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Echarle imaginacion.
Erase una vez un pequeño pueblo con un centro de ski que atraía muchos turistas, los que a su vez ayudaban a la economía del pueblo. Sin embargo, cuando nevaba, la nieve se acumulaba en los cables de alta tensión, hasta que el peso de la nieve los rompía y les dejaba sin luz. Lento pero seguro, los turistas dejaron de venir, así es que las autoridades del pueblo convocaron a una reunión para discutir como resolver el problema la nieve acumulándose en los cables. Durante bastante tiempo se propusieron varias soluciones Entonces alguien gritó desde el fondo de la sala y dijo “Colguemos maceteros de miel en los cables para hacer que los osos trepen por los postes. Cuando los osos trepen y alcancen la miel, su movimiento sacudirá la nieve de los cabes”. Los la audiencia rompió en carcajadas y alguien mas decidió seguir la corriente y dijo ¿Como vamos a rellenar los maceteros con miel? y otra persona, siguiendo con la broma dijo ¡Usaremos un helicóptero! Esta respuesta los dejo pensando. Con un helicóptero volando cerca de los cables el viento de las hélices podría sacudir la nieve de los cables.
Como véis, problemas extraordinarios requieren de soluciones extraordinarias que parten, a veces, de propuestas absurdas y la situación económica actual es uno de esos momentos. Así que rescato tres ideas que me parece muy creativas que posiblemente salieron de “un macetero de miel” y poco a poco han cogido forma.
- Préstamos entre Particulares.
Los bancos han cerrado el grifo, pero hay mucha gente dispuesta a prestar y mucha gente dispuesta a endeudarse. ¿Por qué no ponerles en contacto entre ellos y que negocien el tipo de Interés?. Con la popularización de Internet tenía que llegar un servicio como este y así ha sido. Veamos que nos cuenta “Comunitae” en su web.
Comunitae propone nuevas formas de conseguir financiación al margen de los bancos y financieras tradicionales, y también propone una nueva forma de obtener rentabilidad de los ahorros a personas que quieran prestar su dinero a otras personas a cambio de un tipo de interés.
En cierta manera es volver a los orígenes de la financiación, antes de la existencia de los complejos mercados financieros de hoy en día, donde personas que confían en otras les prestan dinero a cambio de un tipo de interés. Comunitae, aprovechando las tecnologías existentes, crea la infraestructura para generar esa confianza y que la operativa se realice de forma segura, transparente y legal.
Comunitae casa las solicitudes de préstamos con las personas dispuestas a prestar el dinero y se encarga de toda la gestión administrativa de cobros y pagos mensuales de las cuotas.
Comunitae dispone de un servicio de recobros para perseguir los retrasos e impagos que se produzcan en los préstamos gestionados. - Banco Grameen. Una idea creada en 1976 pero exportable a países en crisis
El papel principal del Banco Grameen es proporcionar microcréditos: grupos de cinco individuos reciben dinero en préstamo, con muy pocos requisitos, pero el grupo entero pierde la posibilidad de nuevos créditos si uno de ellos no logra cancelar. Esto crea incentivos económicos para que el grupo actúe de forma responsable, haciendo que el banco resulte económicamente viable.
La gran mayoría de los clientes (96%) son mujeres, situación inversa a la de los grandes bancos comerciales del país. El historial de pagos del banco es sorprendente también, con el 98,85% de los créditos que son devueltos (datos de agosto de 2006).
El total de dinero distribuido en créditos es de 290.000 millones de takas, unos 4.560 millones de euros.
Otra de las características peculiares del banco es que es propiedad de los receptores de préstamos, que poseen el 94% de la compañía (el 6% restante es propiedad del gobierno de Bangladesh)
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Préstamos Solidarios. Esta idea me la envió un lector y tenéis todos los detalles aquí:
La idea consiste en la definición de un crédito, sea hipotecario o no, mediante el cual, el sujeto que interviene en una compraventa o prestación de servicios, como vendedor del bien que motiva el préstamo, sea inmueble o no, accede al aplazamiento de la totalidad o parte del cobro, de forma que los intereses que genera la operación se reducen respecto de las formulas actuales y por ende, la mensualidad del préstamo.
De esta manera, el prestatario quedaría obligado por contrato a la amortización del préstamo pagando intereses en función del dinero dispuesto en la operación (de forma parecida a una cuenta de crédito), según el plan de pagos que se establezca de acuerdo con el vendedor. Estos intereses se verían reducidos en función del tiempo de demora de pago.
En el caso de la compraventa de inmuebles mediante crédito hipotecario, el único acreedor del bien hipotecado sería la entidad financiera prestamista (entidad de crédito, banco o caja de ahorros), ya que es la que debe garantizar en principio el pago de la totalidad del dinero prestado.
El producto consiste en definitiva, en la introducción de una variable adicional en el cálculo de amortización de los préstamos, otorgada por el vendedor y consistente en el pago aplazado del bien al precio que se establezca. Así de fácil. Cuestiones tales como: la actualización del dinero retenido por la entidad financiera
Como véis, ideas hay pero parece que en los países desarrollados estamos anclado en un sistema bancario demasiado tradicional, al menos, para la mayoría de los ciudadanos. Propongo, por tanto, hacer una tormenta de ideas para ver si entre todos sale alguna, aunque sea un “macetero de miel” que pueda ayudarnos a mejorar la situación económica.
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Escrito por Carlos Lopez el 19 de mayo de 2009 con
285 comentarios.
Amigos míos!
