Euribor hoy: -0,157%
 Media mes: -0,152%

Prima de riesgo: 102,1
IBEX35: 10.487,70 (-0,54%


Peras o manzanas, cuota o plazo.

Cuando era un renacuajo, mi profesora de matemáticas me inculcó que jamás debía sumar peras con manzanas. Aparentemente es una obviedad casi insultante, pero por lo visto hay mucha gente que entiende el ejemplo pero no asimila el concepto. Este mismo concepto fue repetido por el profesor de matemáticas financieras varios años mas tarde en la universidad. “No se pueden sumar peras con manzanas igual que tampoco se puede sumar dinero de hoy con dinero de mañana”

  • Si te ofrecen 50€ al mes durante 3 meses,¿cuanto tienes hoy? ¿150€?
  • ¿Que prefieres 100€ hoy o 100€ mañana? Parece claro que hoy, por lo que valen mas 100€ hoy que 100€ mañana.

Los capitales no se pueden sumar ni comparar si no están en el mismo momento en el tiempo y para conseguir este movimiento, debemos aplicar una tasa de descuento (precio de diferir capitales en el tiempo), que fijaremos según nuestro criterio, pero suele usarse lo que te costaría pedirlo prestado a un banco (Euribor + diferencial).

Entonces, cuanto vale hoy la renta (conjunto de pagos) del ejemplo de 3 pagos de 50€ si el primer pago se hace hoy. Pongo como tasa de descuento 5% (0.42% mensual).

  • El primer pago vale hoy 50€
  • El segundo pago vale hoy 49.79€ → [50/(1.0042)] (50€ un mes hacia atrás)
  • El tercer pago vale hoy 49.58€ → [50/(1.0042)²] (50€ dos mes hacia atrás)

El valor hoy de una renta de 3 pagos mensuales de 50 euros con pago a inicio de periodo (prepagable) es de 149.37€. Aparentemente este no es una diferencia desorbitada, pero el efecto del tiempo aumenta estas diferencias.

Si quisiera sumar 50€ de hoy y 50€ dentro de un año, vería que los 50€ de hoy valen 50€ y los de dentro de un año, valen hoy 47.61€  [50/(1.05)], con lo que los aparentes 100€ valen en realidad 97.61€ (hoy). También es verdad esta misma renta de 2 pagos de 50€, dentro de un año va a valer 102,50€ [50+50×1.05].

Los capitales al moverlos hacia el futuro aumentan y al moverlos hacia el pasado disminuyen a razón de (1+r)n, donde “r” es la tasa de descuento y “n” el número de periodos.

Estos simples ejemplos no pretenden ser un curso acelerado de matemáticas financieras, tomadlo como una demostración de que no se pueden sumar peras con manzanas para que nadie tome como un acto de fe el razonamiento que comentaré a continuación. La fe para la religión, para todo lo demás, hechos y números. ¿Hasta aquí todos de acuerdo? Pues agárrense que vienen curvas, retomo el tema ¿cuota o plazo?

Ejemplo, pregunta típica del blog:
-Tengo una hipoteca con 150.000€ pendientes y 25 años por pagar y voy a amortizar 6.000€. (Euribor + 0.50). ¿Contra cuota o contra plazo?

Ejemplo de respuesta típica del blog:
-Con un Excel que tengo me sale que pagas una cuota de 867.21€.
Si amortizas a plazo te ahorraras 22 cuotas y media o sea 19.446,54€ (867*22+499)
Si amortizas a cuota pagaras 832.52€ que significa un ahorro de 34.69€ x 300 cuotas =10.407€
Por lo tanto amortiza a plazo que te sale 9.000€ mejor!!!

La pregunta es recursiva y cansina en el blog, pero la respuesta es un desastre financiero, sumando manzanas, peras y kiwis y comparándolo con la suma de un manojo de apios y unas naranjas washingtonas.

En el caso de la amortización a plazo, esos 19.446€ están mal sumados, pero dentro de lo que cabe están cercanos en el tiempo (casi 2 años entre el primero y el ultimo, pero podríamos darlo por “no muy erróneo”), pero lo grave es que no se tiene en cuenta que, de media, son dentro 24 años.

En caso de reducción de cuota, se están sumando los 34.69€ que dejamos de pagar hoy con los 34,69 € que dejaremos de pagar dentro de 25 años en la ultima cuota, que capitalizados a fecha de hoy vendrían a tener un valor de 10,28€.

La respuesta correcta es:

Amortizar 6.000€ a plazo es equivalente al valor con fecha de hoy de una renta formada por un pago de 367€ dentro de 23 años y 2 meses, seguido de 22 pagos mensuales de 867.21€, ¿verdad?…  Es decir, yo doy hoy 6.000€ a cambio de que dentro de 23 años y dos meses empezare a cobrar (dejaré de pagar una obligación que tengo) dicha renta.

Amortizar 6.000€ a cuota es equivalente a obtener una renta mensual de 34.69€ durante 300 meses.¿OK?…

¿Todos de acuerdo? Pues vamos ha hacer los cálculos del valor actual de estas rentas a fecha de hoy para saber que nos conviene y salimos de dudas de una vez por todas.

CÁLCULOS A PLAZO

Primero llevo los 23 pagos al fin del mes 300 para ponerlos todos en un mismo punto en el tiempo. (Existe una formula, pero se puede hacer con Excel sin mas problemas).

367€ x 1,004074122 =401.34€
867€ x 1,004074121 =944.51€
867€ x 1,004074120 =940.68€
867€ x 1,004074119 =936.86€
……
867€ x 1,004074101 =870.74€
867€ x 1,004074100 =867.21€

Suman 20.318,71€ y ahora traigo este capital 300 meses hacia atrás en el tiempo para conocer su valor actual.

20.318,71/(1,004074123)300 = 6.000,17€ (¿que casualidad no?)

CÁLCULOS A CUOTA

Calculamos el valor actual de una renta de 300 pagos mensuales de 34.69€

(para aclaraciones)

El valor actual de esta renta es de 6.003,27.

CONCLUSIONES:

Hagas lo que hagas, dejas de deber lo que amortizas, y el valor actual de lo que amortizas es el importe que amortizas (tan insultantemente evidente como lo de las peras y las manzanas ¿verdad?), o sea que no hay opción mejor ni peor, en todo caso podremos decir que preferimos una u otra, pero eso ya son consideraciones subjetivas.

Financieramente, se puede asimilar una amortización anticipada como el “trueque” de un importe determinado hoy (6.000€) a cambio del ahorro mañana de varios importes diferidos en el tiempo (ya sean 34,69€ al mes durante 25 años o 22 pagos mensuales de 867€ dentro de 23 años).

Consideraciones posteriores:

  • Si tomásemos otra tasa de descuento distinta al Euribor+0.50, el resultado seria otro número, pero sería el mismo tanto para cuota como para plazo si la tasa de descuento es constante. La otra tasa podría ser lo que nos paga el banco en un depósito, para saber lo que mas nos conviene.
  • Si considerásemos que el tipo pudiese variar (que es lo que va a pasar aunque supongo que tenéis claro que no sabemos hacia donde), entonces si que podría ser mas beneficiosa una estrategia que la otra, ya que la estructura de pagos de las dos rentas es distinta, en una se producen todos al final, y en la otra se producen de forma regular durante toda la vida de la renta.
    • a) En un escenario de tipos al alza (durante toda la vida de la operación) seria mejor amortizar contra cuota, ya que los importes entregados al final, al aplicarles una tasa de descuento mas elevada tendrían un valor actual inferior, entonces la amortización a plazo, que da sus frutos al final de la operación tendría un valor actual menor.
    • b) En un escenario de tipos decrecientes, nos interesará reducir contra plazo, ya que la capitalización de los pagos lejanos se hará con un tipo de descuento menor, por lo tanto la renta equivalente estará menos penalizada y dará un valor actual mayor.

Lo mas probable es que la variación de tipos sea creciente en algunos periodos y decreciente en otros (25 años dan para mucho), por lo que no conseguiremos saber que nos sale mejor hasta que haya terminado la operación. Así demostramos una vez mas que la economía y las finanzas son una pseudo-ciencia que va muy bien para “predecir” el pasado, pero que para el futuro mejor llamar a la pitonisa Lola.

Toda esta explicación parece que hunde en la miseria la tabla Excel de control presupuesto familiar que os propuse hace dos semanas, pero a pesar de que suma manzanas con peras, la podemos dar por valida, ya que se trata periodos inferiores a un año, y tiene ingresos y gastos, y todos re reducen al actualizar su valor, por lo que el desfase causado por el efecto tiempo solo afecta al diferencial entre estos. (se reducen los ingresos pero también se reducen los gastos en la misma proporción al capitalizar)

Y para terminar e intentar deducir si los tipos subirán o bajarán en un futuro, si nos conviene ahorrar o amortizar o simplemente para quitarnos algo de incertidumbre, que mejor que leer las noticias del día.

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Escrito por Oriolrc el 29 de Septiembre de 2008 con comentarios no permitidos.

399 comentarios

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#1, droblo

29 de Septiembre de 2008, a las 20:49.

A finales de julio había quien creía en el rebote como se pensó con este plan pero la crisis es mucho más profunda. De entonces es este artículo:
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=6&id=19883
y éste es de algunas semanas antes pero lo podía haber escrito hoy:
http://www.serenitymarkets.com/ficha_comentario.asp?sec=6&id=18463

#2, bloval

29 de Septiembre de 2008, a las 20:54.

WD, ¿qUIÉN DICES QUE TE HA CONTAGIADO OPTIMISMO? Si aquí la mayoría somos muy negativos o más bien diría yo muy realistas.

Droblo, recuerdo haber leído ambos artículos y sí, los podías haber escrito hoy. Creo que todo el mundo piensa ya lo mismo pero es cierto que muchos a veces nos hemos dejado seducir por algunos cantos de sirena…

#4, kokito

29 de Septiembre de 2008, a las 21:07.

Good night, vietnam

Si está muy bien eso de ser positivo, ver la configuración molecular del agua…….. pero lo que pasa que esto está podrido desde el principio.
El mundo no se acabará mañana, pero poco a poco irá cambiando.
Nos han dado agua podrida para beber, y hemos tragado.

En Camboya una vez los monjes Budistas tuvieron que coger los Kalhasnikov para defendenser porque los estaban exterminando, ellos iban con buena fe y mira.

No se puede ser sólo positivo, hemos nacido con sentimientos.
Lloramos, reímos, nos deprimimos etc…… Hay que ser realista y esto es la ostia.
Mirad el color rojito de las cotizaciones.

http://www.nyse.com/equities/nyseequities/MarketMoversDecline.html

Que quereis que os diga…. a ver como acaba a las 22:30h hora Spain.

y las próximas semanas cuando empieze en Spain, ojalá sea algo leve.
Porque vivimos en una burbuja de felicidad y creemos que la mano invisible nos salvará, demasiado optimismo. El que tiene un poco de dinero no se preocupa.
Dile a un niño de Eritrea que sea optimista.
Aquí en Spain, el 20% de la población en el umbral de la pobreza, decidle a la cara que sea optimista. Que no pase frio en invierno, que fácil es decir las cosas desde casa y tecleando en el ordenador, calentito, con un pisito, y habiendo cenado.

Hasta luego

#5, JavierML

29 de Septiembre de 2008, a las 22:36.

Hola a todos.

Recien llegado a casa, por fin puedo sentarme a leeros. Hoy ha sido un dia duro, no solo por ser lunes, ni por haber tenido un dia cargado de trabajo, sino por la jornada que sigue viviendose en las bolsas. El Nasdaq 100 pierde un escandaloso ¡¡10,5%!!. Al menos el Dow “sólo” perdía un 6,2%. Pero lo peor de todo es que un importante analista de Radio Intereconomia (Jose Luis Cava) hablaba hace apenas una semana de que el soporte importante era el del S&P 500 en los 1133 puntos. Lo he llegado a ver en los 1113 (-8,2%).

Tocan nuevas caidas en las bolsas de todo el mundo. Comenzarán esta noche en Tokio y seguirán mañana en Europa. ¿A quien se le podia ocurrir hace apenas tres meses que Citigroup, que por entonces (¿y hoy ya no?) estaba en la cuerda floja, pudiera comprar un banco del tamaño de Wachovia? Y el gobierno belga acude al rescate de Dexia. Y el Santander al de B&B. Y mientras, Alitalia en la UBI. Por no hablar de Morgan Stanley, que dice que en España no hemos visto todavía lo peor. ¿Que qué puede ser peor de lo que nos está pasando? Pues para empezar, un analista opinaba hoy que Telefónica puede llegar a los 12 euros. En plan “derrumbe total”. Pero que para eso todavía falta tiempo. ¿Cuanto hara crecer eso el paro?

Mientras escribo, y trato de meditar sobre qué debo teclear, veo que el S&P recupera su soporte. No nos engañemos. La peligrosa sensación de hace dos semanas, cuando parecía que nada podía frenar el vertiginoso hundimiento de la economía ha vuelto, ya que los prestigiosos y preparados miembros del congreso de los Estados Unidos han decidido rechazar el plan esbozado por sus lideres, por los (presuntos) mayores expertos, tanto por formación como por accesibilidad a la información, de la economía americana, y por extensión a la mundial.

Y volviendo a nuestra bolsa, ¿porque nos tenemos que conformar con que un Iberdrola pierda un 4,42% y nos sintamos aliviados con tan “exigua pérdida? Es que el problema que tenemos es que, aunque el S&P haya alcanzado sus minimos anuales de hace un par de semanas, nuestros bancos aun tienen margen para alcanzar los suyos. Ni el BBVA, ni el Santander, ni por supuesto Bankinter o el Popular … creo que mañana el día sera duro en Europa.

Abrazos, amigos, voy a tratar de leeros un poco. Llevo sin poder hacerlo desde el pasado jueves. Y si mañana no tengo tiempo de postear esto, por favor hacedlo alguno. Sospecho que a estas horas ya hay poca gente conectada.

#6, luna

29 de Septiembre de 2008, a las 22:56.

gracias por este pedazo de artículo.
en mi caso, firmé la hipoteca a 40 años!!!!!!! cuando tenía 35 de edad.
Como podréis imaginar prefiero ir amortizando plazo en cuanto puedo,
fundamentalmente para no tener que pagar hipoteca con la jubilación???? ¡¡¡¡ están las cosas como para fiarse de que cobraremos jubilación o de su importe !!!!!

#7, rcalber

29 de Septiembre de 2008, a las 23:03.

Bueno, yo creo que todo lo que expones esta muy bien, aunque tambien hay que ver alguna variable más.
Por ejemplo;

Al principio de la vida del credito la mayor parte de lo que se paga es interes y no capital, asi que tal vez al principio de la vida del prestamo quizas es conveniente cargar contra plazo, al final de la vida del prestamo, se liquidan menos intereses y mas capital.

Habria que estudiar tambien la comision que se cobra por cancelacion parcial y cuanto se te quitaria de intereses.

Tambien la situacion fiscal, ya que hacienda devuelve aproximadamente el 15% de 9.000 euros y si se tiene verdadero derecho a esa desgravacion.

Por ultimo, tambien debes tener en cuenta que los intereses vuelven a generar nuevos intereses en los prestamos.

En fin, siempre hay que hacer un estudio pormenorizado de cada situación, no creo que sea tan cierto eso de da igual

#8, Selene

29 de Septiembre de 2008, a las 23:04.

No me parece correcto este razonamiento, ya que no se ha tenido en cuenta el efecto de los intereses.

Si amortizas en plazo, si miras los intereses que pagarías en toda la vida de la hipoteca, estos son inferiores a los intereses que pagarías si amortizas en cuota. Así que para mi es una manera indirecta de ahorrar, dado que en toda la vida de la hipoteca, has pagado menos cantidad de intereses. Si queréis podéis hacer la prueba matemática y descontar los flujos generados de una manera y de otra. Veréis que se acaba pagando más intereses, si se amortiza en plazo.

#9, Noys

29 de Septiembre de 2008, a las 23:05.

Te estoy leyendo Javier ML, según la propia pág de la bolsa estadounidense:

El Dow Jones ha caído un 6.98% hasta los 10.365,45 puntos
El SP 500 ha caído un 8,79% hasta los 1.106,42 puntos
El Nasdaq ha caído un 9,14% hasta los 1.983,73 puntos.

Espero que ninguno de vosotros estéis dentro de bolsa o por lo menos que estéis cortos ya sea por futuros o warrants, porque mañana a saber lo que puede pasar!!!!

De todos modos, esto ya lo hemos visto otras veces. ¿Nadie se acuerda de las caídas en vertical de 1998, 2001, 2002 y 2003?
Después de semejantes caídas vinieron fuertes subidas. Sólo que yo pienso que todavía falta mucho por caer. Hace tiempo que esperaba el IBEX a 9.000 puntos y parecía que no quería bajar, y en realidad creo que bajará a 8.000. Pero a saber……..

#10, Noys

29 de Septiembre de 2008, a las 23:07.

A ver si funciona a la segunda..

Te estoy leyendo Javier ML, según la propia pág de la bolsa estadounidense:

El Dow Jones ha caído un 6.98% hasta los 10.365,45 puntos
El SP 500 ha caído un 8,79% hasta los 1.106,42 puntos
El Nasdaq ha caído un 9,14% hasta los 1.983,73 puntos.

Espero que ninguno de vosotros estéis dentro de bolsa o por lo menos que estéis cortos ya sea por futuros o warrants, porque mañana a saber lo que puede pasar!!!!

De todos modos, esto ya lo hemos visto otras veces. ¿Nadie se acuerda de las caídas en vertical de 1998, 2001, 2002 y 2003?
Después de semejantes caídas vinieron fuertes subidas. Sólo que yo pienso que todavía falta mucho por caer. Hace tiempo que esperaba el IBEX a 9.000 puntos y parecía que no quería bajar, y en realidad creo que bajará a 8.000. Pero a saber……..

#11, JavierML

29 de Septiembre de 2008, a las 23:24.

#197 Droblo,

¿Donde puedes ver a esta hora el futuro del DAX, o del IBEX?
¿Donde es posible ver el futuro de cualquier valor del IBEX a cualquier hora?

Un saludo,

#12, selene

29 de Septiembre de 2008, a las 23:37.

Uy, he tenido un error, quería decir que se acaban pagando menos intereses si se amortiza en plazo.

#13, alejjo101

29 de Septiembre de 2008, a las 23:53.

Puedo decir que soy un ignorante de las finanzas, paro no habría que tener en cuenta también entre escoger a plazo o a cuotas, la variable de lo que en cada cuota mensual abonamos a capital? Se sabe que al principio del préstamo el abono a capital es mínimo y los interés altos y al final del préstamo es al contrario.

#14, Coronel Perote

30 de Septiembre de 2008, a las 9:11.

Oriol,

creo que no lo has conseguido. Al final la gente sigue sumando peras con manzanas y… al final lo que tiene son ¡frutas!.

# 212 , selene, no se pueden sumar intereses pagados hoy con intereses a pagar dentro de 40 años. Si haces los mismos cálculos de Oriol, sólo para intereses, al final TIENE que salir lo mismo. No se le puede dar más vueltas.

Luego ca uno es ca uno y psicologicamente, o por motivos particulares, nos puede resultar mejor amortizar cuota o plazo. Pero aquí nadie hace negocio eligiendo una u otra manera. sólo, quizá, paz espiritual.

#15, javi

30 de Septiembre de 2008, a las 9:17.

Muy buen artículo como todos.
Al respecto hay una calculadora de actualización de rentas en la portada de la web http://www.reformacontable2008.com

Saludos cordiales

#16, Vinuesa

30 de Septiembre de 2008, a las 11:44.

selene, creo que todo el esfuerzo con el articulo de Oriol no ha servido para nada.

Los efectos de amortizar a plazo los veras dentro de X años. Y dentro de X años el valor del dinero no es el mismo que a dia de hoy.

El dinero cambia de valor a lo largo del tiempo. Te pondre un ejemplo:
Supongamos que tienes un deposito de 1000 Euros a un 10% a 3 años. La forma erronea de calcularlo es decir que tendras 1300 a final del deposito
Lo correcto es que al cabo de 3 años tendras
1º año 1100
2º año 1210
3º año 1331

O al contrario supon que a dia de hoy tienes una deuda de 1331 Euros a un 10%, entonces dara igual si pagas 1331 hoy o 1000 dentro de 3 años.

