Articulos - 22 junio 2007

La morosidad se dispara un 45%

Lo reconozco, me pierdo con los números sobre la morosidad, frecuentemente leo titulares como éste y otras veces leo otros del tipo "La morosidad permanece en mínimos hostóricos". Así que pasaré a analizar un poco el que nos suelta hoy El País, que comienza de la siguiente manera.

"No hay duda. La morosidad sube y lo hace con mucha más fuerza de lo que los datos generales dejan vislumbrar. Éstos hablan de un porcentaje del 0,462% de préstamos dudosos sobre el volumen de crédito hipotecario utilizado para adquirir una vivienda en marzo de 2007, frente al 0,41% al cierre de 2006."

Con lo cual vemos que ha pasado del 0,41% al 0,462%. ¿Es eso mucho o poco?. Sin duda el titular es un poco alarmista, ya que no es lo mismo una subida del 42% de una tasa de morosidad del 0,41% que de una del 10%…

¿La causa, a parte de la subida de tipos?: La refinanciación

"A juicio de los expertos, este problema, lejos de dibujar vías de solución a corto plazo, podría incluso agravarse: las hipotecas a tipo variable siguen encareciéndose a razón de 100 euros mensuales al año y, además, el volumen de crédito hipotecario reducirá este ejercicio sus tasas de crecimiento por debajo del 18%.

No sólo eso: de ese nuevo crédito hipotecario, una buena parte, según los técnicos, se corresponde con nuevas hipotecas procedentes de la refinanciación. En definitiva, de la reagrupación de todo tipo de deudas en un solo préstamo hipotecario. Son precisamente este tipo de créditos los que presentan niveles más altos de morosidad."

Como vemos, la "morosidad" tiene sus fases, se empieza por no pagar la tarjeta de crédito, después la letra del coche, más adelante se refinancian las deudas y por último se deja de pagar la hipoteca…

Quizás te interese:   ¿Se acerca una nueva crisis?

¿Que opinais de esta subida de la morosidad de 0,41% al 0,462%? ¿Es realmente una tendencia o es una cifra ridícula? ¿Cómo veis el panorama? ¿Somos los españoles muy buenos pagadores?.

Mientras tanto, en Estados Unidos la situación sí es bastante más crítica, de hecho, como podemos leer en el siguiente artículo "La crisis de los hedge fund de Bear Stearns sacude el mercado hipotecario"

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xenon
Guest

El dato es ridiculo, mientras no pase del 1% son valores asumibles por la banca. Ademas la hipoteca es lo ultimo que se deja de pagar y no creo que suba la tasa de morosidad mientras no haya un cambio de ciclo en las personas desempleadas. Ahora toca asustar al personal pero ni antes estaban las cosas tan bien, ni ahora tan mal.

Josemazgz
Guest

Lo que no entiendo es que pasar de un 0.41% a un 0.462% sea aumentar un 45%

notengonidea
Guest

este dato no soy capaz de valorarlo. pero lo que sí está claro es que hay muchísima gente con hipotecas, supongo que bastantes más que hace 5 años, y simplemente con mantenerse el porcentaje de morosidad el número absoluto de morosos aumenta de forma importante, un ligero aumento como parece este, no lo será sin embargo en el número absoluto de morosos. y parte de ellos seguro que tendrán que vender, lo cual colaborará al aumento de oferta que parece que ya va estando bastante gruesa con respecto a la demanda. y esto, ¿a qué suena?

mario
Guest

Esto ya si, es el signo clarisimo clarisimo de que la burja inmobiliaria va a explotar. Pasar del 0.41% a un 0.462%! Espectacular!
Bueno, no se si explotara este anyo o el que viene … bueno quizas en el 2011 … o en el 2054, pero esta clarisimo que va a explotar.

notengonidea
Guest

yo no digo que la burbuja explote, ¿qué burbuja? si con que bajen los precios de los pisos en compra y alquiler un 60-70% es suficiente y sería bueno para todo el mundo: el que tiene casa y no la va a cambiar ni le va ni le viene, el que tiene y quiere cambiar le favorece porque tendrá que pedir menos millones para cambiar de piso, el que no tiene también le favorece porque también necesitará menos pasta para comprar o alquilar. favorece a todo el mundo que bajen los precios.