Parece que poco a poco se van aclarando las cosas. Hoy ha llegado a mi conocimiento nueva información que me hace pensar que casi con seguridad en Europa ya han decidido que es lo que van a hacer con nosotros.
Como sabéis los que me leéis, mi previsión incluye un rescate a mediados de 2010 por parte del FMI y la UE con la toma de control de la economía por parte de Europa.
Sin embargo, las cosas parece ser que no van a ser exactamente así. Todo parte del anuncio del BCE de que tiene previsto comprar hasta 60.000 millones de euros de CBs o covered bonds. En un principio no me pareció que este instrumento pudiera estar destinado a las cédulas hipotecarias españolas. ¿Por qué habrían de darnos los europeos más facilidades? ¿Para seguir tirando el dinero por la alcantarilla?
Pero después de leer el post del 14 de mayo de Edward Hugh Spain Economy Watch, lo he estado pensando y he cambiado de opinión.
Después de todo, la caída hacia una gran depresión de la economía española es evidente e inevitable para mí (y también para muchos de los del foro). Entonces, ¿por qué no habría de serlo también para los dirigentes europeos?
También es evidente que si no se hace nada la economía española entrará en bancarrota en el plazo de unos 12-18 meses, debido a la caída de los ingresos, el aumento de los gastos y la debacle bancaria.
Entonces, ¿para qué someter a un estrés innecesario a toda la zona euro, con los enormes costes que supondría?
El siguiente paso, por lo tanto, es anticiparse e iniciar lo antes posible el rescate de España.
En este sentido creo que van dirigidas las medidas del BCE. Aunque aprovechen y compren CBs alemanes, está claro que la medida va dirigida a España. Por lo tanto, podemos concluir que el rescate de España ya ha comenzado.
Tenemos un enorme problema con las cédulas hipotecarias, que supondrán un coste para la banca de unos 300.000 millones de euros de aquí a 2014, ya que no es posible renovarlas.
Además del problema de las cédulas tenemos el de la morosidad. Según mis estimaciones, el coste de los rescates bancarios podría llegar a los 700.000 millones de euros. En el mejor de los escenarios podría quedarse en 400.000 millones. Pero la experiencia de otras crisis financieras demuestra que siempre cuestan mucho más de lo previsto, por lo que debemos ponernos en lo peor.
¿Cómo abordará este problema Europa? Es evidente que España no puede emitir esa cantidad de deuda sin hundir su cotización. Por lo tanto, el BCE se verá obligado a emitir bonos europeos, que por supuesto no serán tampoco un regalo a España, sino simplemente un rescate in extremis para evitar el desastre.
Sin embargo, la intervención de Europa no nos va a librar de la depresión, solamente nos va a librar de un colapso catastrófico del sistema.
Es evidente que a cambio de todo esto Europa necesitará la garantía de que vamos a utilizar el dinero para garantizar la sostenibilidad de la economía española. Ello significará que es inminente la toma de control de la economía española por parte de Europa.
Esto ya lo anticipé en el post que abre este hilo, hace más de 3 meses, y sigo pensando exactamente igual. El modelo productivo español tiene que cambiar, y nuestro enorme déficit comercial tiene que tornarse en superávit, con el fin de ir pagando nuestras deudas. No olvidemos que la intervención del BCE será un préstamo, no un regalo. Para ello, y atados como estamos a un tipo de cambio fijo, la única salida es una depresión deflacionaria.
En la situación en la que estamos sería necesario que la enorme cantidad de mercados oligopolísticos que existen en España se liberalicen y que se lanzara un ataque en profundidad a la corrupción en el sector público en relación a las contratas, concesiones y licitaciones. Yo estimo que este problema se abordará, aunque me temo que sólo de forma marginal.
El otro tema delicado es el de los salarios. La decisión europea es, evidentemente, que tienen que bajar. Para que eso ocurra se encuentran el problema del blindaje de la mayor parte de los sectores mediante los convenios colectivos. Pero el Sr. Campa ya se encargó de aclararnos como lo van a hacer. En medio de una catarata de supuestas medidas sociales introducirán una modificación del RD 1/1995 mediante la cual se eliminarán la ultraactividad de los convenios y la prevalencia de éstos sobre la negociación colectiva. Los sindicatos evidentemente estarán de acuerdo mediante acuerdos secretos en no oponerse a esta medida y los medios se encargarán de silenciarla en la medida de lo posible. Ello abrirá las puertas a la bajada casi libre de salarios, sobre todo en la pequeña empresa. Millones de trabajadores se verán forzados por la necesidad a aceptar salarios bajos, con lo que el peso principal del ajuste caerá sobre ellos. Se producirá por lo tanto una “portugalización” de los trabajadores españoles. La modificación de esta ley y la primera compra de cédulas españolas serán, previsiblemente, las señales que nos indicarán que España ha perdido toda su soberanía en materia económica.
Existen dos puntos clave. El primero es como venderán las autoridades europeas esta intervención a los contribuyentes europeos. Mi impresión es que se ocultará en la medida de lo posible y se justificará diciendo que no sólo lo vamos a devolver sino que además la medida es buena ya que se luchará contra la deflación.
El segundo es que la magnitud de la crisis en el resto de Europa sea de tal calibre que impida esa cantidad de emisiones, a riesgo de que Trichet deje a Mugabe como un aprendiz. Si ello ocurriera nada de lo dicho sería posible y el desastre más absoluto se abatiría sobre nuestra economía, en una magnitud muy difícil de prever pero que sin duda sería enorme.
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Creímos que la construcción era una industria, cuando industria es lo que se aloja dentro de las construcciones.