En definitiva lo que haces es poner al mismo nivel los 1000 que los 1331, y ya se ha demostrado por activa y por pasiva que NO es lo mismo ya que el valor del dinero cambia a lo largo del tiempo.

#17, Visitante

30 de Septiembre de 2008, a las 15:24.

# 25 , georghenker

http://www.riesgoymorosidad.com/ing-direct-y-el-fondo-de-garantia-de-depositos/

#18, selene

30 de Septiembre de 2008, a las 19:23.

Ya no sé si alguien leerá esto, pero sigo pensando que es mejor amortizar plazo y lo demostraré.

He hecho un ejemplo numérico. He cogido una hipoteca de 100.000 euros a 20 años, a un tipo de interes del 5 % y he amortizado 40.000 euros (quien puediera hacer una amortización así!!!!)
Si amortizo cuota, y actualizo todas las cuotas de intereses, a fecha de hoy, los intereses que pagaría serían 4.971.
Si amortizo plazo, serían unos 11 años y medio, los intereses acutalizados a fecha de hoy serían 4.464.

Por lo tanto, actualizando todas las cuotas, pagaría menos si amortizo plazo. Y eso es debido a que al dilatar la devolución del préstamo en el tiempo, se acaban pagando más intereses.

#19, Javi

1 de Octubre de 2008, a las 12:58.

Siempre pensé que daba lo mismo, pero nunca nadie me lo confirmó de forma que me pareciera tan clara. Muchas gracias por el artículo.

De todos modos, era más o menos evidente: Si una opción fuera mejor que la otra, nos cobrarían comisión por ejercerla. Los banqueros son de todo menos tontos en lo que se refiere a economía, y si les da igual lo que hagas… ¡es porque realmente da lo mismo!

#20, Roberto

1 de Octubre de 2008, a las 19:17.

Buenas tardes,

según este artículo, en mi caso, que tengo cuota creciente, ¿debería amortizar y quitar cuota en lugar de quitar plazo? A ver si me lo podéis aclarar, es mi segunda amortización y en la primera quité plazo.

Muchas gracias.

#21, Javier

13 de Noviembre de 2008, a las 16:58.

Hola, yo creo que ese cálculo debería tener en cuenta un par de cosas:
-La pasta que te devuelve Hacienda por pagar hasta 9000 € al año.
-Si eliges cuota, a lo que dejes de pagar mensualmente le puedes sacar un interés hasta que llegues a la fecha X en que dejarías de pagar si te decantas por el plazo.
Salu2.

#22, xbg

16 de Noviembre de 2008, a las 0:01.

PERAS O MANZANAS, CUOTA O PLAZO.

Creo que se parte de un error. No soy ningún matemático, pero…

“Ejemplo, pregunta típica del blog:
-Tengo una hipoteca con 150.000€ pendientes y 25 años por pagar y voy a amortizar 6.000€. (Euribor + 0.50). ¿Contra cuota o contra plazo?
Ejemplo de respuesta típica del blog:
-Con un Excel que tengo me sale que pagas una cuota de 867.21€.
Si amortizas a plazo te ahorraras 22 cuotas y media o sea 19.446,54€ (867*22+499)
Si amortizas a cuota pagaras 832.52€ que significa un ahorro de 34.69€ x 300 cuotas =10.407€
Por lo tanto amortiza a plazo que te sale 9.000€ mejor!!!”

El autor justifica que éste cálculo es erróneo, y concluye que da exactamente lo mismo amortizar en plazo o en cuota.

A mi modo de ver, el error consiste en que el autor considera ahorro la totalidad de las cuotas que pagaremos de menos; y no es así. Una parte de las cuotas es devolución del principal, y otra parte es ahorro de intereses.

Con el Excel que tenemos, nos sale una cuota de 867,21 €, que incluye una parte de amortización y otra parte de intereses; de tal modo, que al final de éstos 25 años habremos pagado todo el capital pendiente, 150.000 €, + 110.164 € de intereses.

Ahora amortizamos en tiempo 6.000 €.

Nuestra hipoteca es ahora de 144.000 €, y el nuevo plazo, 23,13 años. Considerando constante el tipo (Euríbor+0,50), continuamos con la cuota de 867,21 €, que también incluye una parte de amortización y otra parte de intereses (pero ahora, la parte de amortización es mayor que antes, mientras que la parte de intereses es menor que antes); de tal modo, que al final de éstos 23,13 años habremos pagado todo el capital pendiente, 144.000 € , + 96.711 € de intereses.

Naturalmente, hemos devuelto el préstamo de 150.000 € (6.000 ahora y 144.000 en los próximos 23,13 años), y nos hemos ahorrado 13.453 €uros de intereses (Al final de los 23,13 años)

Si amortizamos rebajando la cuota, ahorramos 34,69 €/mes, que por los 25 años son 34,69 x 12 x 25 = 10.407 € (Al final de los 25 años)

Claro. Este sería el costo total de una hipoteca de 6.000 € a 23,13 años al 4,89% total.

PERO es que hemos establecido que nosotros , con una amortización parcial de 6.000 € en tiempo, ahorramos 13.453 €.
Y 13.453 – 10.407, de ayer, de hoy o de mañana, son 3.046 €.

Doy por sentado que los bancos no son tontos.

Pero nosotros tampoco. ¿No decíamos que los bancos se “forran” a costa de nuestras hipotecas?

Si nosotros logramos una hipoteca de 6.000 € a 23,13 años de tal modo que el costo total sea de (10.407 – 3.046 = ) 7.361 €, nos damos con un canto en los dientes y nos felicitamos.

Hagamos pues lo inverso. Hagamos una No-Hipoteca de 6.000 € con un costo total de 13.453 €.

Por lo menos lo veo así, con todos los embutidos en la mano

Un abrazo

Xavier.

#23, diego

19 de Noviembre de 2008, a las 21:28.

Gran artículo, pero mejores comentarios, gracias a todos por culturizarme cada noche, estoy deseando llegar a casa para leeros.

#24, VALENT

20 de Noviembre de 2008, a las 16:56.

Hola Oriol.
Me gusto tu articulo de las peras y manzanas, pero hay entre bajar cuota o plazo
la variable tiempo para que llegue a ser lo mismo ambas cosas.
Es decir con lo que esta cayendo actualmente en la ecónomia lo mejor es plazo ya que hoy, este año tenemos trabajo y el que viene ¿tambien? la variable tiempo es la que pienso hace decantar la balanza a plazo.

Saludos

#25, Anónimo

24 de Noviembre de 2008, a las 10:35.

Muy interesante. Asi que la decisión entre una alternativa y la otra se hará en base a razones subjetivas, y no por el método científico.
Creo que en este escenário me quedo con bajar la cuota, lo que hará que si sube el euribor me duela menos, que al fin y al cabo es mi preocupación diaria respecto a la hipoteca.

#26, toing

25 de Noviembre de 2008, a las 9:07.

Veamos un supuesto; es un caso exagerado, pero lo necesito para ilustrar el por qué este artículo es pernicioso, si de lo que se trata es de educar a la gente sobre qué es mejor, cuota o plazo:

Voy a hipotecarme por 120.000 € y el banco me ofrece 2 alternativas, todas a euribor actual 5,3 + 0,5 de diferencial.

1.- hipoteca a 30 años, cuota 704.10
2.- hipoteca a 60 años, cuota 598.60

Parece de sentido común que es mejor la opción 1, porque con la 2 la cuota se rebaja en 106 €, pero estaremos pagando el doble de años.

Bien, pues aplicando el relativismo matemático-financiero de este artículo el resultado es que ambas opciones DAN IGUAL. En ambos casos voy a estar pagando a fecha de hoy 120.000 €.

¿Dónde está pues el fallo? ¿por qué parecen reñidos sentido común y matemáticas? Aquí viene mi respuesta:

Estamos asumiendo para los cálculos financieros que el interés que nos ofrece el banco sirve para calcular el valor REAL del dinero y eso es falso. El interés bancario es el precio de venta del banco e incluye un margen de beneficio para éste. Por tanto:

“Siempre que pagamos intereses, estamos comprando un bien (dinero) y estamos pagando un margen de beneficio a alguien (el banco) sobre el valor real que tiene el bien (dinero)”

Así pues, en general, reducir la cantidad de intereses que pagamos hace que reduzcamos ese sobrecoste que tiene el tener que comprar dinero de hoy con rentas de mañana, y hace que nuestra operación sea económicamente más rentable.

#27, Horma del Zapato

26 de Noviembre de 2008, a las 13:16.

Respondiendo al tema del día:

Con una tabla de Excell, como tú:

1º. 6.000€ hoy son 20.318€ dentro de 25 años ( 25 años a plazo fijo e interés compuesto ). Ojo, para hacienda el 18%. Así quedará que dentro de 25 años tendremos en una cuenta 16.661€.

2º. Plazo. Cuando falten 22.5 cuotas para acabar de pagar la hipoteca, dejaré de pagarlas porque habré amortizado hoy 6.000€. Así, tendré en una cuenta al cabo de 25 años, 867€ x 22.5 cuotas = 19.507,5€.

3º. Cuota. Es más complicado de calcular. Vamos a suponer que cada cuota la ponemos a plazo fijo. Cada vez que nos ahorramos 34.67€ lo ponemos a plazo e interés compuesto. Cada año habrá que devolverle al fisco un 18% de impuestos. Al cabo de 25 años tendremos, en una cuenta 10.973€.

ASÍ PUES, NO ESTOY DE ACUERDO CON TIGO.

Por cierto, si no llegamos al tope de desgravación ( 18.000€/año dos personas, lamitad si sólo está a nombre de una ), obtendremos una bonificación en Mayo por Hacienda del 15% de 6.000€ = 450€, que incrementarían en igual medida Plazo y Cuota.

¡¡ ALÁ, A CLASES DE REPASO DE MATEMÁTICAS !!

#28, Antonio

29 de Noviembre de 2008, a las 18:53.

Totalmente de acuerdo.
Soy director de una sucursal y me cuesta sudores explicar a la gente que matemáticamente es lo mismo reducir cuota o reducir tiempo.
Es un tema exclusivamente psicológico.
Por eso siempre comento a los clientes lo que yo hago con mi hipoteca: Yo reduzco cuota, porque si así consigo ir más desahogado cada mes, podré volver a amortizar cantidades anticipadamente.
Si reduzco tiempo, lo hago de las cuotas del final del préstamo, por lo que para llegar hasta allí seguiré muy agobiado todos los meses.

#29, Anónimo

30 de Noviembre de 2008, a las 14:18.

segun la norma de porcentaje de descuento de si un dinero se paga adelantado o retrasado,cuando mas pagas la cuota menos pagaras al final.por eso,insisto en amortizar el plazo.

#30, agus

2 de Diciembre de 2008, a las 6:36.

todos teneis razon,pero dadas las circunstancias creo que es mejor
amortizar plazo,por que ese dinero estara bien empleado,si amortizamos cuota nos gastaremos ese poco dinero ahorrado en cualquier otra gilipollez o caprichito que dentro de 25 años ni nos acordaremos de el.

#31, M

2 de Diciembre de 2008, a las 11:21.

Las matematicas no engañan, y efectivamente 6.000€ son 6.000€ en valor actual, sea cual sea la eleccion.
Ahora bien, para tener un analisis completo habría que tener en cuenta qué se va a hacer con la cuota sobrante.

Veamoslo así, yo debo mucho dinero, y a la hora de elegir amortizar cuota o plazo hay dos posibilidades: o devuelvo mi deuda mas lentamente -reduzco cuota- (menos cuota, amortizo menos capital, pero tengo mas liquidez (la que me ahorro de cuota)); o la devuelvo mas rapidamente -reduzco plazo- (mas cuota, amortizo mas capital, debo menos, tengo menos liquidez).

Las respuesta es efectivamente subjetiva segun la situacion personal de cada uno. Si la cuota me ahoga, evidentemente reduciré cuota para poder vivir con holgura.
Pero si no tengo problemas holgura, la cuestion es qué voy a hacer con el dinero que me ahorraría reduciendo cuota. Si me planteo en algun momento comprar cualquier tipo de cosa a credito (ej. un coche), mejor tener liquidez y pagar lo menos posible a credito (pues cualquier prestamo o financiacion va a ser mas caro que la deuda de la hipoteca). Es decir, mejor reducir cuota.

Pero si mi objetivo es el ahorro (o la inversion), habría que ver si el rendimiento que le sacaría a la liquidez extra por reduccion de cuota es mayor que lo que pago por ese dinero (normalmente Euribor+diferencial). Si suponemos por ejemplo un euribor de 5% mas 0,5 diferencial, estamos pagando un 5,5% por esa liquidez extra. Cualquier inversion o ahorro paga un 18% de impuestos, lo que quiere decir que hay que sacar un rendimiento del 6,70% para que compense (lo cual no es facil en renta fija, a no ser que se quiera asumir el riesgo de la renta variable).

Conclusion, si te hace falta el dinero, reduce cuota. Si no te hacer falta el dinero y de hecho ahorras, el reducir couta sale mas caro, y mejor reducir plazo (el banco te presta dinero a un tipo mas caro del que te dan por el. Mejor saldar la deuda cuanto antes… :)).

Espero sirva de ayuda.

#32, juan

2 de Diciembre de 2008, a las 18:07.

Una pregunta, he echo una amortización anticipada de 3000€ y aparte de cobrarme una comisión parcial del 1% me han colado unos intereses por valor del periodo que resulta de la revisión de la hipoteca (31/10/2008) hasta la fecha de amortización (30/11/2008), al tipo de interés que tenía fijado en la hipoteca (4,5990). ¿Es legal cobrar estos intereses? Es que no logro entender porqué me los cobran.

#33, Eco

3 de Diciembre de 2008, a las 15:02.

Excelente análisis.
Sin embargo hay un aspecto que se considera de forma implícita pero que se toma como constante y la realidad nos demuestra que no es así.
Me refiero a la inflación. Y al añadir esta variable podemos plantear una solución más sencilla para dar pistas.

Si la inflación es mayor que los tipos de interés: manten o aumenta tu deuda.
si la inflación es menor que los tipos de interés: reduce tu deuda.

Así pues, en la situación actual, con una inflación prevista de cierre de año (muchos querán amortizar deuda por el efecto fiscal) del 2,5% y con unos tipos reales (Euribor+0,5%) por encima del 5% yo me apuntaría a la reducción de cuota antes que a la de períodos.

Un saludo,

#34, MR.Enrique

4 de Diciembre de 2008, a las 9:46.

En cuanto a pagos es técnicamente perfecto, pero sí que hay una diferencia.

En Contabilidad una cosa que son ingresos y gastos y otra que son cobros y pagos. En el caso de un préstamo, tenemos gastos y pagos. Gasto será la parte de intereses de cada pago mensual (caso de ser un préstamo con esta periodicidad) y el pago, no sólo la parte de intereses sino la devolución parcial del préstamo.

Desde un punto de vista de pagos la explicación de esta aportación es correcta como ya he dicho, pero como lo que de verdad hay que saber es cuánto nos ha costado devolver el préstamo, lo que hay que hacer es descontar los flujos de intereses una vez que se haga la cancelación parcial y no los flujos de pagos periódicos, es decir, la cuota mensual.

Digamos que el método de amortización francés “bonifica” las cancelaciones de plazo frente a las de cuota en cuanto a los intereses. En el plazo de un año no es significativo, pero sí al final de un préstamo.

Saludos.

#35, turco

8 de Diciembre de 2008, a las 12:31.

buenos dias, os ruego que me respondais una duda que tengo. Voy a llevarme la hipoteca al bbv, y tambien voy ampliarla. Pero tengo la duda de que si la firmo en este mes arranco con un 5,5, y si la firmo en el mes que viene, ¿ con que tipo de interes me quedare ?, ya que me dijo la directora del banco, que el euribor que me aplican es la media anual. gracias a todos

#36, No importa…

10 de Diciembre de 2008, a las 18:11.

No soy una entendida en mates, y todo lo que explicais me parece algo complejo. A mi siempre me vino bien para el tema de elegir cuota o plazo lo siguiente:
Si vas a hacer amortizaciones periódicas, sobre todo al principio del préstamo (que es cuando más intereses se paga), es mejor reducir cuota, ya que ésta bajará y podras seguir ahorrando para seguir haciendo más amortizaciones anticipadas y de esta forma reducir considerablemente el importe de la deuda con el banco.
Una vez pregunté en el banco y si no recuerdo mal cuando reduces plazo lo haces de las últimas mensualidades a pagar, ¿esto de qué sirve si solo ya se paga ya cantidad sin intereses?
Si no te gastas esa diferencia de cuota y puedes amortizar mas adelante, reduce cuota.
Quizás esté equivocada pero a mi me fue muy bien. Salu2.

#37, Anónimo

12 de Diciembre de 2008, a las 12:32.

Alguien sabe como funciona lo de foro, a mi me ponen que estoy registrado, entro con la contraseña y todo y me funciona todo, menos publicar mensajes, crear temas, o sea no me deja hacer nada.

Alguien sabe como va esto ?

#38, cojoncio

15 de Diciembre de 2008, a las 12:00.

Hay un factor más, teniendo en cuenta la rentabilidad financiero-fiscal.
Si reduces cuota, pagas durante más tiempo: la deducción ( 15% o más los del régimen transitorio anterior a feb 2006…) del IRPF te la aplicas durante más tiempo también…

#39, cojoncio

15 de Diciembre de 2008, a las 12:05.

Y, en cualquier caso, el tema fiscal es importante. La amortización debe utilizarse para llegar al límite de deducción fiscal (9015€ por persona) a final de año, una vez hechas las cuentas de lo que se ha pagado…

#40, jluis

15 de Diciembre de 2008, a las 23:41.

En el debate sobre si es mejor amortizar a plazo o a cuota yo me quedo con la opción de amortizar a cuota.

La cuota que se paga de hipoteca se compone de la amortización del principal y de los intereses. Los intereses se calculan a partir del capital pendiente de amortizar por el tipo de interés.
Con esto quiero decir que el numero de años de plazo apenas influyen en el pago de intereses en un primer año. Solo influye debido a que un mayor plazo implica una menor amortización del principal mes a mes, con la consiguiente subida de los intereses al mes siguiente. Pero esto en verdad es muy poco año a año si partimos cada año de un mismo capital pendiente de amortizar.

Los intereses a pagar en un primer año de una hipoteca tipo de 150.000 euros a 30 años a un tipo interés del 4% son 5.951,92 euros. Este mismo caso pero con un plazo de 25 años seria de 5.935,10 euros. Esto supondría que solo pagaríamos 16,82 euros mas el primer año.
Por otro lado en el primer caso la cuota mensual seria de 716, 12 mientras que en el segundo caso la cuota mensual seria de 791,76 euros. Esto supone una diferencia de 75,64 euros mensuales, es decir unos 907 euros al año de mas renta disponible.

Si con estos 907 euros de mas que nos hemos ahorrado amortizamos capital, al año siguiente nos quedara un capital pendiente de 146.450 euros. Solo 16 euros mas que con la hipoteca de plazo 25 años.

Por lo tanto, en este caso, por solo 16 euros al año se dispondría de 75 euros al mes mas de renta disponible.

Esto nos deja un margen para si las cosas van bien volver a amortizar estos 907 euros (con lo que el plazo de la hipoteca no afectaría) y si las cosas se tuercen aumentar un poco la renta disponible.

En resumen si al amortizar disminuimos cuota y con lo que pagamos de menos de hipoteca volvemos a amortizar a final de año, la diferencia a la hora de pagar intereses (que es el verdadero coste de la hipoteca) al año siguiente entre haber amortizado a cuota o a plazo es muy bajo y nos ha permitido tener un colchón por si acaso a lo largo del año.

#41, PMS

17 de Diciembre de 2008, a las 10:25.

Buenos días, excelente artículo y buenos comentarios.

Yo suelo amortizar cada año plazo hasta completar el tope de desgravación (18.000, 2 titulares).

