Articulos - 7 noviembre 2017

A vueltas con la clausula suelo

Se dice que el ser humano es el único animal que se tropieza dos veces en la misma piedra y, a veces, sobre todo en lo que se refiere al mundo financiero, esas dos pueden convertirse en un buen puñado.

Eso es lo que se puede deducir del reciente estudio publicado por el comparador financiero HelpMyCash, según el cual, de una encuesta en la que han participado 470 personas, se demuestra que la educación financiera de los ciudadanos de nuestro país tiene lagunas importantes. Tanto es así que el 41,1% de los encuestados no saben lo que es la cláusula suelo, a pesar del amplio tratamiento en los medios de comunicación.

Tanta es la repercusión que ha tenido y tiene, que la declaración de nulidad del suelo hipotecario incluso obligó al Gobierno de la nación a tomar medidas para evitar el colapso de los juzgados, pues se calcula que hay unos 3,5 millones de hogares afectados por la aplicación abusiva de esta cláusula. En concreto, se decretó una vía extrajudicial para tramitar las reclamaciones y se crearon ex profeso 54 juzgados especializados para resolver litigios sobre cláusulas suelo.

De hecho, según HelpMycash.com, un hogar con una hipoteca media de 150.000 euros a 30 años firmada en 2007 habría abonado unos 16 mil euros de más por culpa de la cláusula suelo. Estos cálculos se han hecho en base a un interés de Euribor más 0,5 % y un límite mínimo (un suelo) del 3,5 %. Lo curioso del caso es que puede haber familias que estén pagando esta cláusula y aun no lo sepan siquiera. Por otro lado, el impacto estimado por el Banco  de España sobre el sistema financiero asciende a 4.000 millones de euros.

El problema, además de la falta de interés o de cultura financiera del usuario medio, también podría venir del hecho de que muchos bancos utilizaron otros tecnicismos para establecer un límite mínimo en el tipo aplicado. Entre los más empleados, encontramos expresiones como límite a la variabilidad, horquilla de interés, túnel de interés, tipo de interés mínimo o acotación mínima de interés.

La cláusula suelo en un préstamo hipotecario se define como el porcentaje mínimo de interés que se aplicará a las cuotas que el prestatario tenga que pagar. Es decir, la entidad bancaria incluiría esta cláusula para asegurarse un mínimo de tipo de interés en el cálculo de la cuota hipotecaria.

La gran mayoría de las hipotecas contratadas en España se realizan utilizando como índice de referencia el Euribor y añadiéndole a éste un diferencial. Si en el contrato se firma una cláusula suelo muy alta o, como es el caso, el Euribor se desploma, entraría en aplicación este tipo de interés mínimo. Es pues, en este caso, una protección para la entidad bancaria ante variaciones a la baja del índice de referencia.

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Pero también existe en este tipo de contratos un concepto que es la cláusula techo, que limita el porcentaje máximo que se podrá aplicar a la liquidación del préstamo. Esta cláusula, que serviría de defensa al usuario frente a una subida salvaje del índice de referencia, conviene también tenerla clara y revisada, ya que, si es demasiado alta nunca servirá de protección, ya que los valores predecibles del Euribor pueden ser que nunca lleguen a esos porcentajes.

Hay que decir que, en principio, estas cláusulas son legales al estar incluidas en el contrato firmado por el cliente, pero han de ser pactadas y convenientemente conocidas por el usuario. De hecho, las sentencias que anulan dichas estipulaciones se hacen porque no ha habido un acuerdo para establecerlas y presentan las circunstancias descritas anteriormente: suelo demasiado alto y techo también excesivamente alto, lo que al final redunda siempre en un beneficio para el banco y no una protección para el cliente frente a las oscilaciones del índice de referencia.

Las clausulas suelo son el producto que más fricciones ha generado en los últimos años entre bancos y clientes. De hecho, supusieron el 46% de las reclamaciones al Banco de España en el 2.015 y un 27% (3.954) el 2.016. Además, estas reclamaciones han sido de las más disputadas por los servicios jurídicos de las entidades bancarias, muy reacias a rectificar las condiciones de sus hipotecas a pesar de la Sentencia del Tribunal Supremo 9 de mayo de 2013 declarando nulas las cláusulas suelo, aunque con un límite a la retroactividad a mayo del 2.013.

