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Brokers hipotecarios online: ¿solución o problema?

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El fenómeno de la intermediación hipotecaria que ofrece algunos servicios online no es nuevo, hay entidades en el mercado que llevan muchos años utilizando el canal digital para determinados procesos de intermediación, principalmente la captación de nuevos clientes y su fidelización.

La primera iniciativa potente que conozco la lideró Idealista, hace ya una década. De esa misma época son compañías que a día de hoy siguen siendo referencia en el mercado, como RN Tu Solución Hipotecaria y algunas más, no muchas.

El confinamiento obligado de la Pandemia hizo estallar el interés por los servicios a distancia de este tipo de empresas de intermediación, de tal forma que alumbró una eclosión de profesionales y advenedizos que se apuntaron al carro de la intermediación. Comparadores de productos financieros con solera, como Rankia o Credimarket, viraron su modelo de negocio atraídos por este atractivo nuevo mercado, así como multitud de proyectos digitales sin conocimientos previos del sector.

¿Qué se entiende por broker hipotecario online?

Hay que especificar que en la norma sectorial básica que regula la actividad, la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, no se diferencia entre intermediarios de crédito inmobiliario de un tipo u otro. 

Así se define a esta figura como  “toda persona física o jurídica que, no actuando como prestamista, ni fedatario público, desarrolla una actividad comercial o profesional, a cambio de una remuneración, pecuniaria o de cualquier otra forma de beneficio económico acordado, consistente en poner en contacto, directa o indirectamente, a una persona física con un prestamista y en realizar además alguna de las siguientes funciones con respecto a los contratos de préstamo” con garantía de un bien inmueble residencial:

  • presentar u ofrecer a los prestatarios dichos contratos de préstamo;
  • asistir a los prestatarios realizando los trámites previos u otra gestión precontractual respecto de dichos contratos de préstamo;
  • celebrar los contratos de préstamo con un prestatario en nombre del prestamista.

La simple puesta en contacto de un usuario con una entidad financiera no se considera intermediación.

Así, podríamos concretar la figura del broker hipotecario online como el intermediario de crédito inmobiliario que presta un servicio mediante canales digitales, sin interacción presencial con el hipotecado y aportando herramientas tecnológicas que ayuden al usuario a tomar una decisión de contratación de hipotecas, personalizando los resultados al máximo.

En un futuro no muy lejano, la intermediación digital no precisara de interacción personal alguna en la fase de entrega de datos y documentación, estudio de riesgos por parte de las diferentes entidades, con sus scorings integrados para aprobar, condicionar o denegar las operaciones, y selección de la oferta financiera que mejor le encaje al usuario. Solo el proceso de tasación y firma ante notario, con la regulación actual, precisaría de interacción humana. Esta tecnología ya existe, aunque las entidades financieras son reacias a conectar sus scorings a las plataformas de intermediación, por cuestiones básicas que yo reduciría a una: no les interesa competir de esta manera, al menos de momento.

Los brokers online actuales, hasta dónde conozco, ofrecen aún servicios menos sofisticados, si bien la filosofía es la misma: ayudar a que el cliente tenga ofertas de préstamos hipotecarios adaptados a su perfil en un mismo portal.

¿Qué ventajas supone la intermediación a distancia?

Tecnología y costes

A mejores plataformas hipotecarias, más servicios digitales para el usuario que busca contratar una hipoteca. Cuando lleguemos a un análisis de riesgo online de múltiples entidades financieras, que representen una parte significativa del mercado, tendremos una arma perfecta para elegir hipotecas, conseguir condiciones ciertas y ganar tiempo sin los dolores de cabeza de la negociación bancaria bilateral.

Mientras esperamos a este futuro hipotecario, que puede no llegar, nos tendremos que conformar con ofertas más o menos específicas de los bancos que llegan a acuerdos con los intermediarios y herramientas hipotecarias varias.

En cuanto al coste, si bien la mayoría de portales empezaron ofreciendo la intermediación sin coste para el usuario (cobran una comisión del banco), cada vez es más usual que para productos más difíciles (más del 80% de compraventa o tasación, por ejemplo) o acceso a servicios de mayor valor añadido (asesoramiento hipotecario experto, por ejemplo), se carguen honorarios al cliente.

¿Qué riesgos asume el cliente?

En un mundo ideal, con empresas de intermediación hipotecaria online que sepan bregar con el conflicto de interés que supone cobrar del prestamista y no del cliente, con entidades financieras dispuestas a competir y a conectar sus algoritmos de análisis de riesgos para el estudio online de la viabilidad de la financiación, sin la intervención posterior de comerciales de banca pretendiendo “mejorar” condiciones con seguros y demás ofertas envenenadas, y con una cultura financiera del cliente suficiente para saber comparar condiciones y elegir por sí mismo, el riesgo asumido por el usuario será mínimo.

De momento, hay riesgos relevantes. 