A raiz de intentar ver qué es más interesante, me surgen dudas sobre la desgrabación, que están medio relaccionadas con el tema de qué es más interesante a largo plazo:

– Si termino de pagar la vivienda actual, y me compro otra… ¿Me desgrabo de la nueva compra si mantengo las dos? ¿Y si vendo la primera?

Saludos!!

#42, Hipotekeitor

17 de Diciembre de 2008, a las 21:06.

Un artículo muy interesante y de obligada lectura para todos los hipotecados.
Yo prefiero amortizar cuota, por las siguientes razones:
Los efectos los noto ahora, no dentro de 30 años.
Me permite tener una cuota más baja o más manejable, frente a situaciones adversas.
El dinero que dejo de pagar todos los meses lo puedo emplear, si quiero, para ahorrarlos en un plazo fijo o para amortizar más cuota.
El importe de la letra dentro de varios años, entre lo amortizado y el aumento del coste de la vida, puede ser ridicula.

#43, juan antonio cuesta

19 de Diciembre de 2008, a las 14:14.

estimados foreros, me gustara que me informarseis sobre las
hipotecas puentes y si conoceis algun banco que las realizen,muchas gracias

#44, Roberto

19 de Diciembre de 2008, a las 15:49.

Soy Holandes, vivo en España, me encanta esta pagina que creo que dentro de lo que hay en España (muy poco comparado con mi ex pais) tiene un contenido excelente! Felicitaciones!

Mi observacion es… porque el banco de España necesita 2-3 semanas para determinar cual ha sido el promedio del Euribor del mes pasado??? Me parece un poco absurdo y huele mal…..

#45, Angel

21 de Diciembre de 2008, a las 20:51.

Pues siento contradecir, con todos los respetos, a este pitagorin financiero que nos ha demostrado todo lo que sabe, muy listo el tio. Pero hay que tener otras consideraciones ya que en este mundo no todo son matemáticas. Para mí, y supongo que para mucha gente, la cuota nos aprieta el cuello, es decir, nos condiciona nuestra forma de vida, el salir a tomar copas o ir al cine por ejemplo. Por tanto, si bajo la cuota me permite vivir un poco desahogadamente, porque además en el tiempo como el dinero vale menos, yo voy a vivir mejor aunque page más durante más años. Y pongo un ejemplo: hace 20 años me compré un piso a pagar en 15 años, al principio la cuota quitaba de mi sueldo el 60%. Los cinco primeros años vivía muy ajustadito, pero a partir del quinto año la cuota ya apretaba menos y en los últimos años era como un recibo de la luz. Porque hay que tener en cuenta dos cosas: 1º.- que los sueldo van subiendo constantemente y 2º.- que el dinero se va devaluando constantemente mas de lo que las matemáticas financieras y los gobiernos dicen, (yo hice una prueba sencilla, me guardé un catálogo de un centro comercial en diciembre del año pasado y comparándolo con el de hoy, en el total de los productos que mas consumo, la diferencia de precios que sale es bastante más que el IPC interanual, y eso que no he metido la gasolina ni el precio de la vivienda).
Resumiendo, que rebajar la cuota siempre es mejor que reducir los plazos de amortización ya que la pasta que pagas todos los meses cada vez tiene menos valor, a pesar de las teorías financieras.

#46, JUAN

24 de Diciembre de 2008, a las 1:24.

El gobierno deberia tomar una medida drastica obligando a las entidades a rebajar los prestamos hipotecarios a euribor puro y con revision mensual, por que es absurdo que el IPC este por debajo de los tipos de interes que aplican los bancos,felis navidad,

#47, Larsen

30 de Diciembre de 2008, a las 0:15.

Hola, voy a escribir sobre mi experiencia dado que ya he tenido una hipoteca finalizada, y actualmente tengo una nueva.

* En la anterior hipoteca, empecé pagando unas 70.000 pts y de sueldo tenía 120.000 pts
– Cuando estaba agobiado, reducía cuota.
– Cuando me sobraba dinero, reducía plazo, llegando al máximo de desgravación.

* Con la nueva hipoteca no tengo posibilidad de desgravación, y mis posibilidades económicas son mayores. Ahora pago 900 y suelo amortizar una media de 1000 más todos los meses.
– Ahora directamente amortizo plazo todos los meses, no espero final de año.
– Voy mirando el cuadro hipotecario, es importante dejar de amortizar cuando estamos pagando pocos intereses en la cuota de cada mes, y ver si encontramos algo que nos rente más.

Por experiencia, ante la incertidumbre económica personal amortizo cuota, sin problemas económicos personales amortizo plazo pero solo mientras este pagando muchos intereses. Ahora que dispongo de efectivo, no encuentro mayor inversión que quitar plazo, sobre todo siendo grandes cantidades de dinero. Si solo pudiese quitar 3000 euros anuales, quitaría cuota.

Como podéis ver, mis criterios cambian de pendiendo de mi situación económica y mís posibilidades de inversión.

Un Saludo a todos.

#48, ANGEL

1 de Enero de 2009, a las 20:12.

Creo que, aparte de las peras y manzanas que ha escrito Oriol, hay otros temas muy importantes a valorar, y es el resultado fiscal. Como sabeís, según la legislación actual, y aparte de la legislación específica que alguna nacionalidad aplica a su cuota autómica, el máximo de desgravación son 9.015,18 €, que se convierten en el doble en caso de que la titularidad sea compartida y ambos puedan presentar declaración separada. Si tienes posibilidad de amortizar, mi opinión, dada la constante variación de los tipos del Euribor y que, a una plazo medio de 25 años es imposible de saber que hará, es amortizar siempre cuota, pues así tienes posiblidades de “juego” para aprovechar al máximo los límites de la legislación actual. En el supuesto de incremento de tipos, si amortizas plazo, es posible que te “saltes” los límites actuales, en cambio, con amortización de cuota, la decisión de cuanto amortizar la sigues teniendo tú. Y si te dedicas en fecha 01/01/09 a preparar tu declaración del año 09, buen ejercicio para saber como te puede ir el año, es recomendable amortizar la parte que puedas mañana día 2, pues la previsión para este año es una bajada de intereses, y si te cambian los tipos en Julio, es un decir, no es lo mismo dejar de pagar por la amortización que hagas el 5,494 (Euribor de Mayo + 0,5) que el 3,15 (Euribor previsible de Mayo 2,65 + 0,5).
Un saludo y que la crisis no no fastidie en exceso. Feliz 2009

#49, jt

3 de Enero de 2009, a las 11:57.

Una lección como esta y sin tener que ir a la uni!!eres un crack, espero que sigas escribiendo articulos de este tipo, eres de esos tipos a los que vale la pena dejar hablar.

#50, ixone

4 de Enero de 2009, a las 11:38.

en el caso d q tuviera algo ahorrado, ahora no interesaria quitar nada xq van a seguir bajando los intereses, no?. pero tbn pagaria menos cuota al mes… tengo la revision en mayo q harias?

#51, TheSox

6 de Enero de 2009, a las 19:04.

Llevo 4 horas leyendo todos los post, en breve tengo que firmar hipoteca y mi conclusion es la siguiente:

Lo mejor es NO AMORTIZAR! pero con excepciones…
Lo mejor es amortizar cuota SOLO hasta el limite para desgrabar, porque dispones del dinero para amortizar, vivir, invertir en deposito o plan de pensiones (preferencia depende de la edad) o comprar un coche a tocateja o casi, cuando la mayoria volvemos a cometer el mismo error, pedir al banco a un 7-8%

En 40 años de hipoteca que voy a tener, cuantas veces tendré que cambiar de coche? o cualquier otra operacion que necesite pedir dinero? unas cuantas… solo con esto ya hecha por tierra todas las suposiciones o previsiones de lo que pasará dentro de 25 o 40 años

Otra opcion a tener en cuenta seria (esto ya es cosa de mi cabeza loca…) que si firmamos una hipoteca a muchos años y empieza con euribor bajo (en comparacion a precios y tal), tenemos mas posibilidades de que nos toque 1 revision mas a la baja que a la alta… y viceversa, entonces tambien dependerá del momento en que se contrate, creo yo..

Una cosa que no me queda muy clara que he leido por arriba.. cuando se amortiza (cuota o plazo)yo tenia entendido que solo se paga capital no? o tambien intereses?

Para hacer la cuenta hasta llegar a los 9015€ se suma el capital de cada mes? o la cuota integra de capital+intereses?

Yo amortizaré hasta los 9015€ y con el resto buscaré un deposito (a un año o 6 meses, depende de mi renovacion de la hipoteca) que supere el TAE – 18% (¿de los beneficios o del capital+beneficios?) de la hipoteca como decian en otro post, si lo consigo no amortizo, y el año que viene dirá, que al año siguiente es imposible sacarle rentabilidad, pues a reducir cuota para volver a empezar ahorrar para poderle hechar un pulso al banco, que el me robe ami, o que yo le aruñe (como disen en ecuador) unos eurillos…
Los que tienen penalizacion por amortizacion les será mas facil encontrar un deposito que le gane a la hipoteca ya que en muchos casos la penalizacion es de un 1%

Otra cosa por la ya me declino en reducir cuota es por estar mas años desgrabando hacienda, sé que llegará el año en que no desgrabaré el maximo pero SEGURO que ya será hora de dejar de pensar en hipoteca y pensar en plan de jubilacion…

Saludos
PD: Respondan a mis consultas plis

-Cuando se amortiza, se hace en capital o en capital+intereses (letra)?
-El 18% que te quita hacienda es sobre el capital inicial + beneficios cada año o solo de los beneficios?
-Mirando al futuro es probable que haya depositos tan rentables como los que hay ahora o hace unos meses? O solo son excepciones debidas a la crisis?
-Alguna opcion mas de arrañarle euros al banco?

PD2: Esta es mi vision a dia de hoy, que seguro que cambia a lo largo de los años segun me convenga, pero prefiero tener el dinero para hacer los cambios cuando yo quiera. Como decia mi padre, quien tiene dinero, hace dinero…

#52, Anónimo

7 de Enero de 2009, a las 22:08.

TheSox, el 18% que te quita el banco es para hacienda y es siempre sobre los beneficios que obtienes, luego esas ganancias obtenidas al hacer la renta en junio se suma con tus ingresos y tributan al tipo que sea, puede resultar más de un 18% o menos, depende de tus ingresos anuales, es decir el 18% es un pago a cuenta. Por otra parte dudo que con la bajada de intereses que hemos tenido ultimamente sigan dando buenos productos, con tipos de interés interesantes. La crisis seguro que ha influido, pero ya veremos como siguen…
Saludos

#53, puercoespin

8 de Enero de 2009, a las 16:37.

Interesante artículo, pero no llego a creérmelo del todo. ¿Quiere decir que dá lo mismo pagar la hipoteca a 10 que a 40 años? Es el mismo dinero el que pagas, y si aplicamos las fórmulas del dinero actual y el dinero del futuro del artículo, dá a entender que sí. Pero en otro artículo, de título “Destripando la hipoteca”, nos enseña de la peligrosidad de alargar los plazos hipotecarios. Aunque sea algo psicológico, parece una estafa pagar 6000 euros para “sólo” ahorrarme treinta y pico euros al mes, durante 300 meses, cuando esos treinta y pico euros cada vez tendrán menos valor, mientras que ahorrarme 22 cuotas, aunque sea al final del préstamo, parece que sea mucho más conveniente.

#54, Saskia

8 de Enero de 2009, a las 22:02.

Yo tengo mi propia teoría de hace mucho tiempo, dios sabe dónde la leí, me gustaría que alguien del foro (os veo mucho más puestos que yo) me dijera su opinión:
Al principio sale mejor amortizar plazo puesto que de la mensualidad la mayoría son intereses. Paro que en cuanto los intereses de la mensualidad suponen la mitad del dinero amortizado, conviene más reducir cuota.
¿qué os parece, así como teoría a grandes rasgos? Muchas gracias.

#55, Saskia

8 de Enero de 2009, a las 22:05.

Repito la pregunta porque me he liado, qué raro:
Al principio de la hipoteca hay que amortizar para reducir plazo. Cuando en la mensualidad se igualen los intereses con el capital amortizado, de ahí hasta el final, amortizar reduciendo cuota. Ahora sí ¿qué os parece? gracias

#56, TheSox

8 de Enero de 2009, a las 23:01.

Saskia, creo que en verdad da igual, amortizar capital es capital, si amortizamos reduciendo cuota se amortiza capital de toda la hipoteca y si amortizamos reduciendo plazo se paga el capital de las letras empezando por las ultimas, y que de todas formas al hacer la revision de la hipoteca el resultado de la letra a pagar es mirando el interes y el capital pendiente

creo yo…

#57, ENCARNA

12 de Enero de 2009, a las 19:19.

Les contare mi caso fui a mi banco hace 4 meses y le dije que no podia pagarle, porque los dos estavamos en paro y me dijo que eso no se podia hacer yo le comente, uste quiere que yo robe para pagarle, entonses me dijo que estudiaria el caso me han enviado cartas y no las e ni abierto el viernes de la semana pasada me llamaron por telefono y me dijo el director que pasara por la oficina y me comento si yo queria pagar la casa o queria ir a juisio yo le comente que le podia pagar aciendo un esfuerso lo que enpese a pagar en su dia, llegamos a un acuerdo entonses estoy pagando lo mismo que enpese a pagar hace 3 años que es una diferencia de 330 E menos,Les comento los bancos no quieren casas porque ese no es su negocio ellos quieren dinero y eso en estos momentos esta dificil ,,,negociarlo con ellos felis año,

#58, JJ

13 de Enero de 2009, a las 13:24.

Siendo un profano en la materia, la pega que le veo al racionamiento es que se utiliza para trasladar el valor del dinero en el tiempo el mismo interés bancario que tenemos en el préstamo.
Esto supone que es indiferente tener un préstamo que no, ya que el valor en el tiempo del dinero se mantiene.
Quizá fuera más real (o no) trasladar el dinero con la inflación (IPC), en cuyo caso el cálculo de la demostración será favorable para el plazo cuando IPC > interés bancario y favorable a la cuota cuando la inflación sea menor (creo que no lo he puesto al revés).

¿Alguien puede contestarme?
Gracias, em parece una página muy interesante

#59, Alberto

16 de Enero de 2009, a las 9:37.

Hola,
Vivo en Holanda, y por lo que se y tengo entendido…. SI… ING pertenece al fondo de garantia en Holanda. Creo recordar que este fondo garantiza los ahorros hasta 100.000 euros. Lo que no se es si esto es aplicable a las delegaciones extranjeras; supongo que si.
Por otro lado no olvidar que ING hizo perdidas en 2008, porque compro el PostBank Holandes (simil al Argentaria español).
De hecho nosotros tenemos los ahorros de nuestra pequeña Fundacion para la Proteccion de los Animales en España en el mismo Postbank (bajo ING) y analistas me han dicho que no debemos preocuparnos porque el estado los garantiza…. y estar seguros que este pequeño pais es fuerte y tiene mucho dinero.

Saludos desde el pais del tulipan.

#60, Maite

16 de Enero de 2009, a las 14:57.

Buenas,

todo eso que dices está genial, pero me gustaría saber si lo que ahorras es de intereses o de capital. por su puesto que tanto peras como manzanas son,en tu ejemplo 6000 euros, pero teniendo en cuenta los intereses que pagas que es realmente dónde ahorramos porque, hasta donde yo sé (y no sé mucho) de capital pagas lo mismo y de lo que sube es de intereses, sobre todo los primeros años, con lo cual si te lo quitas en el plazo, se acorta el tiempo en el que va subiendo tu amortización y van bajando tus intereses y si pagas cuota tienes menos cuota, pero realmente, el ahorro (si es como te digo en los intereses) ahorras la proporción de intereses separada en el tiempo. Con lo cuál, es como dices, si eres de los que se quiere (y puede) quitar el pago cuanto antes mejor a plazo y si eres de los que necesita esos 37 € (o así lo cree) pues a cuota. espero haberlo entendido bien, sino corrígeme, que estoy aprendiendo…Gracias por compartit tus conocimientos

#61, encarna

17 de Enero de 2009, a las 18:27.

lean esta pagina que es lo que tiene que hacer un gobierno de isquierdas

http://www.europapress.es/economia/finanzas-00340/noticia-economia-tipos-adicae-pide-gobierno-suspenda-euribor-forma-provisional-utilice-tipo-bce-20090115150511.html

#62, Jose Manuel

19 de Enero de 2009, a las 16:20.

Buenos dias, referente a esta magnifica explicacion,sobre lo que es mejor o peor ,en lo referente a lo de adelantar plazos o reducir cuota ,he de decir con palabras mas llanas,lo siguiente:
1) Si un banco te permite hacer una u otra opcion evidentemente es lo mismo (los bancos no estan para perder dinero)
2) Ahora bien mi consejo es: si eres de los que te cuesta llegar a fin de mes ( no lo pienses reduce cuota “mas vale dinero en mano”)
3)Si por el contrario te puedes permitir pagar la cuota reduce plazos eso conlleva tres ventajas importantes , la primera es que aumenta el capital que aportas mensualmente,,,aunque pagues la misma cuota recuerda que al principio es de la hipoteca es mucho interes y poco capital aplicado, segundo al reducir cuotas evitas posibles sustos de subidas y bajadas de euribor en esos años finales (que ya no existiran), y por tercero (es triste llegar a jubilado hipotecado).

En resumidas cuentas ADELANTA CUOTAS solo si llegas bien a fin de mes
Un saludo espero haber ayudado

#63, Alfonso

21 de Enero de 2009, a las 14:57.

2 peras+2 manzanas= 4 piezas de fruta. Tu lección de matematicas es un poco engaño, está claro que amortizes en cuota o en plazos amortizas esos 6000€ de los que hablas, porque amortizas capital. Defenestrar ese programa de excel como haces es erroneo, ya que también calcula los intereses que pagarás a lo largo de la vida del prestamo y si amortizas en plazos acabas pagando menos intereses. Al cabo de la vida del prestamo has ganado esos 9000€ (en intereses que no pagas)de los que habla el programa. Luego está que prefieras pagar x durante 20 años o x-35 durante más tiempo y disfrutar cada mes de esos 35€.

#64, Jose

21 de Enero de 2009, a las 19:19.

Hola mi situacion es la siguiente. Me revisaron la hipoteca el 1 de enero y me ha cogido el euribor de octubre que creo que era el segundo mas alto del año. Por lo tanto la hipoteca me ha subido. Segun mis calculos si se me revisase al euribor actual tendria un ahorro de 300 Euracos mas o menos ( es decir un paston). Mi duda es saber si hay alguna posibilidad de hacer que mi banco me mejore las condiciones con el euribor actual. No se , presentarle una propuesta de otro banco o algo parecido no se. Es que es una diferencia considerable como para estar de brazos cruzados.
Gracias por adelantado.

#65, Rodri

22 de Enero de 2009, a las 10:46.

Excelente publicación.
Me gustaría referirme a las valoraciones subjetivas que comentas y donde realmente pueden estar las diferencias de “Plazo o Cuota”.
Entregar hoy seis mil euros, es una autentica descapitalización para mi, todo depende de la capacidad de ahorro de cada uno, pero en cualquier caso es un buena cantidad. Desprenderme de seis mil euros para ahorrar mensualmente los 34.69.- que comentas no me incentiva y seguramente a media que pase el tiempo menos todavía, por supesto que tampoco me motivarían los 14 eur de intereses mensuales que me proporcionaría un depósito bancario, aún menos si le resto los 2.52 que entrego a hacienda en concepto de IRPF. Sin embargo pienso que si es incentivador reducir en 1.87 años mi “prisión hipotecaria”. Además pienso que, en definitiva y pensando en el largo plazo, reducir mi cuota es sinónimo de reducir mi capacidad de amortización. Es deprimente ver cómo la parte correspondiente a “amortización de capital” de cada cuota, es mucho mas pequeña que la parte correspondiente a “intereses”. Haciendo un esfuerzo año tras año año vas viendo como la amortización va restando poder a los intereses. Quizás así, llegue algún día en que la suma de la columna intereses de todo un año sea aproximadamente el importe equivalente a deducción por IRPF en mi declaración de Hacienda, en ese momento estaré decidido a hacer reducción de cuota en vez de reducción de plazo. Siempre he pensado que sería interesante que una hipoteca solicitada a 30 años pueda ser cancelada en 15-20 años; estoy en el intento y por el momento gozo viendo como se reducen mis intereses.