El mazazo para las entidades bancarias llegó de la mano de la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, que estableció la retroactividad total desde la fecha de inicio de la hipoteca. A partir de ahí, asociaciones y organizaciones como FACUA, OCU o ADICAE han liderado las demandas contra la banca. El hecho de que la mayor parte de las sentencias hayan resultado favorables para los demandantes ha motivado que la mayor parte de las entidades bancarias se allanen a lo solicitado sin llegar a litigar.

La reciente aprobación por parte del Gobierno del Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario, es decir, la nueva ley hipotecaria, implementa las directrices de la Unión Europea en lo referente a protección del consumidor. El siguiente paso será la tramitación parlamentaria, que seguramente contará con numerosas enmiendas, pero el ejecutivo prevé que, gracias al acuerdo con Ciudadanos, PNV y Coalición Canaria, podrá entrar en vigor el primer semestre de 2.018.

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Anonymous
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CAMBIO CLIMATICO y hablando de todo un poco http://dlvr.it/PzZn93

esasi
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666
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La gran banca ingresa 15.412€ al minuto en comisiones

10
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Las cons­truc­toras es­pañolas aca­paran los pri­meros puestos del ran­king de in­fra­es­truc­turas en el mundo. A falta de obra pú­blica en España, las em­presas han con­so­li­dado prác­ti­ca­mente toda su ac­ti­vidad en el ex­te­rior. El plan de cons­truc­ción y me­jora de ca­rre­teras que el Gobierno aprobó en julio pa­sado no se ha puesto en marcha aún por lo que el sector sigue ti­rando de los pro­yectos fuera. Las grandes constructoras habrían desaparecido del mapa si no fuera porque, desde antes que arrancara la crisis, decidieron emigrar y buscarse la vida en proyectos por todo el mundo. La pérdida o la inexistencia de… Leer más »
10
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10
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Los bancos pagan 471 millones a Hacienda por los avales del Estado https://elpais.com/economia/2017/11/05/actualidad/1509885067_502522.html?id_externo_rsoc=TW_CC

b
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Los bancos que operan en España es­tu­dian al de­talle la letra pe­queña del Proyecto de Ley de Crédito Inmobiliario apro­bado este mes por el con­sejo de mi­nis­tros. Si no hay con­tra­tiem­pos, la nueva ley será apro­bada a lo largo de la pri­mera mitad de 2018. Con el Euribor en el -0,18% al cierre del mes de oc­tubre y con el 40% de la con­tra­ta­ción de nuevas hi­po­tecas en la mo­da­lidad de tipo fijo, el primer ba­lance para la banca es fa­vo­ra­ble: la nueva ley le da más de lo que le quita. . Una de las líneas maestras del proyecto… Leer más »
b
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Soluciones extraordinarias en tiempos extraordinarios http://www.andresstumpf.com/jugada-maestra-bankinter-prestamos/

b
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Jerome Powell, solución continuista al legado de Janet Yellen http://es.fundspeople.com/news/jerome-powell-la-solucion-continuista-al-legado-de-janet-yellen

çolítica
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Puigdemont y sus con­se­jeros han ele­gido Bélgica como sede ju­di­cial. ¿Un país más ga­ran­tista, más trans­pa­rente y sobre todo más in­de­pen­den­tista? El vi­ce­primer mi­nistro y miembro de la for­ma­ción se­pa­ra­tista fla­menca N.VA, Jan Jambon, afirma que Bélgica no exis­tirá en 2025; un so­cia­lista walón de gran re­lieve pre­co­niza una Europa de las me­tró­po­lis. La administración de justicia belga no puede presumir de un historial de eficacia y transparencia intachables. Ahí está la investigación policial y el desarrollo del procedimiento judicial en uno de los casos más sonados de la Europa democrática, el affaire Dutroux, a caballo entre el siglo XX… Leer más »
cautonomo
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Alucinante la ley electoral que tenemoscomment image

