Apurando al límite: 15 años de carencia.
Euribor
Euribor hoy: -0,148%
Media mes: -0,155%
Prima de riesgo: 120,2
IBEX35: 8.730,40 (-0,62%)


Apurando al límite: 15 años de carencia.

Que poco me gusta, en esto de las hipotecas se habla de años como de meses y de euros como de pesetas…. corto y pego la nota de prensa:

Banco Halifax, filial española de HBOS, ha lanzado una hipoteca con un plazo de carencia de hasta 15 años y con un interés del Euribor más 0,40%, informó hoy la entidad financiera. El banco explicó que en momentos como el actual, de constantes subidas de cuota, este producto resulta “muy atractivo” tanto para clientes que buscan una hipoteca como para aquellos que ya la tienen pero quieren subrogarse en otra obteniendo carencia, con lo que su cuota será mucho menor.

Como ejemplo, la entidad indica que para una hipoteca de 250.000 euros a un plazo de 30 años, la cuota se reduciría en más de 300 euros al mes.

Este producto, denominado “Hipoteca Extra”, cuenta con hasta 40 años de plazo total y se concede hasta una edad de 80 años. Además, no tiene ningún tipo de comisión ni por apertura, ni por cancelación anticipada ni parcial ni total.

Por otro lado y para que veais que nos quejamos de vicio, me quedo con este otro producto: Agencia Negociadora ofrece una hipoteca a Euribor menos 1,5 puntos.

¿Que opinais de este tipo de productos? ¿debería de alguna manera impedirse la comercialización de hipotecas de este tipo que pueden dejar muy pillado a algún desinformado o son realmente beneficiosas para quién no pueden pagar tanto?

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Escrito por Carlos Lopez el 24 de julio de 2007 con 118 comentarios.

118 comentarios

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# 101, Gilberto
25 de julio de 2007, a las 11:10

Jot, ahí le has dado. Sin embargo, como apuntas, chocamos con las decisiones personales del día a día y con la filosofía de vida que cada uno tenga. En cualquiera de los casos, las hipotecas se irán pagando (o no) como en aquella época, independientemente de los años que tuvieran, apretándose un poco más el cinturón o menos, dependiendo de las circunstancias personales y de esa filosofía de vida.

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# 102, Luis
25 de julio de 2007, a las 11:18

Chino 99

Ummm!! Dices que “nuestros padres eran mas pobres que nosotros”… ¿estas seguro de eso? Yo no las tengo todas conmigo.

Mi difunto padre, se jubiló hace 13 años con una ultima nomina aprox. de 160.000pts. A mi, 13 años después en una cualificación similar (aunque diferente sector), cobro del orden de los 1000€ luego… ¿somos mas ricos ahora? ¿¿??
La vivienda es un bien básico porque la que to dios tiene que pasar… y ese bien básico, se ha encarecido hasta niveles impensables hace tan solo una década… es un gasto fijo, que te quita de otras cosas… según mi punto de vista y por todo lo que comentasteis ayer, hoy somos mas pobres que hace una década!
Por favor, no nos dejemos engañar con que ahora [email protected] tengamos, móvil de ultima generación, “intesnes”, TDT, mejores coches, etc… somos mas pobres asumamoslo y buena parte de la culpa de ello, se lo debemos al acceso prohibitivo de la vivienda… ;-) Thinking you!

Quienes si son sumamente mas ricos ahora que hace una década, son todos esos “Lolos Jove” que aprovecharon muy pero que muy bien, la década dorada y enladrillada de este país para hacerse… inmensamente ricos!! :-)

Un saludo Chino. ;-)

Luis.

http://www.viviendadigna.org
“La vivienda es un derecho, no un negocio”

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# 103, B3
25 de julio de 2007, a las 11:32

Jot:
Aunque en aquella época no había móviles, sí había teléfonos fijos, y había gente que se gastaba un pastón al mes en teléfono, igual que ahora, la unica diferencia es el tipo de teléfono.
En cuanto a los centros comerciales, quizá ahora haya más y estén más llenos, pero allí los precios suelen ser más baratos que en los pequeños comercios, que era donde compraban nuestor padres, quizá lo que la gente busca allí sea comprar más barato, y no necesariamente consumir más.
Sobre los coches, antes eran propocionalmente más caros, y el caso es que, por lo que tengo entendido, comprar un coche costaba casi lo mismo que comprar una casa (entonces tener casa y coche sería como tener 2 casas supongo).
También hay que tener en cuenta que se tenían más hijos, y tener hijos cuesta bastante dinero.
Aún así no se si tu has tenido una infancia difícil, por que a mí los reyes magos siempre me traian buenos regalos.