#66, Nacho

22 de Enero de 2009, a las 21:15.

El post parte de un planteamiento correcto, pero después lo estropea.

El problema es que para traducir los Euros de dentro de 30 años a Euros actuales estás utilizando otra vez el Euribor, cuando lo correcto es aplicar la inflación. Esto hace que finalmente las diferencias sean muy pequeñas (en realidad se deben a redondeos en los cálculos), porque lo que estás haciendo es hacer una operación y luego deshacerla.

Este planteamiento sería correcto en el caso de que la inflación fuera igual al interés en todo momento, esto es, que el tipo de interes real fuera 0.

Por eso lo cierto es que, aunque no tan alto, sí hay un ahorro de intereses. Los intereses que se ahorrarían serían los que excedieran de la inflación. Este diferencial es viene siendo últmamente de un 1%.

Por tanto, habría que valorar si este pequeño ahorro compensaría la menor liquidez, en estos tiempos en que cuesta tanto conseguir un crédito.

#67, Peter Salves

22 de Enero de 2009, a las 21:45.

Llevo 3 horas leyendo y no me he enterado de nada

#68, Angel

23 de Enero de 2009, a las 12:48.

Para #32, lo siento pero no tienes ni idea de matemáticas, 9 x 3 son 27, menos 2 que se ha quedado el camata, igual a 25, que es lo que ingresa el bar al final. ¿Dónde está el truco?

#69, Bonifacio

23 de Enero de 2009, a las 15:04.

Muy buen trabajo Oriolrc. He entendido perfectamente que con tipos de interés constantes, da lo mismo amortizar capital pendiente y reducir la cuota, que mantener la cuota actual y reducir el plazo de amortización del préstamo. Hasta ahí de acuerdo. Como muy bien indicas, los tipos de interés no serán constantes y unas veces subirán y otras bajarán y a priori, no sabemos cómo evolucionarán. Personalmente, estoy de acuerdo con los que apuntan a amortizar capital hasta alcanzar los 9015 euros de tope de hacienda para adquisición de vivienda habitual y, a partir de ahí, reducir el plazo para garantizarme apurar, en años sucesivos, ese límite de hacienda. A continuación, me fijo en el IPC. Si el IPC está por encima del interés que pago al banco, NO AMORTIZO NADA MAS y busco la forma de obtener algún interés por ese dinero. Porque ¿Para qué bajar la deuda por la que me cobran un interés inferior al IPC?.

#70, TROLL

26 de Enero de 2009, a las 13:59.

El ejemplo es muy bueno pero las letras no hay que descuidarlas por las ciencias y he encontrado un gazapo en tu comentario:

¿Todos de acuerdo? Pues vamos “ha” hacer los cálculos del valor actual de estas rentas a fecha de hoy para saber que nos conviene y salimos de dudas de una vez por todas.

#71, Johnny

3 de Febrero de 2009, a las 11:00.

Gracias Oriolrc por explicación. La verdad es que me ha dejado de piedra. Solo tengo una única pregunta al respecto. Lo voy a comentar con un ejemplo (las cantidades son aproximadas):

Se está pagando 1200€ al mes, de los cuales 1050 son de intereses y 150 son de capital.
Caso 1: Amortizas 4000€ a plazo: La cuota sigue siendo 1200€ pero reduces 7 meses la hipoteca.
Caso 2: Amortizas 4000€ a cuota: La nueva cuota son 1180€.

Pero aqúi no se está teniendo en cuenta la proporción capital/intereses de la cuota. Si se mira en los dos casos:

Caso1: De los 1200€, ahora se pagan 1030 de intereses y 170 de capital.
Caso 2: De los 1180, ahora se pagan 1030 de intereses y 150 de capital.

Es decir, que los 20€ que te ahorras en la cuota del caso 2, te los están quitando de los intereses, pero sigues amortizando el mismo capital mensualmente. Vamos, que te da igual pagarlos, porque van a amortizar el capital (caso 1).

Esto se ha tenido en cuenta en todos los cálculos? Vamos, más que nada, porque como no tengo mucha idea de todo esto, no se si puede influir en algo o no.

Un saludo

#72, xavigigi2

3 de Febrero de 2009, a las 13:30.

economicamente es mejor rebajar plazo, pero dada la circustacias del momento lo mejor es rebajar cuota , para aligerar un poco el mes a mes.

#73, Adria

6 de Febrero de 2009, a las 14:10.

Saludos Oriol, muy buen cálculo.
No obstante, tengo una duda (no tengo demasiada idea de economía, con lo igual digo una barbaridad):
Si no he leído mal, tomas como el decremento anual del valor de una cantidad monetaria a partir de los intereses del préstamo banco (el 5%)… pero ¿el valor real que bajará el valor del dinero no lo marca la inflacción?
La inflacción futura no se sabe, por lo que los bancos la estiman aproximadamente a la hora de fijar su interés. Pero siempre con un diferencial a su favor “por si acaso”. Eso significa que normalmente el dinero no se devaluará tanto como el banco ha previsto. Por ello, y si voy bien, normalmente cuanto más mantengas el factor tiempo más saldrás perdiendo, porque más te afectará el “por si acaso” del banco.
Desde esta perspectiva, intuyo que sería recomendable bajar tiempo y no cuota.
Posiblemente el beneficio sería marginal, e incluso si te encuentras con un banco que ha ajustado tanto o que ha previsto tan mal, que al final sale perdiendo y hasta puede que se invierta el resultado. Pero en general, como práctica, quitar tiempo no sería así lo más recomendable?
No se si he dicho alguna barbaridad…!

#74, hipotecadodeporvida

10 de Febrero de 2009, a las 8:33.

Particularmente, opto por amortizar cuota, ya que el disponer de mas dinerito al mes, para gastos..me da mas margen para ahorrar…y seguir amortizando…y tal vez..algun dia…algun dia, pueda amortizar el total de la hipoteca y habre amortizado tiempo.
pero por lo menos el amortizar cuota, me da mas calidad de vida…

#75, jl

13 de Febrero de 2009, a las 20:30.

hoy por hoy prefiero 100 € mañana, al menos durante este año.

#76, Anónimo

21 de Febrero de 2009, a las 10:21.

PORQUE NARICES NO BAJA LA GASOLINA, AL PRECIO QUE CORRESPONDE, SEGUN EL BARRIL DE PETROLEO…..??????????

#77, fran

27 de Febrero de 2009, a las 9:18.

tengo 156000 euros a 25 años si amortizo 6000 euros de plazo pasan a ser 150000 a 23 años 19000 euros menos a pagar de hipoteca (en el tiempo claro) , y la proxima revisión el interes capitaliza sobre 1 kilo menos que son unos pocos eurillos que te comes/gastas tu y no el banco. Siempre y cuando no t kedes pelao al dar los 6000 hay dejar colchon SUERTE Y SALUD

#78, Marc

6 de Marzo de 2009, a las 0:37.

Ta muy bien todo esto, pero:
– Me saca de pobre pagar 34€ menos al mes? NO
– Me saca de pobre pagar 2 años menos de hipoteca? NO, pero como lo que más deseo en el mundo es que llegue el día en que no tenga que pagar más hipoteca… pues como que me anima un poquillo más ver ese dia un poco más cerca
… además, si amortizo cuota igual me acabaré fundiendo los 34€ cada mes sin darme cuenta…. y de que habrá servido invertir esos 6000€ que tantísimo me ha costado ahorrar?…. para nada!

#79, Paysh

7 de Marzo de 2009, a las 12:00.

Buenos días,
Hace un par de días descubrí esta web, por cuestiones del bolsillo; pronto me toca la primera revisión de la hipoteca, y me puse a investigar para aclarar algunas cosas.
Con la citada revisión pagaré unos 450 €/mes menos que hoy, y mi idea era hablar con el banco para reducir plazo (de 40 a 30, si lo hago la “rebaja” en el pago mensul será de 250 €); yo pensaba que al final ahorraría dinero, pero gracias a este artículo me queda claro que no es así, que practicamente da igual cuota o plazo, pero aun así sigo siendo de la opinión de reducir plazo.
¿Para qué quiero pagar 400€ menos al mes?¿Para gastarmelos sin saber en que?¿Para ser el más guay de la empresa?¿Para pagar hipoteca cuando me jubile?¿Para que el banco gane más con los intereses? Lo siento pero me niego. Creo que estamos en general muy mal acostumbrados a vivir bien, creo que una vida un poco más sencilla es igual de buena.
Prefiero (Yo que puedo) pagar 250 €/mes más de hipoteca que ir a la última en moda o tomarme 5 copas el sábado en Huertas por 40 eurazos.
Perdón por ser tan pesado, y contar mi vida.
La web se merece un 10, creo que ayuda a que la gente de la calle aprendamos unas cuantas cosas interesantes para nuestra economía.
Una preguntilla ¿Me dejará el banco reducir plazo sin hacer amortización? ó tendré que amortizar auque sea 1000 € para poder hacerlo? ¿Necesitaremos firmar una novación, o no es necesario?
Muchísimas gracias por todo.
Un saludo

#80, feb.25

30 de Marzo de 2009, a las 13:20.

Hola a tod@s lo primero.
Sr. Oriol, como antes, había por ahí otro articulo sobre esto mismo, está usted equivocado a mi corto entender.
Suma usted peras con manzanas y de resultado obtiene melones. Me explico:
¿Por qué utiliza la formula de RENTA pospagable cuando en las hipotecas la formula más empleada es la del Préstamo amortizable mediante cuotas constantes ó préstamo frances.
A diferente formula diferente calculo, ¿hasta aquí de acuerdo?
Por qué no da lo mismo cuota que plazo.
No todas las hipotecas se calculan con euribor + x. En las que el calculo se hace a otra referencia sus cálculos no valen.
En la de euribor + x: Si cada hipotecado hiciera el saludable ejercicio de LEERSE su hipoteca, (lo ideal sería leerla antes para NEGOCIAR las clausulas) leerían en alguna clausula la FORMULA que le aplican.
En la cual le multiplican el capital PENDIENTE por generalmente los meses que restan por pagar, aunque pueden estar también en años. Incluso hay algunas que tienen especificado la cantidad mínima de interés a pagar. esto es así por:
150000 x 300; ó ; 150000 x 278, lo que es lo mismo 300-22.
Ambas cantidades son sólo una parte de la formula pero NO dan lo mismo. Y a ese resultado es al que el banco le añade el interés. A modo muy resumido. Sí tiene razón al decir que están muy próximos en una amortización de 6000€, pero si se hace más de una al seguir bajando el tiempo se siguen bajando los intereses TOTALES. Por eso algunos bancos se ponen mínimo pagables.
MI opinión, si se puede pagar holgadamente la cuota siempre reducir PLAZO.

#81, Javichin

17 de Abril de 2009, a las 1:12.

Excelente y aclarador post. Ya que parece que no hay
apenas diferencia entre cuota y plazo, explicaré lo que yo hago
para quien pueda ayudar:
Si reduces cuota, dispones de más dinero contante y
sonante. La diferencia con algunos posts es que yo soy
consciente de que dispongo de esos 35 € de más, y no me los voy
a pulir en cervezas sino que los puedes guardar para lo que quieras,
imponderables o para seguir amortizando, flexibilidad de la que careces si reduces plazo. Cuanta más cuota reduces, más dinero
dispones para imponderables o para ahorrar.
Una vez has amortizado suficiente capital, la amortización en
plazo de 6000€ (5000, 10000 o lo que sea) supone una
reducción de golpe de unos cuantos años en la hipoteca, con lo
que te la puedes quitar de encima con rapidez.
Para gustos colores: a mi me parece prácticamente lo mismo
una perspectiva de 20 que de 19 años pagando cuotas.

Me importa más el dinero de que yo dispongo que los intereses
que pueda ganar el banco (ese es su problema, no el mío).

En mi opinión, hay que utilizar cuota o plazo según nuestra conveniencia. (eso sí, si eres funcionario: plazo)

#82, SALE IGUAL

21 de Abril de 2009, a las 16:03.

Muy bueno el artículo, pero no hace falta hablar de la devaluación del dinero para comprobar que sale igual amortizar en cuota o en plazo.

Usando la hoja excel y tomando como consideración que en ambos casos tenemos la posibilidad de hacer un pago total anual de 9015 EUR (por lo de hacienda).

– En el caso de cuota fija (amortización en tiempo) cada año pagamos lo mismo de letra y amortizaremos un fijo para llegar a los 9015 eur/año.
– En el caso de bajar cuota (amortización en cuota) cada año pagamos una menor letra mensual y para llegar a los 9015 eur debemos amortizar un poco más (para llegar a los 9015 eur anuales en ambos casos).

Si hacéis ambos casos en el excel y veis que en el caso de amortizar en tiempo, por ejemplo, hemos logrado reducir de 30 años a 20.
Veréis que en el caso de amortizar cuota, a los 20 años, (si seguimos pagando 9015 eur/año) la cuota llega a ser también de 0 eur. Es decir que acabas de pagar la hipoteca a la vez y los intereses son similares.

Hacedlo y veréis que es cierto.

La ventaja de amortizar en cuota es que la obligación con el banco cada mes y cada año es menor.

#83, Albert Esteves

24 de Abril de 2009, a las 0:04.

Algunos ya lo saben. De momento, muy pocos. El rumor ha empezado a circular en algunos foros de Internet y se va expandiendo discretamente a través de mensajes de móvil, o de boca a oreja, siempre extremando la cautela. La gente es precavida por naturaleza. Nadie quiere ser tachado de frívolo y menos de loco de atar. Pero el rumor avanza inexorablemente. Aún son muy pocos los que están en el secreto. Se les ve por las calles o en el metro, cruzando sus miradas con una sonrisa de complicidad. Pero cada vez son más. Llegado a este punto ya no se puede ocultar por más tiempo. Señores, se acabó la crisis.
Naturalmente en el Gobierno no saben nada. ¿Qué van a saber? Tardaron meses en enterarse de que la crisis había llegado y unos cuantos más en admitirlo, cuando ya era un clamor en toda la sociedad. Tampoco lo saben los economistas y si lo saben lo ocultarán, prisioneros de sus predicciones apocalípticas. Es de sobras conocido que los economistas pronosticaron nueve de las últimas tres recesiones. Y, claro, tampoco lo saben, todavía, la inmensa mayoría de ciudadanos, empresarios y trabajadores, que siguen ingenuamente convencidos de que la crisis persiste y sufren amarga e innecesariamente los letales efectos de su falsa convicción.

Pero los hechos son los hechos. Y lo que hoy es sólo un murmullo, un susurro contenido entre iniciados, apenas algunos mensajes casi clandestinos que se propagan en el mundo virtual, pronto será un estruendo. Y los periódicos, que por ahora lo ocultan convencidos de que los titulares alarmistas venden más, no tendrán más remedio que abrir sus portadas con la noticia. Se acabó la crisis. Se acabó.

Y entonces, por fin, renacerá la confianza. Y empezaremos de nuevo a consumir. Y la bolsa no dejará de subir. Y se llenarán los concesionarios con todos los que desde hace meses aguantaban con sus viejos coches porque tenían miedo al futuro. Y los fabricantes de coches verán aumentar sus pedidos. Y las empresas subcontratistas volverán a tener trabajo. Y ya no habrá más expedientes de regulación de empleo. Y, como eso hará bajar la morosidad, los bancos volverán a abrir el grifo de créditos e hipotecas. Y entonces muchos aprovecharán los bajos precios del mercado inmobiliario para cambiar de piso o de oficina. Y se volverá a construir. Y nadie dimitirá porque nunca nada es perfecto. Pero ya todos, todos pensarán que se acabó la crisis. Y entonces, de verdad, se acabará la crisis.

Es así de sencillo. Basta que el rumor se propague. Hágalo correr.

#84, Albert Esteves,

24 de Abril de 2009, a las 0:05.

Algunos ya lo saben. De momento, muy pocos. El rumor ha empezado a circular en algunos foros de Internet y se va expandiendo discretamente a través de mensajes de móvil, o de boca a oreja, siempre extremando la cautela. La gente es precavida por naturaleza. Nadie quiere ser tachado de frívolo y menos de loco de atar. Pero el rumor avanza inexorablemente. Aún son muy pocos los que están en el secreto. Se les ve por las calles o en el metro, cruzando sus miradas con una sonrisa de complicidad. Pero cada vez son más. Llegado a este punto ya no se puede ocultar por más tiempo. Señores, se acabó la crisis.
Naturalmente en el Gobierno no saben nada. ¿Qué van a saber? Tardaron meses en enterarse de que la crisis había llegado y unos cuantos más en admitirlo, cuando ya era un clamor en toda la sociedad. Tampoco lo saben los economistas y si lo saben lo ocultarán, prisioneros de sus predicciones apocalípticas. Es de sobras conocido que los economistas pronosticaron nueve de las últimas tres recesiones. Y, claro, tampoco lo saben, todavía, la inmensa mayoría de ciudadanos, empresarios y trabajadores, que siguen ingenuamente convencidos de que la crisis persiste y sufren amarga e innecesariamente los letales efectos de su falsa convicción.

Pero los hechos son los hechos. Y lo que hoy es sólo un murmullo, un susurro contenido entre iniciados, apenas algunos mensajes casi clandestinos que se propagan en el mundo virtual, pronto será un estruendo. Y los periódicos, que por ahora lo ocultan convencidos de que los titulares alarmistas venden más, no tendrán más remedio que abrir sus portadas con la noticia. Se acabó la crisis. Se acabó.

Y entonces, por fin, renacerá la confianza. Y empezaremos de nuevo a consumir. Y la bolsa no dejará de subir. Y se llenarán los concesionarios con todos los que desde hace meses aguantaban con sus viejos coches porque tenían miedo al futuro. Y los fabricantes de coches verán aumentar sus pedidos. Y las empresas subcontratistas volverán a tener trabajo. Y ya no habrá más expedientes de regulación de empleo. Y, como eso hará bajar la morosidad, los bancos volverán a abrir el grifo de créditos e hipotecas. Y entonces muchos aprovecharán los bajos precios del mercado inmobiliario para cambiar de piso o de oficina. Y se volverá a construir. Y nadie dimitirá porque nunca nada es perfecto. Pero ya todos, todos pensarán que se acabó la crisis. Y entonces, de verdad, se acabará la crisis.

Es así de sencillo. Basta que el rumor se propague. Hágalo correr.

#85, feb.25

24 de Abril de 2009, a las 11:00.

Hola a tod@s.
A ver a ver:
– “Me importa más el dinero de que yo dispongo que los intereses
que pueda ganar el banco (ese es su problema, no el mío).”
Si, si sobre todo si se los pago yo. No es si el banco tiene o no beneficios es que YO no los PAGO.
Lo de :- En el caso de cuota fija (amortización en tiempo) cada año pagamos lo mismo de letra y amortizaremos un fijo para llegar a los 9015 eur/año.

Tú lo has dicho cuota fija.
¿Cuantos pagan mitad de la cuota de interés mitad capital pendiente? Por qué la mayoría no, pagan/pagamos mas interés que capital en la cuota fija. De ahí que a menos capital pendiente menos interés.
Lo de los 9015€/año es por titular de la hipoteca, si son dos, la mayoría de los casos, multiplícate por dos 18030€/año o hasta un máximo del 18% de desgravación por vivienda habitual.

#86, Anónimo

24 de Abril de 2009, a las 19:51.

A #284

Querer no siempre significa poder y si no pregúntaselo a los que no tienen trabajo y/o han perdido su casa después de haber puesto muchas ilusiones en ella.
Hay gente que llevada por un optimismo excesivo se ha visto embarcada en uno de los peores viajes de su vida.

#87, ES VERDAD. ES =

27 de Abril de 2009, a las 15:53.

A #285
Lo del comentario “# 282 , SALE IGUAL” lo que se plantea es que fijándose un objetivo como el de “PAGAR 9015 eur/año” entre las cuotas mensuales y amortización parcial. Sale IGUAL el hacer esa amortización parcial para reducir plazo o para reducir cuota.

