I want it all
Euribor
Euribor hoy: -0,156%
Media mes: -0,157%
Prima de riesgo: 134,3
IBEX35: 8.891,80 (0,02%)


I want it all

Una de las primeras canciones que trabajamos cuando era un chiquillo y me llevaron a una academia a aprender inglés, fue el más que conocido himno “I want it all” (Aiguaniral) de Queen, el mítico grupo británico liderado por el ya fallecido Freddy Mercury (que no Freddy Mae, también fallecida). El profesor, un ingles típico con pipa incluida, nos comentó que el estribillo (I want it all and I want it now), hacía referencia a la actitud de la juventud actual (de ese momento), que “lo quiero todo y lo quiero ahora”. Estamos hablando de unas palabras que en su momento (hace casi 20 años) quedaron grabadas y que con el paso de los años han ido tomando sentido.

En la sociedad actual, el marketing y la necesidad social de pertenecer al rebaño, nos “obligan” a seguir esta máxima de querer tenerlo todo y de querer tenerlo ahora, y esto, consideraciones subjetivas aparte, tiene un coste, del que no podemos escapar. Cuando las personas mayores nos cuentan que ellos ahorraban antes de comprar lo que querían o necesitaban, nos parecen extraterrestres, y por lo que se puede ver en los centros comerciales, hacemos caso omiso de sus recomendaciones.

Vamos a analizar este coste por componentes.

El componente “I want it all” hace referencia al precio (que no al valor) de los bienes que deseamos, el plasma, el mueble bar con luces de xenon, el A4 Wagon (también con luces de xenon), etc… Forma parte del problema del sobre-consumo en el que vivimos, pero no es el punto crítico, ya que si comprásemos pagando a debito (con dinero contante y sonante de nuestro bolsillo), fortaleceríamos el consumo y la producción, pero no estaríamos pasando aprietos con la llegada de la crisis.

El componente “I want it now” es el más problemático, ya que vivimos en un sistema donde se penaliza el ahorro en pro del consumo a crédito. Las propias entidades financieras no ofrecen productos de ahorro atractivos, por lo menos hasta el ultimo año que han necesitado dinero como el agua que beben y se han espabilado.

Vamos a hacer unos cálculos para ponerle “cara” al ahorro o al gasto que nos supone el “I want it now”. Pongamos por ejemplo la compra de un vehiculo de precio 30.000€ aproximadamente.

Podemos pedir un crédito a la financiera del concesionario al 8% y pagarlo en 4 años (operación de amortización de capital), o por el contrario, empezar a ahorrar hoy, poner una cantidad fija cada mes en una cuenta de alta remuneración o deposito (operación de constitución de capital). Contamos que los coches suben de precio como el IPC, por lo que en la segunda opción necesitaré mas dinero para el coche del futuro. Los números son los siguientes

A crédito:

Importe a financiar: 30.000
TAE: 8%
Cuota: 732.39€/mes
Cuotas: 48
Intereses pagados: 5.154,61€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Total pagado: 35.154,61€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)

Con ahorro previo:

Cuota ahorro mensual: 640€
TAE: 4,50%
Cuotas 48
Capital aportado: 30.720,00€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Intereses ganados: 2.872,52€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)
Dinero ahorrado: 33.592,52€ (ALARMA PERAS Y MANZANAS)

Ahora podría ser demagogo y decir que de una forma hemos pagado 5.154,61€ de intereses y de la otra hemos cobrado 2.872,52€ por lo que la diferencia son algo mas de 8.000€, que sobre 30.000€ es algo mas de un 25%, pero ya que el otro día estuvimos practicando el tema de la asimilación a rentas financieras, observemos que el ahorro producido es equiparable a una renta de 48 pagos de 92.39€ (732,39-640) que con fecha de hoy tiene un valor de 2.133,34 (actualizado al 3.50% precio esperado del dinero), que sobre los 30.000€ es un 7.1% aproximadamente.