Probes:
Esos son plazos medios, es decir ahora habrá mucha gente que tenga plazos entre 20 y 30 años, y mucha menos que tenga 40, como también habrá menos que puedan permitirse 15 o 10 con estos precios… Así mismo en los 90 supongo que la mayoría tendría entre 10 y 15 años, y habria mucha menos gente que tuviera 20 por ejemplo, como quizá también hubiera menos que tuvieran solo 5…

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# 104, chino
25 de julio de 2007, a las 11:40

“Chino, Kalandracas no habla de cambiar educacion por ladrillo, habla de educacion y ladrillo. si era tan barato pagar las casas…. No confundais…”
Probe, creo que continuas delantandote. Pero te lo vuelvo a explicar, con UN sueldo se compraban una casa y tenian familia numerosa y los daban una educacion. Tu puedes hacer lo mismo ahora?

Luis
yo sinceramente tengo “caprichos” que mis padres nunca han tenido (soy algo consumista, no demasiado). Tambien es cierto que si yo quiero tener familia y piso con un sueldo entonces SI somos mas pobres que lo que los fueros nuestros padres, ya que no podemos. Antes seria chungo (un milagro), ahora es imposible.

saludos Luis ;)

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# 105, Probes
25 de julio de 2007, a las 11:51

Luis si tu padre antes de jubilarse cobraba lo mismo que tu comenzando una profesion, no creo que seas mas pobre, si no todo lo contrario. Por ejemplo, yo hoy cobro un 30 o 40% mas del maximo que cobro mi padre, y espero poder seguir aumentando mi remuneración. Otro ejemplo, un camarero raso cobraba hace 10 años 90.000 ptas al mes, hoy no bajan de lo 980 € netos (160.000 ptas), es decir que si se han aumentado mucho, algunos suelos… y no necesariamente los altos. Estoy deacuerdo en que hay cosas mas caras y otras mas baratas, pero en terminos generales el coste de la vida es superior, tambien porque nuestras pretensiones son mucho mas exigentes que las de nuestros padres o bien porque nuestras prioridades estan equivocadas. no lo se.
La verdad es que me gustaria que las cosas costaran menos en lugar de cobrar mas…

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# 106, Probes
25 de julio de 2007, a las 11:56

Extracto de un articulo de europa Press que se publica hoy… al respecto de como afecta la crisis subprime en la economia de EEUU y al resto de los bancos centrales, destaco la parte europea…

“pudimos escuchar ayer a dos miembros del BCE. Cierto que algo más comedidos, pero sólo cuestión de timing: desde Quaden que afirmó con un ambiguo que la “política monetaria es menos acomodaticia que dos años atrás, pero lejos de ser considerada como restrictiva” hasta Kranjec que afirmó que en estos momentos no hay presiones importantes para la inflación, aunque si surgen el BCE actuaría de forma firme para atajarlas.

Nosotros no esperamos cambios en los tipos de interés en la reunión de la semana próxima, cuando esperamos que el BCE retrase una nueva subida hasta la de octubre. Y con tipos de interés de 4.25 % cerraría el margen de subidas de tipos en el actual ciclo económico.”

Desde dentro del BCE hay quien dice que el ciclo alcista ya casi a finalizado… pero que estan dispuestos a subir mas si lo ven necesario… quiza estos comentarios son los cauasntes de la relajacion en las cotizaciones diarias del euribor?…

Saludos.

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# 107, Wanchope
25 de julio de 2007, a las 12:14

Lo de la empresa de Auriga me suena a timo.

Para un préstamo de 200.000 un TAE de 5% por ejemplo, carencia de 2 áños y suponiendo que las cuotas amortizadas son anuales, para simplificar el tema.

-En el caso de carencia total, en la que no se saitsface ninguna cantidad durante los dos años, la reserva matemática, es decir, el saldo de la cantidad que debes sería de 220500. Vemos que pasamos a deber 500 más puesto que nos hemos pasado 2 años tocándonos la oreja, y eso el banco te hace pagar de ese modo. La base sobre la que se calcularán los posteriores intereses es mayor.

