A vueltas con la clausula suelo
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A vueltas con la clausula suelo

Se dice que el ser humano es el único animal que se tropieza dos veces en la misma piedra y, a veces, sobre todo en lo que se refiere al mundo financiero, esas dos pueden convertirse en un buen puñado.

Eso es lo que se puede deducir del reciente estudio publicado por el comparador financiero HelpMyCash, según el cual, de una encuesta en la que han participado 470 personas, se demuestra que la educación financiera de los ciudadanos de nuestro país tiene lagunas importantes. Tanto es así que el 41,1% de los encuestados no saben lo que es la cláusula suelo, a pesar del amplio tratamiento en los medios de comunicación.

Tanta es la repercusión que ha tenido y tiene, que la declaración de nulidad del suelo hipotecario incluso obligó al Gobierno de la nación a tomar medidas para evitar el colapso de los juzgados, pues se calcula que hay unos 3,5 millones de hogares afectados por la aplicación abusiva de esta cláusula. En concreto, se decretó una vía extrajudicial para tramitar las reclamaciones y se crearon ex profeso 54 juzgados especializados para resolver litigios sobre cláusulas suelo.

De hecho, según HelpMycash.com, un hogar con una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años firmada en 2007 habría abonado unos 16 mil euros de más por culpa de la cláusula suelo. Estos cálculos se han hecho en base a un interés de Euribor más 0,5 % y un límite mínimo (un suelo) del 3,5 %. Lo curioso del caso es que puede haber familias que estén pagando esta cláusula y aun no lo sepan siquiera. Por otro lado, el impacto estimado por el Banco  de España sobre el sistema financiero asciende a 4.000 millones de euros.

El problema, además de la falta de interés o de cultura financiera del usuario medio, también podría venir del hecho de que muchos bancos utilizaron otros tecnicismos para establecer un límite mínimo en el tipo aplicado. Entre los más empleados, encontramos expresiones como límite a la variabilidad, horquilla de interés, túnel de interés, tipo de interés mínimo o acotación mínima de interés.

La cláusula suelo en un préstamo hipotecario se define como el porcentaje mínimo de interés que se aplicará a las cuotas que el prestatario tenga que pagar. Es decir, la entidad bancaria incluiría esta cláusula para asegurarse un mínimo de tipo de interés en el cálculo de la cuota hipotecaria.

La gran mayoría de las hipotecas contratadas en España se realizan utilizando como índice de referencia el Euribor y añadiéndole a éste un diferencial. Si en el contrato se firma una cláusula suelo muy alta o, como es el caso, el Euribor se desploma, entraría en aplicación este tipo de interés mínimo. Es pues, en este caso, una protección para la entidad bancaria ante variaciones a la baja del índice de referencia.

Pero también existe en este tipo de contratos un concepto que es la cláusula techo, que limita el porcentaje máximo que se podrá aplicar a la liquidación del préstamo. Esta cláusula, que serviría de defensa al usuario frente a una subida salvaje del índice de referencia, conviene también tenerla clara y revisada, ya que, si es demasiado alta nunca servirá de protección, ya que los valores predecibles del Euribor pueden ser que nunca lleguen a esos porcentajes.

Hay que decir que, en principio, estas cláusulas son legales al estar incluidas en el contrato firmado por el cliente, pero han de ser pactadas y convenientemente conocidas por el usuario. De hecho, las sentencias que anulan dichas estipulaciones se hacen porque no ha habido un acuerdo para establecerlas y presentan las circunstancias descritas anteriormente: suelo demasiado alto y techo también excesivamente alto, lo que al final redunda siempre en un beneficio para el banco y no una protección para el cliente frente a las oscilaciones del índice de referencia.

Las clausulas suelo son el producto que más fricciones ha generado en los últimos años entre bancos y clientes. De hecho, supusieron el 46% de las reclamaciones al Banco de España en el 2.015 y un 27% (3.954) el 2.016. Además, estas reclamaciones han sido de las más disputadas por los servicios jurídicos de las entidades bancarias, muy reacias a rectificar las condiciones de sus hipotecas a pesar de la Sentencia del Tribunal Supremo 9 de mayo de 2013 declarando nulas las cláusulas suelo, aunque con un límite a la retroactividad a mayo del 2.013.

El mazazo para las entidades bancarias llegó de la mano de la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, que estableció la retroactividad total desde la fecha de inicio de la hipoteca. A partir de ahí, asociaciones y organizaciones como FACUA, OCU o ADICAE han liderado las demandas contra la banca. El hecho de que la mayor parte de las sentencias hayan resultado favorables para los demandantes ha motivado que la mayor parte de las entidades bancarias se allanen a lo solicitado sin llegar a litigar.