Como veis, las finanzas son un poco decepcionantes, ya que tantos números para solo 2.000€, pero lo hay que ver es que en el momento de tomar la decisión de ahorrar o financiar, uno acaba de generar un gasto de valor actual 2133€. A pesar de este gasto (que se corresponde al valor actualizado del margen de beneficio del banco sobre el tipo de descuento que usamos para calcular el valor actual), es relativamente barato comprar a crédito, y por lo tanto es lógico que en la toma de decisiones, en un contexto que no penaliza el endeudamiento, las compras se hagan a crédito.

Como conclusión final, observamos que el dinero es barato, y los que nos lo sirven (los bancos y el BCE) son tan responsables como nosotros mismos de que el “I want it now” sea el pan nuestro de cada día. Si repetimos los cálculos con intereses al 15% y remuneración de cuentas al 12% los números cambian mucho, ya que la diferencia mensual son casi 200€, cantidad nada despreciable.

Hace unos días, hablando con un solvente empresario de impecable carrera profesional e ideas claras, me comentaba que el dinero barato de estos últimos años es una de las causas del empobrecimiento de la clase media por la poca presión que han hecho los sindicatos ante la perdida de poder adquisitivo, ya que lentamente nos han cambiado el sueldo por el crédito, manteniendo la “aparente capacidad de consumo”.

Por lo tanto, en la actualidad es bastante lógico que prefiramos comprar a crédito que ahorrar, pues los magnates del dinero así nos lo “imponen”, desincentivando absolutamente la planificación, el ahorro y el control presupuestario, convirtiéndonos en “semi-esclavos” del crédito, trabajando para pagar lo que ya hemos consumido. Cuando no debes nada a nadie puedes plantarte, salir del sistema e irte al monte criar cabras, pero cuando debes lo que comiste el mes pasado es muy complicado salir del sistema. Consumiendo un 20% menos cada mes, necesitarías cinco meses para salirte del sistema “VISA”, y en cinco meses, los propósitos pueden caer con facilidad (con un empujoncito del marketing), sino observad cuanto duran los propósitos de nochevieja.

Y para concluir, el habitual resumen de prensa:

 

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (4 votos, media: 4,00 sobre 5)

Escrito por Oriolrc el 3 de noviembre de 2008 con 219 comentarios.

219 comentarios

Lee los comentarios dejados por otros usuarios, o bien deja tu comentario

Páginas: « 1 2 3 4 [5] Mostrar todos

# 201, XYZ
3 de noviembre de 2008, a las 19:25

Me encanta.

Pongo un negocio. Si gano pasta genial. Pago impuestos y el resto para mi.
Si palmo pasta, a cerrar y toda la vida debiendo.

Pero si me dedico a las altas finanzas: si gano pasta, toa pa mi. Si palmo pasta, paga el estado y yo sigo presumiendo de beneficios. ¿cualos?

Joé. Yo de mayor quiero ser banquero. Que buitres.

0
# 202, ICG
3 de noviembre de 2008, a las 19:42

O sea… Zp aplaza los pagos de la hipoteca…

Y… ¿por qué no se aplaza el pago del alquiler?

Habrá que esperar para leer la letra pequeña de las nuevas medidas contra la crisis que acaba de anunciar el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, pero a bote pronto, la sensación es que van a dejar satisfechos a muy poca gente. En primer lugar, y a falta, insisto, de leer la letra pequeña, que seguro que será tan leonina como la de los bancos, está muy bien que los parados puedan beneficiarse de esa moratoria de hasta el 50% para el pago de las cuotas hipotecarias durante dos años.

Pero, ¿por qué no se extiende esa medida a los alquileres? ¿Por qué ciudadanos que hace unos años actuaron con sentido común y no entraron en esa locura de comprar pisos a cualquier precio, rechazando a los beneficios fiscales que conlleva esa operación, y ahora se han quedado en paro, no reciben también ayuda para pagar el alquiler? Y ya que nos ponemos a ayudar, ¿por qué no ayudamos también a los que se han quedado en paro y tienen problemas para pagar el coche? ¿o para hacer la compra? ¿o es que en este país sólo tienen derecho a ayuda los que contrataron hipotecas?

Tengo la sensación, que las prisas por apaciguar las críticas del PP de no hacer nada para luchar contra la crisis puede llevar al Gobierno a entrar en una dinámica de medidas discriminatorias y con poca efectividad real.