-En el caso en el que la carencia sea únicamente de cuotas amortizativas pagaremos el primer año 10000 en concepto de intereses y el segundo 10000 también, y al finalizar este segundo año la reserva matemática sigue siendo 200.000 porque ya hemos pagado los intereses durante los dos primeros años.

Eso es así y lo demás es un timo.

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# 108, tiagial
25 de julio de 2007, a las 12:39

Para enlaondo #91.
Veo que sacas la misma conclusión que yó. No obstante, en este foro se defiende firmemente reducir lo mas posible el el plazo de la hipoteca y me gustaría que alguien me lo razonase de forma que lo pueda entender un niño (que a más no llego).
Por cierto, cuando pongo el caso de mi padre, simplemente quería dar lugar a la reflexión. Efectivamente, cuando mi padre compró el piso era de nueva construcción, por eso lo asimilo a un piso de 360000 en la actualidad. Yo evidentemente no tengo esa aspiración actualmente,
pero se pone de manifiesto que yo, para comprarle el piso (devaluado y evejecido) tengo que pagar 10 ó 15 veces un salario medio actual.
Eso sí, otros bienes de consumo son mucho mas baratos.

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# 109, Probes
25 de julio de 2007, a las 13:03

La dependecia de la economia española del ladrillo continua su desdenso…

http://www.elpais.com/articulo/economia/sector/aeronautico/espanol/triplicara/facturacion/proximos/anos/elpepueco/20070725elpepieco_9/Tes

Por otro lado el pais ya se hace eco del video de la BBC que hace poco enlazaron aqui…
Saludos

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# 110, Wanchope
25 de julio de 2007, a las 13:10

#108

El argumento es muy simple: cuanto más demores más intereses pagas.

Detrás de todo esto hay un argumento financiero basado en el principio del valor del dinero que viene a decir que una unidad monetaria hoy vale más que una unidad monetaria mañana, el mes que viene o dentro de una década. Es la razón de los intereses.
Desde este punto de vista y simplificando muchísimo, si demoras tu hipoteca estás demorando tu deuda con el banco, entonces lo que hace es valorar lo que le debes hoy en el momento en que se lo vas a pagar, momento en el cual esa cantidad va a ser mayor por lo que te cuento del principio del valor del dinero.

Desde el punto de vista más financiero podría explicártelo y dmeostrartelo mediante matemáticas, pero es más complicado de entender.

Lo que está claro es que no todos se pueden permitir reducir al máximo sus préstamos y tal…

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# 111, chino
25 de julio de 2007, a las 13:18

tiagal 108#
el motivo de reduccion de los plazos de amortizacion son varios, he aqui unos cuantos:
– cuantos menos años menos intereses pagas al banco y menos pagas al final. hay un ejemplo en el comentario 81. en el caso de hipoteca a 50 años por 60000 pagas en total 180000 y en el caso de 25 años pagas 115800. La diferencia es de casi 65000 euros.
– cuanto menos años menor riesgo financiero. Siguiendo el caso del comentario 81, tienes que pagar una letra mensual durante 50 años tienes un riesgo de impago (te quedas en paro, te divorcias, tienes una enfermedad…… ect) que es practicamente el doble a que si lo tienes a 25 años.
– Estabilidad de precios. Al aumentar los plazos de amortizacion permites a la gente acceder a viviendas en situaciones criticas (por eso surgen estas hipotecas para llegar a mas gente), con la consiguiente subida de precios y la cada vez mas complicada acceso a la vivienda.

espero resolver alguno de tus puntos

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# 112, Noys
25 de julio de 2007, a las 16:04

Tiagial,
Como bien te ha dicho Enlaonda, sale mejor alargar el plazo de la hipoteca y no quedarse tan pillado de dinero, con el fin de poder disponer de un ahorro que se puede utilizar tanto para amortizar préstamo hipotecario como para pagar “urgencias” que puedan surgir.

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# 113, Noys
25 de julio de 2007, a las 16:18

Chino,
Dices “y si lo entiendes, lo unico que te interesa es que esto siga subiendo por un motivo que todavia no has llegado a decir (pero que se intuye).”

Acabo de confirmar que no saber leer ni comprender y que además tienes el mismo problema que Bush, ves conspiraciones por todas partes. Por mi parte tus opiniones dejan de tener el más mínimo valor.