Cerberus
Guest
El nivel de morosidad de españa es de los mas bajos del mundo, Se considera un nivel de morosidad normal en torno al 1%, por lo que aun puede aumentar un buen trecho, y lo hará… como es natural al subir los tipos de interés, Los cuales afectan a todo tipo de créditos, no solo los hipotecarios. Obviamente hay una corriente alarmista con el tema, propiciada en origen por medios internacionales, que están exagerando el cambio de ciclo, vistiéndolo de crisis sin precedentes, en parte por los casos de corrupción, en parte por la sobrevaloración del mercado inmobiliario. En mi… Leer más »
arquitortura
Guest

pues la verdad, no se si será significativo o no, pero si continua así llegará a serlo. Hasta ahi puedo entender.

Lo que mi nivel de conocimientos no llega a entender es el artículo de los hedge fund en USA. ¿Alguien que lo pueda explicar?

DCR
Guest
Yo, sin datos oficiales, noto que el aumento de morosidad es inversamente proporcional al de consumo. Hace un año, había 100 Euros más en los bolsillos para consumir(al mes); si, hace un año, no legabamos a día 20 de mes, ahora no llegamos a día 10. ¿y dentro de un año? Creo que, con un aumento de morosidad mínimo, se va a ver mucho más afectado el consumo que cualquier otro parámetro. Debido a esto, cuando el consumo sea mínimo o cuando no lleguemos a día 5 de cada mes, veremos aumentar exponencialmente los niveles de morosidad. Antes de aumentar… Leer más »
Enculator
Guest

Exceptuando “Cerberus”.

Auriga
Guest
Buenos días a todos: Aunque la morosidad está en niveles muy bajos en general, sí me consta, por mi trabajo, que en determinadas entidades bancarias y cajas ya se están encendiendo las luces rojas con este tema. Yo creo que en el futuro los índices de morosidad van a aumentar, sobre todo si los tipos siguen subiendo. Por desgracia veo todos los días en mi trabajo a gente que está asfixiada y quiere unificar préstamos aunque a veces la operación es inviable. Eso hace un par de años no se veía con la frecuencia actual. Además, ahora se están firmando… Leer más »
Atila, rey de los anos
Guest

Hola, aunque para vosotros un aumento del 45% signifique poco con tasas tan bajas, para mí significa un estrés muy gordo, ya que antes fustigaba a 10 cipotecaditos cada día, y ahora tengo que hacerlo con 14-15.
Mis manos están llenas de callos y mi miembro viril al borde del colapso.

notengonidea
Guest

Enculator, ¿ya has acabado de eructar?
clopez, comentarios como el de este personaje deberían limitarse en cualquier foro. una cosa es opinar y otra ir de prepotente e insultar.

Que+da
Guest

Enculator tiene bastante razón, sois unos catastrofistas… Y tened en cuenta una cosita chicos, el problema no es la burbuja inmobiliaria, cuento chino de gente que no puede o se atreve a meterse en una hipoteca desde hace años, el verdadero problema ….