Personalmente, considero que son otro tipo de planes los que debe poner en marcha el Gobierno ante esta crítica situación. La solución no es venir con la cesta cargada de peces, es mejor enseñar a pescar.

Alejandro Ramírez
Mi Cartera de INVERSIÓN
03/11/2008 – 13:21

Que se vayan todos a la p..ta mierdaaaaaa !!!!!!!

0
# 203, XYZ
3 de noviembre de 2008, a las 19:54

# 162 , Aclarador

El dinerillo que voy ganando lo pongo en una cuenta. Ya me han quitado lo que corresponda en IRPF.
De lo que me genera ese dinero me vuelven a retener por capital mobiliario.
Si con lo que queda compro algo pago IVA.
Si compro un piso con ese dinero que no se ya cuantas veces ha pagado me cobran IVA o ITP (segunda mano)(cuarto impuesto)
Por tener el piso me cobran IBI
Por venderlo me cobran plusvalía.
Por danarlo donaciones
Por dejarlo en herencia a mis churumbeles les cobran sucesiones.
Si mientras lo tengo vale mucho me cobran patrimonio. (es segunda vivienda).

En fin. Que me pierdo. Pero no hay doble imposición. Ahí me has dao porque tienes razón.

0
# 204, droblo
3 de noviembre de 2008, a las 19:58

Las cifras de ventas de coches de los principales fabricantes que acaban de salir son desastrosas en USA:
GM -45%, fORD -30% Y tOYOTA -23%

0
# 205, Flipante…
3 de noviembre de 2008, a las 20:40

Seguis pensando en unas bolsas un 30% por encima de estos valores para final de año??

Llevamos varios años sin rally fin de año…

Yo creo que estamos viendo un efecto maquillaje por las elecciones, esta calma no es normal después de estos vaivenes.

Además de que en mi opinión, creo que seguimos inmersos en un canal bajista que nos va a llevar a niveles del 2002.

Yo tengo Santander a 8,77, me quedé pillado cuando rompió el soporte del canal, gracias a Dios lo está recuperando, pero no creo que llegue a la parte alta, es decir 10,20, se dará la vuelta mucho antes. Para entonces a salirse y a buscar otra vez la parte baja del canal.

Una porrita para el IBEX?

Un saludo.

0
# 206, droblo
3 de noviembre de 2008, a las 21:10

Ke yo sepa sólo una persona dijo akí ke esperaba la bolsa subiera un 37% en estos dos meses, yo no soy tan optimista y no me gusta ser profeta pero si me tengo que mojar dentro de mi neutralidad estaría más cómodo comprado que vendido y no creo esté habiendo maquillaje con la bolsa USA por las elecciones y desde luego el que haya bajado la volatilidad es un buen síntoma.

Fuera de esa opinión sobre la evolución bursátil a muy corto el escenario económico que yo percibo es una crisis muy profunda y muy larga y por lo tanto una tendencia bursátil bajista persistente de la que aún no hemos visto sus mínimos. ¿Lo mejor? Que veo los tipos oficiales en Europa cerca del 2% y que en algo mejorará eso los pagos de los compañeros hipotecados del foro…

0
# 207, Flipante…
3 de noviembre de 2008, a las 21:30

En lo primero:

Me gustaría darte la razón, pero el panorama no está para tirar cohetes, y creo que la situación actual pinta mucho más fea que los problemas que hubo en 2002, por lo que, a medida que nos adentramos en este lógico ciclo de ralentización, la bolsa necesariamente tendrá que llegar más abajo.

De momento la única solución que se intuyendo es la bajada de los tipos de interés, pero es una medida que tardaremos todavía unos meses en apreciar. Los grifos siguen cerrados, y las ayudas se necesitan ya…

Hay que esperar a ver que es el “nuevo orden mundial” que se va a desarrollar. De todas formas y como siempre, serán unas medidas que “cambien todo, para que nada cambie”. Por lo que no soy nada optimista. ¡A ver si me sorprenden para bien!

En lo último estoy totalmente deacuerdo.

Hasta mañana!!

0
# 208, Flipante…
3 de noviembre de 2008, a las 21:35

Una última cosa.