No te molestes en contestarme. A partir de ahora me saltaré todos tus comentarios.

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# 114, Noys
25 de julio de 2007, a las 16:35

Jot,
Es alucinante la comparación que haces. Según tú, como ahora los niños llevan jerseys mejores y gastamos más en nuevas tecnologías es por eso por lo que se alarga la hipoteca. Por lo visto, el hecho de que los precios de la vivienda hayan aumentado un 300% no tiene nada que ver.

Los coches eran más caros que ahora. No había móviles pero había fijos sin los bonos mensuales ni las ofertas que hay ahora.

Lo que ocurría en aquella época es muy evidente y sólo no lo ve quien no lo quiere ver:
– La vivienda valía un 75% menos que ahora (dato a tener muy en cuenta!!!!).
– Las empresas pagaban más que lo estipulado por el convenio.
– Los trabajos efectuados en concepto de reparaciones eran caros, claro, ellos también tienen que vivir, pero no te robaban como ahora; se podía llamar a un fontanero sin temer que se llevara la mitad de tu nómina en unas horas.
– Los intereses estaban muy altos pero como el sueldo permitía hacer más cosas que ahora las letras no resultaban tan agobiantes.
– Y los ahorradores vivían felizmente cobrando un 10% por su dinero.

No me extrañaría que fueses capaz de negar lo que he escrito.

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# 115, Noys
25 de julio de 2007, a las 16:49

Para los que preguntan “con mala idea” ¿si los pisos antes estaban tan baratos como es que la gente no compró más?

En primer lugar, no estaban baratos, tenían el precio que corresponde.
En segundo lugar, la buena época duró unos pocos años. En diciembre de 1998 empezó el “fenómeno” de las subidas y no ha cesado hasta ahora. Ya no daba tiempo para seguir comprando más viviendas y además, sólo unos pocos con información privilegiada se adelantaron a la nueva situación.
Sin embargo, quienes ya tenían la 1ª vivienda pagada antes de los 90, empezaron con la 2ª si así lo desearon. En esa década que no hacían más que anunciar estudios y apartamentos en Torrevieja y en otras costas, cuantos madrileños compraron su 2ª vivienda allí!!!

Y para los que niegan que una vivienda se pagara en 10 años o en menos. Está claro que todo depende del tamaño y tipo de vivienda.
Quien tuvo el antojo de comprar una casa o un piso de 120 m2 no se lo iba a comprar en 5 años, por lógica a igualdad de condiciones económicas tardará menos años quien se compre la vivienda más pequeña. Es de cajón!!!!

La prueba es que en los años 90 el periódico segundamano tenía en pleno Madrid, su apartado de viviendas por importe inferior a 5.000.000 Ptas.
Los estudios en Torrevieja se vendían por 3.000.000 Ptas, etc. etc.

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# 116, B3
26 de julio de 2007, a las 11:36

El problema de las hipotecas largas no es para los que tienen dinero “de sobra” y pueden permitirse alarlgarla y después hacer amortizaciones todos los años (al fin y al cabo y según se mire eso no es realmente alargar la hipoteca).
El problema es que mucha gente, a estos precios que hay de vivienda, no llega para pagar cuotas a 30 años y alargan la hipoteca hasta 40 o incluso más para poder llegar aunque sea justito, sin tener en cuenta los riesgos, esa gente paga mucho más al banco a cambio de una pequeñisima reduccion de la cuota mensual, y las pequeñas subidad del euribor les van ahogando cada vez más y si, por ejemplo, llega un punto en que no pueden pagarlas por las subidas (o cualquier otra razón como quedarse en paro, gastos imprevistos…) si quieren venderla para liquidar la hipoteca lo tienen muy dificil, ya que lo que han amortizado en pocos años es muy poco con lo cual les queda casi todo el capital pendiente, y además sin nada ahorrado porque casi no llegaban… Bueno y si hablamos de plazos de carencia ya ni te digo, despues de estar mes tras mes pagando esos intereses no tienen nada, todo el capital por amortizar y cuando se acaba el plazo de carencia una subida repentina de la cuota…
Eso son sólo ejemplos, que desgraciadamente reflejan algo que está sucediendo ya.
El verdadero problema es que ese tipo de hipotecas (con toda su publicidad engañosa) hace que mucha gente que en realidad no puede permitirse cierta vivienda acceda a ella (o más bien haga el hamago de acceder, y si no al tiempo) y de paso los precios sigan subiendo lo máximo posible (o bajando lo mínimo posible).