La reciente aprobación por parte del Gobierno del Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario, es decir, la nueva ley hipotecaria, implementa las directrices de la Unión Europea en lo referente a protección del consumidor. El siguiente paso será la tramitación parlamentaria, que seguramente contará con numerosas enmiendas, pero el ejecutivo prevé que, gracias al acuerdo con Ciudadanos, PNV y Coalición Canaria, podrá entrar en vigor el primer semestre de 2.018.

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Escrito por Manuel González el 7 de noviembre de 2017 con 55 comentarios.

55 comentarios

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# 51, Javier E.
7 de noviembre de 2017, a las 18:02

# 28, Juanito Gonzale
Me parece una vergüenza frivolizar con ese tema. Por supuesto que habrá algún caso como el que describes, pero es evidente que existen infinidad de casos de violaciones que con ese comentario estás encubriendo, atenuando y sembrando para que se sigan produciendo. Si flirteas con una mujer pero siempre con su consentimiento, tranquilo, que no te va a pasar nada.

# 52, Juanito Gonzale
7 de noviembre de 2017, a las 19:24

# 51, Javier E.

No frivolizo… no he hablado en general, he hablado concretamente por la psicosis que sucede ahora el Holywood y la repercucion mediatica que se produce.
Por alli llevan décadas avanzando en sus careras por todos los medios, incluido lo de f.ollar con quien toca… hombres, mujeres, travestís y todos por igual… un secreto a voces o directamente ningún secreto…
Y ahora de repente una tormenta mediática sobre el tema y todas las actrices a contar lo victimas que son… y cada historia mas falsa que la anterior…

Y la psicosis ya se sale de Holywood y empieza a afectar a otros ámbitos… se pone de moda vamos… Y no esperan ni investigación , ni juicio ni nada de nada…. acusado=culpable…

Y no es mi postura la que es dañina y frivola…. Banalizan y frivolizan el tema los que convierten tema serio y grave en un circo mediático y en un linchamiento mediático irresponsable, porque no esperan ni que se pruebe la culpa… eso lo pervierte todo y no favorece las mujeres que de verdad sufren acoso,…

# 53, santi27
7 de noviembre de 2017, a las 21:15

Explicaba Plutarco que en año 62ac Pompeya la mujer de julio Cesar celebro una fiesta solo de mujeres en honor de una diosa y un general suyo que estaba enamorado de ella acudió a esa fiesta disfrazado de mujer. El general fue descubierto y corrió la voz por Roma de este hecho siendo la comidilla de la época. Julio Cesar perdono al general y a pesar de que no dudaba de la honradez de su mujer le dijo la inmortal frase “La mujer de Cesar no solo ha de ser honesta, además debe de parecerlo”.

# 54, pataksi
8 de noviembre de 2017, a las 10:00

#Cadavezmaspobre
Suerte que has tenido de tener la hipoteca con el BBVA, que han devuelto todo más los intereses de demora (los casos que conozco son así y bien calculados) y al mes de presentar un sencillo escrito.

Vi un cálculo de Unicaja, y de más de 16k proponían reducir en 11k la hipoteca y se quedaban tan anchos. Los cálculos que presentaban estaban mal, estaban presentados para inducir a error y en la carta parecía que te estaban haciendo un favor en vez de acatar las sentencias del supremo y del europeo, además de cumplir la ley que salió después para regular esta devolución.

#Jox,
Cuando firme mi primera hipóteca, había estudiado todas las clausulas, sabía lo que significaba todo (gracias en gran medida a este blog) y aún así en notaría me “obligaron” a asumir los gastos de la gestora del BBVA que era el propietario y prestamista del piso que les compré. El notario me dijo: “es que si no lo hace su gestora, podría no inscribirse y quedarían desprotegidos”. Y yo, no por falta de preparación, si no por falta de experiencia lo asumí.

Gracias a esto, ahora es mi notario de confianza el que días antes a la firma me explica de nuevo cosas que conozco y, “se pelea” con la gestora de turno para una interpretación de cualquier clausula que me favorezca o no me desprotegidos.

También gracias a esto y este blog, he aprendido que siempre se pueden enviar más arriba cualquier cambio de condiciones en cualquier préstamo y si les interesa lo negocian. Pero si “lo establecido es así” a cualquier persona que pide una hipoteca una sola vez en la vida, pues no se le ocurre pelear contra lo establecido o lo habitual, que en este caso eran las clausulas suelo de ciertas entidades o asumir el pago de una gestora impuesta o los todos los gastos asociados a un préstamo (cuando son medidas no obligatorias y que lo que hacen es mejorar la protección del prestamista)

# 55, Pataksi
8 de noviembre de 2017, a las 10:04

Cuando miré esas webs calculo de devolución de clausula suelo, hice varias simulaciones y los resultados eran incorrectos o incompletos

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