– Si nos planteamos reducir plazo lo que obtendremos son unas letras mensuales constantes y una amortización parcial anual constante (para llegar a los 9015 eur/año)

– Si nos planteamos reducir cuota lo que obtendremos son unas letras “cada vez MENORES” y deberemos hacer una amortización parcial MAYOR cada año (para llegar también a los 9015 eur/año).

Al hacer estos dos casos en la hoja excel veremos que:
– Si en el caso de hacer las amortizaciones parciales en tiempo hemos acabado de pagar la hipoteca en 20 años (en lugar de 30 por ejemplo).
– Pues en el caso de la amortización en cuotas veremos que a los 20 años la cuota que tenemos es de 0 eur.
Por lo tanto habremos acabado con la hipoteca “AL MISMO TIEMPO”.

Igualmente se puede ver que, si sumamos los intereses que pagamos la banco en ambos casos, estos importes son prácticamente IGUALES.

La ventaja del caso de tener una cuota cada vez menor es que la amortización parcial que tendrías que hacer para llegar a los 9015 eur/año es “OPCIONAL”. Es decir, que ese dinero lo podemos destinar a amortizar la hipoteca o lo podemos usar para otra cosa que podamos necesitar.

Esta claro que si ese dinero no lo usamos en la hipoteca el banco nos va ha hacer pagar más intereses, y de esa forma el cómputo para el caso de las reducciones de cuota va ser peor que el de plazo.

Pero la verdad es que hablando de hipotecas variables en las que cada año los intereses del préstamo se mueven al son de la economía actual. Lo que suele pasar es que los intereses que te cuesta ese dinero de la hipoteca suele ser siempre menor que si se lo tuvieras que pedir al banco en forma de préstamo personal.

Y dado que los dos cálculos salen igual. Es ahí donde está la ventaja de reducir en cuota.

#88, CONT.

27 de Abril de 2009, a las 16:13.

(cont.)
Bueno, la gente que tenga que pagar una comisión por hacer amortizaciones parciales tendría que hacer sus propios cálculos teniendo en cuenta esto.

Pero los que podemos hacer amortizaciones parciales “GRATIS” pues ni me lo pienso.
“SIEMPRE A POR UNA COUTA MENOR”.

…y ya veré si uso el dinero para la hipoteca u otra cosa.
Nunca sabes seguro como te van a ir las cosas (en los próximos 20 o 30 años), si puedes pagar 9015eur/año, pues adelante, pero por ejemplo, si te quedas en el paro será mejor que tu “obligación” con el banco sea lo menor posible.

#89, CONT

27 de Abril de 2009, a las 16:14.

(cont.)
Bueno, la gente que tenga que pagar una comisión por hacer amortizaciones parciales tendría que hacer sus propios cálculos teniendo en cuenta esto.

Pero los que podemos hacer amortizaciones parciales “GRATIS” pues ni me lo pienso.
“SIEMPRE A POR UNA COUTA MENOR”.

…y ya veré si uso el dinero para la hipoteca u otra cosa.
Nunca sabes seguro como te van a ir las cosas (en los próximos 20 o 30 años), si puedes pagar 9015eur/año, pues adelante, pero por ejemplo, si te quedas en el paro será mejor que tu “obligación” con el banco sea lo menor posible.

#90, AL TEMA

27 de Abril de 2009, a las 16:35.

A “# 284 , Albert Esteves” y a todos los que escriben cosas que no tienen nada que ver con este articulo.
Por favor, los comentarios deberían ser sobre el contenido del articulo “Peras o manzanas, cuota o plazo”.

Al moderador (si existe). Podría borrar los comentarios que no tienen nada que ver.

Muchas Gracias.

#91, kanacho

7 de Mayo de 2009, a las 1:09.

LLevo 32 años trabajando en una entidad financiera y he respondido a esa pregunta miles de veces , siempre decia que era mas ó menos igual amortizar plazo que cuota. La verdad es que llegué a tal conclusion mediante los simuladores de prestamo de la aplicacion informatica. Me quito el sombrero…jamas lo habia visto explicado tan bien y tan claro. Ademas de la satisfaccion personal de ver que tenia razon. Pues no he tenido que aguantar miradas despectivas y
de asombro de clientes incredulos……..De todos modos, sin rencor, son gajes del oficio. Saludos

#92, feb.25

7 de Mayo de 2009, a las 13:09.

Hola a tod@s!
Siempre he pensado que el banco no es una ONG, es una empresa privada con la que mantengo una relación contractual por el tiempo de la vida de mi hipoteca.
En mi caso empecé pagando mibor + 2, era la referencia que había, y hoy estoy pagando euribor+0.60. En números empecé pagando 749 € y actualmente pago 460 €. He rebajado la cuota sin amortizar capital pendiente( NO tengo comisión por amortización ni parcial, ni total, lo negocie antes de firmar la hipoteca). ¿Cómo? fácil, la cuota esta compuesta por:
Indice de referencia: Euribor, en mi caso ahora. Que fija el BCE, y es intocable por nosotros.
+ Diferencial: Pactado con el banco en la hipoteca. Pero… es revisable anualmente. ¿Cuántos se van a banco 2 meses antes de la revisión a negociarlo de nuevo? Yo voy todos los años. Como NO te rebajan todo lo que quieres hay que tener paciencia( son 20 años de hipoteca) y pedir una rebaja asumible por el banco. Empecé con 0.25, como no supera el 1 lo hicimos mediante clausula añadida con el banco en plan privado. ( No pasé por Notario) y así sucesivamente. El año que subía el Mibor/Euribor, conseguía la rebaja, con lo que me bajaba la cuota.
El año que bajaba ponían más problemas pero en fin paciencia.
Por eso mi consejo: “Sí puedes pagar holgadamente la cuota siempre reducir Plazo”.
Aunque como veréis no es necesario elegir se puede rebajar cuota y plazo.
Saludos.

#93, Luis

7 de Mayo de 2009, a las 13:09.

Hola, tengo una duda, si amortizo contra cuota, se supone que mes tras mes amortizo menos capital que si lo hiciera contra plazo, por lo que si quiero vender la casa antes de terminar de pagarla, se supone que ganaré menos dinero si amortizara contra cuota, por lo que lo ideal es amortizar contra plazo si quieres vender la casa antes (tambíen se podría guardar el dinero que te ahorras si amortizas contra cuota…) ¿no?

#94, Javichin

10 de Mayo de 2009, a las 2:59.

# 293 , Luis
Cuando vendas la casa tendrás que cancelar tu hipoteca con el banco y punto.
Si amortizas 100 contra plazo, debes 100 menos al banco, y si amortizas 100 contra cuota, también debes 100 menos al banco, con lo que da exactamente lo mismo. Lo que importa es el capital que aún debes y no como has llegado hasta allí.

#95, Jok

8 de Junio de 2009, a las 15:05.

Tengo el euribor de octubre (de los más altos) y tengo actualización anual.
Suponiendo que el euribor de la revisión esté mucho más bajo del que tengo actualmente, ¿Me interesa amortizar antes de la actualización o después?

#96, dicho

9 de Junio de 2009, a las 22:42.

Como dice el dicho.
“Quien paga descansa”

Yo en mi jubilacion quiero descansar. En mi jubilacion no quiero hipoteca. Como sabreis y ahora me quito plazo (principio de hipoteca),
luego ya veremos.

#97, JAVIERITO

12 de Junio de 2009, a las 16:54.

muy importante sería saber si reduciendo cuota sigues con los 9015 € anuales y si no es así que parte de esos 34 y pico euros de ahorro, te los devolvía hacienda 

#98, feb.25

29 de Junio de 2009, a las 12:13.

Hola a tod@s!
297, JAVIERITO.
Son 9015 € anuales, es lo que marca la ley, de momento y mientras no la cambien. No tiene nada que ver con la reducción de cuota.
296, dicho.
Sería interesante que nos comentaras, cuanto tiempo en total se ha reducido tu plazo, a lo mejor alguien tendría más claro, si cuota o plazo, sobre todo en el principio de hipoteca, que es cuando más tiempo se reduce.
295, Jok.
Depende: ¿Reduces cuota o plazo?
Plazo: Es independiente, lo que reduces es tiempo.
Cuota: Yo lo haría después de la revisión. Ya te bajaría la cuota por menor euribor, lo comentaba en un post anterior. Al coincidir también la amortización en cuota, bajaría aún más.
Saludos.

#99, katiuska

6 de Julio de 2009, a las 12:25.

alguien sabe si en la ccm caja de castilla la mancha dejan reducir plazo en hipoteca joven?

#100, Elsa

31 de Julio de 2009, a las 2:53.

Excelente análisis y muy gracioso! La bruja Lola te ha marcado, ya la has mencionado varias veces. Admirable, felicidades

#101, Maroto

6 de Agosto de 2009, a las 8:25.

Haciendo un uso intesivo de mis neuronas, he conseguido comprender, a duras penas, esta exhibicion de matematica financiera que se escapa a mi entender. Creo que todos os habreis percatado de que la comparativa del ejemplo, esta desarrollada teniendo en cuenta un escenario donde el tipo de interes, euribor en este caso, se mantiene constante durante toda la vida del prestamo. Bien sabemos, que las mayor parte de las hipotecas hoy en dia estan referenciadas a un tipo de interes variable, y como tal, sufren subidas y bajadas en el transcurso del tiempo.
Luego, teniendo en cuenta lo anterior, podria suceder lo siguiente:
A) AMORTIZACION EN CUOTA. Si hacemos amortizaciones anticipadas cuando el tipo de interes esta proximo a sus maximos historicos, podremos beneficiarnos de la reduccion de la cuota si posteriormente el interes cambia a una tendencia descendente. Si por el contrario, amortizamos en el periodo de extremos de minimos historicos, tal y como viene sucediendo en los ultimos meses, y en los años sucesivos el interes revierte a una tendencia alcista, todo el ahorro genereado en las cuotas mensuales, podria quedar absorvido o incrementado en el peor de los casos, tirando al garete nuestros intentos de disponer de mayor liquidez y capacidad de ahorro de cara a futuras amortizaciones.
 
B) AMORTIZACION EN TIEMPO.  Jugamos igualmente del beneficio o perjuicio de las bajadas y subidas del tipo de interes, con la unica diferencia de que las amortizaciones realizadas por este metodo, van a surgir efecto PERMANENTE sobre el prestamo.
En resumen, reducir en cuota para andar mas desahogado pero exponiendote a que las “inclemencias” del euribor te puedan asfixiar nuevamente, o ya que te estas asfixiando, saber que al menos te queda el consuelo de que tu tortura se terminara mucho antes de lo que tenias pensado.
Es otra perspectiva de ver las cosas, de cara a decantarse por una u otra opcion. Yo, por lo expuesto, si duda elegiria la B.
Un saludo a todos y enhorabuena por la fantastica web!

#102, hipoteca

11 de Agosto de 2009, a las 18:03.

La crisis se arregla cuando vuelvan las hipotecas.

#103, hipoteca

12 de Agosto de 2009, a las 16:44.

La mayoría de la gente necesita pagar menos cuota a pesar de que alargando el plazo se paguen más intereses. Cada persona necesita un traje a medida, y los analistas estamos para asesorarles y darle información clara y transparente, y como siempre, el consumidor decide lo más conveniente.

#104, oscar

7 de Octubre de 2009, a las 12:31.

Pues esta bien esto me aclara las dudas que tenia

#105, pitiusa

22 de Octubre de 2009, a las 18:10.

osea que si tubiera dinero en este momento que mi interes es del 2,46 y en diciembre sera el 1,71, deberia amortizar a plazo?, dado que a partir de ahora el interes empezara a subir?

#106, dacar

1 de Noviembre de 2009, a las 13:38.

Gràcies, gràcies i mil gràcies

#107, D_Mente

3 de Noviembre de 2009, a las 17:32.

hola, estupendo articulo, estoy deacuerdo en todo, pero ademas de todo esto añado este razonamiento:
Lamentablemente como no soy funcionario, mi puesto de trabajo no es fijo 100% (tal y como demuestran los expedientes de extincion), por lo tanto se lo que cobro hoy en dia, pero no puedo saber lo que cobrare si me veo obligado a cambiar de trabajo, ante esto, creo que lo mas acertado es reducir cuota hasta llevarla a unos valores que me permitan tener la seguridad de poder pagar la hipoteca  incluso con un trabajo que no sea demasiado bien remunerado.
Se que es una postura muy conservadora, pero lo primero creo que debe ser asegurar la estabilidad de la familia y el hogar.
Ademas esta reduccion de cuota bien administrada, me permite tener un colchon para imprevistos y me facilita el ahorro para seguir amortizando.
Opiniones???
 
Una cosa mas, alguien podria indicarme como calcular la cuota de una hipoteca con cuota creciente al 1% que tengo con la BBK?????

#108, Izzy

6 de Noviembre de 2009, a las 14:51.

Hola.

He leído el artículo y me ha quedado muy claro. Muchas gracias, sigo bastante tu web.

Pero tengo una duda, cuándo conviene hacer la amortización?, antes o después de la revisión de la hipoteca.
He hecho la simulación de cómo se me quedaría la hipoteca con el Euribor actual, que es con el que me harán la revisión y me baja 290 € de cuota.
Haciendo la simulación de reducción de plazo en otra web, me sale que si amortizo ahora con el interés actual del 4.75% (Euribor + 0,40) y amortizando 6000€ reduzco 1 año y 5 meses. Pero con la situación futura de 1.64% (Euribor + 0.40) aproximadamente, se reduce el plazo en 6 meses menos, es decir, 11 meses.

Entonces, es mejor amortizar ahora???

Gracias, un saludo.

#109, Akhar

22 de Diciembre de 2009, a las 19:02.

Siguiendo con lo símiles:

Yo en estos casos (y ahora mas que al euribor no le queda otra cosa que mantenerse y despues subir) prefiero la reduccion de cuota (pongamos que le vendo peras al banco).

Con el dinero que me dan por esas peras puedo seguir comprando yo mas peras para poder venderselas otra vez al banco (en reduccion de plazo no tendria esas peras, ya que el banco me daria ese dinero dentro de 20 años)
Explicado de otra manera: reduciendo cuota, tu (y no el banco) dispones de ese dinero mensual para hacer lo que quieras con el.
Lo mejor que hacer conese dinero?. pues usarlo el proximo año para volver a reducir cuota (venderle las mismas peras que el año pasado mas algo mas)

Supongamos que un año te quitas 10.000 € (en cuota serian unos 35 euros mensuales, en plazos serian unos 4 años)
En cuotas dispondiras de unos 400 € anuales mas, en plazos 0 €.
Al año siguiente en vez de 10.000 € me quito 10.400, y asi cada año.
Esos 400 € los tienes tu y no el banco, por lo que puedes invertirlos tu como mejor te plazca.

También debemos mirar que el dinero de hoy no valdrá lo mismo dentro de 10 años, subidas de sueldo…. por lo que será cada año mas fácil ir pagando.

#110, Anónimo

24 de Diciembre de 2009, a las 9:16.

Yo prefiero reducir cuota en mi hipoteca, aunque en una ocasión reduje plazo, porque el dinero que pagas al mes lo tienes disponible para lo que quieras.

Y si al final da lo mismo, es mejor tener menos obligaciones todos los meses y hacer amortizaciones cuando quiera y/o pueda, que tener que pagar una cantidad alta todos los meses pueda o no pueda.

Otra cosa es que haya gente muy manirota que se gaste todo lo que ahorre y no les convenga reducir cuota.

#111, pablete

30 de Diciembre de 2009, a las 10:18.

Primero de todo, felicitar al autor del blog xq esta era una duda que he tenido siempre y ahora lo tengo más claro.

Hay una variable que no se está teniendo en cuenta aquí y es la cantidad de dinero que se queda el banco en intereses. Cualquiera de vosotros podéis hacer unos cálculos de cuánto supone en relación al capital. Se puede pagar fácilmente lo mismo de intereses que de capital amortizado.

Cuando amortizas plazo, aumentas el porcentaje de capital amortizado en la cuota y consecuentemente disminuyas los intereses mientras que en la amortización de cuota lo que haces es disminuir el apital amortizado pero los intereses se mantienen constantes.

Yo soy partidario de pagar lo mínimo al banco y quitarme la carga de la hipoteca lo antes posible. Tened en cuenta que en una hipoteca de 40 años, amortizando a plazo 1 año cada año, se te queda en 20.

Todo esto siempre que se pueda pagar la cuota sin pasar apuros económicos. Sino está claro que es mejor amortizar cuota.

Saludos!

#112, pedrito

31 de Diciembre de 2009, a las 14:13.

estoy contigo PABLETE.

#113, xavier

19 de Febrero de 2010, a las 10:25.

La discusion es muy sencilla:
Sin hacer calculos matematicos (que los he hecho)
Por que creeis que actualmente muchas entidades financieras ofrecen hipotecas que permiten amortizar cuota y no te permiten amortizar plazo.
Porque no les interesa que amortices plazo. Por lo tanto lo que nos interesa a nosotros es amortizar plazo.

#114, oskar

9 de Marzo de 2010, a las 18:06.

Yo también estoy de acuerdo con Xabier, hoy he ido al banco a pedir una hipoteca y el encargado de las hipotecas de la sucursal empeñado en endosarme 30 años de hipoteca cuando con 20 ó menos me puedo permitir holgadamente la cuota.
No tengo ni idea de finanzas ni hipotecas pero mi intuición me dice que debo de hacer lo que los bancos no me ofrecen y huir de lo que me ofrecen porque no son precisamente hermanitas de la caridad, solamente quieren ganar y si es mas mejor.
Cierto que 450 € de ahora a 20 años no son 378 € a 30 años la diferencia es pequeña 72 € y me quito diez años de condena si cuando me jubile no llega para pagarnos las pensiónes por lo menos que no le deba nada a nadie y menos a los bancos que me quitan mi casa.
Los intereses que al final pagas al banco también se reducen mucho.

#115, Para pablete

29 de Abril de 2010, a las 11:49.

Tienes razón bajas el importe de los intereses si amortizas contra plazo. Pero si amortizas contra cuota y lo que te bajas de cuota lo utilizaras para amortizar? Te seria igual.

Ejemplo: 500 euros de hipoteca. 300 de intereses 200 amortización
Amortización x
Reducción plazo
500 euros de hipoteca 200 intereses 300 amortización
Reducción cuota
400 euros de hipoteca 200 intereses 200 amortización
( si los 100 que te sobran los utilizas para amortizar seria equivalente a la reducción plazo)

Siempre amortizar cuota. Porque?

Hoy tengo muxo dinero. Amortizo y paso la hipoteca de 30 años a 20 años. El banco encantado. Sigo pagando lo mismo.

Mañana no puedo pagar. Quiero reducir mi cuota y pasar otra vez de 20 años a 30 para pagar menos. El banco me cobra y eso si acepta la operación.

Reduciendo cuota tu mandas sobre tu dinero. Si tienes una hipoteca de 300 euros durante 40 años perfecto. No molesta. Cuando quiera me la quito. Pero el dinero lo tengo yo.

#116, sergio

26 de Agosto de 2010, a las 18:44.

Hola,
Actualmente tengo un prestamo personal y una hipoteca y estoy pensando en amortizar poco a poco. Entonces me pregunto, que me interesa mas, amortizar prestamo o hipoteca?
 De hipoteca me queda pendiente unos 146mil € y acabaria la hipoteca en 2037.
 De prestamo me queda pendiente 6500 y acabaria en 2017.
Muchas gracias!!

#117, Perrete

5 de Septiembre de 2010, a las 16:54.

Estoy totalmente de acuerdo con pablete.
Como ejemplo os muestro mi caso:

Yo en diciembre del año 2006 pedí una hipoteca por 153000 €, después de mucho esfuerzo junto a mi pareja a día de hoy debemos 48000 € a 26 años y algunos meses. Nuestra idea es la de terminar la hipoteca a finales del año que viene.
Nuestra estrategía es la de ahorrar el máximo posible al mes e ir amortizando todos los meses la cantidad que podamos. De esta manera empezamos pagando una letra de 760,66 y en estos momentos estamos en 188 € con lo que mes a mes tenemos mas capacidad de ahorrar y por lo tanto de amortizar.

Se que puede parecer una locura, ya que el esfuerzo es muy grande. Pero la clave del éxito es la paciencia y la constancia.