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# 117, todos iguales
26 de julio de 2007, a las 22:13

Una de falacias:

Saben una cosa, después de leer algunos mensajes pienso que el crack total no es una posibilidad, es un hecho que vendrá tarde o temprano. Posiblemente antes de diez años.

En la sociedad se ha instalado ese mantra que dice “tu vete a tu bola, y deja a tu vecino ir a su bola” una especie de live and let die, pero mucho más sutil.

Si alguien quiere tener una casa por encima de sus posibilidades e hipotecarse 40, 60, 100 o 200 años ¿por que no?. Que haga lo que quiera ¿no?, a ti, ¿que?, no es tu pasta.

Bendita sociedad de seres individuales absolutamente independientes cuyos actos no tienen ninguna repercusion sobre nadie más que ellos mismos.

MENTIRA PODRIDA. MENTIRA QUE ESTA SOCAVANDO LA POCA ESTABILIDAD QUE LE QUEDA A LA SOCIEDAD.

Recuerdo hace unos años, por ejemplo, que empezó a ponerse de moda no casarse. A mi que ¿verdad?. Era lo mismo estar casados que no. Total que cada uno haga lo que quiera. Bien. Poco depués los no casados empezaron a reivindicar los mismos derechos que los casados, aunque no sus deberes. Total es lo mismo ¿no?. Lo consiguieron, pensiones, herencias, vaya parecia bastante razonable. Yo no le daba mucha importancia. Hasta que en un sorteo me tocó un piso VPO. ¡Vaya alegrón! ¿no?. Pues no. Resulta que el día del sorteo cumplía las condiciones pero también hay que cumplirlas el día de la firma del contrato, y como estoy CASADO, soy unidad familiar junto con mi mujer. Cuando hagan la vivienda no cumpliré condiciones. ¿Que pasa con los no casados? ¿es lo mismo?, pues no. La pareja de no casados solo suma un sueldo, claro, el del solicitante. De hecho se de casos que les ha tocado un pisito para el y otro para ella, de VPO. Asi de crudo, asi de injusto. Aunque lo he pensado no tengo escrupulos para dejar el curro disminuir un poco los ingresos y entrar a formar parte de la sociedad de “hago lo que quiero y no me importa si alguien sale mal parado”.

Es una cosa tan clara que el hecho de que haya gente que dice que no lo ve es un sintoma claro de que el sistema ya sufre gangrena.

El hecho de pedir un crédito significa que te estás gastando lo que no tienes. Que vives de fiado. Este simple hecho economicamente no es bueno. Presupone que vas a ser capaz de devolverlo. ¿seguro?.

El hecho de pedir un crédito de 15 años para pagar ¡tu casa!, presupone que vas a tener ingresos continuados durante 15 años. Mucho, mucho presuponer. Con 30 y 40 años, ya no te cuento. De hecho muchos en el banco ya piensan que esta gente no va a capaz de devolverlos, por que a cierta edad, los problemas de salud, muerte de pareja, prejubilados y un largo etc, no permiten cargar con la hipoteca que malamente se lleva con 40 años el pico más alto desde el punto de vista laboral.

¿que tiene que ver esto conmigo?

Muy facilito. De momento ahora todos esos inconscientes ya contribuyen a que el precio de la vivienda haya subido un buen pellizco. No son los máximos culpables pero colaboran lo suyo. Mañana no podrán pagar y colaboraran a la desestabilización económica que yo sentiré en mis carnes quizá con mi puesto de trabajo. Su situación económica acabará con su situación familiar y personal y necesitará de ayudas estatales varias, privando a los que las merecen de verdad (jubilados, minusválidos, viudas, huerfanos) con unos ingresos menores. Sus hijos sufrirán más que nadie todo ese proceso, y muchos acabarán siendo jóvenes no formados y con problemas psicológicos que no van a contribuir precisamente al crecimiento social.

Esto ya está en la calle. En cinco o diez años el nivel de inseguridad subirá y Madrid será una ciudad tan insegura como las ciudades sudamericanas. Una persona puede aguantar dos años durmiendo en un sofá o una habitación compartida no toda la vida, y si no ve futuro, ¡arde París!.

Y me quedo corto.

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# 118, bishop john kel
23 de septiembre de 2009, a las 3:17

Buen día
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