ES EL CAMBIO CLIMÁTICO

Anonymous
Guest
Notengonidea, si los pisos bajan un 60-70% eso significa que aun no ha explotado la burbuja no? Osea que para que se considere que ha explotado tienen que bajar los pisos entre un 120 y un 150%, más o menos. Es decir que te regalen el piso y encima te den dinerito para tus caprichos cuando vayas a comprar el tuyo. Yo es que alucino…….. Y lo de que bajen los pisos dices que no afecta a nadie “el que tiene casa y no la va a cambiar ni le va ni le viene, el que tiene y quiere cambiar… Leer más »
Gilberto
Guest

Si lo miramos desde un punto de vista objetivo, como dice Cerberus, no es un dato alarmante. Sin embargo, también a mí me asalta la duda del titular tan llamativo. ¿Qué esconde detrás? Tengo claro que este dato, el de la morosidad, es peligroso y puede producir una estampida o una crisis por sí mismo. Por tanto, sabemos que con la subida de tipos está creciendo, pero los datos serán a cuentagotas y muy controlados.

Mi duda, sin embargo, sigue siendo la misma: ¿qué intención se esconde detrás de ese titular? Quizás sólo sea para vender más… (titulares sensacionalistas…)

Futuro Propietario
Guest
Notengonidea, todo mal si baja la vivienda. Tan sólo beneficia al que aún no la ha comprado, o al que tiene casa sin deuda. – “el que tiene casa y no la va a cambiar ni le va ni le viene” Supongamos que esa bajada se hiciera en un día. Supongamos, para hacer números redondos, que le has pedido al banco 80 millones para pagar una casa de 100 millones, resulta que al día siguiente tu casa vale 60 millones, y tú le debes al banco 80 ¿ni te va ni te viene? – “el que tiene y quiere cambiar… Leer más »
Gilberto
Guest
Arquitortura, hace unos meses se produjo la quiebra en EEUU de compañías que se dedicaban a dar créditos a personas con pocos recursos o posibilidades de conseguirlo (“subprime”). El artículo comenta que ahora están tocando a otras empresas que invierten en hipotecas de alto riesgo. En resumen, el mensajes es que siguen cayendo o posiblemente caigan más empresas subprime, es decir, no ha acabado la crisis. De todos modos, la parte que nos interesa y si no nos han mentido es ésta: ““Éste es un problema de Estados Unidos. […] En el caso español, por ejemplo, el mercado subprime representa… Leer más »
Futuro Propietario
Guest

Ah, y otra cosa Notengonidea, hablas como si el precio de adquisición la vivienda y del alquiler estuvieran interrelacionados y no tiene por qué.

Gilberto
Guest
gcfp
Member
Bueno, bajo mi punto de vista: – Bajada de precios de la vivienda = deflación. La deflación es muy peligrosa, si bien creo que en el caso de la vivienda es necesaria, pero abre la puerta a los peligros clásicos de la deflación, a saber (y que me corrijan los que más entienden de economía): – Los pisos empiezan a bajar – Los que quieren comprar esperan a que sigan bajando. – Los pisos siguen bajando ante la demanda nula de compradores, que esperan a que bajen más. – Las constructoras y promotoras más pequeñas se hunden (se lo merecen)… Leer más »
arquitortura
Guest
gracias Gilberto. Mi duda era exactamente esa, no sabía la diferencia entre una hipoteca corriente y las “subprime”, porqué son de alto riesgo? son las de sólo intereses? son a 50 años? de verdad aqui sólo tenemos un 3% de hipotecas de alto riesgo??? Y para Que + da, estoy de acuerdo contigo, el verdadero problema es el cambio climático pero con esto no tenemos que ser alarmistas sino asumirlo, como ciclo, igual que la economía. Ya se sabe que no hay marcha atrás. En resumen, es normal y prudente que la gente no pueda o no se atreva a… Leer más »
CCC
Guest

Pensad que si los pisos bajan la barbaridad de 60%; se produciría una crisis inmediata.

Los propietarios de pisos que compraron a un precio muy alto, al producirse tal bajada de precios, si la parte que deben al banco ronda el 80% del valor por el que lo compró; su solución sería dejar de pagar al banco, que el banco se quedara con el piso, y el propietario lo volvería a comprar por un precio inferior a la deuda; el precio de mercado.