Algunos de vosotros pensaréis que el amortizar tan rápido un piso con el euribor tan bajo no es rentable por el tema de la retención fiscal. En mi caso ese tema esta ya controlado ya que la suma de todas las inversiones en piso sumando los periodos de la cuenta vivienda para el año que vienen serán el máximo para la pareja en navarra que es la provincia donde vivo.

Otra cosa: Teníais que ver el careto del del banco cada mes que me amortizo dinero en cuota. La están flipando.

#118, Pipo

8 de Septiembre de 2010, a las 2:32.

A mi entender está claríííísimo que conviene (si nos lo podemos permitir) amortizar plazo. Y a mi entender también el artículo obvia, descuida y olvida algunos detalles que para mi son de vital importancia para entender el porqué de mi afirmación.

1. Cada año que nos quitamos de hipoteca, son una serie de vinculaciones que nos ahorramos: que si seguro de vida, que si aportación a un fondo de inversión o a un plan de pensiones, etc.

2. El artículo da por hecho que el valor del dinero de hoy, será mucho menor de aquí a unos años. Este punto permitidme que lo ponga en duda, y más hoy en día, y las perspectivas de futuro a fecha de hoy parecen darme la razón.

3. Algo que no tiene precio: la tranquilidad de no deber nada a nadie, y en especial si ese nadie es un banco. Creedme chicos, estos vale más que todas las peras y manzanas de este mundo juntas.

4 Y como dice Xavier sabiamente…por qué creeis que el banco hará todo lo posible por que amortices cutoa en lugar de plazo? Acaso son hermanitas de la caridad?

Saludos… 

#119, Jonacg

20 de Octubre de 2010, a las 11:41.

Alguien puede decirme donde puedo encontrar la tabla , control presupuestario familiar, que comenta Oriolrc en su articulo peras-manzanas-cuota-o-plazo??
Por cierto muy bueno, muchas gracias por la aclaracion.
Saludos

#120, ANTTONIO

20 de Octubre de 2010, a las 23:31.

Lo mejor seria devolver el importe integro de la hipoteca al dia siguiente de cobrarlo, puesto que lo que hay que evitar a toda costa es pagar intereses. Las desgravaciones, exenciones… fiscales pueden hacerse por otras vias, pero sumad las cantidades que pagamos de intereses en cada cuota al año los primeros años y flipad!. Yo trato de reducir plazo a toda costa, con ello se reduce la proporcion de intereses en cada cuota, y asi hasta reducir la deuda lo menos hasta la mitad. Mientras el euribor se mantenga bajo, pagaremos mas deuda, asi, cuando empiece a subir tendremos al menos gran parte de la deuda amortizada. Es muy chorra tener una hipoteca solo para deducir impuestos, lo ideal es no deber pasta pagando intereses por ello. Se trata de dedicar todo el dinero sobrante al pago de la hipoteca, sobre todo los primeros años, y abstenerse de caprichos como viajes, coche caro etc….
Si compramos un coche de 24000€ con una hipoteca reciente, calculad cuanto nos cuesta comparandolo con lo que ahorrariamos si amortizaramos 24000€ la hipoteca. Las cifras son exorbitadas. No os dejeis tentar hasta tener la deuda bastante reducida. No hacen falta las matematicas, solo un poco de sentido comun, sobre todo si uno no llega a todo.

#121, capdeferro

21 de Octubre de 2010, a las 4:35.

Este artículo es rotundamente falso. Seria verídico si IPC(inflación) = Interés hipoteca. Pero no es así. Logicamente los bancos, como todo el mundo, se ganan la vida con algo y por eso en la vida de la hipoteca IPC(inflación) < interés hipoteca. Si no fuera así os estarian regalando dinero los bancos.
Si amortizas plazo, debes dinero menos años al banco y por tanto te cobran menos intereses. Punto.
Realmente no es tan dificil entenderlo:
Pregunta: Que dinero real pierdes en un año si tienes una hipoteca?
Respuesta: pierdes lo que gana el banco.
Pregunta: Que gana el banco?
Respuesta: Interes hipoteca – IPC (o inflación). Por ejemplo, hipoteca 150000 euros 25 años al 3%, IPC 1%. El banco gana este año contigo 150000*(3%-1%) = 3000 euros!
Conclusión: El banco te sangra cada año dinero, quitate este parásito cuando puedas y amortiza a plazo.
Mi receta para el buen hipotecado es la siguiente:
1) Si podeis disfrutar de la desgravación fiscal, aprovechadla hasta el último centavo. Por ejemplo, es 25 de diciembre, habeis pagado 12 cuotas mensuales de 500 euros. El limite de desgravación son 9000 euros mas o menos. Amortizar los 3000 euros os suponen para el año siguiente la siguiente inversión:
-El estado devuelve el 15%: 3000*0.15 = 450 euros
-Os ahorrais los intereses de esta deuda para el año siguiente(y los otros tambien)
PE: euribor +0.5 = 2% —-> 3000*0.02 = 60 euros.
O sea, invirtiendo 3000 ganais 510, un 17%. Conoceis algun deposito así? Sin riesgo? donde?
2) Si habeis podido ahorrar mas dinero invertidlo en algo que os de mas interés que el pago de vuestra hipoteca. Por ejemplo un deposito al 4%.
A partir de aquí, decidir que se hará con ese dinero es cosa vuestra. Valorad lo que realmente necesitais y recordad que deber dinero cuesta dinero, mucho dinero.

#122, feb.25

22 de Octubre de 2010, a las 13:07.

Hola a tod@s.
321, capdeferro
¿Que pasa si la hipoteca no es para vivienda habitual y no tienes desgravación?
Imagina que es para 1 local, 1 nave, 2ª vivienda…
¿cuota o plazo?

#123, capdeferro

23 de Octubre de 2010, a las 1:31.

Hola feb.25. Intentaré responder a la pregunta con un ejemplo.
Imaginemos que tengo 6000 euros ahorrados para amortizar hipoteca, por ejemplo euribor +0.5.
Antes de amortizar, mira si hay en el mercado algun deposito que te de mas interés. Nada de fondos de inversión o acciones de Apple que todo  el mundo dice que van a subit y blabla. No, busca un depóstio de plazo un año a ver si puede darte mas que los intereses que pagas de hipoteca (no te olvides de lo que se lleva hacienda de los beneficios).
Si existe, inviertelos y dentro de año, cuando vuelvas a disponer del dinero, vuelve a plantearte la misma pregunta. Ten en cuenta que ese dinero es para la hipoteca. No es para un coche ni para un viaje. Solo lo has puesto en un sitio para que trabaje un poco.
Si no existe, amortizas. Cuota o plazo?
Si amortizas cuota tendrás mas capacidad de ahorro cada mes, por lo tanto tendrás mas flexibilidad. En principio esta es la mejor opción. Tienes tu el dinero y tu decides si amortizar o no en función de los gastos o prioridades que tengas. Además te proteges de subidas del euribor porque pagas menos. Pero tiene una trampa. Facilmente vas a caer en la tentación de gastar mas en otras cosas y por lo tanto amortizarás menos hipoteca y tardarás mas años en pagarla y, globalmente te saldrá mas caro. De ti depende, si amortizas plazo te autoobligas a seguir pagando lo mismo y aprender a vivir sin esos 600, 800, 1000 o 1500 al mes.
 

#124, feb.25

27 de Octubre de 2010, a las 12:23.

Hola a tod@s.
321, capdeferro.
Gracias por el consejo.
Pero… teniendo todo eso en cuenta actualmente no hoy ningún deposito que te pague + de 3 % de interés, hay cuotas más altas. No soy partidaria de invertir en bolsa en este momento, no está para muchas alegrías.
No solo te preguntaba por mi, sino que preguntaba en general.
Mi opinión: ¿por qué elegir? Puedes amortizar 3.000€ en cuota y 3.000€ en plazo, siguiendo tú ejemplo. Te quitas un poco cada mes de cuota y te quitas un mucho en tiempo.

#125, Jose

28 de Diciembre de 2010, a las 13:32.

esto es una prueba

#126, Rojo

28 de Diciembre de 2010, a las 19:08.

Lo explica muy bien Perrete en su mensaje, lo que él hace es lo que más dinero te ahorra al final de la jugada, sin duda. Ahora bien, menudo coñazo; solo pensar que tengo que ir al banco todos los meses…
 
¿Plazo o cuota? Es exactamente lo mismo, no lo puede haber explicado el autor del blog con mayor precisión.
 
Si lo podía haber explicado con mayor sencillez, voy a intentarlo, haciendo una suposición previa: Voy al banco y pido una hipoteca de 2000€ a dos años. Euribor actual 1.50%, diferencial  +0,50%, total 2.00 % anual. Como soy un poco tocapelotas (no hasta el extremo de Perrete) le digo que quiero hacer pagos anuales. Me dan los 2000€, me compro mi nicho de 1 m³ en el cementerio más próximo y de momento no me muero. Pasa un año completo y voy a pagar la primera cuota, que como he dicho en el banco que quería las dos cuotas iguales me sale por un total de 1030.10 €, de los cuales 990.10 € son capital amortizado y los restantes 40.00 € intereses, ni más ni menos, si me dejan 2000 euros al 2%, cuando pase el año, yo a pagar 40 € de intereses y punto, no hay truco que valga ni artimaña financiera que cambie la realidad.
El segundo año, el banco ya solo me está prestando 1009.90 €, (el capital que me queda por pagar), que a un 2%, (en el hipotético caso que no variase el Euribor) sale a pagar 20.20 € de intereses, ni más ni menos. Yo, (en el también hipotético caso de que siguiera vivo) pagaría otros 1030.10 €, los 1009.90 € que me faltaba abonar de capital, más 20.20 € de intereses. Total de la jugada, 2060.20 €, 60.20€ de intereses. En el supuesto de que el banco hubiera aceptado mis pretensiones reales, yo solo hubiera querido pasar por el banco una vez, finalizados los dos años y ahorrarme un viaje. Entonces me hubieran cobrado una sola cuota, de 2080.00 €, 2000 € de capital y 80.00 € de intereses, a razón de un 2% anual. El viaje extra al banco me ha ahorrado casi 20 €.
Aquí volvemos a Perrete, que en lugar de haber pedido hacer pagos anuales, como yo que soy un vago, hubiera pedido hacer, a ser posible, pagos diarios. El del banco, harto de ponerle esa cara todos los meses, piensa: “Si hombre, aquí lo voy a tener todos los días, ni de casualidad”, y le ofrece pagar mensualmente. Perrete, devolviéndole la cara que hasta ahora ponía solo el bancario, acepta. Y a él le sale al final la cosa por 2041.93 €, solo 41.93 € de intereses.
Ahora bien, a parte de tener que ir 24 veces al banco (que depresión), ha dejado de disponer de ese dinero que podía haber ido invirtiendo en cualquier cosa, más productiva que un euribor + 0.50. O ha dejado de disponer de efectivo ante cualquier imprevisto, teniendo que comprar, por ejemplo, un portátil financiado a 12 meses con un sobrecoste mayor que el ahorro que ha generado.
Objetivamente, y esto no me lo puede negar nadie, lo que interesa es pagar anualmente los 9000 € de los que de hacienda te desgravas ese 15% (1350 € aprox.), lo que pagues de más lo estás desaprovechando, porque un 15% si que no lo sacas con inversiones seguras, y lo que adelantes hoy de más, no te lo podrás desgravar el día de mañana. Es decir, al final del año hay que pagar hasta un tope de 9000 €, lo máximo posible, rendimiento: 15% en mayo. Aclarado esto, Perrete ha pagado más de 9.000€ por persona anuales, ya que a los 105000€ de capital amortizado hay que sumarle los intereses que no han sido moco de pavo, habrán pagado una media de 15.000 € anuales cada uno durante esos 4 larguísimos años, error grave para mi simplificado entender.
 Mi pregunta es, ¿Qué más da recortar plazo o cuota?, si recortas cuota no vas a estar 30 años pagando, ya que mes a mes pagarás menos que recortando plazo, pero al final del año debes pagar un total de 9000 €, lo adelantes antes o lo pagues de golpe a final de año. Una vez estén pagados los 9000 € se vuelve a recalcular la hipoteca, bajando nuevamente cuota o plazo. Como explico en el primer ejemplo del nicho, la única ventaja de recortar plazo es que mes a mes, dentro de un mismo año, pagas más, y acabas pagando a final de año un poco menos de intereses, nada que justifique tener siempre el saldo en mínimos, ni que por supuesto justifique recalcular la hipoteca mensualmente.
Resumiendo, la mejor táctica para este simplista de la economía que escribe: a final de año amortizas el dinero que te falta para llegar a pagar en el año 9000 € y recortas cuota, si porque ves la vida de otra manera, y a lo mejor acabas de pagar la hipoteca sin necesidad de haber usado el nicho

#127, Ricardo

10 de Enero de 2011, a las 16:57.

Pregunta:
Afirmas que “En un escenario de tipos al alza (durante toda la vida de la operación)…”
Pero ¿no bastaría con intuir que en el momento “final” los tipos estarán probablemente más altos?
Entonces, si el Euribor está cerca del 1%, es bastante razonable pensar que no va a estar tan bajo dentro de 25 años (puesto que está cerca de su suelo), y por tanto, aplicando tu criterio, sería mejor amortizar contra cuota, ¿no?
Y al revés, ¿no? Imaginemos un Euribor al 7% (dios no lo quiera): Probablemente nos interese reducir contra plazo, puesto que probablemente dentro de 25 años no estará tan alto.
De este modo, en momentos de Euribor claramente alto o claramente bajo, decidir si te conviene amortizar contra cuota o contra plazo es más objetivable científicamente, ¿no? ¿O me estoy equivocando?
Muchas gracias!

#128, David

13 de Enero de 2011, a las 13:04.

Hola,

Es mi primer año con hipoteca, estoy estoy pensando en amortizar una pequeña cantidad y tengo una pregunta pensado en la ultima de las conclusiones (tipos al alza -> cuota; tipos a la baja-> plazo).
Parece claro que en el medio plazo los tipos van al alza, por lo que me interesaria amortizar contra cuota.
Por otro lado, durante el primer año el tipo de salida es 2,65% y al renovar la hipoteca el tipo de interés me quedará por debajo del 2%, luego en mi caso particular el tipo está “a la baja”. Tal vez está sea una visión demasiado cortoplacista, y me acaba de surgir una pequeña duda sobre que hacer.

¿considerais que en este momento hay una opción mejor que otra?

La alternativa sería dejar esa cantidad en un deposito de “alta” rentabilidad ¿conocies alguno que pueda resultar interesante?

Gracias!

#129, JOSÉ

16 de Enero de 2011, a las 16:18.

   Yo es la primera vez que entro en esta web, y he considerado muy interesantes vuestros comentarios sobre las Bajadas o SUBIDAS de hipotecas, es decir reducción de la misma por CUOTAS o PLAZOS,
   Aquí lo que he llegado a entender, si no voy muy equivocado es que tipos intereses bajos , reducción de plazos, Intereses al Alza , reducción de Cuotas, creo que es una buena política porque ese dinero que entregas para reducir tu hipoteca o hipotecón , y lo digo tal como lo siento, lo nenesitas mes a mes para vivir porque actualmente ys llega un momento que no sabes de donde sacar dinero para llegar a final de mes…………………………………Gracias.

#130, euribor

31 de Marzo de 2011, a las 13:43.

¿Un 5% anual de devaluación de la moneda? Un ejemplo un poco sensacionalista ¿no? cuando el BCE se creó para evitar que supere el 2%… Me parece que en los últimos 4 años SUMADOS la inflación no ha llegado a eso. Este artículo debería considerarse correcto sólo en épocas de crecimiento normal. Con una caída de precios como la de 2009 es una soberana estupidez reducir cuota. Esto me suena a los típicos comentarios de que en las hipotecas a 40 años, los últimos 20 te los paga la subida del coste de la vida. Si si, pues yo hace 6 años sufría menos para pagar mi hipoteca que ahora. Hacer cálculos en base a la inflación valía en los 90. Ahora es ridículo.

#131, lopo

13 de Abril de 2011, a las 19:15.

No hay que perder el tiempo en calculos, las opciones ofrecen un rendimiento similar. Lo realmente importente es aportar lo que falta cada año hasta los 9000 euros, que es mucho mejor que hace un aporte extra de 10000 de un sola vez. Todo ello tiene una clara salvedad, si la cuota es superior a 750 euros mensuales, cualquier aportación extra excederá de los 9000.
Hay que ver las vueltas que le damos a la dichosa hipoteca…

#132, Chantal Catalá

19 de Mayo de 2011, a las 18:33.

Si financieramente resulta similar reducir cuota o plazo, quiero aportar mi grano de arena/experiencia. El que va a amortizar es porque ha conseguido o ahorrado algo de capital. Si reduces cuota, tu capacidad de ahorrar más capital aumentará ya que pagas menos hipoteca cada mes. Este ahorro extra te permitirá por un lado, no ir tan “ahogado” a fin de mes y, por otro, poder volver a conseguir antes un nuevo capital para amortizar. Si la siguiente vez que tengas ahorros vuelves a reducir cuota, el ciclo se repite, tienes más ahorros y puedes volver a amortizar, hasta que hayas pagado toda la hipoteca (que seguramente será mucho antes del tiempo previsto).
Además, al reducir cuota te queda ese remanente de ahorro que te puede ser muy útil si suben los tipos de interés o tienes un gasto imprevisto.
Y por último, existe un factor que no se ha mencionado, y es LA INFLACION. Con el paso del tiempo, el capital que debemos pierde valor por efecto de la inflación, por tanto, parte de la hipoteca nos la paga la inflación. Cuanto mayor sea el plazo, menos valor tendrá el dinero a devolver. Cuánto necesitábamos para pagar un café en un bar cuando llegó el euro 0,80 euros, cuánto necesitamos ahora 1,20 y solo en unos pocos años. Qué costaba un piso en los años 80, qué costaba antes de la crisis ?
Yo siempre he amortizado rebajando cuota y ahora (13 años más tarde) tengo una hipoteca ínfima que mantengo porque en el IRPF me devuelven más de lo que me cuestan los intereses. Si hubiera reducido plazo estaría pagando una cuota elevada todavía.

#133, ototema

22 de Junio de 2011, a las 14:23.

Ya ha demostrado el autor del Blog que financieramente hablando es indiferente, teniendo en cuenta capital, cuotas e intereses.

Sin embargo, está el tema de la desgravación fiscal. Ahora sabemos que existe y el año que viene o dentro de 10 años, tal como están las cosas, ¿quién nos dice que no llegará un gobierno y la quitará? Ahí hay un riesgo a valorar.

Y, además, ¿Cómo afecta el valor de la desgravación al estudio financiero?

#134, Kike

22 de Junio de 2011, a las 18:49.

Pues tal y como esta la cosa, si tienes ahorros, ni amortizes cuota ni plazo; mi consejo, abrir un depósito bancario al 4,5% a 3 años, (3,645% neto, despues de retenciones). Nada de depositos estructurados, obligaciones de comunidades autonomas, participaciones preferentes…depositos bancarios de toda la vida, con cancelación anticipada sin penalización.

Motivos de mi opinión: 
1-La liquidez es un bien preciado, mejor tenerla tu disponible por si tienes algun contratiempo, que el banco.
2-Suponiendo que tengas pactada la hipoteca euribor+diferencial razonable este será menor al 3.645%; en caso contrario amortiza cuota o plazo.

Pasado los 3 años vuelves a mirar el escenario y decices.

El unico punto en contra que le veo a mi exposición es que durante estos años que tienes el deposito no te aprovechas de la deducción de hipoteca (hasta los 9.000 euros); Las deducciones cuanto antes te las apliques mejor; porque ¿alguien puede asegurar que las deducciones van a ser respetadas hasta el final?

#135, miguel

27 de Junio de 2011, a las 13:58.

Muchas gracias, muy didáctico aunque demasiado para mí.

#136, Euribitor

28 de Junio de 2011, a las 2:44.