gastos
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El Gobierno ha mantenido en 16.101,60€ por escaño y 0,61€ por voto las subvenciones para el 21-D http://www.sueldospublicos.com/texto-diario/mostrar/907455/partidos-politicos-catalanes-recibir-mes-32-millones-anticipos-21-d?platform=hootsuite

mmm
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La fiebre por las ae­ro­lí­neas de bajo coste ha ido men­guando a me­dida que la crisis eco­nó­mica se ha ido de­jando atrás. Cierto es que los datos de ocu­pa­ción si­guen siendo ele­va­dos, pero los már­genes cada vez aprietan más y la sol­vencia se en­cuentra en en­tre­di­cho. Muchos ex­pertos sos­tienen que su fu­turo a corto plazo pasa por buscar un cambio de mo­delo, al mismo tiempo que va­rias de estas em­presas man­tienen las po­lí­ticas que han lle­vado hasta ahora e, in­cluso, las en­du­re­cen. El mes de octubre ha sido absolutamente frenético para el sector de las aerolíneas. Nadie podía imaginarse tiempo… Leer más »
2.2
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El PIB mantiene un sólido ritmo de avance del 0,8% intertrimestral (3,1% interanual) en el 3T 2017. Se trata de una cifra que, aunque se sitúa ligeramente por debajo de la del 2T, está en línea con lo esperado. Asimismo, el repunte del índice de sentimiento empresarial PMI de manufacturas sugiere que el ritmo de actividad se mantiene elevado al inicio del 4T. Continúan los buenos registros laborales en octubre. En concreto, el número de afiliados a la Seguridad Social aumentó en 94.368 personas (dato sin desestacionalizar) y la variación interanual se mantuvo en un elevado 3,5%. La inflación baja… Leer más »
2.2
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La Fed manda un mensaje continuista. Por un lado, la reunión del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, en inglés) se saldó sin cambios en el tipo de interés de referencia objetivo (en el intervalo 1,00%-1,25%) y dio continuidad a la visión del escenario macroeconómico. Concretamente, la Fed valoró positivamente la evolución de la actividad y el mercado laboral, pero volvió a constatar que la inflación se mantiene por debajo del objetivo del 2%. En conjunto, los miembros del FOMC reiteraron su visión de que, con alzas graduales en los tipos de interés, la actividad económica y el mercado laboral… Leer más »
Droblo
Admin

Desigual uso de internet en España http://www.droblo.es/desigual-uso-de-internet-en-espana/

Para qué usamos las tablets http://www.droblo.es/para-que-usamos-las-tablets/

Cadavezmáspobre
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Este año, para mí, ha sido excepcionalmente bueno, básicamente, por que el BBVA me ha devuelto el “suelo”. Eso sí, con poca negociación, ellos me lo calculan y me lo ingresan, pregunté por usar una parte para cancelar la hipoteca y así no tener que complicarme la vida con Hacienda y no me dieron opción, ingreso en cuenta y que ya hiciera yo lo que quisiera con el dinero… Como el BBVA ya dejó de aplicar el suelo a partir de Mayo del 2013?, tampoco es que haya cobrado una gran fortuna; pero bueno, he hecho dos cosas muy importantes… Leer más »
Cadavezmáspobre
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Respecto a la “cultura económica-financiera”, me parece vergonzoso.

En algún momento de la educación obligatoria, tal vez secundaria, debería haber una asignatura o un/os tema/s dentro de alguna asignatura que trate sobre estos temas, empezando por la “economía doméstica” y ampliandolo hasta los productos financieros “básicos”, cuentas, depósitos, bonos, acciones, préstamos, créditos, hipotecas, etc., etc.

2.2
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El PIB de la eurozona mantiene un sólido ritmo de crecimiento, del 0,6% intertrimestral (2,5% interanual) en el 3T 2017, y los indicadores económicos apuntan a que en el 4T se mantiene un ritmo similar. Por países, ya se dispone de datos de Francia, que avanzó un notable 0,5% intertrimestral. La mejora del mercado laboral continúa. La tasa de paro de la eurozona descendió en septiembre hasta el 8,9%, 1 p. p. por debajo del registro de hace un año y el nivel más bajo desde enero de 2009. El marcado descenso del paro durante este último año fue generalizado… Leer más »
Anonymous
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Repuntan las familias que se declaran en quiebra: 209 en el tercer trimestre, máximo del período

Las familias españolas que se declaran en quiebra suben un 4,5% en el tercer trimestre, mientras las empresas concursadas se reducen un 16%.