Conclusión: el Banco pierde; y los bancos nunca pierden…

Pensad…

gcfp
Member
Arquitortura, para mí lo que queda claro es que no es el momento de meterse en megapisos que te dejen con el agua al cuello. Si haces bien las cuentas, cuentas con Euribor más altos del que tengas ahora a la hora de ver la letra, y de verdad la necesitas pues… nunca va a haber un momento perfecto para comprar una vivienda, si no es por una cosa, será por otra. Yo compré y estoy muy contento, y el Euribor no ha podido (ni creo que pueda) quitarme eso, salvo que veamos los tipos ‘apocalípticos’ del 12 o el… Leer más »
gcfp
Member
CCC, el problema es que el banco no pueda vender el piso por el valor que le debes. Si bajan un 60%, dejas de pagar y lo vendes y le debes al banco un 70 % – 80% del valor del piso, como puedes ver el piso no cubre la deuda, así que el banco perseguirá tu nómina para que le pagues (y quitándole pellízcos gordísimos, más bien abrazos de oso). Y esa situación no le interesa al banco. Por eso digo que los bancos tendrán que mover ficha si la morosidad se dispara con el Euribor poniéndose en plan… Leer más »
Gilberto
Guest

Sobre las subprimes:

http://www.euribor.com.es/2007/03/16/preguntas-y-respuestas-sobre-prestamos-sub-prime/

Sobre el 3%:

Eso dice él, “un gestor español”, “el representante de una gestora suiza”, sin un nombre, que trabaja para la compañía, y sin aportar ningún dato oficial.

Por otro lado, estoy totalmente de acuerdo contigo que el cambio climático importa más que las subprimes o el euríbor. Ahora bien, con respecto a meterse en una hipoteca, es igual que casarse: debes tener un conocimiento amplio y tomar una decisión madura. Sin embargo, reconozco que hay mucho pasional… (ojo, no digo que sea malo tampoco; sólo diferente.)

Cyrano
Guest

Otro dato:
“Los efectos devueltos impagados sumaron 819 millones de euros en abril, un 33,5% más”
http://www.cotizalia.com/cache/2007/06/12/45_efectos_devueltos_impagados_sumaron_millones_euros.html

aunque no está directamente relacionado con las hipotecas, nos pueden indicar hacia donde vamos…

Alquila el rey de la nada
Guest

ZZZzzzzzzzzzzZZZZzzzzzzz…..

Gilberto
Guest

Donde puse “dato oficial” debería haber dicho “fuente oficial”.

Para Gcfp:

http://www.elblogsalmon.com/2005/12/12-y-si-no-pago-la-hipoteca

Extracto:

*””no nos interesa tu piso; nosotros somos un banco, no una inmobiliaria”.”

Alquila el rey de la nada
Guest

Atila eres la caña, hoy como el euribor baja no dices nada?….
que predecible tu…

Cyrano
Guest

Gilberto, sobre el 3% de “hipotecas subprime” en España es de media. Me gustaría saber qué porcentaje de “subprime” tenemos en Madrid, Barcelona, San Sebastián y otras provincias con precios del estilo…
Es muy diferente la situación del hipotecado de una de estas ciudades a la del que está en Zamora, por ejemplo.

Gilberto
Guest

Veo por dónde vas Cyrano. Apretarse el cinturón, como han dicho el BCE, el gobierno español,… y esperar que la bola no nos lleve a los que hayamos hecho los deberes, si sucede. En cualquiera de los casos, me sigue preocupando más el empleo y el cambio climático. .-)

Cyrano
Guest

Futuro propietario,
creo que una regulación de un 25% favorecería a todos.
Solo los que compraron hace dos años e hicieron mál los números y no puedan asumir su hipoteca saldrían perjudicados.
Los que puedan pagar su hipoteca y tengan su vivienda, aunque les baje, solo se habrán equivocado en el momento de hacer la compra, sin más consecuencias. Es como si te compras un Citröen Picasso y al mes te sacan una oferta de 3.000€ menos…¿dejaríais de pagarlo?

