicho de “a… Leer más »
Martínez
Guest

-Hola, buenos días, ¿habeis visto que ya comienzan a anunciar las hipotecas multidivisas? dicen que el banco se encarga de moverla, pero ¿esto tiene mucho riesgo no? me parece que ya se ha comentado anteriormente en el foro.

ruina solbes zp sindicatos
Guest
ruina solbes zp sindicatos

donde las anuncian??? las multidivisas??

Ignorante
Guest

Lo triste de todo esto es que tengan que venir momentos de crisis para darnos cuenta que estamos viviendo por encima de nuestras posibilidades y sobre todo porque suele ser demasiado tarde para cambiar de estrategia.
El único consuelo que queda es que las clases pudientes necesitan que haya una clase media que les permita seguir en su posición de privilegio. Pueden apretarnos pero no ahogarnos y ahora lo que toca es apretarse, y mucho, el cinturón para poder salir de ésta y seguir consumiendo.

Roger
Guest

Los 3 coches que me he comprado hasta ahora, los he pagado ahorrando, nunca se me ocurriría financiar un coche… Claro que siempre he comprado algo práctico, no un todoterrenazo para lucir el fin de semana por el campo…

Dalma
Guest

Buenos dias foreros….

Hoy estoy de mal humor…. empezaba mis vacaciones y me las ha fastidiado mi jefe diciendome el viernes que tenia que trabajar esta semana…. y tal y como esta el tema cualquiera dice que no, asi que espero que al menos el euribor me alegre el dia…

Mi porra para hoy: 4.799

Martínez
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En “creditserv….” , por la cadena de televisión. Yo no tengo ni “papa” como funciona eso.

pepiño
Guest

kamikazes, estos de la tele

magdalena de chocolate
Guest

a mi me da exactamente igual qued me llamen racana ¿tiene algo de malo serlo?
jamás pagaría algo financiandolo y con intereses. Unicamente la casa porque es imposible pagarla al contado. El resto de cosas las pago al contado o si tengo que aplazarlas es a 3 meses y sin pagar intereses. A mi por ahí no me pillan…
y nada de tarjeta de credito, aqui todo se paga con la de debito, y si no hay dinero para pagar pues no se compra.

Pachon_16
Guest

Todos teneis razon, esta la cosa que da bocados.
“No nos esta permitido ahorrar” ya que la rentabilidad del ahorro es pesima y nos obligan a sacar creditos para todo, pero bueno, alguien dijo alguna vez: “No podemos cambiar el precio del marisco, por lo que si queremos un a mariscada, solo tenemos que preocuparnos por ganar lo suficiente para poder permitirnosla”. Aunque por favor que alguien nos diga como hacerlo en estos dias!.
Yo tambien os dejo un enlace que ya habreis visitado pero me parece buenisimo.
LA CRISIS NINJA, por Leopoldo Abadia:
http://es.youtube.com/watch?v=lU-j2mIwOpE

Muy buenos dias a todos y muchas gracias.

Martínez
Guest

-Pero me da la sensación, que es otra manera de engañar al consumidor, como lo de reunificar y todo el rollo.

Robert
Guest
Pues me siento perfectamente identificado. Si me compro un coche de 30.000, es porque despues de un duro trabajo diario, me apetece otorgarme según que caprichos. Esperar 4 años a tenerlos me supone un trauma!! Lo siento, tienes razón, soy el culpable de acabar con el sistema !!! Jejeje, que triste pero es así. Me gustaría poder planificar mi vida en este sentido, pero en fin, no tengo un coche de 30.000, sinó de 15.000 y cuando me lo compré era para ir a trabajar ( a mi jefe no le parecía buena idea pagarme durante 4 años antes de… Leer más »
cristal
Guest
buenos dias, ahora mismo me dispongo a ir al banco para liquidar media hipoteca…tras una ultima reunion con el sub-director–mucho mas honrado que el director con quien no deseo tenere mas trato–quedamos en que sencillamente me iban a amortizar una mitad en dinero y la otra en anos aunque no me dijo si con ello cambiaria mi revision que normalmente es en febrero…sabeis si al hacerlo hoy,me lo calculan de nuevo con el euribor de hace 2 meses?…no me seduce la idea… solo me comentaba que me entregaban hoy copia de un recibo por la amortizacion y a otra cosa…que… Leer más »
magdalena de chocolate
Guest