Si en el último trimeste se repitiese la cifra de familias quebradas del año anterior, estaríamos ante el ejercicio con mayores quiebras de toda la serie.

Los concursos de acreedores pueden reducir hasta un 50% la deuda de una familia y repartir su devolución a plazos en un período de cinco años.

http://www.20minutos.es/noticia/3179084/0/repuntan-concursos-acreedores-familias-hogares-tercer-trimestre-2017/#xtor=AD-15&xts=467263

Anonymous
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Segundo día de huelga de recogida de basuras en Madrid tras fracasar las negociaciones http://www.elmundo.es/madrid/2017/11/07/5a00bacfca4741a3598b4622.html

Tano
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Bien, el artículo de hoy (que ya conocíamos su contenido de otras veces); pero que deja muy claro varias cosas (las prueba a mi juicio): 1ª. Se mantiene el feudalismo pero “mutatis mutandi” . Ahora los nobles son los poderosos: banca coaligada con los políticos de turno. 2ª. Se mantiene el subdesarrollo cultural en España; es decir: se mantiene el subdesarrollo. 3º. Los notarios (su 98%), coaligados con el poder, deberían ser encarcelados. Tiene la obligación de leer en voz alta las escrituras de compraventa (donde vienen las cláusulas): no lo hacen. Soy testigo presencial casi todos los días de… Leer más »
Mmonchi
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Cadavezmaspobre, en Internet hay simuladores para calcular lo que te han cobrado de más. Por ejemplo http://www.clausulasuelosimulador.es
Mira si coincide con lo que te han pagado y si no es así reclama.

Cadavezmáspobre
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Las mentiras piadosas y las verdades incómodas sobre las pensiones “Honestidad cívica obliga a decir a los contribuyentes la verdad incómoda de que si no se hacen reformas muy severas en el sistema, con un endurecimiento más severo todavía de las aportaciones, no son financiables las cuantías actuales de prestación. El laberinto demográfico en el que está metida la sociedad española deja pocas salidas que no pasen por sacrificios dolorosos para mantener uno de los pilares de la redistribución de renta y estabilizador social en que se ha convertido la Seguridad Social en las últimas décadas.” https://cincodias.elpais.com/cincodias/2017/11/06/midinero/1509989546_084598.html -> A veces… Leer más »
jox
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La verdad es que me parece increíble que seamos capaces de firmar una hipoteca a pagar durante el resto de nuestras vidas sin apenas mirar la letra pequeña, cuando luego para decidir qué móvil nos compramos, miramos hasta el último detalle de sus características… Me parece perfecto que los bancos tengan que devolver lo cobrado por las cláusulas suelo, pero yo no creo que engañaran a la mayoría de la gente. La gran mayoría leímos el contrato de préstamo hipotecario (o no lo leyeron) y consideramos que lo que ahí ponía es lo normal y que no quedaba otra que… Leer más »
Juanito Gonzale
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Off Topic: Cualquier hombre que piensa en algún momento subir algo en la escala social y publica, que no se le ocurra flirtear con alguna mujer, ni a solas siquiera y da igual si es consentido/compartido o no… porque un bonito dia lo acusaran de violador y estará acabado en dos telediarios… Mejor flirtear con otros hombres, con animales, menores, hermanas o primos y cosas así, que hoy día están cada vez mejor vistos… Mira por donde ha resultado que en Holywood a las actrices las f.ollan, jeje… a los actores jovenes tambien se los f.ollan las viejas actrices, pero… Leer más »
Anonymous
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# 25, Mmonchi Gracias, pero no es tan fácil. Mi hipoteca se “actualiza” cada 6 meses, algo que tienen en cuenta pocos simuladores. Durante un tiempo tuve una vinculación máxima; pero luego reduje dicha vinculación, con lo que el bonificador se redujo. Y, claro, el BBVA dejó de aplicar el suelo en Mayo del 2013, y eso tampoco lo tienen en cuenta… Y no se si había algo más… Ergo, sí, haciendo varias simulaciones tal vez podría sacar la cifra. Si me pusiera “en serio”, con tiempo y una excel, también, que se supone que tengo los conocimientos y +/-… Leer más »
Cadavezmáspobre
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# 27, jox La clausula techo viene como “contrapartida” de la clausula suelo. Si no tienes la una, no tienes la otra. El problema no fue que el suelo no fuese “legal”, el problema viene del obscurantismo con las que se tramitaron la mayoría de las clausulas, y la falta de proporcionalidad/contraprestación. Así, por ejemplo, un conocido se libró de un seguro “obligatorio” según la escritura hipotecaria, tan solo por que esa obligación no tenía una contraprestación. Con el suelo lo que pasaba es que había una falta de proporcionalidad entre el suelo y el techo. Mientras que los suelos… Leer más »
Mares
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Lo mejor es no tener deudas. I las viviendas todas pagadas. I el gasto estudiado y contenido. Pero eso para la mayoria es imposible por naturaleza o capacidad…