Yo he realizado ya dos amortizaciones de plazo una el año pasado y otra este año; en ambas no era necesario para llegar al máximo de deducción fiscal,
Tengo dos hipotecas (una por el 80% y la otra por el 20% (una clavada que me hizo el banco a la hora de firmar) así que tiene peor interes la del 20%, por lo que he amortizado plazo sobre la pequeña (y este año un poco mas que el anterior, y tratando que el próximo sea mas que este)
Mi planteamiento para cancelar en plazo es la siguiente:

1. Aunque en estos tiempos que corren tener liquidez es un buen escaso, supongo que si año tras año muestro al banco mi capacidad de ahorro, ante algún contratiempo será mas fácil que me vuelvan a prestar dinero.
2. Creo que aunque los tipos de interes sean más altos, si el tiempo de amortización es mas pequeño, en computo total pago menos e intereses.
3. Estoy amortizando la hipoteca con menos valor prestado, pero con mas intereses, hasta que el tiempo que me quede sea muy corto, que entonces amortizaré en cuota de la hipoteca grande, de manera que practicamente la hipoteca pequeña (que la parte de intereses será muy pequeña y toda la letra sea casi capital) demanera que en el caso de tener que cancelarla, me la pueda quitar rapidamente (cancelarla toda, supondría tener una letra menor (me quito una letra).
4. Suponiendo que los pisos estén bajando, y por tanto el mio también lo esté haciendo, si quito deuda, por lo menos intentaré que el valor del piso no sea inferior al capital que debo de esa manera si las cosas van mal, pierdo mis ahorros actuales, pero no los futuros porque me puedan embargar el piso y no sea suficiente (además, si las cosas van bien, igual hasta me sirve mi piso para utilizarlo como garantía en el caso que necesite dinero, ya que la deuda real, será menor que el precio real si trato de reducir mi deuda)
5. Si necesito dinero, se que no me lo darán a las condiciones que tengo actualmente (incluso en la peor de la hipoteca que hicieron) pero por el momento prefiero ir amortizando con los panteamentos que he escrito, de manera que actualmente estoy ahorrandome intereses, estoy desahogandome y tendré que ratrar de modificar mis planteamientos y predecir mis necesidades con tiempo para adelantarme a las necesidades futuras que puedan surguir.
En Enero, volveré a estudiar la situación concreta para tratar de actuar en base a la situación que pueda pensar que es la mejor en ese momento.

#137, Osbru

13 de Agosto de 2011, a las 7:49.

Acabo de amortizar una parte importante de una hipoteca que mantengo con mi hermano, yo queria hacerla contra cuota, ya que ando muy justo cada mes y mi hermano contra plazo porque me aseguraba que ibamos a pagar menos intereses.
Ha sido una lucha sin cuartel, increible.. finalmente he ido a la central de Catalunya Caixa y por sorpresa mia, me aseguran que SI que hay una diferencia y aparte sustancial se pagan menos intereses en la vida total del prestamo si amortizas contra plazo, ya que segun ellos, cuando quitas plazo, lo haces de los inmediatos vencimientos que es donde mas intereses pagas. Me he quedado a cuadros..
Alguien puede ayudarme a entender esto ?? Como podria rebatirles a los de catalunya Caixa, que informacion puedo pedir ? Si comparo las dos opciones mediante las correspondientes tablas de amortización, la suma de intereses de las tablas deberia ser mayor en la de cuota versus la de la plazo, no es así ?

ALGUIEN ENTENDIDO PUEDE AYUDARME ??

#138, toñi

16 de Agosto de 2011, a las 15:03.

Yo tambien estoy pensando que quitarme si cuotas o plazos, al final llegué a la misma conclusión que Chantal Catalá ya que si me quito cuotas pagaré menos la próxima revisión en caso de que no suba mucho el euribor, y podrás ahorrar más, si cada año pueder ir amortizando cuotas pagarás menos en cada revisión en caso de que subiese un año mucho el euribor, no te veras tan ajustado a final de mes que es el problema que tenemos muchos, yo tampoco se en definitiva si es mejor cuotas que plazos pero personalmente creo que me quitaré cuotas.

#139, Anónimo

24 de Agosto de 2011, a las 13:43.

# 337, Osbru
13 de agosto de 2011, a las 7:49
Si te lees el artículo verás que al final da lo mismo. Por lo tanto si la cuota te agobia quitate cuota y viviras más desaogado.
Ten en cuenta que lo de quitarte plazo es algo que vas a notar cuando finalize tu hipoteca, no ahora. Y que el dinero que te quites de pagar en el futuro no es el mismo que el de ahora mismo a causa de la inflacción.

#140, kortatu

24 de Agosto de 2011, a las 15:26.

Pues yo ya voy por mi tercera hipoteca, y siempre he amortizado contra cuota: esto me deja más dinero para vivir con tranquilidad, hasta para ahorrar, de manera que así puedo ahorrar, y a fin de año, completar hasta los 9.000 euros para que Hacienda se retrate con el 15% de rigor. Si tengo algún otro crédito con condiciones peores, intento sacármelo de encima cuanto antes, para no pagar tantos intereses.
De todas maneras es una opción personal: hay gente que se le cae el mundo encima cuando piensa en 30 o 40 años pagando. Yo, en cambio, pienso que dentro de 20, 25 años, estaré pagando una cuota mísera gracias a las amortizaciones contra cuota que halla hecho para entonces. Y durante todo ese tiempo, habré tenido dinero para disdfrutar el presente (porque no se puede olvidar que nadie nos garantice que estaremos aquí en el futuro)
En fin, es mi punto de vista….

#141, pep

14 de Septiembre de 2011, a las 11:56.

simpre cuota,asi del tiempo que que da manda uno mismo y no el banco

#142, manuel

23 de Septiembre de 2011, a las 20:30.

nuestra economia personal no solo se basa en sumar y restar hipoteca. ejempo: voy a cancelar 30000 euros de mi hipoteca actual de 120000 euros ¿en plazos o cuota? me lo pense bastante y la  verdad es que son 150 euros menos de cuota mensual, esto atrae bastante. ahora mi coche tiene 7 años sentro de pocos tendre que cambiarlo, qreo que lo mas aserivo es dejar mis 30000 euros pa pagar el coche al tuntun y no pagar a un banco un 12 por ciento de interes durante 7-8 años, ya que pago una media de 4,5 por ciento de hipoteca. cuando terminas de pagar un coche a plazos ya es hora de comprar otro, si tienes que hacer obra en casa iden. yo pienso que emos entrado en un espiral de querer algo yá sin pensar que despues voy a tener menos. esto se aplica a una tv,  un electrodomestico etc. veran ustedes que haciendo esto a la vuelta de 6-7 años lo agradeceran y bastante. tengo 29 años trabajo desde los 20 con un sueldo medio (1500) tengo un buen coche nuevo y pagado al tuntun, una muto igual la casa amueblada y no debo un duro a nadie solo la hipoteca que me estoy cancelando todos los años un poquito. ademas y no es una tonteria como muchos creen , cuando compras cosas a plazos aunque no pagues intertes en tu cuenta tienes mas dinero que si lo pagas al tuntun esto quiere decir que no te pribaras de comprarte otro capricho a plazos y asi sucesivamente, alfinal sumas y estaras condenado y obligado a disponer todos los meses de 900 euros solo pa pagar, (absurdo pero cierto)

#143, troncho

26 de Octubre de 2011, a las 1:49.

Estoy de acuerdo con el comentario #342, el pago de una hipoteca, siendo el más importante, debe ir planificado junto con los otros gastos que generarán pagos a plazos (coche,vacaciones…).

Te podrás reducir de couta de la hipoteca pero si a renglón seguido te metes en otro préstamo para (por ejemplo) pagar un coche, habrá que ver si lo que ganas en la hipoteca lo tiras en el coche.

La planificación financiera familiar (ya no sólo para hipoteca sino para compras de coches, pensiones, educación de crios…) es una gran asignatura pendiente.

No obstante, también todo pasa por lo siguiente; el consumismo desaforado t convulso actual. Debiéramos entender más el consumismo por algo como “con-su-mismo coche, ropa…” (y no hablo de tacañería sólo de aprovechar la vida útil de las cosas).

#144, BienesEscasos

28 de Octubre de 2011, a las 13:27.

Lo curioso es que este artículo de hace años, siga siendo el más leído de la web. Está claro que acertar con un tema polémico te hace de oro.

#145, Mila

3 de Noviembre de 2011, a las 12:34.

Hola tengo una superduda. Lo de amortizar hsta 9000 €. ¿Es la resta de las cuotas pagadas lo que  puedes amortizar sin penalización, o un total de 9000€?

#146, Mila

4 de Noviembre de 2011, a las 10:47.

Hola, alguien puede resolver mi duda ?????????????.
Se pueden amortizar sin penalización 9000€ anules, o sólo la diferencia de las cuotas pagadas hasta un total de 9000€.
Urge aclaración.
Gracias

#147, pep

6 de Noviembre de 2011, a las 10:42.

Mila te voy a poner un ejemplo. si pagas en cuota 3000 e y adelantas 6000 te desgrabas por el total q has pagado 9000, pero el banco te puede cobrar por la amortizacion de 6000 la cantidad q esté pactada en la firma de la hipoteca, puede ser q no tengas penalizacion o si q la tengas, supongamos que tengas el 1%, el banco te cobraria 60 E. por amortizacion anticipada de esos 6000 e.

#148, Mila

6 de Noviembre de 2011, a las 21:51.

Gracias Pep.
¿Sabes si a nivel de hacienda te penalizan si te pasas de esos 9000 € anuales???’

#149, mele

7 de Noviembre de 2011, a las 15:02.

Para Mila,

Para nada te penaliza, lo único és que solo te podrás desgravar como tope y a nivel individual los 9015 euros de los que estamos hablando. De esos 9015 euros te devolverán el 15%. Un saludo. 

#150, Jorge

7 de Noviembre de 2011, a las 21:22.

Una pregunta: cuando en la conclusiones dice: “Si tomásemos otra tasa de descuento distinta al Euribor+0.50, el resultado seria otro número, pero sería el mismo tanto para cuota como para plazo si la tasa de descuento es constante. La otra tasa podría ser lo que nos paga el banco en un depósito, para saber lo que mas nos conviene.” ¿es eso verdad?
Yo me he hecho cuentas con sus datos y con un IPC ficticio del 3% y los números que me salen no son iguales: con esos datos, amortizando 6000 euros, me sale que el ahorro en términos de VA sería de 7315 para la amortización en cuota y de 9446 para la amortización en plazo (sin tener en cuenta posibles deducciones).
¿Estoy equivocado?

#151, Mila

8 de Noviembre de 2011, a las 9:49.

Gracias Mele por tu aclaraación. Temía que si amortizaba más de esos 9000 € anuales luego me llevara una sorpresa con hacienda. Es la primera vez que voy a amortizar algo de mi hipoteca y quería asegurarme.
Gracias otra vez.

#152, javier

4 de Diciembre de 2011, a las 12:38.

una buena aclaracion pero insuficiente en cantidades
falta lo que te ahorras de intereses cada mes pasado a años
que no es poco, me equivoco?

#153, javier

4 de Diciembre de 2011, a las 12:47.

sin duda la mejor opcion es la amortizacion de vuestra
hipoteca, porque es el veneficio mas inportante a priori
para cualquier hipotecado,esto conlleva menos ganancia al banco
suerte.

#154, javier

4 de Diciembre de 2011, a las 12:49.

la amortizacion sin duda en años siempre?

#155, monk

14 de Diciembre de 2011, a las 13:04.

si financio con la targeta en 4pagos luego en3 pagos luego en2 disminuyendo en cada caso la mitad del capital de compra es una manera viable de manejar la financiacion o no me comviene

#156, Andy

28 de Diciembre de 2011, a las 2:24.

muy bien explicado…

#157, rafa

30 de Diciembre de 2011, a las 11:06.

mi regla es la que ponía en unas consideraciones:
cuando se pagan más intereses que capital, reduzco couta
cuando se pagan más capital que intereses reduzco plazos.
Si reduzco couta cuando los intereses son bajos, baja también la parte de capital que amortizo y parece que no avanza el pago hipotecario.

#158, Dani

5 de Enero de 2012, a las 12:52.

Pues sinceramente… mis conocimientos financieros son bastante nulos y sigo sin entender qué es mejor… si reducir cuota o reducir plazos.

¿¿Hay alguien que sea capaz de explicármelo como si fuese un niño de 5 años??

Quiero amortizar capital de mi hipoteca y no sé qué es mejor teniendo en cuenta los tiempos que corren.

Muchas gracias

#159, Madoff

13 de Enero de 2012, a las 23:16.

A Dani, como financieramente da igual, el sentido común parece decir:

1.- No te pases de 9015 al año, si la hipoteca esta a nombre de dos de 18030.
2.- Si pagas sin problemas la cuota quítate años, sino cuota.
3.- Intenta reducir tu plazo para que pagues la hipoteca antes de que te jubiles (vamos a suponer que es a los 65 años)
 
Saludos.

#160, Anónimo

24 de Enero de 2012, a las 16:53.

Ni peras ni manzanas, pero si hay que escoger hoy, esta claro peras, “couta” el tiempo no se compra y ya no vamos a decir el crédito esta carisimo y sino pedir un prestamo ahora y vereis.

El dinero  en el bolsillo, y a esperar la oportunidad de inversión

#161, Jesús

27 de Enero de 2012, a las 12:54.

Siempre Cuota, es mejor asegurarse el poder pagar.

Si amortizas 6000 euros, dejas de pagar intereses por 6000 euros, es así de sencillo.
Si es en plazo, pagas menos intereses porque el crédito acaba antes.
Si es en cuota pagarás más porque el crédito es a más largo plazo, pero te queda renta disponible con la que seguir amortizando con lo cual los intereses seguirán bajando.

Si tu puedes quitarte una hipoteca de 35 años en 20, lo harás lo mismo reduciendo en cuota o plazo y habrás pagado los mismos intereses.

 

#162, LUC

6 de Febrero de 2012, a las 15:45.

Impresionante! un tema siempre de actualidad.

#163, LUC

6 de Febrero de 2012, a las 15:49.

Mi opinion al respecto, es reducir cuota, emplear el dinero ahorrado de la amortizacion mas el ahorro que ya tenía, en otra amortización en cuota, y realizar esto mismo hasta que me quede un couta comoda ó muy cómoda, a partir de aqui amortizar plazo hasta un plazo razonable para seguir aprovechando la desgravación fiscal.

#164, LUC

6 de Febrero de 2012, a las 15:55.

MI opinion al respecto es que hay que amortizar cuota, es decir, si ahorro al año 2000 euros un año, al año siguiente podré ahorrar 2000 euros más la diferencia conseguida con la amortización (pongamos 2100), volver a amortizar esta cantidad en cuota para que me permita seguir ahorrando, y realizar esta operacion hasta que me quede una cuota muy comoda, de manera que pueda reducir plazo, hasta una cantidad razonable, para aprovechar la rentabilidad fiscal.

#165, Kadi

9 de Febrero de 2012, a las 23:22.

Ya, bien. Lo iré a ver. Pero Juro que me da cosa. Es un buen tipo, no qeruio complicarle la existencia y eso es lo que tiendo a hacer… 0  0

#166, Miguel

13 de Febrero de 2012, a las 8:21.

No estoy de acuerdo.
El razonamienta parte de una premisa que no es cierta:
El dinero no se deprecía en función de EURIBOR+diferencial sinó en función del IPC que suele ser bastante más bajo.

Para mí sin duda alguna reducción de tiempo.

Este blog parece escrito por un banquero. 

#167, Dengo

14 de Febrero de 2012, a las 17:58.

mu bonito el articulo, pero los creditos vienen vinculados con productos obligatorios si quieres mantener el diferencial que te da el banco en un inicio, en mi caso, me “obligan” a tener un seguro de vida 23.5€ al mes que en 40 años sera bastante mas…y es un pico….el seguro de casa con la entidad “es decir que no puedo negociar con otras compañias de seguros.la nomina domiciliada…y alguna cosilla mas que no recuerdo.

ASI QUE SI TIENES UNA DEUDA PAGALA EN EL MENOR TIEMPO POSIBLE, es MEJOR pagar tu casa en 16 años ( estimacion que he hecho para mi credito..siendo pesimista) que en 40 años. claro…hay que esforzarse un poco …en la vida nada llega sin esfuerzo.

Tambien cuento que en 40 años “pasan” mas cosas que en 16, subidas y bajadas de euribor, imprevistos de perdida de empleo..etc. el dinero con el que puedo pagar es el que tengo….no el que voy a tener.

un saludo a todos.

y suerte a todos ¡

#168, Jarto

22 de Febrero de 2012, a las 11:29.

Dengo, lo de las vinculaciones no es obligatoriamente “para siempre”, es decir, para toda la vida de la hipoteca. La mía iba condicionada al seguro de la casa y a nosequé más, y al 2º o 3er año ya me había cambiado de seguro y no tenía ninguna otra vinculación con mi caja que la propia hipoteca…

#169, Dengo

22 de Febrero de 2012, a las 13:06.

Hola Jarto:

Pues sera tu credito, de todas maneras en que año pediste tu prestamo?. ya que las condiciones cambian radicalmente de un año para otro. el mio es de Diciembre de 2005 y es la Caixa quien me lo concedio.

En él, tengo que mantener lo que te digo,nomina ,seguro de vida (es para toda la vida hasta que el credito quede saldado), y seguro de casa…  sino mi diferencial sube otro 0,5%. ademas como he dicho, en 40 años pasan mas cosas que en 16, DESPIDOS, BAJADAS DE SUELDO… cada uno que saque sus consecuencias,

luego no vale salir en cuatro dando pena que te han quitado la casa ¡

 

#170, valentina

23 de Febrero de 2012, a las 20:05.

Yo  tengo mi  hipoteca    para  veinticinco  años  ,  Pero  con  un gran  esfuerzo  la  pagaré  en  quince ,  y  claro  que  te  ahorras  dinero  .  Si  sacas  cuentas   de  las  aportaciones  que  se  hacen  al  final  de  año .   Que  en mi  caso  suelen  estar  por  los 3000 euros   ,  pues  de ese  dinero  ya  no  pogas  intereses  y  eso  multiplicado  por  dies  es  mucho  dinero  .  Suerte  para todos

#171, miguel

27 de Febrero de 2012, a las 11:28.

En una hpioteca a largo plazo, no me digas que no que no se ahorra acortando plazo. Es la diferencia entre trabajar para el banco o trabajar para mi ahorro vital. Y si no que se lo pregunten a los bancos sobre seguras subidas de tipos que no  transmiten a los depósitos a largo plazo. Sin duda, los tipos subirán a largo plazo, y probablemente los costes de financiaciación también. Depende de los proyectos vitales de cada uno, pero si planificas tu financiación, siempre sale mejor reducir plazos. Te proteges de seguras subidas a largo plazo (están hoy muy bajas), de elevados gastos de finanaciación ante necesidades, y se le ha olvidado al escritor que etas condiciones de subidas o bajados de los tipos son a 1 año vista en la mejor de las situaciones. Si puedes financiar tus proyectos a medio-largo plazo, y aún así te queda capital, en casos de hipoteca significativa a largo plazo, reduce cuotas, y vivirás más tranquilo (descuéntate las cuotas de VIVIR tranquilo). Y en todo caso, no pienses que las entidades financieras viven del aire; sus tarifas superan a los beneficios del receptor, a no ser que seas un halcón de las inversiones, asumiendo su riesgo.

#172, Luis

29 de Febrero de 2012, a las 8:26.

En una ocasión, hace un par de años, en mi banco me dijeron que no me interesaba tener 12000 euros parados en mi cuenta de ahorro, ellos sabían perfectamente que tengo una hipoteca con ellos. Me intentaron asesorar para que lo invirtiera en letras del tesoro, a plazo fijo, en fin en un monton de chorradas nada ventajosas para mí.
Pero en ningún momento se les pasó por la imaginación decirme que amortizara hipoteca. Y esto fue exactamente lo que hice a la semana siguiente.

NO IMPORTA SI QUIERES AMORTIZAR A CUOTA O A PLAZO, PERO SI PUEDES HAZLO, NINGUNA INVERSIÓN DE DARÁ MÁS INTERES QUE LOS INTERES QUE TE EVITAS DE PAGAR AL BANCO. INTERESA SIEMPRE AMORTIZAR AUNQUE ESTES EN LOS ÚLTIMOS AÑOS DE LA HIPOTECA. Y NO IMPORTA SI TE PASAS DE LOS 9000 EUROS ANUALES PORQUE SIGUES QUITANDOTE INTERES DEL BANCO, LO ÚNICO ES QUE ESTOS NO LOS PUEDES DESGRAVAR EN HACIENDA. 