# 17 , Robert
pues no vivas al dia…ten un colchon para imprevistos…

Colectivo Borg siempre con Frederic Bulsara
Guest
Colectivo Borg siempre con Frederic Bulsara

“And I want it now!!!!”

Porrita para hoy: 4,821

Aunque sería “The Miracle” que bajase más…y muy deseable.

P.D.: De acuerdo con que “Bohemian Rhapsody” es la mejor. Y “The millionaire waltz” después.

robert
Guest

# 19 , magdalena de chocolate

Que mas quisiera!!!

Parece que tu situación económica es mas holgada que la de la mayoría!

Ramó
Guest
#17 Robert, muy bueno -aunque si todo lo que dices es cierto y te compadezco, sobre todo en lo de las muelas. Creo que a veces no hay más opción que pedir un crédito para comprar un coche, porque lo necesitas. Lo que pasa es que en vez de conformarnos con un coche sencillo de 15 mil euros queremos uno que cuesta el doble, y en vez de hacer un esfuerzo y pagarlo en tres años lo alargamos y lo pagamos en seis, porque también queremos ir a cenar, al cine, etcétera. Pero para mí el colmo de la estupidez… Leer más »
Lucas
Guest

No estoy de acuerdo en que sea mejor ahorrar y comprar luego a financiar y disfrutarlo, siempre que se tenga un mínimo de sentido común.

duff
Guest

Tras “Bohemian rhapsody”, “The Prophet´s song”,o cualquiera del Queen II

juane1980
Guest

cristal, amortices cuando amortices el euribor te lo revisarán cuando te toca, o sea en febrero.

Colectivo Borg siempre con Frederic Bulsara
Guest
Colectivo Borg siempre con Frederic Bulsara

#25 duff

“Father to son”, “Ogre battle”, “Nevermore”, “Funny how love is”
Queen II es el mejor disco, estoy de acuerdo.

Maño H20
Guest

Hola a todos.

Conociendo lo capullines que son los habitantes de banquilandia, no me extrañaría nada que hoy el euribor esté en valores similares al viernes.

Y todo porque no querrán que la media del mes empiece muy abajo.

Hace un rato el euribor a 12 meses estaba en valores de 4,77 y 4,79 y de repente se ha puesto a 4,87. ¡Que casualidad más casual!

Salu2

Dalma
Guest
Yo personalmente prefiero comprar al contado, pero hay veces que por circunstancias de la vida no te queda mas remedio que financiar, por lo cual me parece bien que se nos de esta opcion. Yo me compre hace 11 años un coche de segunda mano, un renault 7 con 23 años porque no me daba para mas. Pague 55000 pesetas entonces. A los dos años el pobre murio….. y necesitaba un vehiculo para ir al trabajo todos los dias. Me compre un Renault Clio 1.2 pelao, sin nada y me costo 1.600.000. Pude dar un pequeña entrada que habia ahorrado… Leer más »
magdalena de chocolate
Guest
# 21 , robert ¿holgada? si, a pesar de que aqui se empeñen en decir que con mis cifras no vivo, que malvivo o que directamente ni llego a fin de mes. Pero sé priorizar y prescindir de las cosas superfluas para tener dinerito cuando lleguen los momentos de necesidad. Quizas un dia yo tambien tenga que aplazar algo, pero sería en caso de necesidad extrema, y siempre buscando la forma de aplazarlo sin pagar ni un euro de intereses. Si tengo que aplazar una lavadora de 500 euros porque si la pago al contado no puedo comer…pues me compraré… Leer más »
saspiki
Guest

El crédito como tal no tiene nada de malo; el dinero barato es siempre (salvo para quien penaliza su ahorro) mejor que el caro. Como casi siempre la diferencia es el uso que le damos: si pago con visa y cancelo al mes siguiente, tengo un mes de dinero gratis; si aplazo el pago por costumbre al 0,75% mensual de la tarjeta, lo que tengo son problemas..