Enculator
Guest
Es un buen momento para comprar. Gracias a la situacion creada por algunos energumenos de este pais y del extranjero (principalmente paises los cuales veian como sus ancianos se venian a la costa a vivir y gastarse sus pensiones), empeñados en torpedear a todo aquel que con su esfuerzo ha comprado una vivienda, asi como los periodistas de los distintos medios españoles, hemos creado una incertidumbre favorecida por el aumento del euribor la cual lleva a los clientes a practicar rebajas importantes en sus viviendas. No habiendo cambiado nada en el panorama nacional ni internacional. Una vez pasada “la mini… Leer más »
Cyrano
Guest

Ok Gilberto, nos tendría que preocupar mucho más a todos (aunque este no sea el foro indicado) ;)

Gilberto
Guest
Siendo lógicos y, aunque no me gusta hablar sobre futuribles (prefiero leerlos), las subidas de los tipos y del Euríbor va a hacer que alguno caiga (deje de pagar su hipoteca, perdiendo “su vivienda”), bajará el precio de la vivienda (tampoco creo que sea mucho) y afectará a nuestro país tan dependiente del ladrillo (el turismo compensará). Quitando eso, no CREO que pase nada más. Esto no evitará tener a los clásicos alarmistas, que aparecen en cualquier momento de la historia y sin los cuales no estarían más despiertos aquellos que van con el rumbo fijo por el mundo. Sin… Leer más »
ALFONSO
Guest

Definitivamente el euribor es un tiquismiqui que no perece la pena ni jalearlo ni seguir su evolucion. Solo los tipos del BCE merecen consideracion.
Pensemos en la reunion de septiembre pensemos con densidad ontilogica y se conseguira: 4,25% para septiembre(precio de crudo mediante)
Un saludo a todos

ALFONSO
Guest

Perdon ontologica, de ontos, esto es importante en la relacion de ser y pensamiento.

Cyrano
Guest

La realidad es otra Enculator, la gente tiene que bajar sus precios por otros motivos,
pedir 270.000€ por una vivienda de 60m2 en un finca de 35 años supone:
270.000€+10%(imp. y gastos)= 297.000€
para hacer bien los números de esta compra debería ser este perfil:
Tener ahorrado gastos y 20% del valor, es decir
27.000€+54.000€= 81.000€
hipoteca de 216.000€ restantes a 35 años al 7% (yo cojería esa referencia…) supone 1379.93 mensuales.
Para que un banco te conceda esa hipoteca los ingresos deben ser superiores a 3.000€ mensuales.

Conclusión : 81.000€ de entrada, 1.090€/mes (este año), siempre y cuando ganemos más de 3.000€/mes.
Vamos, lo normal…

Cyrano
Guest

Lo gracioso de esto es que todo ese esfuerzo es para comprar un piso de 60m2 en una finca de que a lo mejor hay que hacerle fachada, patios de luces y cambiar el ascensor en una población a 10Km de la ciudad.
Luego criticamos las hipotecas de 50 años… Hay dos opciones: o bajan los precios o firmamos hipotecas a 80 años. Prefiero la primera.

Gilberto
Guest

Muy bueno, Alfonso. El niño es algo inestable, pero su padre, el tipo, parece más asentado. De todos modos, no te creas, el pequeño tiene su explicación: ya está muy alto para este mes, es decir, su media es de 4,503% viniendo del mes anterior a 4,373% y estando los tipos a un 4%, que implicarían, en subida, un 4,5% (+0,5%).