#173, Nauj

9 de Marzo de 2012, a las 23:25.

Muy interesante todo lo que estoy leyendo, pero no saco nada en claro. Yo llevo menos de dos años pagando hipoteca y hago cuentas casi todos los días. No se si estoy en lo cierto o no, pero yo he pensado que si el IPC está por encima del interés que pago por la hipoteca, implica que la los gastos dedicados a vivir han aumentado mas que los gastos necesarios para pagar la vivienda, y por tanto, amortizaría cuota, para bajarla y poder vivir igual que antes. Y si el IPC está por debajo de lo que aumenta el interés de la hipoteca, eso implica que a fín de mes me ha aumentado menos lo que gasto en vivir que lo que gasto en pagar la vivienda, y por tanto, lo que me sobre lo aprovecharía para reducir plazo de casamiento con el banco.

#174, Anónimo

12 de Marzo de 2012, a las 13:48.

“NINGUNA INVERSIÓN DE DARÁ MÁS INTERES QUE LOS INTERES QUE TE EVITAS DE PAGAR AL BANCO. INTERESA SIEMPRE AMORTIZAR AUNQUE ESTES EN LOS ÚLTIMOS AÑOS DE LA HIPOTECA. Y NO IMPORTA SI TE PASAS DE LOS 9000 EUROS ANUALES PORQUE SIGUES QUITANDOTE INTERES DEL BANCO, LO ÚNICO ES QUE ESTOS NO LOS PUEDES DESGRAVAR EN HACIENDA”

Para animar a la gente a que amortice, cosa con la que estoy de acuerdo, no hace falta contar mentiras como estas…
¿Ninguna inversión te da más interés que euribor +1%, por ejemplo????
¿Pasarte de amortizar 9000 euros anuales????

Madre mía! Así nos va…  
   
   

#175, Nauj

13 de Marzo de 2012, a las 20:55.

Bueno, yo sigo dándole vueltas al tema, y más desde el último apretón de cinturón que ha significado la subida del IRPF. Quiero añadir otro criterio a la hora de decidir entre cuota o plazo. Imaginemos que me hacen la revisión de la letra en marzo, y con el diferencial me sale un tipo por ejemplo de un 2,4, pero yo puedo hacer una aportación por ejemplo en agosto. Entonces, si en el momento de hacer la aportación el interés real está por encima del que me están aplicando, por ejemplo un 2,6 diferencial incluido, quiere decir que el banco está “dejando de ganar” un dinero a a mi costa porque la diferencia con respecto al momento de la revisión me favorece, y por tanto, bajaría cuota y que el banco siga “dejando de ganar” mientras esa diferencia sea a mi favor. Por el contrario, si en el momento de hacer la aportación el interés está por debajo del que tendría que pagar si me hicieran la revisión en ese momento, quiere decir que el banco se está beneficiando de esa diferencia, y por tanto, reduciría plazo para aminorar esa “ventaja” a favor del banco. Reconozco que el razonamiento es un poco retorcido, porque se basa en el perjuicio del banco en lugar de pensar en el beneficio propio, pero en realidad es lo mismo. A veces ponerse en la situación del otro ayuda a tener mas claro qué es lo que uno quiere hacer. En cualquier caso, estoy de acuerdo en que hacer aportaciones siempre, cuantas mas, mejor. Nada de seguir los consejos del de tu agencia de invertir en esto o en lo otro, por muy buena persona que parezca. Pensemos por ejemplo en los de las acciones preferentes…madre mia! fíate de la virgen y no amortices…

#176, optimizador

22 de Marzo de 2012, a las 20:04.

Interesante debate……..
Mi opinión es la siguiente, deberiamos tener en cuenta no solo aspectos del préstamo, sinó del coste de oportunidad que supone dejar de tener el dinero que amortizamos….
Mis prioridades para amortizar préstamo son las siguientes:

1º calcular el pago anual para llegar a 9015 justos, ni uno mas ni uno menos (optimizacion fiscal)
2º si el tipo de interes del prestamo es inferior al tipo de interes que puedo obtener en algun producto financiero “seguro”, en ese momento tan solo pienso en llegar a los 9000 pues el exceso lo rentabilizo por encima de mi coste.
3º Si el tipo de interés del prestamo es superior al del producto financiero que pueda obtener yo……. entonces amortizar mas de 9015 se puede convertir por si sola en una una inversion, pues ahorras en intereses.       

#177, Picena

29 de Marzo de 2012, a las 10:55.

Yo pienso que es mejor amortizar en cuota, de esta forma cada vez pagas menos y si vienen años malos la cuota es mas llevadera, ademas. te permita ahorrar para seguir amortizando. Yo empecé con una cuota se 665€ y al cabo de 8 años ya pago 320€ y he conseguido que la declaración de la renta siempre me salga negativa.

#178, Picena

29 de Marzo de 2012, a las 11:10.

Situacion real que me ocurrio: Voy al banco para amortozar 10.000€ Esto me suponía la rebaja de la cuota en unos 50€ mensuales ademas de ahorrarme mas de 9000€ en intereses del préstamo, me aparece una señorita y me ofrece la posibilidad de ingresar ese dinero en un plazo fijo al 4% y me pagarían de interes 400€,
y yo pregunté ¿si amortizo ese dinero en la hipoteca cuanto me ahorro? ella me dice 50€ euros al mes, acto seguido le digo: señorita se piensa usted que soy gilipollas, usted me paga 400€ de intereses si lo dejo a plazo fijo durante un año el dinero en su entidada mientras que, si amortizo hipoteca dejo de pagar 50€*12meses= 600€ mas los 9000€ de inteses que me ahorro. ¿que es mas 600€ que dejo de pagar o 400€ que usted me ofrece en interes? La tipa se quedó un rato parada y me contestó, está bien, creo que lo tiene muy claro!
Posdata: NUNCA OS FIEIS DE LOS BANCOS, SIEMPRE BUSCAN SU BENEFICIO AUN SABIENDO QUE TE ESTÁN PERJUDICANDO!!!

#179, Manuel

29 de Marzo de 2012, a las 11:48.

No le deis más vueltas, economicamente es casi lo mismo, la diferencia es que si estoy apurado o puedo estarlo me conviene cuota, y si estoy más desenvuelto pues voy a por plazo que debería ser ligeramente mejor.
De las dos maneras el capital pendiente desciende la misma cantidad, con lo que los intereses a pagar tb disminuiran la misma cantidad, la diferencia es como los pago.

#180, cga

12 de Abril de 2012, a las 19:19.

Para mi , siempre reducir plazo …. , ojo , si reducir plazo significa pagar una hipoteca de 30 años , en 15 o 18 , …. si es pagarla en 28 como que no te preocupes, gastatelo en ir al cine esos 30 años y disfruta.Quiero decir que ese esfuerzo tiene que servir para “algo” … , he leido antes algo como “mejor reducir cuota , y si vienen malos tiempos poder pagarla mejor” … ok , igual si en el año 22 de la vida de tu hipoteca (la misma de 30 años que citaba antes) te despiden , puedes pagar mejor una cuota de 500(si has reducido cuota), que de 860 , pero aun asi , no te engañes , las vas a pasar canutas , … creo que seria mejor que para ese hipotetico despido , ya no tubieras hipoteca , no crees? …. ;) , igual tb las pasabas canutas, pero para comer , y nadie intentaria quitarte tu casa que llevas pagando durante mucho tiempo con muchisimo esfuerzo.Es mi teoria de la “ventana de riego temporal” …. cuanto menos tiempo esté uno expuesto , mejor….. porque?  … pues porque en la vida pasan muchas cosas , subidas de intereses , crisis , despidos , divorcios , etc …. es mi forma de verlo , cuanto antes tenga uno hechos los deberes , mejor .  : )

#181, Uno de tantos

24 de Abril de 2012, a las 13:52.

Pues yo prefiero cuota:
– Como comentan en el famoso artículo de “peras y manzanas”, desde el punto de vista de la matemática financiera, cuota y plazo da exactamente igual: al final pagarás lo mismo, siempre que lo ahorrado en cuotas lo emplees en seguir amortizando.
-De momento te queda más dinero disponible cada mes, que puedes dedicar a gasto si hace falta o a ahorro, para amortizar más en el futuro o invertir en otra cosa. Por tanto, más flexibilidad.
-Protección contra subidas de tipos: si tu cuota es baja, tienes más margen a absorber los posibles incrementos que provoque el Euribor sin quedarte ahogado en el mes a mes.
-Si has seguido amortizando disciplinadamente, llegará un momento en que el principal restante sea tan bajo que puedas cancelar la hipoteca de un plumazo, con poca o ninguna penalización. Lo cual es el mismo efecto final que haber ido amortizando plazo. Pero mientras tanto, tuviste más flexibilidad.
 

#182, voto no cautivo

26 de Abril de 2012, a las 13:49.

Amortizar en cuota, sin duda.
Así estas cubierto para más necesidades futuras, las cuotas son menores en caso de necesitar dinero para otras inversiones. Si te sobra dinero puedes volver a amortizar. De esta forma puedes amoldar la amortización anual a tus necesidades de capital y fiscales. Si reduces plazo reduces tu financiación futura. 

#183, rafa

30 de Abril de 2012, a las 16:21.

yo creo que lo mejor es al principio reducir cuota y cuando tengas una cifra que consideres aceptable contando con que puedas pasar peores momentos entonces ya tira hacia reducir plazo.
la diferencia en intereses va a ser inapreciable pero la tranquilidad si que no tiene precio

#184, pepe

13 de Mayo de 2012, a las 13:30.

cada vez que amortizo lo hago a cuota y pienso que es como si abriera un deposito de plazo fijo, sacandolé el primer año mas de 20% el resto de años al 6 % aprox  si alguna vez vendo el piso recupero el dinero impuesto en el “deposito”.
  asi que por mí: rebajar siempre cuota

#185, yop

28 de Mayo de 2012, a las 11:25.

Solo un comentario al hilo de un razonamiento que algunos indican, y que se resume en esta frase:
“Yo soy partidario de pagar lo mínimo al banco y quitarme la carga de la hipoteca lo antes posible. Tened en cuenta que en una hipoteca de 40 años, amortizando a plazo 1 año cada año, se te queda en 20.”
Si la cantidad que amortizas para reducirte el plazo la usas para reducir cuota, acabas pagando el credito tambien en unos 20 años: Efectivamente, el ultimo año deberás una cantidad ridícula a pagar en un plazo exagerado, pero con esa ultima amortización cancelas el credito.
Hace poco en un blog, el autor puso todos los movimientos de su hipoteca desde el inicio (8 años), y se veian las amoritzaciones a plazo. Él mismo dijo: si hubiese amortizado a cuota solo hubiese tardado 3 meses mas en terminar de pagarlo.

#186, Una duda

31 de Mayo de 2012, a las 11:58.

Hola foreros. Necesito ayuda en relación a mi hipoteca en Bankia…. (sí… en Bankia… no fue la mejor decisión de mi vida..)
El caso es que no sé si debo amortizar o no y en caso de que sí, si cuota o plazo… Me revisan con el Euribor de Agosto (espero que siga bajando, si me ahorro 2 euros mejor que 1)
Tampoco sé si ir sacando cada mes la pasta que sobra de la nómina y dejar sólo lo justo para la hipo, porque tampoco sé qué va a pasar si la rescatan o si la dejan quebrar ¿qué hago? Ayuda por favor!!!

#187, Euribitor

1 de Junio de 2012, a las 12:14.

Yo hasta el momento he amortizado en plazo dejandome un colchón para poder subsistir dos años en el caso que me quedase en paro, pero tal y como esta el patio, mi planteamiento para este año es esperar a finales de año para hacer amortizaciones y si las cosas siguen igual, o han empeorado, cambiaré la tactica y priorizaré en incrementar un poco más el colchón (ya que los gastos del día a día por la subida de impuestos, recortes y bajadas de sueldos, han incrementado) y el resto lo amortizaré en cuota.

#188, Guardiola

14 de Junio de 2012, a las 13:47.

…en mi humilde opinion , creo que al principio interesa amortizar cuota y si la vida te va bien y no acabas en el paro como el 20% de los españoles , despues interesa plazo . Hay que tener en cuenta ,que lo que pagamos hoy y suponiendo que esta crisis no dure mucho , dentro de 10 años nos parecera ridiculo , en mi caso es la tercera hipoteca que tengo , en la primera empeze pagando unos 200 euros (hace  11 años ) y me parecia una burrada , y fijate lo que seria pagar hoy en dia esa cantidad . Por eso soy de la opinion que siempre interesa cuota al principio , ademas actualmente , y si no retiran la deduccion por vivienda habitual , interesa tener hipoteca para pagar menos a hacienda .

#189, Edison

6 de Julio de 2012, a las 0:43.

Mi pregunta es la siguiente:
Teniendo en cuenta la bajada del tipo de interes del BCE del  dia 06/07/12   y que lo deja a 1% y rebaja de  un  0.25
¿Si tengo  que revisar mi hipoteca en Agosto?  y teniendo en cuenta que el referente de euribor sera el del mes de Junio y que cerrò en 1.22
Yo calculo que  el interes que me tocara pagar sera euribor 1.22+el nominal 0.75+025=2.22 
Mi pregunta seria ¿si quiero hacer una reduccion de hpoteca de 8.000 €?
Y el  interes que pago actualmente es del 3.39    
¿Que me interesa mas?  Hacer la reduccion ANTES Ò DESPUES DE MI REVISION ANUAL

Y en cualquier caso la bajada del tipo de interes  del BCE SE TRADUCE YA   en una reduccion del interes que estoy pagando en este momento Ò SE APLICA DESPUES DE MI REVISION ANUAL

 Salu2 y gracias un foro muy interesante 

  

#190, Danielo

31 de Julio de 2012, a las 10:35.

Seguro que el estudio ha sido realizado para que se cumpliera la hipótesis inicial: QUE DA IGUAL.
Estás prediciendo datos futuros, lo cual no deja de ser desconcertante.
Lo unico cierto es que la banca siempre gana.

#191, Anis

19 de Agosto de 2012, a las 17:32.

Compré mi segunda casa en 2006. Me quedó una diferencia de 84000€, que fue mi hipoteca. La s mejores condiciones las conseguí en una caja a condición de que fuera a 35 años pero con libertad de amortización. Sin llegar nunca al máximo fiscal de desgravación, y en cantidades variables porque mis ingresos, sin faltarme, fluctúan bastante, siempre he amortizado contra plazo. Así ahora tengo una cuota de 312€ pero sólo me quedan siete años. Y he amortizado tanto capital (quedan menos de 24000€) que tan sólo 50 son de intereses, y bajando. Si subiera (cosa difícil) el euríbor a más del 6%, mi cuota no pasaría de 400€, porque hay pocos años en la fórmula para multiplicar.
Supongo que sería similar haber bajado cuota, pero al principio el euríbor estaba a más del 5%+diferencial, con lo que me daba mucha rabia pensar que después de bajar la cuota una subida en la revisión semestral daba al traste con mi módico ahorro (aparentemente) No sé, creo que es más subjetivo que otra cosa, pero mi hijo mayor tiene 9 años y dentro de 7 (si no termino de un plumazo con la hipoteca, cosa que haría sin dudar si nos retiran toda la desgravación por vivienda habitual) empezará a necesitar ayuda para los estudios. Y prefiero no tener hipoteca para entonces….

#192, Javier

10 de Septiembre de 2012, a las 14:18.

No creo que muchos hipotecados sepan su futuro economico 30 años vista (sinó no estarían hipotecados) así que pienso que lo mejor es reducir cuota ya que no sabemos como nos vendrán las cosas. Hay quien dice que si reduces plazos te expones menos tiempo pero eso es jugarsela a doble o nada, es como decir que conduciendo a 260km/h te expones la mitad de tiempo en la carretera que conduciendo a 130km/h; te expones la mitad de tiempo si, pero el riesgo de cada fraccion de tiempo no es el mismo.

#193, piradonio

13 de Septiembre de 2012, a las 22:19.

MATEMATICAMENTE, PERFECTO.
pero digamos que gano 1000 euros al mes y pago 500 de hipoeca y tengo pendiente 100000. me tocan en la loteria 50000 y quiero amortizarlos todos. que es mejor?
segun el banco, reducir tiempo ahorra mucho en intereses. mas alla de las mates,  si reduces tiempo en vez de 25 años te quedan 50000 a 12 años, aprox., y 500 de cuota. bajan los intereses a la mitad y amortizas mas mes a mes.
 y si reduces importe, tendras aun 25 años pero con 250 de letra.aprox.,  bajan los intereses a la mitad y amortizas lo que tocaba antes de pagar los 50000

hasta ahi perfecto, pero metamos otra variable, nos quedamos sin trabajo,
tenemos una cuota que pagar de 500 en el primer caso y en el otro de 250, cual es mejor pqra un desocupado?

 

#194, Jose Antonio

17 de Septiembre de 2012, a las 11:46.

Mi opinion es que es mejor amortizar en cuota. Sobre todo en los tiempos que corren. Asegurate de poder pagar la cuota mensual, si dejas de pagar 3 te quitan la casa. Si tienes cabeza el resto de cuota si te sobra al banco y a ganar intereses y amortizar y desgrabar si puedes.

#195, CHARLY ASSEN

4 de Octubre de 2012, a las 18:28.

CARPE DIEM. Amortiza cuota!!!
Puntualización: No malgastes en chorradas lo que te ahorras en cuota porque implicará que todo ese dinero que te costó esfuerzo ahorrar para un día amortizar hipoteca te lo gastas en chorradas a plazos, durante la vida de la hipoteca.
Aunque si es lo que quieres… CARPE DIEM!!!

#196, CHARLY ASSEN

4 de Octubre de 2012, a las 18:34.

Por cierto, yo trabajo en un Banco y mi recomendación es variable dependiendo del tipo de persona que tengo delante:
-Un tio con la cabeza bien amueblada: Amortiza cuota, ahorra el resto y vivirás más tranquilo para enfrentarte a posibles adversidades.
-Un cabeza loca: Amortiza plazo que nos conocemos. Este ejemplo es para aquellos que amortizan por haber recibido una herencia, es decir, un ahorro que no les ha supuesto ningun esfuerzo, porque los cabezasloca suelen gastar todo lo que ingresan y llegan a cero a final de mes.
Saludos.

#197, CHARLY ASSEN

4 de Octubre de 2012, a las 18:36.

Así que como entiendo que todos los que han escrito en este foro son gente ordenada y preocupada por su futuro a todos les recomendaría que amortizasen cuota. ;-)

#198, BOREAL

2 de Noviembre de 2012, a las 12:43.

MUY INTERESANTE TODA LA INFORMACIÓN, EXPERIENCIAS Y CONSEJOS Q AQUÍ SE DAN. YO HASTA AHORA SIEMPRE HE IDO AMORTIZANDO PLAZO, PERO AHORA ESTOY POR LA LABOR DE COMPAGINAR, LA PRÓX. VEZ AMORTIZARÉ CUOTA, YA QUE LAS DOS OPCIONES ME PARECEN ADECUADAS DEPENDIENDO DE LA SITUACIÓN. ACTUALMENTE EN MI CUOTA MENSUAL LOS INTERESES SON BASTANTE MÁS BAJOS QUE EL CAPITAL, BAJARÉ LA CUOTA, PODRÉ AHORRAR MÁS CANTIDAD, PARA LA PRÓXIMA AMORTIZACIÓN IR ACORTANDO EL PLAZO (ASÍ LOS INTERESES SE IRAN MULTIPLICANDO POR MENOS TIEMPO)..Y ASÍ, CON EL TIEMPO IRÉ REDUCIENDO  EL PLAZO Y LA CUOTA.. :-)

#199, Pere

13 de Noviembre de 2012, a las 16:31.

Ahora mismo, si se puede pagar la cuota y mas bajando el euribor, lo mejor es no amortizar nada y sacar un buen rendimiento al capital que de todas formas esta dificil
.

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