Raskolnikov
Guest

Buenos días,

Me gustó el artículo, pero con una pequeña rectificación.

Recientemente compré un coche, no por 30.000 sino por 24.000.

Me plantee el pagarlo a tocateja (tenía el dinero) o bien financiar una parte.

Pues bien al echar cálculos en la financiación, el clavo era del 12% (tanto de la financiera del coche como de los bancos), por lo que decidí pagarlos a tocateja. Si hubiese sido del 8% tal vez sí hubiese acudido al endeudamiento en un cierto %.

saludos

santi27
Guest
La globalización ha mantenido mas o menos estables los precios de todo en los últimos 10 años pero todo el exente de nuestro salario con creces ha ido a parar a inflar la vivienda y los servios. Asi podemos compara un coche nuevo por 8000e, pero un zulo de 50 metros en Barcelona nos costará 240000 mil es decir el precio de 30 coches. Hace diez años un coche costaba 7000 euros y un piso 60000 mil solo valía 8 veces mas. La pregunta es ha valido la pena la globalización o nos ha empobrecido?. De que sirve tener productos… Leer más »
isolda
Guest
Pues yo tengo de todo un poco la verdad, los electrodomésticos me los “financió” mi madre a 10 meses sin intereses, el sofá lo tengo financiado a un año sin intereses, el armario a 10 meses sin intereses y el cabecero y las mesitas, como la financiación era con intereses y al pagarlo al contado te hacían un 3% de descuento, pues a tocateja, :), que conste que podría pagarlo todo al contado por que el dinero ya lo tenía ahorrado de antes, pero la verdad, no creo que financiándolo sin intereses me perjudique y así tengo dinero en el… Leer más »
Anonymous
Guest

Donde veis en tiempo real el euribor? porque no lo encuentro

Gracias

magdalena de chocolate
Guest

# 34 , isolda

yo lo veo estupendo, siempre que seas consciente de que debes ese dinero y no se te olvide que tienes una deuda y por tanto un dinero que no debes pagar. Pero vamos, que eso le pasa a los descerebrados que se endeudan para vivir por encima de sus posibilidades. Y tu no tienes pinta de ser así ;-)

Paniagua
Guest
Para mí el problema que ha generado el pagar a crédito, no es el “querer algo ahora”, lo cual no me parece mal, dentro de la responsabilidad. Para mí es más el ver que todo está a tu alcance y no te planteas si realmente las cosas te hacen falta y para que las necesitas y acabas comprándote un móvil cada 6 meses, la nintendo DS, la PSP y gastándote tu crédito VISA porque eres una fashion victim y tienes los armarios petaos de cosas que realmente son innecesarias y como no sueltas la pasta, pues no eres realmente de… Leer más »
Ramó
Guest

Creo que ahora estamos en un momento delicado, y hay que ser más inteligentes y precavidos que nunca, y pensar cada paso que damos diez veces. No digo “no al consumo”, sino que ojo con endeudarse y sobre todo luchar para conservar nuestro trabajo!!!

oreidubic
Guest
Pues yo he tenido 5 coches en 11 años y he recorrido 500.000kms… el primero de 1.800.000 pessetas y el que tengo ahora de 45.000€.. y todos pagados a crédito, si bien en poRcentajes del orden del 50%…. y es la mejor manera de poder ir seguro por estos mundos de diós y no ahber tenido en este tiempo ninguna parada “no planificada”… si el coche es un medio para ir a trabajar es una inversión y no está mal poderla financiar.. Y haciendo 40.000 quilómetros al año si tengo que esperar a tener el dinero para ir en automático,… Leer más »
magdalena de chocoalte
Guest

perdon, queria decir “un dinero que no debes gastar”

ruina zp solbes sindicatos
Guest
ruina zp solbes sindicatos

porrita euribor 4,751

desde q se relaja el euribor muchos parece q estamos mas relajados. un saludo.