En primer lugar, en la cualificación del personal que tramita las operaciones. No conozco muchos call centers cuyo personal sean expertos con experiencia en el mercado hipotecario. Personalmente, me gustaría ser atendido por un profesional con más formación y experiencia que el mínimo que fija la normativa.

Para los perfiles más atractivos para la banca, como las hipotecas para funcionarios, se podría argumentar que la profesionalidad del negociador es innecesaria. En un mundo ideal, tal vez. Si el broker hipotecario online solo tiene acuerdos con un número limitado de entidades financieras y, además, sus comisiones son diferentes, surgen dos peligros: que las ofertas que consiga el portal no sean las mejores y, además, que se potencie la oferta del banco mejor pagador.

Mi práctica laboral en comparadores de productos financieros es que la voracidad comercial acaba apartando a la calidad e independencia del departamento editorial. Solo un cliente formado e informado debidamente, con una cultura financiera que de momento queda fuera de la mayoría de potenciales hipotecados, mitigaría los problemas de un mercado digital asimétrico y con importantes fricciones.

Todo llegará, espero. Pero de momento, usar los brokers hipotecarios, online y tradicionales, con precaución. La experiencia del profesional, la cualificación de sus trabajadores y la opinión de sus clientes son cruciales a la hora de seleccionar un broker de hipotecas.

8 COMENTARIOS

    • Lamento tu experiencia.
      El artículo pareciera estar escrito en base a la experiencia unipersonal.
      En Housfy trabajamos un grupo de profesionales expertos en el sector dispuestos a dar lo mejor de nosotros para buscar la mejor hipoteca que se adapte a las necesidades del cliente.

      Te invitamos a contactar con nosotros y tu experiencia será otra.

      Saludos

  1. El articulo abarca bastante bien el tema y los problemas que supone…
    Aunque es un poco como todo, la cuestión es dar con un buen profesional y empresa con buen hacer… ya da igual si es directamente con el banco o es con un intermediario…
    Sumamente difícil que te asesoren bien tanto en un sitio como en otro …

    Además, por ejemplo en mi trabajo de intermediación, los clientes fidelizados acuden cada año o algunos un par o tres veces al año y claramente es beneficioso para la empresa atenderlos correctamente para que vuelvan una y otra vez…

    Hipoteca la mayoría de gente firma una en la vida o dos… fidelizar no tiene sentido para la empresa, porque por muy bien que se le atienda, no volverá cada año … Puede hablar bien por allí, pero eso no es lo mismo… Así que para la empresa la tentación de sacarle el máximo provecho esta allí muy presente…
    Otra cosa es que se tenga un asesor financiero, que se ocupe de todo, tipo depósitos, seguros, tarjetas, inversiones, prestamos, etc.. en ese caso, dicho asesor tiene interés a mas largo plazo y a fidelizar… Allí ya viene la pregunta del millón, si todo lo que yo acabo de enumerar es en realidad el negocio principal de los bancos, porque se dedican a maltratar a sus clientes y a poner unos ineptos como atención….

    Enigma que se soluciona vendiendo todo a 100….

  2. Cómo? SOLUCIONES HIPOTECARIAS, S.L.U. que enlaza a Futur Finances no cobra al cliente? Pues a mi me dijeron 4.000 euros.
    De eso hace ya 3 semanas y todavía espero respuesta…

    ¿Es este un post informativo o patrocinado?

    • Se
      Menciona a Tu solucionhipotecaria , la cual dirijo , pero no somos soluciones hipotecarias SLU , no obstante nosotros cobramos honorarios , a éxito. No somos un comparador , somos intermediarios de crédito registrados , y coordinamos toda la operación hipotecaria hasta la firma, de manera online y presencial. Los consumidores que no son tontos , nos pagan si nos necesitan , si no , nuestro estudio es totalmente gratuito , ya que cobramos tras firmar. No cogemos provisiones por adelantado , como hacen otras empresas , no cobramos a la entrega de FEIN como se ha puesto de moda, pues es el día de la firma cuando un intermediario se hace valer. Un abrazo !!

  3. Apreciado / a Aybabtu,

    Si lees con atención, y siempre con la cautela de haberme explicado bien, cuando menciono a RN no lo hago en el ámbito de los nuevos brokers hipotecarios online, si no en el de los intermediarios «de toda la vida», con experiencia y un valor añadido que justifica que cobren honorarios.

    No es un artículo patrocinado, en absoluto.

  4. Pues a mi Housfy me ha mentido directamente y de forma muy burda. Estaba completamente de acuerdo en pagarles los 3000€ mas los gastos que me proponian por cambiarme a una hipoteca fija al 0,9% desde mi hipoteca EUR+0,7. Pero en el ultimo momento me dicen que no puede ser una subrogación y que ha de ser cancelación de hipoteca con constitución de una nueva: que la subrogación solo se puede hacer de variable a variable o de fija a fija variando exclusivamente el tipo de interes.
    Hubiera preferido que me dijeran directamente que no les interesara mi hipoteca y no que me traten como si fuera idi.ta

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