oscar
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Pues estoy de acuerdo en que la vacuna contra la ignorancia es la educación, pero… En españa se cambian las leyes educativas casi con cada gobierno; No hay una ley educativa global como no hay plan hidrológico; existen asociaciones de PAdres e incluso de abuelos que quieren “controlar” la educación en los colegios; Muchos profesionales adoctrinan más que enseñan a pensar; hay cerca de 25 tipos de libros para la misma asignatura dependiendo de la comunidad autónoma. Sobre eso los chavales de 15a cada vez entienden menos lo que leen. Ahora vete tú y propon en el congreso que haya… Leer más »
Anonima
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# 30, Cadavezmáspobre

eso no es así, yo no tengo cláusula suelo y si tengo claúsula techo de un 10%

Anonymous
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28, A kevin Spacey lo han quitado de enmedio por hacerselo con otro tío así que tu teoría de los gays hace aguas. Tendremos que probar con las otras. El problema es que seguimos viendo como normal una actitud instintiva y animalesca que es abombar las plumas e inflar el pecho para decirles a las hembras que nos las queremos trincar y ellas hace mucho que no están interesadas en eso. Y que dicen que no tienen porqué aguantar a un subnormal haciendoles miraditas o diciéndoles cosas. Pero en un país que mucha gente no entiende por qué es de… Leer más »
Juanito Gonzale
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# 32, oscar Hay de todo en ese nuestro pais… y es un pais libre y si quieres que tu hijo crezca un ignorante feliz, pues que sea asi.. si quieres complementar su formación con las cosas que no aprende en el cole, pues hay formas de hacerlo… Hay libertad y hay también bastante medios para que uno haga una cosa u otra…. — El error, que no se si es un error o es algo positivo, es que los españoles somos muy poco clasistas… Ves charlando y relacionándose uno con 2 careras y un trabajo de 60 mil anulaes… Leer más »
Mares
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#34 si, esto es asi y esta bien… hasta que van los dos y se compran la misma tele oled de 3.000€ cuando uno de ellos no debería…

Juanito Gonzale
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# 35, Mares yo mantengo contacto con gente de un nivel de estudios e ingresos bastante mas bajo y también con gente que lo tiene todo mucho mal alto… Me he dado cuenta que gente de mi nivel aprovecha mis consejos y los pone en practica muchas veces. Los de nivel mas alto, de normal no necesitan mis consejos. Lo curioso es que los de nivel mas bajo tampoco se dejan aconsejar… lo he intentado, incluso con algunos parientes y no hay manera…. A ellos no les convienen mis metodos, lo hacen todo según como ellos vean… Pero bueno, haciendo… Leer más »
Anonymous
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# 35, Mares
Y el último Iphone!

santi27
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# 27, jox Lo que sucede es que yo he firmado una solo hipoteca en toda mi vida, no era un experto y suponía que el banco era el experto que me asesoraba. También hay que decir que existía una especie de frenesí vendedor y comprador donde se cometieron muchas irregularidades y digo esto por no decir directamente muchas locuras. Las personas somos más sociales que racionales y con las hipotecas paso esto, es decir recuerdo un compañero de trabajo que se compró un piso de “350 mil euros” pero es que eso era como una moda. Explicaría cien historias… Leer más »
Tano
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#31 Mares

No siempre. Por haberme hipotecado antes del 2013 pago mucho menos del impuesto IRPF… ¡¡¡cada año!!!