Si esto no se estuviera maquillando, los resultados tan nefastos del sector de automoción que has dado habrían influido en algo en los mercados, cosa que ni se ha notado.

Estamos a la espera de las elecciones de mañana.

Aaaaadios!

0
# 209, null
3 de noviembre de 2008, a las 21:48

Hola.

Yo procuro pagar a débito (vamos como mucho aplazo hasta final de mes y porque tengo descuento), la p… vida de ma demostrado quien es el enemigo (el amigo, salvo en la familia, aún lo estoy buscando). Sobre los pagos a crédito, os aseguro que me supone un respeto terrible el que tiene una hypoteca de 200.000€ y puede vivir.

Por no alargar mucho la historia, todo biene de cómo me trató la caja ….. que financió la hipoteca cuando por problemas propios y ajenos, tres meses me vi muy jodido (como se dice NI AGUA me dieron, al contrario).

¿Y AHORA estos ineptos de politicos van a salvar a esta caja (u otras) con mi dinero? ¿El dinero del superabit de la Seguridad Social? ¿Qué co..nes les debo yo? ¿Esto es una democracia o somos un rebaño de borregos?

Lo que tenemos que tragar: “mande quien mande, cuando se mean en uno hay que decir que llueve”.

Suerte.

0
# 210, eltonto
3 de noviembre de 2008, a las 23:22

Droblo:
Yo había pensado pegarme al inodoro en el caso de no poder pagar la hipoteca, para que no me desalojen.
Veo que no es ninguna solución.

0
# 211, eltonto
3 de noviembre de 2008, a las 23:29

#153 Santi27

Muy bueno, hacía rato que no me reía tanto con algo tan cierto…

0
# 212, Sephyrot
3 de noviembre de 2008, a las 23:55

# 154 , david
# 162 , Aclarador

Hola a todos!

Está claro que los impuestos generan polémica pero pagar dos veces o tres veces por la misma cosa tiene su delito.
Vamos a por el impuesto que grava el ahorro, ese 18% sobre los intereses generados de un dinero que ya ha tributado:¿Cuando te compras un libro, una mesita de noche o una lata de judias, ¿pagas por ello algo más de su precio + IVA?No y además disfrutas(genera algo, X) de ese libro o lo que sea.Ahora pregunto:¿Por qué un dinero que ya ha tributado y genera intereses tiene que volver a tributar? Y lo más importante: Ese beneficio entra dentro de la base liquidable para la declaración de la renta.TOMA YA! Si tu base liquidable(salarios,etc) es 20.000€ y los intereses 500€, tu base liquidable frente a la declaración de renta es de 20.500€.

Es cierto, no hay doble imposición, hay triple imposición!

Vamos a por los impuestos de sucesiones(entre vivos o entre muertos). Un padre compra un piso y lo paga durante toda su vida. Ese piso ha pagado IVA, IBI’s, etc y cuando el padre muere o quiere pasar el piso a sus herederos estos tienen que pagar un %(depende de cada comunidad)sobre el valor catastral pudiendo ser de hasta un 30%.

El piso ya pagó sus impuestos y ahora tiene que volver a pagar.¿Doble imposición?

Lo que sí es cierto es que los textos legales reconocen la doble imposición en el impuesto sobre sociedades cuando se reparten dividendos pero existe, se quiera ver o no, en otros impuestos como ya he mostrado antes y a la Ley se la repanplinfla.

Mañana hago copy y paste por si hay quien no lee la réplica.

Saludos.

Ahora

0
# 213, JavierML
4 de noviembre de 2008, a las 0:33

#200 Droblo,

Hoy he vendido mis fenosas.

En dos compras he acumulado un pobre 3,28%. Lo que pasa es que no lo veo claro. ¿Como puede una empresa cuyo valor según su valor en bolsa ronda los 10.000 millones de euros comprar otra que vale aprox. el doble? ¿Como es posible que le mantengan el compromiso de financiación? Por favor, explicamelo.

¿Que ventajas/desventajas supondría si finalmente tiene que pagar mediante una ampliación de capital? ¿Que posibilidad hay de que rompa GNA su acuerdo de compra con ACS? ¿Que posibilidad hay de que se considere que vulnera los principios de competencia al dominar el mercado español de distribución de Gas Natural?