Sin embargo, como en septiembre los tipos van a estar al 4,25%, estos meses de vacaciones seguirá subiendo. .-)

notengonidea
Guest
ejemplos: – compro piso de 40 kilates, en 10 años se me queda pequeño, y necesito uno mejor, le debo al banco 25, ya he conseguido pagar 15. y me quiero comprar uno mejor que antes me costaría 60. pero como han bajado el 60% ahora me cuesta 24. mi piso lo vendo por 16(40% de su valor) y tengo que pedir 33 kilos de crédito 9 que le debo al banco y 24 para comprar el de 24. antes le debía 25 con un piso peor ahora le debo 33 con un piso mejor. el cambio de piso me… Leer más »
Cyrano
Guest

solo habría un problema notengonidea:
ningún banco te daría 33 kilos(+gastos) para comprarte uno de 24(+gastos e impuestos).

notengonidea
Guest

al que no se lo darían es al que ha dejado de pagar, pero si la realidad es que todo el mundo está así, seguro que lo harían presentado avales, si tienes un buen historial de pago y no se preveé que vayas a dejar de pagar, no creo que te lo nieguen , es su negocio no creo que dejaran ese filón, cosas más arriesgadas hacen otros.

Gilberto
Guest

No sé qué harán en el futuro las inmobiliarias, pero en la actualidad…

Las inmobiliarias ofertan de todo para vender sus pisos.
http://www.20minutos.es/noticia/251100/0/inmobiliarias/ofertan/pisos/

Explicador
Guest
ATENCION!!!!!!!!!!!! No puede ser que digan tantas tonterías, CCC informaté que no tienes ní idea de nada. Que+dá…déja ya la bandera de los compradores que no aportas nada… Cerberus como siempre demostrando que sólo vés números y nada más. ES QUE NO PUEDEN VER NADA????””!!!!!!!! Todopoderoso clopez, éstos índices que usted nos aporta son muy bonitos, pero no son números concretos, como para poder hablar. Estoy cansado de que se ocupe tanto tiempo con números que no dicen lo que tienen que decir. Auriga gracias por los aportes, como siempre. Luis, a buen entenderdor…. Recuerden como dato, en el video… Leer más »
Explicador
Guest

Fé de erratas: entendedor

Gilberto
Guest
Si los peores pronósticos se producen, o sea, el famoso estallido de la burbuja, lo menos que interesará será la vivienda, sino el trabajo y/o el poder comer todos los días. La morosidad es el dato que está en medio de estos dos elementos: vivienda/trabajo. Yendo un poquito más allá; estando en una posición con poder de decisión, siendo los datos muy negativos, no los publicaría por el interés general. La verdad nos puede matar, causando un efecto pánico-dominó. Además, si yo no puedo pagar mi hipoteca sólo debe interesarme/afectarme a mí. El gobierno debe ser el menos alarmista de… Leer más »
sapo
Guest
Sin dar detalles, yo trabaje (externo) para un banco en temas de ejecucion de hipotecas, cuando la morosidad era bastante alta (anyos 90). Entonces, el 99% de los casos de morosidad (gente que deja de pagar y se le ejecuta la hipoteca) eran: separaciones (la pareja se separa, se cabrean, dejan de pagar y les importa un pepino la casa y la usan como arma), o casas en la playa (caraduras que veraneaban unos anyos “gratis” mientras les ejecutaban la hipoteca). En los dos anyos que trabaje en eso, nunca vi a una familia normal a la que se le… Leer más »
Explicador
Guest
Gilberto amigo, como siempre estás en lo cierto, y es más, puedo agregarte la transformación que se dará con la inmigración. Primero bajará muy velozmente la llegada, los que están gran porcentaje se volverán a su país de origen. Segundo, si el paro crece, el gobierno tendrá que tomar medidas y una es endurecer el máximo posible la permisividad del trabajo en negro, como resultado menor fuente de trabajo para inmigrantes sín papeles. Tercero, ojalá, las empresas comiencen a pedir inmigrantes directamente en su país de origen, y que lleguen aquí legalmente para trabajar ( Carrefour lo está haciendo). Por… Leer más »
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