Tano
Guest

Mirar, os hablo muy claro.

Estuve 10 años en inmobiliaria; asistiendo a notaría un día sí y tres no.

Os informo: los notarios (pocas excepciones hay) son muy peligrosos. ¿Por qué? Porque la mayoría están “quemados”; no actualizados en lo legal; y, sobre todo, porque sólo quieren terminar cuando antes para irse para casa.

Acudir a la notaría siempre con un abogado que controle todo el cotarro. De lo contrario corréis importantes riesgos; importantes.

Los bancos: … ¡ya sabéis!

etxeba
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Por comentar el tema notarios. Cuando firmé mi primera hipoteca en Madrid, contacté con un notario para hacer los trámites. Hice una llamada de teléfono al primero que encontré. Le expliqué lo que quería hacer (firmar una hipoteca) y o comenté los importes de la compra-venta. Me quedé helado cuando me preguntó por el importe que quería que figurase de cara a pagar impuestos. ¿Pero qué tipos son estos que hacen chanchullos tan relajadamente? No se preocupaban de quién fuese yo y claramente defraudaban sin ocultarlo. Y, como soy tonto, le di el precio real e incluso me discutió que… Leer más »
Mares
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#39 Tano, deduccion por compra de vivienda habitual: 15% del importe hasta 9.000€= 1350€…
Tengo un amigo que se compró un piso con 29 con su pareja porque si tienes – de 32 y ganas hasta 30k pagas un 5% de ITP en lugar de un 10%… y los dos estaban en esta situación.
Esto es parte del “hacer números”, optimizar, de lo que yo hablaba…

jjM
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# 41, etxeba Con el agravante de que el notario tiene presunción de veracidad, esa es su única función (no principal: ÚNICA). En mis tiempos, los más honestos lo que hacían era salir un momento a hacer una gestión mientras las partes se pagaban el dinero en B; algunos ni eso. Tienen que certificar que lo que dice el contrato es lo que se cumple y que todas las partes entienden y aceptan los contratos, y cobran una pasta por ello, pero lo que hacen es favorecer los chanchullos (a veces de ambas partes contra Hacienda, a veces de una… Leer más »
Anonymous
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El exgobernador del Banco de España admite que se hicieron “cosas mal”, pero se exime de responasbilidad y culpa a la falta de normativa y a la politización de las cajas

http://www.diariosur.es/economia/fernandez-ordonez-admite-20171107112804-ntrc.html

Balones fuera, que sorpresa… ¬¬

jox
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# 38, santi27

Si te entiendo perfectamente… supongo que compraste como yo, alrededor del 2002 – 2003…

Pero eso es de lo que veníamos hablando: de la incultura general en estos temas: nos fiamos del bancario que nos vende la hipoteca (¿te fiarías igual de cualquier comercial que te vende algo? pues aquí te estás encañonando para casi toda la vida…). Y el banco NO ES tu amigo.

Y lo de los notarios… joer, que no aportan más que su firma y la factura es tremenda, para lo que hacen… no sé por qué es obligatorio

Anonymous
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Los notarios de cataluña son legales y no unos estafadores como los del estado opresor fascista español.

Anonymous
Guest

# 46, econojaune

Muy bien… te has cubierto de gloria… muy bien argumentado… muy bien documentado… y como siempre en tu línea… eres un grande!!!!

jox
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Ya apareció el retrasado de turno… que supongo no es el econojaume de estos días atrás

Anonymous
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41
Las inmobiliarias tb son unas estafadoras.

Javier E.
Guest

# 28, Juanito Gonzale
Me parece una vergüenza frivolizar con ese tema. Por supuesto que habrá algún caso como el que describes, pero es evidente que existen infinidad de casos de violaciones que con ese comentario estás encubriendo, atenuando y sembrando para que se sigan produciendo. Si flirteas con una mujer pero siempre con su consentimiento, tranquilo, que no te va a pasar nada.

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