Y eso que si vuelve a bajar, volveré a comprar. Pero sigo sin verlo claro. Y creo que no soy el único porque, en un escenario de mercados bajistas, no hay bofetadas por adquirir las acciones de Unión Fenosa.

0
# 214, Carmel
4 de noviembre de 2008, a las 1:08

# 214 , JavierML

Muchas preguntas sin respuestas, de valientes están los cementerios llenos.

0
# 215, Anónimo
4 de noviembre de 2008, a las 8:45

Interbancario InternacionalNOTICIAS

Noticias del día

Noticias InterMoney, S.A.

Buscador de noticias

RENTA VARIABLE

Ibex 35

Euro Stoxx 50

Buscador Cotizaciones

Gráficos

DEUDA PÚBLICA

Deuda Pública Española

Deuda Pública Internacional

DEPÓSITOS

Interbancario Euro

Interbancario Internacional

Repos y Simultáneas Euro

Tipos de Intervención

TIPOS DE CAMBIO

FUTUROS

FONDOS

MATERIAS PRIMAS

Buscador

GRUPO CIMD

SERVICIOS ON-LINE
Interbancario Internacional 04/11/08 08:42 1 m. 3 m. 12 m.
EEUU 2.17 2.67 4.29
EURO 4.35 4.55 4.65
Japón 1.16 1.74 2.75
Canadá 2.70 2.89 3.24
Reino Unido 4.35 5.31 5.14
Dinamarca 5.00 5.40 5.00
Suecia 4.63 3.40 4.86
Suiza 1.83 2.80 3.42

0
# 216, ame76
4 de noviembre de 2008, a las 8:53

#214 JavierML,

yo no entiendo mucho, pero creo que en los últimos días todos los grandes valores bajaron un montón y Fenosa más bien poco. Yo estaba esperando a ver si caía algo más, pero entre comprar Fenosa a 16,50 o comprar Iberdrola a 5,20 o Santander a 6.70 o cosas así como han estado estos días, me parece más interesante lo segundo.

0
# 217, Anónimo
4 de noviembre de 2008, a las 8:55

04/11/08 08:42
1 m. 3 m. 12 m.
EEUU 2.17 2.67 4.29
EURO 4.35 4.55 4.65
Japón 1.16 1.74 2.75
Canadá 2.70 2.89 3.24
Reino Unido 4.35 5.31 5.14
Dinamarca 5.00 5.40 5.00
Suecia 4.63 3.40 4.86
Suiza 1.83 2.80 3.42

0
# 218, otto69
4 de noviembre de 2008, a las 14:12

Hola:

Muy interesante el artículo. Yo me dedico al mundo de la financiación y antes de pedir un préstamo hago lo imposible. Pago todo al contado excepto la casa, pero aún así te hago algunas puntualizaciones:

0
# 219, otto69
4 de noviembre de 2008, a las 14:20

Perdón lo enviado antes de tiempo, continúo:

Si me espero 5 años para comprar el coche, pueden pasar muchas cosas , desde no comprarlo nunca si casco, que me cueste un 5 o 6% más…y eso teniendo en cuenta que no tenga que entregar o vender un vehículo para hacer la operación, ya que en este caso tendríamos que valorar, las posibles averías del coche actual, la depreciación del mismo, la diferencia de consumo del coche viejo vs nuevo,……

La financiación es una herramienta muy útil para nuestra vida, solo hay que saber utilizarla, no debemos comprar un coche y meterlo en la hipoteca a 40 años cuando su vida útil es de 4 o 5, lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito bien utilizadas pueden ser un salvavidas en un momento puntual, y así podríamos enumerar muchísimas situaciones.

P.D.: Cuando hablo de estos me acuerdo de mi amigo Jesús, que me dice otto, métemelo todo en la hipoteca que si casco mañana no he disfrutado de la moto, coche….que me gusta. Que remedio.

0

Páginas: « 1 2 3 4 [5] Mostrar todos

Deja tu comentario...




Contáctenos - Terminos de uso y cookies