isolda
Guest

Pues magdalena de chocolate, no se me olvida no, mira tú si lo tengo presente que tacho los meses que voy paganda y sé los que me quedan jajaja :) y cuando acabe de pagarlo todo, pues a ahorrarlo que aunque no parezca buen momento me caso el año que viene, es que sino, entre lo que he tardado en “convencer” a mi novio y esta crisis, me caso en el geriátrico, ah no, que con la pensión no me llegaría tampoco, jajaja :P.

Prudencio
Guest
Reconozcamos que la financiación es la herramienta del pobre. Yo financio. Financiar mejora mi calidad de vida. Financio con cabeza, pero financio incluso cosas que podría permitirme el lujo (si, si, el lujo) de pagar en efectivo. ¿Por qué? Sencillamente por el beneficio (económico o no) que me puede aportar el no pagar “a tocateja”. Con ese dinero hago otras cosas. Más cosas a la vez. Es como los seguros, que también son herramientas para pobres. Un seguro me permite tener acceso a una sanidad que de otro modo me podría salir carísima (no hablo sólo de lo económico)… Pago… Leer más »
Anónimo
Guest

# 17 , Robert

No estoy e absoluto de acuerdo con tu exposíción pues has obviado el componente temporal.

Todo lo que dices te pasa en unos pocos dias, meses; y en realidad las cosas no pasan así.

No obstante, y ahora que ya lo tienes todo resuelto: coche, lavadora, calentador, dentadura ok, la casa pintada…

Ahora es cuando viene la diferencia:

a) Ahorro
b) Me gasto todo lo que gano

Si optas por la primera opción cuanado todo vuelva a estar para cambiar tendras dinero para pagarlo a debito.

Si optas por la segunda, tendras que comprarlo todo a crédito.

Esta es la verdadera diferencia.

SAludos

oscarius
Guest
Acabo de ver subir en un cuarto de hora el interbancario del 4,77 al 4,90. Me parece increible que la economia, el consumo, la estabilidad financiera de una persona y un pais se base en un valor como este. A mi entender esa confianza y estabilidad es la que debería buscar el gobierno, a lo mejor lo consigue pero sin pretenderlo. Creo que solo salvan el culo a unos pocos, y cuando los de siempre estén contentos, relajaran el esfinter y detras nosotros. Vale, yo leí lo que firmé, pero donde está aquello de: “El euribor se adelanta al precio… Leer más »
oscarius
Guest

Ya está otra vez en el 4,79. (Empiezo a dudar del enlace, jeje)

Anonymous
Guest

Oscarius, ¿donde lo ves?

Ramó
Guest
Para @46, Oscarius, y para todos en general -es intersante. Proceso de cálculo del Euribor El cálculo y publicación del valor del Euribor se realiza todos los días laborables por la agencia Reuters, de acuerdo al siguiente proceso: 1. Diariamente se solicita a cada banco de referencia que envíe sus tipos de interés actuales no más tarde de las 10:45 a.m. Para ello, Reuters genera en su sistema una página privada que solamente puede visitar el banco y el personal encargado de realizar el cálculo. De 10:45 a.m. a 11:00 a.m. (CET) los bancos tienen oportunidad de corregir sus contribuciones… Leer más »
Maño H20
Guest
JDX
Guest

# 8 , ruina solbes zp sindicatos
3 de Noviembre de 2008, a las 9:42.
donde las anuncian??? las multidivisas??
—-
Los ladrondes de credit-services… menudos timadores

Anónimo
Guest

# 39 , oreidubic

Si todo el mundo fuera como tú, el medio ambiante estaría ya como el que pintan en las pelís de Mad Max.

Saludos.

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